Nagrađeni diplomski rad
Nagrađeni diplomski rad Nagrađeni diplomski rad
Prema tome odredba ZZP-a konkretnija je od čl. 8 Direktive 87/102/EEZ time što definira „pravično smanjenje“ ukupnog troška zajma, ali ne daje konkretno rješenje o tome da li potrošač može bilo kada ispuniti svoje obveze iz ugovora, ili ipak treba poštivati neke rokove. 380 Osim ZZP-a, prijevremenu isplatu zajma predviđaju i opća pravila obveznog prava. 381 Tako ZOO propisuje pravo potrošača da vrati kredit i prije roka određenog ugovorom za vraćanje uz obvezu prethodnog obavještavanja banke. 382 U tom slučaju potrošač je dužan davatelju kredita nadoknaditi štetu ako ju je ovaj pretrpio, a banka ne može uračunati kamate za vrijeme od dana vraćanja do dana do kada ga je po ugovoru trebalo vratiti. 383 Što znači da banka ima pravo samo na nadoknadu stvarne štete a nema pravo na izmaklu dobit. Pritom ostaje neodređeno na koji način se procjenjuje stvarna šteta, pa se postavlja pitanje je li ona objektivno utemeljena. U cilju povećane zaštite potrošača trebalo bi propisati objektivne kriterije za određivanje naknade štete. Čl. 507 ZOO–a kaže da zajmoprimac može vratiti zajam i prije roka određenog za vraćanje, ali je dužan obavijestiti zajmodavca unaprijed o svojoj namjeri i naknaditi mu štetu, ako nije drukčije ugovoreno. „Također i odredbe ZOO– a glede kupoprodaje s obročnom otplatom cijene propisuju u čl. 467 ZOO–a mogućnost kupca uvijek odjednom isplatiti ostatak cijene, koji se isplaćuje čist, bez ugovornih kamata i bez troškova. Prema čl. 467 st. 3 ZOO–a suprotna odredba ugovora biti će ništetna.“ 384 Obzirom da sve navedene odredbe pozitivnog prava govore o vraćanju zajma/kredita prije roka određenog za vraćanje, može se zaključiti da potrošač može zajam/kredit vratiti bilo kada prije dospjelosti. Nova Direktiva 2008/48/EZ u čl. 16 st. 1 također propisuje mogućnost prijevremene otplate kredita navodeći da potrošač ima pravo u svako doba, u cijelosti ili djelomično ispuniti svoje obveze iz ugovora o kreditu, pri čemu ima pravo na razmjerno smanjenje kamata i ostalih troškova vezanih za ugovor o kreditu. 385 Iako na prvi pogled izgleda da uređuje dati institut na isti način kao i odredbe postojećeg prava, novom Direktivom 2008/48/EZ učinjen je korak dalje ka većoj pravnoj zaštiti potrošača na način da se daje potrošaču pravo ispuniti obvezu iz ugovora „u svako doba“ i to u „cijelosti ili djelomično“. 386 380 Čikara, Emilia, op. cit., str. 47. 381 loc. cit. 382 Čl. 1024 st. 2 ZOO-a. 383 Čl. 1024 st. 3 i 4 ZOO-a. 384 Čikara, Emilia, op. cit., str. 47. 385 ibid., str. 45. 386 loc. cit. 62
