Wyzwania informatyki bankowej 2016
wyzwania_informatyki_bankowej_0 wyzwania_informatyki_bankowej_0
i wymieniane jako jeden z hamulców rozwoju obrotu bezgotówkowego 5 . Na początku marca br. Ministerstwo Finansów złożyło projekty nowelizacji ustaw (o CIT, PIT oraz swobodzie działalności gospodarczej), które mają te limity obniżyć z 15 000 euro do 15 000 zł. Jest to posunięcie mogące radykalnie zwiększyć wartość obrotu bezgotówkowego. Będzie też bodźcem dla banków i firm technologicznych z nimi współpracujących do generowania nowych rozwiązań dedykowanych średnim i małym przedsiębiorcom. Nie sposób w tym miejscu również nie wspomnieć o roli, jaką gotówka pełni w szarej strefie gospodarczej. Według różnych szacunków wielkość szarej strefy w Polsce sięga od 12 do aż 19%. Duże firmy Wraz ze wzrostem przedsiębiorstwa i wysokości kwot większą wagę w procesie transakcji płatniczych zyskuje bezpieczeństwo. Duże przedsiębiorstwa są tak istotnym klientem dla banków i szerzej, dla rynku płatniczego, że tworzone są dla nich specjalne rozwiązania dostosowane do wewnętrznych systemów i procedur poszczególnych firm. Czynnikiem coraz bardziej istotnym staje się czas, w jakim środki znajdą się na rachunku adresata płatności i będą do jego dyspozycji. Warto zauważyć, że duże firmy nie tylko wysyłają i przyjmują duże kwoty. Tzw. Masowi Wystawcy Faktur – firmy telekomunikacyjne, dostarczyciele energii elektrycznej i innych mediów przyjmują regularnie setki tysięcy i miliony małej i średniej wysokości wpłat od swoich klientów. W ich przypadku tzw. spłacalność zobowiązań, czyli to czy i jak szybko rachunek zostanie opłacony (wystawcom oczywiście zależy na możliwie szybkiej zapłacie) w dużym stopniu zależy od wygody rozwiązania zaoferowanego klientowi. Im łatwiejszy sposób zapłaty, tym szybsza i pewniejsza spłacalność. Według wspomnianych już badań 6 Polacy najchętniej płacą przez internet – taką formę deklaruje dwie trzecie badanych. Nie znaczy to, że płacimy natychmiast – tylko 15% Polaków opłaca rachunki, jak tylko otrzyma fakturę. 44% robi to raz w miesiącu, a 36% – kiedy zapada termin płatności. Aż 40% 5 Program Rozwoju Obrotu Bezgotówkowego w Polsce na lata 2016–2020, grudzień 2013; http://zbp. pl/public/repozytorium/dla_bankow/rady_i_komitety/obrot_bezgotowkowy/dokumenty_dla_ czlonkow/Cz_I_Dokument_strategiczny.pdf 6 ICAN Research na zlecenie Blue Media, wrzesień 2015, badania przeprowadzone techniką wywiadu telefonicznego na reprezentatywnej grupie dorosłych Polaków: http://www.slideshare.net/BlueMedia_Sopot/15-11-26jak-polacy-placa-za-prad-gaz-i-wode Przyszłość systemów płatniczych 113
espondentów przyznało, że zdarzyło się im zapomnieć o opłaceniu rachunku. Dlatego Masowi Wystawcy Faktur szukają możliwie łatwych sposobów płacenia (np. tzw. Pay by linkiem) z poziomu e-faktury lub elektronicznego Biura Obsługi Klienta. Co ważne, przez swoją masowość technologie wykorzystywane przez Masowych Wystawców Faktur mają szansę na szerszą popularyzację – ze względu na obeznanie i przyzwyczajenie klientów. Na wygodę rozwiązań płatniczych, jakie oferowane są klientom równie baczną uwagę zwraca sektor e-commerce. Płatność jest elementem tzw. customer experience. Jak pokazują badania – aż 24% klientów sklepów internetowych zdarzyło się zrezygnować z zakupu, kiedy nie znaleźli odpowiadającej im formy płatności 7 . Wygoda płatności przekłada się w ten sposób na sprzedaż – płacenie jest najbardziej niewdzięcznym elementem procesu sprzedaży, dlatego powinien on być najmniej kłopotliwy i najmniej widoczny. Trendy regulacyjne Dwa najsilniejsze trendy regulacyjne w obszarze płatności i nowych technologii to troska o podniesienie bezpieczeństwa oraz budowa konkurencyjnego, innowacyjnego rynku usług płatniczych. W obszarze bezpieczeństwa płatności bardzo aktywny jest polski regulator. Pełniąca de facto tę rolę Komisja Nadzoru Finansowego zgodnie z politycznym i społecznym oczekiwaniem przede wszystkim stoi na straży interesu obywateli. W imię bezpieczeństwa klientów właśnie KNF wydała jeszcze w 2014 r. instrukcję zakazująca tzw. screen scrappingu – czyli metody automatycznego logowania się do konta bankowego klienta (oczywiście za jego zgodą) i pobierania z niego danych albo inicjowania płatności. W tym czasie nie było jeszcze pewne, jaki w tym obszarze ostateczny kształt przyjmie dyrektywa PSD2. Pod koniec 2015 r. KNF zakazała również wprowadzania wszelkich usług opartych o dostęp do rachunku przez tzw. podmioty trzecie – przynajmniej do momentu implementacji unijnej dyrektywy PSD2, czyli do końca 2017 r. Wejście w życie zapisów unijnej dyrektywy radykalnie zmieni sytuację. 7 ICAN Research na zlecenie Blue Media, wrzesień 2015, badania przeprowadzone techniką wywiadu telefonicznego na reprezentatywnej grupie dorosłych Polaków; http://www.slideshare.net/BlueMedia_Sopot/191015-co-decyduje-o-wyborze-sklepu-badanie 114 Sebastian Ptak, Członek Zarządu Blue Media SA
- Page 64 and 65: klientów przygotowane, mechanizmy
- Page 66 and 67: z podstawowych zarzutów w kierunku
- Page 68 and 69: się nieco ryzykowne. Współcześn
- Page 70 and 71: że one w sposób realny wspierają
- Page 72 and 73: Magda Dziewguć, Google, Marta Guze
- Page 74 and 75: Awareness of start-ups by executive
- Page 76 and 77: W Polsce widzimy kilka kategorii wy
- Page 78 and 79: dla których spółki FinTech zosta
- Page 80 and 81: z większych serwisów, na którym
- Page 82 and 83: Z uwagi na różnice w podejściu d
- Page 84 and 85: Maciej Łuczak, Billon Blockchain B
- Page 86 and 87: Po drugie, presja otoczenia radykal
- Page 88 and 89: numer naszego konta bankowego do pr
- Page 90 and 91: Dlaczego rozwiązaniem problemów b
- Page 92 and 93: • zwiększenia przejrzystości w
- Page 94 and 95: To pozwala bankom na wyeliminowanie
- Page 96 and 97: ukryte przed społeczeństwem, nato
- Page 98 and 99: macji i nie przechowuje żadnych ak
- Page 100 and 101: Blochchain w usługach płatniczych
- Page 102 and 103: gotówki. Nie jest on produktem fiz
- Page 105 and 106: Sebastian Ptak jest Członkiem Zarz
- Page 107 and 108: Ich analiza będzie punktem wyjści
- Page 109 and 110: i autoryzacji klienta na stronie ba
- Page 111 and 112: Firmy te nie są bankami, a płatno
- Page 113: Klienci indywidualni W kontekście
- Page 117 and 118: Cashless i paperless Poland, w obie
- Page 119 and 120: Pomysł islandzki jest jednak wyją
- Page 121: W takim układzie banki zostaną zm
- Page 124 and 125: Piotr Pinchinat-Miernik, Paweł Muc
- Page 126 and 127: Jeszcze na początku lat 90. równi
- Page 128 and 129: System ten pozwala klientom na wyda
- Page 130 and 131: Najnowsze rozwiązanie, czyli wszys
- Page 132 and 133: Korzyści dla wierzycieli • Łatw
- Page 134 and 135: Płatności G2C oraz G2B W przyszł
- Page 136 and 137: Andrzej Kawiński, Giesecke & Devri
- Page 138 and 139: nia jest ograniczona, co ogranicza
