Wyzwania informatyki bankowej 2016
wyzwania_informatyki_bankowej_0 wyzwania_informatyki_bankowej_0
Sebastian Ptak, Członek Zarządu Blue Media SA Przyszłość systemów płatniczych Historia płatności to historia stopniowego pozbywania się w procesie płacenia fizycznej reprezentacji wartości nabywanego bądź zbywanego dobra lub usługi. Droga ta wiodła od wymiany barterowej przez reprezentację wartości w kruszcu, gotówkę, kartę płatniczą aż do technologii pozwalających płacić bez fizycznego nośnika. Jednocześnie pierwszy raz w historii polskich płatności ich rozwój jest w tak dalekim stopniu zintegrowany z europejskimi i światowymi trendami. Wpływa na to zarówno globalny obrót gospodarczy (w szczególności handel internetowy), jak i powstające na poziomie Komisji Europejskiej regulacje (w szczególności przyjęta niedawno dyrektywa PSD2, do implementacji której członkowie Unii Europejskiej, a zatem również Polska, są zobligowani do końca 2017 r.). Prócz dostępnych technologii i próbujących nadążyć za nimi regulacji o tym, jak będziemy płacić w przyszłości zdecyduje rynek, czyli jego uczestnicy. W szczególności zaś – płatnicy oraz akceptanci. To oni zdecydują, które z technologii dopuszczonych do wykorzystania na rynku płatniczym rozpowszechnią się, a które zostaną odrzucone lub zepchnięte do niszy. Oczywiście będą to te technologie, które w możliwie pełnym stopniu zaspokoją potrzeby uczestników rynku. Analizując rozwój płatności możemy wyróżnić trzy kluczowe grupy trendów determinujące kształtowanie się tego rynku: • technologiczne, • społeczno-rynkowe, • regulacyjne. 105
Ich analiza będzie punktem wyjścia do odpowiedzi na pytanie, jak będą wyglądały płatności przyszłości. Niektóre przedstawione w tym artykule rozwiązania mogą sprawiać wrażenie, jakby pochodziły z literatury science fiction. Nic bardziej mylnego! Te technologie są dostępne już teraz. Trzeba jednak pamiętać, że na system płatności prócz technologii – czyli nośników – składają się również źródła pieniądza oraz podmioty pośredniczące w procesie płatności. One też będą ewoluowały. Już ewoluują. Trendy technologiczne Zanim przejdziemy do przeglądu wschodzących technologii płatniczych, warto przyjrzeć się temu, jakie metody płatności są obecnie najbardziej popularne i dlaczego? Gotówka Są miejsca jak Szwecja, gdzie na poważnie myśli się o odejściu od emisji pieniądza, ale póki co, pogłoski o śmierci gotówki są grubo przesadzone. Jak popularna jest ciągle gotówka pokazują m.in. wyniki badań TNS Polska 1 . Aż 53% Polaków za zakupy spożywcze płaci wyłącznie gotówką (wyłącznie karty płatniczej w tym celu używa jedynie 3% z nas, a 43% używa raz karty, raz gotówki). Podobnie płacimy kupując ubrania – 52% wskazań na wyłączność gotówki i 4% na wyłączność karty. Niewiele częściej sięgamy po kartę płacąc za większe zakupy – wyłącznie z karty korzysta wówczas 8% Polaków, zaś wyłącznie z gotówki – 48%. A jak opłacamy domowe rachunki? Według tych samych badań najwięcej, bo w przypadku czterech na dziesięć gospodarstw domowych robi się to na poczcie. (Warto wspomnieć, że Poczta Polska dopiero w 2016 r. rozstrzygnęła przetarg na dostarczenie do placówek terminali POS do obsługi kart płatniczych. Do tej pory płatność kartą możliwa była w niewielu wybranych placówkach i obciążona relatywnie wysokimi prowizjami. Możemy zatem przyjąć, że gros pocztowych opłat to opłaty w gotówce.). Do tego 17% gospodarstw zadeklarowało opłacanie rachunków gotówką w banku lub agencji bankowej, dalsze 6% – gotówką, w kasie wystawcy rachunku, 5% – gotówką w punkcie finansowym, 4% – gotówką w sklepie, 2% – gotówką u inkasenta. 1 NS Polska, wrzesień 2015, badania przeprowadzone techniką wywiadów bezpośrednich wspomaganych komputerowo na reprezentatywnej grupie dorosłych Polaków; http://www.tnsglobal.pl/ wp-content/blogs.dir/9/files/2015/09/K.65_Jak_placa_Polacy_O08a-15.pdf 106 Sebastian Ptak, Członek Zarządu Blue Media SA
- Page 56 and 57: Obserwując zespół sprzedażowy w
- Page 58 and 59: ealną przeszkodą przy wdrażaniu
- Page 60 and 61: jako powszechna akceptacja nowego s