No, Čikara ističe još jednu novost Direktive 2008/48/EZ koju predstavlja čl. 16 st. 2 do 5 prema kojemu davatelj kredita u slučaju prijevremene otplate ima pravo naknadu štete koja bi time njemu eventualno bila prouzročena. 387 Upravo zbog takvog rješenja ta je odredba bila vrlo sporna tijekom zakonodavnog postupka ali je ipak usvojena. 388 Takva odredba nije potpuna novost u hrvatskom pravu jer ZOO propisuje pravo zajmodavca/banke na naknadu štete u slučaju prijevremene otplate kredita. Novost predstavljaju odredbe o granicama naknade točno precizirajući iznos pravične naknade koju ima pravo zahtijevati kreditor zbog eventualnih troškova vezanih uz prijevremenu otplatu kredita u slučajevima kada je ugovorena fiksna NKS. 389 Na taj način zakonodavac podiže stupanj zaštite potrošača te bi se takve odredbe trebale inkorporirati u budući ZPK, tim više što se radi o odredbama maksimalne harmonizacije. Prema čl. 16 st. 2 Direktive 2008/48/EZ gornje granice te naknade ovise o vremenu od trenutka otplate do trenutka koji je u ugovoru određen za vraćanje kredita. 390 „Kada je to razdoblje duže od godinu dana, naknada ne smije prijeći 1% prijevremeno otplaćenog iznosa kredita. Kada je to razdoblje kraće od godinu dana, ona ne smije prijeći 0,5% prijevremeno otplaćenog iznosa kredita.“ 391 392 Čikara smatra da je propust ove odredbe što nije propisala gornju granicu za slučaj da to razdoblje iznosi točno godinu dana. 393 Čl. 16 st. 3 sl. a) do c) Direktive 2008/48/EZ propisuje slučajeve kada se naknada ne smije zahtijevati: a) kada je otplata učinjena putem ugovora o osiguranju koji je ugovoren kao jamstvo otplate kredita, b) kada je sklopljen ugovor o kreditu u obliku mogućnosti prekoračenja stanja na tekućem računu, i c) kada je otplata uslijedila u razdoblju za koje nije ugovorena fiksna NKS, što a contrario proizlazi iz st. 2 iz formulacije „u slučajevima kada je ugovorena fiksna NKS“. 394 Što se tiče načina obračuna naknade za davatelja kredita, točka 39. preambule Direktive 2008/48/EZ navodi da obračun mora za potrošača biti transparentan i razumljiv u svakom 387 loc. cit. 388 loc. cit. 389 ibid., str. 46. 390 loc. cit. 391 loc. cit. 392 „Te gornje granice Komisija mora ispitivati svakih pet godina (odnosno prvi put 12.5.2013.) i ocijeniti ih u skladu sa gospodarskim kretanjima i stanju na tržištu Zajednice (čl. 27 st. 2 Direktive 2008/48/EZ).“ Čikara, Emilia, op. cit., str. 46., bilj. 229. 393 Čikara, Emilia, op. cit., str. 46. 394 loc. cit. 63
- Page 17 and 18: g. 69 Odredbe nove Direktive držav
- Page 19 and 20: ankom radi kupnje pića i hrane za
- Page 21 and 22: V. POTROŠAČKI KREDIT 1. Personaln
- Page 23 and 24: potrošačem prema pravilima ZZP-a,
- Page 25 and 26: Na ostale elemente ugovora o posred
- Page 27 and 28: 2. Ugovor o potrošačkom kreditu Z
- Page 29 and 30: stvar prijeći u vlasništvo zakupn
- Page 31 and 32: potrošača predstavljati teret koj
- Page 33 and 34: znatno smanjuje stupanj zaštite po
- Page 35 and 36: vlasništvo zakupnika. 195 Znači,
- Page 37 and 38: takvih ugovora. 208 Budući da se D
- Page 39 and 40: kod kojih potrošač mora zajmodavc
- Page 41 and 42: 2.2. Oblik ugovora o potrošačkom
- Page 43 and 44: promijeniti, d) odredbu o EKS, e) o
- Page 45 and 46: pitanje prelaska prava vlasništva
- Page 47 and 48: nekoliko rata, za potrebe izračuna
- Page 49 and 50: otplatne tablice (čl. 10 st. 2 sl.
