Att kränga krediter - Sveriges Konsumenter

Lån upp till 

150 000 utan 

säkerhet 

Extrapengar! 

Låna upp till 

25 000:- 

Låna inte mer 

än du behöver! 

Lån upp 

till 2 500 kr 

direktutlåning. 

1 Att kränga krediter till utsatta – en studie om snabblån av Sveriges Konsumenter 2009 

Att kränga 

krediter 

till utsatta 

– en studie om 

snabblån 

2009 

Få din låneansökan 

beviljad inom ett 

par minuter! 

sms-lån 

– när du behöver 

pengar snabbt. 

Lös dina 

dyra Lån! 

Behöver du låna 

pengar och har 

bråttom?

1. Inledning sid 3 

2. Sammanfattning sid 5 

3. Bakgrund sid 8 

3.1 Den ökade skuldsättningen i samhället sid 8 

3.1.1 Avregleringen sid 8 

3.1.2 Förändrad inställning till krediter sid 8 

3.1.3 Allt fler skuldsatta sid 8 

3.1.4 Allt fler i Kronofogdens register sid 9 

3.1.5 Nya typer av krediter sid 9 

3.1.6 Sms-lån ökar skuldbördan ytterligare sid 10 

3.1.7 Tillgängligheten sid 10 

3.2 Lagstiftningen sid 11 

3.2.1 Förebygga överskuldsättning sid 11 

3.2.2 Sms-lån omfattas inte av lagen sid 12 

3.2.3 Krav på skärpt lagstiftning sid 12 

3.2.4 Konsumentkreditdirektivet sid 12 

3.2.5 Löser implementeringen problemen? Sid 13 

3.2.6 Lagom reglering bäst sid 13 

3.3 Oskälig kreditgivning 

och avrådningsskyldighet sid 14 

3.3.1 Konsumentskyddet förhållandevis gott sid 14 

3.3.2 Avslås nästan alltid i ARN sid 14 

3.3.3 Avrådningsskyldighet sid 15 

3.3.4 Bra eller dålig fordran sid 15 

4. Företagen och 

marknadsföringen sid 16 

4.1 Inledning sid 16 

4.1.1 Företagens webbplaster sid 16 

4.1.2 Andra typer av snabba krediter sid 16 

4.1.3 Intervjuer med företagen sid 17 

4.2 Sms-låneföretagen sid 17 

4.2.2 Sammanfattning sid 17 

4.2.3 Ett företag, flera webbsidor sid 18 

4.2.4 Snabbt och lätt sid 18 

4.2.5 Välgörenhet eller din vän sid 19 

4.2.6 Leva över sina tillgångar sid 20 

4.2.7 Varnar för sms-lånen sid 20 

4.2.8 Kostnader och jämförelse sid 21 

4.2.9 Mer om avgifterna sid 22 

4.2.10 Hur används lånen? sid 23 

4.2.11 Villkoren för att få kredit sid 24 

4.2.12 Kreditprövning sid 24 

4.2.13 Bildspråket på webbplatserna sid 25 

4.3 Andra kreditgivare sid 25 


4.3.2 Begränsningar sid 25 

4.3.3 Snabba besked och drömmar sid 25 

4.3.4 Hjälp till den som behöver sid 26 

4.3.5 Den effektiva räntan sid 26 

4.3.6 Förändrade förutsättningar sid 27 


innehåll 

4.4 Marknadsföringen av snabba krediter sid 27 

4.4 1 De intervjuade företagen sid 27 

4.4.2 Resurser sid 28 

4.4.3 Den insamlade marknadsföringen sid 28 

4.4.4 Reklam på nätet sid 29 

5. Låntagarna sid 32 

5.1 Sms-låntagare i kronofogdens register sid 32 


5.1.2 Aldrig bara en skuld sid 32 

5.1.3 Små lån med stor skuldsättning sid 32 

5.2 Intervjuer med sms-lånetagare sid 33 

5.2.1 Sammanfattning 33 

5.2.2 Metod och redovisning av de intervjuade sid 33 

5.2.3 Varför lånar man? sid 34 

5.2.4 Marknadsföringen sid 35 

5.2.5 Snabbt och inga frågor sid 35 

5.2.6 Villkoren och kostnader sid 35 

5.2.7 Rekommendationer och råd sid 36 

5.2 8 Lånens konsekvenser sid 37 

6. Debatten om sms-lånen sid 38 

6.1 Inledning sid 38 

6.2 Några exempel på artiklar sid 38 

6.3 Debatten i tidningar och på nätet sid 38 

6.4 Debatt i riksdagen sid 39 

6.5 Uppsatser sid 39 

6.6 Några som inte hörs i debatten sid 39 

6.7 De intervjuade företagen om debatten sid 40 

6.8 Fullt ös i debatten – inget händer i praktiken sid 41 

7. Möjliga lösningar sid 42 

7.1 Överskuldsättning sid 42 

7.2 Alla kan bli skuldsatta sid 42 

7.3 Stoppar huvudet i sanden sid 42 

7.4 Hjälpande hand sid 42 

7.5 Värmdö kommun sid 43 

7.6 Sociala lån sid 43 

7.7 Stort behov av information sid 43 

7.8 Andra åtgärder sid 43 

7.9 Tillsyn sid 44 

8. Förslag för att förbättra 

konsumentskyddet sid 45 

Bilagor 

1. Information om företagen (tabeller) sid 47 

1. Sms-låneföretagen sid 47 

2. Andra kreditgivare sid 52 

2. Exempel på marknadsföring från tidningar 

och webbplatser sid 55

Sveriges Konsumenter har med hjälp av medel 

från Konsumentverket granskat hur snabba 

krediter marknadsförs i Sverige, vilka som tar 

lånen, hur lånen används och konsekvenserna 

av skuldsättningen. Detta mot bakgrund av 

problemen med överskuldsättning, särskilt 

bland unga konsumenter. Sveriges Konsumenter 

har även studerat vilka aktörer som 

finns på marknaden och vilka metoder som de 

använder. 

Att låna pengar var tidigare något stort och 

omfattande. Låneprocessen var lång och 

omständlig innan någon accepterades som 

kredittagare. I dag ser det helt annorlunda ut. 

I butiker erbjuds kreditköp och på nätet är 

ett lån inte många klick bort, det är bara att 

skicka ett sms så har låntagaren pengarna på 

kontot. Konsumenterna översköljs av reklam 

om snabba krediter som ska lösa våra problem 

eller uppfylla våra drömmar. Och det går 

snabbt… 

Vi har gått från en nästan totalt reglerad 

lånemarknad till en i stora delar avreglerad. 

Marknaden har öppnats för nya aktörer. 

Samhällsförändringen har inneburit mycket 

positivt för den enskilde konsumenten, möjligheterna 

att få lån har för många människor 

ökat. Men det finns också stora risker med det 

nya lånesamhället. 

Med anledning av den här problematiken ville 

Sveriges Konsumenter undersöka konsumentens 

förhållande till lånesamhället och den 

ökade marknadsföringen av lån. Hur ser själva 

marknadsföringen ut? Hur upplevs den av 

människor som tagit de snabba lånen? Hur ser 

de på sin situation? Hur beskriver de relationen 

mellan sin inkomst och livssituation och 

benägenheten att ta snabba lån? 

Det övergripande målet med projektet var att 

undersöka, få mer kunskap om och sprida 

information om lånesamhället och dess 

konsekvenser för konsumenterna. Syftena 

med projektet har varit att: 

• Få mer kunskap om marknaden och 

marknadsföring av dessa lån. 

• Få mer fakta om människors upplevelser 

och konsekvenser av lånen. 


1. Inledning 

• Presentera fakta och ge underlag till 

diskussion. 

• Skapa uppmärksamhet kring snabba lån. 

• Få personer att reflektera över snabba lån. 

Vi ville också få svar på följande frågor: 

• I vilka situationer tar människor snabba 

krediter? 

• Varför väljer man snabba lån framför lån 

med bättre villkor? 

• Hur tillgängliga är de snabba lånen? 

• I vilka medier och på vilka platser finns 

marknadsföringen? 

• Hur ser marknadsföringen ut? 

• Är marknadsföringen av snabba krediter 

”aggressiv”? 

• Är marknadsföringen tydlig gällande 

villkor för snabba krediter? 

• Vem riktar sig marknadsföringen till? 

• Har inkomst betydelse för benägenheten 

att ta snabba lån? 

Sveriges Konsumenter har valt att framför 

allt fokusera på de så kallade sms-lånen. Det 

vill säga snabba krediter med små belopp, 

utan säkerhet, snabb handläggningstid och 

kort utlåningstid, där vissa av Konsumentkreditlagens 

regler inte gäller. Men vi har också 

tittat på andra typer av lån som marknadsförs 

under benämningen snabba krediter. 

Den första delen av studien utgörs av bakgrund 

med existerande fakta, siffror och 

statistik hämtade från intervjuer och andra 

rapporter. Den andra delen är en kartläggning 

av företagen och marknadsföringen av snabba 

krediter. Den tredje delen av studien baseras 

på uppgifter från Kronofogdens register och 

intervjuer med personer som tagit snabba 

krediter. På så sätt har Sveriges Konsumenter 

försökt att belysa problematiken kring snabba 

krediter utifrån olika perspektiv. Sveriges 

Konsumenter har också undersökt olika typer 

av åtgärder och hur samhället skulle kunna 

förebygga skuldsättning. Studien innehåller 

också utdrag från debatten kring sms-lån. 

Sist kommer ett antal punkter med förslag på 

åtgärder. 

Sveriges Konsumenter vill tacka den referensgrupp 

som har varit ett stort stöd för arbetet.

I referensgruppen har ingått Jan Åkerlund 

från Kronofogden, Therese Wieselqvist från 

Finansinspektionen, Göran Tersmeden från 

Råd & Rön, Jan-Erik Nyberg från Sveriges 

Konsumenter, Elisabeth Gustafsson från 

Konsumenternas bankbyrå, Daniel Carlstedt 

från Unga örnar och Jan Bertoft från Sveriges 

Konsumenter. Sveriges Konsumenter vill 

också tacka de företag och de privatpersoner 

som tog sig tid att svara på frågorna och 

andra personer och organisationer som varit 

behjälpliga i det här arbetet. 


Sveriges Konsumenter hoppas att studien 

ska bidra till att lyfta fram problematiken 

och sätta frågorna i fokus så att politiker och 

andra beslutsfattare tar de beslut som behövs. 

Allt för många människor får lida för att de 

rätta verktygen saknas. 

Stockholm i november 2009 

Heléne Götberg 

Projektledare

Kreditbeteendet i samhället har förändrats. 

Tidigare kunde det vara svårt att få en kredit. I 

dag är det annorlunda och krediterbjudanden 

finns i princip överallt. Den stora förändringen 

kom i samband med avregleringen av 

kreditmarknaden 1985, vilket ledde till att 

utlåningsverksamheten stimulerades. 

Det finns i dag inga tecken på att dagens sätt 

använda krediter skulle vara på väg bort. Nya 

kreditformer introduceras hela tiden och 

antalet aktörer på kreditmarknaden blir fler. 

Statistiska Centralbyråns siffror visar att de 

svenska hushållen blir allt mer skuldsatta. 

Ökningen handlar framförallt om att hushållen 

belånar sina bostäder, men även lån utan 

säkerhet växer. Samtidigt får fler svenskar 

svårt att betala sina skulder. Varje år tar 

Kronofogden emot fler ärenden. 

Våren 2006 lanseras det första sms-lånet 

i Sverige. Kronofogden varnade tidigt för 

att sms-lånen kunde orsaka överskuldsättning. 

Hösten 2006, vid myndighetens första 

mätning, hade 390 ansökningar kommit in. 

Framförallt var det ungdomar som skuldsattes 

och nästan 60 procent av dem som inte kunde 

betala hade redan registrerade skulder. Antalet 

ansökningar om betalningsföreläggande 

fortsatte att öka, helåret 2006: 1407, 2007: 20 

418 och 2008: 35 775. I augusti i år presenterades 

nya siffror, under det första halvåret 

hade det kommit in 23 465 ansökningar, vilket 

är en ökning med 35 procent jämförelse med 

samma period 2008. 

