Nagrađeni diplomski rad

More documents

Recommendations

Info

zajedno s obvezom pružanja predugovornih informacija čini sastavni dio tzv. načela odgovornog odobravanja kredita. 360 Tijekom zakonodavnog postupka navedena odredba bila je vrlo sporna, te čak i izbrisana, al unatoč tome načelo je ipak preinačeno i sadržano u odredbama čl. 5, 6 i 8 Direktive 2008/48/EZ. 361 Čl. 8 st. 1 Direktive 2008/48/EZ propisuje obvezu država članica da nacionalnim propisima osiguraju da davatelji kredita prilikom sklapanja ugovora o kreditu, ocjene kreditnu sposobnost potrošača temeljem informacija čiji je izvor neposredno potrošač ili iz baze podataka. 362 Informacije koje davatelj kredita sazna putem jednog od navedenih načina predstavljaju temelj odluke o odobrenju kredita. 363 Međutim, čl. 8 ne propisuje kako trebaju postupiti davatelji kredita kada financijsko stanje potrošača ne odgovara njihovim zahtjevima. Direktiva 2008/48/EZ ne propisuje nikakve sankcije u slučaju povrede te obveze, kao ni zabranu odobravanja kredita u slučaju negativne ocjene kreditne sposobnosti potrošača. 364 Čl. 9 st. 2 i 3 Direktive 2008/48/EZ propisuju kako se potrošača bez odgode i naknade 365 mora obavijestiti o negativnoj odluci o sklapanju ugovora i o podacima iz baze podataka na temelju kojih je odluka donesena, osim ako obavještavanje nije dopušteno prema drugim propisima Zajednice ili ako se protivi ciljevima javnog poretka ili javne sigurnosti 366 . 367 No odredba ne govori o tome koji se podaci iz baze podataka smiju koristiti i na koji se način te informacije ocjenjuju 368 . 369 360 ibid., str. 30., odgovorno odobravanje kredita sastoji se u davanju prognoze o vraćanju ukupnog iznosa kredita odnosno u ocjeni boniteta potrošača. Vidi Čikara Emilia, op. cit., str. 30., bilj. 158. 361 Čikara navodi da je čl. 9 Prijedloga Direktive iz 2002. g. predviđao načelo odgovornog odobravanja kredita na način da je obvezivao davatelja kredita na tri razine: 1. morao je u predugovornom stadiju informirati potrošača o svim bitnim okolnostima vezanim za ugovor, 2. morao je ocijeniti kreditnu sposobnost potrošača temeljem njegovih izjava i po potrebi temeljem ispitivanja baza podataka, 3. između svih ponuđenih ugovora o kreditu, morao je izabrati onu vrstu kredita koja potrošaču najviše odgovara i odrediti ukupan iznos kredita koji odgovara imovinskom stanju potrošača, Čikara, Emilia, op. cit., str. 30. 362 Čikara, Emilia, op. cit., str. 30. 363 loc. cit. 364 ibid, str. 31. 365 „Odredba je osobito kritizirana radi prava potrošača na primanje obavijesti bez plaćanja naknade. Davatelji kredita tvrde kako informacije koje su dobili naplatno uvidom u baze podataka moraju potrošačima proslijediti besplatno, što će dovesti do poskupljenja kreditnih proizvoda“, Čikara, Emilia, op. cit., str. 31., bilj. 162. 366 „Prema čl. 9 st. 4 Direktive 2008/48/EZ, odredbe čl. 9 ne zadiru u djelovanje Direktive 95/46/EZ Europskog parlamenta i Vijeća od 24.10.1995. o zaštiti pojedinaca glede obrade osobnih podataka i o slobodnom kretanju takvih podataka, Sl.l. L 281 od 23.11.1995., str. 31, izmijenjena Uredbom (EZ) br. 1882/2003, Sl.l. L 284 od 31.10.2003., str. 1.“ Čikara, Emilia, op. cit., str. 31., bilj. 163. 367 Čikara, Emilia, op. cit., str. 31. 368 „Smatra se da se ovdje treba uzeti u obzir točku 45. preambule prema kojoj Direktiva 2008/48/EZ u punome opsegu vodi računa o zaštiti osobnih podataka, pravu vlasništva, zabrani diskriminacije, zaštiti obiteljskog i poslovnog života i o zaštiti potrošača prema Povelji temeljnih ljudskih prava. O tim se pravima mora voditi računa i prilikom ocjene kreditne sposobnosti potrošača.“ O tome više Čikara, Emilia , op. cit., str. 31, bilj. 164. 369 ibid, str. 31. 58
