Nagrađeni diplomski rad

2.2. Oblik ugovora o potrošačkom kreditu
Prema odredbama Direktive 87/102/EEZ, dakle i prema odredbama ZZP-a, ugovor o
potrošačkom kreditu strogo je formalan ugovor, odnosno mora biti zaključen u pisanom
obliku, te se jedan primjerak ugovora mora uručiti potrošaču. 232
Također, i ZKI zahtijeva pisanu formu ugovora na hrvatskom jeziku te obvezu predaje
najmanje jednog primjerka ugovora potrošaču. 233 Dodatno, ZKI dopušta sklapanje ugovora
uporabom elektroničkog potpisa ( čl. 305 st. 4 ZKI-a), kao alternativu pisanoj formi. 234 To je
u skladu za Zakonom o elektroničkom potpisu 235 (dalje u tekstu: ZEP) koji u čl. 6 st. 1 t. 1
navodi iznimku kada se ugovor o potrošačkom kreditu ne bi mogao sklopiti primjenom
elektroničkog potpisa samo ako bi tražbina iz tog ugovora bila osigurana prijenosom
vlasništva ili zasnivanjem nekog drugog stvarnog prava na nekretnini. 236
Direktiva 87/102/EEZ, čije su odredbe preuzete u ZZP, ne određuje vrstu sankcije koja
bi se primijenila na ugovor koji nije sklopljen u pisanom obliku, već to prepušta nacionalnim
pravima država članica. 237 U hrvatskom pravu povreda obveze sklapanja ugovora u pisanom
obliku sankcionirana je tek prekršajnom kaznom 238 , stoga takva odredba ne jamči adekvatnu
zaštitu potrošača. 239 Prijašnji ZZP iz 2003. g. jamčio je učinkovitiju zaštitu potrošača
propisujući da se pisani oblik ugovora zahtijeva da bi ugovor bio valjan (čl. 53 st. 1 ZZP-a iz
2003. g.). 240 Znači, pisana forma bila je uvjet valjanosti ugovora ( forma ad solemnitatem ), te
bi suprotno tome ugovor bio ništetan prema općim pravilima obveznog prava. 241
U skladu sa čl. 10 st. 1 Direktive 2008/48/EZ Čikara navodi da ugovor o kreditu mora
biti sastavljen na papiru ili drugom trajnom mediju i svaka ugovorna strana mora primiti
232 Čl. 73 ZZP-a. Vidi Petrić Silvija, op. cit., str. 557.
233 Čl. 305 st. 1 ZKI-a
234 Čulinović-Herc, Edita, Zaštita potrošača kod…, op. cit., str. 187.
235 Zakon o elektroničkom potpisu, NN br. 10/02.
236 Čulinović-Herc, Edita, Zaštita potrošača kod…, op. cit., str. 187.
237 Petrić Silvija, op. cit., str. 557.
238 „ZZP u čl. 145 st. 1 (28) propisuje da će se novčanom kaznom u iznosu od 15.000,00 do 100.000,00 kazniti za
prekršaj pravna osoba ako ugovor o potrošačkom zajmu nije sklopljen u pisanom obliku. Obzirom da se kao
davatelj kredita može javiti i fizička osoba nije baš sasvim jasno takvo zakonsko ograničavanje samo na pravne
osobe“ Čikara Emilia, op. cit., bilj. 177.
239 Čikara Emilia, op. cit., str. 32. „Također, i povreda pisanog oblika ugovora prema ZKI-a sankcionirana je
prekršajnom kaznom (čl. 361 st. 1 t. 15 „ kreditna institucija kaznit će se novčanom kaznom u iznosu od
50.000.00 do 500.000,00 kuna ako postupi protivno odredbama o ugovaranju usluga iz čl.305. ).“ Ibid.,bilj. 180.
240 Čikara Emilia, op. cit., bilj. 178.
241 Vidi Čikara Emilia, op. cit., str. 32., bilj. 178.
35