Undantagen i lagen innebär att företag som 

erbjuder sms-lån inte behöver göra en kreditprövning. 

Vid lagens tillkomst ansågs det inte 

finnas en risk att små krediter skulle kunna 

orsaka överskuldsättning. Undantaget gäller 

även för krav att ange den effektiva räntan och 

skriftlighetskrav. Kreditgivarna för sms-lån 

har heller inte samma informationskrav. 

Många sms-lån ligger under 200 euro och 

omfattas inte av konsumentkreditdirektivet. 

Men det finns inget hinder i direktivet 

för att inkludera att även små krediter i 

konsumenträttsskyddet. 


2. Sammanfattning 

Även om kreditprövningen skärps för sms-lån 

kommer vissa bekymmer att kvarstå. Avsaknaden 

av en avskräckande sanktionsregel 

innebär att vissa företag inte gör en tillräcklig 

kreditprövning. Att få krediten jämkad enligt 

36§ Avtalslagen på grund av oskälig kreditgivning 

är i princip omöjligt efter prejudikat. 

Skyldighet att avråda konsumenten från att 

ta en kredit om den inte är till nytta utifrån 

priset på krediten eller konsumentens ekonomiska 

situation är en möjlig väg. 

I vår studie hittade vi 30 webbplatser som 

erbjöd sms-lån. Att det är enkelt att låna och 

att låntagaren har pengarna snabbt på kontot 

är framträdande information på företagens 

sidor. ”Så här enkelt ansöker du” ”Smslån 

– när du behöver pengar snabbt.” ”Smslån 

Snabblån När du behöver pengar snabbt!” 

Företagens namn förstärker att det går snabbt. 

Expresskredit, Expresslån, Easykredit. Ett 

snabbt lån löser en tillfällig penningbrist och 

inga obehagliga frågor ställs: “Du bestämmer 

själv vad du ska använda pengarna 

till”. Företagen framställer sig som ett bättre 

alternativ än de vanliga bankerna och antyder 

i princip att de sysslar de med någon sorts 

välgörenhet eller är kredittagarens vän: ”Vi 

hjälper dig när du har ett tillfälligt behov av 

extra förstärkning”. 

Informationen om återbetalningstiden och 

kostnaderna är tydlig. Krediterbjudanden från 

500 till 1 000 kronor hittades. De vanligaste 

summorna låg mellan 1 000 och 4 000 kronor. 

Att låna 1 000 kronor kostar allt från 200 kronor 

till 550 kronor och nästan alltid tillkom 

en extra avgift för sms eller för ansökningen. 

Lånen är dyra, den raka räntan har beräknats 

från 243 procent till 541 procent (tidningen 

Affärsvärlden 2008). Den effektiva räntan låg 

från 792 procent till 18 228 procent. Vissa 

företag anger den effektiva räntan, men den 

är troligen inte korrekt eftersom formeln de 

använder inte är den gängse som används i 

Sverige. 

Enligt egna uppgifter gör företagen någon 

form av kreditprövning, Frågan är vilken typ 

av kreditprövning som är praktiskt att göra 

på den korta tid som förflyter mellan ansökan

och beviljad kredit. Val av formuleringar 

antyder att företagen vet att deras kunder kan 

få problem med att betala tillbaka. 

Sveriges Konsumenter hittade också erbjudanden 

på internet på krediter upp till 

350 000 kronor utan säkerhet. Även de här 

kreditföretagen poängterar snabbhet men nu 

handlar det att få snabba besked. ”Lånelöfte 

direkt”. Dessa krediter lockar framför allt med 

drömmar men även brist på pengar används 

i marknadsföringen. Det inte alltid lätt att 

förstå vad lånet kommer att kosta eftersom 

låntagaren inte vet vilken ränta denne kommer 

att få. De flesta företag har en individuell 

ränta och den har en ganska stor spännvidd. 

I marknadsföringen är det oftast den lägsta 

procentsatsen som anges. 

Sms-lånen marknadsförs utifrån att det finns 

en brist medan de högre krediterna marknadsförs 

utifrån drömmar. Easykredits ”Tillfällig 

penningbrist” medan Haléns ”Drömmar 

kan bli verkliga”. Men även bland de större 

lånen handlar det om att pengarna inte räcker 

till ”Ikano Banklån – när sommaren har mer 

att erbjuda än plånboken.” 

Marknadsföringen uppfyller antagligen kraven 

på måttfullhet och återhållsamhet. Reglerna 

har antagligen en preventiv effekt. Vi kan 

inte dra slutsatsen att reklamen är aggressiv 

utifrån det som samlats in. På ett mer indirekt 

sätt kan det dock sägas att reklamen i stort är 

aggressiv eftersom konsumenter i många sammanhang 

utsätts för marknadsföringen. Vi har 

också undersökt marknadsföring på internet, 

bland annat olika tipssidor. Dessa innehåller 

ofta något slags redaktionellt material. Tonen 

liknar den som finns på sms-lånens webbplatser. 

Vem som står bakom tipssidorna är inte 

alltid lätt att avgöra, det kan misstänkas att 

det är kreditgivarna själva som är dess ägare. 

Det skulle i så fall vara ett sätt att öka trafiken. 

Frågan är om informationen på sidorna är 

måttfull och återhållsam. 

Sveriges Konsumenter har undersökt över 

hundra personer i Kronofogdens register. De 

som har sms-låneskulder hos Kronofogden 

har nästan aldrig enbart en skuld. De har 

nästan aldrig bara tagit ett sms-lån, de har 

tagit många. I vissa fall har de nästan gått 

igenom hela listan av de sms-lån som vi kunde 

hitta när företagen studerades. Dessutom har 


personerna skulder på grund av utebliven 

betalning för hyra, postorderbeställningar, el, 

parkeringsböter, telefoni, köp på kontokort, 

andra krediter med mera. För att se hur stora 

skulder som vissa av personerna dragit på sig 

plockade vi ut 24 personer och såg hur mycket 

de var skyldiga till olika sms-låneföretag. Det 

visade sig att skulderna varierade stort, från 

cirka 10 000 kronor till cirka 60 000 kronor. 

Sveriges Konsumenter också gjort intervjuer 

med ett antal låntagare. 17 personer har ställt 

upp och svarat på frågorna. De flesta av de 

intervjuade har tagit sms-lån, oftast i kombination 

med andra typer av lån. Två har inga 

sms-lån utan andra snabba krediter. Nästan 

alla har tagit lånen för att lösa någon form 

av krissituation och nästan alla har använt 

pengarna till vardagliga utgifter. De flesta har 

sökt aktivt på nätet för att komma i kontakt 

med låneföretagen. Trots att flera av dem var 

rejält skuldsatta fick flera av dem fortfarande 

e-post och sms från sms-låneföretagen med 

nya erbjudanden om lån. 

De intervjuade upplever att de fått pengarna 

snabbt, i princip direkt. Vissa upplever att det 

gått för fort och att det är en nackdel, de har 

inte hunnit tänker i efter. Alla som har tagit 

sms-lån har varit fullt på det klara med vad 

lånen skulle kosta dem. De vet att de är dyra, 

men har inte sett någon annan utväg. 

I princip ville ingen rekommendera någon 

annan att ta den här typen av lån. När det 

gällde råd till sig själva var de tillfrågade överlag 

mycket strängare mot sig själva än mot 

andra. Flera tyckte att de fick skylla sig själva, 

de hade själva valt att ta den här typen av lån. 

Vad har då lånen haft för konsekvenser för 

låntagarna? Nästan alla har hamnat hos 

Kronofogden. För några har lånen inte 

inneburit några större konsekvenser, för andra 

var det en dyrköpt läxa. För några har det löst 

sig, men det var nära att det utvecklades till 

en riktig katastrof. För flera har det slutat i 

tragedi. Så här säger en av de intervjuade: ”De 

här lånen har förstört mitt liv. De har begravt 

mig. Jag har förlorat allt, min fru och mina 

barn. Jag vet inte vad som hände, jag vaknade 

upp efter ett halvår och hade hur mycket 

skulder som helst. Nu ser jag klart men när 

det snurrade på var det som om min hjärna 

inte fungerade.”

Debatten om sms-lånen har väldigt intensiv 

de senaste åren. Alla vet väl vid det här laget 

vad ett sms-lån är. Trots debatten har det 

i princip inte hänt något när det gäller att 

komma till rätta med skuldsättningen. Sveriges 

Konsumenter har påpekat för regeringen 

vad vi tycker om att lagstiftningsprocessen 

går långsamt och krävt flera skyndsamma 

åtgärder. 

Krediter är numera en del av vardagen men 

de problem som uppstår i kreditsamhällets 

skugga hanteras med föråldrade verktyg. För 

att få bukt med överskuldsättningen måste 

politikerna och övriga beslutsfattarna ta ett 

helhetsgrepp över kreditsamhället. Kunskap 

och bra förslag om hur samhället kommer tillrätta 

med problemen finns. Överskuldsättning 

kostar den enskilde lidande, men det kostar 

också samhället mellan 30 till 50 miljarder 

per år. 

· Skärp konsumentkreditlagen. Luckorna 

i lagen som sms-låneföretagen utnyttjar 

måste täppas till. Inga undantag för små 

krediter, all kreditgivning måste omfattas 

av en kreditprövning, effektiv ränta 

måste anges och skriftliga avtal krävas. 

Ställ krav på betänketid, att ta ett lån för 

snabbt kan vara oövertänkt. Inför krav på 

strängare kreditprövningar med avrådningsskyldighet 

om det är uppenbart att 

personen ifråga inte har någon återbetalningsförmåga. 

Inför en gräns för hur 

mycket en kredit får kosta. 

· Inför fungerande och kraftfull kontroll av 

företagen och utlåningsverksamheten. 


· Förbättra samhällets samordning för att 

förhindra överskuldsättning. 

· Se över reglerna för marknadsföring av 

krediter. 

· Ge konsumenterna mycket mer stöd, 

information och utbildning när det gäller 

finansiella frågor. Förstärk skolutbildning 

i privatekonomi och våga diskutera 

konsumtion, sparande och attityder! 

· Inför en skyldighet för kreditgivarna av 

snabba krediter med kort utlåningstid att 

informera om riskerna med att ta den här 

typen av krediter. 

· Skapa ett system så att företag i branschen 

tvingas vara med och finansiera informationskampanjer 

som ger motbilder. 

· Arbeta för att sudda bort skam- och 

”skyll dig själv stämpeln” som de som blir 

skuldsatta får. 

· Inför möjligheter inrätta ”sociala lån” för 

människor med små resurser som behöver 

en tillfällig förstärkning eller som 

behöver sanera sin ekonomi. 

· Satsa större resurser så att alla medborgare 

snabbt och enkelt får tillgång till 

skuld- och budgetrådgivning. 

· Mer resurser till organisationer som 

arbetar med överskuldsatta.

3.1 Den ökade skuldsättningen 

i samhället 

Det har skett en markant förändring av 

konsumenternas beteende och attityd vad 

gäller krediter i Sverige. Förr var det en stor 

sak att gå till banken för att få ett lån. Det var 

”bästa kostymen på” och dessutom tog det ett 

tag innan krediten beviljades. I dag är det helt 

annorlunda, nu finns det krediterbjudanden 

överallt. Det räcker att gå in i en butik för 

att köpa en teve så erbjuds ett kreditköp. På 

internet är inte en kredit många klick bort och 

den som är medlem i Facebook kan ständigt 

se annonser om snabba lån. Och numera 

existerar det inga väntetider, snabbt kan 

konsumenten ha några tusen på sitt konto. 

Tidigare fanns det en negativ syn på krediter 

och många varnade för att sätta sig i skuld. 

I dag saknas många inlärda varningsklockor 

för att skuldsätta sig och det anses inte längre 

konstigt att konsumera på lånade pengar. Det 

är många som rullar en kreditskuld framför 

sig. 

3.1.1 Avregleringen 

Den stora förändringen kom i samband med 

avregleringen av kreditmarknaden 1985, 

vilket ledde till att utlåningsverksamheten 

stimulerades. Bankerna kunde låna ut utan att 

Riksbanken la sig i och många anser att det är 

den stora vändpunkten i svensk ekonomisk 

politik. 

