çukurova üniversitesi sosyal bilimler enstitüsü işletme anabilim dalı ...
çukurova üniversitesi sosyal bilimler enstitüsü işletme anabilim dalı ... çukurova üniversitesi sosyal bilimler enstitüsü işletme anabilim dalı ...
a) Yeni Müşterilere Kredi Tahsisi; Banka ile daha önce hiçbir kredi ilişkisi olmamış, lehine daha önce limit tahsis edilmemiş yeni müşterilere kredi tahsisi ile ilgili ön çalışma şube yönetimi tarafından başlatılır. Bu çalışmalarda; müşterinin sektördeki konumu, hissedarları, yönetim şekli, mali yapısı, geçmişte herhangi bir finansal kuruluş ile sorunu olup olmadığı, piyasa istihbaratları gibi konular genel olarak araştırılır ve ilk belirlemelere göre kredi değerliliği olmayan, Banka’nın kredi-plasman ilkelerine uymayan müşteriler için kredi çalışması devam ettirilmez. İlk araştırmalar olumlu çıkıyorsa, aşağıdaki belgeler temin edilerek detaylı bir kredi çalışması başlatılır. • Mali Tablolar (yasalar çerçevesinde onaylı, son üç yıllık), açıklayıcı notlar, • Ticaret Sicili Gazetesi, • Ortaklık Sözleşmesi, • Sanayi ve/veya Ticaret Odası kayıt belgesi, • İmza Sirküleri, • Hazirun Cetveli (tüzel kişiler için) Yukarıdaki belgelerin gerek yasalara, gerekse bankanın politikalarına uygun olarak müşterilerinden temin edilmesi, şubelerde ilgili müşteri dosyalarında muhafaza edilmesi ve bunlardan herhangi birinin değişmesi durumunda, Banka kayıtlarının da yenilenmesi / güncellenmesi sorumluluğu ilgili şube yönetimine aittir. Müşteri ile ilgili düzenlenecek olan Mali Analiz Raporu, Kapsamlı Görüşme Raporu, Ticari Firma Tanıtım Formu ve Müşteri Riski Derecelendirme Notu çalışması, müşteriye göre aşağıdaki şekilde farklılaşır: Kurumsal Müşteriler için; Şube kredi komitesince kredi ilişkisine girilmesi kabul edilen müşteriler için, “Mali Analiz Raporu”, “Kapsamlı Görüşme Raporu” veya “Ticari Firma Tanıtım Formu” düzenlenir. Bu raporlar, Kurumsal Krediler Bölümü bünyesindeki Mali Analiz Grubu tarafından veya şubelerimizdeki Müşteri Temsilcileri tarafından 246
hazırlanır. Bu dokümanın şubelerimizdeki Müşteri Temsilcileri tarafından hazırlanması durumunda, Mali Analiz Grubu tarafından incelenmesi ve onaylanması gerekmektedir. İşletme Bankacılığı Kapsamındaki Müşteriler için; Şube kredi komitesince kredi ilişkisine girilmesi kabul edilen müşteriler için, “Mali Analiz Raporu”, “Kapsamlı Görüşme Raporu” veya “Ticari Firma Tanıtım Formu” düzenlenmesi esastır ve bunlardan hangisinin ne boyuttaki müşteriler için ve/veya hangi büyüklükte krediler için düzenlenmesi gerektiği, Perakende Krediler yönetimi tarafından belirlenir. Ancak müşteri taleplerinin daha çabuk ve etkili bir şekilde değerlendirilebilmesi amacıyla belirli büyüklüğe kadar olan krediler için, yukarıda belirtilen raporlar düzenlenmeksizin, sadece müşterinin istihbarat çalışması yapılarak kredi tahsis edilebilmesi ile ilgili esaslar Perakende Krediler yönetimi tarafından belirlenir ve uygulamalar takip edilir. Müşteriler lehine tahsis edilecek Orta ve Uzun Vadeli Kredi Limitleri