Nagrađeni diplomski rad
Nagrađeni diplomski rad Nagrađeni diplomski rad
presliku ugovora. 242 Iz navedenog proizlazi da ugovor mora biti sklopljen u pisanom obliku, no važnu novinu predstavlja mogućnost sastavljanja ugovora o kreditu na drugom trajnom mediju 243 osim na papiru. 244 Čikara ističe svrhu ovakve odredbe a to je olakšati sklapanje ugovora putem sredstava daljinske komunikacije, npr. putem Interneta. 245 Međutim, takva odredba naišla je ne kritiku pravnika koji tvrde da je sklapanje ugovora putem sredstva daljinske komunikacije znatno olakšalo sklapanje ugovora te da će zbog toga porasti broj naglih i nepromišljenih odluka potrošača. 246 Imajući u vidu navedeno, Čikara smatra da bi novi ZPK trebao preuzeti novine iz Direktive 2008/48/EZ koje se odnose na oblik ugovora o kreditu, no paralelno trebao bi uvesti i izmjene u smjeru učinkovitije zaštite potrošača u slučaju povrede obveze sklapanja ugovora u pisanom obliku. 247 2.3. Sadržaj ugovora o potrošačkom kreditu 2.3.1. Bitni sastojci ugovora - postojeća pravna rješenja ZZP-a izričito propisuje bitne sastojke, essentialia negotii, koje ugovor o potrošačkom zajmu mora sadržavati. Ugovor o potrošačkom zajmu mora sadržavati podatke potrebne za identifikaciju ugovora, odredbe o uvjetima pod kojima se zajam odobrava, a poglavito 248 : a) odredbu o iznosu zajma, b) odredbu o nominalnoj godišnjoj kamatnoj stopi (dalje u tekstu: NKS) i pretpostavkama pod kojima se godišnja NKS može promijeniti, c) odredbu o troškovima koji se u vrijeme sklapanja ugovora naplaćuju te pretpostavkama pod kojima se ti troškovi mogu 242 loc. cit. 243 „Trajni medij definiran je kao svaki instrument koji potrošaču omogućava pohranjivanje podataka namijenjenih njemu osobno, na način da su mu dostupni za buduću uporabu tijekom vremenskog razdoblja koje odgovara svrsi podataka i koji omogućava neizmijenjenu reprodukciju pohranjenih podataka. (čl. 3 sl. m) Direktive 2008/48/EZ ).“ Čikara Emilia, op. cit., str. 32. 244 loc. cit. 245 loc. cit. 246 loc. cit. 247 loc. cit. 248 Iz izraza „poglavito“ Petrić smatra da se radi o bitnim sastojcima koje ugovor mora sadržavati. Vidi Petrić, Silvija, op. cit., str. 559. 36
promijeniti, d) odredbu o EKS, e) odredbu o pretpostavkama pod kojima EKS na zajam može biti promijenjena, f) odredbu o iznosu, broju i razdoblju ili datumu otplate pojedinih obroka zajma, kao i kamate i ostale troškove koje potrošač mora platiti kako bi otplatio zajam te, ako je moguće, ukupan iznos tih uplata, g) odredbu o ukupnom trošku zajma 249 , h) odredbu o obvezi i uvjetima štednje ili pologa novca, ako je to pretpostavka za odobrenje zajma, i) godišnja NKS za zajam i nominalni godišnji kamatna stopa za sredstva pologa ako je polog pretpostavka za odobrenje zajma, j) odredbu o sredstvima osiguranja plaćanja i k) odredbu o pretpostavkama i postupku raskida ugovora o zajmu. 250 U slučajevima kada nije moguće izraziti EKS, pisani ugovor mora sadržavati odgovarajuću obavijest potrošaču koja mora sadržavati minimalno obavijest o godišnjoj NKS i troškovima koji se u vrijeme sklapanja ugovora naplaćuju , te o pretpostavkama pod kojima se oni mogu izmijeniti. 251 Ugovor koji ne sadrži sve bitne elemente neće proizvoditi pravne učinke, odnosno biti će ništav. Ništavost ugovora proizlazi iz općih pravila obveznog prava 252 , dok ZZP propisuje kao posljedicu takvog ugovora samo prekršajnu sankciju. 