POJISTNà ROZPRAVY - Pojistný obzor
POJISTNà ROZPRAVY - Pojistný obzor POJISTNà ROZPRAVY - Pojistný obzor
Regulace pojišťovnictví v Evropské unii – 4. část Evropa pojištěných osob a ochrana spotřebitele Je proto nutností bojovat proti nepřiměřeným podmínkám. Je to založeno, na jedné straně, na defi nování série prostředků umožňujících je charakterizovat a na druhé straně na implementaci opatření k jejich odstranění ze spotřebitelských smluv, čímž se zruší jejich dopad na spotřebitele. Koncept „nepřiměřených podmínek“ a působnost směrnice Harmonizace národních praktik v boji proti nepřiměřeným podmínkám znamenala, že byla potřebná co možná nejobjektivnější defi nice „nepřiměřených podmínek“. Směrnice k tomu poskytuje dva dodatečné prostředky: řadu obecných kritérií a seznam uvádějící ty podmínky, které jsou považovány za nepřiměřené. Kritéria pro posouzení nepřiměřené povahy smluvních podmínek Podle znění směrnice je smluvní podmínka považována za nepřiměřenou, jestliže způsobuje významnou nerovnováhu v právech a povinnostech plynoucích ze smlouvy. Ačkoli toto obecné kritérium správně vysvětluje cíl směrnice, musí být nicméně doplněno následujícími podstatnými prvky, které umožňují lépe defi novat důvody, které jsou za přijetím této důležité klauzule, počínaje vůlí smluvních stran. Při posuzování nepřiměřené povahy smluvních podmínek musí být nejprve vzaty v úvahu podmínky pro negociaci daných ustanovení a uzavření smlouvy: jde o požadavek dobré vůle. V tomto ohledu se v 16. bodě preambule uvádí, že „zvláštní zřetel musí brán na sílu vyjednávacích pozic stran, na to, zda měl spotřebitel nějakou pohnutku, aby souhlasil s podmínkou, a zda zboží bylo dodáno a služby poskytnuty, na zvláštní objednávku spotřebitele“. Dostát smluvní svobodě znamená nehodnotit jako nepřiměřenou podmínku, kterou spotřebitel akceptoval z vlastní svobodné vůle a při plné znalosti faktů a která se týká smlouvy o poskytnutí zboží nebo služeb uzavřené na jeho výslovné přání. V téže preambuli se uvádí, že „požadavek dobré víry může být uspokojen prodávajícím nebo poskytovatelem, jestliže jedná poctivě a přiměřeně s druhou stranou, jejíž oprávněné zájmy musí vzít v úvahu“. Když je smluvní podmínka navrhována v písemné formě, jasnost a srozumitelnost jejího znění musí být brána v úvahu při její analýze. Tyto kvality poskytují důkaz, zda poskytovatel je ochoten ošidit spotřebitele nebo nikoli, a to uvalením na něho nepřiměřené podmínky, stejně jako pravděpodobnost, že spotřebitel vyjádřil souhlas při plné znalosti faktů. To je nicméně pouze jeden indikativní prvek; směrnice nezavazuje výslovně členské státy k sankcionování poskytovatelů, kteří porušují principy transparentnosti, ani k prohlášení za neplatné od počátku nebo za nepřiměřené podmínky, které jsou zkreslené nebo neúplné (i když tak mohou činit na základě principu minimální harmonizace). 192
Konečně nepřiměřená povaha smluvní podmínky musí být posuzována globálně tak, že se vezme v úvahu povaha zboží nebo služeb, na něž má být smlouva uzavřena, všechny okolnosti přítomné při uzavírání smlouvy a všechny jiné podmínky smlouvy nebo jiné smlouvy, na níž je to závislé. Indikativní seznam nepřiměřených podmínek Druhý prostředek specifi ckého posuzování nepřiměřené povahy smluvní podmínky sestává v pohledu na indikativní (informativní) seznam připojený ke směrnici, který může být doplňován či přeformulován do přísnějších podmínek členskými státy při transpozici do jejich práva. Tento seznam je cenný jak pro soudy a jiné kompetentní úřady, stejně jako pro poskytovatele a spotřebitele