Create successful ePaper yourself
Turn your PDF publications into a flip-book with our unique Google optimized e-Paper software.
jak krýt rizika dalších opravdu závažných<br />
onemocnění. Diagnózu, kterou jsme na této<br />
cestě nemohli obejít, je diabetes mellitus neboli<br />
cukrovka, dříve též nazývaná jako úplavice<br />
cukrová. Zjednodušeně řečeno se jedná<br />
o nevyléčitelné onemocnění slinivky břišní,<br />
při němž se v krvi vyskytuje zvýšená a rozkolísaná<br />
hladina cukru, což má za následek<br />
řadu velmi závažných komplikací. Cílovým<br />
segmentem tohoto produktu pak jsou pacienti,<br />
kteří cukrovkou již trpí. Důležité je, že<br />
produkt nerozlišuje, o jaký typ cukrovky se<br />
jedná.<br />
Světový potenciál již dnes zahrnuje 240 mil.<br />
obyvatel a do roku 2025 jich podle Mezinárodní<br />
diabetické federace (IDF) má být<br />
dokonce 380 mil. V evropských státech se<br />
jedná zpravidla o 7–10 % populace (v ČR<br />
nyní žije 740 tis. pacientů). Daleko více jsou<br />
ovšem postiženy státy Blízkého Východu<br />
a Asie. Nejvyšší podíl lidí s cukrovkou se<br />
vyskytuje v Indii (21 %), neboť organismus<br />
místních obyvatel je nastaven na velmi střídmou<br />
stravu, a nové konzumní návyky, které<br />
přináší globalizace, vedou k rychlému rozvoji<br />
civilizačních chorob. Že se jedná o skutečně<br />
závažné onemocnění, dokazuje například<br />
statistika, která říká, že každých 10 vteřin<br />
na světě zemře jeden cukrovkář na následky<br />
komplikací vyvolaných zvýšenou hladinou<br />
cukru v krvi.<br />
Na druhou stranu musíme konstatovat, že<br />
výzkum v oblasti diabetologie dosáhl v posledních<br />
letech zásadních výsledků, které<br />
byly též přeneseny do běžné praxe. Průběh<br />
choroby lze v současnosti významně ovlivnit,<br />
a zejména proto se i riziko cukrovky stalo pojistitelnou<br />
diagnózou.<br />
Produktový design v rukou<br />
tří pojišťoven<br />
Dosud měli diabetici omezený přístup k pojištění,<br />
neboť představovali pro pojišťovny,<br />
resp. zajišťovny, velmi rizikovou cílovou skupinu.<br />
Pojistitelé dnes nabízejí maximálně krytí<br />
rizika smrti nebo rizika úrazu. Na základě<br />
zdravotního underwritingu se ale klientům<br />
vždy kalkuluje tzv. nadúmrtnost, která je zohledněná<br />
ve zdravotním koeficientu ve výši<br />
od 50-400 %. Podle informací ze zajišťovny<br />
Munich Re je průměrný koeficient 250 %.<br />
Produkt pro diabetiky je, či byl, ve světě vyvíjen<br />
nezávisle ve třech pojišťovnách. Kromě<br />
české dcery světového koncernu AEGON se<br />
jednalo o izraelského leadera pojistného trhu<br />
– společnost MIGDAL a nejnověji je produkt<br />
implementován v Jižní Koreji pojišťovnou<br />
Green Cross. V posledně jmenovaném případě<br />
však nemůžeme s launchem produktu<br />
počítat dříve než v roce 2009, neboť státní<br />
dozor nad pojišťovnictvím v Jižní Koreji vyžaduje<br />
schválení každého nového produktu – licenční<br />
proces je zde velmi časově náročný.<br />
Koncept produktu…<br />
… v České republice započal sběrem statistických<br />
dat a mar<strong>ke</strong>tingovými výzkumy trhu.<br />
Prvně byla idea krytí této nové diagnózy prezentována<br />
v prosinci 2007, kdy jsme také<br />
získali první statistická data od zajišťovny<br />
Munich Re. Vzhledem k počtu a vysoké rizikovosti<br />
komplikací souvisejících s cukrovkou<br />
se musely vybrat jen ty opravdu významné.<br />
Významností se zde chápe poměr mezi klientem<br />
vnímaným rizi<strong>ke</strong>m jednotlivé komplikace<br />
a skutečnou hodnotou pravděpodobnosti<br />
jejího vzniku.<br />
Možnost vzdát se krytí rizika infarktu myokardu<br />
byla překvapením – vedla k výraznému<br />
vlivu na rizikové pojistné. Jako další<br />
silný cenotvorný faktor se projevila délka<br />
pojistné doby krytí rizika komplikací cukrovky.<br />
Z mar<strong>ke</strong>tingových výzkumů s potenciální<br />
klientelou, odbornou veřejností i z rozhovorů<br />
s představiteli Svazu diabetiků a České diabetologické<br />
společnosti vyplynul jednoznačný<br />
zájem o krytí tohoto rizika. Očekávaným<br />
limitujícím faktorem byla právě cena, která<br />
musí zohlednit hodnotu transferovaného rizika<br />
z pojištěné osoby na pojistitele.<br />
Sledované ukazatele<br />
Z pohledu lékařského underwritingu je doporučeníhodné<br />
rozšířit zdravotní dotazník, nebo<br />
si přímo u každého pacienta vyžádat výpis<br />
z lékařské dokumentace od diabetologa.<br />
Mezi hlavní sledované ukazatele nepatří, jak<br />
by se mohlo na první pohled zdát, glykémie,<br />
tj. koncentrace glukózy (hroznového cukru)<br />
v krvi, ale hodnota HbA1c, tj. hodnota glykovaného<br />
hemoglobinu. Glykovaný hemoglobin<br />
vzniká navázáním glukózy na hemoglobin<br />
červených krvinek a dokáže prokázat míru<br />
kompenzace pacienta zpětně až po dobu tří<br />
měsíců. Mezi další potřebné veličiny zřejmě<br />
patří Body Mass Index, hladina cholesterolu<br />
či hodnoty krevního tlaku.<br />
Světové prvenství patří<br />
Česku!<br />
První pojistná smlouva v rámci tohoto produktu<br />
byla v České republice uzavřena<br />
AEGON pojišťovnou v dubnu 2008. V oblasti<br />
krytí rizika závažného onemocnění diabetika<br />
se vzhledem <strong>ke</strong> zdržení ve vývoji konkurenčního<br />
produktu společností MIGDAL jedná<br />
o světový primát.<br />
Zvolený prodejný model vyplynul z mar<strong>ke</strong>tingových<br />
výzkumů a je diktován charakterem<br />
pojišťovaného rizika a cílového segmentu.<br />
Potenciální klientela se opakovaně vyskytuje<br />
na několika málo místech v republice, z nichž<br />
lze jmenovat například diabetologické poradny,<br />
které po obsazení jedním distribučním<br />
kanálem již téměř vylučují možnost prosadit<br />
se jinému distribučnímu kanálu. Z tohoto důvodu<br />
je zvolen exkluzivní prodej přes jeden<br />
externí distribuční kanál.<br />
Ilustrační foto: ČAP<br />
Čeští diabetici měli kvůli vysoké rizikovosti dosud značně<br />
omezený přístup k pojištění. V ČR mohou nyní využít<br />
produkt, který nerozlišuje, o jaký typ cukrovky se jedná.<br />
Pojistné produkty Pojistný <strong>obzor</strong> 3/2008 31
Change language