U slučaju kada nacionalni propisi država članica već obvezuju davatelja kredita na provjeravanje baza podataka, ti se propisi mogu i dalje primjenjivati. 370 U RH u svibnju 2007. godine započeo je s radom Hrvatski registar obveza po kreditima (dalje u tekstu: HROK) kojeg je osnovalo 20 banaka sa svrhom prikupljanja, obrade i razmjene informacija o svim kreditnim obvezama klijenata i urednosti njihovog podmirivanja. Prilikom ocjene kreditne sposobnosti potrošača u RH, banka može imati pravo da putem HROK-a zatraži kreditno izvješće 371 o potrošačevoj kreditnoj aktivnosti, ali samo uz pisanu suglasnost potrošača. Na taj način uvid u kreditno izvješće postaje jedan od elemenata pri odluci o prihvaćanju klijentovog zahtjeva za odobravanje kredita. Što će reći da u RH još ne postoji obveza ocjene kreditne sposobnosti potrošača, već banke imaju pristup bazama podataka samo uz pristanak potrošača. Dalje, sljedeći problem koji se uočava je da pristup bazi podataka imaju samo banke i stambene štedionice kao davatelji kredita, međutim ugovor o potrošačkom zajmu može odobriti i fizička osoba kao zajmodavac i druge pravne osobe. Iz toga proizlazi da navedeni zajmodavci nemaju pristup bazi podatka, al inkorporacijom odredba Direktive 2008/48/EZ u budući ZPK i ta bi obveza nastala za zajmodavce u RH. No, sukladno tome trebalo bi osnovati još jednu bazu podataka za sve ugovore o potrošačkim kreditima kod kojih se kao zajmodavac ne javlja banka ili da se u HROK-u nalaze i podaci potrošača takvih ugovora. Osim u novom ZPK-u, takva odredba može naći svoje mjesto i u Zakonu o zaštiti osobnih podataka 372 (dalje u tekstu:ZZOP). 373 Preuzimanjem u hrvatsko pravo potrošačkog kredita čl. 8. nove Direktive 2008/48/EZ Čikara smatra kako treba uskladiti buduću odredbu u ZPK-u sa postojećom odredbom o ocjeni kreditne sposobnosti dužnika iz čl. 115 st. 3 ZKI 374 . 375 370 U Njemačkoj se podaci provjeravaju u bazi podataka SCHUFA, u Francuskoj u bazi podataka Fichier National des Incidents de Paiments, dok se u Austriji zahtjev upućuje Konsumentenschutzverein–u (KVS), u SAD-u Credit Bureau, u Velikoj Britaniji u bazi podataka Credit Referencing Agency, a prva verzija takvog projekta u Hrvatskoj bila je poznata pod nazivom HROK-Hrvatski registar obveza po kreditima, vidi , (25.4.2009.). 371 Kreditno izvješće je proizvod HROK-a d.o.o. i predstavlja podatke o kreditnim zaduženjima klijenta. Dakle, podatke o zatraženim i odobrenim kreditima, redovitosti otplate kredita, instrumentima osiguranja i ostalo vezano uz kreditni odnos s bankom. To se odnosi samo na podatke o kreditima, uključujući i kredit po tekućem računu (odobreni minus) jer on predstavlja kreditno zaduženje, a nipošto se ne odnosi na stanja tekućih ili štednih računa, oročenih depozita ili ostale imovine klijenta koja je povjerena na čuvanje banci, vidi , (20.3.2009.). 372 Zakon o zaštiti osobnih podataka, NN br. 103/03., 118/06., 41/08. 373 Čikara, Emilia, op. cit., str. 31. 374 Prije sklapanja ugovora koji je osnova za nastanak izloženosti kreditnom riziku, kreditna institucija procjenjuje dužnikovu kreditnu sposobnost te kvalitetu, utrživost, raspoloživost i vrijednost instrumenta osiguranja svojih potraživanja ( čl. 115 st. 3 ZKI). 375 Čikara, Emilia, op. cit., str. 31. 59
