Wyzwania informatyki bankowej 2016
wyzwania_informatyki_bankowej_0 wyzwania_informatyki_bankowej_0
najmniejszego możliwego zaangażowania), która jednocześnie spełni oczekiwania regulatorów co do poziomu bezpieczeństwa i poszanowania prywatności. Patrząc jednak na tendencje wśród konsumentów, akceptowany próg w obu tych kwestiach będzie się obniżał. Źródło pieniądza Dziś to bank jest podstawowym i dominującym źródłem pieniądza, za pomocą którego płacimy. Nawet karty płatnicze (poza mało znaczącymi wyjątkami) będące w istocie elektronicznym substytutem portfela z gotówką powiązane są z rachunkiem bankowym (lub udzielonym przez bank kredytem) i wykorzystują środki na nim zgromadzone. Oczywiście istnieją też rachunki płatnicze (tzw. wirtualne portmonetki) prowadzone przez inne podmioty niż bank. Nie zyskały one jednak wielkiej popularności. Stało się tak z dwóch powodów. Po pierwsze, tylko rachunki bankowe mają swój zestandaryzowany numer, który może być odczytywany i przetwarzany. Po drugie, tylko rachunki bankowe zapewniają wysoki poziom bezpieczeństwa, m.in. dzięki gwarancjom Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Dopóki rachunki płatnicze nie zostaną objęte podobnymi rygorami jak rachunki bankowe, mało prawdopodobne, by się upowszechniły i stały miejscem przechowywania środków. Niemniej jednak różnego rodzaju rozwiązania oparte o ideę „wirtualnej portmonetki” co jakiś czas pojawiają się na rynku. Tu warto wrócić do dyrektywy PSD2, która ma dać dostęp podmiotom trzecim do rachunków bankowych. Najwyraźniej KE w rachunkach bankowych właśnie widzi źródło pieniądza. Dostęp do nich zwyczajnie podważy sens innych rozwiązań. Pisząc o źródłach pieniądza nie sposób nie wspomnieć o rozwiązaniach alternatywnych, czyli kryptowalutach. Ich atrakcyjność w dużej mierze polega na anonimowości, wynikającej z ominięcia kontrolowanego systemu bankowego. Mogą być atrakcyjne również z innych względów. Eksperyment z własną narodową kryptowalutą podjęła Islandia, kiedy to światowy kryzys gospodarczy doprowadził jej bank centralny do upadku. Równolegle do Korony Islandzkiej rząd wprowadził wówczas kryptowalutę o nazwie Auroracoin, celem stabilizacji gospodarki. Przyszłość systemów płatniczych 117
Pomysł islandzki jest jednak wyjątkiem potwierdzającym regułę, a nie zwiastunem nowego trendu. Kryptowaluty, jeśli faktycznie będą się rozwijały, to mimo, a nie dzięki wysiłkom rządów i regulatorów. Możliwość śledzenia przepływu pieniądza jest istotnym sposobem walki z przestępczością, również w wymiarze ponadnarodowym. Wspierając kryptowaluty rządy i organizacje ponadnarodowe pozbyłyby się potężnego narzędzia kontroli, jakim jest możliwość śledzenie przepływu pieniędzy. Raz zdobywszy takie narzędzie, administracja z pewnością tak łatwo się go nie wyrzeknie. Są też przypadki, kiedy rozwój alternatywnych systemów płatniczych stymulowany jest nie przez dążenie do anonimowości, a przez słabość systemu bankowego. Przykładem są państwa afrykańskie, które w obszarze płatności „przeskoczyły” swoje zapóźnienie, dołączając do technologicznej awangardy, a wręcz ją tworząc. Mobilny pieniądz funkcjonuje tam niemal równolegle do waluty oficjalnej. Najbardziej znanym przykładem jest tu M-Pesa, system stworzony przez rząd kenijski i Vodafone. Do zainicjowania transakcji wykorzystuje on technologie SMS, a jako autoryzacji używa numeru telefonu oraz PIN. Powyższe przykłady są interesujące, niemniej jednak przy dobrze rozwiniętym, konkurencyjnym systemie bankowym, z dobrze rozwiniętą infrastrukturą teleinformatyczną, rachunek bankowy jawi się jednak jako najbardziej prawdopodobne źródło pieniądza. Bez względu na to jaki model biznesowy rynku płatniczego ostatecznie ukształtuje się po wejściu PSD2. Szczególnie, że dostęp do niego dostaną podmioty trzecie. Podmioty pośredniczące w procesie płatności To, kto będzie organizował systemy płatności oraz kto będzie pośredniczył w rynku płatniczym jest wypadkową działań regulatora oraz zachowań konsumenckich klientów. Klienci chcą wygody i dopasowania usługi do swoich potrzeb. Regulatorzy – większej konkurencji, dopływu nowych technologii, stymulacji rozwoju wymiany gospodarczej. Przyszłością płatności będzie zatem multistandardowość. Oznacza ona, że równolegle funkcjonowały będą różne rozwiązania technologiczne oferowane przez różne podmioty, czasem „rywalizujące”, a czasem „uzupełniające się”. Spełniać będą one różne oczekiwania, odpowiadać będą na różne potrzeby, w różnym stopniu zapewniać będą bezpieczeństwo i prywatność. 118 Sebastian Ptak, Członek Zarządu Blue Media SA
- Page 68 and 69: się nieco ryzykowne. Współcześn
- Page 70 and 71: że one w sposób realny wspierają
- Page 72 and 73: Magda Dziewguć, Google, Marta Guze
