Nagrađeni diplomski rad

Prema tome odredba ZZP-a konkretnija je od čl. 8 Direktive 87/102/EEZ time što
definira „pravično smanjenje“ ukupnog troška zajma, ali ne daje konkretno rješenje o tome da
li potrošač može bilo kada ispuniti svoje obveze iz ugovora, ili ipak treba poštivati neke
rokove. 380 Osim ZZP-a, prijevremenu isplatu zajma predviđaju i opća pravila obveznog
prava. 381 Tako ZOO propisuje pravo potrošača da vrati kredit i prije roka određenog
ugovorom za vraćanje uz obvezu prethodnog obavještavanja banke. 382 U tom slučaju potrošač
je dužan davatelju kredita nadoknaditi štetu ako ju je ovaj pretrpio, a banka ne može uračunati
kamate za vrijeme od dana vraćanja do dana do kada ga je po ugovoru trebalo vratiti. 383 Što
znači da banka ima pravo samo na nadoknadu stvarne štete a nema pravo na izmaklu dobit.
Pritom ostaje neodređeno na koji način se procjenjuje stvarna šteta, pa se postavlja pitanje je
li ona objektivno utemeljena. U cilju povećane zaštite potrošača trebalo bi propisati
objektivne kriterije za određivanje naknade štete. Čl. 507 ZOO–a kaže da zajmoprimac može
vratiti zajam i prije roka određenog za vraćanje, ali je dužan obavijestiti zajmodavca unaprijed
o svojoj namjeri i naknaditi mu štetu, ako nije drukčije ugovoreno. „Također i odredbe ZOO–
a glede kupoprodaje s obročnom otplatom cijene propisuju u čl. 467 ZOO–a mogućnost
kupca uvijek odjednom isplatiti ostatak cijene, koji se isplaćuje čist, bez ugovornih kamata i
bez troškova. Prema čl. 467 st. 3 ZOO–a suprotna odredba ugovora biti će ništetna.“ 384
Obzirom da sve navedene odredbe pozitivnog prava govore o vraćanju zajma/kredita prije
roka određenog za vraćanje, može se zaključiti da potrošač može zajam/kredit vratiti bilo
kada prije dospjelosti.
Nova Direktiva 2008/48/EZ u čl. 16 st. 1 također propisuje mogućnost prijevremene
otplate kredita navodeći da potrošač ima pravo u svako doba, u cijelosti ili djelomično ispuniti
svoje obveze iz ugovora o kreditu, pri čemu ima pravo na razmjerno smanjenje kamata i
ostalih troškova vezanih za ugovor o kreditu. 385 Iako na prvi pogled izgleda da uređuje dati
institut na isti način kao i odredbe postojećeg prava, novom Direktivom 2008/48/EZ učinjen
je korak dalje ka većoj pravnoj zaštiti potrošača na način da se daje potrošaču pravo ispuniti
obvezu iz ugovora „u svako doba“ i to u „cijelosti ili djelomično“. 386
380 Čikara, Emilia, op. cit., str. 47.
381 loc. cit.
382 Čl. 1024 st. 2 ZOO-a.
383 Čl. 1024 st. 3 i 4 ZOO-a.
384 Čikara, Emilia, op. cit., str. 47.
385 ibid., str. 45.
386 loc. cit.
62