- Page 51 and 52: nekom drugom trajnom mediju. 292 Ta
- Page 53 and 54: evolving kredita ili kod prešutno
- Page 55 and 56: VI. OBVEZA DAVANJA INFORMACIJA POTR
- Page 57 and 58: 2. Oglašavanje Osim obveze obavje
- Page 59 and 60: 3.1.1. Oglašavanje Direktiva 2008/
- Page 61 and 62: 3.1.2. Predugovorne informacije Čl
- Page 63 and 64: 2008/48/EZ i EKS razjašnjenu putem
- Page 65 and 66: U slučaju kada nacionalni propisi
- Page 67: VII. POSEBNA PRAVA POTROŠAČA 1. P
- Page 71 and 72: Imajući u vidu sve navedeno očito
- Page 73 and 74: Implementacijom čl. 17 Direktive 2
- Page 75 and 76: isključeni iz polja primjene Direk
- Page 77 and 78: zadovoljen uvjet „isključivog fi
- Page 79 and 80: azloga uskrati isplatu iznosa kredi
- Page 81 and 82: 471 Ovdje valja navesti kako je u h
- Page 83 and 84: manjom po 1%. U ljeto 2006. godine
- Page 85 and 86: 2. Korisnici HROK-a Banke i stamben
- Page 87 and 88: zaduženja, a korisnici u okviru sv
- Page 89 and 90: 3.2. Kreditno izvješće na zahtjev
- Page 91 and 92: 5. Nedostaci HROK-a Vidjeli smo koj
- Page 93 and 94: Stoga autorica smatra kako bi dono
- Page 95 and 96: IX. ZAKLJUČAK Europsko pravo uređ
- Page 97 and 98: „Jezgru“ izmjene nove Direktive
- Page 99 and 100: Propisivanjem takve obveze u ZPK-u,
- Page 101 and 102: Direktiva 2002/47/EZ Direktiva 2002
- Page 103 and 104: ZPK ZTD ZTK ZZOP ZZP ZZP-Odluka Zak
- Page 105 and 106: Gorenc, Vilim, Slakoper, Zvonimir i
- Page 107 and 108: Život u plusu, http://www.zivotupl
- Page 109: 103
No, Čikara ističe još jednu novost Direktive 2008/48/EZ koju predstavlja čl. 16 st. 2 do<br />
5 prema kojemu davatelj kredita u slučaju prijevremene otplate ima pravo naknadu štete koja<br />
bi time njemu eventualno bila prouzročena. 387 Upravo zbog takvog rješenja ta je odredba bila<br />
vrlo sporna tijekom zakonodavnog postupka ali je ipak usvojena. 388 Takva odredba nije<br />
potpuna novost u hrvatskom pravu jer ZOO propisuje pravo zajmodavca/banke na naknadu<br />
štete u slučaju prijevremene otplate kredita. Novost predstavljaju odredbe o granicama<br />
naknade točno precizirajući iznos pravične naknade koju ima pravo zahtijevati kreditor zbog<br />
eventualnih troškova vezanih uz prijevremenu otplatu kredita u slučajevima kada je<br />
ugovorena fiksna NKS. 389 Na taj način zakonodavac podiže stupanj zaštite potrošača te bi se<br />
takve odredbe trebale inkorporirati u budući ZPK, tim više što se <strong>rad</strong>i o odredbama<br />
maksimalne harmonizacije.<br />
Prema čl. 16 st. 2 Direktive 2008/48/EZ gornje granice te naknade ovise o vremenu od<br />
trenutka otplate do trenutka koji je u ugovoru određen za vraćanje kredita. 390 „Kada je to<br />
razdoblje duže od godinu dana, naknada ne smije prijeći 1% prijevremeno otplaćenog iznosa<br />
kredita. Kada je to razdoblje kraće od godinu dana, ona ne smije prijeći 0,5% prijevremeno<br />
otplaćenog iznosa kredita.“ 391 392 Čikara smatra da je propust ove odredbe što nije propisala<br />
gornju granicu za slučaj da to razdoblje iznosi točno godinu dana. 393<br />
Čl. 16 st. 3 sl. a) do c) Direktive 2008/48/EZ propisuje slučajeve kada se naknada ne<br />
smije zahtijevati: a) kada je otplata učinjena putem ugovora o osiguranju koji je ugovoren kao<br />
jamstvo otplate kredita, b) kada je sklopljen ugovor o kreditu u obliku mogućnosti<br />
prekoračenja stanja na tekućem računu, i c) kada je otplata uslijedila u razdoblju za koje nije<br />
ugovorena fiksna NKS, što a contrario proizlazi iz st. 2 iz formulacije „u slučajevima kada<br />
je ugovorena fiksna NKS“. 394<br />
Što se tiče načina obračuna naknade za davatelja kredita, točka 39. preambule Direktive<br />
2008/48/EZ navodi da obračun mora za potrošača biti transparentan i razumljiv u svakom<br />
387 loc. cit.<br />
388 loc. cit.<br />
389 ibid., str. 46.<br />
390 loc. cit.<br />
391 loc. cit.<br />
392 „Te gornje granice Komisija mora ispitivati svakih pet godina (odnosno prvi put 12.5.2013.) i ocijeniti ih u<br />
skladu sa gospodarskim kretanjima i stanju na tržištu Zajednice (čl. 27 st. 2 Direktive 2008/48/EZ).“ Čikara,<br />
Emilia, op. cit., str. 46., bilj. 229.<br />
393 Čikara, Emilia, op. cit., str. 46.<br />
394 loc. cit.<br />
63
Change language