POJISTNÉ ROZPRAVY - Pojistný obzor

Regulace pojišťovnictví v Evropské unii – 4. část
Evropa pojištěných osob a ochrana spotřebitele
Další obtíž se týká posuzování vyváženosti práv a závazků pojistitele a pojištěného, jak vycházejí z podmínek
pojistné smlouvy. Vztah mezi pojistitelem a pojištěným se vyznačuje hlubokou asymetrií informací, která vystupuje
proti pojistiteli a nutí ho k zavedení specifi ckých podmínek, aby odradil pojištěného od skrývání reálné povahy
pojištěných rizik a omezil riziko pojistného podvodu. V praxi může být obtížné určit, zda takové podmínky jsou
oprávněné a proporcionální s ohledem na tyto cíle, nebo, zda naopak tvoří významnou nerovnováhu v právech
a povinnostech smluvních stran ke škodě pojištěného.
Nedávná soudní rozhodnutí k nepřiměřeným podmínkám v pojištění
Evropská komise vytvořila databázi (tzv. „CLAB“), která obsahuje všechny druhy rozhodnutí (právní, správní,
arbitrážní a odborné), jež byla přijata v členských státech od roku 1993 s ohledem na nepřiměřené podmínky.
Z toho lze vidět, že pojištění je, s téměř 800 případy zařazenými do seznamu do konce června 2003,
jednou z ekonomických činností nejvíce zasažených tímto problémem, následovanou majetkovými, bankovními
a investičními službami.
Ve většině případů podmínky, které byly pokládány soudy za nepřiměřené, mohou být napojeny, přímo nebo
nepřímo, na obecná kritéria směrnice nebo na jeden z příkladů v seznamu prezentovaném v příloze (viz tabulka
níže). To je nejlepší důkaz, pokud je důkaz třeba, důležitosti směrnice o nepřiměřených podmínkách pro
pojišťovnictví.
Jediné podmínky, které jsou vyloučeny, jsou klauzule o vyloučení odpovědnosti, které jsou v určitých členských
státech podrobeny dohledu. Představují relativně významný podíl studovaných soudních rozhodnutí. Na závěr
lze uvést, že rozsah seznamu nepřiměřených podmínek CLAB by měl být podrobný. Není tomu tak proto, že
podmínka je prohlášena soudy za nepřiměřenou v jedné zemi a tak tomu bude i u soudů v jiných zemích. Navíc
uvnitř jedné země, pokud je podmínka obsažená ve smlouvě uzavřené mezi pojistitelem a pojištěným pokládána
za nepřiměřenou, pojistitel nesmí samozřejmě dále tuto podmínku používat v jakékoli z jeho smluv, ale jiní
pojistitelé, kteří by mohli používat tuto podmínku, nejsou zavázáni činit totéž při absenci soudního rozhodnutí,
které by se jich specifi cky týkalo.
198