samotné, zejména proto, že poskytuje specifi ckou ilustraci obecného kritéria defi novaného evropskými legislativními orgány. Je to však pouze indikace a tento seznam není ani vyčerpávající, ani nezvratný. Jinými slovy, smluvní podmínka, která neodpovídá ani jednomu z příkladů na seznamu, může být považována za platnou pouze tehdy, byla-li tak vyhodnocena ve světle obecného kritéria; opačně, podmínka, jež odpovídá jednomu z příkladů v příloze, by neměla být považována za nepřiměřenou de iure (což nebrání mnoha členským státům v automatickém přijetí „černého“ seznamu podmínek pokládaných za nepřiměřené). Informativní seznam ve směrnici zahrnuje 17 příkladů potenciálních nepřiměřených podmínek. S ohledem na předmět, kterým se zabýváme, uvádíme zde pouze ty, které jsou relevantní k pojistné smlouvě. Jsou to podmínky, jejichž cílem nebo následkem je: • „učinit dohodu závaznou (pro pojištěného), zatímco poskytování služby (pojistitelem) je vázáno na podmínku, jejíž realizace závisí na jeho vlastní vůli“ (c), • „umožnit, aby si pojistitel ponechal částky zaplacené pojistníkem, jestliže se pojistník rozhodne neuzavřít nebo provádět smlouvu, aniž by pojistník obdržel odškodnění v přiměřené výši, jestliže je pojistitel stranou, která zrušuje smlouvu“ (d), • „požadovat po pojistníkovi, který nesplní svůj závazek, platit nepřiměřeně vysoké odškodné“ (e), • „povolit pojistiteli zrušit smlouvu na základě libovolného uvážení, jestliže stejné právo není vyhrazeno pojištěnému nebo povolit pojistiteli ponechat si zaplacenou částku za služby, jestliže je to sám pojistitel, kdo zrušuje smlouvu“ (f), • „automaticky prodloužit smlouvu na dobu určitou, pokud se pojištěný nevyjádřil jinak, a když termín stanovený pojištěnému, aby vyjádřil své přání neprodloužit smlouvu, je nepřiměřeně krátký“ (h), • „neodvolatelně zavázat pojištěného, aby plnil podmínky, s nimiž se nemohl seznámit před uzavřením smlouvy“ (i), • „umožnit pojistiteli jednostranně měnit podmínky smlouvy, aniž je k tomu pádný důvod, specifi kovaný ve smlouvě“ (j), 193
- Page 143 and 144: Ratingové agentury Ing. Marie Sta
- Page 145 and 146: K využití ratingu v praxi institu
- Page 147 and 148: za službu zahrnutou do investičn
- Page 149 and 150: agenturami mohou sloužit podle vý
- Page 151 and 152: • Většina respondentů uvedla,
- Page 153 and 154: ) Přezkum pravidel pro ratingové
- Page 155 and 156: fi nancování. Současně však pr
- Page 157 and 158: Pokud jde o legislativní úpravu r
- Page 159 and 160: Seznam literatury • Vinš, P., Li
- Page 161 and 162: IMF • The recent fi nancial turmo
- Page 163 and 164: Regulace pojišťovnictví v Evrops
- Page 165 and 166: Taková šance se dá očekávat ve
- Page 167 and 168: 1.2 Specifický systém ve směrnic
- Page 169 and 170: Seznam pravidel pro řešení spor
- Page 171 and 172: na „povinné“ pojistné smlouvy
- Page 173 and 174: Podobně pravidla pro řešení spo
- Page 175 and 176: 2. Vyřizování přeshraničních
- Page 177 and 178: Dohody delegující jurisdikci V so
- Page 179 and 180: • dohody, které umožňují poji
- Page 181 and 182: Za účelem vyhnout se takovým sit
- Page 183 and 184: 2.3 Mimosoudní řešení přeshran
- Page 185 and 186: Kapitola 9 Pravidla Společenství
- Page 187 and 188: Dodatečné informace Je zřejmé,
- Page 189 and 190: Doba na rozmyšlenou (s právem na
- Page 191 and 192: Kromě minimálních informačních
- Page 193: opatření s úmyslem ochránit spo
- Page 197 and 198: Konečně se ve směrnici uvádí,
- Page 199 and 200: Tato zranitelnost byla, již před
- Page 201 and 202: Pravidla Společenství týkající