- Page 62 and 63: zostawiając je specjalistom. Wraca
- Page 64 and 65: klientów przygotowane, mechanizmy
- Page 66 and 67: z podstawowych zarzutów w kierunku
- Page 68 and 69: się nieco ryzykowne. Współcześn
- Page 70 and 71: że one w sposób realny wspierają
- Page 72 and 73: Magda Dziewguć, Google, Marta Guze
- Page 74 and 75: Awareness of start-ups by executive
- Page 76 and 77: W Polsce widzimy kilka kategorii wy
- Page 78 and 79: dla których spółki FinTech zosta
- Page 80 and 81: z większych serwisów, na którym
- Page 82 and 83: Z uwagi na różnice w podejściu d
- Page 84 and 85: Maciej Łuczak, Billon Blockchain B
- Page 86 and 87: Po drugie, presja otoczenia radykal
- Page 88 and 89: numer naszego konta bankowego do pr
- Page 90 and 91: Dlaczego rozwiązaniem problemów b
- Page 92 and 93: • zwiększenia przejrzystości w
- Page 94 and 95: To pozwala bankom na wyeliminowanie
- Page 96 and 97: ukryte przed społeczeństwem, nato
- Page 98 and 99: macji i nie przechowuje żadnych ak
- Page 100 and 101: Blochchain w usługach płatniczych
- Page 102 and 103: gotówki. Nie jest on produktem fiz
- Page 105: Sebastian Ptak jest Członkiem Zarz
- Page 109 and 110: i autoryzacji klienta na stronie ba
- Page 111 and 112: Firmy te nie są bankami, a płatno
- Page 113 and 114: Klienci indywidualni W kontekście
- Page 115 and 116: espondentów przyznało, że zdarzy
- Page 117 and 118: Cashless i paperless Poland, w obie
- Page 119 and 120: Pomysł islandzki jest jednak wyją
- Page 121: W takim układzie banki zostaną zm
- Page 124 and 125: Piotr Pinchinat-Miernik, Paweł Muc
- Page 126 and 127: Jeszcze na początku lat 90. równi
- Page 128 and 129: System ten pozwala klientom na wyda
- Page 130 and 131: Najnowsze rozwiązanie, czyli wszys
- Page 132 and 133: Korzyści dla wierzycieli • Łatw
- Page 134 and 135: Płatności G2C oraz G2B W przyszł
- Page 136 and 137: Andrzej Kawiński, Giesecke & Devri
- Page 138 and 139: nia jest ograniczona, co ogranicza
- Page 140 and 141: W Polsce Państwowa Wytwórnia Papi
- Page 142 and 143: Europejskie standardy przechowywani
- Page 144 and 145: gotówka (często liczona, paczkowa
- Page 146 and 147: urządzeń zainstalowanych w sortow
- Page 148 and 149: Zagraniczne doświadczenia pokazuj
- Page 150 and 151: Andrzej Gibas, Microsoft, Karol Maz
- Page 152 and 153: • duża zmienność rynków i wra
- Page 154 and 155: Dominujące dzisiaj podejście do a
Sebastian Ptak, Członek Zarządu Blue Media SA<br />
Przyszłość systemów płatniczych<br />
Historia płatności to historia stopniowego pozbywania się w procesie płacenia<br />
fizycznej reprezentacji wartości nabywanego bądź zbywanego dobra lub<br />
usługi. Droga ta wiodła od wymiany barterowej przez reprezentację wartości<br />
w kruszcu, gotówkę, kartę płatniczą aż do technologii pozwalających płacić<br />
bez fizycznego nośnika.<br />
Jednocześnie pierwszy raz w historii polskich płatności ich rozwój jest<br />
w tak dalekim stopniu zintegrowany z europejskimi i światowymi trendami.<br />
Wpływa na to zarówno globalny obrót gospodarczy (w szczególności handel<br />
internetowy), jak i powstające na poziomie Komisji Europejskiej regulacje<br />
(w szczególności przyjęta niedawno dyrektywa PSD2, do implementacji której<br />
członkowie Unii Europejskiej, a zatem również Polska, są zobligowani do<br />
końca 2017 r.).<br />
Prócz dostępnych technologii i próbujących nadążyć za nimi regulacji<br />
o tym, jak będziemy płacić w przyszłości zdecyduje rynek, czyli jego uczestnicy.<br />
W szczególności zaś – płatnicy oraz akceptanci. To oni zdecydują, które<br />
z technologii dopuszczonych do wykorzystania na rynku płatniczym rozpowszechnią<br />
się, a które zostaną odrzucone lub zepchnięte do niszy. Oczywiście<br />
będą to te technologie, które w możliwie pełnym stopniu zaspokoją potrzeby<br />
uczestników rynku.<br />
Analizując rozwój płatności możemy wyróżnić trzy kluczowe grupy trendów<br />
determinujące kształtowanie się tego rynku:<br />
• technologiczne,<br />
• społeczno-rynkowe,<br />
• regulacyjne.<br />
105