Download - Skupština Crne Gore
Download - Skupština Crne Gore
Download - Skupština Crne Gore
Create successful ePaper yourself
Turn your PDF publications into a flip-book with our unique Google optimized e-Paper software.
CRNA GORA<br />
BANKARSKI OMBUDSMAN<br />
IZVJEŠTAJ O RADU<br />
ZA 2011. GODINU<br />
Mart 2012. godine, Podgorica
SADRŽAJ<br />
I - UVOD 7<br />
II - NADLEŽNOST I OVLAŠĆENJE BANKARSKOG OMBUDSMANA 9<br />
2.1. Nadležnost i ovlašćenje definisanI Zakonom o bankama CG i Odluom o<br />
Bankarskom ombudsmanu CBCG 9<br />
2.2. Principi rada Bankarskog ombudsmana CG 11<br />
2.3. Ovlašćenja Bankarskog ombudsmana prema bankama i MFI 11<br />
2.4. Vansudski postupak koji vodi Bankarski ombudsman 12<br />
2.5. Odlučivanje Bankarskog ombudsmana 12<br />
2.6. Obustavljanje postupka pred Bankarskim ombudsmanom 13<br />
2.7. Bankarski ombudsman ima pravo na preporuke i stavove 13<br />
III - USLOVI RADA BANKARSKOG OMBUDSMANA 14<br />
3.1. Materijalno-tehnički uslovi 14<br />
3.2. Administrativno-tehnički uslovi 14<br />
3.3. Problemi u radu Bankarskog ombudsmana CG 14<br />
IV – OBLICI RADA BANKARSKOG OMBUDSMANA 16<br />
4.1. Angažovanost na realizaciji Akcionog plana za implemetaciju Nacionalnog<br />
programa za zaštitu potrošača 2010- 2012. 16<br />
4.2. Realizacija Programa Bankarskog ombudsmana 17<br />
4.3. Prijem klijenata i žiranata 17<br />
4.4. Posjeta opštinama 18<br />
4.5. Posjeta bankama 18<br />
4.6. Vođenje evidencije klijenata i žiranata čija su finansijska prava povrijeđena 18<br />
4.7. Saradnja Bankarskog ombudsmana sa medijima 18<br />
4.8. Saradnja Bankarskog ombudsmana sa NVO 21<br />
4.9. Inicijativa Bankarskog ombudsmana za donošenje zakona za zaštitu korisnika<br />
bankarskih proizvoda, usluga i lizinga. 21<br />
4.10. Povećenje nivoa finansijske edukacije klijenata<br />
(edukovan klijent - zaštićen klijent). 22<br />
4.11. Saradnja Bankarskog ombudsmana sa drugim subjektima 22
V – PODACI O RADU BANKARSKOG OMBUDSMANA 23<br />
5.1. Podaci o kreditnim zaduženjima građana kod banaka i MFI<br />
(Kreditni registar CBCG) sa stanjem na 31.12.2011. godine 23<br />
5.2. Statistički pokazatelji o radu Bankarskog ombudsmana 25<br />
5.2.1. Prigovori klijenata i žiranata 26<br />
5.2.1.1. Prigovori klijenata 26<br />
5.2.1.2. Prigovori žiranata 27<br />
5.3. Struktura ukupnih prigovora klijenata i žiranata 28<br />
5.3.1. Struktura procesuiranih prigovora klijenata i žiranata po godinama<br />
sklopljenih kreditnih aranžmana 30<br />
5.3.2. Struktura procesuiranih prigovora klijenata i žiranata po mjestu boravka 31<br />
5.3.3. Procesuirani prigovori klijenata i žiranata po bankama i MFI 32<br />
5.3.3.1. Vrste procesuiranih prigovora klijenata 33<br />
5.3.3.2. Vrste procesuiranih prigovora žiranata 34<br />
5.4. Banke na koje se odnosili prigovori klijenata i žiranata 35<br />
5.5. MFI na koje su se odnosili prigovori klijenata i žiranata 35<br />
5.6. Postupanje banaka i MFI po prigovorima klijenata i žiranata 36<br />
VI – POSTUPANJE BANKARSKOG OMBUDSMANA PO PRIGOVORIMA 38<br />
6.1. Rješavanje prigovora (zahtjeva) klijenata i žiranata od strane<br />
Bankarskog ombudsmana 38<br />
6.1.1. Rješavanje usmenih prigovora 38<br />
6.2. Riješeni prigovori klijenata i žiranata 39<br />
6.2.1. Okončani postupci po bankama 40<br />
6.2.2. Okončani postupci po MFI 41<br />
6. 3. Urgencije Bankarskog ombudsmana bankama i MFI 41
VII - PREPORUKE BANKARSKOG OMBUDSMANA BANKAMA I MFI 42<br />
VIII - PREPORUKE POSLODAVCIMA KLIJENATA I ŽIRANATA 47<br />
IX – KONSTATACIJE I PRIJEDLOZI 48<br />
9.1. Konstatacije 48<br />
9.2. Prijedlozi 50<br />
a) Zakonska regulativa 50<br />
b) Finansijska edukacija 50<br />
X - PRILOZI 51<br />
10.1. PROGRAM RADA BANKARSKOG OMBUDSMANA 51<br />
10.2. Preporuke Bankarskog ombudsmana 57<br />
10.3 . Saopštenja Bankarskog ombudsmana 62<br />
10.4. Primjer Prijedloga za rješenje spora u vansudskom postupku 64
I • Uvod<br />
7<br />
I – UVOD<br />
Bankarski ombudsman, Skupštini <strong>Crne</strong> <strong>Gore</strong>, najkasnije do 31. marta tekuće godine, podnosi<br />
Godišnji izvještaj o radu za prethodnu godinu.<br />
Ovaj izvještaj je prvi redovni Godišnji izvještaj koji Bankarski ombudsman podnosi Skupštini<br />
<strong>Crne</strong> <strong>Gore</strong> i odnosi se na period od zvaničnog početka rada, tačnije od 10. decembra 2010. do<br />
kraja 2011. godine.<br />
Bankarski ombudsman je shodno Zakonu o bankama CG (,,Sl.list CG’’, br. 17/08 i 44/10) i<br />
Odluke o Bankarskom ombudsmanu Centralne banke CG (,,Sl. list CG’’, br. 15/09), kvartalno<br />
dostavljao izvještaje Centralnoj banci CG.<br />
Godišnji izvještaj sadrži, statistički prikaz prigovora klijenata/žiranata banaka i mikrokreditnih<br />
finansijskih institucija (MFI), po kojima je postupao, opštu ocjenu stanja zaštite finansijskih<br />
prava klijenata i žiranata, preporuke i mjere koje Bankarski ombudsman predlaže.<br />
Cilj izvještaja je da Bankarski ombudsman upozna Skupštinu CG, koja ga bira, i širu javnost sa<br />
svojim radom, a posebno sa problemima, teškoćama i nepravilnostima sa kojima se suočavaju<br />
komitenti i njihovi jemci, u ostvarivanju svojih finansijski prava kod banaka i MFI, kao i sa<br />
mjerama i aktivnostima koje je Bankarski ombudsman preduzimao, u pravcu zaštite prava komitenata<br />
i žiranata, u otklanjanju konstatovanih nepravilnosti i nezakonitosti u radu banaka<br />
i MFI.<br />
S obzirom da je Bankarski ombudsman počeo sa radom u decembru mjesecu 2010. godine,<br />
godišnji izvještaj o radu Bankarskog ombudsmana <strong>Crne</strong> <strong>Gore</strong> sadrži prikaz o stvorenim materijalno-tehničkim,<br />
materijalno-administrativnim i drugim uslovima za njegov rad.<br />
Izvještaj sadrži prikaz Programa rada za 2011. godinu, rad na njegovoj realizaciji, u izvještajnom<br />
periodu; statističke pokazatelje o podnijetim prigovorima klijenata i žiranata za zaštitu<br />
njihovih finansijskih prava, vrste i uzroke prigovora i vođenje vansudskih sporova, postupanje<br />
banaka i MFI po progovorima klijenata, sprovedenim radnjama Bankarskog ombudsmana
8 Bankarski ombudsman • Izvještaj o radu 2011<br />
po osnovu zahtjeva klijenata za zaštiu njihovih finansijskih prava, aktivnostima datim (prijedlozima<br />
i preporukama) bankama i MFI, za rješavanje sporova sa klijentima; zapažanja,<br />
konstatacije i opštu ocjenu o stanju finansijskih prava klijenata i žiranata banaka i MFI u izvještajnom<br />
periodu.<br />
Pokazatelji do kojih je došao Bankarski ombudsman u svom radu, ukazuju na opravdanost<br />
podnijetih zahtjeva za zaštitu finansijskih prava klijenata i žiranata i postojanju izvjesnih poteškoće<br />
u ostvarivanju njihovih finansijskih prava, kao i postojanju problema koji se javljaju u<br />
upravljanju odnosima banaka i MFI sa klijentima i njihovim jemcima.<br />
Bankarski ombudsman očekuje da će Skupština Republike <strong>Crne</strong> <strong>Gore</strong> s dužnom pažnjom razmotriti<br />
ovaj izvještaj i, u okviru svojih ovlašćenja i nadležnosti, preduzeti mjere i aktivnosti.
II • Nadležnost i ovlašćenje Bankarskog ombudsmana<br />
9<br />
II - NADLEŽNOST I OVLAŠĆENJE BANKARSKOG<br />
OMBUDSMANA<br />
2.1. Nadležnost i ovlašćenje definisani Zakonom o bankama CG i Odlukom o<br />
Bankarskom ombudsmanu CBCG<br />
U ovom poglavlju daje se osvrt na nadležnost i ovlašćenja Bankarskog ombudsmana, koje on<br />
ima po Zakonu o bankama CG (,,Sl.list CG’’, br. 17/08 i 44/10), i Odluci o Bankarskom ombudsmanu<br />
CBCG (,,Sl. list CG’’, br. 15/09). Smatramo da je to neophodno, s obzirom da se radi o<br />
novom subjektu u našem pravnom sistemu, čija nadležnost, ovlašćenja i način rada još uvijek<br />
nijesu dovoljno poznati široj javnosti.<br />
Zaštita finansijskih prava komitenata i jemaca banaka i MFI je jedan od osnovnih ciljeva i zadataka<br />
svake države. Stepen ostvarivanja tog zadatka u životnoj realnosti utiče na ostvarivanje<br />
zdrave ekonomije, njenog razvoja i boljeg životnog standarda građana. To je parametar na<br />
osnovu kojeg se određuju kvalitet i progresivnost bankarskog sistema i finansijskih institucija<br />
svake ekonomije.<br />
Postoje ekonomski sistemi sa manjim ili većim intenzitetom tih povreda finansijskih prava.<br />
Međutim, ekonomski razvijene ekonomije suprotstavljaju se povredama finansijskih prava, na<br />
dvojak način.<br />
S jedne strane, uspostavljanjem sveukupnog pravnog poretka i preduzimanjem mjera za obezbjeđivanje<br />
zakonitosti u radu finansijskih institucija, koje se bave pružanjem finansijskih proizvoda<br />
i usluga, kao i jačanjem odgovornosti za svaku nezakonitost i kršenje finansijskih prava.<br />
S druge strane, uspostavljanjem posebne, samostalne i nezavisne institucije, čiji je osnovni<br />
cilj zaštita finansijskih prava od nesavjesnosti, nezakonitog rada i zloupotreba.<br />
Skupština Republike <strong>Crne</strong> <strong>Gore</strong> donijela je, Zakon o bankama CG, a Centralna banka <strong>Crne</strong><br />
<strong>Gore</strong> Odluku o Bankarskom ombudsmanu, čime je Crna Gora pristupila redu moderno organizovanih<br />
i demokratskih država koje imaju, zaštitnika prava klijenata banaka, MFI i kre-
10 Bankarski ombudsman • Izvještaj o radu 2011<br />
ditnih unija, bankarskog ombudsmana, kako se on, inače, naziva u međunarodnom pravu.<br />
Zaštitnik klijenata banaka, MFI i kreditnih unija u Crnoj Gori je jedan od prvih zaštitnika ove<br />
vrste u regionu (od bivših jugoslovenskih republika Hrvatska i Slovenija su prije uspostavile<br />
ovog zaštitnika).<br />
Uspostavljenje Bankarskg ombudsmana i njegovo uvođenje u naš pravni sistem motivisano je,<br />
prije svega, potrebom da se obezbijedi efikasna i kvalitetna institucionalna zaštita prava klijenata<br />
banaka, MFI i kreditnih unija, a samim tim dalje jačanje <strong>Crne</strong> <strong>Gore</strong> kao države zasnovane<br />
na principima vladavine prava. Osim toga, uvođenje Bankarskog ombudsmana u crnogorski<br />
pravni sistem značajno je i sa aspekta obaveze usklađivanja i ujednačavanja crnogorskog zakonodavstva<br />
sa zakonodavstvom Evropske unije i međunarodnim standardima u ovoj oblasti.<br />
Iskustvo i praksa zemalja u kojima Bankarski ombudsman postoji, kao i broj država u kojima<br />
on veoma uspješno djeluje, nedvosmisleno su potvrdili potrebu uvođenja zaštitnika klijenata<br />
banaka, MFI i kreditnih unija, u naš bankarski sistem. Posebno, postojanje bankarskog<br />
ombudsmana značajno je za zemlje u tranziciji, jer se pokazao kao jedno od najefikasnijih<br />
sredstava za vansudsku kontrolu banaka, MFI i kreditnih unija, za transformaciju bankarskog<br />
sektora u efikasan bankarski sistem.<br />
Zaštitnik klijenata banaka, MFI i kreditnih unija je nezavisno lice koje:<br />
- štiti finansijska prava klijenata banaka, MFI i kreditnih unija zajamčena zakonom i ugovorom,<br />
kada su povrijeđena aktom, radnjom ili nepostupanjem banaka, MFI i kreditnih<br />
unija;<br />
- bavi se opštim pitanjima od značaja za zaštitu i unapređenje prava kijenata i njihovih<br />
jemaca, ostvaruje saradnju sa odgovarajućim institucijama i organizacijama koje se bave<br />
zaštitom finansijskih prava;<br />
Zakonom o bankama čl. 92, i Odlukom o Bankarskom ombudsmanu CBCG, definisani su<br />
nadležnost, ovlaštenja, uslovi, postupak zaštite prava klijenata i način rada Bankarskog ombudsmana.<br />
Bankarski ombudsman, prvenstveno, obavlja slijedeće poslove:<br />
• Razmatra zahtjeve (prigovore) klijenata i žiranata;<br />
• Vodi vansudski postupak rješavanja sporova;<br />
• Predlaže stranama u sporu poravnanje ili drugi način okončanja spora;<br />
• Daje savjete klijentima, vezane za dalje vođenje spora;<br />
• Daje preporuke bankama i mikrokreditnim finansijskim institucijama i kreditnim unijama,<br />
za poboljšanje odnosa sa klijentima;<br />
• Obavlja i druge poslove koji doprinose ostvarivanju zaštite finansijskih prava klijenata.<br />
Pored ovih ovlašćenja, Bankarski ombudsman ima i daleko širu misiju, a to je povećenje nivoa<br />
finansijske edukovanosti, kako bi se finansijski proizvodi i finansijska tržišta, prvenstveno tržište<br />
novca, bolje razumjeli i koristili. To znači da rad i djelovanje Zaštitnika klijenata banaka,
II • Nadležnost i ovlašćenje Bankarskog ombudsmana<br />
11<br />
MFI, treba da doprinese potpunijem ostvarivanju zakonitosti i dobre bankarske prakse, razvijenih<br />
finansijskih sistema.<br />
Zaštitnik klijenata banaka, MFI i kreditnih unija - Bankarski ombudsman, u Crnoj Gori ima<br />
nekoliko osnovnih svojstava i karakteristika. Nije poseban organ već lice kojeg bira Parlament.<br />
Lice koje ni u čemu ne dira u postojeći sistem nadzora nad radom banaka, MFI, nego ga samo<br />
dopunjava. Nije zamjena ni konkurencija nijednoj postojećoj instituciji, ne preuzima nijednu<br />
njihovu funkciju. Bankarski ombudsman nema ovlašćenja da mijenja ili ukida akte banaka,<br />
MFI, niti da kažnjava zbog nezakonitog ili pogrešnog rada. Bankarski obudsman, u vansudskom<br />
postupku, ukazuje na povrede finansijskih prava klijenata i njihovih jemaca, traži otklanjanje<br />
nedostataka, poravnanje ili promjenu akata koji su doveli do povrede finansijskog<br />
prava. Njegove aktivnosti ispoljavaju se u obliku: preporuka, ukazivanja, davanja mišljenja,<br />
predloga, inicijativa i slično, internog ili javnog karaktera, koje nemaju obavezan pravni karakter<br />
niti pravno dejstvo, prema bankama i MFI.<br />
To je lice kojem se klijenti mogu, bez troškova i posebnih formalnosti, obratiti za zaštitu finansijskih<br />
prava. Postupak pred Bankarskim ombudsmanom je povjerljiv, i niko ko podnese pritužbu<br />
ili učestvuje na bilo koji način u postupku koji sprovodi, ne može zbog toga biti pozvan<br />
na odgovornost, niti se po tom osnovu dovesti u nepovoljan položaj.<br />
Za prvog Bankarskog ombudsmana - Zaštitnika klijenata banaka, MFI i kreditnih unija u<br />
Crnoj Gori, Skupština CG je, na predlog nadležnog tijela, većinom glasova ukupnog broja poslanika,<br />
05. novembra 2010. godine, izabrala doc. dr Halila Kalača, dugogodišnjeg bankara.<br />
Mandat Bankarskog ombudsmana traje pet godina.<br />
2.2. Principi rada Bankarskog ombudsmana CG<br />
Bankarski ombudsman dužan je da se u svom radu pridržava principa: objektivnosti, nezavisnosti,<br />
pravde, pravičnosti, raspoloživosti, konzistentnosti i neformalnosti.<br />
Da bi na adekvatan način bila zaštićena finansijska prava klijenata, nepohodno je uspostavljenje<br />
dobre komunikacije, Bankarskog ombudsmana, sa bankama, MFI, nevladinim organizacijama,<br />
medijima i drugim subjektima.<br />
2.3. Ovlašćenja Bankarskog ombudsmana prema bankama i MFI<br />
Banka i MFI, dužna je da Bankarskom ombudsmanu dostavi informacije i dokaze, o tome da<br />
li je u predmetu spora vođen odgovarajući interni postupak. Ako jeste vođen postupak pred<br />
bankom ili MFI, da li su u tom postupku cijenjene sporne činjenice i da li je odlučeno po prigovoru<br />
klijenta ili žiranta, za zaštitu njegovih prava, u skladu sa zakonom i internim aktima<br />
banke odnosno MFI.<br />
U toku postupka rješavanja spora, Bankarski ombudsman može zahtijevati od banke i MFI,<br />
dodatnu dokumentaciju i dokaze, koji su po njegovoj ocjeni neophodni, za pravilno i potpuno<br />
utvrđivanje činjeničnog stanja i zauzimanje stava u rješavanju nastalog spora.