için, sözkonusu raporlara ve incelemelere ilaveten, Proje Finansmanı Grubu’nca proje değerlendirmesi (projekte edilmiş finansal tablo ve analizler, sektörün gelişim analizleri) yapılır. Sözkonusu incelemeler ve değerlendirmeler neticesinde şube yönetimi; kredili çalışılması düşünülen müşterinin ve talep edilen kredilerin özelliklerinin bu bölümün başında belirtilen “Kredi Plasman İlkeleri” ne uygunluğunu araştırır. Kredili çalışılmasında herhangi bir sakınca yoksa, şube yönetimi tarafından sözkonusu müşteri lehine, Kredi Teklifi düzenlenir. b) Mevcut Kredili Müşterilerin Limitlerinin Yenilenmesi; Kredili olarak çalışılmakta olan müşterilerin kredi limitlerinin arttırılması için; öncelikle yasal belgelerin tamamlanmış ve bir önceki yıl sonu itibari ile Mali Analiz Raporunun, Kapsamlı Görüşme Raporunun veya Ticari Firma Tanıtım Formunun düzenlenmiş olması gerekir. Eğer talep 5. ay ve daha sonraki bir tarihte yapılacaksa, müşterinin ayrıca ara dönem mali verilerini de içeren (3. ay, 6. ay veya 9. ay) ve Banka’nın krediler prosedürlerinde detayları yer alan ‘‘Kapsamlı Görüşme Raporu’’ hazırlanır. Bundan sonraki süreç, “Yeni Müşterilere Kredi Tahsisi” başlığı altında belirtilen kredi tahsis süreci ile aynıdır. Müşteriler lehine tahsis edilmiş limitlerin azaltılması veya iptal edilmesi işlemleri, temelde her bir kredi tahsisine yetkili kişi ve organın yetkisi dahilinde olmakla birlikte, 247
- Page 215 and 216: Gerek denetim otoritesi, gerekse de
- Page 217 and 218: ulunmadığını belirlerse, Bankal
- Page 219 and 220: devretmeye veya bankacılık işlem
- Page 221 and 222: gelişmiş ülke bankalarının, ge
- Page 223 and 224: Bu bağlamda bu çalışma ile bank
- Page 225 and 226: c) Deneysel (Experimental) olay ça
- Page 227 and 228: • Dış İlişkiler • İnsan Ka
- Page 229 and 230: veya personelin kendi sorumluluk al
- Page 231 and 232: her türlü desteği vermekle yük
- Page 233 and 234: • Gözetim amacıyla BDDK tarafı
- Page 235 and 236: • İcracı birim personeli. 6.4.1
- Page 237 and 238: değerlendirmeleri kapsamında taki
- Page 239 and 240: işlemler üzerindeki kontrol mekan
- Page 241 and 242: Yerinde Denetim; Yerinde denetim ya
- Page 243 and 244: • İzleme, • Bilgi işlem siste
- Page 245 and 246: Yönetim Kurulu, teftiş fonksiyonu
- Page 247 and 248: Başkanı’nın yetki ve sorumlulu
- Page 249 and 250: suretle hazırlanmış birer mühü
- Page 251 and 252: ankadaki çeşitli operasyonel kont
- Page 253 and 254: saptanması esnasında, Teftiş Kur
- Page 255 and 256: Banka Hedefleri ile Uyumluluk; Kred
- Page 257 and 258: ) Bireysel Krediler ve Plastik Kart
- Page 259 and 260: 6.4.2.2.5. Kredi Limitlerinin Vades
- Page 261 and 262: 6.4.2.2.8. Risk - Getiri İlişkisi
- Page 263 and 264: Bu konu, bireylerin oluşturduğu k
- Page 265: c) Kredi Kartları İçin Limit Aş
- Page 269 and 270: Mevcut limitlerin arttırılması s
- Page 271 and 272: hangilerinin yetersiz olduğu Dış
- Page 273 and 274: göre şubece yaptırılıp yaptır
- Page 275 and 276: derhal bilgilendirilir. Bu müşter
