POJISTNÉ ROZPRAVY - Pojistný obzor
Share Embed Flag
Download ePaper

POJISTNÉ ROZPRAVY - Pojistný obzor

POJISTNÉ ROZPRAVY - Pojistný obzor POJISTNÉ ROZPRAVY - Pojistný obzor

pojistnyobzor.cz
from pojistnyobzor.cz More from this publisher
26.04.2015 Views

Regulace pojišťovnictví v Evropské unii – 4. část Evropa pojištěných osob a ochrana spotřebitele Ve směrnici se také uvádí, že členské státy musí z preventivních důvodů přenést na osoby nebo organizace mající legitimní zájem v ochraně spotřebitelů právo podat k soudům žalobu nebo před příslušné správní úřady k určení, zda dílčí smluvní podmínka je nebo není nepřiměřená, aby tak mohly požádat o přiměřené a účinné prostředky k zamezení opakovaného použití takových podmínek. Přes tato ustanovení se Komise domnívá, že tento systém předpokládaný ve směrnici má pouze efekt a posteriori a že není dostatečný k tomu, aby účinně odradil prodávajícího nebo dodavatele od nepoužití nepřiměřených podmínek. Komise se tudíž domnívá, že členský stát by měl uplatnit odrazující sankce vůči těm, kteří používají nepřiměřené podmínky. 2.2 Aplikace dohledu nad nepřiměřenými podmínkami v pojišťovnictví Oprávnění Působnost směrnice o nepřiměřených podmínkách s ohledem na pojištění Směrnice o nepřiměřených podmínkách, navržená k použití na všechny druhy smluv o prodeji zboží nebo poskytování služeb, obsahuje pouze obecně použitelná ustanovení, která ve značném rozsahu ignorují specifi cké rysy různých oblastí činnosti. Následně není překvapujícím, že otázka jejich aplikovatelnosti na pojišťovací sektor byla vznesena v průběhu její přípravy a zůstává ještě otevřeno množství otázek. Obecněji řečeno, je to právě užitečnost směrnice, která byla výzvou s ohledem na činnost tak regulovanou jako pojišťovnictví. Ve většině zemí je podstata stížností zmíněných v příloze 1 směrnice skutečně značně pokryta právem upravujícím pojistnou smlouvu buď s ohledem na předsmluvní informace (i), podmínky pro zrušení smlouvy (d), důsledky neplacení pojistného (e), modifi kace smlouvy (j), podmínky pro její prodloužení (h), metody zrušení (f) nebo podmínky pro vyřizování sporů (q). Ale zájem na uplatnění ustanovení směrnice o nepřiměřených podmínkách na pojistné smlouvy je limitován především značnými omezeními v působnosti směrnice. V praxi se směrnice buď neuplatňuje na pojistné smluvní podmínky (protože vznikají mimo aplikaci práva nebo byly individuálně dohodnuty, nebo dokonce protože pokrývají předmět smlouvy), nebo jsou doplňkem k ustanovením – již značně podrobným – národního práva, které upravuje obsah, metody uzavírání, implementace a zrušení/obnovy pojistných smluv. Potřeba speciální ochrany pojistníků Vyloučení pojištění z působnosti směrnice přesto nebylo nikdy předpokládáno. Pojistník je ze všech spotřebitelů jedním z nejvíce zranitelných vůči nepřiměřeným podmínkám z jednoduchého důvodu, že pojištění je v podstatě založeno na pojistné smlouvě a že posouzení, zda je smlouva nevyvážená, je pro pojistníka obzvláště obtížné. 196