12 Bankarski ombudsman • Izvještaj o radu 2011<br />
Bankarski ombudsman će, ukoliko banka ili MFI, ne dostavi zahtijevanu dokumentaciju u<br />
pisanoj formi, konstatovati to i tu konstataciju uručiti klijentu/žirantu, istovremeno sa stavom<br />
ili savjetom o njegovim daljim pravima.<br />
2.4. Vansudski postupak koji vodi Bankarski ombudsman<br />
Postupak zaštite finansijskih prava pred Bankarskim ombudsmanom, može pokrenuti klijent<br />
banke ili MFI koji smatra da su, povrijeđena njegova finansijska prava aktom, radnjom ili nepostupanjem<br />
banke ili MFI.<br />
Bankarskom ombudsmanu, može podnijeti zahtjev klijent banke ili MFI, samo ukoliko je<br />
prethodno iskoristio sve pravne mogućnosti zaštite svojih prava u postupku pred bankom,<br />
odnosno MFI.<br />
Postupak pred Bankarskim ombudsmanom klijent pokreće dostavljanjem zahtjeva (prigovora)<br />
za zaštitu prava u pisanoj formi, ili prijavljivanjem spora u neposrednoj komunikaciji sa<br />
Bankarskim ombudsmanom. U tom slučaju Bankarski ombudsman će sastaviti konstataciju<br />
u pisanoj formi, o pokretanju postupka. Pisani zahtjev (prigovor) koji podnosi klijent/žirant,<br />
može biti u formi obrasca koji daje Bankarski ombudsman, a koji popunjava klijent/žirant.<br />
Uz zahtjev (prigovor) klijent dostavlja dokumentaciju i dokaze o povredi finansijskih prava, što<br />
predstavlja uslov za sprovođenje postupka i pravilno utvrđivanje činjeničnog stanja.<br />
Bankarski ombudsman poslije dostavljanja zahtjeva (prigovora), u pisanoj formi i potrebne<br />
dokumentacije, od strane klijenta, upoznaje klijenta sa njegovim finansijskim pravima.<br />
Kada prethodno utvrdi da je klijent iskoristio sve pravne mogućnosti zaštite u postupku pred<br />
bankom odnosno MFI, Bankarski ombudsman sprovodi postupak rješavanja spora koji je nastao<br />
između klijenata/žiranta i banke ili MFI.<br />
Bankarski ombudsman može odbiti da razmatra zahtjev (prigovor) klijenta/žiranta, ukoliko<br />
odbije da dostavi traženu dokumentaciju ili dokaze.<br />
Klijenta ili žiranta ne sprečava postupak pred Bankarskim ombudsmanom, da po istom predmetu<br />
pokrene spor pred nadležnim sudom.<br />
2.5. Odlučivanje Bankarskog ombudsmana<br />
Bankarski ombudsman, nakon sprovedenog postupka rješavanja spora izmedju klijenta i banke,<br />
odnosno MFI, zauzima stav i dostavlja ga, u formi prijedloga ili preporuke, za rješavanje<br />
spora, klijentu i banci, odnosno MFI.<br />
U rješavanju spora između klijenta i banke odnosno MFI, Bankarski ombudsman može da:<br />
• Predloži poravnanje između klijenta/žiranta i banke odnosno MFI;
II • Nadležnost i ovlašćenje Bankarskog ombudsmana<br />
13<br />
• Preporuči banci odnosno MFI, u cilju rješavanja spora, da izmijeni akt, preduzme radnje<br />
ili otkloni nedostatke koji su prouzrokovali spor izmedju klijenta/žiranta i banke<br />
odnosno MFI;<br />
• Savjetuje klijenta vezano za okončanje spora.<br />
• Daje preporuke bankama i mikrokreditnim finansijskim institucijama i kreditnim unijama,<br />
za poboljšanje odnosa prema klijentima;<br />
• Obavlja i druge poslove koji doprinose ostvarivanju zaštite finansijskih prava klijenata.<br />
2.6. Obustavljanje postupka pred Bankarskim ombudsmanom<br />
Bankarski ombudsman će obustaviti postupak kada:<br />
• Utvrdi da je banka, odnosno MFI, otklonila povredu prava klijenta/žiranta;<br />
• Klijent odustane od zahtjeva (prigovora) ili povuče zahtjev (prigovor);<br />
• Utvrdi da je klijent pokrenuo postupak za zaštitu prava kod nadležnog suda.<br />
2.7. Bankarski ombudsman ima pravo na preporuke i stavove<br />
Bankarski ombudsman, na osnovu informacija i saznanja prikupljenih u postupcima koje vodi,<br />
ima pravo da daje preporuke bankama i MFI, za poboljšanje odnosa sa klijentima/žirantima.<br />
U slučaju kada utvrdi da su povrede prava klijenata prouzrokovane nesavjesnim ili protivpravnim<br />
postupanjem zaposlenih u banci, odnosno MFI, Bankarski ombudsman može preporučiti<br />
banci, odnosno MF, preduzimanje adekvatnih mjera odgovornosti.
14 Bankarski ombudsman • Izvještaj o radu 2011<br />
III - USLOVI RADA BANKARSKOG OMBUDSMANA<br />
3.1. Materijalno-tehnički uslovi<br />
Prema Zakonu o bankama CG, materijalno-tehničke uslove za rad Bankarskog ombudsmana<br />
obezbijeđuje Centralna banka <strong>Crne</strong> <strong>Gore</strong>. Centralna banka Crna <strong>Gore</strong> je, za rad Bankarskog<br />
ombudsmana, obezbijedila dvije kancalarije u ulici Miljana Vukova bb (zgrada Centralne banke)<br />
Podgorica. Kancalarija Bankarskog ombudsmana opremljena je inventarom, kompjuterom<br />
i štampačem, telefonom. Kancalarija višeg savjetnika za pravne poslove i poslovnog sekretara<br />
opremljena je potrebnim inventarom, telefonom, telefonskom garniturom, faxom, skenerom,<br />
kopir aparatom.<br />
3.2. Administrativno-tehnički uslovi<br />
Zakonom o bankama definisano je da administrativno-tehničke poslove za Bankarskog ombudsmana<br />
obavljaju uposleni u Centralnoj banci CG. Za potrebe Bankarskog ombudsmana<br />
CBCG je angazovala jednog diplomiranog pravnika - viši savjetnik i poslovnog sekretara –<br />
jedan izvršilac.<br />
3.3. Problemi u radu Bankarskog ombudsmana CG<br />
Zakonom o bankama CG i Odlukom o bankarskom ombudsmanu CBCG, definisani su nadležnost,<br />
uslovi i način rada Bankarskog ombudsmana. Međutim, neka pitanja o Bankarskom<br />
ombudsmanu pomenutim zakonom nijesu definisana, tako da je bilo neophodno otkloniti<br />
pravne nedostatke. To je Bankarskom ombudsmanu u 2011.godini stvaralo poteškoću u njegovom<br />
radu.<br />
Period 2011. godine Bankarski ombudsman je radio bez pečata. Od početka njegovog rada,<br />
jedno od prioritetnih pitanja stvaranja uslova za normalan rad, je pitanje pečata.
III • Uslovi rada Bankarskog ombudsmana<br />
15<br />
Da bi Bankarski ombudsman CG radio zakonito, izdavao zakonita akta i vršio korespodenciju<br />
na zakonit način, neophodno je da dokumentacija bude ovjerena pečatom i potpisom Bankarskog<br />
ombudsmana. Ako dokumentacija nije potpisana i ovjerena pečatom, nije pravno valjana.<br />
U Zakonu o bankama CG i Odluci Centralne banke o Bankarskom ombudsmanu, nije definisan<br />
pečat Bankarskog ombudsmana, niti način ovjeravanja dokumentacije.<br />
Bankarski ombudsman je inicirao izmjene i dopune Odluke o Bankarskom ombudsmanu,<br />
koju je donio Savjet Centralne Banke <strong>Crne</strong> <strong>Gore</strong>, kako bi Odlukom bio definisan pečat Bankarskog<br />
ombudsmana CG.<br />
Bankarski ombudsman je dobio pečat u januaru 2012. godine.
16 Bankarski ombudsman • Izvještaj o radu 2011<br />
IV – OBLICI RADA BANKARSKOG OMBUDSMANA<br />
4.1. Angažovanost na realizaciji Akcionog plana za implemetaciju<br />
Nacionalnog programa za zaštitu potrošača 2010- 2012.<br />
Bankarski ombudsman bio je angažovan na realizaciji Akcionog plana za implemetaciju Nacionalnog<br />
programa za zaštitu potrošača 2010- 2012. Vlade <strong>Crne</strong> <strong>Gore</strong>, u dijelu zaštite finansijskih<br />
prava klijenata, u cilju realizacije planiranih obaveza na putu pridruživanja EU.<br />
Zaštita prava klijenata predstavlja jedan od ključnih sistema očuvanja zdrave ekonomije i životnog<br />
standarda stanovništva. Zaštita finansijskih prava klijenata jedan je od bitnih uslova i<br />
izgradnje finansijskog tržišta i njegovog kvalitetanog rada.<br />
Program rada Bankarski ombudsman donio je u decembru 2010. godine.<br />
U Programu su dati osnovni zadaci i aktivnosti Bankarskog ombudsmana u 2011. godini.<br />
Programom, pored osnovnih aktivnosti predviđenih Zakonom o Bankama čl.92 i Odlukom o<br />
Bankarskom ombudsmanu CBCG, predviđen je rad na jačanju zaštite prava klijenata banaka<br />
i MFI, kroz:<br />
• Unapređivanje informisanosti klijenata;<br />
• Jačanje mehanizama rješavanja sporova klijenata sa bankama odnosno mikrokreditnim<br />
finansijskim institucijama;<br />
• Unapređivanje zaštite klijenta kroz unapređenje menadžmenta za odnose sa klijentima<br />
u bankarskom poslovanju;<br />
• Iniciranje usklađivanja pravne regulative iz oblasti zaštite finansijskih prava sa regulativom<br />
EU;<br />
• Primjena standarda EU u ovoj oblasti;<br />
• Edukacija – povećenje nivoa finansijske pismenosti klijenata;
IV • Oblici rada Bankarskog ombudsmana<br />
17<br />
4.2. Realizacija Programa Bankarskog ombudsmana<br />
Shodno Programu rada Bankarskog ombudsmana i zakonskoj regulativi, Bankarski ombudsman<br />
u vansudskom postupku, rješavao je sporove između klijenata i banaka i klijenata i MFI.<br />
Poslovi Bankarskog ombudsmana, u izvještajnom periodu, bili su:<br />
• Prijem klijenata i žiranata i postupak zaštite njihovih finansijskih prava;<br />
• Primanje telefonskih poziva i upućivanje na postupak i način kako mogu zaštititi svoja<br />
finansijska prava;<br />
• Primanje prigovora (zahteva) za zaštitu finansijskih prava;<br />
• Pokretanje postupka po usmenom prigovoru klijenata i žiranata;<br />
• Rješavanje sporova po prigovorima<br />
• Rad na inicijativi usklađivanja pravne regulative iz oblasti zaštite finansijskih prava sa<br />
regulativom EU, donošenjem novih zakonskih propisa, novog zakona o zaštiti klijenata<br />
i žiranata banaka i MFI.<br />
• Kontaktiranje sa drugim subjektima iz oblasti zaštite klijenata (nevladin sektor, inspekcije),<br />
radi unapređivanja zaštite finansijskih prava klijenata;<br />
• Izrada programa finansijske edukacije klijenata – povećenje nivoa finansijske edukovanosti<br />
klijenata;<br />
Uspostavljanjem Bankarskog ombudsmana u Crnoj Gori uvela se praksa zaštite finansijskih<br />
prava klijenata, kakva je prisutna u tržišnim ekonomijama i tržišišnom načinu privređivanja,<br />
jer je klijent važan subjekat finansijskih tržišta, odnosno tržišne ekonomije, koji ovom vrstom<br />
zaštite postaje sigurniji subjekt na tržištu.<br />
Posljedice globalne ekonomske krize su uticale da je potreba za zaštitom klijenata banaka i<br />
MFI, pojačano naglašena. To je prvenstveno zbog ekspanzivne kreditne politike, banaka i<br />
MFI, a sve u cilju jačanja pozicije na tržištu (maksimizacije profita).<br />
4.3. Prijem klijenata i žiranata<br />
Bankarskog ombudsmana klijenti i žiranti kontaktirali su: telefonom, u pisanoj formi ili neposrednom<br />
posjetom, svakim radnim danom u vremenu od 8 do 16 časova.<br />
U telefonskom kontaktu kao i prilikom posjete Bankarskog ombudsmana, klijenti su se upoznali<br />
sa nadležnostima i ovlašćenjima Bankarskog ombudsmana, kao i sa postupkom podnošenja<br />
prigovora na banku ili MFI, zbog povrede finansijskih prava.<br />
U kancelariji Bankarskog ombudsmana redovno su primani klijenti, koji su podnijeli zahtjev<br />
(prigovor) za zaštitu finansijskih prava, u pisanoj formi, kao i telefonski pozivi radi informisanja<br />
(klijenata i žiranata) o toku postupka po njihovim podnijetim prigovorima.
18 Bankarski ombudsman • Izvještaj o radu 2011<br />
4.4. Posjeta opštinama<br />
Zbog pojačane zainteresovanosti za zaštitu svojih finansijskih prava, klijenata i žiranata, Bankarski<br />
ombudsman je uveo aktivnost ,,Bankarski ombudsman u posjeti’’. U okviru ove svoje<br />
aktivnosti, kontaktirao je sa NVO, Udrženjima za zaštitu klijenata i žiranata, kao i klijentima<br />
i žirantima.<br />
U svojoj aktivnosti, Bankarski ombudsman je kroz realizaciju akcije ,,Bankarski ombudsman<br />
u posjeti'', posjetio je opštine: Kotor, Bar, Bijelo Polje , Berane i Tivat. U narednom peridu<br />
Bankarski ombudsman planira da realizuje ove aktivnosti u ostalim opštinama i tokom tih<br />
aktivnosti neposredno kontaktira sa klijentima i žirantima radi primanja njihovih prigovora.<br />
4.5. Posjeta bankama<br />
Bankarski ombudsman je, shodno svom Programu rada, vršio posjetu bankama i MFI, kako<br />
bi ih upoznao sa, prigovorima klijenata i žiranata, kao i problemima i poteškoćama u ostvarivanju<br />
zaštite finansijskih prava klijenata.<br />
Tokom posjete bankama Bankarski ombudsman je održao sastanke sa menadzmentom tih<br />
banaka. Posjeta je izvršena slijedećim bankama: Crnogorska komercijalana banka AD Podgorica<br />
(OTP GRUPA), Montenegrobanka AD (NLB), Podgorička banka Ad Podgorica (Societe<br />
Generale Group), Hipotekarna banka AD Podgorica.<br />
4.6. Vođenje evidencije klijenata i žiranata čija su finansijska prava<br />
povrijeđena<br />
Bankarski ombudsman pokrenuo je akciju vođenja evidencije klijenata i žiranata čija su finansijske<br />
prava povrijeđena, prijavljivanjem klijenata i žiranata, nezavisno od tog da li ti klijenti<br />
odnosno žiranti traže zaštitu kod pravosudnih organa ili žaštitu traže u vansudskom postupku,<br />
kod Bankarskog ombudsmana.<br />
Posebna evidencija biće ustrojena za grupu žiranata koji su krivičnim radnjama prevarom,<br />
falsifikatom, obmanom, dovedeni u situaciju da vraćaju tuđe kredite, bez legalnog postupka<br />
žiriranja.<br />
Bankarskom ombudsmanu, klijenti i žiranti mogu se prijaviti elektronskim putem na taj način<br />
što će na sajtu bankarskog ombudsmana (www.bankarskiombudsman.org u linku Obrasci/<br />
Upitnik) naći Upitnik, koji mogu u elektronskoj formi popuniti i elektronskim putem ga dostaviti<br />
za evidenciju Bankarskog ombudsmana.<br />
4.7. Saradnja Bankarskog ombudsmana sa medijima<br />
Bankarski ombudsman je u izvještajnom periodu ostvario dobru saradnju sa medijima, radi<br />
obavještavanja klijenata i žiranata, a u cilju realizacije programske orjentacije da saradnja sa
IV • Oblici rada Bankarskog ombudsmana<br />
19<br />
medijima kao i javnost rada, budu jedan od prioriteta. Tokom rada u izvještajnom periodu, posebna<br />
pažnja bila je usmjerena na što potpunijem i jasnijem informisanju klijenata i žiranata,<br />
iz oblasti zaštite finansijskih prava klijenata, kao i informisanje o rezultatima rada Bankarskog<br />
ombudsmana.<br />
Bankarski ombudsman je preko štampanih i elektronskih medija, redovno obavještavao klijente<br />
i žirante, i druge subjekte, o aktivnostima koje je preduzimao, u skladu sa zakonskim<br />
ovlašćenjima i to, najčešće putem:<br />
• Obavještavanja klijenata/žiranata i drugih subjekata, putem pisanih medija (izjave, intervjui,<br />
saopštenja);<br />
• Ličnih kontakata Bankarskog ombudsmana tokom posjete pomenutim Opštinama;<br />
• Učešćem Bankarskog ombudsmana u radio i TV emisijama;<br />
• Aktiviranjem web sajta Bankarskog ombudsmana (www. bankarskiombudsman.org).<br />
Bankarski ombudsman je, u izvještajnom periodu, ostvario saradnju sa medijima, što je doprinijelo<br />
da građani (klijenti) budu bliže upoznati sa načinom rada Bankarskog ombudsmana,<br />
kao i mogućnostima koje im stoje na raspolaganju, u dijelu obraćanja Bankarskom ombudsmanu,<br />
kao i u ostvarivanju i zaštite finansijskih prava.<br />
Na taj način, putem medija, dat je značajan doprinos na planu podizanja nivoa informisanosti<br />
građana i svih drugih subjekata društva, u cilju boljeg razumijevanja uloge Bankarskog ombudsmana,<br />
za zaštitu finansijskih prava klijenata banaka i MFI.<br />
Dobra saradnja sa štampanim i elektronskim medijima iz domena rada i nadležnosti Bankarskog<br />
ombudsmana, omogućila je da su klijenti i žiranti u značajnoj mjeri, kroz pisane tekstove<br />
i TV i radio emisije, mogli pratiti rad Bankarskog ombudsmana, pri čemu izdvajamo slijedeće<br />
medije:<br />
1) Elektonski mediji:<br />
• ATLAS TV : magazin ,,Business exclusiv’’ – 23.12.2010. god.;<br />
• TV VIJESTI: Magazin ,,Bez granica’’ – 24. 03. 2011. god.;<br />
• TVCG: Dnevnik I - 08. 04.2011.god.<br />
• TVCG : Magazin ,,Pečat’’ – 14.04.2011. god.;<br />
• Radio CG – Magazin ,, Mozaik’’ – 31. 03.2011.god;<br />
• SKALA RADIO Kotor, 03. jun 2011. godine –<br />
• RTCG – kontakt emisija ,,OKVIR’’ , 26.06.2011. god<br />
• RTCG, 06. jul 2011. godine (OBEŠTETITI OŠTEĆENE);<br />
• Radio Kotor, 18. oktobar2011.godine (KALAČ: ”DVADESETAK PREVARENIH KOTO-<br />
RANA”<br />
• Radio BAR – Intervju – kontak emisija, 23.11.2011. godine;<br />
• Radio BIJELO POLJE - Intervju, 10.11.2011. godine;<br />
• RTCG – Dnevnik 2, 08.12.2011. god. (BANKARSKI OMBUDSMAN U POSJETI BERA-<br />
NAMA);
20 Bankarski ombudsman • Izvještaj o radu 2011<br />
2) Štampani mediji:<br />
• „POBJEDA“, 23. DECEMBAR, 2010. ( Pomoć za ojađene žirante - Intervju Bankarskog<br />
ombudsmana );<br />
• ,,VIJESTI“ 06. FEBRUAR 2011.(Prevareni žiranti da se žale policiji i sudovima – Razgovor<br />
sa Bankarskim ombudsmanom);<br />
• DAN, 06. MART 2011. (Žiranti su za visoko poštovanje.);<br />
• VIJESTI, 17. FEBRUAR 2011. (Kamatne stope da budu još niže.);<br />
• ,,POBJEDA“, 17. FEBRUAR 2011. (Žiranti treba da tuže one čije kredite vraćaju);<br />
• ,,POBJEDA“ 17. mart 2011. (Tragom informacije da su državnom tužiocu dostavljene<br />
krivične prijave protiv 468 osoba zbog prevare žiranata – Potpis koji završava porodičnom<br />
dramom - Za kredite založili 7,7 milijardi imovine);<br />
• MINA-BUSINESS, 02. jun, 2011. godine (Klijenti i žiranti da dostave podatke);<br />