Enligt rapporten ”Alla vill göra rätt för sig” 

(Kronofogden KFM Rapport 2008:1)ändrade 

avregleringen kreditmarknaden. Det uppstod 

konkurrens mellan kreditgivarna, något som 

dessa inledningsvis var ovana vid att hantera 

samtidigt som det också blev mer lönsamt att 

låna ut pengar. Det fanns också ett uppdämt 

behov efter krediter bland konsumenterna. 

Det innebar att efterfrågan av krediter och 

utbudet ökade samtidigt. Bankernas utlåning 

ökade dramatiskt 1985 – 1990. Utvecklingen 

ledde till en finansiell bubbla vilket orsakade 

en ekonomisk kris. Många råkade illa ut 

i lågkonjunkturen och det ansågs finnas 

ett behov att skydda konsumenterna i det 

nya kreditsamhället, vilket gjorde att reglerna 

i Konsumentkreditlagen skärptes och 

Skuldsaneringslagen infördes. 


3. Bakgrund 

Alla fick inte hjälp. När Råd & Rön intervjuade 

Budget- och Skuldrådgivare i samband 

med krisen i december 2008 visade det sig att 

många hjälpte skuldsatta från förra krisen. 

Många hade till och med skulder från 80-talet. 

3.1.2 Förändrad inställning till krediter 

Enligt Richard Wahlund, professor på Handelshögskolan, 

och en av författarna till rapporten 

”Finansiella strategier i förändring: segment och 

beteenden bland svenska hushåll”, har vår attityd 

till krediter förändrats en hel del under de 

senaste åren. Under 1990-talet skedde den stora 

revolutionen på sparområdet, påbörjad under 

1980-talet. Den stora allmänheten gick då från 

att vara sparare till att bli finansiella aktörer. 

Då blev krediter en finansieringsform snarare 

än en upplevd skuld. I rapporten kartlägger 

författarna olika typer av sparare och vilka 

strategier de använder. De jämförs också över 

tid. En grupp som kallas residualsparare, vilket 

egentligen betyder att de bara ”sparar” vad som 

råkar bli över, minskade från 45 procent till 19 

procent från 1993 till 1999. Den här gruppen 

har tidigare inte sparat så mycket i jämförelse 

med andra grupper, men de flesta av dem 

ökade både sitt sparande och sin skuldsättning 

under dessa år, de blev ”finansiella aktörer”. 

Under den här tiden ersätts det lilla sparandet 

med att man slutar att spara helt och i större 

utsträckning finansierar sina köp med krediter. 

De resterande 19 procenten residualsparare 

ökade sitt sparande något, men fortsatte att ha 

en låg skuldsättning. 

3.1.3 Allt fler skuldsatta 

De svenska hushållen blir allt mer skuldsatta. 

Statistiska Centralbyråns, SCB, siffror visar att 

i slutet av 2006 var hushållen skyldiga banker, 

bostadsinstitut och kreditmarknadsbolag 1 

757 024 miljoner kronor. Den siffran gällde 

bara för de företag som står under Finansinspektionens 

tillsyn. Ökningen handlade 

framförallt om att hushållen belånar sina 

bostäder, men även lån utan säkerhet växer. 

Sedan 2001 hade den typen av lån ökat med 

62 procent, från 84 640 miljoner till 136 828 

miljoner kronor i slutet av 2006. I augusti i 

år är den summan uppe i 169 940 miljoner 

kronor och totalt är svenska hushåll skyldiga 2 

241 488 miljoner kronor.

Cirka 13 procent av de svenska hushållen 

hade under 2007 någon form av konsumtionslån, 

enligt rapporten ”Överskuldsättning 

och ekonomiska problem bland ungdomar.” 

(Kronofogden och Konsumentverket KFM 

Rapport 2008:3) 

Antalet aktörer på kreditmarknaden blir också 

fler, speciellt när det gäller konsumentkrediter, 

enligt ”Alla vill göra rätt för sig”. Inom vissa 

branscher tjänar företagen inte pengar på 

själva försäljningen utan på det som säljs på 

avbetalning. De traditionella bankerna har 

vuxit och speciella nischbanker har också 

etablerat sig på marknaden. 

Trots den allvarliga ekonomiska krisen har 

hushållen ökat sin skuldsättning ytterligare. 

Hushållens skuldsättning är nu nära smärtgränsen, 

enligt nättidningen E24 den 12 juni 

i 2009. Takten i skuldsättningen har mattas av 

något, men ligger fortfarande på 8 till 9 procent. 

Tidningen refererar till en SCB-publikation 

som har konstaterat att det vanliga 

måttet, hushållens skulder i förhållande till 

disponibla inkomster, har stigit till rekordhöga 

150 procent, vilket är betydligt över toppnivån 

i slutet av 1990-talet. Hushållens skulder i 

relation till BNP har ökat till cirka 75 procent, 

vilket också det är rekord. 

3.1.4 Allt fler i Kronofogdens register 

Allt fler svenskar får också svårare att betala 

sina skulder. Varje år tar Kronofogden emot 

fler ärenden. Förra året ökade antalet mål för 

summarisk process med 13 procent och passerade 

miljonstrecket. Under 2000-talet har 

antalet mål fördubblats. 

Den ekonomiska krisen har ökat ärendemängden 

ytterligare. Enligt Kronofogdens rapport, 

”Alla vill göra rätt för sig” (2008), beräknas 

antalet överskuldsatta i Sverige vara minst 400 

000 personer. I rapporten ”Överskuldsättning 

och ekonomiska problem bland unga” (Kronofogden 

och Konsumentverket 2008) är det cirka 

550 000 personer som har en eller flera betalningsanmärkningar 

hos kreditupplysningsföretag. 

I samma rapport redovisas att uppemot 

18 procent av den vuxna befolkningen har 

haft betalningsproblem under den senaste 12 

månadersperioden, vilket motsvarar cirka 1,3 

miljoner människor. Båda rapporterna publicerades 

innan den finansiella krisen. 


Det är också många ungdomar som blir 

skuldsatta. I Kronofogdens statistik ökade 

antalet skuldsatta 18-åringar med cirka 14 

procent mellan åren 2007 och 2008. Antalet 

ansökningar uppgick 2007 till cirka 130 000, 

vilket är en ökning med nästan 20 procent 

jämfört med år 2006. Skulderna handlar om 

kontokortsskulder, kommunikationsskulder, 

hyresskulder och banklån. Ungdomarna 

mellan 18 och 25 har skulder på cirka 828 

miljoner kronor 2008. 

Konsumentverket och Kronofogden fick i 

uppdrag av regeringen att identifiera ungdomars 

ekonomiska problem. Resultatet blev 

rapporten ”Överskuldsättning och ekonomiska 

problem bland ungdomar“(2008). Ungdomar 

har en betydlig sämre ekonomisk standard 

och har haft en mycket sämre ekonomisk 

utveckling än andra grupper. Inkomsterna 

för ungdomarna har inte kommit upp i de 

nivåer som gällde i början av 90-talet. Andelen 

fattiga bland unga vuxna (20 – 29 år) hade 

nästan fördubblats under de senaste åren och 

mer än var fjärde ungdom saknade år 2005 en 

kontantmarginal. Samtidigt har till exempel 

återbetalningskravet för studielånet gjorts om 

så att låntagarna måste börja betala tidigare. 

Dessutom har ungdomar ofta sämre villkor 

på arbetsmarknaden, otryggare och dyrare 

boende samt svårare ett dra nytta av bidragssystemen 

i samhället. 

Konsumtionsmönster har förändrats och 

utbudet av produkter har ökat. De nya 

konsumtionskraven har gjort de unga särskilt 

sårbara eftersom de har så små ekonomiska 

marginaler. Rapporten pekar på att ungdomar 

ofta söker identitet genom konsumtion. För 

att komma tillrätta med problemen föreslår 

de två myndigheterna, Konsumentverket och 

Kronofogden, bland annat att Ungdomsstyrelsen 

ska ha ett samlat ansvar för frågor som 

rör ekonomiska problem bland ungdomar. 

Dessutom ville myndigheterna att en nationell 

samordningsfunktion för insatser mot överskuldsättning 

och ekonomiska problem skulle 

inrättas. 

3.1.5 Nya typer av krediter 

Samtidigt som de svenska hushållen blivit allt 

mer skuldsatta dyker det ständigt upp nya 

kreditfenomen. Våren 2006 lanseras det första 

sms-lånet i Sverige. Kreditformen fanns då

edan i Finland. I övriga Norden har sms-lån 

inte haft någon större framgång. I Norge har 

lagen om penningtvätt satt stopp för lånen. 

I Danmark har branschen och myndigheterna 

kommit överens om vissa spelregler. 

Baltikum har liknande problem som Sverige 

och Finland. I USA och England finns inga 

problem med sms-lån, men däremot en annan 

typ av kredit som kallas pay-day-loan. Det 

är också en kortkredit, men för att få lånet 

kräver kreditgivaren tillgång till låntagarens 

lönekonto. När löneutbetalningen kommer tar 

långivaren ut vad låntagaren är skyldig. 

Enligt Jan Åkerlund, på Kronofogdemyndigheten, 

är det bara en tidsfråga innan den 

här krediten kommer till Sverige. ”Det finns 

alltid företag som vill tjäna pengar på dem som 

saknar pengar”, säger han. 

Det senaste tillskottet på marknaden är möjligheten 

att ”hyra pengar”. Låntagaren betalar 

allstå ingen ränta eller avgift utan en hyra. 

När hyrestiden är slut betalar kredittagaren 

tillbaka hela lånet. Sveriges Konsumenter har 

inte haft möjlighet att ta reda på hur vanlig 

denna lånetyp är, men det är ett tecken på att 

kreditgivare hela tiden hittar nya marknader 

och metoder. 

3.1.6 Sms-lån ökar skuldbördan 

ytterligare 

Kronofogden gick tidigt ut och varnade för 

att sms-lån var en orsak till överskuldsättning. 

Redan hösten 2006 gjorde myndigheten en 

mätning som visade att 390 ansökningar om 

obetalda sms-lån hade kommit in. Framförallt 

var det ungdomar som skuldsattes, det 

vill säga personer i åldersgruppen 18 - 25 

år. Dessutom hade nästan 60 procent av de 

undersökta personerna redan registrerade 

skulder. Undersökningen omfattade tre 

företag, Mobillån, Ferratum och Folkia. Under 

helåret 2006 hade 1407 ansökningar kommit 

in. Två trender blev tydliga, att låneformen 

fått fotfäste och att det var ungdomar som inte 

kunde betala. 40 procent av ansökningarna 

om obetalda sms-lån rörde personer mellan 

18 och 25 år. Eftersom många redan hade 

registrerade skulder indikerade det att krediterna 

lockade en grupp som kört sin ekonomi 

i botten och som absolut inte borde öka sin 

skuldsättning. Undersökningen omfattade två 

bolag, Folkia och Mobillån. 


Skuldsättningen försätter att öka. I juni 2007 

har det kommit in 4 579 ansökningar, vid 

årets slut 20 418. Antalet företag ökade hela 

tiden. När myndigheten gjorde undersökningen 

vid halvårsskiftet 2007 omfattades sex 

bolag, vid helårsskiftet tjugotvå. Ungdomars 

andel var hög men gick ner mellan halvårsskiftet 

och helåret från 40 procent till 35,9 

procent. Andelen kvinnor som inte kunde 

betala sina sms-lån ökade från 37,3 till 44 

procent. Vid halvårsskiftet 2008 var antalet 

ärenden om sms-låneskulder hos Kronofogen 

uppe i 17 299 och vid årets utgång uppgick de 

till 35 775. 

I augusti 2009 presenterades nya siffror. Under 

det första halvåret hade det kommit in 23 

465 ansökningar, vilket är en ökning med 35 

procent om man jämför med samma period 

2008. Det positiva är att det inte längre är 

lika många ungdomar som hamnar i myndighetens 

register. Det förebyggande arbetet 

gentemot ungdomar som ”Koll på caschen” 

(Kronofogden, Konsumentverket och Finansinspektionen 

driver detta gemensamma projekt) 

kan ha haft effekt för att vända trenden. 

