KartliOdemelerinEkonomikFaydalari

yonu olarak değil, uzun dönem sürekli gelirin bir fonksiyonu olarak ortaya
çıkmaktadır. Hatta kredi kartı kişilerin para talebini azalttığı için kişilerin
tasarruf imkânlarını da arttırmaktadır. Kredi kartı kişilerin gelecek dönem
gelirleri ile dönemler arası tüketimleri arasında optimal bir denge kurmalarını
kolaylaştıracak şekilde işlev görmektedir. Yani kişiler kredi kartını, tüketimlerini
artıracak şekilde değil, tüketimlerini dönemler arasında optimize
edecek şekilde ve dolayısıyla taleplerini istikrarlı kılacak şekilde kullanma
eğilimindedirler. Böylece kişiler gelecek dönem tüketimlerini bugünkü tasarruflarını
azaltmadan bugünkü tüketim haline çevirebilmektedir. Bu şekilde
davranan tüketicilerin üretim üzerine olumlu etkileri olurken, tasarruf
oranlarını azaltıcı etkisi ortaya çıkmamaktadır.
Kredi kartı olmasaydı gelecek dönemlerde yapılması planlanan tüketimlerin
kredi kartı sayesinde bugüne çekilebilmesi, iktisadi literatürde
“Ricardocu Denklik” olarak da tanımlanan başka bir davranış biçimini de
tetiklemektedir. Ricardocu denklik aslında kamu borçlanması ve vergilerle
ilgili geliştirilirken iktisadi ajanların belirli bir refleksinden bahsetmektedir.
Buna göre kişiler ileride ödenmesi gereken bir borç yaratıldığında, bugünkü
tasarruflarını artırmaktadır. Ricardocu denkliğin bu temel argümanını
kredi kartları için de kullanabiliriz. Kişiler gelecek tüketimlerini kredi kartı
kullanarak (özellikle taksitli işlemlerde) bugünkü tüketim haline dönüştürdüklerinde
diğer taraftan tasarruf eğilimlerini de yükseltmektedirler. Kredi
kartı kullanımı kişilerin yanlarında taşımak istedikleri para talebini de düşüreceği
için aslında cari gelirleri artmadan tasarruflarını (ödünç verilebilir
fon arzlarını) arttırma imkânına da kavuşmaktadırlar. Kişilerin para talebi
düşerken eğer para arzı sabit kalıyorsa uzun dönemde faiz oranları da düşme
eğilimine girecektir. Tüm bu etkiler göz önüne alındığında kredi kartı
sadece tüketimin değil aynı zamanda tasarrufun da uzun dönem sürekli gelire
göre belirlenmesini sağlayacaktır. Kredi kartının taksitlendirme imkânı,
hane halklarının tüketimlerini azaltmadan uzun dönem gelirlerini gözeterek
tasarruflarını arttırmaya sevk edebilmektedir. “Alışverişin kartlı ödeme sistemleri
ile gerçekleştirilmesi nakit paranın tedavülünü kısmen de olsa sınırlayarak
harcamaları kaydi para şeklinde ödemeler haline dönüştürdüğünden,
ülke ekonomisi açısından kullanılabilir tasarrufun bankalar nezdinde
birikmesine katkıda bulunmaktadır.” 3 Bu sayede kredi kartı bir yandan faiz
oranlarının düşmesine katkı sağlarken diğer yandan tasarrufların artmasında
önemli bir politika aracı haline gelmektedir.
3
Kaya, Feridun, (2009) Türkiye’de Kredi Kartı Uygulaması, TBB Yayını No: 263, s: 94.
82 Kartlı Ödemelerin Ekonomik Faydaları