• POBJEDA, 02. jun 2011. godine (Poziv klijentima i žirantima);<br />
• DAN, 13. maj 2011. godine (Četiri mjeseca rada zaštitnika bankarskih klijenata, Ombudsmanu<br />
se žalilo 110 žiranata<br />
• Portal ANALITIKA, 06. jul 2011. godine (Banke da udovolje prigovorima klijenata);<br />
• www.seebiz.eu, 06. jul 2011. godine (Banke da udovolje prigovorima klijenata);<br />
• POBJEDA, 07. jul 2011. godine (Bankarski ombudsman apelovao na banke i mikrokreditne<br />
institucije. Otpisati kredite na osnovu lažnih dokumenata);<br />
• DAN, 07. jul 2011. godine (Ombudsman pozvao banke da oslobode klijente obaveza nastalih<br />
na osnovu lažne dokumentacije. Izvinite se prevarenim žirantima;<br />
• POBJEDA, 21. jul 2011. godine (Bankarski ombudsman apelovao da se spriječi ovjeravanje<br />
neregularne dokumentacije. Odbijati najviše 50 odsto od plata i penzija);<br />
• POBJEDA, 05. avgust 2011. godine (Centralna banka <strong>Crne</strong> <strong>Gore</strong> primjenjuje uslove koje<br />
je propisala EU. Do januara zatezna kamata 8,25 odsto);<br />
• Vijesti, 08. decembar 2011. godine (u Beranama od Bankarskog ombudsmana pomoć<br />
zatražilo sto klijenata i žiranata);<br />
• www.seebiz.me, 11. novembar 2011. godine (Halil Kalač: Banke da produže rok otplate<br />
kredita);<br />
• BANKAR br. 15, septembar 2011. godine (ZAŠTITOM KLIJENATA DO ZDRAVE EKO-<br />
NOMIJE I BOLJEG STANDARDA GRAĐANA);<br />
• POBJEDA, 28. decembar 2011. godine (BANKARSKI OMBUDSMAN: KREDITE NA-<br />
PLATITI OD KORISNIKA, A NE OD ŽIRANATA);<br />
• POBJEDA, 21. decembar 2011. godine (BANKA PONIŠTILA DVA LAŽNA KREDITA);<br />
• DAN, 16. decembar 2011. godine (BANKARSKI OMBUDSMAN POČEO DA OBILAZI<br />
BANKE -Kalač u CKB-u);<br />
• DAN, 12. septembar 2011. godine (PUNE RUKE POSLA ZA BANKARSKOG OMBUD-<br />
SMANA - Za Kalača tri žalbe dnevno);<br />
• POBJEDA, 12. septembar 2011. godine (BANKARSKI OMBUDSMAN HALIL KALAČ<br />
IMA PUNE RUKE POSLA - Za osam mjeseci 510 prigovora);<br />
• DAN, 12 septembar 2011. godine (JAČANjE VALUTE PREOPTERETILO KORISNIKE<br />
STAMBENIH KREDITA U ŠVAJCARSKIM FRANCIMA)
IV • Oblici rada Bankarskog ombudsmana<br />
21<br />
Web sajt Bankarskog ombudsmana www.bankarskiombudsman.org je aktiviran u maju 2011.<br />
godine. Preko njega se mogu redovno pratiti informacije o svim pitanjima iz rada Bankarskog<br />
ombudsmana. Na web site Bankarskog ombudsmana objavljene su Preporuke bankama i MFI,<br />
Saopštenja, Izvještaji o radu, kao i ostale značajnije informacije iz oblasti njegovog rada .<br />
4.8. Saradnja Bankarskog ombudsmana sa NVO<br />
U izvještajnom periodu Bankarski ombudsman je ostvario kontakte sa nekoliko nevladinih<br />
organizacija, koje se bave pitanjima iz oblasti zaštite potrošača, finansijskih prava klijenata/<br />
žiranata. Prepoznajući mogući doprinos civilnog sektora u zaštiti potrošača pa i finansijskih<br />
prava klijenata, ostvarena je saradnja sa NVO ,,EKOM'' koja se bavi aktivnostima na donošenju<br />
zakona o zaštiti potrošača i drugim NVO.<br />
4.9. Inicijativa Bankarskog ombudsmana za donošenje zakona za zaštitu<br />
korisnika bankarskih proizvoda, usluga i lizinga.<br />
Aktivnosti Bankarskog ombudsmana, na usklađivanju postojeće zakonske regulative iz ove<br />
oblasti, odvijale su se kroz:<br />
• Analizu postojeće zakonske regulative iz oblasti zaštite klijenata, kao i analiza zakonske<br />
regulative u regionu;<br />
• Iniciranje izmjene zakonske regulative, iz oblasti zaštite klijenata i njena harmonizacija<br />
sa zakonodavstvom EU - Direktiva 48 i 49, donošenje novog Zakona o zaštiti korisnika<br />
bankarskih proizvoda, usluga i lizinga, kao i Zakona o ličnom bankrotu.<br />
Na osnovu zapažanja kod postojeće zakonske regulative o zaštiti klijenata i žiranata, kao i na<br />
osnovu proučavanja zakonske regulative u ovoj oblasti, u zemljema u okruženju, zemljama<br />
koje su izašle iz procesa tranzije, kao i zakonske regulative zemalja članica EU, Bankarski<br />
ombudsman je uradio prvu radnu verziju Zakona o zaštiti korisnika bankarskih proizvoda,<br />
usluga i lizinga, kojim bi se na cjelovit i kvalitetan način uredila oblast zaštite korisnika bankarskih<br />
proizvoda, usluga i lizinga (klijenata i žiranata), a u skladu sa zakonskom regulativom<br />
EU, primjenom direktiva EU u ovoj oblasti.<br />
U tržišnoj ekonomiji i praksi razvijenih zapadnih zemalja, problem prezaduženosti građanina<br />
i način na koji se on rješava, uređen je Zakonom o ličnom bankrotu. Neke zemlje koje su izašle<br />
iz procesa tranzicije, Slovenija, Mađarska i dr. donijele su Zakon o ličnom bankrotu. Ovim<br />
zakonom omogućava se prezaduženim građanima, da kroz postupak koji vodi sud, određivanjem<br />
tutora građaninu ( slično je u privredi stečajni postupak i stečajni upravnik), omogući<br />
građaninu da izađe iz prezaduženosti, izmiri svoje obaveze u nekom periodu, i očuva svoju<br />
egzistenciju.<br />
Prije donošenja ovog zakonskog akta treba uraditi analizu opravdanosti njegovog donošenja<br />
u datom trenutku, sa odgovorom na pitanje, šta bi to značilo za povjerioce, a šta za dužnike.
22 Bankarski ombudsman • Izvještaj o radu 2011<br />
4.10. Povećanje nivoa finansijske edukacije klijenata<br />
(edukovan klijent - zaštićen klijent)<br />
U Crnoj Gori subjekti edukacije klijenata definisani su Nacionalnim programom zaštite potrošača.<br />
Program predviđa uvođenje sadržaja zaštite klijenata (potrošača) u obrazovni sistem<br />
osnovnih i srednjih škola, a ja bih dodao i uvođenje u programe univerziteta.<br />
Bankarski ombudsman priprema osnovni edukativni materijal – brošure, kojima će javnost<br />
biti informisana i obaviještena kako o mogućnostima zaštite finansijskih prava klijenata i žiranata,<br />
tako i o konkretnim postupcima i radnjama za zaštitu svojih finansijskih prava u vansudskom<br />
postupku, postupku koji vodi Bankarski ombudsman, sve u cilju povećanja nivoa<br />
finansijske edukovanosti.<br />
Tokom 2011. godine u Podgorici, u organizaciji UBCG i drugih relevantnih eksperata iz pojedinih<br />
oblasti, održana su tri seminara iz vrlo aktuelne tematike edukacije. Bankarski ombudsman<br />
uzeo je aktivno učešće na seminarima svojim prezentacijama. U martu mjesecu održan<br />
je Seminar na temu Upravljanje odosima sa klijentima u organizaciji UBCG i Agencije (ATTF)<br />
iz Luksmburga. Bankarski ombudsman je uzeo aktivno učešće i na ovom seminaru i iznio<br />
svoje viđenje, na ovu temu, sa osvrtom na specifičnosti u bankarskom sistemu <strong>Crne</strong> <strong>Gore</strong>.<br />
Banke i druge finansijske institucije moraju da urade više na edukaciji svojih zaposlenih, posebno<br />
onih koji rade naposredno sa klijentima.<br />
Veći novo finansijske pismenosti - edukovanosti klijenata, može se postići kroz:<br />
• Podizanje nivoa finansijske edukacije klijenata u cilju unapređenja njihovog položaja na<br />
tržištu, putem finansijske edukacije.<br />
• Poboljšanje programa finansijskog obrazovanja (edukacije) zaposlenih u bankama odnosno<br />
mikrokreditnim finansijskim institucijama.<br />
Zbog povećanja stepena finasijske edukacije zaposlenih u bankarskom sektoru, važnosti menadžmenta<br />
za odnose sa klijentima banaka, poštovanja finansijskih prava klijenata, treba<br />
praktikovati održavanje seminara, konferencija, okruglih stolova i drugih oblika aktivnosti.<br />
4.11. Saradnja Bankarskog ombudsmana sa drugim subjektima<br />
Bankarski ombudsman želi uspostaviti dobru saradnju sa subjektima koji imaju važnu ulogu<br />
u zaštiti klijenata banaka i MFI:<br />
• Vlada CG – Ministarstvo finansija,<br />
• Ministarstvo ekonomije ;<br />
• CBCG, Udruženje banaka CG, Udruženje bankarstva i drugih finansijskih organizacija<br />
i osiguranja – PKCG;<br />
• Centar za zaštitu potrošača CG;<br />
• Organi pravosuđa, policija, inspekcije:<br />
• Bankarski ombudsmani u zemljama u okruženju i EU.
V • Podaci o radu Bankarskog ombudsmana<br />
23<br />
V – PODACI O RADU BANKARSKOG<br />
OMBUDSMANA<br />
5.1. Podaci o kreditnim zaduženjima građana kod banaka i MFI<br />
(Kreditni registar CBCG) sa stanjem na 31.12.2011. godine<br />
Podaci o broju kreditnih partija, broju klijenata fizičkih lica, broju žiranata, kao i podaci o<br />
stanju ukupnog duga, govore nam i o stanju kreditne zaduženosti građana, kao i o strukturi<br />
te zaduženosti.<br />
U Tableli br.1. dat je prikaz broja kreditnih partija, broja klijenata, broja žiranata, kao i stanje<br />
ukupnog duga po tom osnovu, na dan 31.12.2011. godine.<br />
Tabela br. 1 - Aktivne kreditne partije (stanje na 31.12.2011)<br />
Broj Banke MFI UKUPNO<br />
Kreditna partija 125.277 25.268 150. 545<br />
Klijent 104.158 23.452 127.610<br />
Žiranat/ jemac 57.294 28.309 86.603<br />
Stanje ukupnog duga 784,96 mil. EUR 32,61 mil. EUR 817,57<br />
Broj kreditnih partija na dan 31.12.2011. godine iznosio je 150.545, u bankama bilo 125.277, a<br />
u MFI 25.268. Tokom 2011. godine broj kreditnih partija imao je tendenciju pada.<br />
Grafikon br. 1 prikazuje odnos kreditnih partija kod banaka i MFI.
24 Bankarski ombudsman • Izvještaj o radu 2011<br />
Grafikon br. 1 - Kreditne partije<br />
Broj klijenata na dan 31.12.2011. godine iznosio je 127.610, u bankama je bilo 104.158, a u MFI<br />
23.452. Tokom 2011. godine broj klijenata je imao tendenciju pada.<br />
U grafikonu br.2. prikazan je procentualni odnos klijenata u bankama i MFI.<br />
Grafikon br. 2 - Klijenti u bankama i MFI<br />
Broj jemaca na dan 31.12.2011. godine je iznosio 86.603, u bankama 57.294, a u MFI 28.309.<br />
Broj jemaca u 2011. godini imao je tendenciju pada u 2011. godini.<br />
U Grafikonu br. 3 prikazan je procentualni odnos jemaca u bankama i MFI.<br />
Grafikon br. 3 - Žiranti u bankama i MFI
V • Podaci o radu Bankarskog ombudsmana<br />
25<br />
Iznos ukupnog duga klijenata na dan 31.12.2011.godine iznosio je 817,57 miliona EUR. U bankama<br />
je on iznosio 784,96 milionaEUR, a u MFI 32,61 milion EUR. U Grafikonu br. 4 dat je<br />
procentualni odnos ukupnog duga u bankama i MFI. Tokom 2011. godine ukupni dug je imao<br />
tendenciju pada.<br />
Grafikon br. 4 - Dug klijenata u bankama i MFI<br />
5.2. Statistički pokazatelji o radu Bankarskog ombudsmana<br />
U periodu od. 01.01. - 31.12.2011. godine, sa Bankarskim ombudsmanom, klijenti i žiranti,<br />
kontakt su ostvarivali: posjetom, telefonom, poštom i elektronskom poštom, poslali poštom<br />
zahtjev i dokumentaciju. Bankarskog ombudsmana, u izvještajnom periodu, kontaktiralo je<br />
1015 klijenata i žiranata.<br />
Tabela br. 2 – Broj klijenata i žiranata koji su posjetili Bankarskog ombudsmana<br />
Vrsta kontakta<br />
Broj<br />
Posjeta Bankarskom ombudsmanu 517<br />
Telefonskim putem 477<br />
E-mailom 10<br />
Podnijeti zahtjevi poštom 11<br />
UKUPNO: 1015<br />
Grafikon br. 5 - Način kontakta
26 Bankarski ombudsman • Izvještaj o radu 2011<br />
U kontaktu klijenata/žiranata sa Bankarskim ombudsmanom, interesovanje se odnosilo na:<br />
• Vid zaštite i nadležnosti Bankarskog ombudsmana;<br />
• Način i postupak zaštite finansijskih prava klijenata pred Bankarskim ombudsmanom;<br />
• Procedura zaštite finansijskih prava pred Bankarskim ombudsmanom;<br />
• Postupak podnošenja prigovora - zahtjeva za zaštitu finansijskih prava pred Bankarskim<br />
ombusdmanom i način kompletiranja zahtjeva;<br />
• Mogućnost zaštite finansijskih prava klijenta i kod drugih subjekata, pravosudni organi,<br />
tužilaštvo i sud.<br />
• Način da se prijavi krivična radnja u žiriranju.<br />
• Kako se osloboditi posljedica koje nastaju na osnovu krivičnih radnji kod žiriranja i dr.<br />
Prije podnošenja prigovora (zahtjeva) za zaštitu finansijskih prava Bankarskom ombudsmanu,<br />
klijent/žirant treba da pokrene i okonča interni postupak pred bankom odnosno MFI. Ukoliko<br />
je klijent ili žirant nezadovoljan odlukom banke ili MFI iz internog postupka, oni mogu<br />
Bankarskom ombudsmanu da podnesu prigovor (zahtjev) za zaštitu svojih finansijskih prava.<br />
Banke su obavezne, po Zakonu o bankama CG, da vode interni postupak po prigovoru klijenta<br />
ili žiranta i da u pisanoj formi dostave odluku iz internog postupka, podnosiocu prigovora u<br />
roku od 30 dana.<br />
Od ukupnog broja klijenata i žiranata koji su kontaktirali s Bankarskim ombudsmanom, klijenata<br />
je bilo 304. Od toga broja, klijenata pravnih lica bilo je 40, a fizičkih lica 264. Žiranata<br />
je bilo 711 - fizička lica. Njih 498 sebe smatraju prevarenim, zbog krivičnih radnji, falsifikata,<br />
zloupotreba, obmane i prevare, kod žiriranja. Žiranata koji su zakonito žirirali je 213 i oni<br />
imaju osjećaj ,,prevarenog žiranta’’, zbog vraćenja tuđeg kredita (prijatelja, rodbine, kolega sa<br />
posla, komšija i dr.).<br />
Bankarski ombudsman je najveći broj klijenata i žiranata (690), poslije ocjene osnovanosti<br />
njihovog prigovora o ugroženosti njihovih finansijskih prava, savjetovao da, shodno zakonskoj<br />
regulativi, trebaju prvo da sprovedu Interni postupak pred bankom odnosno MFI , pa ako u<br />
tom postupku ne ostvare svoja prava, da se obrate za vođenje vansudskog postupka ili svoja<br />
prava ostvare u postupku pred sudom. Upućeni su na proceduru kako da pokrenu interni<br />
postupak pred bankom odnosno MFI. Objašnjeno je da moraju podnijeti banci odnosno MFI<br />
prigovor u pisanoj formi i imati dokaz za povredu prava.<br />
Jedan broj (223) je tražio savjete za postupke koje vode pred nadleznim sudovima zbog dužine<br />
trajanja tih postupka. Njima je dat savjet kako da se zaštite od posledica koje imaju zbog falsifikovane<br />
dokumentacije žiranta, zloupotrebe dokumentacije.<br />
Jedan broj klijenata i žiranata (102) tražili su savjet kako da se zaštite od toga što se od njihovih<br />
zarada ili penzija zahvata više od 50%, radi vraćanja kredita.<br />
Vrlo mali broj klijenata vraća žirantima sredstva, kao naknadu za vraćeni kredit. Žirantima<br />
je pojašnjeno da oni imaju pravo da sudskim putem traže obeštećenje od klijenta. Ako već<br />
vraćaju klijentov kredit, imaju pravo da traže da i drugi žiranti po tom kreditu, srazmjerno
V • Podaci o radu Bankarskog ombudsmana<br />
27<br />
učestvuje u vraćanju kredita. Ako se to ne desi, imaju zakonsko pravo da traže od drugih žiranata<br />
srazmjernu naknadu i putem suda.<br />
Bilo je prigovora i na sporost u rješavanju podnijetih prijava za krivična djela, kod nadležnih<br />
organa. Takvu vrstu prigovora Bankarski ombudsman je odbio jer nijesu u nadležnosti Bankarskog<br />
ombudsmana, već Ombudsmana za ljudska prava i slobode u Crnoj Gori.<br />
5.2.1. Prigovori klijenata i žiranata<br />
5.2.1.1. Prigovori klijenata<br />
a) Fizička lica<br />
Prigovori klijenata - građana, na banke i MFI, prvenstveno su se odnosili na nerazumijevanje<br />
njihovog pogoršanog ekonomskog stanja, u odnosu na vrijeme kada su uzeli kredit. To stanje<br />
njihove pogoršane ekonomske situacije, u odnosu na period ugovaranja i podizanja kredita,<br />
nastalo je, uglavnom, zbog posljedica ekonomske krize. Veliki broj klijenata suočava se<br />
sa blokadom zarada i drugih primanja od strane banaka i MFI. Jedan broj njih se suočava sa<br />
problemom pokretanja postupka, od strane banaka i MFI, za naplatu potraživanja iz fiducija i<br />
hipoteka i strahom od posljedica toga. Da bi riješili svoje problem koje imaju s bankama i MFI,<br />
veliki broj njih je vidio izlaz u reprogramiranju svojih obaveza prema bankama i MFI. Veliki<br />
broj njih naišao je na nemogućnost (neprihvatanje od strane banaka i MFI) reprogramiranja<br />
kredita.<br />
Ne mali broj klijenata i žiranata dao je prigovor na: neinformisanost o promjeni kamatnih stopa,<br />
visoki iznosi obračunatih kamata na kredite u otplati. Visok obračun valutnih razlika kod<br />
kredita sa valutnom klauzulom i obračun zatezne kamate na kašnjenja. Jedan broj klijenata<br />
se žalio na, traženje od strane banaka ili MFI, hipoteke ili fiducije, za obezbjeđenje kredita,<br />
iznad uobičajenih standarda (OECD) ili neoslobađanje fiducije i hipoteke sa dijela imovine,<br />
srazmjerno vraćenom kreditu.<br />
Klijenti su prigovarali na lošu informisanost, kako u predugovornoj fazi, tako i u fazi sklapanja<br />
ugovora o kreditu, kao i u vremenu realizacije ugovora o kreditu.<br />
b) Pravna lica<br />
Od privrednih društava, Bankarskom ombudsmanu su se obraćali: društva ograničene odgovornosti<br />
i preduzetnici.<br />
Od početka ekonomske krize, tokom njenog trajanja, tako i u periodu kada je CG izašla iz<br />
recesije i našla se u fazi ekonomskog oporavka, privredna društva i preduzetnici imaju brojne<br />
primjedbe na banke i MFI. Primjedbe se odnose na:<br />
• nerazumijevanje, od strane banaka, za njihov položaj u koji su se našli, zbog posledica<br />
globalne ekonomske krize, kao i neprihvatanje partnerskog odnosa, za izlazak iz ekonomske<br />
situacije, u kojoj su se našli i komitenti i banke.
