Nagrađeni diplomski rad

osim ako u vrijeme podnošenja zahtjeva potrošača ocjeni da on ne želi sklopiti ugovor. 254 ZKI
također sadrži odredbe o informacijama koje se potrošaču moraju priopćiti prilikom sklapanja
ugovora o kreditu u čl. 306 255 , a HNB-Odluka u čl. 6 propisuje kako je kreditna institucija
dužna potrošaču uručiti otplatnu tablicu s jasno iskazanom EKS i kako nacrt ugovora i ugovor
o kreditu moraju sadržavati odgovarajuću odredbu iz koje je jasno vidljivo da je potrošač
upoznat s EKS-om i da mu je uručena otplatna tablica. 256
Direktiva 87/102/EEZ u pravilu ne određuje koji se elementi ugovora o kreditu smatraju
bitnima, već samo propisuje da pismeni ugovor o kreditu mora sadržavati bitne elemente
ugovora. 257 Obzirom da Direktiva 87/102/EEZ počiva na načelu minimalne harmonizacije,
odnosno ona postavlja samo donju granicu koju su države članice dužne poštivati, prepušteno
je državama članicama da svojim propisima odrede bitne elemente ugovora. 258
Čl. 4 st. 3 Direktive 87/102/EEZ propisuje listu uvjeta sadržanih u Aneksu Direktive
87/102/EEZ koje države članice mogu prihvatiti kao bitne elemente ugovora. 259 Aneks
Direktive 87/102/EEZ predviđa odvojene liste za potrošačke kredite po ugovorima o kupovini
roba i usluga 260 , za potrošačke kredite po kreditnim karticama 261 , za potrošačke kredite po
tekućem računu 262 , te za ostale kreditne aranžmane pokrivene Direktivom 263 .
Svaka lista Aneksa prilagođena je zapravo posebnim karakteristikama pojedinoj vrsti
potrošačkog kredita, ali svaka lista sadrži i neke uobičajene klauzule kojima se štite prava
potrošača, kao što su, prema Petrić, primjerice, određenje visine kredita, način na koji dužnik
mora izvršavati svoju obvezu (broj i visina pojedinih otplata, visina početne otplate i sl.),
254 Čl. 305 st. 3 ZKI-a.
255 „Prema čl. 306 st. 4 ZKI informacije koje se potrošaču moraju priopćiti jesu slijedeći: 1) važećim nominalnim
godišnjim stopama redovite i zatezne kamate, 2) načinu obračuna kamate (primjena relativnoga ili konformnoga
kamatnjaka), 3) uvjetima pod kojima se mogu mijenjati stope redovite i zatezne kamate tijekom korištenja,
odnosno otplate kredita, 4) valuti u kojoj je nominirana glavnica ili uz koju je vezana glavnica i vrsta tečaja po
kojoj se vrši isplata i naplata kredita, 5) naknadama, odnosno provizijama koje (osim kamata po deklariranoj
nominalnoj stopi) kreditna institucija zaračunava korisniku kredita, 6) efektivnoj kamatnoj stopi koja odražava
ukupnu cijenu kredita, izračunatoj u skladu s propisima Hrvatske narodne banke, 7) iznosu otplate glavnice i
kamata (uključujući i druge troškove) za pretpostavljeni iznos kredita, rokove otplate, broj i visinu otplatnih
obroka, 8) uvjetima polaganja depozita kod kreditne institucije, ako je to uvjet za odobravanje kredita, 9)
mogućnostima i uvjetima prijeboja kredita i depozita iz prethodne točke i 10) instrumentima osiguranja otplate
kredita i drugim uvjetima koje postavlja kreditna institucija.“ Čikara Emilia, op. cit., bilj. 148.
256 Čikara Emilia, op. cit., str. 34.
257 Petrić, Silvija, op. cit., str. 557.
258 loc. cit.
259 loc. cit.
260 Vidi Aneks Direktive 87102/EEZ t. 1.
261 Vidi Aneks Direktive 87102/EEZ t. 2.
262 Vidi Aneks Direktive 87102/EEZ t. 3.
263 Vidi Aneks Direktive 87102/EEZ t. 4.
38