消費定型化契約條款之行政規制 - 行政院消費者保護會

消 費 定 型 化 契 約 條 款 之 行 政 規 制 /123書 面 之 意 思 表 示 到 達 翌 日 零 時 起 生 效 , 本 契 約 自 始 無 效 , 本 公 司 應 無 息退 還 要 保 人 所 繳 保 險 費 ; 本 契 約 撤 銷 生 效 後 發 生 的 保 險 事 故 , 本 公 司 不負 保 險 責 任 。 但 契 約 撤 銷 生 效 前 , 若 發 生 保 險 事 故 者 , 視 為 未 撤 銷 , 本公 司 仍 應 依 本 契 約 規 定 負 保 險 責 任 。」 38 此 一 法 制 同 樣 係 賦 予 要 保 人 於 保險 契 約 簽 訂 後 之 冷 靜 思 考 期 , 亦 能 達 成 資 訊 充 分 揭 露 的 要 求 , 而 要 保 人亦 無 須 因 此 負 擔 任 何 費 用 , 其 實 質 遠 較 契 約 審 閱 期 間 之 設 計 , 更 能 使 得消 費 者 有 充 分 了 解 條 款 之 機 會 , 並 發 揮 沉 澱 衝 動 的 功 能 39 。 此 外 , 德 國 法制 針 對 特 定 契 約 亦 有 所 謂 締 約 前 資 訊 告 知 義 務 的 法 律 設 計 40 , 並 搭 配 「 契約 脫 退 權 」(Widerrufsrecht) 41 制 度 , 究 其 實 質 , 不 僅 適 當 填 補 定 型 化38394041信 用 卡 定 型 化 契 約 範 本 第 7 條 第 3 項 規 定 :「 申 請 人 於 收 到 核 發 之 信 用 卡 7 日內 ( 註 : 各 銀 行 得 視 自 行 狀 況 酌 予 延 長 , 但 應 明 定 契 約 定 ), 得 通 知 貴 行 解 除契 約 , 無 須 說 明 理 由 及 負 擔 任 何 費 用 或 價 款 。…」 亦 採 同 一 規 範 模 式 。根 據 聯 合 晚 報 2010 年 1 月 26 日 A10 版 標 題 「 人 壽 險 定 型 化 契 約 條 款 草 案 上 路 -審 閱 期 間 看 完 整 保 單 金 管 會 槓 消 保 會 」 刊 載 略 以 :…… 針 對 新 出 爐 的 「 人 壽 保險 定 型 化 契 約 範 本 」 終 於 納 入 「 契 約 審 閱 期 (3 天 )」, 加 強 維 護 保 戶 的 權 益 ,不 過 對 審 閱 期 間 , 保 戶 到 底 是 否 能 夠 看 到 完 整 的 保 單 , 還 是 投 保 時 業 務 員 擬 定的 保 險 樣 章 , 今 早 消 保 會 與 金 管 會 各 說 各 話 …… 消 保 會 以 為 保 險 單 條 款 、 附 著之 要 保 書 、 批 註 及 其 他 約 定 事 項 , 均 為 保 險 契 約 之 一 部 分 ( 即 定 型 化 契 約 條 款 ),3 天 審 閱 期 內 , 投 保 保 戶 自 有 權 利 看 到 完 整 保 單 …… 金 管 會 則 認 為 保 險 樣 章 都有 完 整 的 權 利 義 務 規 範 , 只 是 都 轉 化 成 文 字 條 文 說 明 , 尤 其 保 戶 如 果 拿 到 完 整保 單 後 仍 有 10 天 契 約 撤 銷 權 , 這 樣 的 保 單 棄 冊 ( 應 為 「 契 撤 」 之 誤 ) 期 已 實 施多 年 , 就 是 為 了 保 障 保 戶 權 益 , 重 點 在 於 保 戶 應 在 拿 到 保 單 後 仔 細 查 核 保 單 內容 。…… 究 竟 審 閱 期 的 存 在 是 否 真 能 維 護 保 戶 權 益 …… 若 民 眾 真 要 捍 衛 自 身 權益 , 重 要 的 還 是 在 於 收 到 保 單 後 必 須 仔 細 核 對 內 容 條 款 , 一 旦 有 差 異 應 把 握 10天 契 約 撤 銷 權 。 針 對 上 述 的 報 導 , 本 文 以 為 , 目 前 實 務 的 10 天 契 約 撤 銷 權 條 款已 足 以 涵 蓋 契 約 審 閱 期 的 功 能 或 更 甚 之 , 若 採 取 消 保 會 的 立 場 , 將 過 度 矯 正 現行 實 務 運 作 正 常 且 無 生 爭 議 的 交 易 程 序 , 徒 增 程 序 之 繁 複 , 並 有 礙 交 易 之 進 行 。對 此 , 工 商 時 報 2010 年 2 月 27 日 A11 版 標 題 「 新 增 3 天 保 單 審 閱 期 - 壽 險 業 不滿 擬 翻 案 」 亦 刊 載 略 以 :…… 壽 險 保 單 已 有 10 天 的 契 撤 期 , 即 保 戶 簽 約 後 10天 內 , 若 反 悔 不 想 投 保 , 都 可 以 撤 銷 契 約 , 這 已 經 相 當 保 護 消 費 者 , 現 在 要 新增 3 天 的 保 單 ( 附 著 之 要 保 書 、 批 註 及 其 他 約 定 事 項 ) 審 閱 期 , 這 3 天 保 戶 只是 拿 到 保 單 , 並 未 簽 約 也 未 投 保 , 這 3 天 就 沒 有 保 障 , 萬 一 出 事 , 誰 要 負 責 !足 供 參 考 。黃 立 , 民 法 債 編 總 論 , 元 照 ,2006 年 11 月 , 頁 140 至 144。契 約 脫 退 權 是 除 斥 期 間 經 過 後 , 已 經 到 達 他 方 的 意 思 表 示 才 確 定 生 效 ; 除 斥 期