28 Bankarski ombudsman • Izvještaj o radu 2011<br />
• neprihvatanje reprograma njihovih kredita ili prihvatanje po nepovoljnijim uslovima,<br />
od stanja iz ugovora o kreditu.<br />
• promjene osnovnih elemenata ugovora, bez saglasnosti komitenta, prvenstveno, na povećanje<br />
kamatnih stopa na kredite u otplati, uz nedovoljnu ili nejasnu argumentaciju za<br />
to, bez blagovremenog upoznavanja klijenta o tome u pisanoj formi.<br />
• visok iznos uzetih fiducija i hipoteka za obezbjeđenje kredita (iznad standarda OECD),<br />
kao i neoslobađanje fiducija i hipoteka po kreditima proporcinalno vraćenom dugu,<br />
gdje za to postoje mogućnosti.<br />
• odobravanje novih kredita od strane banaka, po nepovoljnijim uslovima u odnosu na<br />
ranije uzete kredite, otežava njihovo poslovanje, a naročito likvidnost.<br />
Blokada računa od strane banaka i otežano poslovanje zbog toga, kao i visoke kamatne stope,<br />
otežavaju brži ekonomski oporavak, kao i i nepovoljni uslovi za kredite za pokretanje biznisa i<br />
otvaranje novih radnih mjesta.<br />
5.2.1.2. Prigovori žiranata<br />
Veliki broj jemaca ušao je u obligacioni odnos, a da nijesu bili dovoljno informisani, koju zakonsku<br />
obavezu iz tog odnosa mogu imati. Nihove primjedbe, na banke i MFI, su se odnosile<br />
na odobravanje kredita licima lošeg kreditnog boniteta. Jemci nijesu znali šta je jemac,,platac’’.<br />
Jedan broj žiranata se žalio na odobravanje kredita, u bankama i MFI, na osnovu falsifikovane<br />
dokumentacije. Prigovorili su, takođe, na odobravanje više kredita u više banaka i MFI, na osnovi<br />
dokumentacije za jedan kredit. Prigovorili su da su banke i MFI odobravale jednom licu<br />
(klijentu) više kredita, ne vodeći računa o njegovoj kreditnoj zaduženosti. Jemci su prigovorili<br />
i na neinformisanost, od strane banke ili MFI, o klijentovoj zaduženosti, prilikom jemstva.<br />
Kod nekih banaka i MFI nije bilo prisustva žiranta kod potpisivanja ugovora o odobravanju<br />
kredita klijentu (nelegitimisanje žiranta).<br />
Nedovoljna aktivnost banaka i MFI, za naplatu potraživanja od klijenta, i naplata od žiranta<br />
ako je žirant likvidniji od klijenta, jedna je od najčešćih primjedbi jemaca. Nedostupnost dokumentacije<br />
kao i informacija žirantu, o korisniku kredita, o ugovoru o kreditu, o visini duga<br />
klijenta, nedavanje podataka o drugim žirantima po kreditu, vrlo česta je primjedba jemaca.<br />
5.3. Struktura ukupnih prigovora klijenata i žiranata<br />
Ukupan broj kontakata klijenata i žiranata sa Bankarskim ombudsmanom u 2011. godini dat<br />
je po godinama kreditnih aranžmana, mjestu boravka i broju okončanih i broju prenesenih u<br />
2012. godini.<br />
Prigovori Bankarskom ombudsmanu upućeni na banke i MFI, odnose se, uglavnom, na sklopljene<br />
poslovne (kreditne) aranžmane u periodu 2005 do 2010. godina.<br />
U Tabeli br. 3 data je struktura ukupnih prigovora klijenata i žiranata u 2011. godini.
V • Podaci o radu Bankarskog ombudsmana<br />
29<br />
Tabela br. 3 - Struktura prigovora klijenata i žiranata koji su tražili zaštitu Bankarskog ombudsmana<br />
Vrsta pr. Broj Vrsta pr. Broj Vrsta pr. Broj<br />
Podnijeti prigovori 1015 Procesuirani prigov. 65<br />
Upućeni na interni postupak<br />
kod banke ili MFI<br />
Klijent 304 Klijent - 31 35 Klijent 269<br />
Žirant 711 Žirant - 34 30 Žirant 681<br />
Okončano - 50 53<br />
Preneseno - 15 u 2012 12<br />
950<br />
U Tabeli br. 3. dat je i prikaz broja klijenata i jemaca koji su se obratili Bankarskom ombudsmanu.<br />
Jemaca je bilo 711, a klijenata 304. Grafikon br. 6, ilustruje procentualni odnos klijenata<br />
i jemaca.<br />
Grafikon br. 6 - Prigovori klijenata i žiranata<br />
Na interni postupak pred bankama i MFI upućeno je 950 klijenata i žiranata, kao zakonsku<br />
obavezu prije pokretanja vansudskog postupka kod Bankarskog ombudsmana. To se odnosilo<br />
na 681 jemca i 269 klijenata. Grafikon br. 7 ilustruje procentualni odnos klijenata i jemaca<br />
upućenih na interni postupak.<br />
Grafikon br. 7 - Prigovori klijenata i žiranata upućeni na interni postupak pred bankom ili MFI<br />
U dijelu Tabele br. 3 dat broj procesuiranih prigovora klijenata i žiranata, a Grafikon br. 8 ilustruje<br />
procentualni odnos procesuiranih prigovora klijenata i žiranata.
30 Bankarski ombudsman • Izvještaj o radu 2011<br />
Grafikon br. 8 - Procesuirani prigovori klijenata i žiranata<br />
U Tabeli br. 3 dat je prikaz okončanih i prenešenih prigovora u 2012. godinu. U Grafikonu br.<br />
9 dat je odnos okončanih i predešenih prigovora u 2012. godinu.<br />
Grafikon br. 9 - Okončani prigovori u 2011. i prenešeni u 2012. g.<br />
5.3.1. Struktura procesuiranih prigovora klijenata i žiranata po godinama sklopljenih<br />
kreditnih aranžmana<br />
U periodu 2011. godine, Bankarskom ombudsmanu je procesuirao 65 zahtjeva (prigovora) klijenata/žiranata.<br />
U Tabeli broj 4 dat je pregled podnijetih prigovora Bankarskom ombudsmanu po godinama<br />
od 2001. do 2011. godine.<br />
Tabela br. 4 - Podnijeti prigovori klijenata/žiranata iz sklopljenih poslova po godinama<br />
Godina ugovora 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 1010 2011<br />
Broj prigovora 1 1 3 2 3 10 19 12 5 7 2<br />
Grafikon br. 10 ilustruje podnijete prigovore iz godina kada su sklopljeni kreditni aranžmani.<br />
Iz perioda kreditne ekspanzije bilo je najviše prigovora. Iz sklopljenih poslovnih aranžmana<br />
sa bankama i MFI u 2011. godine prispjela su samo dva prigovora. To govori o padu kršenja<br />
finansijska prava klijenata i žiranata u sklopljenim kreditnim aranžmanima u 2011. godini.
V • Podaci o radu Bankarskog ombudsmana<br />
31<br />
Grafikon br. 10 - Podnijeti prigovori iz sklopljenih ugovora po godinama<br />
5.3.2. Struktura procesuiranih prigovora klijenata i žiranata po mjestu boravka<br />
Bankarskom ombudsmanu prigovore su podnijeli klijenti i žiranti iz različitih sredina. U Tabeli<br />
br. 5 da je prikaz podnijetih prigovora klijenata i žiranata, po opštinama i gradovima.<br />
Tabela br. 5 – Pocesuirani prigovori klijenata i žiranata po opštinama i gradovima<br />
Opština<br />
Broj<br />
Podgorica 22<br />
Berane 5<br />
Nikšić 5<br />
Pljevlja 4<br />
Bar 4<br />
H. Novi 3<br />
Tivat 3<br />
Kolašin 3<br />
Mojkovac 3<br />
Cetinje 2<br />
Danilovgrad 2<br />
Bijelo Polje 2<br />
Kotor 1<br />
Ulcinj 1<br />
Rožaje 1<br />
Petrovac 1<br />
Plav 1<br />
Beograd 1<br />
Kopar 1
32 Bankarski ombudsman • Izvještaj o radu 2011<br />
U Grafikonu br. 11 dat je ilustrativni prikaz procesuiranih prigovora po opštinama i gradovima.<br />
Grafikon br. 11 - Procesuirani zahtjevi po mjestima prebivališta klijenata i žiranata<br />
5.3.3. Procesuirani prigovori klijenata i žiranata po bankama i MFI<br />
Od ukupnog broja procesuiranih prigovora (zahtjeva) za zaštitu finansijskih prava (65), 53<br />
prigovora se odnosi na banke, a 12 na MFI. U Grafikonu br. 12 data je procentualna ilustracija<br />
procesuiranih prigovora kod banaka i kod MFI.<br />
Grafikon br. 12 - Procesuirani prigovori po bankama i MFI<br />
Od ukupnog broja procesuiranih postupka, u periodu 2011. godine, okončano je 50 postupaka,<br />
a 15 postupaka je u toku i prenijeto je u 2012. godinu.<br />
U Tabeli br. 6 dat je prikaz procesuiranih postupaka Bankarskog ombudsmana u uzvještajnom<br />
periodu.
V • Podaci o radu Bankarskog ombudsmana<br />
33<br />
Tabela br. 6 – Procesuirani postupci Bankarskog ombudsmana u 2011. godini<br />
Procesuirani postupci prema podnosiocima zahtjeva - Ukupno 65<br />
1. D.O.O. 4<br />
2. Građani 61<br />
- žiranti 34<br />
- klijenti 31<br />
3. Okončani postupci - Ukupno 50<br />
4. Preneseni u januar 2012.god. - Ukupno 15<br />
Grafikon br. 8 i Grafikon br. 9, ilustruju procesuirane prigovore po strukturi podnosilaca prigovora,<br />
kao i okončane postupke i prenešene postupke u 2012. godinu.<br />
5.3.3.1. Vrste procesuiranih prigovora klijenata<br />
Od ukupnog broja podnijetih prigovora, 61 su podnijeli građani, a 4 zahtjeva su podnijela<br />
društva ograničene odgovornosti (D.O.O.). U Tabeli br. 7 dati su vrste prigovora klijenata.<br />
Tabela br. 7 - Prigovori klijenata<br />
Vrsta prigovora<br />
Broj prigovora<br />
Neodobravanje reprograma kredita 7<br />
Kamata po kreditima nije po ugovoru o kreditu 5<br />
Visina duga po kreditu neprihvatljiva 3<br />
Visok obračun valutnih razlika kod kredita sa valutnom klauzulom (CHF) 2<br />
Prijevremena naplata kredita 2<br />
Prijevremeno aktiviranje fiducije ili hipoteke 2<br />
Neosnovana blokada računa 2<br />
Kamata na oročenu štednju 2<br />
Brisanje fiducije 1<br />
Isplata kredita neovlašćenom licu 1<br />
Drugo lice u ime korisnika kredita podiglo kredit, falsifikovanjem isprava i prevarom 1<br />
Neregulisanje stare devizne štednje 1<br />
Zloupotreba revolving kartice 1<br />
Naplata troškova zatvaranja kartice 1<br />
Grafikon br. 13 ilustruje vrstu i procenat prigovora klijenata.
34 Bankarski ombudsman • Izvještaj o radu 2011<br />
Grafikon br. 13 - Prigovori klijenata<br />
5.3.3.2. Vrste procesuiranih prigovora žiranata<br />
U Tabeli br. 8. date su vrste procesuiranih prigovora žiranata.<br />
Tabela br. 8 - Procesuirani prigovori žiranata<br />
Vrste prigovora<br />
Blokada zarad i penzija u bankama i MFI, na osnovu falsifikovane i zloupotrijebljene<br />
dokumentacije i isprava žiranata i prevare<br />
Odobravanje kredita kreditno nesposobnim klijentima, nepreduzimanje svih vidova naplate<br />
potraživanja od klijenata (pokretna imovina, hipoteka) i nesrazmjernoj naplati duga od svih<br />
žiranata<br />
Nedavanje kreditne dokumantacija žirantu, garantu i hipotekarnom dužniku 5<br />
U Kreditnom registru vodi se kao žirant za veći iznos kredita, od iznosa kredita za koji je žirirao 1<br />
Broj prigovora<br />
20<br />
8<br />
U Grafikonu br. 14 data je ilustracija prigovora žiranata.<br />
Grafikon br. 14- Vrste prigovora žiranata
V • Podaci o radu Bankarskog ombudsmana<br />
35<br />
5.4. Banke na koje se odnosili prigovori klijenata i žiranata<br />
Od ukupnog broja procesuiranih zahtjeva u izvještajnom periodu, na rad banaka odnosio se 53<br />
prigovora, a na rad MFI 12 prigovora.<br />
Tabela br. 9 sadrži pregled vođenih postupaka Bankarskog ombudsmana koji se odnose na<br />
banke.<br />
Tabela br. 9 – Pregled vođenih postupaka po bankama<br />
Naziv banke<br />
Broj vođenih<br />
postupaka<br />
1. Crnogorska komercijalana banka AD Podgorica 11<br />
2. NLB Montenegrobanka AD Podgorica 10<br />
3. Erste Bank AD Podgorica 10<br />
4. Hipo Alpe-Adria Bank AD Podgorica 7<br />
5. Prva banka <strong>Crne</strong> <strong>Gore</strong> osnovana 1901. godine AD Podgorica 4<br />
6. Podgorička banka Societe Generale Group AD Podgorica 4<br />
7. Atlas banka AD Podgorica 4<br />
8. Hipotekarna banka AD Podgorica 3<br />
Ukupno 53<br />
Grafikon br. 15 - Prigovori vođenih postupaka po bankama<br />
5.5. MFI na koje su se odnosili prigovori klijenata i žiranata<br />
U Tabeli br. 10 dat je pregled vođenih postupaka Bankarskog ombudsmana koji se odnose na<br />
MFI. Broj prigovora na MFI je daleko veći od onog što je broj prispjelih prigovora iz razloga što<br />
se interni postupci po prigovorima klijenata i žiranata ne vode kod nekih MFI ili se vode vrlo<br />
sporo. Broj prigovora klijenata i žiranata gdje su prisutne krivične radnje daleko je veći kod<br />
MFI nego kod banaka.
36 Bankarski ombudsman • Izvještaj o radu 2011<br />
Tebela br. 10 – Pregled vođenih postupaka po MFI<br />
Naziv MFI<br />
Broj vođenih<br />
postupaka<br />
1. MFI Klikloan d.o.o. Podgorica 5<br />
2. MFI Montenegro Investments Credit d.o.o. Podgorica 4<br />
3. MFI Agroinvest VFI d.o.o. Podgorica 3<br />
Ukupno 12<br />
Grafikon br. 16, ilustruje vođene postupke kod MFI.<br />
Grafikon br. 16 - Vođeni postupci po MFI<br />
5.6. Postupanje banaka i MFI po prigovorima klijenata i žiranata<br />
Zakonom o bankama CG definisano je pravo klijenta na podnošenje prigovora banci ili MFI,<br />
ako smatra da su povrijeđena njegova finansijska prava. Istim zakonskim aktom je definisano<br />
da je banka odnosno MFI obavezna da vodi interni postupak po prigovoru klijenta/žiranta.<br />
Interni postupak banka i MFI treba da sprovedu u roku od 30 dana. Poslije okončanja internog<br />
postupka, banka odnosno MFI je obavezna odluku iz internog postupka dostaviti podnosiocu<br />
prigovora (klijentu/žirantu), u predviđenom roku. Ako banka ili MFI ne vodi interni postupak<br />
po prigovoru klijenta/žiranta, čini povredu Zakona o bankama. Takođe, ako banka ili MFI ne<br />
dostave odluku iz internog postupka podnosiocu prigovora u predviđenom roku od 30 dana,<br />
prave povredu zakona.<br />
(Jedna od Preporuka Bankarskog ombudsmana bankama i MFI odnosi se na obavezu vođenja<br />
internog postupka).<br />
Zapažanje Bankarskog ombudsmana je da neke banke i MFI nijesu vodile interni postupak po<br />
prigovorima klijenata/žiranata, prije uspostave Bankarskog ombudsmana, da nijesu odgovarale<br />
na prigovore klijenata/žiranata i da su pravile povredu zakona.<br />
U 690 slučajeva klijenti/žiranti su upućeni da pokrenu interni postupak pred bankom odnosno<br />
MFI, podnošenjem prigovora banci ili MFI zbog kršenja finansijskih prava, jer je to preduslov<br />
za vođenje postupka od strane Bankarskog ombudsmana.
V • Podaci o radu Bankarskog ombudsmana<br />
37<br />
Jedan broj klijenata i žiranata se odlučio da odmah pokreću sudski postupak.<br />
U 2011. godini stanje se znatno popravilo, jer su klijenti/žiranti shvatili da se ne može voditi<br />
postupak pred Bankarskim ombudsmanom, ako nije vođen, prethodno, interni postupak u<br />
banci odnosno MFI. Klijenti i žiranti opreznije ulaze u zaduživanje i jemstvo.<br />
Takođe, i banke su ozbiljnije shvatile zakonsku obavezu vođenja internog postupka, poslije<br />
dobijanja Preporuke od Bankarskog ombudsmana. Ocjena boniteta klijenta i žiranta od strane<br />
banaka i MFI, kao i primjena standarda zaštite od rizika od strane banaka i MFI, je adekvatnija,<br />
u odnosu na raniji period.