Procentuellt är ungdomar fortfarande den 

största gruppen med skuldsättningsproblem, 

vilket innebär att det fortsatta förebyggande 

arbetet bland ungdomar är viktigt. 

Det negativa är ökningen bland de äldre, 

störst är ökningen i åldersgrupperna 36 till 

65 år. Där har de obetalda sms-skulderna 

ökat med hela 46 procent. De unga är 

snabba på att plocka upp nya trender men 

nu sprids fenomenet till allt fler. ”Sms-lån 

har blivit en motorväg in i skuldfällan för hela 

svenska befolkningen”, säger Jan Åkerlund på 

Kronofogdemyndigheten. 

E24 beräknade att ungefär 150 000 personer 

skulle hamna i Kronofogdens register på 

grund av sms-lån innan Sverige får en ny lag, 

implementeringen av Konsumentkreditdirektivet, 

den 1 juli 2010. Tidningen räknade 

utifrån hur många ärenden som hittills kommit 

in till myndigheten. 

3.1.7 Tillgängligheten 

Niclas Andrén har doktorerat på ämnet 

finansiering och risker och är verksam som 

lektor vid Lunds universitet. Han tror inte 

att det är vår inställning till krediter som

har förändrats när det gäller sms-lån. Den 

främsta attraktionskraften är framförallt 

tillgängligheten för kundgrupper som inte har 

tillgång till annan kreditgivning. Siffrorna från 

Kronofogden om att många redan har skulder 

registrerade tyder på det. Enligt Niclas Andrén 

är sms-lån ett typiskt 2000-talsfenomen 

eftersom det är den tekniska utvecklingen som 

är förutsättningen. Lånen öppnar nya legala 

möjligheter till snabb, kortfristig och småskalig 

kreditgivning. Låntagare kan enkelt och 

snabbt få tag på relativt små summor. Det görs 

oftast ingen kreditkontroll, vilket just öppnar 

dörren för nya grupper som tidigare inte fått 

lån. Kreditgivningen är också anonym, man 

behöver inte se någon i ögonen, vilket han 

tror är betydelsefullt. 

Ur ett samhällsperspektiv är större tillgänglighet 

av krediter bra eftersom det ger en ökad 

och stabilare konsumtion. Lånen möjliggör 

fortsatt konsumtion även om inkomsten 

förändras. Niclas Andrén tycker det är svårare 

att se fördelar på det personliga planet 

eftersom det är dyra lån och personen kanske 

redan i utgångsläget har dålig ekonomi. Han 

säger: ”Om man som individ känner tillfredställelse 

i att kunna agera spontant, även om 

de finansiella resurserna saknas, är naturligtvis 

snabbheten i upplåningen fördelaktig. Å andra 

sidan är kanske spontanitet i inköpssituationen 

inte nödvändigtvis en fördelaktig egenskap om 

man har en dålig ekonomi.” 

3.2 Lagstiftningen 

Att det finns ett särskilt skyddsbehov för 

konsumenter när det gäller krediter har 

varit en utgångspunkt för lagstiftningen. 

Kreditgivaren har genom sin resurser och sitt 

kunskapsövertag vad gäller lånevillkor och 

avgifter större makt än konsumenten även om 

den enskilde förstås har större insikt i sin egen 

ekonomi. Det är inte alltid lätt för konsumenten 

att förstå kreditavtalet och konsumenten 

kan bli lockad av reklam som denne inte fullt 

ut begriper. Därför har samhället vidtagit 

åtgärder för att skydda konsumenten med till 

exempel myndigheter som ska utöva tillsyn 

och regler om hur krediter får marknadsföras. 

Dessutom finns regler om vilken information 

konsumenten ska ha innan avtal ingås och 

att kreditgivaren ska pröva om personen har 

återbetalningsförmåga. 


3.2.1 Förebygga överskuldsättning 

Syftet med Konsumentkreditlagen 

(SFS1992:830)är att skydda konsumenten mot 

ofördelaktiga villkor och förebygga överskuldsättning. 

Det vill säga att konsumenterna inte 

ska ta på sig fler krediter än de har återbetalningsförmåga 

för. 

Lagen kom 1993 och gäller för både fristående 

krediter och för kreditköp. Tidigare omfattades 

inte fristående krediter men eftersom 

bankerna inte gjorde tillräckliga kreditprövningar 

och konsumenter skuldsattes över sin 

återbetalningsförmåga gäller lagen numera 

även för den typen av krediter. Lagen är 

tvingande, vilket innebär att kreditavtalet inte 

är giltigt i de delar som ger sämre villkor än 

vad lagen föreskriver. I lagen uttrycks också att 

kreditgivaren ska iaktta god kreditgivningssed. 

Det innebär att kreditgivaren ska handla 

omdömesgillt och ansvarsfullt mot konsumenten 

innan avtalet ingås – men också under 

avtalstiden. 

Marknadsföringen av krediter ska vara 

”återhållsam och måttfull”, kreditgivaren 

får till exempel inte lyfta fram snabbhet allt 

för mycket. Det anses strida mot god sed att 

framställa krediten som en helt bekymmersfri 

lösning på ekonomiska bekymmer eller att få 

konsumenter att ta oövertänkta beslut. 

Regeln i Konsumentkreditlagen är civilrättslig. 

Marknadsföringslagen gäller för all marknadsföring. 

Enligt huvudregeln ska all marknadsföring 

vara tillbörlig och överensstämma med 

god marknadsföringssed. 

Vad som är god marknadsföringssed av 

krediter avgörs ytterst av Marknadsdomstolen. 

I ett mål från 1988:20 ansåg MD att formuleringarna 

“Behöver du extra pengar?” “Vill 

du förstärka ekonomin med en reserv?” var 

otillbörliga. Det var innan den nuvarande 

Konsumentkreditlagen trädde i kraft, men 

domstolen stödde sig på den överenskommelse 

som fanns mellan Konsumentverket och 

branschen. Däremot har domstolen accepterat 

formuleringar som ”F Card är kortet som ger 

dig möjligheter att själv bestämma hur du 

använder pengarna” och ” Vem har bestämt att 

lönen skall komma den 25.e?”

3.2.2 Sms-lån omfattas inte av lagen 

Problemet är att sms-lånen inte omfattas av 

de regler i Konsumentkreditlagen som skyddar 

konsumenterna mot ofördelaktiga villkor 

och överskuldsättning. Bland annat behöver 

kreditgivaren inte ange den effektiva räntan. 

Den effektiva räntan ger en bra bild av hur dyr 

krediten kommer att bli och ger konsumenten 

en möjlighet att jämföra krediter med varandra. 

Kreditgivarna för sms-lån har heller inte 

samma informationskrav som gäller för andra 

lån. Dessutom är sms-lånen undantagna från 

kravet på att avtalet ska vara skriftligt. Det 

kravet ger konsumenten möjlighet att tänka 

igenom villkoren och sänka tempot när avtalet 

ska ingås eftersom det tar tid att utväxla avtalet. 

Ett annat krav, som kanske är det viktigaste, är 

att det inte behövs någon kreditprövning. Det 

vill säga kreditgivaren måste inte kontrollera 

om kredittagaren har återbetalningsförmåga. 

Vid lagens tillkomst ansåg lagstiftaren inte att 

det fanns en risk att små krediter kunde orsaka 

överskuldsättning. Det gav möjlighet att handla 

på faktura utan att för den skull behöva göra 

en kreditprövning. När det diskuteras om att 

skärpa lagen är det två motsatta intressen som 

står mot varandra, att ha kvar möjlighet till 

fortsatt handel mot faktura och kreditgivning 

under kort löptid. 

3.2.3 Krav på skärpt lagstiftning 

Redan 2007 efterfrågade Konsumentverket en 

översyn av lagstiftningen angående marknadsföringen 

och undantagen i Konsumentkreditlagen 

när det gällde sms-lån. Myndigheten 

ville att regeringen skulle tillsätta en utredning 

för att komma tillrätta med de problem som 

myndigheten såg fanns. Verket hade märkt att 

det framförallt var svaga konsumentgrupper 

som lockades av produkten. Efterfrågan av en 

produkt tyder visserligen på ett behov och den 

enskilde har alltid ett eget ansvar. Men mot 

dessa förhållanden måste man väga produktens 

innehåll och marknadsföring. “Om varan/ 

tjänsten är objektivt undermålig och dessutom 

marknadsföringen av den ofullständig kan man 

inte längre påstå att det är konsumenternas 

efterfrågan som styr marknadens utbud och att 

konsumenterna ensamma får ta ansvar för sina 

handlingar.” Ur Konsumentverkets begäran om 

översyn av lagstiftning som berör s.k. snabblån 

2007-08-31 

Konsumentverket ansåg sig sakna verktyg 

för att komma tillrätta med den aggressiva 


marknadsföringen och myndigheten tyckte att 

det var viktigt att få en ny lagstiftning. Verket 

ville att begreppet ”god kreditgivningssed vid 

kreditreklam” skulle närmare analyseras. Det 

fanns, enligt verket, en stor risk för en förflackning 

på det här området eftersom utbudet 

när det gäller krediter över huvud taget är så 

stort. Konsumentverket menade att detta på 

sikt kommer att bli ett samhällsproblem när 

konsumeter lockas att leva över sina tillgångar 

genom lättillgängliga, men förrädiska, krediter. 

Anledningen till att myndigheten ansåg att det 

hade skett en förflackning och att det behövdes 

en analys av begreppet god kreditgivningssed 

var att myndigheten inte fått med sig Marknadsdomstolen 

i två fall, där verket ansåg att 

kreditreklamen var alltför lockande. Till sitt 

stöd hade verket använt uttalanden i lagens 

förarbeten om måttfullhet och återhållsamhet 

och detaljreglering i de Allmänna råden, men 

de argumenten räckte inte. 

Konsumentverket ville att undantaget från kreditprövning 

togs bort. Verket ville också ha ett 

informationskrav om löptid och att krav på att 

ange den totala lånekostnaden även skulle gälla 

för sms-lånen. Dessutom ville myndigheten att 

det skulle finnas ett krav på skriftlighet . 

3.2.4 Konsumentkreditdirektivet 

Hittills har inte lagstiftningen skärpts. Justitieminister 

Beatrice Ask hänvisar till implementeringen 

av Konsumentkreditdirektivet som ska 

vara infört senast den 12 maj 2010, ett direktiv 

som EU:s ministerråd antog den 7 april 2008. 

Ministern har flyttat fram tidpunkten för 

presentation av lagförslaget. 

Direktivet kräver full harmonisering och det 

går inte för enskilda stater att ha regler som går 

emot direktivet. Det enskilda landet kan däremot 

ha lagar för områden som inte omfattas 

av direktivet. Direktivet kommer inte att gälla 

för krediter som är mindre än 200 euro eller 

högre än 75 000 euro, inte heller för kontokrediter 

som ska återbetalas inom en månad eller 

kreditavtal med obetydlig ränta och där lånet 

ska återbetalas inom tre månader. Många smslån 

ligger under 200 euro, men det finns inget 

hinder att även små krediter inkluderas. 

Enligt direktivet ska det finnas en viss standardinformation 

om kreditränta, kreditbelopp 

och löptid. Om det inte finns någon sådan

skyldighet på nationell nivå kan man istället 

välja att kräva att den effektiva räntan 

ska anges. Informationen ska ges i god tid 

innan avtalet ingås. Det finns speciella krav 

på hur ett kreditavtal ska se ut och det måste 

vara skriftligt. Däremot finns det inget krav 

på att det ska vara undertecknat. Dessutom 

kräver direktivet att kreditgivaren ska pröva 

återbetalningsförmågan, det vill säga en 

kreditprövning. Hur den ska se ut är upp till 

varje medlemsland. Det ska också finnas en 

ångerrätt i 14 dagar. 

3.2.5 Löser implementeringen 

problemen? 

