Nagrađeni diplomski rad

zajedno s obvezom pružanja predugovornih informacija čini sastavni dio tzv. načela
odgovornog odobravanja kredita. 360 Tijekom zakonodavnog postupka navedena odredba bila
je vrlo sporna, te čak i izbrisana, al unatoč tome načelo je ipak preinačeno i sadržano u
odredbama čl. 5, 6 i 8 Direktive 2008/48/EZ. 361 Čl. 8 st. 1 Direktive 2008/48/EZ propisuje
obvezu država članica da nacionalnim propisima osiguraju da davatelji kredita prilikom
sklapanja ugovora o kreditu, ocjene kreditnu sposobnost potrošača temeljem informacija čiji
je izvor neposredno potrošač ili iz baze podataka. 362 Informacije koje davatelj kredita sazna
putem jednog od navedenih načina predstavljaju temelj odluke o odobrenju kredita. 363
Međutim, čl. 8 ne propisuje kako trebaju postupiti davatelji kredita kada financijsko stanje
potrošača ne odgovara njihovim zahtjevima. Direktiva 2008/48/EZ ne propisuje nikakve
sankcije u slučaju povrede te obveze, kao ni zabranu odobravanja kredita u slučaju negativne
ocjene kreditne sposobnosti potrošača. 364
Čl. 9 st. 2 i 3 Direktive 2008/48/EZ propisuju kako se potrošača bez odgode i naknade 365
mora obavijestiti o negativnoj odluci o sklapanju ugovora i o podacima iz baze podataka na
temelju kojih je odluka donesena, osim ako obavještavanje nije dopušteno prema drugim
propisima Zajednice ili ako se protivi ciljevima javnog poretka ili javne sigurnosti 366 . 367 No
odredba ne govori o tome koji se podaci iz baze podataka smiju koristiti i na koji se način te
informacije ocjenjuju 368 . 369
360 ibid., str. 30., odgovorno odobravanje kredita sastoji se u davanju prognoze o vraćanju ukupnog iznosa
kredita odnosno u ocjeni boniteta potrošača. Vidi Čikara Emilia, op. cit., str. 30., bilj. 158.
361 Čikara navodi da je čl. 9 Prijedloga Direktive iz 2002. g. predviđao načelo odgovornog odobravanja kredita
na način da je obvezivao davatelja kredita na tri razine: 1. morao je u predugovornom stadiju informirati
potrošača o svim bitnim okolnostima vezanim za ugovor, 2. morao je ocijeniti kreditnu sposobnost potrošača
temeljem njegovih izjava i po potrebi temeljem ispitivanja baza podataka, 3. između svih ponuđenih ugovora o
kreditu, morao je izabrati onu vrstu kredita koja potrošaču najviše odgovara i odrediti ukupan iznos kredita koji
odgovara imovinskom stanju potrošača, Čikara, Emilia, op. cit., str. 30.
362 Čikara, Emilia, op. cit., str. 30.
363 loc. cit.
364 ibid, str. 31.
365 „Odredba je osobito kritizirana radi prava potrošača na primanje obavijesti bez plaćanja naknade. Davatelji
kredita tvrde kako informacije koje su dobili naplatno uvidom u baze podataka moraju potrošačima proslijediti
besplatno, što će dovesti do poskupljenja kreditnih proizvoda“, Čikara, Emilia, op. cit., str. 31., bilj. 162.
366 „Prema čl. 9 st. 4 Direktive 2008/48/EZ, odredbe čl. 9 ne zadiru u djelovanje Direktive 95/46/EZ Europskog
parlamenta i Vijeća od 24.10.1995. o zaštiti pojedinaca glede obrade osobnih podataka i o slobodnom kretanju
takvih podataka, Sl.l. L 281 od 23.11.1995., str. 31, izmijenjena Uredbom (EZ) br. 1882/2003, Sl.l. L 284 od
31.10.2003., str. 1.“ Čikara, Emilia, op. cit., str. 31., bilj. 163.
367 Čikara, Emilia, op. cit., str. 31.
368
„Smatra se da se ovdje treba uzeti u obzir točku 45. preambule prema kojoj Direktiva 2008/48/EZ u punome
opsegu vodi računa o zaštiti osobnih podataka, pravu vlasništva, zabrani diskriminacije, zaštiti obiteljskog i
poslovnog života i o zaštiti potrošača prema Povelji temeljnih ljudskih prava. O tim se pravima mora voditi
računa i prilikom ocjene kreditne sposobnosti potrošača.“ O tome više Čikara, Emilia , op. cit., str. 31, bilj. 164.
369 ibid, str. 31.
58