38 Bankarski ombudsman • Izvještaj o radu 2011<br />
VI – POSTUPANJE BANKARSKOG OMBUDSMANA<br />
PO PRIGOVORIMA<br />
6.1. Rješavanje prigovora (zahtjeva) klijenata i žiranata od strane<br />
Bankarskog ombudsmana<br />
Od ukupnog broja procesuiranih postupaka, 53 postupka je okončano u 2011.godini, a 12 postupka<br />
je prenijeto u 2012. godinu.<br />
6.1.1. Rješavanje usmenih prigovora<br />
Klijenatima i žirantima koji nijesu pokretali interni postupak pred bankom odnosno MFI,<br />
Bankarski ombudsman je dao savjet da pokrenu interni postupak, jer je to zakonom predviđeno.<br />
U tom postupku, dva subjekta koje su potpisali ugovor o kreditu, kao i klijentov jemac,<br />
treba da rasčiste međusobne neporazume u realizaciji ugovora, da pronađu prihvatljivo rješenje<br />
za obe strane. Klijentima/žirantima koji su se Bankarskom ombudsmanu usmeno obratili,<br />
ako se bez pokretanja postupka moglo procijeniti, ukazano je da nijesu povrijeđena njegova<br />
finansijska prava od strane njegove banke ili MFI, već da imaju posljedice rizika u koji su ušli<br />
ugovarajući posao korišćenja kredita, drugog bankarskog proizvoda ili usluge ili žirirajući.<br />
Žirantima, kojima od strane banke ili MFI, nije učinjena nezakonita radnja ili radnja suprotna<br />
ugovoru o kreditu, a vraćaju tuđi kredit, dati su savjeti da imaju pravo (Zakon o obligacionim<br />
odnosima CG) da traže naknadu sredstava od klijenta čiji kredit vraćaju. Ako to ne mogu u<br />
međusobnoj komunikaciji da postignu, imaju pravo da tuže klijenta i da sudskim putem nadoknade<br />
svoja sredstva, koja su dali u otplati klijentovog kredita.<br />
Bankarski ombudsman nema zakonska ovlašćenja da odlučuje o spornim odnosima između<br />
građana (klijent-žirant) ili poslodavca i zaposlenog, koji je klijent ili žirant.<br />
Žiranti, koji imaju primjedbu da banke ili MFI ne tretiraju sve žirante na isti način, po ugovoru<br />
o kreditu, imaju pravo da od banke ili MFI traže isti tretman. Imaju zakonsko pravo da traže
VI • Postupanje Bankarskog ombudsmana po prigovorima<br />
39<br />
od drugih žiranata po kreditu, da solidarno vrše otplatu kredita, a ako to drugi žiranti ne čine<br />
ili to nije u proporcinalnom odnosu, putem međusobne nagodbe da to riješe, ali ako to ne uspiju,<br />
imaju pravo da to putem suda nadoknade.<br />
U izvještajnom periodu Bankarski ombudsman je pokrenuo 2 postupka na osnovu usmenih<br />
zahtjeva (usmene prijave spora) od strane 1 klijenta i 1 žiranta.<br />
Klijentima, koji su pokrenuli postupak zaštite svojih finansijskih prava kod drugih nadležnih<br />
organa (tužilaštvo, sudovi), Bankarski ombudsman je dao savjet da nastave sa aktivnostima<br />
zaštite svijih finansijskih prava pred tim institucijama. Bankarski ombudsman ne pokreće<br />
spor u vansudskom postupku, ako je pokrenut sudski postupak. Ako je pokrenut vansudski<br />
postupak, a dođe do pokretanja sudskog spora, Bankarski ombudsman obustavlja pokrenuti<br />
vansudski postupak.<br />
Klijenatima/žiranatima koji su se obratili Bankarskom ombudsmanu da im je falsifikovana<br />
ili zloupotrijebljena dokumentacija, da su prevareni i da su njihovi podaci i dokumentacija<br />
zloupotrijebljeni, dat je savjet, da se odmah obrate nadležnim organima: policiji, tužilaštvu i<br />
prijave krivična djela, tražeći zaštitu svojih prava od tih institucija.<br />
Kod jednog broja prigovora banke odnosno MFI, su se u internom postupku, izjasnile da klijent<br />
može tražiti svoja prava samo na sudu. Na taj način jedan broj klijenata i žiranata, odgovorom<br />
banke, klijenta/žiranta usmjerile su na sudsku žaštitu.<br />
6.2. Riješeni prigovori klijenata i žiranata<br />
U Tabeli br. 11 dat je prikaz rješavanja prigovora kilijenata i žiranata.<br />
Tabela br. 11 – Riješeni prigovori klijenata i žiranata<br />
Način odlučivanja Bankarskog ombudsmana<br />
Preporuke bankama i MFI 2<br />
Predlozi za rješenje spora 2<br />
Savjet klijentu/žirantu (od kojih su pet savjeta klijentu/žirantu za pokretanje krivičog postupka i<br />
dva savjeta za pokretanje parničnog postupka)<br />
Obustava postupka<br />
- Banke otklonile povredu prava 3<br />
- Obustavljeno zbog pokretanja sudskih postupaka 14<br />
- Odustanka klijenata/žiranata od zahtjeva 3<br />
- Upućivanja klijenata na Komisiju za vansudsko rješavanje sporova iz platnog prometa 2<br />
Odbijanjem zahtjeva klijenata/žiranata, zbog nedostavljanja dokaza 9<br />
Broj<br />
15<br />
U Grafikonu br. 17 data je ilustracija načina rješavanja prigovora
40 Bankarski ombudsman • Izvještaj o radu 2011<br />
Grafikon br. 17 - Način rješavanja prigovora<br />
6.2.1. Okončani postupci po bankama<br />
U Tabeli br. 12 dat je pregled okončanih postupaka po bankama.<br />
Tabela br. 12 - Okončani postupci po Bankama<br />
Naziv banke<br />
Broj<br />
1. Crnogorska komercijalana banka AD Podgorica 8<br />
2. NLB Montenegrobanka AD POdgorica 6<br />
3. Erste Bank AD Podgorica 10<br />
4. Hipo Alpe-Adria Bank AD Podgorica 3<br />
5. Prva banka <strong>Crne</strong> <strong>Gore</strong> osnovana 1901. godine AD Podgorica 4<br />
6. Podgorička banka Societe Generale Group AD Podgorica 3<br />
7. Atlas banka AD Podgorica 2<br />
8. Hipotekarna banka AD Podgorica 2<br />
Ukupno 38<br />
U Grafikonu br. 18 daje prikaz okončanih prigovora po bankama i procentualni iznosi tih<br />
sporava u odnosu na ukupan broj sporava po bankama.<br />
Grafikon br. 18 - Okončani postupci po prigovorima po bankama
VI • Postupanje Bankarskog ombudsmana po prigovorima<br />
41<br />
6.2.2. Okončani postupci po MFI<br />
U Tabeli br. 13 sadržan je pregled okončanih postupaka po MFI.<br />
Tabela br. 13 - Okončani postupci po MFI<br />
Naziv MFI<br />
Broj<br />
1. MFI Montenegro Investments Credit d.o.o. Podgorica 4<br />
2. MFI Klikloan d.o.o. Podgorica 5<br />
3. MFI Agroinvest VFI d.o.o. Podgorica 3<br />
Ukupno 12<br />
U Grafikonu br. 16 dat je prikaz okončanih postupaka po MFI.<br />
6.3. Urgencije Bankarskog ombudsmana bankama i MFI<br />
U izvještajnom periodu, u postupku pred Bankarskim ombudsmanom, bilo je kašnjenja u dostavljanju<br />
informacija i dokumentacije Bankarskom ombudsmanu od strane banaka i MFI,<br />
pa je Bankarski ombudsman bio prinuđen da u 7 predmeta uputi Urgencije banci i MFI, radi<br />
dostavljanja traženih informacija i dokumentacije. Neblagovremeno dostavljanje izjašnjenja,<br />
doprinijelo je da su postupci u predmetima duže trajali, a jedan broj predmeta, zbog toga, nije<br />
mogao biti okončan u izvještajnom periodu.
42 Bankarski ombudsman • Izvještaj o radu 2011<br />
VII - PREPORUKE BANKARSKOG OMBUDSMANA<br />
BANKAMA I MFI<br />
U skladu sa zakonskim ovlašćenjima Bankarski ombudsman je u 2011. godini uputio bankama<br />
i MFI sedam Preporuka radi poboljšanja menadžmenta za odnose sa klijentima i žirantima.<br />
Preporuke su date na osnovu podnijetih prigovora klijenata i žiranata na banke i MFI.<br />
Klijenti i žiranti, dali su prigovore na nivo informisanosti, na kvalitet, potpunost i tačnost<br />
informacija, koje dobijaju od banaka i MFI. To se odnosi, kako, na period pregovaranja i regulisanja<br />
kredita, tako i na period otplate kredita ili korišćenja bankarske usluge.<br />
Primjedbe klijenata pojedinih banaka i MFI, koji smatraju da su prekršena njihova finansijska<br />
prava, odnose se i na to da, u usmenoj komunikaciji, ne dobijaju redovno informacije ili i ako<br />
ih dobiju, one su nepotpune, neblagovremene i često netačne.<br />
Većina klijenata i žiranti banaka i MFI, ne znaju opšte uslove poslovanja tih subjekata.<br />
Opšti uslovi poslovanja banaka i mikrokreditnih finansijskih institucija nijesu bili dostupni<br />
građanima (klijentima i žirantima), jer nijesu istaknuti na vidnom mjestu u prostorijama banaka<br />
odnosno MFI, što je obaveza po Zakonu o bankama CG.<br />
Banke i MFI, često, nijesu prihvatale prigovore klijenata da su povrijeđena njihova finansijska<br />
prava, nijesu vodile interni postupak, kada dobiju pisani prigovor klijenta ili jemca.<br />
U vođenju internog postupka, u rješenju iz tog postupka, banke i MFI nijesu se izjašnjavale<br />
po svim navedenim spornim činjenicama i da li su odlučile u skladu sa zakonom i internim<br />
aktima banke, odnosno MFI. Jedan broj banaka i MFI nije poštovao obavezu da u roku od 30<br />
dana, od podnošenja prigovora klijenta ili žiranta, okončaju interni postupak i u pisanoj formi<br />
odluku iz internog postupka, dostave klijentu odnosno žirantu.<br />
Većina banka i MFI, nijesu donijele svoje programe zaštite klijenata i žiranata. Jedan broj klijenata<br />
i žiranata, ističe da zbog posledica globalne ekonomske krize, nije u mogućnosti da na
VII • Prepopruke Bankarskog ombudsmana bankama i MFI<br />
43<br />
vrijeme otplaćuje uzete kredite. Banke i MFI nijesu, u dovoljnoj mjeri, restrukturirale kredite<br />
ili na drugi način olakšale klijentima i njihovim žirantima obaveze po kreditima.<br />
Klijenti i žiranti prigovorili su na visinu kamatne stope kao i na tačnost njenog obračuna. Banke<br />
i MFI, često, nijesu iskazivale efektivne kamatne stope na kredite i efektivne pasivne kamatne<br />
stope na depozite, nijesu informisale klijente i javnost o visini efektivnih kamatnih stopa.<br />
Klijenti, a naročito žiranti, prigovorili su bankama i MFI, da u periodu kreditne ekspanzije,<br />
nije postojao dovoljan nivo suštinske kontrole dokumentacije, koju uz zahtjev za kredit podnose<br />
klijenti i njihovi žiranti, da nije postojalo postupak legitimisanosti žiranata od strane zaposlenih<br />
u bankama i MFI, u cilju suzbijanja krivičnih radnji, falsifikata, zloupotreba i prevara,<br />
kod regulisanja kredita.<br />
U periodu kreditne ekspanzije, neke banke i MFI, odobrile su kredite na osnovu neregularne<br />
dokumentacije, dostavljene uz zahtjev za kredit, bilo da je dokumentacija klijenta ili žiranta.<br />
Zato banke i MFI treba klijente i njihove jemce, da oslobode obaveza po tom osnovu i da ih<br />
obeštete, ako su bilo šta od njih naplaćivale, da im se izvine za to učinjeno i tako udovolje nihovim<br />
prigovorima i izbjegne sudske procedure.<br />
Dobra bankarska praksa u razvijenim finansijskim sistemima, a i poslovanje u duhu osnovnih<br />
zakonskih normi, je da ako se desi da banka ili druga finansijska institucija, na osnovu neregularne<br />
dokumetacije (falsifikati, zloupotreba i dr.) odobri kredit odnosno učini zaduženje<br />
klijenta ili jemca, po saznanju za to, odmah ispravi tu grešku, obešteti ga i izvini mu se za to.<br />
Na banci je, da poslije udovoljenja prigovoru klijenta ili žiranta, na sudu tereti one subjekte koji<br />
su joj dostavili neregularnu dokumentaciji i svoje zaposlene koji su, na osnovu te dokumentacije,<br />
predlagali donošenje odluke o kreditu.<br />
Takvim postupkom banke i MFI bi kod poslovne i ukupne javnosti, prvenstveno kod svojih<br />
klijenata i jemaca, očuvale poslovni ugled i povjerenje i izbjegle bi i sumnje da li su banke i MFI<br />
subjekti koji zakonito posluju i posluju u duhu dobre poslovne prakse.<br />
Takođe, takvim potezom banke i MFI izbjegle bi da njihovi klijenti i jemci, putem suda se<br />
moraju obeštetiti.<br />
Jedan broj klijenata i žiranata prigovorio je na postojanje nedovoljno profesionalnog odnosa<br />
zaposlenih u bankama i MFI, i neljubaznom odnosu u komunikaciji koja je prisutna u obavljanju<br />
poslova.<br />
PREPORUKE BANKAMA I MFI<br />
Bankarski ombudsman je nakon upoznavanja sa prigovorima klijenata i žiranata i sprovedenih<br />
postupaka, utvrdio da u nekim oblastima odnosa banaka i MFI sa klijentima, stanje se<br />
treba poboljšati odnosno promijenitii, kako bi se smanjio broj prigovora klijenata i žiranata da<br />
su povrijeđena njihova finansijska prava. Zbog toga je uputio bankama i MFI Preporuke, kako<br />
bi se otklonili izvjesni nedostaci u odnosima sa klijentima i jemcima, oni poboljšali i smanjio
44 Bankarski ombudsman • Izvještaj o radu 2011<br />
broj prigovora. Šest Preporuka bankama i MFI upućeno je 15. februara, a sedma preporuka<br />
upućena je 06.07. 2011.godine (Prilog br. 2).<br />
1. Povećati nivo informisanosti klijenata i žiranata<br />
Banke i MFI moraju da povećaju nivo informisanosti svojih klijenata i žiranata. Banke i<br />
MFI obavezne su da daju informacije i tražene podatke, na pisane zahtjeve žiranata odnosno<br />
klijenata, po Zakonu o bankama, čl.87.<br />
Banke i MFI obavezne su da, na vidnom mjestu, u svojim poslovnim prostorijama, istaknu<br />
Opšte uslove poslovanja, kao i da njihove izmjene i dopune uredno ažuriraju. Kod jednog<br />
broja banaka i MFI, oni nijesu istaknuti na vidnom mjestu, što je obaveza banaka odnosno<br />
mikrokreditnih finansijskih institucija, po Zakonu o bankama, čl. 88.<br />
Klijenti banaka i MFI, treba da znaju Opšte uslove poslovanja banaka i MFI, sa kojim žele<br />
da rade. Klijent odnosno žirant može, od banke odnosno MFI, da traži dodatna objašnjenja<br />
i instrukcije koja se odnose na primjenu Opštih uslova poslovanja.<br />
Pod opštim uslovima poslovanja smatra se svaki dokument koji sadrži standardne uslove<br />
poslovanja, koji se mogu primijeniti na sve klijente banke odnosno MFI. Oni obuhvataju<br />
opše uslove koji se odnose na uspostavljanje odnosa između klijenata i banke odnosno MFI.<br />
Oni trebaju da sadrže i postupak komunikacije između klijenta i banke odnosno MFI. Opšti<br />
uslovi poslovanja, takođe, sadrže i opšte uslove obavljanja transakcija između klijenata i<br />
banke odnosno MFI.<br />
2. Obaveza je vođenje internog postupka u bankama odnosno MFI, po podnijetom prigovoru<br />
klijenta, odnosno žiranta.<br />
Banke i MFI obavezne su, po Zakonu o bankama, čl. 91, da vode interni postupak po podnijetom<br />
prigovoru klijenta ili jemca.<br />
U vođenju internog spora obavezne su izjasniti se po svim navedenim spornim činjenicama<br />
i da li je po prigovoru odlučeno u skladu sa zakonom i internim aktima banke odnosno<br />
MFI. Banke i MFI dužne su da u roku od 30 dana od podnošenja prigovora klijenta ili žiranta,<br />
okončaju interni postupak i u pisanoj formi, odluku iz internog postupka, dostave<br />
klijentu odnosno žirantu.<br />
3. Uraditi Programe zaštite klijenata i žiranata<br />
Banke i MFI institucije obavezne su da donesu svoje programe zaštite klijenata i žiranata.<br />
Neke banke i MFI u Crnoj Gori, nijesu donijele programe zaštite klijenata i žiranata. To je<br />
neophodnost iz razloga što jedan broj klijenata i jedan broj žiranata, zbog posledica globalne<br />
ekonomske krize, (otpuštanja sa posla, smanjenja radnog vremena, smanjenja zarade<br />
i dr.), nije u mogućnosti da na vrijeme otplaćuje uzete kredite. U tim slučajevima banke i<br />
MFI trebaju da sagledaju na koji način, u dogovoru sa klijentom odnosno žirantom, mogu
VII • Prepopruke Bankarskog ombudsmana bankama i MFI<br />
45<br />
da u svom interesu i u interesu klijenta odnosno žiranta, olakšaju klijentima i žirantima,<br />
obaveze po osnovu kredita.<br />
4. Smanjiti kamatne stope<br />
Kamatne stope u bankarstvu CG su visoke. Visoke kamatne stope dodatno opterećuje privredu,<br />
ugražavaju njenu profitabilnost i likvidnost poslovanja, što se potvrđuje visinom<br />
ostvarenih gubitaka u poslovanju preduzeća kao i brojem nelikvidnih preduzeća, čiji su<br />
računi blokirani, kao i visinom te blokade.<br />
Visoke kamatne stope se vrlo nepovoljno odražavaju na životni standard stanovništa, koje<br />
spada među najzaduženije u regionu, ugrožavaju njihove porodične budžete.<br />
Smanjenje kamatnih stopa na kredite bio bi dodatni podstrek ekonomskim subjektima za<br />
brži oporavak od ekonomske krize, razvoj preduzetništva, otvaranje novih radnih mjeta i<br />
brži ekonomski oporavak, kroz pokretanje novih investicija. Banke treba da odigraju svoju<br />
ulogu, koju zaista imaju u ekonomskom oporavku zemlje.<br />
Banke i MFI su obavezne da iskazuju efektivne kamatne stope na kredite i efektivne pasivne<br />
kamatne stope na primljene depozite i da informišu klijente i javnost o visini efektivnih<br />
kamatnih stopa, na način utvrđen zakonom i propisima Centralne banke CG. Tamo gdje je<br />
ugovorena promjenljiva kamatna stopa, jasno moraju biti precizirani i biti mjerljivi parametri<br />
na osnovu kojih se mijenja kamatna stopa, kako bi se ona, u svakom trenutku, mogla<br />
izračunati i znati cijena kredita koji se koristi. Moraju biti jasno definisani i svi troškovi koji<br />
čine efektivnu kamatnu stopu.<br />
5. Povećati nivo kvaliteta suštinske kontrole i verodostojnosti dokumentacije klijenata i<br />
žiranata<br />
Neophodno je povećanje nivoa suštinske kontrole ispravnosti i verodostojnosti dokumentacije,<br />
koju uz zahtjev za kredit podnose klijenti i žiranti, u cilju suzbijanja krivičnih radnji<br />
(falsifikat, zloupotreba, prevara), kod regulisanja kredita. Doslednom primjenom zakonskih<br />
normi i standarda bankarskog poslovanja, treba suzbiti odobravanje kredita na bazi<br />
neregularne dokumentacije. Uvesti strožije kontrole rada zaposlenih u bankama i MFI, koji<br />
rade na tim poslovima.<br />
6. Povećati nivo edukovanosti zaposlenih u banakama i MFI, koji rade sa klijentima<br />
Banke i MFI moraju da urade više na edukaciji svojih zaposlenih, posebno onih koji rade<br />
naposredno sa klijentima. Veći nivo finansijske pismenosti – edukovanosti, može se postići<br />
kroz proširivanje programa finansijskog obrazovanja (edukacije) zaposlenih u banakama i<br />
MFI, a u skladu sa standardima EU.