- Page 74 and 75: Awareness of start-ups by executive
- Page 76 and 77: W Polsce widzimy kilka kategorii wy
- Page 78 and 79: dla których spółki FinTech zosta
- Page 80 and 81: z większych serwisów, na którym
- Page 82 and 83: Z uwagi na różnice w podejściu d
- Page 84 and 85: Maciej Łuczak, Billon Blockchain B
- Page 86 and 87: Po drugie, presja otoczenia radykal
- Page 88 and 89: numer naszego konta bankowego do pr
- Page 90 and 91: Dlaczego rozwiązaniem problemów b
- Page 92 and 93: • zwiększenia przejrzystości w
- Page 94 and 95: To pozwala bankom na wyeliminowanie
- Page 96 and 97: ukryte przed społeczeństwem, nato
- Page 98 and 99: macji i nie przechowuje żadnych ak
- Page 100 and 101: Blochchain w usługach płatniczych
- Page 102 and 103: gotówki. Nie jest on produktem fiz
- Page 105 and 106: Sebastian Ptak jest Członkiem Zarz
- Page 107 and 108: Ich analiza będzie punktem wyjści
- Page 109 and 110: i autoryzacji klienta na stronie ba
- Page 111 and 112: Firmy te nie są bankami, a płatno
- Page 113 and 114: Klienci indywidualni W kontekście
- Page 115 and 116: espondentów przyznało, że zdarzy
- Page 117: Cashless i paperless Poland, w obie
- Page 121: W takim układzie banki zostaną zm
- Page 124 and 125: Piotr Pinchinat-Miernik, Paweł Muc
- Page 126 and 127: Jeszcze na początku lat 90. równi
- Page 128 and 129: System ten pozwala klientom na wyda
- Page 130 and 131: Najnowsze rozwiązanie, czyli wszys
- Page 132 and 133: Korzyści dla wierzycieli • Łatw
- Page 134 and 135: Płatności G2C oraz G2B W przyszł
- Page 136 and 137: Andrzej Kawiński, Giesecke & Devri
- Page 138 and 139: nia jest ograniczona, co ogranicza
- Page 140 and 141: W Polsce Państwowa Wytwórnia Papi
- Page 142 and 143: Europejskie standardy przechowywani
- Page 144 and 145: gotówka (często liczona, paczkowa
- Page 146 and 147: urządzeń zainstalowanych w sortow
- Page 148 and 149: Zagraniczne doświadczenia pokazuj
- Page 150 and 151: Andrzej Gibas, Microsoft, Karol Maz
- Page 152 and 153: • duża zmienność rynków i wra
- Page 154 and 155: Dominujące dzisiaj podejście do a
- Page 156 and 157: procesorów budowanych w oparciu o
- Page 158 and 159: SDC uzyskało oszczędności na poz
- Page 160 and 161: też zostanie przeprowadzony jednor
- Page 163 and 164: Aleksander P. Czarnowski Prezes AVE
- Page 165 and 166: z co najmniej 2-, a jeszcze lepiej
- Page 167 and 168: Ransomware czyli różne oblicza sz
najmniejszego możliwego zaangażowania), która jednocześnie spełni oczekiwania<br />
regulatorów co do poziomu bezpieczeństwa i poszanowania prywatności.<br />
Patrząc jednak na tendencje wśród konsumentów, akceptowany<br />
próg w obu tych kwestiach będzie się obniżał.<br />
Źródło pieniądza<br />
Dziś to bank jest podstawowym i dominującym źródłem pieniądza, za pomocą<br />
którego płacimy. Nawet karty płatnicze (poza mało znaczącymi wyjątkami)<br />
będące w istocie elektronicznym substytutem portfela z gotówką powiązane<br />
są z rachunkiem bankowym (lub udzielonym przez bank kredytem) i wykorzystują<br />
środki na nim zgromadzone.<br />
Oczywiście istnieją też rachunki płatnicze (tzw. wirtualne portmonetki)<br />
prowadzone przez inne podmioty niż bank. Nie zyskały one jednak wielkiej<br />
popularności. Stało się tak z dwóch powodów. Po pierwsze, tylko rachunki<br />
bankowe mają swój zestandaryzowany numer, który może być odczytywany<br />
i przetwarzany. Po drugie, tylko rachunki bankowe zapewniają wysoki poziom<br />
bezpieczeństwa, m.in. dzięki gwarancjom Bankowego Funduszu Gwarancyjnego.<br />
Dopóki rachunki płatnicze nie zostaną objęte podobnymi rygorami<br />
jak rachunki bankowe, mało prawdopodobne, by się upowszechniły i stały<br />
miejscem przechowywania środków.<br />
Niemniej jednak różnego rodzaju rozwiązania oparte o ideę „wirtualnej<br />
portmonetki” co jakiś czas pojawiają się na rynku.<br />
Tu warto wrócić do dyrektywy PSD2, która ma dać dostęp podmiotom<br />
trzecim do rachunków bankowych. Najwyraźniej KE w rachunkach bankowych<br />
właśnie widzi źródło pieniądza. Dostęp do nich zwyczajnie podważy<br />
sens innych rozwiązań.<br />
Pisząc o źródłach pieniądza nie sposób nie wspomnieć o rozwiązaniach<br />
alternatywnych, czyli kryptowalutach. Ich atrakcyjność w dużej mierze polega<br />
na anonimowości, wynikającej z ominięcia kontrolowanego systemu<br />
bankowego. Mogą być atrakcyjne również z innych względów. Eksperyment<br />
z własną narodową kryptowalutą podjęła Islandia, kiedy to światowy kryzys<br />
gospodarczy doprowadził jej bank centralny do upadku. Równolegle do Korony<br />
Islandzkiej rząd wprowadził wówczas kryptowalutę o nazwie Auroracoin,<br />
celem stabilizacji gospodarki.<br />
Przyszłość systemów płatniczych<br />
117
Change language