ESBANK z bliska - nr 13

poradnik finansowyKredyt konsumencki: nowe zasadyod grudnia 201118 grudnia 2011 r. w życie weszły zmiany w Ustawieo kredycie konsumenckim. Osoby zainteresowanekredytem czy pożyczką otrzymają dokładne informacjeo wszystkich ponoszonych kosztach, będąmieć też więcej czasu na odstąpienie od umowy.Poniżej prezentujemy najważniejsze zmiany dotyczącekredytobiorców.Kim jest konsumenti co to jest kredytkonsumencki?Konsumentem jest każda osobafizyczna dokonująca czynnościprawnej (zaciągnięciakredytu) na cele niezwiązanebezpośrednio z działalnościągospodarczą lub zawodową.Pod pojęciem kredytu konsumenckiegokryją się natomiastzarówno kredyty i pożyczki,jak również kredyty w rachunkachosobistych, karty kredytoweczy karty płatnicze z odroczonymterminem płatnościprzeznaczone dla Konsumentaw wysokości mniejszej lubrównej 255 550 zł. Przed zmianąustawy była to wysokośćnieprzekraczająca 80 000 zł.Co otrzyma Klient podczaswizyty w banku?Ustawa na nowo określazasady udzielania kredytów/pożyczek konsumenckich orazobowiązki banków. Nowewarunki udzielenia kredytów/pożyczek mają być bardziejprzejrzyste.– Wnioskodawca otrzymaw każdym banku formularzinformacyjny identycznegowzoru. W nim bank będziemusiał poinformować Klientao wszystkich kosztach związanychz udzieleniem czy obsługąkredytu, które będzie musiałzapłacić, całkowitą kwotę dozapłaty, wysokość oprocentowania,wymagane zabezpieczenie,obowiązkowe ubezpieczenie,warunki na jakich koszty temogą się zmieniać. Klient będzieteż musiał poznać warunkiodstąpienia od umowy, warunkiwcześniejszej spłaty kredytuoraz skutki nieterminowej spłaty– mówi Agnieszka Pietras,Pracownik ds. Produktóww ESBANKU BankuSpółdzielczym.Na podstawie formularza Konsumencibędą mogli podjąćświadomą decyzję odnośniezaciąganego kredytu/pożyczki,a także z łatwością porównająoferty różnych banków.Dodatkowo Klient ma takżeprawo do bezpłatnegootrzymania projektu umowy.W przypadku odmowyudzielania kredytu z powoduinformacji uzyskanych z bazdanych takich jak Biuro InformacjiKredytowej S.A., InfoMonitorBIG S.A., Bankowy Rejestrczy Krajowy Rejestr DługówBiuro Informacji GospodarczejS.A. lub ze zbioru danych banku,bank będzie musiał podaćniedoszłemu Kredytobiorcybezpłatną informację o wynikachtakiego sprawdzeniaze wskazaniem bazy danych,w której dokonano sprawdzenia.Nie dotyczy to kredytówi pożyczek zabezpieczonychhipoteką, gdzie bank maprawo odmówić udzieleniakredytu/pożyczki bez podaniaprzyczyny.Ile czasu na odstąpienieod umowy?Dotychczas na odstąpienieod umowy kredytowej bezpodania przyczyny Klient miał10 dni od dnia jej zawarcia. Po18 grudnia 2011 r. okres tenzostał wydłużony do 14 dni.– Termin do odstąpienia odumowy jest zachowany, jeżeliKlient w terminie 14 dni złożyoświadczenie o odstąpieniu odumowy. W razie odstąpieniaod umowy Kredytobiorca/Pożyczkobiorcajest zobowiązanydo zapłaty odsetek za okresod dnia wypłaty kredytu/pożyczkido dnia jego spłaty orazniezwłocznego zwrotu kredytu/pożyczki, jednakże nie późniejniż w terminie 30 dni od dniazłożenia oświadczenia o odstąpieniuod umowy. Wówczasbank zobowiązany jest zwrócićKlientowi poniesione przezniego koszty udzielonegokredytu/pożyczki – wyjaśniaAgnieszka Pietras.Co z wcześniejsząspłatą kredytu?Nowa ustawa o kredyciekonsumenckimjednoznaczniewskazuje,że Kredytobiorca w każdejchwili jest uprawniony dowcześniejszej spłaty kredytu –w całości lub w części.– Jeżeli Kredytobiorca spłacacałość kredytu przed terminemokreślonym w umowie, całkowitykoszt kredytu ulega obniżeniuo te koszty, które dotycząokresu, o który skrócony zostałczas obowiązywania umowy,choćby zostały poniesione przedwcześniejszą spłatą – np. kosztubezpieczenia na wypadekśmierci. Koszty te zwracanesą proporcjonalnie – dodajeAgnieszka Pietras.Bank musi się rozliczyć z Konsumentemw terminie 14 dniod dnia dokonania wcześniejszejspłaty kredytu w całości.Obniżenie kosztów kredytunie zachodzi jednak w przypadkuumów o kredyt czypożyczkę zabezpieczonychhipoteką.Agnieszka Pietras, Pracownik ds. Produktóww ESBANKU Banku Spółdzielczym10 ESBANK Bank Spółdzielczy