46 Bankarski ombudsman • Izvještaj o radu 2011<br />
7. Udovoljiti prigovorima klijenata i žiranata za oslobađanje od finansijskih obaveza nastalih<br />
na osnovu neregularne dokumentacije<br />
Banke i MFI, treba da udovolje prigovorima svojih klijenta i žiranta, za oslobađanje od finansijskih<br />
obaveza po odobrenim kreditima na osnovu neregularne dokumentacije i da ih<br />
obeštete.<br />
Bankarski ombudsman je obavezao banke i MFI na sprovođenje Preporuka u cilju podizanja<br />
nivoa kvaliteta i zakonitosti bankarskog poslovanja i jače primjene zakonskih propisa<br />
i dobre bankarske prakse. Ako banke i mikrokreditne finansijske institucije ne budu sprovodile<br />
Preporuke, Bankarski ombudsman reagovaće na to i ukazati na njihovo kršenje, kao<br />
i kršenje zakonskih propisa i akata u tim oblastima.<br />
Preporuke su upućene:<br />
a) Bankama:<br />
1. Crnogorska komercijalna banka AD Podgorica member of OTP Group<br />
2. Hipotekarna banka AD Podgorica<br />
3. Podgorička banka Societe Generale Group AD Podgorica<br />
4. Invest banka Montenegro AD Podgorica<br />
5. Prva banka <strong>Crne</strong> <strong>Gore</strong> AD Podgorica osnovana 1901. godine<br />
6. Erste Bank AD Podgorica<br />
7. Atlas banka AD Podgorica<br />
8. NLB Montenegrobanka AD Podgorica<br />
9. Komercijalna banka AD Budva<br />
10. Hypo Alpe-Adria Bank AD Podgorica<br />
11. First Financial bank AD Podgorica<br />
b) MFI:<br />
1. Agroinvest VFI DOO Podgorica<br />
2. Montenegro Investments Credit DOO Podgorica<br />
3. Ozmont DOO Podgorica<br />
4. Alter Modus DOO Podgorica<br />
5. Klikloan DOO Podgorica
VIII • Preporuke poslodavcima klijenata i žiranata<br />
47<br />
VIII - PREPORUKE POSLODAVCIMA KLIJENATA I<br />
ŽIRANATA<br />
Prisutna je pojava da poslodavci, više puta izdaju, ovjeravaju i zavode dokumentaciju za zaposlenog,<br />
da može biti klijent ili žirant, dajući na taj način klijentu nerealnu kreditnu sposobnost,<br />
a žirantu nerealnu sposobnost jemca i tako im omogućavaju da kod banaka i MFI<br />
regulišu više kredita, budu žiranti više puta i postanu prezaduženi.<br />
Otklanjanjem pomenutih radnji, poslodavci će omogućiti i da banke i MFI lakše prepoznaju<br />
neregularnu dokumentaciju dostavljenu za odobravanje kredita i tako se izbjegne nerealno<br />
zaduživanje klijenata i žiranata<br />
Bankarski ombudsman, je 20.07.2011. godine uputio ovu Preporuku putem medija, kompanijama,<br />
javnim ustanovama, državnim organima, Fondu PIO i drugim poslodavcima, da spriječe<br />
u svojim upravama zavođenje i ovjeravanje neregularne tj. falsifikovane, zloupotrijebljene i<br />
netačne dokumentacije, za zaposlene i tako onemoguće da na osnovu neregularne dokumentacije<br />
postanu klijenti ili žiranti kod banaka i MFI.<br />
Takvim postupkom poslodavci će izbjeći davanje verodostojnosti i legitimnosti neregularnoj<br />
dokumentaciji, na osnovu koje se u bankama i MFI, mogu odobriti krediti i po tom osnovu<br />
izvršiti zaduživanje zaposlenih u svojstvu klijenta ili žiranta.<br />
Bankarski ombudsman je pomenutom Preporukom upozorio poslodavce da svojim zaposlenim,<br />
a Fond invalidsko penzionog osiguranja (FPIO) penzionerima, koji su klijenti ili žiranti<br />
banakai MFI, mogu mjecečno odbijati maksimalno do 50% od njihovih primanja, po osnovu<br />
svih obaveza - krediti, jemstvo i dr. U slučaju većih odbitaka prave zakonski prekršaj.
48 Bankarski ombudsman • Izvještaj o radu 2011<br />
IX – KONSTATACIJE I PRIJEDLOZI<br />
9.1. Konstatacije<br />
Može se konstatovati da 1015 klijenata i jemaca nije mali broj, koji su se obratili Bankarskom<br />
ombudsmanu, u 2011. godini, za zaštitu svojih finansijskih prava, kod banaka i MFI. Međutim,<br />
nije mali broj i onih klijenata i žiranata čiji su zahtjevi neosnovani, što ukazuje na prisutnu<br />
pojavu niskog stepana finansijske edukacije kod njih.<br />
Bankarski ombudsman je rješavao sporove koji potiču iz sklopljenih poslova klijenata i žiranata<br />
sa bankama i MFI, iz vremena 2005 do 2010. godine.<br />
Bankarski ombudsman, poslije prve godine svog rada, može da da ocjenu stanja finansijskih<br />
prava klijenata banaka i MFI.<br />
U periodu kreditne ekspanzije u Crnoj Gori, koje se desila u periodu 2006 do septembra 2008.<br />
godine, banke i MFI, su liberalizovale standarde zaštite od kreditnog i drugih rizika u bankarskom<br />
poslovanju, zbog boljeg pozicioniranja na tržištu i većeg profita. U tom periodu, veliki<br />
broj građana postao je korisnik bankarskih prizvoda i usluga, koji se u regulisanju kredita<br />
uključili veliki broj građana kao jemce.<br />
Globalna ekonomska kriza, kada je djelovala na Crnu Goru krajem 2008. i kasnijih godina,<br />
vrlo negativno je uticala na veliki broj korisnika kredita i njihove jemce, zbog pogoršanja njihovog<br />
finansijskog stanja i smanjenja njihovog kreditnog boniteta. Banke su se našle u situaciji<br />
otežane naplate kredita.<br />
Nastali su brojni problemi kod klijenata u vraćanju uzetih kredita To se manifestvovalo u kašnjenu<br />
njihovog varćanja ili u nemogućnosti, uopšte, vraćanja kredita. Banke i MFI su pokušale<br />
taj problem ublažiti aktiviranjem naplate od jemaca, na osnovu zakonskih mogućnosti. Veliki<br />
broj jemaca je morao vraćati kredite komitenata. Zbog posljedica globalne ekonomske krize,<br />
na površinu si izašle sve manjkavosti i nepotpunosti sistema zaštite klijenata i jemaca banaka<br />
i MFI.
IX • Konstatacije i prijedlozi<br />
49<br />
To se prvenstveno odnosi na zakonsku regulativu u ovoj oblasti, institucije i mehanizme zaštite<br />
klijenata banaka i MFI - korisnika bankarskih proizvoda, usluga.<br />
Uspostavljenjem Bankarskog ombudsmana, broj institicija za zaštiti klijenata banaka i MFI se<br />
povećao. Uvođenjem vansudskog postupka kao mehanižma zaštite klijenata njihovih jemaca<br />
kod banaka i MFI, povećan je broj vidova zaštite klijenata i jemaca.<br />
Bankarski ombudsman je svojim Preporukama bankama i MFI, tražio otklanjanje propusta<br />
u oblasti zaštite klijenata i žiranata, koliko je to bilo moguće. Treba donijeti zakon koji bi<br />
detaljno regulisao ovu oblast, u skladu sa standardima EU. Bankarski ombudsman, shodno<br />
zakonskim ovlaštenjima, dao je bankama i MFI Preporuke za poboljšanje odnosa banaka i<br />
MFI sa korisnicima bankarskih proizvod i usluga.<br />
Preporuke Bankarskog ombudsmana bankama i MFI, odnose se na poboljšanje poslovne politike,<br />
procedura i standarda banaka i MFI, poboljšanje manadžmenta odnosa sa klijentima i<br />
žirantima.<br />
Napravljen je pomak, ali ne i dovoljan i očekivan, u onim oblastima, na koje su se Preporuke<br />
odnosile.<br />
Generalno gledano, stanje u oblasti zaštite klijenata i žiranata je poboljšano. Nastale su promjene<br />
u radu banaka i MFI, kao i veći nivo opreznosti i obzirnosti kod zaduživanja građana. To<br />
potkrepljujem osnovnom činjenicom da u 2011. godini, Bankarskom ombudsmanu su pristigla<br />
samo dva prigovora, klijenata ili žiranata, o povredi finansijskih prava iz poslova sklopljenih u<br />
2011. godini. Na bolje se mijenjaju odnosi klijent – banka ili MFI, u oblasti zaštite finansijskih<br />
prava klijenata i žiranata banaka i MFI, ali da to nije nivo razvijenih bankarskih sistema.<br />
Mogu da konstatujem da se povećao i nivo informisanosti klijenata i žiranata, poslije Preporuke<br />
Bankarskog ombudsmana za povećanje informisanosti klijenata i žiranata od strane<br />
banaka i MFI.<br />
Urednije i ažurnije se vode interni postupci pred bankama i MFI, po prigovorima klijenata i<br />
žiranata.<br />
Banke i MFI radile su na poboljšanju svojih Programa zaštite klijenata i žiranata, u odnosu na<br />
period prije dobijanja Preporuka Bankarskog ombudsmana.<br />
Poslije Preporuke Bankarskog ombudsmana, o zakonitoj kontroli i suštinskoj kontroli dokumentacije<br />
klijenata i žiranata, dostavljene uz zahtjev za kredit, smanjio se broj zlouptreba i<br />
falsifikata dokumentacije žiranata i klijenata.<br />
Skoro sve banke i MFI primjenjuju Preporuku da žiranti moraju prisustvovati potpisivanju<br />
ugovora o kreditu klijenta i banke odnosno MFI.<br />
Generalno gledano, menadžment odnosa sa klijentima banaka i MFI, mora se više poboljšati i<br />
dostići standard razvijenih bankarskih sistema.
50 Bankarski ombudsman • Izvještaj o radu 2011<br />
9.2. Prijedlozi<br />
Pored postojećih ovlaštenja definisanih Zakonom o bankama i Odlukom o bankarskom ombudsmanu<br />
CBCG, Bankarski ombudsman bi trebao imati, u oblasti zaštite prava klijenata banaka,<br />
MFI i kreditnih unija, nadležnosti da:<br />
- daje inicijative za izmjenu i dopunu pojedinih propisa, radi njihovog usklađivanja sa<br />
međunarodnim standardima u oblasti prava i zaštite prava korisnika bankarskih proizvoda<br />
i usluga;<br />
- daje mišljenja na nacrte zakona, drugih propisa ili akata koji regulišu ovu materiju,<br />
ukoliko je to potrebno radi unapređenja zaštite prava klijenata banaka i MFI;<br />
- daje mišljenja o zaštiti prava klijenata, na zahtjev organa koji o tim pravima odlučuje,<br />
bez obzira na vrstu ili stepen postupka koji je u toku pred tim organom.<br />
a) Zakonska regulativa<br />
Na osnovu sagledavanja postojeće zakonske regulative kojom se obezbjeđuje zaštita klijenata i<br />
žiranata banaka i MFI treba donijeti:<br />
1. Zakon za zaštiti korisnika bankarskih proizvoda, usluga i lizinga<br />
2. Zakon o ličnom bankrotu<br />
b) Finansijska edukacija<br />
1. Donijeti Strategiju i Program finansijske edukacije u Crnoj Gori
X • Prilozi<br />
51<br />
X - PRILOZI<br />
10.1. PROGRAM RADA BANKARSKOG OMBUDSMANA<br />
Uvod<br />
Bankarski ombudsman je zaštitnik finansijskih prava klijenata banaka, mikrokreditnih finansijskih<br />
institucija, kreditnih unija. Bankarskog ombudsmana bira Skupština <strong>Crne</strong> <strong>Gore</strong>.<br />
Godišnji izvještaj o svom radu podnosi Skupštini <strong>Crne</strong> <strong>Gore</strong>.<br />
Bankarski ombudsman je institucija tržišnih ekonomija i tržišng načina privređivanja, a klijent<br />
je važan subjekt tržišta, odnosno tržišne ekonomije<br />
Misija<br />
Zaštita klijenata predstavlja jedan od ključnih sistema za očuvanje zdrave ekonomije i životnog<br />
standarda stanovništva.<br />
Zaštita klijenta je i uslov izgradnje finansijskih tržišta i njihov kvalitetan razvoj.<br />
Potreba zaštite klijenata banaka i drugih finansijskih institucija pojačano je naglašena zbog:<br />
Vizija<br />
1. Posledica globalne ekonomske krize,<br />
2. Zbog agresivne markentiške politike banaka i mikrokreditnih finansijskih institucija<br />
(MFI) pri nuđenju kredita, a u cilju (maksimizacije profita) jačanja pozicije na tržištu.<br />
Bankarski ombudsman biće zašttitnik finansijskih prava klijenata/žiranata banaka i MFI, organizovan<br />
po standardima razvijenih tržišnih ekonomija, na osnovu zakonske regulative kakva<br />
je u tim ekonomijama. To znači da će svoj rad, procedure i postupke u rješavanju sporova,
52 Bankarski ombudsman • Izvještaj o radu 2011<br />
između klijenata i banaka odnosno finansijskih institucija, obavlja na profesionalan i stručan<br />
način u skladu sa zakonskom regulativom.<br />
Bankarski ombudsman kao nezavisno lice, u vansudskom postupku, učestvuje u rješavanju<br />
spornih pitanja između klijenata i banaka, odnosno mikrokreditnih finansijskih institucija<br />
i kreditnih unija. U monogim razvijenim tržišnim ekonomijama bankarski ombudsman je<br />
nezavisna institucija, čemu treba i u Crnoj Gori težiti.<br />
Strateški ciljevi<br />
• Zaštita finansijskih prava klijenata banaka odnosno finansijskih institucija.<br />
• Usklađivanje pravne regulative sa regulativom EU<br />
• Primjena standarda EU.<br />
• Unapređivanje programa zaštite klijenata.<br />
• Edukacija klijenata – povećenje nivoa finansijske pismenosti<br />
Principi rada<br />
Bankarski ombudsman dužan je da se u svom radu pridržava principa: objektivnosti, nezavisnosti,<br />
pravde, pravičnosti, raspoloživosti, konzistentnosti i neformalnosti<br />
Da bi na adekvatan način bila zaštićena prava klijenata, nepohodno je uspostavljenje dobre<br />
komunikacije, Bankarskog ombudsmana, sa bankama odnosno finansijskim institucijama,<br />
klijentima, medijima i drugim subjektima.<br />
POSLOVI NA ORGANIZOVANJU I VODJENJU POSTUPKA<br />
I - Organizovanje i rad<br />
Uspostavljanje<br />
Zakonom o bankama (član 92) definisani su uslovi i način rada Bankarskog ombudsmana.<br />
Bankarski ombudsman je nezavisno lice koje štiti finansijska prava klijanata banaka, mikrokreditnih<br />
finansijskih institucija i kreditnih unija.<br />
Zakonom o bankama defnisano je da Bankarski ombudsman obavlja slijedeće poslove:<br />
1. Razmatra prigovore klijenata. Pokreće i vodi postupak rješavanja spora. Predlaže stranama<br />
u sporu poravnanje ili drugi način okončanja spora;<br />
2. Daje savjete klijentima, vezane za dalje vođenje spora;<br />
3. Daje preporuke bankama i mikrokreditnim finansijskim institucijama i kreditnim unijama,<br />
za poboljšanje odnosa prema klijentima;<br />
4. Obavlja i druge poslove koji doprinose ostvarivanju zaštite prava klijenata.
X • Prilozi<br />
53<br />
Materijalno-tehnički uslovi<br />
Zakonom o bankama predviđeno je da kancelariju i druge materijalno-tehničke uslove za rad<br />
bankarskog ombudsmana obezbjeđuje Centralna banka.<br />
Administrativno-tehnički poslovi<br />
Zakonom o bankama predviđeno je i da admistrativno-tehničke poslove za Bankarskog ombudsmana<br />
obavljaju zaposleni u Centralnoj banci.<br />
II – Procedure i postupak zaštite klijenata<br />
Procedure<br />
• U predpostupku klijentu se može dati savjet na koji način da pokrene postupak pred<br />
bankom odnosno finansijskom institucijom.<br />
• Proceduru zaštite pred Bankarskim ombudsmanom može pokrenuti klijent banke ili<br />
finansijske institucije koji smatra da su, povrijeđena njegova finansijska prava aktom,<br />
radnjom ili ne postupanjem banke ili finansijske institucije.<br />
• Klijenta ne sprečava postupak pred Bankarskim ombudsmanom, da po istom predmetu<br />
pokrene spor pred nadležnim sudom.<br />
• Postupak pred Bankarskim ombudsmanom je besplatan.<br />
Postupak<br />
1. Bankarskom ombudsmanu može podnijeti zahtjev klijent banke odnosno finansijske<br />
institucije, samo ukoliko je prethodno iskoristio sve pravne mogućnosti zaštite svojih<br />
prava u postupku pred bankom, odnosno mikrokreditnom finansijskom institucijom i<br />
kreditnom unijom.<br />
2. Postupak pred Bankarskim ombudsmanom klijent pokreće dostavljanjem pisanog zahtjeva<br />
za zaštitu prava, ili prijavljivanjem spora u neposrednoj komunikaciji sa Bankarskim<br />
ombudsmanom, u kom slučaju će Bankarski ombudsman sastaviti konstataciju<br />
u pisanoj formi o pokretanju postupka. Pisani zahtjev može biti u formi popunjenog<br />
obrasca koji daje Bankarski ombudsman.<br />
3. Uz pisani zahtjev, klijent dostavlja dokumentaciju i dokaze, što predstavlja preduslov za<br />
sprovođenje postupka i pravilno utvrđivanje činjeničnog stanja.<br />
Bankarski ombudsman poslije dostavljanja zahtjeva u pisanoj formi i potrebne dokumentacije,<br />
od strane klijenta upoznaje klijenta sa njegovim pravima.<br />
4. Kada prethodno utvrdi da je klijent iskoristio sve pravne mogućnosti zaštite u postupku<br />
pred bankom, odnosno finansijskom institucijom, Bankarski ombudsman pokreće i<br />
sprovodi postupak za rješavanje spora koji je nastao izmedđu klijenata i banke odnosno<br />
finansijske institucije.<br />
5. Bankarski ombudsman može odbiti da razmatra zahtjev klijenta ukoliko klijent odbije<br />
da dostavi traženu dokumentaciju ili dokaze.
