Nagrađeni diplomski rad
Nagrađeni diplomski rad Nagrađeni diplomski rad
Osim toga, relevantne odredbe o pružanju informacija potrošaču sadrži i ZKI koji propisuje kako su kreditne institucije dužne opće uvjete poslovanja, koje sadržavaju informacije o uvjetima pružanja usluga, učiniti potrošačima dostupnim, na hrvatskom jeziku i na pogodnom mjestu u poslovnim prostorijama u kojima se pružaju usluge potrošačima. 332 Osim toga kreditna institucija može na drugi prikladan način učiniti te iste informacije dostupne potrošačima. 333 Sve izmjene i dopune općih uvjeta poslovanja kreditna je institucija dužna učiniti dostupnima na navedene načine i to najmanje petnaest dana prije nego što one stupe na snagu. 334 3. Rješenja koja donosi nova Direktiva 2008/48/EZ Odredbe o obvezi informiranja potrošača čine „jezgru“ izmijene nove Direktive 2008/48/EZ. Uvodi se čitav niz informacija koje se potrošaču moraju priopćiti prilikom sklapanja ugovora o kreditu, u cilju veće i kvalitetnije zaštite potrošača. Unatoč tome postavlja se pitanje u kojoj mjeri su potrošači sposobni shvatiti čitavu jednu paletu informacija koje mora sadržavati ugovor o potrošačkom kreditu. Obvezi pružanja informacija potrošaču posvećene su čak tri Glave nove Direktive 2008/48/EZ čiji je cilj otkloniti proturječnosti koje postoje između informacija kojima raspolažu davatelj kredita i potrošač, te potrošaču omogućiti donošenje ispravne odluke na temelju točnih i detaljnih informacija. 335 3.1. Predugovorne obveze Glava II. Direktive 2008/48/EZ pod naslovom „Obveze informiranja i predugovorne obveze“ uređuje oglašavanje, predugovorne informacije i ocjenu kreditne sposobnosti potrošača. S posljednjim povezano, Glava III. uređuje pristup bazama podataka. 332 Čl. 306 st. 1 ZKI-a. 333 Čl. 306 st. 2 ZKI-a. 334 Čl. 306 st. 3 ZKI-a. 335 Čikara, Emilia, op. cit., str. 23. 52
3.1.1. Oglašavanje Direktiva 2008/48/EZ u čl. 4 propisuje informacije koje moraju biti sadržane u oglašavanju kredita. Čikara ističe kako je njihova svrha omogućiti potrošaču usporedbu različitih ponuda, te mu ujedno olakšati odluku o tome da li je on, obzirom na svoje imovno stanje, sposoban podnijeti teret kredita. 336 Čl. 4 razlikuje oglašavanje sa navođenjem i bez navođenja „brojki“, odnosno kamatne stope ili drugih iznosa koji ulaze u troškove kredita. 337 Čl. 3 Direktive 87/102/EEZ također razlikuje navedene načine oglašavanje, dok ZZP-a u čl. 78, preuzimajući odredbe Direktive 87/102/EEZ, poznaje samo oglašavanje s navođenjem „brojki“. 338 Tako, prema odredbama nove Direktive 2008/48/EZ uz uvjet da propisi države članice, glede oglašavanja ugovora o kreditu koji ne sadrže kamatnu stopu ili podatke o troškovima kredita koji nastaju potrošaču, zahtijevaju navođenje EKS–a ne postoji obveza navođenja standardnih informacija prilikom oglašavanja. 339 Dalje, Direktiva 2008/48/EZ propisuje kako pod oglašavanje bez navođenja „brojki“ spadaju samo odredbe Direktive 2005/29/EZ koje prilikom informiranja potrošača od strane zajmodavatelja zapravo štite potrošača od nepoštenog i zavaravajućeg poslovnog djelovanja. 