Tato zranitelnost byla, již před přijetím směrnice o nepřiměřených podmínkách, vzata v úvahu evropskými legislativními orgány v roce 1992, když byla přijata úprava o skupinové výjimce, která vyloučila „obecné standardní pojistné podmínky obsahující podmínky, jež tvoří ke škodě pojistníka podstatnou nerovnováhu v právech a závazcích vznikajících ze smlouvy“ (viz kapitola 3). Tato zranitelnost byla dále potvrzena ve studii z roku 1995 – provedené v tutéž dobu, kdy směrnice vstoupila v platnost – o nepřiměřených podmínkách v pojistných smlouvách typu All Risks o pojištění motorových vozidel a o pojištění domácnosti prodávaných v danou dobu v dvanácti členských státech (studie byla objednána Komisí a provedená univerzitou v Montpellier). Tato studie ukázala, že v danou dobu početné podmínky v pojistných smlouvách byly v protikladu k ustanovením směrnice a že byly dotčeny všechny aspekty smluv: forma, předmět, metody realizace, metody zániku a metody řešení sporů. Není tedy žádná pochybnost o praktické užitečnosti směrnice o nepřiměřených podmínkách, včetně sektoru tak regulovaného jako je pojišťovnictví. Ekonomický a sociální výbor EU dokonce žádal Komisi, aby zesílila požadavky aplikované v oblasti pojistných smluv, obzvláště vytvořením černé listiny nepřiměřených podmínek (viz Stanovisko o „spotřebitelích na pojistném trhu“ publikované v Offi cial Journal C 95 ze dne 30. března 1998). Implementace Aplikovatelnost směrnice o nepřiměřených podmínkách v pojišťovnictví Existují dva problémy z hlediska uplatňování směrnice na pojišťovnictví: jeden se týká vymezení působnosti dohledu nad nepřiměřenými podmínkami, druhý posuzování nepřiměřené povahy smluvní podmínky z oblasti pojištění. Při vyloučení podmínek týkajících se hlavního cíle smlouvy z dohledu je obtížný výklad, týkající se pojistných smluv. Jak je zřejmé ze zprávy Komise zmíněné výše, „jak je možné určit, zda vyloučení určitého rizika z pojistné ochrany je podmínka vztahující se k cíli smlouvy – a následně vyloučená z dohledu – nebo, zda je to klauzule o povinném vyloučení podléhající směrnici?“. Na tuto otázku dává určitý druh odpovědi 19. bod preambule směrnice, neboť se v něm uvádí, že podmínky, které „jasně defi nují nebo popisují pojistné riziko a povinnost pojistitele“ nemají být podrobeny takovému posuzování, protože tyto restrikce „jsou vzaty v úvahu při kalkulaci pojistného placeného spotřebitelem“. Ale tato odpověď okamžitě vyvolává jiný problém: jak poznat, zda vyloučení určitého rizika z pojistné ochrany bylo vzato v úvahu při kalkulaci pojistného? 197

Tato zranitelnost byla, již před přijetím směrnice o nepřiměřených podmínkách, vzata v úvahu evropskými<br />

legislativními orgány v roce 1992, když byla přijata úprava o skupinové výjimce, která vyloučila „obecné<br />

standardní pojistné podmínky obsahující podmínky, jež tvoří ke škodě pojistníka podstatnou nerovnováhu<br />

v právech a závazcích vznikajících ze smlouvy“ (viz kapitola 3).<br />

Tato zranitelnost byla dále potvrzena ve studii z roku 1995 – provedené v tutéž dobu, kdy směrnice vstoupila<br />

v platnost – o nepřiměřených podmínkách v pojistných smlouvách typu All Risks o pojištění motorových vozidel<br />

a o pojištění domácnosti prodávaných v danou dobu v dvanácti členských státech (studie byla objednána Komisí<br />

a provedená univerzitou v Montpellier). Tato studie ukázala, že v danou dobu početné podmínky v pojistných<br />

smlouvách byly v protikladu k ustanovením směrnice a že byly dotčeny všechny aspekty smluv: forma, předmět,<br />

metody realizace, metody zániku a metody řešení sporů.<br />

Není tedy žádná pochybnost o praktické užitečnosti směrnice o nepřiměřených podmínkách, včetně sektoru<br />

tak regulovaného jako je pojišťovnictví. Ekonomický a sociální výbor EU dokonce žádal Komisi, aby zesílila<br />

požadavky aplikované v oblasti pojistných smluv, obzvláště vytvořením černé listiny nepřiměřených podmínek (viz<br />

Stanovisko o „spotřebitelích na pojistném trhu“ publikované v Offi cial Journal C 95 ze dne 30. března 1998).<br />

Implementace<br />

Aplikovatelnost směrnice o nepřiměřených podmínkách v pojišťovnictví<br />

Existují dva problémy z hlediska uplatňování směrnice na pojišťovnictví: jeden se týká vymezení působnosti<br />

dohledu nad nepřiměřenými podmínkami, druhý posuzování nepřiměřené povahy smluvní podmínky z oblasti<br />

pojištění.<br />

Při vyloučení podmínek týkajících se hlavního cíle smlouvy z dohledu je obtížný výklad, týkající se pojistných<br />

smluv. Jak je zřejmé ze zprávy Komise zmíněné výše, „jak je možné určit, zda vyloučení určitého rizika z pojistné<br />

ochrany je podmínka vztahující se k cíli smlouvy – a následně vyloučená z dohledu – nebo, zda je to klauzule<br />

o povinném vyloučení podléhající směrnici?“. Na tuto otázku dává určitý druh odpovědi 19. bod preambule<br />

směrnice, neboť se v něm uvádí, že podmínky, které „jasně defi nují nebo popisují pojistné riziko a povinnost<br />

pojistitele“ nemají být podrobeny takovému posuzování, protože tyto restrikce „jsou vzaty v úvahu při kalkulaci<br />

pojistného placeného spotřebitelem“. Ale tato odpověď okamžitě vyvolává jiný problém: jak poznat, zda<br />

vyloučení určitého rizika z pojistné ochrany bylo vzato v úvahu při kalkulaci pojistného?<br />

197

logo

products

Resources

Company

Terms of service
Privacy policy
Cookie policy
Cookie settings
Imprint
Change language
Made with love in Switzerland
© 2024 Yumpu.com all rights reserved

Hooray! Your file is uploaded and ready to be published.

Saved successfully!

Ooh no, something went wrong!