54 Bankarski ombudsman • Izvještaj o radu 2011<br />
Ovlaćenja u postupku<br />
1. Bankarskom ombudsmanu banka, odnosno finansijska institucija, dužna je da dostavi<br />
informacije i dokaze o tome da li je u predmetu spora vođen odgovarajući interni postupak.<br />
Ako jeste vođen postupak pred bankom ili drugom finansijskom institucijom, da li<br />
su u tom postupku cijenjene sporne činjenice i da li je odlučeno po zahtjevu klijenta za<br />
zaštitu njegovih prava, u skladu sa zakonom i internim aktima banke odnosno finansijske<br />
institucije.<br />
2. U toku postupka, Bankarski ombudsman može zahtijevati od banke, odnosno finansijske<br />
institucije, dodatnu dokumentaciju i dokaze koji su po njegovoj ocjeni neophodni<br />
za pravilno i potpuno utvrđivanje činjeničnog stanja i zauzimanje stava u rješavanju<br />
nastalog spora.<br />
3. Bankarski ombudsman će, ukoliko banka odnosno finansijska institucija, ne dostavi<br />
zahtijevanu dokumentaciju u pisanoj formi, konstatovati to i tu konstataciju uručiti klijentu<br />
istovremeno sa stavom ili savjetom o njegovim daljim pravima.<br />
Način odlučivanja<br />
Bankarski ombudsman, nakon sprovedenog postupka rješavanja spora izmedju klijenta i banke,<br />
odnosno finansijske institucije, zauzima stav i dostavlja ga, u formi PRIJEDLOGA za rješavanje<br />
spora, klijentu i banci, odnosno finansijskoj instituciji.<br />
U rješavanju spora između klijenta i banke odnosno finansijske institucije, Bankarski ombudsman<br />
može:<br />
1. Da predloži poravnanje između klijenta i banke odnosno finansijske organizacije;<br />
2. Da preporuči banci odnosno finansijskoj instituciji, u cilju rješavanja spora, da izmijeni<br />
akt, preduzme radnje ili otkloni nedostatke koji su prouzrokovali spor izmedju klijenta<br />
i banke odnosno finansijske institucije,<br />
3. Da savjetuje klijenta vezano za okončanje spora.<br />
Savjet klijentu<br />
U postupku rješavanja spora između klijenta i banke, odnosno finansijske institucije, Bankarski<br />
ombudsman može klijentu davati savjet o njegovim pravima pred nadležnim organima,<br />
bez formalnog pisanog predloga za rješavanje spora.<br />
Angažovanje drugih lica u postupku<br />
Bankarski ombudsman može, u postupku rješavanja spora između klijenta i banke ili finansijske<br />
institucije, tražiti stručno mišljenje od priznatih stručnjaka bankarske ili pravosudne<br />
struke.<br />
Obustavljanje postupka<br />
Obustavu vođenja postupka Bankarski ombudsman će učiniti kada:
X • Prilozi<br />
55<br />
1. Utvrdi da je banka, odnosno finansijska institucija, otklonila povredu prava klijenta;<br />
2. Klijent odustane od zahtjeva ili povuče zahtjev;<br />
3. Utvrdi da je klijent pokrenuo postupak za zaštitu prava kod nadležnog suda.<br />
Pravo na preporuke i stavove<br />
Bankarski ombudsman, na osnovu informacija i saznanja prikupljenih u postupcima koje<br />
vodi, ima pravo da daje preporuke bankama odnosno finansijskim institucijama, za poboljšanje<br />
odnosa prema klijentima.<br />
U slučaju kada utvrdi da su povrede prava klijenata prouzrokovane nesavjesnim ili protivpravnim<br />
postupanjem zaposlenih u banci, odnosno finansijskoj instituciji, Bankarski ombudsman<br />
može preporučiti banci, odnosno finansijskoj instituciji, preduzimanje adekvatnih mjera.<br />
Čuvanje tajne<br />
Sve podatke, informacije ili saznanja do kojih dođe tokom vođenja postupka, bilo od strane<br />
klijenta, banke odnosno finansijske institucije, ili na drugi način, Bankarski ombudsman je<br />
dužan da čuva kao tajnu i ne smije ih upotrebljavati u svoju ličnu korist niti ih učiniti dostupnim<br />
drugim licima, osim licima koja su zakonom određena kao lica kojima se ti podaci mogu<br />
učiniti dostupnim.<br />
Evidencija i izvještavanje<br />
Bankarski ombudsman vodi posebnu evidenciju o svim podnesenim zahtjevima klijenata, postupcima<br />
koje je vodio, predlozima ili datim savjetima.<br />
Bankarski ombudsman informiše Centralnu banku o vrsti i uzrocima sporova, postupanju<br />
banaka po prigovorima klijenata, sprovedenim radnjama po osnovu zahtjeva klijenata i datim<br />
prijedlozima i preporukama za rješavanje sporova između klijenata i banaka.<br />
POSLOVI NA JAČANJU ZAŠTITE KLIJENTA<br />
III – Okvirni program edukacije i jačanja zaštite klijenata<br />
Klijent je važan subjekt tržišta, odnosno tržišne ekonomije, njegova zaštita je uslov izgradnje<br />
finansijskog tržišta i kvalitetan razvoj finansijskog tržišta.<br />
Bankarski ombudsman biće angažovan na realizacija Akcionog plana za implemetaciju Nacionalnog<br />
programa za zaštitu potrošača 2010- 2012. u cilju realizacije planiranih obaveza Vlade<br />
CG na putu pridruživanja EU.<br />
1. Okvirni program unapređenja zaštite klijenata<br />
Zaštita klijenata predstavlja jedan od ključnih sistema očuvanja zdrave ekonomije i životnog<br />
standarda stanovništva, zato treba u kontinuitetu raditi na jačanju zaštite klijenata banaka i<br />
drugih finansijskih institucija kroz:
56 Bankarski ombudsman • Izvještaj o radu 2011<br />
1. Jačanje zakona i institucija zaštite klijenata<br />
2. Unapređivanje informisanosti klijenata<br />
3. Jačanje mehanizama rješavanja sporova klijenata sa bankama i finansijskim institucijama<br />
4. Unapređivanje prakse zaštite klijenta kroz bankarsko poslovanje i poslovanje finansijskih<br />
institucija.<br />
2. Okvirni program edukacije klijenata<br />
Edukovan klijent je zaštićen klijent.<br />
Subjekti edukacije klijenata, definisani Nacionalnim programom zaštite potrošača (Bankarski<br />
ombudsman, CBCG, Ministarstvo finansija, Ministarstvo ekonomije) trebaju biti osnovne<br />
škole, srednje škole, univerziteti, udruženja građana i drugi subjekti. Bankarski ombudsman<br />
biće inicijator održavanja okruglih stolova, konferencija, seminara na temu povećanja nivoa<br />
finansijske pismenosti.<br />
Banke i druge finansijske institucije moraju da urade više na edukaciji svojih klijenata i svojih<br />
zaposlenih, posebno onih koji rade naposredno sa klijentima. Veći novo finansijske posmenosti<br />
- edukovanosti klijenata može postići kroz:<br />
1. Proširivanje programa finansijskog obrazovanja (edukacije) klijenata, uposlenih u banakama<br />
odnosno finansijskim institucijama.<br />
2. Uvođenje sadržaja zaštite klijenata (potrošača) u obrazovni sistem osnovnih škola, srednjih<br />
škola, univerziteta.<br />
3. Podizanje finansijskog obrazovnog nivoa klijenata (potrošača - odraslih) u cilju inapređenja<br />
njihovog položaja na tržištu.<br />
Informisanje klijenata<br />
Povećanje informisanosti klijenata o njihovim pravima i obavezama u cilju unapređenja njihovog<br />
položaja na tržištu.<br />
Angažovanje subjekata (NVO za zaštitu potrošača, mediji) da sprovode aktivnosti na informisanju<br />
u cilju realizacije Plan aktivnosti na podizanju nivoa informisanja potrošača (klijenata).<br />
IV - Okvirni program usklađivanja postojećeg zakonodavstva sa zakonodavstvom EU<br />
1. Analiza postojećih zakonskih normi<br />
2. Predalganje izmjene zakonske regulative i njena harmonizacija sa zakonodavstvom EU<br />
3. Primjena standarda – direktiva EU<br />
V - Okvirni program saradnje sa drugim subjektima<br />
Saradnja Bankarskog ombudsmana sa:<br />
• Vlada CG – Ministarstvo finansija, Ministarstvo ekonomije i druga ministarstva
X • Prilozi<br />
57<br />
• CBCG<br />
• Centar za zaštitu potrošača CG<br />
• Banke<br />
• Udruženje banaka CG<br />
• Udruženje banakarstva i drugih finansijskih organizacija i osiguranja - PKCG<br />
• Mikrokreditne finansijske institucije i kreditne unije<br />
• NVO<br />
• Mediji<br />
• Bankarski ombudsman u zemljama u okruženju i EU<br />
10.2. Preporuke Bankarskog ombudsmana<br />
BANKARSKI OMBUDSMAN<br />
5.02.2011. god.<br />
Na osnovu Zakona o bankama čl. 92 i Odluke CBCG o Bankarskom ombudsmanu, Bankarski<br />
ombudsman daje preporuke bankama i mikrokreditnim finansijskim institucijama (MFI), za<br />
poboljšanje odnosa prema klijentima i žirantima.<br />
PREPORUKE<br />
1. Povećanje nivoa informisanosti klijenata i žiranata<br />
Banke i mikrokreditne finansijske institucije moraju da povećaju nivo informisanosti svojih<br />
klijenata. Banke i mikrikreditne finansijse institucije obavezne su da daju informacije i tražene<br />
podatke, na pisane zahtjeve žiranata odnosno klijenata, po Zakonu o bankama, čl. 87.<br />
Opšti uslovi poslovanja<br />
Banka odnosno mikrokreditna finansijska institucija obavezna je da na vidnom mjestu, u<br />
svojim poslovnim prostorijama, istakne Opšte uslove poslovanja, kao i da njihove izmjene i<br />
dopune uredno ažurira.<br />
Klijenti banaka i mikrokreditnih finansijskih institucija, treba da znaju Opšte uslove poslovanja<br />
tih subjekata. Kod jednog broja banaka i kod mikrokreditnih finansijskih institucija, oni<br />
nijesu istaknuti na vidnom mjestu, što je obaveza banaka odnosno mikrokreditnih finansijskih<br />
institucija, po Zakonu o bankama, čl. 88.<br />
Klijent odnosno žirant može, od banke odnosno mikrokreditne finansijske institucije, da tražiti<br />
dodatna objašnjenja i instrukcije koja se odnose na primjenu njihovih Opštih uslova poslovanja.<br />
Pod opštim uslovima poslovanja smatra se svaki dokument koji sadrži standardne uslove poslovanja<br />
koji se mogu primijeniti na sve klijente banke odnosno mikrokreditne finansijske
58 Bankarski ombudsman • Izvještaj o radu 2011<br />
institucije. Oni obuhvataju opše uslove koji se odnose na uspostavljanje odnosa između klijenata<br />
i banke odnosno mikrokreditne finansijske institucije. Oni trebaju da sadrže i postupak<br />
komunikacije između klijenta i banke odnosno mikrokreditne institucije. Opšti uslovi poslovanja,<br />
takođe, sadrže i opšte uslove obavljanja transakcija između klijenata i banke odnosno<br />
mikrokreditne finansijske institucije.<br />
2. Obaveza vođenja internog postupka u bankama odnosno MFI, po podnijetom<br />
prigovoru klijenta, odnosno žiranta.<br />
Banke odnosno mikrokreditne finansijske institucije obavezne su po Zakonu o bankama, čl.<br />
91, da vode interni postupak po podnijetom prigovoru klijenta.<br />
U vođenju internog spora obavezne su izjasniti se po svim navedenim spornim činjenicama i<br />
da li je po prigovoru odlučeno u skladu sa zakonom i internim aktima banke odnosno mikrokreditne<br />
finansijske institucije. Banke odnosno mikrokreditne finansijske institucije dužne su<br />
da u roku od 30 dana od podnošenja prigovora klijenta ili žiranta okončaju interni postupak i<br />
u pisanoj formi, odluku iz internog postupka, dostave klijentu odnosno žirantu.<br />
3. Programi zaštite klijenata i žiranata banaka i MFI.<br />
Banke i mikrokreditne finansijske institucije obavezne su da donesu svoje programe zaštite<br />
klijenata i žiranata.<br />
Neke banke odnosno mikrokreditne finansijske institucije u Crnoj Gori, nijesu donijele programe<br />
zaštite klijenata i žiranata. To je neophodnost iz razloga što jedan broj klijenata i jedan<br />
broj žiranata, zbog posledica globalne ekonomske krize, (otpuštanja sa posla, smanjenja radnog<br />
vremena, smanjenja zarade i dr.), nije u mogućnosti da na vrijeme otplaćuje izete kredite.U<br />
tim slučajevima banke odnosno mikrokreditne finansijske institucije trebaju, po mogućnosti,<br />
da restrukturiraju te kredite ili na drugi način olakšaju klijentima i njihovim žirantima obaveze<br />
po osnovu kredita. Broj kredita koji kasne sa otplatom, kao i broj kredita koji se uopšte ne<br />
otplaćuju, raste.<br />
4. Smanjenje kamatnih stopa<br />
Kamatne stope u bankarstvu CG su visoke. Krajem prošle i početkom ove godiine desio se blagi<br />
pad kamatnih stopa. Međutim, to nije dovoljno i pad kamatnih stopa treba da bude znatno<br />
veći.<br />
Visoke kamatne stope dodatno opterećuje privredu, ugražavaju njenu profitabilnost i likvidnost<br />
poslovanja, što se potvrđuje visinom ostvarenih gubitaka u poslovanju preduzeća kao i<br />
brojem nelikvidnih preduzeća, čiji su računi blokirani, kao i visinom te blokade.<br />
Visoke kamatne stope se vrlo nepovoljno odražavaju na životni standard stanovništa, koje<br />
spada među najzaduženije u regionu, ugrožava njihove porodične budžete.<br />
Smanjenje kamatnih stopa na kredite bio bi dodatni podstrek ekonomskim subjektima (preduzeća<br />
i građani) za brži oporavak od ekonomske krize, razvoj preduzetništva, otvaranje no-
X • Prilozi<br />
59<br />
vih radnih mjeta i brži ekonomski oporavak kroz pokretanje novih investicija. Banke treba da<br />
odigraju svoju ulogu, koju zaista imaju, u ekonomskom oporavku zemlje.<br />
Banke i mikrokreditne finansijske institucije su obavezne da iskazuju efektivne kamatne stope<br />
na kredite i efektivne pasivne kamatne stope na primljene depozite i da informiše klijente i<br />
javnost o visini efektivnih kamatnih stopa, na način utvrđen zakonom i propisima Centralne<br />
banke CG.<br />
5. Povećanje nivoa edukovanosti zaposlenih radnika banaka i mikrokreditnih<br />
finansijskih institucija, koji rade sa klijentima<br />
Banke i druge finansijske institucije moraju da urade više na edukaciji svojih zaposlenih radnika,<br />
posebno onih koji rade naposredno sa klijentima. Veći nivo finansijske pismenosti – edukovanosti,<br />
može se postići kroz proširivanje programa finansijskog obrazovanja (edukacije)<br />
zaposlenih u banakama i mikrokreditnim finansijskim institucijama, a u skladu sa standardima<br />
EU.<br />
6. Povećanje nivoa kvaliteta suštinske kontrole i verodostojnosti dokumentacije<br />
klijenata i žiranata, kod banke odnosno mikrokreditne finansijske institucije<br />
Povećanje nivoa suštinske kontrole i verodostojnosti dokumentacije, koju uz zahtjev za kredit<br />
podnose klijenti i njihovi žiranti, neophodno je u cilju suzbijanja falsifikata, zloupotreba i<br />
prevare kod regulisanja kredita. Jačom primjenom zakonskih normi i standarda bankarskog<br />
poslovanja treba suzbiti odobravanje kredita na bazi sumnjive dokumentacije.<br />
Uvesti strožije kontrole rada zaposlenih banaka i mikrokreditnih finansijskih institucija, koji<br />
rade na tim poslovima.<br />
Banke i mikrokreditne finansijske institucije obavezne su sprovesti Preporuke Bankarskog<br />
ombudsmana u cilju podizanja novoa kvaliteta i zakonitosti bankarskog poslovanja i jače primjene<br />
zakonskih propisa i akata. Ako banke i mikrokreditne finansijske institucije ne budu<br />
sprovodile Preporuke Bankarskog ombudsmana, Bankarski ombudsman reagovaće na to i<br />
ukazati na njihovo kršenje, kao i kršenje zakonskih propisa i akata u tim oblastima.<br />
OBRAZLOŽENJE<br />
Sažetak prigovora klijenata i žiranata koje se odnose na banke i MFI<br />
• Nedovoljana informisanost klijenata odnosno žiranata<br />
Klijenti i žiranti, daju prigovore na nivo informisanosti, na kvalitet, potpunost i tačnost informacija,<br />
koje dobijaju od banaka odnosno mikrokreditnih finansijskih institucija. To se odnosi,<br />
kako, na period pregovaranja i regulisanja kredita, tako i na period otplate kredita ili korišćenja<br />
bankarske usluge.
60 Bankarski ombudsman • Izvještaj o radu 2011<br />
Primjedbe klijenata pojedinih banaka i mikrokreditnih finansijskih institucija, koji smatraju<br />
da su prekršena njihova finansijska prava, odnose se i na to da, u usmenoj komunikaciji, ne<br />
dobijaju redovno informacije ili i ako ih dobiju, one su nepotpune, neblagovremene i često<br />
netačne.<br />
Klijenti imaju primjedbu da, od svojih banaka odnosno mikrikreditnih finansijskih institucija,<br />
ne dobijaju potpune odgovore na njihove pisane zahtjeve i prigovore, ili ako ih dobiju, to je<br />
sa zakašnjenjem.<br />
Klijenti i žiranti banaka i mikrokreditnih finansijskih institucija, ne znaju opšte uslove poslovanja<br />
tih subjekata.<br />
Opšti uslovi poslovanja banaka i mikrokreditnih finansijskih institucija nijesu dostupni klijentima<br />
i nijesu istaknuti na vidnom mjestu u prostorijama banke odnosno mikrokreditne<br />
finansijske institucije.<br />
• Banke odnosno mikrokreditne finansijske institucije ne vode interni postupak po podnijetom<br />
prigovoru klijenta odnosno žiranata<br />
Banke odnosno mikrokreditne finansijske institucije, često ne prihvataju prigovore klijenata<br />
da su povrijeđena njihova finansijska prava, a kada dobiju pisani prigovor izbjegavaju da ga<br />
uredno zavedu i daju dokaz klijentu da je taj zahtjev primljen i kada je primljen.<br />
U vođenju internog postupka, banke odnosno mikrokreditne finansijske institucije, ne izjašnjavaju<br />
se po svim navedenim spornim činjenicama i da li je odlučeno u skladu sa zakonom<br />
i internim aktima banke odnosno mikrokreditne finansijske institucije. Banke odnosno mikrokreditne<br />
finansijske institucije ne poštuju Zakon o bankama da u roku od 30 dana, od<br />
podnošenja prigovora klijenta, okončaju interni postupak i u pisanoj formi odluku iz internog<br />
postupka, dostave klijentu.<br />
• Banke i mikrokreditne finansijske institucije nemaju svoje programe zaštite klijenata<br />
i žiranata<br />
Većina banka i mikrokreditnih finansijskih institucija u Crnoj Gori, nijesu donijele svoje<br />
programe zaštite klijenata i žiranata. Jedan broj klijenata i žiranata, ističe da zbog posledica<br />
globalne ekonomske krize, nije u mogućnosti da na vrijeme otplaćuje uzete kredite. Do sada<br />
banke i mikrokreditne finansijske institucije nijesu u dovoljnoj mjeri restrukturirale kredite ili<br />
na drugi način olakšale klijentima i njihovim žirantima obaveze po kreditima. Banke odnosno<br />
mikrokreditne finansijske institucije nerado u to ulaze, mišljenja su klijenta i žiranta.<br />
Podaci govore da se na kredite koji kasne sa naplatom odnosilo 23,6% ukupnih kredita, na kriju<br />
devet mjeseci 2010. godine. Posmatrano po bankama, učešće kredita koji kasne sa naplatom<br />
u ukupnim kreditima kretalo se od 8,5% do 39,4%. (podaci CBCG).