340 Kod oglašavanja s navođenjem „brojki“ postoji obveza pružanja standardnih informacija 341 koje se potrošaču moraju prenijeti na jasan, sažet i uočljiv način putem reprezentativnog primjerka. 342 Obzirom da podaci sadržani u oglašavanju moraju biti dostupni neograničenom broju ljudi, logično je da se oglašavanje provodi putem medija. No postavlja se pitanje kako će 336 ibid, str. 24. 337 loc. cit. 338 Čime se ide na pružanje veće zaštite potrošaču prilikom sklapanja ugovora o kreditu jer su iznosi kamatnih stopa ili drugi iznosi koji ulaze u troškove kredita vrlo važan, ako ne i odlučujući faktor za potrošača. 339 Čikara, Emilia, op. cit., str. 24. 340 „Vidi točka 18. preambule Direktive 2008/48/EZ i Direktivu 2005/29/EZ Europskog parlamenta i Vijeća od 11.5.2005. u vezi s nepoštenim poslovnim djelovanjima poduzetnika prema potrošaču na unutarnjem tržištu, kojom se izmjenjuju i dopunjuju Direktiva Vijeća 84/450/EEZ, Direktive 97/7/EZ, 98/27/EZ i 2002/65/EZ Europskog parlamenta i Vijeća, kao i Uredba (EZ–a) br. 2006/2004 Europskog parlamenta i Vijeća, Sl.l. L 149 od 11.6.2005, str. 22.“ Čikara, Emilia, op. cit., str. 24., bilj. 139. 341 Čikara navodi u skladu sa čl. 4 st. 2 Direktive 2008/48/EZ da u standardne informacije spadaju: a) fiksna ili promjenjiva NKS ili obje, zajedno sa pojedinostima o svim troškovima koji nastaju za potrošača i koji ulaze u ukupan trošak kredita, b) ukupan iznos kredita, c) EKS (države članice mogu propisati da se ona kod ugovora o kreditu u smislu čl. 2. st. 3 Direktive 2008/48/EZ ne navodi), d) po potrebi, trajanje ugovora o kreditu, e) kod ugovora o kreditu u obliku odgode plaćanja za određenu robu/uslugu, gotovinsku cijenu i iznos svakog prethodnog plaćanja, i f) po potrebi, ukupan iznos koji potrošač mora platiti i iznos pojedinih obroka. Čikara, Emilia, op. cit., str. 24. 342 loc. cit. 53
- Page 7 and 8: III. UVOD Jedno od zajedničkih obi
- Page 9 and 10: njihovoj ovisnosti o kreditima. 15
- Page 11 and 12: potrošačkom kreditu, te radi pril
- Page 13 and 14: slobodno kretanje potrošača na tr
- Page 15 and 16: ispuniti obvezu iz čl. 74 i čl. 6
- Page 17 and 18: g. 69 Odredbe nove Direktive držav
- Page 19 and 20: ankom radi kupnje pića i hrane za
- Page 21 and 22: V. POTROŠAČKI KREDIT 1. Personaln
- Page 23 and 24: potrošačem prema pravilima ZZP-a,
- Page 25 and 26: Na ostale elemente ugovora o posred
- Page 27 and 28: 2. Ugovor o potrošačkom kreditu Z
- Page 29 and 30: stvar prijeći u vlasništvo zakupn
- Page 31 and 32: potrošača predstavljati teret koj
- Page 33 and 34: znatno smanjuje stupanj zaštite po
- Page 35 and 36: vlasništvo zakupnika. 195 Znači,
- Page 37 and 38: takvih ugovora. 208 Budući da se D
- Page 39 and 40: kod kojih potrošač mora zajmodavc
- Page 41 and 42: 2.2. Oblik ugovora o potrošačkom
- Page 43 and 44: promijeniti, d) odredbu o EKS, e) o
- Page 45 and 46: pitanje prelaska prava vlasništva
- Page 47 and 48: nekoliko rata, za potrebe izračuna
- Page 49 and 50: otplatne tablice (čl. 10 st. 2 sl.
