Nagrađeni diplomski rad

Efektivna kamatna stopa na zajam čini ukupan trošak zajma za potrošača, izražen kao
postotak od iznosa odobrenog zajma, iskazan na godišnjoj razini. EKS izračunava se s
obzirom na okolnosti koje postoje u trenutku sklapanja ugovora o zajmu, te se za potrebe
izračuna EKS-e smatra da je ugovor o zajmu valjan i da zajmodavac i potrošač ispunjavaju
ugovorom preuzete obveze na ugovoreni način i u ugovoreno vrijeme. 269 No u skladu s čl. 1a
st. 2 Direktive 87/102/EEZ prilikom obračuna EKS–a u iznos ukupnih troškova zajma ne
ulaze: iznosi koje je potrošač dužan platiti u slučaju neispunjenja neke od odredaba ugovora o
zajmu, troškovi transfera novca na račun potrošača, troškovi računa na koji je potrošač dužan
uplaćivati obroke zajma, kamate i ostale troškove, osim ako potrošaču nije bila ostavljena
mogućnost odabira želi li otvaranje takvog posebnog računa, a troškovi tog računa nerazumno
su visoki, troškovi doznaka, troškovi članarina za sudjelovanje u određenim udruženjima ili
skupinama koji ne proizlaze iz ugovora o zajmu, a utječu na uvjete ugovora o zajmu, troškovi
osiguranja otplate zajma, osim troškova osiguranja ugovorenog za slučaj smrti, bolesti ili
gubitka zaposlenja potrošača, ako je iznos troškova osiguranja ugovorenog za te slučajeve,
uključujući kamate i druge troškove, jednak ili manji od ukupnog iznosa zajma te ako je to
osiguranje bilo uvjet za odobrenje zajma, troškovi različiti od prodajne cijene proizvoda ili
usluge za čiju se kupnju zajam odobrava, a koje bi potrošač, na temelju ugovora o kupnji tih
proizvoda ili usluga, bio dužan platiti bez obzira na to plaća li ih svojim ili pozajmljenim
novcem. 270
U slučaju da ugovor o zajmu sadrži odredbu kojom je predviđena mogućnost promjene
NKS i iznosa, odnosno razine ostalih troškova zajma, za potrebe izračuna EKS, smatra se da
će do ispunjenja ugovora o zajmu kamate i ostali troškovi zajma ostati nepromjenjivi 271 . 272
Ove pretpostavke su nužne da bi se u trenutku sklapanja ugovora mogla izračunati EKS, jer je
sve navedene promjene u fiksnom iznosu u tom momentu nemoguće predvidjeti. 273 I konačno,
kada je ugovorom o zajmu predviđeno da će zajmodavac isplatiti potrošaču odobreni iznos u
269 Čl. 75 st. 1, 2 i 3 ZZP-a.
270 Čl. 76 ZZP-a. Vidi Čikara Emilia, op. cit., str. 38., bilj. 198.
271 Čl. 75 st. 4 ZZP-a.
272 Osim toga za potrebe izračuna EKS-a ZZP određuje da se u slučaju kada ugovor o zajmu ne navodi iznos
odobrenog zajma, za potrebe izračuna EKS, smatra se da je odobren zajam u iznosu od 10.000,00 kn. Isto tako,
ako u ugovoru o zajmu nije izričito navedeno vrijeme na koje je zajam odobren, niti se ono može odrediti na
temelju ostalih odredba ugovora, za potrebe izračuna EKS, smatra se da je zajam odobren na godinu dana (čl. 75.
st. 5 i 6 ZZP-a).
273 Petrić, Silvija, op. cit., str. 560.
40