X • Prilozi<br />
61<br />
• Visoke kamatne stope<br />
Klijenti i žiranti imaju prigovore na visinu kamatne stope kao i na tačnost njenog obračuna po<br />
ugovoru i Zakonu o visini stope zatezne kamate. Efektivne kamatne stope kod banaka u CG,<br />
na namjenske i nemanjenske kredite, kreću se od 13 do 17 posto u zavisnosti od banke. Kod<br />
mikrokreditnih finansijskih institucija one se kreću i do 34% (podatak CBCG). Banke odnosno<br />
mikrokreditne finansijske institucije, često, ne iskazuju efektivne kamatne stope na kredite i<br />
efektivne pasivne kamatne stope na depozite, ne informišu klijente i javnost o visini efektivnih<br />
kamatnih stopa.<br />
• Neprofesionalnost, a često neljubaznost, zaposlenih banaka i mikrokreditnih finansijskih<br />
institucija koji rade sa klijentima<br />
Jedan broj klijenata i žiranata prigovara na, često, nepostojanje profesionalnog odnosa zaposlenih<br />
u bankama i mikrokreditnim finansijskim institucijama, i neljubaznom odnosu prema<br />
njima u komunikaciji koja je prisutna u obavljanju poslova.<br />
• Nizak nivo kvaliteta suštinske kontrole i verodostojnosti dokumentacije klijenata i žiranata,<br />
prisutan je kod nekih banaka i mikrokreditnih finansijskih institucija<br />
Klijenti, a naročito žiranti, prigovaraju bankama i mikrokreditnim finansijskim institucijama<br />
na nepostojanje dovoljnog nivoa suštinske kontrole dokumentacije, koju uz zahtjev za kredit<br />
podnose klijenti i njihovi žiranti, i nepostojanje legitimisanosti žiranata, od strane zaposlenih<br />
banaka odnosno mikrokreditnih finansijskih institucija. U cilju suzbijanja falsifikata, zloupotreba<br />
i prevare žiranata, kod regulisanja zaposlenih banaka i mikrokreditnih finansijskih<br />
institucija, koji rade na tim poslovima, jačom primjenom zakonskih normi i standarda bankarskog<br />
poslovanja treba, suzbiti odobravanje kredita na bazi sumnjive dokumentacije.<br />
BANKARSKI OMBUDSMAN<br />
06.07.2011. god.<br />
PREPORUKA<br />
Preporučuje se bankama i mikrokreditnim finansijskim institucijama (MFI) u Crnoj Gori,<br />
da udovolje prigovorima svojih klijenta i žiranta, za oslobađanje od finansijskih obaveza po<br />
odobrenim kreditima na osnovu neregularne dokumentacije, obeštete ih i izvine im se za to<br />
učinjeno.<br />
OBRAZLOŽENJE<br />
Banke i mikrokreditne institucije u Crnoj Gori koje su odobravale kredite na osnovu lažne<br />
dokumentacije dostavljene uz zahtjev za kredit, bilo da je to dokumentacija klijenta ili žiranta,<br />
treba klijente i njihove jemce da oslobode obaveza po tom osnovu i da ih obeštete, ako su bilo
62 Bankarski ombudsman • Izvještaj o radu 2011<br />
šta od njih naplaćivale do sada, da im se izvine za to učinjeno i tako udovolje nihovim prigovorima<br />
i izbjegne susdske procedure.<br />
Poslovna je praksa u uređenim finansijskim sistemima, a i poslovanje u duhu osnovnih zakonskih<br />
normi, da ako se desi da banka ili druga finansijska institucija, na osnovu lažne dokumetacije<br />
(falsifikati, zloupotreba i dr.) odobri kredit odnosno učini zaduženje klijenta ili njegovog<br />
jemca, po saznanju za to, odmah ispravi tu grešku, obešteti ga i izvini mu se za to.<br />
Na banci i mikrokreditnim finansijskim istitucijama (MFI) je, da poslije udovoljenja prigovoru<br />
klijenta ili žiranta, na sudu tereti one koji koji su joj dostavili lažnu dokumentaciji i zaposlene<br />
koji su na osnovu te dokumentacije predlagali donošenje odluke o kreditu.<br />
Takvim postupkom banke i mikro finansijske intitucije bi kod poslovne i ukupne javnosti,<br />
prvenstveno kod svojih klijenata i njihovih jemaca, potvrdile i očuvale poslovni ugled i povjerenje.<br />
Takođe, takvim potezom banke i mikrokreditne finansijske intitucije izbjegle bi da njihovi<br />
klijenti i jemci, putem suda se moraju obeštetiti, a izbjegle bi i sumnje da li su banke i mikro<br />
kreditne finansijske institucije subjekti koji zakonito posluju i posluju u duhu dobre poslovne<br />
prakse.<br />
10.3. Saopštenja Bankarskog ombudsmana<br />
BANKARSKI OMBUDSMAN<br />
SAOPŠTENJE ZA JAVNOST<br />
20. 07.2011. godine<br />
APEL POSLODAVCIMA<br />
Bankarski ombudsman u Crnoj Gori, doc. dr Halil Kalač, APELUJE NA POSLODAVCE: preduzetnike,<br />
kompanije, javne ustanove, državne organe i druge, da spriječe u svojim upravama<br />
zavođenje i ovjeravanje neregularne tj. falsifikovane, zloupotrijebljene i netačne dokumentacije<br />
za zaposlene i tako onemoguće da na osnovu neregularne dokumentacije postanu klijenti ili<br />
žiranti kod banaka i mikrokreditnih finansijskih institucija (MFI).<br />
Takvim postupkom poslodavci će izbjeći davanje verodostojnosti i legitimnosti neregularnoj<br />
dokumentaciji, na osnovu koje se u bankama i mikrokreditnim finansijskim institucijama<br />
(MFI), greškom mogu odobriti krediti i po tom osnovu izvršiti zaduživanje zaposlenih u svojstvu<br />
klijenta ili žiranta.<br />
Prisutno je i da poslodavci, više puta, izdaju, ovjeravaju i zavode dokumentaciju za zaposlenog<br />
da može biti klijent ili žirant, dajući na taj način klijentu nerealnu kreditnu sposobnost, a<br />
žirantu nerealnu sposobnost jemca i tako im omogućavaju da kod banaka i mikrokreditnih
X • Prilozi<br />
63<br />
finansijskih institucija (MFI) regulišu više kredita, budu žiranti više puta i postanu prezaduženi.<br />
Otklanjanjem pomenutih radnji, poslodavci će omogućiti i da banke i mikrokreditne finansijske<br />
institucije (MFI) lakše prepoznaju neregularnu dokumentaciju dostavljenu za odobravanje<br />
kredita i tako se izbjegne nerealno zaduživanje klijenata i žiranata.<br />
Bankarski ombudsman apeluje na poslodavce da svojim zaposlenim, a Fond invalidskog penzionog<br />
osiguranja (FPIO) penzionerima, koji su klijenti ili žiranti banaka ili mikrokreditnih<br />
finansijskih institucija (MFI), mogu mjecečno odbijati maksimalno do 50% od njihovih primanja,<br />
po osnovu svih obaveza - krediti, jemstvo i dr. U slučaju većih odbitaka prave zakonski<br />
prekršaj.<br />
POZIV KLIJENTIMA I ŽIRANTIMA<br />
BANKARSKI OMBUDSMAN<br />
SAOPŠTENJE ZA JAVNOST<br />
20. 07.2011. godine,<br />
Bankarski ombudsman želi da uvede evidenciju klijenata i žiranata kojima su povrijeđena<br />
finansijslka prava, a posebno evidenciju prevarenih žiranata.<br />
Bankarski ombudsman CG je zaštitnik finansijskih prava klijenata i žiranata banaka i MFI,<br />
koji u vansudskom postupku, koji je besplatan, rješava sporove.<br />
Evidencija klijenata i žiranata kojima su finansijska prava povrijeđena<br />
Bankarski ombudsman CG, u culju realizacije svojih programskih obaveza, pokrenuo je aktivnost<br />
na ustrojstvu evidencije klijenata i žiranata banaka i mikrokreditnih finansijskih institucija<br />
(MFI) čija su finansijska prava povrijeđena.<br />
To se može ostvariti samo u saradnji sa klijentima i žirantima, kojima su povrijeđena finansijska<br />
prava, tako što će oni Bankarskom ombudsmanu dostaviti tražene podatke putem Upitnika<br />
/ www.bankarskiombudsman.org/obrasci.<br />
Prikupljeni podaci i kompletirana evidencija klijenata i žiranata banaka i MFI, kojima su povrijeđena<br />
finansijska prava, poslužiće Bankarskom ombudsmanu za pokretanje šire akcije u<br />
društvu, za uspješnije sprovođenje zaštite finansijskih prava klijenata i žiranata, kao i povećanje<br />
nivoa edukovanosti klijenata i žiranata u odnosima sa bankama i MFI.<br />
Bankarski ombudsman, u budućem periodu, radiće intenzivno i na poboljšanju odnosa banaka<br />
i MFI sa klijentima, tražiti od banaka i MFI izradu kvalitetnih programa zaštite klijenata i<br />
žiranata, a sve u cilju uspješnijeg rješavanja problema u ovoj oblasti.
64 Bankarski ombudsman • Izvještaj o radu 2011<br />
10.4. Primjer Prijedloga za rješenje spora u vansudskom postupku<br />
BANKARSKI OMBUDSMAN<br />
31.05. 2011. god.<br />
Na osnovu člana 92 Zakona o bankama (,,Sl.list CG’’ br.17/08 i 44/10) i člana 8 Odluke CBCG o<br />
Bankarskom ombudsmanu (,,Sl.list CG’’ br.15/09), Bankarski ombudsman je sproveo i okončao:<br />
POSTUPAK<br />
Po prigovoru D. B. penzionera iz Podgorice, Bankarskom ombudsmanu, zbog spora sa Podgoričkom<br />
bankom Societe Generale Group AD Podgorica, radi iseljenja iz kuće.<br />
Bankarski ombudsman je sproveo postupak i dao prijedlog za rješavanje spora.<br />
Ispitni postupak<br />
1. Klijent D. B.<br />
Bankarski ombudsman je, odmah, po dobijenom prigovoru kontaktirao podnosioca prigovora<br />
D. B. i zakazao razgovor sa njim.<br />
U kontaktima traženo je od klijenta D. B. da Bankarskom ombudsmanu dostavi potrebnu<br />
dodatnu dokumentaciju i dokaze, kako bi dokazao tvrdnje u upućenoj predstavci. Traženo je<br />
od D. B., da mu se u postupku pridruži korisnik kredita (klijent), snaha M. B., zastupnik D.O.O<br />
’’Dobro jutro’’ iz Podgorice. Međutim, u daljim kontaktima i ispitnom postupku, korisnik kredita<br />
se nije odazvao pozivima Bankarskog ombudsmana.<br />
Podnosilac predstavke D. B. je priložio slijedeću dokumentaciju i dokaze:<br />
- Molba klijenta Banci, od 28.09.2010. godine<br />
- Zaključak Sekretarijata za komunalne poslove i saobraćaj Glavnog grada Podgorice o<br />
odbacivanju zahtjeva Banke za iseljenje D. B. iz nepokretnosti, zbog nenadležnosti,<br />
- List nepokretnosti br.4483 o vlasništvu Banke,<br />
- Zahtjev D. B. Gradonačelniku Podgorice.<br />
2. Podgorička banka Societe Generale Group AD Podgorica<br />
Bankarski ombudsman je uputio Banci Zahtjev br.01-29/2 od 18.04.2011. godine za dostavljanje<br />
informacije i dokaza, koji su mu neophodni za utvrđivanje činjeničnog stanja i rješavanja<br />
nastalog spora. Banka je Dopisom br.4771 od 21.04.2011. godine dostavila dio traženih informacija,<br />
bez dokumentacije i dokaza.<br />
Zbog nepotpunosti informacija i nedostavljanja dokaza, Bankarski ombudsman je uputio Urgenciju<br />
Podgoričkoj banci Societe Generale Group, AD Podgorica (Urgencija 1) i dobio Odgovor<br />
br.5112 od 04.05.2011. godine.
X • Prilozi<br />
65<br />
Dostavljena dokumentacija i dokazi:<br />
- Ugovor o kratkoročnom kreditu, korisnika kredita. D.O.O ’’Dobro jutro’’, iz Podgorice,<br />
zastupanom od strane direktora M. B., ug. br.130-93-1844 -1 od 05.02.2003. godine, sa<br />
Aneksom ugovora od 07.06.2003. godine,<br />
- Ugovor o fiducijarnom prenosu prava svojine na nepokretnim stvarima, od 05.02.2003.<br />
godine, sa Aneksom ugovora od 07.06.2003. godine, zaključenim između Banke i D. B. i<br />
2 Izjave D. B. o prihvatanju duga,<br />
- Prijava Banke Upravi za nekretnine, za upis fiducije,<br />
- Rješenje Uprave za nekretnine od 29.12. 2005. godine,<br />
- List nepokretnosti o vlasništvu Banke, br. 4483,<br />
- Dopis Direkcije za imovinu Glavnog grada Podgorice, od 27.04.2011. god. Banci, da je<br />
nekretnina predviđena za eksproprijaciju.<br />
Bankarski ombudsman je Banci uputio i Urgenciju 2 zbog nepotpunosti dokumentacije i dokaza,<br />
u kojoj je još jednom tražio da mu Banka dostavi traženu informaciju o strukturi duga kao<br />
i dodatnu dokumentaciju i dokaze koji se odnose na izmjene kamatnih stopa, kao i obračunate<br />
troškove po kreditu. Banka je dostavila Odgovor br. 6195 od 25.05. 2011. godine.<br />
Dostavljena dokumentacija i dokazi:<br />
- Odluke o politici kamata i visini kamatnih stopa za 2002. i 2003. godinu;<br />
- Obračun duga sa kamatama;<br />
- Zahtjev M. B. za produženje roka otplate kredita, od 02.06. 2003. godine;<br />
- Zahtjev Banke D. B. za predaju nepokretnosti, od 30.11. 2004. godine.<br />
Okončanje ispitnog postupka<br />
Tokom ispitnog postupka, na osnovu dostavljene dokumentacije i dokaza Bankarski ombudsman<br />
je utvrdio:<br />
1. D. B. je fiducijarni dužnik po Ugovoru o fiducijarnom prenosu prava svojine na nepokretnim<br />
stvarima (List nepokretnosti br. 79: dvorište 310 m 2 , porodična stambena<br />
zgrada 81 m 2 i posebni stambeni prostor 65m 2 ) Ug .br. II-959 od 05.02.2003. godine sa<br />
Aneksom ugovora od 07.06.2003. godine, zaključenim sa Bankom radi izmirenja duga<br />
po Ugovoru o kratkoročnom kreditu korisnika kredita D.O.O ’’Dobro jutro’’ iz Podgorice,<br />
zastupanom od strane direktora M. B. - snahe D. B., Ug. br.130-93-1844-1 od<br />
05.02.2003. godine sa Aneksom ugovora od 07.06.2003. godine, zaključenim sa Bankom<br />
u iznosu od 8.000,00 €, rok korišćenja kredita 4 mjeseca, a Aneksom ugovora produžen<br />
rok do 07.09.2003. godine. Ugovorena kamatna stopa je 1,5% mjesečno, zatezna kamata<br />
4% mjesečno, uz mogućnost promjene kamatne stope u skladu sa izmjenama Odluke<br />
o kamatnim stopama Banke (prema Odluci Banke o politici kamata i visini kamatnih<br />
stopa za 2003. godinu, kamata na dospjela nenaplaćena potraživanja iznosi - ugovorena<br />
kamata uvećana za 1/3);<br />
2. Visina duga, korisnika kredita - D.O.O. ’’Dobro jutro’’ iz Podgorice, na dan 04.05.2011.<br />
godine iznosi ukupno 22.861,88 €:
66 Bankarski ombudsman • Izvještaj o radu 2011<br />
- Glavni dug 8.000,00<br />
- Redovna kamata 4.433,38<br />
- Zatezna kamata 10.428,50<br />
UKUPNO: 22.861,88 €<br />
3. Sporazumno utvrđena vrijednost predmetnih nepokretnosti je 39.654,11 €;<br />
4. Klijent D. B. je podnio Molbu Banci, od 28.09.2010. godine da on i njegov sin plaćaju<br />
Banci po 200 € mjesečno, međutim, Banka nije odgovorila u pisanoj formi na njegov<br />
Zahtjev već ističe da od samog početka, dužnik nije poštovao ugovorenu obavezu i do<br />
današnjeg dana nije vratio dug i pored brojnih usmenih dogovora sa Bankom i upozorenja<br />
Banke, kao i da dužnik nije u mogućnosti da vrati kredit, ni na jedan ponuđeni<br />
način;<br />
5. Banka je sadašnji vlasnik predmetnih nepokretnosti (Rješenje Uprave za nekretnine o<br />
definitivnom upisu svojine u korist Banke od 29.12. 2005. godine i List nepokretnosti o<br />
vlasništvu Banke br.4483);<br />
6. Prema Dopisu Direkcije za imovinu Glavnog grada Podgorice Banci, od 27.04. 2011. godine,<br />
predmetna nekretnine je predviđena za eksproprijaciju.<br />
Konačno mišljenje<br />
Na osnovu izloženog, Bankarski ombudsman je utvrdio da Banka, u dosadašnjim radnjama<br />
nije povrijedila prava fiducijarnog dužnika, klijenta D. B. i daje:<br />
Prijedlog rješenja spora<br />
Strane u sporu D. B. i Podgoričke banke Societe Generale Group, AD Podgorica, da riješe spor,<br />
u obostranom interesu, na način što će Banka, uz saglasnost dužnika, prodati predmetne nepokretnosti,<br />
po povoljnoj cijeni, a razliku između duga i vrijednosti prodatog kolaterala vratiti<br />
fiducijarnom dužniku D. B., shodno čl. 377 st. 2 Zakona o svojinsko-pravnim odnosima («Službeni<br />
list <strong>Crne</strong> <strong>Gore</strong>» br.19/09).<br />
Preporučujemo stranama u sporu da Prijedlog Bankarskog ombudsmana za rješavanje spora<br />
prihvate i o tome obavijeste Bankarskog ombudsmana.