- Page 51 and 52: nekom drugom trajnom mediju. 292 Ta
- Page 53 and 54: evolving kredita ili kod prešutno
- Page 55 and 56: VI. OBVEZA DAVANJA INFORMACIJA POTR
- Page 57: 2. Oglašavanje Osim obveze obavje
- Page 61 and 62: 3.1.2. Predugovorne informacije Čl
- Page 63 and 64: 2008/48/EZ i EKS razjašnjenu putem
- Page 65 and 66: U slučaju kada nacionalni propisi
- Page 67 and 68: VII. POSEBNA PRAVA POTROŠAČA 1. P
- Page 69 and 70: No, Čikara ističe još jednu novo
- Page 71 and 72: Imajući u vidu sve navedeno očito
- Page 73 and 74: Implementacijom čl. 17 Direktive 2
- Page 75 and 76: isključeni iz polja primjene Direk
- Page 77 and 78: zadovoljen uvjet „isključivog fi
- Page 79 and 80: azloga uskrati isplatu iznosa kredi
- Page 81 and 82: 471 Ovdje valja navesti kako je u h
- Page 83 and 84: manjom po 1%. U ljeto 2006. godine
- Page 85 and 86: 2. Korisnici HROK-a Banke i stamben
- Page 87 and 88: zaduženja, a korisnici u okviru sv
- Page 89 and 90: 3.2. Kreditno izvješće na zahtjev
- Page 91 and 92: 5. Nedostaci HROK-a Vidjeli smo koj
- Page 93 and 94: Stoga autorica smatra kako bi dono
- Page 95 and 96: IX. ZAKLJUČAK Europsko pravo uređ
- Page 97 and 98: „Jezgru“ izmjene nove Direktive
- Page 99 and 100: Propisivanjem takve obveze u ZPK-u,
- Page 101 and 102: Direktiva 2002/47/EZ Direktiva 2002
- Page 103 and 104: ZPK ZTD ZTK ZZOP ZZP ZZP-Odluka Zak
- Page 105 and 106: Gorenc, Vilim, Slakoper, Zvonimir i
- Page 107 and 108: Život u plusu, http://www.zivotupl
Osim toga, relevantne odredbe o pružanju informacija potrošaču sadrži i ZKI koji<br />
propisuje kako su kreditne institucije dužne opće uvjete poslovanja, koje sadržavaju<br />
informacije o uvjetima pružanja usluga, učiniti potrošačima dostupnim, na hrvatskom jeziku i<br />
na pogodnom mjestu u poslovnim prostorijama u kojima se pružaju usluge potrošačima. 332<br />
Osim toga kreditna institucija može na drugi prikladan način učiniti te iste informacije<br />
dostupne potrošačima. 333 Sve izmjene i dopune općih uvjeta poslovanja kreditna je institucija<br />
dužna učiniti dostupnima na navedene načine i to najmanje petnaest dana prije nego što one<br />
stupe na snagu. 334<br />
3. Rješenja koja donosi nova Direktiva 2008/48/EZ<br />
Odredbe o obvezi informiranja potrošača čine „jezgru“ izmijene nove Direktive<br />
2008/48/EZ. Uvodi se čitav niz informacija koje se potrošaču moraju priopćiti prilikom<br />
sklapanja ugovora o kreditu, u cilju veće i kvalitetnije zaštite potrošača. Unatoč tome<br />
postavlja se pitanje u kojoj mjeri su potrošači sposobni shvatiti čitavu jednu paletu<br />
informacija koje mora sadržavati ugovor o potrošačkom kreditu.<br />
Obvezi pružanja informacija potrošaču posvećene su čak tri Glave nove Direktive<br />
2008/48/EZ čiji je cilj otkloniti proturječnosti koje postoje između informacija kojima<br />
raspolažu davatelj kredita i potrošač, te potrošaču omogućiti donošenje ispravne odluke na<br />
temelju točnih i detaljnih informacija. 335<br />
3.1. Predugovorne obveze<br />
Glava II. Direktive 2008/48/EZ pod naslovom „Obveze informiranja i predugovorne<br />
obveze“ uređuje oglašavanje, predugovorne informacije i ocjenu kreditne sposobnosti<br />
potrošača. S posljednjim povezano, Glava III. uređuje pristup bazama podataka.<br />
332 Čl. 306 st. 1 ZKI-a.<br />
333 Čl. 306 st. 2 ZKI-a.<br />
334 Čl. 306 st. 3 ZKI-a.<br />
335 Čikara, Emilia, op. cit., str. 23.<br />
52
Change language