I uppsatsen ”Sms-lån – Problem och lösningar” 

av Emma Andersson och Karin Dagsgård vid 

Linköpings universitet 2009 diskuteras huruvida 

implementeringen av konsumentkreditdirektivet 

kommer att lösa Sveriges problem med 

sms-lån. Om Sverige väljer att inkludera alla 

krediter under 200 euro i den nya lagstiftningen 

kommer det fortfarande att finnas problem. 

“Det nya Konsumentkreditdirektivet som träder 

i kraft de 12 maj 2010 tror vi inte sig kommer att 

leda till de förändringar som krävs för att problemen 

som sms-lånen medför skall försvinna.” 

Direktivet har till exempel lämnat det upp till 

de enskilda länderna att lösa hur sanktionssystemet 

ska se ut och hur en kreditprövning 

ska gå till. ”På dessa områden behövs det stiftas 

klarare regler för att fastställa de ramar som smslåneföretagen 

skall röra sig inom för att största 

möjliga konsumentskydd skall uppnås”. Vissa av 

de nya reglerna kommer heller inte ha någon 

betydelse för Sverige. Ångerrätten finns redan i 

Distans- och Hemförsäljningslagen. Kravet på 

att den effektiva räntan ska anges finns redan. 

”Dessutom tycker vi inte att ångerrätten är av 

betydande vikt vad gäller sms-lånen eftersom 

att de som får ekonomiska problem på grund 

av sms-lånen antagligen inte har möjlighet att 

återbetala det lån de erhållit för att detta redan 

är förbrukat”, skriver Andersson och Dagsgård. 

Skribenterna argumenterar också för att det 

inte ska finnas något undantag för kravet på att 

ange den effektiva räntan och att det ska finns 

informationsskyldighet. Att inte få tillräckligt 

med information leder till att konsumenten tar 

på sig en större ekonomisk börda än vad denne 

tänkt sig. 

Skribenterna argumenterar vidare att skriftlighetskravet 

ska införas även för de här små 


lånen och att undantaget för 200 euro inte ska 

gälla. Skribenterna hänvisar till en undersökning 

som Konsumentverket gjort vilken visade 

att 27 procent av de tillfrågade inte skulle ha 

tagit lånen om man fått ta del av alla villkor. 

”Ett krav på skriftlighet torde således leda till 

att konsumenten får en större möjlighet att 

uppmärksamma de villkor som har betydelse 

för denne.” I samma undersökning uppgav 29 

procent att de hade avstått från krediten om 

de hade fått längre betänketid. 

Andersson/Dagsgård hänvisar till lagens förarbeten 

där ett av motiven till skriftlighet och 

undertecknade var att konsumenten skulle få 

en längre betänketid och inte fatta förhastade 

beslut. Författarna menar också att kravet på 

signatur skulle innebära att man får en bättre 

kontroll på vem som tar krediten. En nackdel 

med ett signaturkrav, enligt Emma Andersson 

och Karin Dagsgård, är att det skulle öka kostnaden 

för kreditgivaren eftersom det kräver 

andra datasystem. Men det skulle troligen vara 

en övergående kostnad. 

Även när det gäller kreditprövningen kommer 

konsumentkreditdirektivet inte att lösa 

problemen med sms-lånen, dels på grund av 

att beloppen under 200 euro är undantagna, 

dels på att det är upp till varje medlemsstat 

att bestämma hur kreditprövning ska gå till. 

Skribenterna förespråkar att det är viktigt att 

konsumenten faktiskt har en reell återbetalningsförmåga. 

Men det är upp till kreditgivaren 

själv att faktiskt bedöma vilka krav denne bör 

ställa för att en konsument skall erhålla lånet. 

3.2.6 Lagom reglering bäst 

Enligt Annina H. Persson, professor i civilrätt 

vid Örebro universitet, blev konsumentkreditdirektivet 

ganska urvattnat och skyddet för 

konsumenten inte så omfattande som det var 

tänkt från början. Det är ett fullharmoniserat 

direktiv men många områden regleras inte, till 

exempel bostadslån, smålån och krediter som 

har samband med borgen. Hon anser att det 

behövs ett utökat skydd för konsumenterna 

men att man ska akta sig för att reglera för 

hårt eftersom det finns en risk för att de som 

vill låna ut pengar söker andra vägar än de 

lagliga. I länder där man har alltför sträng 

reglering har kreditgivarna sökt andra kanaler. 

Det finns alltid en vilja att låna ut pengar till 

dem som egentligen inte har råd och i alltför

eglerade samhällen kan indrivningen bli 

våldsam. Lagom reglering är bäst för att få 

en bra balans, menar Persson. Därför behövs 

det satsas på andra insatser som att diskutera 

inställningen till krediter, informera om 

vad en kredit innebär, göra det lättare att få 

skuldsanering och hitta andra verktyg för att 

lösa problem som uppstår i kreditsamhällets 

skugga. 

Det behövs en skärpning av lagen när det 

gäller sms-lånen. De bör omfattas av de regler 

som gäller för andra krediter som kreditprövning, 

informationskrav, angivande av effektiv 

ränta och skriftlighetskrav. Dessutom bör 

dessa kreditgivare stå under myndigheternas 

tillsyn. Samhället ska kontrollera kreditinstitut 

som lånar ut pengar till konsumenter. Ett sätt 

att komma tillrätta med överskuldsättning i 

samhället, det vill säga inte bara den skuldsättning 

som uppstår av sms-lånen, är att ställa 

högre krav på kreditgivarna. Ett verktyg för 

detta kan vara någon slags avrådningsskyldighet, 

det vill säga att i större utsträckning än 

idag avråda någon från att ta en kredit som 

inte kan anses vara lämplig med hänsyn till 

konsumentens behov, ekonomiska förhållanden 

eller andra omständigheter. Har kreditgivaren 

inte avrått personen som egentligen 

inte hade utrymme för den krediten blir det 

kreditgivarens ansvar. I dag är det samhället 

som får bära bördan för överskuldsättningen. 

Resurserna i samhället kan användas effektivare 

än att sopa upp efter kreditgivarnas 

otillräckliga kreditprövningar. 

3.3 Oskälig kreditgivning 

och avrådningsskyldighet 

Ett stort problem som konstaterats tidigare är 

att kreditgivare för sms-lån inte är skyldiga att 

göra någon kreditprövning. Nu uppger företagen 

att de gör en kreditprövning men utifrån 

skuldsättningen kan den inte vara tillräcklig. 

Om det införs krav på att kreditgivaren ska 

pröva konsumentens återbetalningsförmåga 

även när det gäller den här typen av lån 

kommer det att lösa en del av problemen, men 

vissa bekymmer kvarstår. 

3.3.1 Konsumentskyddet 

förhållandevis gott 

I Finansdepartementets promemoria från 

2005 ”Konsumentskyddet inom det finansiella 

området” konstateras att konsumentskyddet 


på det finansiella området i stort är ganska 

bra. Det finns både generella lagar och rörelselagar 

som skyddar marknaden, vilket är 

bra för konsumenten. Det finns tillsynsmyndigheter 

som bevakar området och speciallagstiftning 

som ger konsumenten skydd i det 

specifika fallet. 

Samtidigt finns det områden som behöver 

ses över, bland annat kreditprövningen. Den 

finns både för att skydda långivaren mot 

förluster och förhindra konsumenten mot 

överskuldsättning. Om ett företag inte gör en 

kreditprövning kan tillsynsmyndigheterna 

ingripa. Finansinspektionen kan använda 

näringsrättsliga åtgärder och Konsumentverket 

kan förelägga företaget att upphöra med 

att ge krediter. Båda tillsynsmyndigheterna 

har Allmänna råd som talar om vad som ska 

ingå i en kreditprövning. 

Idag finns ingen civilrättslig sanktionsregel 

för bristfällig eller utebliven kreditprövning. 

Däremot kan 36 § i Avtalslagen (SFS1915:218) 

bli tillämplig. Den innebär att om en långivare 

brutit mot god kreditgivningssed kan avtalet 

jämkas, både när det gäller betalningsskyldighet 

och villkor. 

I praktiken är det svårt att få jämkning. Hösta 

domstolen har i två fall, NJA 1999 s 304 och 

NJA 1996 s 3, kommit fram till att om en 

bank försummat sina skyldigheter i fråga om 

kreditprövning kan det endast i undantagsfall 

leda till att låntagaren blir fri från sin betalningsskyldighet. 

Med anledning av dessa två 

fall avslås nästan alla ärenden om jämkning i 

Allmänna reklamationsnämnden, ARN. 

3.3.2 Avslås nästan alltid i ARN 

Ett exempel är ARN 2008-4256, där en 

person som lider av psykiskt funktionshinder, 

depressioner och som levt på försörjningsstöd 

under flera år har beviljats en kredit på 20 000 

kronor. Hennes årsinkomst är 90 000 kronor. 

Annonsen var enligt henne utformad på sätt 

att det framstod som om kreditkontrollen 

var gjord. Kreditgivaren Resursbank motsatte 

sig yrkandet med hänvisning att hon hade 

bedömts kreditvärdig enligt de modeller som 

banken använder. Hennes begäran om jämkning 

avslogs av nämnden eftersom Resursbank 

inte haft anledning att ifrågasätta hennes 

kreditvärdighet.

I ett annat fall, ARN 2008-1234, avslår nämnden 

en begäran om avskrivning. Personen, 

som har en god man, har beviljats en kredit 

av Ikanobanken på 29 000 kronor. Personen 

hade redan då lån på 150 000 kronor i andra 

banker. På utdraget från UpplysningsCentralen 

om personen gick det att utläsa att det hade 

inkommit ett trettiotal förfrågningar under 

året. Den gode mannen anför att banken har 

fått kännedom om personens psykiska status 

(ADHD med mera). Banken har avstått från 

att spärra kreditkortet trots att den gode 

mannen har begärt det. Ikanobanken anför 

att en god man inte inskränker en persons 

rättshandlingsförmåga och banken får medhåll 

av nämnden. Nämnden är kritisk till Ikanobankens 

hantering, men anser inte att bankens 

kreditprövning skulle ha varit vårdslös. Två av 

ledamöterna var skiljaktiga. 

I ett ytterligare fall från ARN, 2009-0057, avslås 

en begäran om jämkning med motiveringen att 

personen inte lyckats visa att Entercard Sverige 

AB har försummat sina skyldigheter i fråga om 

kreditprövning i sådan grad att kredittagaren 

skulle befrias från betalningsskyldighet. Personen 

beviljas en kredit på 20 000 kronor i början 

av 2007. I april får personen betalningssvårigheter 

och blir försenad med sina betalningar. 

Det upprepas vid ett flertal tillfällen. Trots det 

beviljas personen ytterligare en kredit i oktober 

på 10 000 kronor. När den här krediten beviljas 

fanns redan tolv beviljade krediter hos nio 

företag på cirka 400 000 kronor. UC hade till 

och med hissat varningsflagg om att det fanns 

risk för betalningsproblem inom tolv månader. 

Redan 2001 hade personen fått betalningsföreläggande 

hos Kronofogden och under 2003 

hade personen svårt att betala sina skulder. 

Företaget har avskrivit kredithöjningen som 

gjordes i oktober med hänvisning till att företaget 

inte följt sina egna rutiner. När det gäller 

övriga krediter anser företaget att personen är 

kreditvärdig. Företaget hänvisar till att det följt 

Finansinspektionens Allmänna råd rörande en 

förenklad kreditprövning eftersom krediten 

uppgick till strax under ett halvt basbelopp. 

I början av 2007 hade personen tio beviljade 

krediter från åtta företag. Nämnden hänvisar 

till de två rättsfallen i högsta domstolen i sin 

motivering till avslag. 

3.3.3 Avrådningsskyldighet 

Enligt ”Konsumentskyddet inom det finansiella 


området” är det inte ovanligt med bristfälliga 

kreditprövningar. Speciellt när det gäller så 

kallade snabba krediter, ofta i samband med 

kreditköp, ”utförs kreditprövning i så begränsad 

form att det knappast kan anses ge en god 

bild av konsumentens framtida förmåga att 

uppfylla de förpliktelser som krediten medför 

för honom eller henne”. 

Ofta är det unga människor som skuldsätts. 

Avsaknaden av en tillräckligt avskräckande 

sanktionsregel har medfört att mindre seriösa 

näringsidkare brister i sin kreditprövning. 