253 Prema odredbama ZKI-a, kreditna institucija dužna je potrošaču, prije zaključenja ugovora o pružanju financijskih usluga iz čl. 5 ZKI-a, u koje spada i odobravanje potrošačkih kredita, učiniti dostupnim sve bitne uvjete ugovora iz kojih su jasno vidljiva prava i obveze ugovornih strana, a na zahtjev potrošača dužna mu je i osigurati nacrt ugovora bez naknade, 249 Ukupni troškovi zajma jesu svi troškovi, uključujući kamate i sva druga davanja koja je potrošač dužan platit za odobreni zajam ( čl. 76 st. 1 ZZP-a). No, u ukupan trošak zajma na ulazi: iznos koji je potrošač dužan platiti u slučaju neispunjenja neke od odredaba ugovora o zajmu, troškove transfera novca na račun potrošača, troškove računa na koji je potrošač dužan uplaćivati obroke zajma, kamate i ostale troškove, osim ako potrošaču nije bila ostavljena mogućnost odabira želi li otvaranje takvog posebnog računa, a troškovi tog računa nerazumno su visoki, troškove doznaka, troškove članarina za sudjelovanje u određenim udruženjima ili skupinama koji ne proizlaze iz ugovora o zajmu, a utječu na uvjete ugovora o zajmu, troškove osiguranja otplate zajma, osim troškova osiguranja ugovorenog za slučaj smrti, bolesti ili gubitka zaposlenja potrošača, ako je iznos troškova osiguranja ugovorenog za te slučajeve, uključujući kamate i druge troškove, jednak ili manji od ukupnog iznosa zajma te ako je to osiguranje bilo uvjet za odobrenje zajma, troškove različite od prodajne cijene proizvoda ili usluge za čiju se kupnju zajam odobrava, a koje bi potrošač, na temelju ugovora o kupnji tih proizvoda ili usluga, bio dužan platiti bez obzira na to plaća li ih svojim ili pozajmljenim novcem (čl. 76 st. 2 ZZP-a). 250 Čl. 74 st. 1 ZZP-a. 251 Čl. 74 st. 2 ZZP-a. 252 „ZOO je u odnosu na ZZP-a generalni propis, što znači da će u onim aspektima odnosa koji nastaju iz potrošačkih kredita, a nisu regulirani posebnim pravilima ZZP-a, primjenjivati se opća pravila ZOO-a. To izričito naglašava i čl. 2 ZZP-a.“ Tako Petrić, Silvija, op. cit., 546. 253 Čl. 45 st. 1 (29) ZZP-a navodi da će se novčanom kaznom u iznosu od 15.000,00 do 100.000,00 kuna kazniti pravna osoba ako ugovor o potrošačkom zajmu ne sadrži potrebne podatke iz članka 74. Opet nije jasno na koji će se način kazniti davatelj kredita ako je on fizička osoba. 37
- Page 1 and 2: PRAVNI FAKULTET SVEUČILIŠTA U RIJ
- Page 3 and 4: PREDGOVOR Ovaj diplomski rad obrađ
- Page 5 and 6: II. SADRŽAJ: III. Uvod ………
- Page 7 and 8: III. UVOD Jedno od zajedničkih obi
- Page 9 and 10: njihovoj ovisnosti o kreditima. 15
- Page 11 and 12: potrošačkom kreditu, te radi pril
- Page 13 and 14: slobodno kretanje potrošača na tr
- Page 15 and 16: ispuniti obvezu iz čl. 74 i čl. 6
- Page 17 and 18: g. 69 Odredbe nove Direktive držav
- Page 19 and 20: ankom radi kupnje pića i hrane za
- Page 21 and 22: V. POTROŠAČKI KREDIT 1. Personaln
- Page 23 and 24: potrošačem prema pravilima ZZP-a,
- Page 25 and 26: Na ostale elemente ugovora o posred
- Page 27 and 28: 2. Ugovor o potrošačkom kreditu Z
- Page 29 and 30: stvar prijeći u vlasništvo zakupn
- Page 31 and 32: potrošača predstavljati teret koj
- Page 33 and 34: znatno smanjuje stupanj zaštite po
- Page 35 and 36: vlasništvo zakupnika. 195 Znači,
- Page 37 and 38: takvih ugovora. 208 Budući da se D
- Page 39 and 40: kod kojih potrošač mora zajmodavc
- Page 41: 2.2. Oblik ugovora o potrošačkom
- Page 45 and 46: pitanje prelaska prava vlasništva
- Page 47 and 48: nekoliko rata, za potrebe izračuna
- Page 49 and 50: otplatne tablice (čl. 10 st. 2 sl.
