法院編造債權表 - 行政院消費者保護會

向 他 收 取 循 環 利 息 信 用 卡 是 百 分 之 廿 , 現 金 卡 是 百 分 之 十 一 點 八 八 , 幾 年 下 來 , 本 金加 循 環 利 息 , 馬 仍 有 五 十 八 萬 多 元 未 還 , 中 信 銀 告 上 法 院 要 求 馬 清 償 借 款 。台 北 地 方 法 院 審 理 認 定 , 信 用 卡 和 現 金 卡 的 循 環 利 息 約 定 , 違 反 消 保 法 第 十 二 條 規 定「 定 型 化 契 約 , 違 反 誠 實 信 用 原 則 , 對 消 費 者 顯 失 公 平 , 無 效 」, 判 決 馬 姓 男 子 只 要還 本 金 廿 二 萬 多 元 。 這 是 國 內 第 一 件 司 法 機 關 認 定 信 用 卡 及 現 金 卡 的 循 環 利 息 約 定 條款 無 效 的 案 例 。法 官 曾 詢 問 金 管 會 銀 行 局 , 如 果 消 費 者 刷 卡 消 費 十 萬 元 , 每 次 只 繳 最 低 應 繳 金 額 , 多久 才 能 清 償 完 畢 ? 銀 行 局 回 函 , 以 循 環 利 率 百 分 之 二 十 利 息 計 算 , 須 七 年 才 能 消 償 完畢 , 另 外 還 要 再 繳 循 環 利 息 十 四 萬 元 ; 判 決 書 痛 批 , 銀 行 循 環 利 率 條 款 對 消 費 者 顯 失公 平 。判 決 書 指 出 , 銀 行 業 者 並 沒 有 告 知 消 費 者 , 如 果 只 繳 最 低 應 繳 金 額 , 本 金 加 利 息 要 數年 甚 至 數 十 年 才 能 清 償 完 畢 , 而 且 循 環 利 息 的 總 額 最 後 竟 比 本 金 還 高 , 銀 行 循 環 利 率約 定 條 款 , 有 「 請 君 入 甕 」 的 意 味 , 甚 至 是 一 種 「 消 費 陷 阱 」。法 官 曾 經 要 求 中 信 銀 提 出 信 用 卡 的 成 本 及 利 潤 供 法 院 參 酌 遭 拒 。 判 決 指 出 , 銀 行 只 追求 利 潤 , 不 論 消 費 者 信 用 狀 況 , 一 律 以 高 標 計 算 信 用 卡 和 現 金 卡 的 循 環 利 息 , 消 費 者亳 無 磋 商 機 會 、 締 約 自 由 , 實 已 違 反 誠 實 信 用 原 則 。【2009-06-11/ 聯 合 報 /A6 版 / 生 活 】司 法 首 例 信 用 卡 循 環 利 息 免 付【 王 己 由 / 台 北 報酒 導 】正 當 信 用 卡 、 現 金 卡 雙 卡 利 率 是 否 調 降 , 引 發 各 界 關 注 之 際 , 台 北 地 方 法 院 民事 庭 法 官 趙 子 榮 審 理 一 件 卡 債 清 償 案 , 開 司 法 首 例 , 引 消 保 法 「 定 型 化 契 約 違 反 誠信 原 則 , 無 效 」 規 定 , 十 日 判 決 馬 姓 民 眾 不 必 給 付 循酹 環 息 、 違 約 金 , 僅 須 償 還 本 金即 可 。過 去 類 似 卡 債 求 償 案 , 法 官 頂鄕 多 是 以 依 民 法 賦 予 法 官 「 酌 減釥 」 利 率 的 職 權 , 將銀 行 求 償 循酹 環 息 、 違 約 金 利 率 調 降 一 半 。 本 件 判 決 完 全 「 砍 掉 」, 消 費 者 不 必 付 一 毛利 息 , 對 維 護 弱 勢 消 費 者 權 益 , 別 具 意 義 。 本 案 還 可 再 上 訴 。本 案 起 因 馬 姓 民 眾 , 在 九 十 二 年 九 月 間 , 與 中 國 信 託 商 業 銀 行 成 立 信 用 卡 契 約 ,領 用 信 用 卡 消 費 , 後 來 因 資 力 不 足 , 依 銀 行 計 算 , 迄 九 十 五 年 七 月 , 共 積 欠 循酹 環 利息 和 本 金 四 十 六 萬 九 千 多 元 、 現 金 欠 款金 十 二 萬 七 千 多 元 。 案 經 中 信 銀 提醚 出 訴 訟 , 要求 馬 某 給 付 五 十 八 萬 六 百 多 元 及 相 關 利 息 和 違 約 金 。法 官 為 查 明 銀 行 雙 卡 成 本 , 作 為 判 斷 循酹 環 利 率 何 以 居 高 不 下 , 法 官 去 函 中 信 銀