”Mycket talar för att det istället behövs en 

regel som gör kreditgivarens rätt att få betalt 

för krediten beroende av att kreditgivaren gör 

en tillfredsställande kreditprövning”, enligt 

Finansdepartementets PM. 

Kreditgivaren har oftast ett kunskapsövertag 

när det gäller kreditvillkoren och därför är 

det inte konstigt att lägga ett större ansvar 

på företagen. Utredningen föreslår en avrådningsskyldighet 

för kreditgivaren som innebär 

att om krediten som företaget erbjuder inte 

är till nytta för konsumenten utifrån priset på 

krediten, konsumentens ekonomiska situation 

eller andra särskilda omständigheter, ska företaget 

avråda konsumenten från att ta krediten. 

Vid ett kreditköp ska också värdet beaktas på 

det som konsumenten köper. Har företaget 

inte avrått konsumenten och det finns skäl för 

det ska ” fordran sättas ned i den utsträckning 

som krävs för att krediten skall bli till rimlig 

nytta för konsumenten eller villkoren i övrigt av 

kreditavtalet jämkas i samma syfte”. 

Konsumenten måsta dock bära ansvar för den 

information som lämnas och som blir underlag 

för kreditprövningen. 

3.3.4 Bra eller dålig fordran 

Att Kronofogden ska låta bli att driva in 

fordringar, där företagen inte har gjort en tillräckligt 

bra kreditprövning, är en annan utväg 

som ofta föreslås i debatten. Den lösningen 

har inte fallit i god jord hos myndigheten. Jan 

Åkerlund på Kronofogden menar att det inte 

går att avgöra vad som är en ”bra” eller ”dålig” 

fordran. Myndigheten är verkställande och 

ingen domstol. ”Om myndigheten börjar göra 

skillnad på dem som är dumma eller snälla är 

man inne på en konstig väg.”

4.1 Inledning 

Enligt Kronofogdemyndigheten finns det när 

det här skrivs i november 2009 ett fyrtiotal 

aktörer eller företag som erbjuder så kallade 

sms-lån, internetlån, mobillån, etc. Marknaden 

är dock väldigt föränderlig, när vi började 

med den här granskningen i mars 2009 fanns 

ett trettiotal. Det som brukar känneteckna 

sms-lånebranschen är snabba krediter med 

små belopp, utan säkerhet, snabb handläggningstid 

och kort utlåningstid, där vissa av 

Konsumentkreditlagens regler inte gäller. För 

att Kronofogden ska känna till företaget krävs 

att det har lämnat in ett betalningsföreläggande 

när kredittagare inte kan betala. Även 

om företaget låter ett inkassoföretag driva 

in fordran istället, vilket inte är ovanligt på 

den här marknaden, kan myndigheten se 

vem avsändaren är. Säljs fordran däremot till 

ett annat företag syns inte de obetalda lånen 

lika tydligt i myndighetens statistik. Att sälja 

vidare är heller inte ovanligt. 

Marknaden för sms-lån har exploderat sedan 

mars 2006, då kreditgivaren Mobillån, som 

då hette Short Money Service Scandinavia, 

introducerade sina första sms-lån. Fenomenet 

med att erbjuda små krediter under kort tid 

hade startat något år tidigare i Finland. 

Från noll företag till fyrtio på tre och ett 

halvt år är en snabb utveckling. I en artikel 

i Svenska Dagbladet den 26 juni 2006 säger 

Short Money Service Scandinavias vd ”Vi 

har lånat ut cirka 15 miljoner kronor och har 

låneansökningar på 50 miljoner kronor. Det här 

är helt enkelt en bra affärsidé. Vi riktar oss till 

de som andra inte vill ha som kunder, vi har 

hittat en egen nisch”. 

Sveriges Konsumenter har inte haft möjlighet 

att kontrollera företagens omsättning och 

vinst. Medierna har dock skrivit om branschens 

omsättning. Enligt en artikel i Expressen 

den 27 augusti 2009 gjorde Folkia en vinst 

på sex miljoner kronor under 2008, Ferratum 

Sweden AB 5 miljoner kronor, SMS Kredit 

Skandinavium AB 4,4 miljoner kronor, IPP 


4. Företagen och 

marknadsföringen 

Sweden AB 376 208 kronor, Easy Investment 

Nordic 278 000 kronor och Meddelandelån 

2,83 miljoner kronor. Mobillån är det enda 

av de redovisade företagen som gör en förlust 

med 12,2 miljoner kronor. Företaget har dock 

tillgångar på 28,3 miljoner kronor och gjorde 

en vinst på 5,5 miljoner kronor 2007. 

4.1.1 Företagens webbplatser 

När Sveriges Konsumenter under april och 

maj 2009 granskade lånemarknadsföring 

på nätet hittade vi trettio webbplatser som 

tillhandahöll småkrediter som kan gå under 

benämningen sms-lån. Det är långt ifrån alla 

aktörer på marknaden och de företag som 

hittades får utgöra exempel på hur marknaden 

ser ut och hur förtagen arbetar. 

Vi hittade företagen genom att söka på nätet 

med ord som lån, krediter, snabba krediter, 

betalningsanmärkningar med mera. Vi 

använde framförallt sökmotorn Google, 

men vi hittade också företag på olika typer 

av tips- eller förslagssidor. De kommentarer 

och slutsatser som vi kommer fram till i den 

här texten härrör sig alltså från uppgifter 

från april och maj. I vissa fall har vi kontrollerat 

uppgifterna senare men det har kanske 

handlat om att kontrollera uppgifter som var 

oklara. När webbsidor skrivits ut kom inte 

all information med. I vissa fall hade informationen, 

layouten, priserna eller villkoren 

förändrats, i många fall var uppgifterna 

densamma. Marknaden är oerhört föränderlig 

och det som kommer fram angående specifika 

företagsuppgifter får betraktas som ögonblicksbilder, 

som stickprov. Det är inte möjligt 

att hela tiden uppdatera uppgifterna. 

4.1.2 Andra typer av snabba krediter 

När Sveriges Konsumenter sökte på internet 

fann vi även andra kreditgivare som erbjöd 

krediter med högre belopp, ända upp till 

350 000 kronor utan säkerhet hittades. Vi 

har även tittat på den här typen av krediter, 

men inte lika ingående som vi granskat 

företagen och marknadsföringen på smslånemarknaden. 

Det är inte bara de små lånen

som marknadsförs under begreppet snabba 

krediter och det är alltså i dag möjligt för en 

konsument att snabbt och lätt klicka sig fram 

till ett inblancolån på 350 000 kronor. 

4.1.3 Intervjuer med företagen 

I samband med att Sveriges Konsumenter 

samlade in information och marknadsföring 

mailade vi också runt till de olika företagen 

och bad att få ställa frågor angående smslånen 

och snabba krediter. Samma förfrågan 

har också skickats till de flesta andra kreditföretag 

som erbjuder krediter utan säkerhet på 

nätet. I vissa fall ringde vi till företagen. 

Vi ville ställa frågor om marknadsföringen, 

vad lånen kostade, om företagen tyckte att 

de var återhållsamma och måttfulla i sin 

reklam, vad god kreditgivningssed betydde 

för dem och vad företagen tyckte om debatten 

med mera. En del av informationen fanns 

på företagens webbplatser, men för att få en 

bättre bild av hur kreditföretagen arbetar ville 

vi göra de här intervjuerna. 

Att komma i kontakt med företagen var emellertid 

lättare sagt än gjort. Det går på några 

minuter att få en kredit men inte att få svar på 

ett mail. De flesta företag har fortfarande inte 

svarat. Några svarade att de inte ville ställa 

upp, dock utan att motivera varför. Ytterligare 

några uppgav att de ville svara på frågorna 

men när det väl blev dags fick vi aldrig några 

svar. 

Av alla företag som Sveriges Konsumenter 

kontaktade var det bara tio företag som 

ställde upp, sju sms-låneföretag och tre andra 

kreditföretag. Sms-låneföretagen var Expresslån, 

Ferratum, Folkia,( som också svarade på 

frågor om Kredit 365), Luckyloan, Nanokredit, 

Netlender och Weblån. Övriga kreditföretag 

var Resursbank, både för privatlån och 

krediter i butiker men två personer intervjuades, 

Sevendays och Thorn. Med Thorn gjordes 

ingen muntlig intervju utan företaget svarade 

skriftligt på frågorna. 

De företag som tog sig tid och svarade gav ofta 

väldigt uttömmande svar på frågorna, många 

verkade engagerade och hade uppenbarligen 

tänkt igenom sina ståndpunkter. 

Intervjuerna ger en bild om vad vissa företag 

tycker. Sms-låneföretagens svar skiljer sig från 


de övriga kreditgivarnas. Företagens svar är 

invävda i den nedanstående texten men finns 

också med i andra delar av rapporten. 

4.2 Sms-låneföretagen 

4.2.2 Sammanfattning 

Här nedan redovisar Sveriges Konsumenter de 

iakttagelser som gjorts i samband med intervjuerna 

av företagen och när vi studerande de 

trettio webbplatserna. Först kommer en kort 

sammanfattning: 

• I vissa fall har företagen flera webbplatser. 

• Väldigt få företag ville svara på våra frågor. 

Få företag svarade via e-post. 

• Många företag har snarlika namn, vilket är 

förvillande på många sätt. 

• De flesta lyfter fram hur enkelt det går att 

låna och hur snabbt låntagaren har pengarna 

på kontot. 

• Många av företagen lyfter fram att ett 

snabbt lån kan lösa ett ekonomiskt 

problem. 

• Företagen erbjuder krediter från 500 

kronor till 1 000 kronor. 

• För att få låna måste kredittagaren nästan 

alltid betala en avgift. Den här avgiften 

skiljer sig mellan de olika lånen. Att låna 

1 000 kronor kan variera mellan 200 och 

550 kronor. Förutom en avgift tillkommer 

nästan alltid en ytterligare avgift för sms 

eller för ansökningen. 

• Det är svårt att jämföra lånen med 

varandra. En del företag uppger att de 

har de lägsta avgifterna men eftersom de 

flesta företag inte anger effektiv ränta så 

är det svårt att få veta. Och så länge det 

inte finns några krav på att den effektiva 

räntan måste anges kan konsumenten inte 

jämföra de olika lånen och därför kan man 

inte heller göra det bästa valet. 

• En del företag anger den effektiva räntan 

men det är svårt att se om allt är medräknat, 

dessutom använder vissa företag ett 

eget sätt att räkna ut den effektiva räntan, 

vilket kan bli vilseledande. 

• Informationen är väldigt tydligt när det 

gäller hur man lånar. 

• Företagen uppger att de inte ställer några 

obehagliga frågor. 

• Företagen framställer sig ofta som någon 

sorts ”vän” eller en välgörare. De uppger 

att de är bättre än vanliga banker. 

• Informationen är tydlig om återbetalningstiden 

och kostnader.

• Informationen är tydlig om att företagen 

polisanmäler alla former av bedrägerier. 

• Val av formuleringar antyder att företagen 

vet att de har att göra med människor som 

har svårt att betala igen. 

• På lite mer undangömda platser har några 

företag varningar om lånen. 

• Lånen är dyra. Tidningen Affärsvärlden 

gjorde 2008 en sammanställning av ett 

antal sms-lån och tidningen kom fram till 

att den raka räntan låg mellan 243 procent 

till 541 procent. Den effektiva räntan låg 

från 792 procent till 18 228 procent. 

• Några företag accepterar betalningsanmärkningar, 

men inte alla. 

• Alla företagen uppgav att de gjorde någon 

form av kreditprövning. 

4.2.3 Ett företag, flera webbsidor 

Vissa av sidorna/webbplatser som vi hittade 

tillhör samma företag. Folkia är ett exempel 

på företag som erbjuder krediter både via 

webbplatsen Folkia och via webbplatsen 

Kredit365. Förutsättningarna för att få en 

kredit är olika, till exempel accepterar Folkia 

inte betalningsanmärkningar och ställer fler 

krav än vad går att utläsa att Kredit365 gör. 

