Nagrađeni diplomski rad

nekoliko rata, za potrebe izračuna EKS na zajam, smatra se da je cjelokupan iznos zajma
isplaćen na dan isplate prvog obroka. 274
Metodu izračuna EKS propisuje već spomenuta ZZP-Odluka (čl. 75 st. 8 ZZP-a). 275
ZZP-Odluka obvezuje banke da izračunaju EKS i predoče je klijentima u svim obavijestima i
oglasima kojima obavještavaju javnost o kreditima ili ih reklamiraju. Obavijest o EKS ne
smije biti manje uočljiva od ostalih podataka, te se zajmodavac pri njezinu iskazivanju treba
koristiti izrazom »efektivna godišnja kamatna stopa«. Banka mora klijentu predočiti EKS
prije primanja njegovog zahtjeva za odobrenje kredita, kao i prije sklapanja samog ugovora o
kreditu. 276 Osim toga, zajmodavac je dužan potrošaču uručiti otplatnu tablicu s jasno
iskazanom EKS-om, a za ugovore o zajmu koji su zaključeni prije početka primjene ZZP-
Odluke zajmodavac je, na zahtjev potrošača, dužan izraditi otplatnu tablicu za preostalo
razdoblje do dospijeća. 277 Osim toga, hrvatsko pravo potrošačkog kredita poznaje još jednu
metodu obračuna EKS na potrošačke kredite sadržanu u „Uputi za primjenu Odluke o
efektivnoj kamatnoj stopi kreditnih institucija i kreditnih unija te ugovaranju usluga s
potrošačima“ koja je sastavni dio HNB–Odluke. 278 Čikara objašnjava kako troškovi koji se
prilikom izračuna EKS ne uzimaju u obzir prema potonjoj metodi izračuna 279 ne odgovaraju
troškovima iz čl. 76 st. 2 ZZP-a. 280 „Postojanje tako dvije međusobno različite metode
obračuna EKS-a navodi neke autore na zaključak da bi kreditne institucije na kredite koje
odobravaju trgovcima mogle primjenjivati jedan, a na kredite koje odobravaju potrošačima
drugi način obračuna.“ 281 No ipak, Čikara smatra kako se mora uzeti u obzir čl. 307 st. 1
ZKI–a koji propisuje kako HNB može propisati jedinstveni način izračunavanja i iskazivanja
274 Čl. 75 st. 7 ZZP-a.
275 Čikara objašnjava da je ZZP–Odluka usvojena u vrijeme dok je na snazi bio ZB i na temelju čl. 174 ZB–a
usvojena Odluka o jedinstvenom iskazivanju efektivne kamatne stope na kredite i depozite (NN 74/03) neki su
autori smatrali kako se je usvajanjem ZZP–Odluke izgubilo iz vida da propis o načinu obračuna već postoji.
Tako Čulinović–Herc, Edita, Dimitrić, Mira, Način obračuna kamatne stope potrošačkog zajma – otvorena
pitanja hrvatskog prava i financijske prakse, ZPFR, vol. 27, 2006, br. 1, str. 73. Vidi Čikara Emilia, op. cit., str.
38., bilj. 199.
276 Čl. III ZZP-Odluke.
277 Čl. IV ZZP-Odluke.
278 Čikara Emilia, op. cit., str. 38.
279
„Troškovi koji ne ulaze u izračun EKS su: troškovi procjene vrijednosti nekretnina i pokretnina,
javnobilježničke pristojbe, naknada za pribavljanje zemljišnoknjižnog izvatka, naknada za pribavljanje različitih
uvjerenja, potvrda, dozvola i rješenja nadležnih tijela i organa, zatezne kamate ili bilo koji drugi troškovi ili
penali proizišli iz korisnikova nepridržavanja uvjeta ugovora o kreditu, poštarina, troškovi telegrama i telefaksa
te ostale slične naknade i provizije.“ Čikara Emilia, op. cit., bilj. 200.
280 Vidi Čikara Emilia, op. cit., str. 39., bilj. 200.
281 ibid., str. 39. Tako i Čulinović–Herc, Edita, Zaštita potrošača kod …, op.cit., str. 192.
41