- Page 277 and 278: kuruluşlarının değerlendirmeler
- Page 279 and 280: Söz konusu işlev, Teftiş Kurulu
- Page 281 and 282: 6.4.2.8.1. Kredi Tahsisine Yetkili
- Page 283 and 284: 6.4.2.8.3. Diğer Organ ve Yetkilil
- Page 285 and 286: 6.4.2.9. Konsantrasyonlar Taşınan
- Page 287 and 288: e) Müşteri Riski Derecelendirmesi
- Page 289 and 290: Müşteri Riski Derecelendirme Notu
- Page 291 and 292: notunun değişmesine sebebiyet ver
- Page 293 and 294: pozisyonları oluşturan finansal a
- Page 295 and 296: a) Yönetim Kurulu; Yönetim Kurulu
- Page 297 and 298: h) Alım-satım Masası Yöneticile
- Page 299 and 300: tabanlarının geliştirilmesi, sis
- Page 301 and 302: • Monte-Carlo Simülasyonu • Pa
- Page 303 and 304: Piyasa koşullarında değişiklikl
- Page 305 and 306: • Piyasa ve Pozisyon Verisinin To
- Page 307 and 308: düşünülebilir. Bu durumda iyi b
- Page 309 and 310: çalışmaktadır. Bu organizasyonl
- Page 311 and 312: 7.1. Sonuç 7. BÖLÜM SONUÇ VE Ö
- Page 313 and 314: 7.2. Öneriler Banka işletmelerind
- Page 315 and 316: f) Dünyadaki genel eğilime parale
a) Yeni Müşterilere Kredi Tahsisi; Banka ile daha önce hiçbir kredi ilişkisi olmamış,<br />
lehine daha önce limit tahsis edilmemiş yeni müşterilere kredi tahsisi ile ilgili ön<br />
çalışma şube yönetimi tarafından başlatılır. Bu çalışmalarda; müşterinin sektördeki<br />
konumu, hissedarları, yönetim şekli, mali yapısı, geçmişte herhangi bir finansal kuruluş<br />
ile sorunu olup olmadığı, piyasa istihbaratları gibi konular genel olarak araştırılır ve ilk<br />
belirlemelere göre kredi değerliliği olmayan, Banka’nın kredi-plasman ilkelerine<br />
uymayan müşteriler için kredi çalışması devam ettirilmez.<br />
İlk araştırmalar olumlu çıkıyorsa, aşağıdaki belgeler temin edilerek detaylı bir kredi<br />
çalışması başlatılır.<br />
• Mali Tablolar (yasalar çerçevesinde onaylı, son üç yıllık), açıklayıcı notlar,<br />
• Ticaret Sicili Gazetesi,<br />
• Ortaklık Sözleşmesi,<br />
• Sanayi ve/veya Ticaret Odası kayıt belgesi,<br />
• İmza Sirküleri,<br />
• Hazirun Cetveli (tüzel kişiler için)<br />
Yukarıdaki belgelerin gerek yasalara, gerekse bankanın politikalarına uygun olarak<br />
müşterilerinden temin edilmesi, şubelerde ilgili müşteri dosyalarında muhafaza edilmesi<br />
ve bunlardan herhangi birinin değişmesi durumunda, Banka kayıtlarının da yenilenmesi<br />
/ güncellenmesi sorumluluğu ilgili şube yönetimine aittir.<br />
Müşteri ile ilgili düzenlenecek olan Mali Analiz Raporu, Kapsamlı Görüşme Raporu,<br />
Ticari Firma Tanıtım Formu ve Müşteri Riski Derecelendirme Notu çalışması,<br />
müşteriye göre aşağıdaki şekilde farklılaşır:<br />
Kurumsal Müşteriler için; Şube kredi komitesince kredi ilişkisine girilmesi kabul edilen<br />
müşteriler için, “Mali Analiz Raporu”, “Kapsamlı Görüşme Raporu” veya “Ticari Firma<br />
Tanıtım Formu” düzenlenir. Bu raporlar, Kurumsal Krediler Bölümü bünyesindeki Mali<br />
Analiz Grubu tarafından veya şubelerimizdeki Müşteri Temsilcileri tarafından<br />
246