- Page 51 and 52: nekom drugom trajnom mediju. 292 Ta
- Page 53 and 54: evolving kredita ili kod prešutno
- Page 55 and 56: VI. OBVEZA DAVANJA INFORMACIJA POTR
- Page 57 and 58: 2. Oglašavanje Osim obveze obavje
- Page 59 and 60: 3.1.1. Oglašavanje Direktiva 2008/
- Page 61 and 62: 3.1.2. Predugovorne informacije Čl
- Page 63 and 64: 2008/48/EZ i EKS razjašnjenu putem
- Page 65 and 66: U slučaju kada nacionalni propisi
- Page 67 and 68: VII. POSEBNA PRAVA POTROŠAČA 1. P
- Page 69 and 70: No, Čikara ističe još jednu novo
- Page 71 and 72: Imajući u vidu sve navedeno očito
- Page 73 and 74: Implementacijom čl. 17 Direktive 2
- Page 75 and 76: isključeni iz polja primjene Direk
- Page 77 and 78: zadovoljen uvjet „isključivog fi
- Page 79 and 80: azloga uskrati isplatu iznosa kredi
- Page 81 and 82: 471 Ovdje valja navesti kako je u h
- Page 83 and 84: manjom po 1%. U ljeto 2006. godine
- Page 85 and 86: 2. Korisnici HROK-a Banke i stamben
- Page 87 and 88: zaduženja, a korisnici u okviru sv
- Page 89 and 90: 3.2. Kreditno izvješće na zahtjev
- Page 91 and 92: 5. Nedostaci HROK-a Vidjeli smo koj
presliku ugovora. 242 Iz navedenog proizlazi da ugovor mora biti sklopljen u pisanom obliku,<br />
no važnu novinu predstavlja mogućnost sastavljanja ugovora o kreditu na drugom trajnom<br />
mediju 243 osim na papiru. 244 Čikara ističe svrhu ovakve odredbe a to je olakšati sklapanje<br />
ugovora putem sredstava daljinske komunikacije, npr. putem Interneta. 245 Međutim, takva<br />
odredba naišla je ne kritiku pravnika koji tvrde da je sklapanje ugovora putem sredstva<br />
daljinske komunikacije znatno olakšalo sklapanje ugovora te da će zbog toga porasti broj<br />
naglih i nepromišljenih odluka potrošača. 246<br />
Imajući u vidu navedeno, Čikara smatra da bi novi ZPK trebao preuzeti novine iz<br />
Direktive 2008/48/EZ koje se odnose na oblik ugovora o kreditu, no paralelno trebao bi uvesti<br />
i izmjene u smjeru učinkovitije zaštite potrošača u slučaju povrede obveze sklapanja ugovora<br />
u pisanom obliku. 247<br />
2.3. Sadržaj ugovora o potrošačkom kreditu<br />
2.3.1. Bitni sastojci ugovora - postojeća pravna rješenja<br />
ZZP-a izričito propisuje bitne sastojke, essentialia negotii, koje ugovor o potrošačkom<br />
zajmu mora sadržavati.<br />
Ugovor o potrošačkom zajmu mora sadržavati podatke potrebne za identifikaciju<br />
ugovora, odredbe o uvjetima pod kojima se zajam odobrava, a poglavito 248 : a) odredbu o<br />
iznosu zajma, b) odredbu o nominalnoj godišnjoj kamatnoj stopi (dalje u tekstu: NKS) i<br />
pretpostavkama pod kojima se godišnja NKS može promijeniti, c) odredbu o troškovima koji<br />
se u vrijeme sklapanja ugovora naplaćuju te pretpostavkama pod kojima se ti troškovi mogu<br />
242 loc. cit.<br />
243 „Trajni medij definiran je kao svaki instrument koji potrošaču omogućava pohranjivanje podataka<br />
namijenjenih njemu osobno, na način da su mu dostupni za buduću uporabu tijekom vremenskog razdoblja koje<br />
odgovara svrsi podataka i koji omogućava neizmijenjenu reprodukciju pohranjenih podataka. (čl. 3 sl. m)<br />
Direktive 2008/48/EZ ).“ Čikara Emilia, op. cit., str. 32.<br />
244 loc. cit.<br />
245 loc. cit.<br />
246 loc. cit.<br />
247 loc. cit.<br />
248 Iz izraza „poglavito“ Petrić smatra da se <strong>rad</strong>i o bitnim sastojcima koje ugovor mora sadržavati. Vidi Petrić,<br />
Silvija, op. cit., str. 559.<br />
36
Change language