Page 1 and 2:
PRAVNI FAKULTET SVEUČILIŠTA U RIJ
Page 3 and 4:
PREDGOVOR Ovaj diplomski rad obrađ
Page 5 and 6:
II. SADRŽAJ: III. Uvod ………
Page 7 and 8:
III. UVOD Jedno od zajedničkih obi
Page 9 and 10:
njihovoj ovisnosti o kreditima. 15
Page 11 and 12:
potrošačkom kreditu, te radi pril
Page 13 and 14: slobodno kretanje potrošača na tr
Page 15 and 16: ispuniti obvezu iz čl. 74 i čl. 6
Page 17 and 18: g. 69 Odredbe nove Direktive držav
Page 19 and 20: ankom radi kupnje pića i hrane za
Page 21 and 22: V. POTROŠAČKI KREDIT 1. Personaln
Page 23 and 24: potrošačem prema pravilima ZZP-a,
Page 25 and 26: Na ostale elemente ugovora o posred
Page 27 and 28: 2. Ugovor o potrošačkom kreditu Z
Page 29 and 30: stvar prijeći u vlasništvo zakupn
Page 31 and 32: potrošača predstavljati teret koj
Page 33 and 34: znatno smanjuje stupanj zaštite po
Page 35 and 36: vlasništvo zakupnika. 195 Znači,
Page 37 and 38: takvih ugovora. 208 Budući da se D
Page 39 and 40: kod kojih potrošač mora zajmodavc
Page 41 and 42: 2.2. Oblik ugovora o potrošačkom
Page 43 and 44: promijeniti, d) odredbu o EKS, e) o
Page 45 and 46: pitanje prelaska prava vlasništva
Page 47 and 48: nekoliko rata, za potrebe izračuna
Page 49 and 50: otplatne tablice (čl. 10 st. 2 sl.
Page 51 and 52: nekom drugom trajnom mediju. 292 Ta
Page 53 and 54: evolving kredita ili kod prešutno
Page 55 and 56: VI. OBVEZA DAVANJA INFORMACIJA POTR
Page 57 and 58: 2. Oglašavanje Osim obveze obavje
Page 59 and 60: 3.1.1. Oglašavanje Direktiva 2008/
Page 61 and 62: 3.1.2. Predugovorne informacije Čl
Page 63: 2008/48/EZ i EKS razjašnjenu putem
Page 67 and 68: VII. POSEBNA PRAVA POTROŠAČA 1. P
Page 69 and 70: No, Čikara ističe još jednu novo
Page 71 and 72: Imajući u vidu sve navedeno očito
Page 73 and 74: Implementacijom čl. 17 Direktive 2
Page 75 and 76: isključeni iz polja primjene Direk
Page 77 and 78: zadovoljen uvjet „isključivog fi
Page 79 and 80: azloga uskrati isplatu iznosa kredi
Page 81 and 82: 471 Ovdje valja navesti kako je u h
Page 83 and 84: manjom po 1%. U ljeto 2006. godine
Page 85 and 86: 2. Korisnici HROK-a Banke i stamben
Page 87 and 88: zaduženja, a korisnici u okviru sv
Page 89 and 90: 3.2. Kreditno izvješće na zahtjev
Page 91 and 92: 5. Nedostaci HROK-a Vidjeli smo koj
Page 93 and 94: Stoga autorica smatra kako bi dono
Page 95 and 96: IX. ZAKLJUČAK Europsko pravo uređ
Page 97 and 98: „Jezgru“ izmjene nove Direktive
Page 99 and 100: Propisivanjem takve obveze u ZPK-u,
Page 101 and 102: Direktiva 2002/47/EZ Direktiva 2002
Page 103 and 104: ZPK ZTD ZTK ZZOP ZZP ZZP-Odluka Zak
Page 105 and 106: Gorenc, Vilim, Slakoper, Zvonimir i
Page 107 and 108: Život u plusu, http://www.zivotupl
Page 109: 103
show all

Nagrađeni diplomski rad

You also want an ePaper? Increase the reach of your titles

Delete template?

Save as template?