- Page 140 and 141: W Polsce Państwowa Wytwórnia Papi
- Page 142 and 143: Europejskie standardy przechowywani
- Page 144 and 145: gotówka (często liczona, paczkowa
- Page 146 and 147: urządzeń zainstalowanych w sortow
- Page 148 and 149: Zagraniczne doświadczenia pokazuj
- Page 150 and 151: Andrzej Gibas, Microsoft, Karol Maz
- Page 152 and 153: • duża zmienność rynków i wra
- Page 154 and 155: Dominujące dzisiaj podejście do a
- Page 156 and 157: procesorów budowanych w oparciu o
- Page 158 and 159: SDC uzyskało oszczędności na poz
- Page 160 and 161: też zostanie przeprowadzony jednor
- Page 163 and 164: Aleksander P. Czarnowski Prezes AVE
i wymieniane jako jeden z hamulców rozwoju obrotu bezgotówkowego 5 .<br />
Na początku marca br. Ministerstwo Finansów złożyło projekty nowelizacji<br />
ustaw (o CIT, PIT oraz swobodzie działalności gospodarczej), które mają te<br />
limity obniżyć z 15 000 euro do 15 000 zł. Jest to posunięcie mogące radykalnie<br />
zwiększyć wartość obrotu bezgotówkowego. Będzie też bodźcem dla banków<br />
i firm technologicznych z nimi współpracujących do generowania nowych<br />
rozwiązań dedykowanych średnim i małym przedsiębiorcom.<br />
Nie sposób w tym miejscu również nie wspomnieć o roli, jaką gotówka<br />
pełni w szarej strefie gospodarczej. Według różnych szacunków wielkość szarej<br />
strefy w Polsce sięga od 12 do aż 19%.<br />
Duże firmy<br />
Wraz ze wzrostem przedsiębiorstwa i wysokości kwot większą wagę w procesie<br />
transakcji płatniczych zyskuje bezpieczeństwo. Duże przedsiębiorstwa<br />
są tak istotnym klientem dla banków i szerzej, dla rynku płatniczego, że tworzone<br />
są dla nich specjalne rozwiązania dostosowane do wewnętrznych systemów<br />
i procedur poszczególnych firm. Czynnikiem coraz bardziej istotnym<br />
staje się czas, w jakim środki znajdą się na rachunku adresata płatności i będą<br />
do jego dyspozycji.<br />
Warto zauważyć, że duże firmy nie tylko wysyłają i przyjmują duże kwoty.<br />
Tzw. Masowi Wystawcy Faktur – firmy telekomunikacyjne, dostarczyciele<br />
energii elektrycznej i innych mediów przyjmują regularnie setki tysięcy i miliony<br />
małej i średniej wysokości wpłat od swoich klientów. W ich przypadku<br />
tzw. spłacalność zobowiązań, czyli to czy i jak szybko rachunek zostanie opłacony<br />
(wystawcom oczywiście zależy na możliwie szybkiej zapłacie) w dużym<br />
stopniu zależy od wygody rozwiązania zaoferowanego klientowi. Im łatwiejszy<br />
sposób zapłaty, tym szybsza i pewniejsza spłacalność.<br />
Według wspomnianych już badań 6 Polacy najchętniej płacą przez internet<br />
– taką formę deklaruje dwie trzecie badanych. Nie znaczy to, że płacimy<br />
natychmiast – tylko 15% Polaków opłaca rachunki, jak tylko otrzyma fakturę.<br />
44% robi to raz w miesiącu, a 36% – kiedy zapada termin płatności. Aż 40%<br />
5 Program Rozwoju Obrotu Bezgotówkowego w Polsce na lata <strong>2016</strong>–2020, grudzień 2013; http://zbp.<br />
pl/public/repozytorium/dla_bankow/rady_i_komitety/obrot_bezgotowkowy/dokumenty_dla_<br />
czlonkow/Cz_I_Dokument_strategiczny.pdf<br />
6 ICAN Research na zlecenie Blue Media, wrzesień 2015, badania przeprowadzone techniką wywiadu<br />
telefonicznego na reprezentatywnej grupie dorosłych Polaków: http://www.slideshare.net/BlueMedia_Sopot/15-11-26jak-polacy-placa-za-prad-gaz-i-wode<br />
Przyszłość systemów płatniczych<br />
113