Den sistnämnda har tidigare haft en sida som 

gick under namnet Lilla hjälpen men den är 

enligt webbplatsen inte längre tillgänglig. En 

annan webbplats som länkar vidare till Folkia 

är Shakti. Den anger andra typer av summor 

och kostnader men för att ansöka länkas 

besökaren vidare till Folkia. 

IPP Sweden är ett annat företag som har flera 

webbplatser. Kundfinans, Smsfinans, lån123, 

Fastloan.se och Sverigelanet ägs alla av IPP 

Sweden AB. Smsfinans ägdes av företaget 

Privatfinans Norden AB, men övergick till 

IPP. Enligt Kronofogden hade företaget IPP 

Sweden AB i början ett fyrtiotal webbplatser. 

Företaget Mobillån, som var först på marknaden, 

ingår i dag i Mobilkoncernen tillsammans 

med Netto Finans och Sms Kredit, som 

alla erbjuder sms-lån. 

Av de företag som vi intervjuade var det bara 

Folkia och Expresslån som hade flera webbplatser, 

alla andra företag arbetade bara med en 

hemsida och ett företag, enligt egna uppgifter. 

4.2.4 Snabbt och lätt 

Den konsument som behöver ett litet och 


snabbt lån har i dag inga större problem 

att hitta en kreditgivare. Internet vimlar av 

erbjudande och den som behöver ett ”quick 

fix” kan låna pengar via sms, internet eller 

genom att ringa. 

Många av namnen på webbplatserna är 

snarlika och det är väldigt lätt att blanda ihop 

dem. De flesta lyfter fram att det är enkelt att 

låna och att man snabbt har pengarna på kontot. 

Om informationen skulle vara undermålig 

på något sätt så gäller det inte hur konsumenten 

går till väga för att låna, instruktionerna 

är väldigt tydliga och beskrivs som hur enkelt 

som helst, med några enkla knapptryckningar. 

Att det är lätt att låna går 

inte att ta miste på, enligt 

uppgifterna på webbplatserna. 

”Du ansöker om ett 

smslån i tre enkla steg”, 

enligt Smskontanter. 

”Så här enkelt ansöker 

du”, skriver Luckyloan. 

Dessutom får besökaren 

ofta veta att inga obehagliga 

frågor kommer 

att ställas. Nordenlanet 

är ett exempel på företag 

som poängterar att det 

inte ställer några jobbiga 

frågor. ”Vi bryr oss inte 

om vad du använder pengarna till”, skriver 

någon annan. “Du bestämmer själv vad du 

ska använda pengarna till” enligt Ja-låns 

webbplats. 

Visst kan det upplevas skönt för många 

konsumenter att ingen ställer några frågor 

om vad pengarna ska användas till. Men 

det opersonliga förfarandet, det vill säga att 

konsumenten inte möter kreditgivaren, gör 

kanske att personen inte har samma respekt 

för att det faktiskt är en handling som kan 

få konsekvenser för ekonomin. Att det är ett 

åtagande som konsumenten tar på sig. 

Snabbheten är något som ständigt lyfts fram 

på de webbplatserna. Många företag trycker 

på att ett snabbt lån kan lösa ett tillfällig 

ekonomisk svacka. ”När pengarna verkligen 

behövs, då kan du lita på Ja-lån.” eller ”Smslån 

eller mobillån – ett enkelt sätt att förstärka 

din kassa.” Smsfinans skriver: ”Smslån – när 

du behöver pengar snabbt.” Mobillån betonar:

”Hos Mobillån Sverige 

AB kan du snabbt låna 

pengar direkt till ditt 

konto.” De fortsätter 

med: ”Vi vet att i en 

snabb värld krävs 

snabba beslut och 

vi tillhandahåller 

därför möjligheten för 

dig att ta ett snabbt 

lån”. Företaget Pengos 

Minilån skriver 

”Minilånet som ger dig 

1 000, 2 000 eller 3 000 

kronor Låna under 30 

dagar, pengar betalas 

ut direkt.” Smsprivatkredit skriver på sin 

webbplats ”Smslån Snabblån När du behöver 

pengar snabbt!” Vissa av företagens namn och 

webbplaster förstärker känslan av snabbhet: 

Expresskredit, Expresslån, Easykredit, Fastloan 

– detta dämpar inte precis intrycket av att det 

här en verksamhet som går snabbt och lätt! 

Hur snabbt går det då att få ut kontanter? Alla 

de undersökta företagen visar på ett eller annat 

sätt att det går fort. Många företag skriver till 

exempel att låntagaren har pengarna på kontot 

omgående. Fastloan säger att kredittagaren 

har pengarna 15 minuter efter beviljande om 

personen ansökt före klockan 13. En del av 

företagen skriver att låntagaren kan komma 

in med ansökningar dygnet runt. Om det 

innebär att konsumenten också kan få ut 

pengarna på natten framgår inte alltid tydligt 

av informationen. Många företag skriver att de 

behandlar ansökningarna under öppettiderna. 

Ett förslag som har framförts i debatten för att 

hindra skuldsättning är att det ska finnas en 

viss väntetid mellan ansökning och utbetalning, 

en så kallad ”cooling off-period”, så att 

kredittagaren till exempel inte kan vara berusad 

eller på annat sätt inte vid sina sinnens fulla 

bruk när han eller hon får ut pengarna. Vissa 

som sitter fast i ett spelmissbruk har vittnat om 

att de har tagit lån när de har varit mitt uppe 

i sitt spelande. Om det redan finns en sådan 

väntetid i praktiken är alltså svårt att veta men 

att bromsa upp processen skulle nog hindra 

ett och annan skuldsättning genom att ge 

utrymme för betänketid. 

De intervjuade företagen gav olika besked om 

huruvida en eventuell förskjutning mellan 


ansökan och utbetalning skulle ha någon 

effekt, det vill säga dämpa lusten att låna. 

Några trodde att det skulle påverka, andra 

trodde inte skulle ha någon betydelse alls. 

Ferratum svarade: ”Det kommer att påverka 

företagen men möjligheten att låna pengar 

snabbt kommer alltid att finnas kvar.” Några 

företag hade en viss förskjutning mellan 

ansökan och utbetalning redan i dag eftersom 

de trodde att en sådan förskjutning skulle 

krävas i framtiden. 

4.2.5 Välgörenhet och din vän 

Ibland beskriver sig företagen som ”underdog” 

eller som ett mycket bättre alternativ till vanliga 

banker. Till exempel skriver företaget Nanokredit 

på sin sida ” Vi är ingen bank utan vill vara 

nytänkande, flexibla och kundorienterande.” 

Företaget skriver också att de erbjuder finansiella 

tjänster utan krångel och onödig administration, 

som det finns ett behov och som saknas 

på marknaden. Det ska också kännas tryggt och 

enkelt att vara kund hos företaget. 

Företagen förmedlar ibland en känsla av att de 

nästan sysslar med välgörenhet. Till exempel 

skriver Luckyloan: ”Ibland kan ett oväntat 

behov av pengar uppstå just då utgifterna är 

som störst. Då ger Lyckoloan dig en möjlighet 

att mot avgift få tillgång till en mindre summa 

under en kortare tid.” En liknande formulering 

har Folkia med bild på någon ansvarig i 

företaget som säger: ”Välkommen till Folkia! 

Vi finns här för att hjälpa dig med dina 

vardagliga ekonomiska behov.” De fortsätter 

texten med att företaget inte är någon vanlig 

bank utan att de välkomnar alla som kunder, 

oavsett din bakgrund eller hur mycket pengar 

du har. Just att använda namnet Folkia ger just 

associationer till att den är en vän av folket, 

en bank för alla. Färgerna de använder är röda 

och det skulle väl också kunna associeras med 

arbetarrörelsen och folkhemmet vilket för en 

del står för något som är på de svagas sida. 

Easycredit har ett annat exempel som förstärker 

känslan av välgörenhet, att företaget 

som flera andra företag ofta skriver: ”Att ta 

ett snabblån ska inte behöva vara så svårt när 

man behöver dryga ut månadens kassa. Det 

är bl.a. då Easycredits microlån kan komma 

väl till pass - till ett mycket förmånligt pris.” 

Kredit 365 erbjuder ”Smslån för alla” och 

Smsfinans ”Vi jobbar för dig”.

Tilltalet gör att besökaren invaggas i tron att 

det handlar om en kompis eller någon som kan 

vara en räddare i nöden. För den som kanske är 

i desperat behov av pengar kan ett sådant här 

sätt att bli tilltalad faktiskt vara lockande. 

Trots att produkten bara funnits en förhållandevis 

kort tid vill några slå mynt av att 

de är experter sedan länge, ungefär som en 

gammal trotjänare, allt för att inge förtroende. 

Smsfinans skriver: ”När du lånar hos oss 

kan du med trygghet veta att Du blir bemött 

av en kreditgivare med lång erfarenhet av 

människors behov av snabb hjälp vid tillfällig 

likvidbrist. Vi kan mobillån.” 

Mobillån som introducerade lånen skriver: 

”Mobillån var först i Sverige med att erbjuda 

konsumenter mikrolån genom sina mobiltelefoner. 

Vi besitter därför den bredaste 

erfarenheten och de djupaste kunskaper inom 

SMS lån. Vi har sedan 2006 förmedlat små lån 

till nöjda kunder och allt fler inser fördelarna 

med att snabbt kunna låna pengar.” 

4.2.6 Leva över sina tillgångar 

Det är inte alltid det handlar om en tillfällig 

ekonomisk förstärkning. Smskontanter 

skriver: ”Kanske vill du göra en efterlängtad 

resa, laga bilen eller göra en investering? Då 

kan vårt smslån vara lösningen för dig. Det är 

tryggt, snabbt och anonymt.” Ibland handlar 

det om att unna sig, slå till och göra det roliga. 

Nordenlanet har följande formulering: ”Det 

är den 25:e i månaden och pengarna är redan 

slut. Dina vänner är ute och roar sig medan du 

sitter hemma och ser på TV:n. Pantat stereon 

för att täcka hyran? Käkat nudlar i en vecka? 

Låter det bekant?” 

Den här reklamen som Nordenlandet har på 

sin hemsida uppmanar folk att strunta i sina 

trista liv och leva loppan. Inget fel med det 

kanske, men nyckeln kommer i nästa bildruta: 

”Vi har lösningen! På ett enkelt och anonymt 

sätt kan du låna 1 000, 2 000 eller 3 000 genom 

din mobiltelefon. Vi begär ingen säkerhet, 

och ställer inga jobbiga frågor om hur du har 

tänkt spendera pengarna. Vi litar på dig och 

tror att du kan hantera pengarna själv.” 

I sista bildrutan uppmanas man att skicka in 

sin ansökan på en gång och inom kort. Frågan 


är om de här formuleringarna lever upp till 

vad som lagen kräver. Att uppmana någon att 

leva över sina tillgångar för att lösa en trist 

situation kan knappast betraktas som återhållsamt 

och måttfullt. 

4.2.7 Varnar för sms-lånen 

I den framträdande informationen, det 

vill säga den som först möter besökaren på 

webbplatsen, finns inget som varnar för den 

här typen av krediter eller att det här är ett 

ekonomiskt åtagande som kan få konsekvenser. 

Däremot står det tydligt på många sidor 

att företagen polisanmäler alla former av 

bedrägeri. 

Informationen om återbetalningstiden är 

väldigt tydlig. På nästan alla webbplatser står 

det att lånet ska vara återbetalt inom trettio 

dagar. Det framgår också att det inte kommer 

att finnas någon möjlighet till uppdelning 

när låntagaren ska betala tillbaka. Den här 

informationen ger dubbla signaler, å ena 

sidan framhåller företagen att det är en liten 

summa. Å andra sidan andas informationen 

att det finns låntagare som kommer att få 

problem även med en så här liten summa. 

Annars skulle företagen inte ha med den här 

informationen. Det finns andra exempel som 

antyder att företagen vet att många av deras 

kunder kan få problem att betala tillbaka. 

