Nagrađeni diplomski rad

evolving kredita ili kod prešutno dopuštenog prekoračenja stanja na tekućem računu. 304
Također nova Direktiva 2008/48/EZ propisuje obvezu obavještavanja potrošača o promjeni
NKS-e čak i prije nego li promjena nastupi. 305 Informacije koje se potrošaču dostavljaju na
papiru ili nekom drugom trajnom mediju, moraju sadržavati obavijest o novom iznosu, a ako
su promijenjeni, i obavijest o novom broju i učestalosti plaćanja. 306 S druge strane Direktiva
2008/48/EZ predviđa i mogućnost periodičnog obavještavanja u situacijama kada je promjena
NKS-e vezana uz referentnu stopu koja je javno dostupna čak i u poslovnim prostorijama
davatelja kredita. 307
Preuzimanjem odredba nove Direktive 2008/48/EZ u budući ZPK uvesti će se i pojam
NKS-e, no ipak to neće biti novost u hrvatskom pravu potrošačkog kredita jer definicija NKSe
već postoji u HNB-Odluci. 308
2.3.2.3. Efektivna kamatna stopa – novi način obračuna
Direktiva 2008/48/EZ uvodi novi i detaljniji način obračuna propisujući troškove koji se
uzimaju u obzir prilikom obračuna EKS–a, jer ističe Čikara, cilj je Direktive 2008/48/EZ u
obračun uključiti gotovo sve troškove koji nastaju u svezi s sklapanjem i izvršenjem
ugovora. 309 EKS izražava ukupni trošak kredita koji nastaje za potrošača, u godišnjem
postotku od ukupnog iznosa kredita. 310 Prema čl. 19 st. 2 Direktive 2008/48/EZ u obračun
EKS–a uključuju se ukupni troškovi kredita uz iznimku troškova koji nastaju kao posljedica
neispunjenja obveza od strane potrošača iz ugovora o kreditu kao i troškova koje potrošač
mora snositi neovisno o gotovinskom ili kreditnom poslu. 311 Dalje, čl. 19. st. 2 nabraja
304 loc. cit.
305 Čl. 11. st. 1. Direktive 2008/48/EZ. Vidi Čikara, Emilia, op. cit., str. 36.
306 loc. cit.
307 loc. cit.
308 „Kamatna stopa je relativni broj p koji pokazuje koliki prinos donosi svota od 100 novčanih jedinica u
određenom vremenskom razdoblju (obračunsko razdoblje ili termin), odnosno kamatna stopa je iznos kamata za
100 novčanih jedinica, za određenu vremensku jedinicu. Za trajanja kapitalizacije kamatna stopa može biti
konstantna ili promjenjiva za vremenske jedinice jednake duljine. Kamatna stopa za osnovno obračunsko
razdoblje zove se nominalna kamatna stopa. Vremenska jedinica nominalne kamatne stope može biti bilo koje
vremensko razdoblje (npr. godina, polugodište, mjesec i slično)“ (čl. 3 st. 5 HNB-Odluke). Čikara, Emilia, op.
cit., str 36, bilj. 192.
309 Čikara, Emilia, op. cit., str. 37.
310 „Prema čl. 3 sl. l) Direktive 2008/48/EZ ukupni iznos kredita je gornja granica ili zbroj svih iznosa koji se
temeljem ugovora o kreditu stavljaju na raspolaganje“. Čikara, Emilia, op. cit., str. 37. bilj. 195.
311 loc. cit.
47