Wyzwania informatyki bankowej 2016

i autoryzacji klienta na stronie banku (przez podanie loginu i hasła do internetowego
konta bankowego) oraz autoryzacji płatności (za pomocą narzędzia
autoryzacyjnego danego banku, np. numeru ze zdrapki lub hasła SMS).
Pay by linki powstały z autentycznej potrzeby, jaka pojawiła się wraz
z pierwszymi sklepami internetowymi. U zarania polskiego e-commerce karty
płatnicze były w naszym kraju mało rozpowszechnione i raczej postrzegane
jako narzędzie do wypłacania gotówki z bankomatu niż płacenia w internecie.
Podawanie numerów karty w sieci uważane było za ryzykowne.
Potrzebne było więc inne rozwiązanie, pozwalające zastąpić kartę płatniczą
w oparciu o środki zgromadzone na rachunku bankowym.
Technologie mobilne i zbliżeniowe
Karta płatnicza, a w szczególności zbliżeniowa, czyli PayPass, swoją popularność
zawdzięcza wygodzie. Były obawy co do bezpieczeństwa i zaufania
klientów, ale najwyraźniej stosunek wygody do akceptowanego poziomu bezpieczeństwa
oraz mechanizmy gwarancyjne okazały się wystarczające, by ta
forma przyjęła się wśród klientów. Według szacunków z końca roku 2015,
w obiegu jest ok. 27,6 mln kart zbliżeniowych, co stanowi blisko 80% kart
płatniczych w Polsce.
Rozwinięciem idei kart płatniczych jest wykorzystanie technologii mobilnych.
Skoro każdy ma w kieszeni telefon komórkowy, po co dodatkowo nosić
kartę? Do niedawna przeszkodą w popularyzacji tej technologii było wykorzystanie
karty SIM jako narzędzia autoryzacji transakcji. Klient musiał więc
mieć podpisaną umowę z firmą telekomunikacyjną, uzyskać stosowną kartę
SIM oraz telefon z funkcją zbliżeniową. Problem ten częściowo został rozwiązany
dzięki technologii Host Card Emulation (HCE), przenoszącej proces autoryzacji
do chmury obliczeniowej. W efekcie aby płacić telefonem zbliżeniowo
nie trzeba być nawet w zasięgu sieci GSM. Cały czas trzeba jednak pobrać
odpowiednią aplikację na telefon i ją aktywować – tę musi stworzyć i udostępnić
nam nasz bank. Obecnie na polskim rynku płatności HCE oferuje pięć
banków: Pekao, Getin, BZ WBK, PKO BP i Eurobank, a nad ich wdrożeniem
pracują kolejne. Również te banki, które początkowo inwestowały w rozwiązania
oparte o karty SIM – takie jak Raiffeisen czy mBank.
Oddzielną grupę stanowią rozwiązania wykorzystujące powszechną dostępność
telefonów komórkowych, takie jak SkyCash czy mPay. Swoją niszę
znalazły one tam, gdzie płatność musiała być dokonana „w terenie” i to
w czasach, kiedy nikt jeszcze nie myślał o smartfonach ani o powszechnym
108 Sebastian Ptak, Członek Zarządu Blue Media SA