- Page 203 and 204: nebo dokonce minimální harmonizac
- Page 205 and 206: Příloha: Komparativní analýza u
- Page 207 and 208: Nicméně za účelem omezit přek
- Page 209 and 210: Celkově obecná aplikace a rozší
- Page 211 and 212: Minimální rozsah pojištění gar
- Page 213 and 214: 1.3 Garanční fond u pojištění
- Page 215 and 216: Metody intervence garančního fond
- Page 217 and 218: Tyto povinnosti tak omezují nutnos
- Page 219 and 220: kdykoli je to možné, o pojištěn
- Page 221 and 222: European Insurance Regulation - New
- Page 223 and 224: Public consultations and Block Exem
- Page 225 and 226: Poznámky: 223
- Page 228: 226
Regulace pojišťovnictví v Evropské unii – 4. část<br />
Evropa pojištěných osob a ochrana spotřebitele<br />
Je proto nutností bojovat proti nepřiměřeným podmínkám. Je to založeno, na jedné straně, na defi nování série<br />
prostředků umožňujících je charakterizovat a na druhé straně na implementaci opatření k jejich odstranění ze<br />
spotřebitelských smluv, čímž se zruší jejich dopad na spotřebitele.<br />
Koncept „nepřiměřených podmínek“ a působnost směrnice<br />
Harmonizace národních praktik v boji proti nepřiměřeným podmínkám znamenala, že byla potřebná co možná<br />
nejobjektivnější defi nice „nepřiměřených podmínek“. Směrnice k tomu poskytuje dva dodatečné prostředky: řadu<br />
obecných kritérií a seznam uvádějící ty podmínky, které jsou považovány za nepřiměřené.<br />
Kritéria pro posouzení nepřiměřené povahy smluvních podmínek<br />
Podle znění směrnice je smluvní podmínka považována za nepřiměřenou, jestliže způsobuje významnou<br />
nerovnováhu v právech a povinnostech plynoucích ze smlouvy. Ačkoli toto obecné kritérium správně vysvětluje<br />
cíl směrnice, musí být nicméně doplněno následujícími podstatnými prvky, které umožňují lépe defi novat důvody,<br />
které jsou za přijetím této důležité klauzule, počínaje vůlí smluvních stran.<br />
Při posuzování nepřiměřené povahy smluvních podmínek musí být nejprve vzaty v úvahu podmínky pro<br />
negociaci daných ustanovení a uzavření smlouvy: jde o požadavek dobré vůle. V tomto ohledu se v 16. bodě<br />
preambule uvádí, že „zvláštní zřetel musí brán na sílu vyjednávacích pozic stran, na to, zda měl spotřebitel<br />
nějakou pohnutku, aby souhlasil s podmínkou, a zda zboží bylo dodáno a služby poskytnuty, na zvláštní<br />
objednávku spotřebitele“. Dostát smluvní svobodě znamená nehodnotit jako nepřiměřenou podmínku, kterou<br />
spotřebitel akceptoval z vlastní svobodné vůle a při plné znalosti faktů a která se týká smlouvy o poskytnutí zboží<br />
nebo služeb uzavřené na jeho výslovné přání. V téže preambuli se uvádí, že „požadavek dobré víry může<br />
být uspokojen prodávajícím nebo poskytovatelem, jestliže jedná poctivě a přiměřeně s druhou stranou, jejíž<br />
oprávněné zájmy musí vzít v úvahu“.<br />
Když je smluvní podmínka navrhována v písemné formě, jasnost a srozumitelnost jejího znění musí být brána<br />
v úvahu při její analýze. Tyto kvality poskytují důkaz, zda poskytovatel je ochoten ošidit spotřebitele nebo nikoli,<br />
a to uvalením na něho nepřiměřené podmínky, stejně jako pravděpodobnost, že spotřebitel vyjádřil souhlas při<br />
plné znalosti faktů. To je nicméně pouze jeden indikativní prvek; směrnice nezavazuje výslovně členské státy<br />
k sankcionování poskytovatelů, kteří porušují principy transparentnosti, ani k prohlášení za neplatné od počátku<br />
nebo za nepřiměřené podmínky, které jsou zkreslené nebo neúplné (i když tak mohou činit na základě principu<br />
minimální harmonizace).<br />
192