Det handlar om val av formuleringar som 

företagen inte skulle använda om de inte visste 

att kunden inte kunde betala. Till exempel 

skriver Folkia under Vanliga frågor: ”Om 

jag betalar ett lån, hur lång tid tar det innan 

jag kan låna igen?” Svar: ”Registreringen av 

betalning tar cirka fyra dagar, vid betalning på 

inkasso upp till två veckor.” Ett annat exempel 

från Lyckoloan under Återkommande frågor: 

”Hej! Varför beviljades jag inget Luckyloan?” 

Företaget svarar: ”Ett tidigare beviljat Luckyloan 

är obetalt eller har ännu inte bokförts i 

vårt faktureringssystem.” 

Någonstans sänder företagen dubbla budskap. 

Å ena sidan bygger företagen upp bilden av att 

de riktar sig till någon som bara behöver en 

tillfällig förstärkning i kassan. Å andra sidan 

finns det skrivningar som gör att läsaren kan 

ana att man faktiskt vänder sig till sådana som 

kanske inte alltid kan eller vill betala i tid. För 

att ta bort alla misstankar om att företagen 

vänder sig till en grupp som inte alltid har

så bra betalningsförmåga skriver Nanokredit 

följande: ”Det är viktigt att poängtera att 

kundsegmentet inte är de betalningssvagaste, 

då en för produktsegmentet skräddarsydd 

kreditupplysning görs för att säkerhetsställa 

betalningskapacitet. Våra produkter riktar sig 

till alla som av olika orsaker är i behov av ett 

mindre kapital under en kortare period och 

som vill ha en tydlig total kostnad för detta”. 

Det finns dock några företag som på vissa lite 

mer undangömda sidor lyfter ett varnande 

finger för att låntagaren inte ska använda 

företagens krediter alltför ofta. Till exempel 

svarar Kundfinans på sin Fråga & Svar-sida på 

frågan: ”Jag vill låna men vet inte om jag kan 

betala tillbaka?” – ”Då skall du avstå från att 

ansöka om ett lån. Smslån och andra typer av 

snabblån kan skada din ekonomi.” 

Expresslån skriver på sin webbplats att Smslån 

inte är tänkt för att försvåra en persons 

privatekonomi. Ett smslån ska man ta bara 

man behöver ett snabbt lån tillfälligt och ska 

inte sökas om man vill försöka reda upp sin 

ekonomi. Netlender ger några goda råd om 

när korttidslån inte är okej och ger tips på 

vad man kan spara in på. Till exempel att 

låta bilen stå, ta med lunch till jobbet, betala 

räkningar i tid. 

Det är bra att företagen har den här typen av 

information, men eftersom den oftast är bland 

undersidorna eller undanstoppad så är den 

inte så synlig på webbplatsen. Risken finns 

också att den här typen av information ökar 

känslan av att företaget tar ett större ansvar än 

vad det faktiskt gör. Upplevelsen av att företaget 

är min vän och förtrogne kan förstärkas 

med sådana här formuleringar. 

4.2.8 Kostnader och jämförelse 

Information om kostnaderna för lånen är 

oftast väldigt tydlig, uppgifterna finns oftast 

på den första sidan på webbplatsen. Här 

framgår det klart och tydligt vilka summor 

som kreditgivaren erbjuder och vad lånen 

kostar under trettio dagar, vilket är den 

vanligaste lånetiden. Sveriges Konsumenter 

hittade krediterbjudanden från 500 kronor till 

10 000 De vanligaste summorna ligger mellan 

1 000 kronor och 4 000 kronor. Ofta erbjuder 

kreditgivarna lägre summor vid första krediten 

och om låntagaren sköter sig får denne 


låna mer. Att ha en sådan formulering tyder 

också på att företagen är medvetna om att de 

har att göra med dem som har svårt att betala 

tillbaka. I vissa fall får konsumenten en lägre 

avgift vid det lägre lånet, men inte alltid. 

För att få låna kräver kreditgivarna alltså en 

avgift och ingen ränta. Ibland specificeras 

avgiften och då ingår ibland en ränta. Den här 

avgiften skiljer sig mellan de olika företagen. 

Kostnaden för att låna 1 000 kronor kan 

variera mellan 200 kronor till 550 kronor. 

Förutom en avgift tillkommer nästan alltid 

en ytterligare avgift för sms eller för ansökningen. 

Den får konsumenten antagligen 

betala oavsett om denne beviljas ett lån eller 

inte. Huruvida konsumenten får betala en 

extra avgift framgår inte alltid av informationen. 

Informationen om den här avgiften är 

ofta skriven med liten text. Det här är första 

fallgropen för den som vill vara en medveten 

konsument och jämföra lånen med varandra. 

Det finns många olika webbsidor som uppger 

att de jämför de olika lånen mellan varandra, 

men som konsument vet man inte om alla 

kostnader är medräknade vid dessa jämförelser. 

En del företag skriver att de har de lägsta 

avgifterna men eftersom de flesta inte anger 

effektiv ränta så är det i princip omöjligt att få 

information om att det faktiskt är så. 

Ibland kan det se ut som att själva lånet är lågt 

men då kan det tillkomma kostnader. Företaget 

Femhundringen.nu uppger på sin webbplats 

att krediten nästan är gratis. Men att låna 

femhundra av företaget i 20 dagar innebär 

att låntagaren måste betala en aviavgift på 35 

kronor och sedan tillkommer en sms-avgift 

på 39 kronor. Det är en summa på 73 kronor, 

vilket är ganska mycket mer än gratis om man 

tänker på den lilla lånesumman och den korta 

lånetiden. På webbplatsen förklarar företaget 

hur lånet kan vara ”nästan gratis”. Det kan det 

eftersom ”Vi tjänar små summor på många 

lån i de administrativa delarna av reskontraprocessen”. 

Det här inte bara antyder att 

företaget är väl medvetet om att det lånar ut 

till dem som inte alltid kan betala tillbaka. 

Normalt sett måste kreditgivare alltid ange 

den effektiva räntan men den här typen av 

små lån är undantagen från det kravet. Därför 

behöver inte den effektiva räntan anges men 

några få kreditgivare gör det ändå.

Netlender, Folkia och Kredit365 är exempel 

på företag som har valt att ange den effektiva 

räntan på sin första sida, Folkia har en 

hänvisning från första sidan. Nästan alla IPP 

Swedens företag anger den effektiva räntan, 

men inte på första sidan och troligen är inte 

sms-avgiften inräknad, vilken i vissa fall är på 

50 kronor. När det gäller de här små lånen får 

även en sådan här till synes liten summa en 

stor betydelse på den effektiva räntans storlek. 

PengosMinlån anger också den effektiva 

räntan men inte på första sidan, utan på en 

undersida till kundservice. Troligen är heller 

inte sms-avgiften medräknad. 

Risicum och Smskontanter 

anger 

också den effektiva 

räntan, men har 

anammat ett annat 

sätt att räkna ut den 

effektiva räntan än 

den gängse metoden. 

I Finland har vissa 

företag antagit ett 

annat sätt att räkna. 

Det är förvirrande 

för konsumenten att 

använda en annan 

metod än den som andra företag använder 

och som är den vedertagna. Det försvårar för 

konsumenten att jämföra lånen med varandra. 

Frågan är om det inte till och med är direkt 

vilseledande att använda ett annat sätt än det 

vedertagna att räkna ut den effektiva räntan 

och ändå kalla summan för effektiv ränta. 

Vissa företag framför kritik mot att använda 

effektiv ränteberäkning på de här små lånen 

som löper under så kort tid, eftersom formeln 

för den effektiva räntan har utgått från lån 

som tas under längre tid. Det är möjligt att det 

är orättvist, men så länge det inte finns någon 

annan vedertaget sätt kan företagen inte 

uppfinna sina egna metoder. 

Ferratum lånar ut 500 till 10 000 kronor. Första 

gången man lånar får man bara låna upp 

till 2 000 kronor, vid andra lånet maximalt 

3 000 kronor. Först vid fjärde lånet får man 

låna 10 000 kronor. Avgifterna varierar mellan 

det första och fjärde lånet. Att inte låna ut 

det största lånet första gången och ta ut olika 

avgifter är inget ovanligt i branschen. Fer- 


ratum följer lagen när företaget inte anger den 

effektiva räntan för de större lånen eftersom 

lånetiden inte är längre än tre månader. När 

Ferratum lånar ut de större summorna delar 

företaget upp återbetalningen vid flera tillfällen 

(två eller tre). 

Sammanfattningsvis kan man säga att så länge 

det inte finns några krav på att den effektiva 

räntan ska anges så kan konsumenter inte 

jämföra de olika lånen med varandra och 

därför kan konsumenten inte heller göra det 

bästa valet. Som det nu ser ut så anger företagen 

sällan den effektiva räntan och när de 

gör det så använder de den på olika vis. Några 

företag tar inte ut en extra ansökningsavgift 

men i vissa fall sammanfaller det med att det 

kostar 9 kr/minuten att ringa till företaget. 

4.2.9 Mer om avgifterna 

Ofta framställer företagen de här lånen som 

billiga och ibland lyfts det fram att de är 

räntefria. För en liten summa får konsumenten 

tillgång till en liten kredit. Som ovan 

redovisats framställer sig många företag som 

välgörare. Men de här krediterna är inte 

förmånliga. Det räcker bara att titta på hur 

mycket kredittagaren får betala för att se att 

det inte är några billiga krediter. Kundfinans 

tar ut en avgift på 900 kronor, i den ingår uppläggningsavgift 

760 kronor, räntebelopp 100 

kronor och aviavgift 40 kronor, för att låna 

4 000 kronor. Det innebär en effektiv ränta på 

1 042 procent, enligt företagets egna uppgifter 

och då är troligen inte den extra avgiften för 

att söka lånet inräknad. Folkia tar ut en avgift 

på 475 kronor för ett lån på 4 000 kronor. Det 

innebär enligt företaget en effektiv ränta på 

144,5 procent. Folkia säger att företaget inte 

tar ut några extra avgifter. 

Tidningen Affärsvärlden gjorde 2008 en 

sammanställning av ett antal sms-lån, (de 

här uppgifterna användes sedan i en annons 

från Kronofogden), och kom fram till att den 

raka räntan låg mellan 243 procent och 541 

procent. Den effektiva räntan låg från 792 

procent till 18 228 procent. 

Många har under åren ifrågasatt om inte de 

här avgifterna är ocker. Konsumentverket 

anmälde Mobillåns avgifter för ocker till 

åklagare, som valde att inte ta upp fallet. 

Lagstiftningen är otydlig på området.

Oftast skyltar företagen inte med att lånen är 

dyra, men företaget Kundfinans skriver på sin 

webbplats: ”Smslån är ett dyrt lånealternativ, 

men en tydlig låneprodukt jämfört med 

bankernas.” Det här ett ytterligare exempel 

på att företagen vill bli betraktade som 

”underdog” – vi, företaget och låntagaren, mot 

etablissemanget. 

Men att företagen skulle ha något ansvar 

för de höga kostnaderna har avfärdats de 

få gånger de hörts i debatten. I en intervju i 

Ica-kuriren 42/08, där tidningen refererar till 

den höga effektiva räntan, svarar Lars Hjort, 

styrelseledamoten i företaget Ipp Sweden 

som bland annat äger Kundfinans: ”Ingen är 

tvingad att låna hos oss”. 

Ett företag har dock dåligt samvete. I samma 

artikel svarar Thomas Östensson som bland 

annat driver Femhundringen.nu: ”Ja, jag är 

själv skuldsatt. Jag vet alltså hur det känns och 

slänger inte iväg folk till Kronofogden som köttben 

till vargarna. Utan det är med en klump 

i halsen varje månad”. Det uttryckliga dåliga 

samvetet har dock inte hindrat företaget från 

fortsatt verksamhet utan det forsätter att tjäna 

pengar på den så kallade reskontraprocessen. 

Huruvida företagen faktiskt har rätt att ta ut 

den här avgiften har varit uppe till diskussion 

ända sedan lånen introducerades. Enligt 

Konsumentkreditlagen ska låntagaren betala 

en avgift utöver ränta endast om avgiften 

kan härledas till själva lånet. Det kan vara en 

uppläggningskostnad, värderingskostnader av 

säkerheten med mera. Vad som inte får räknas 

in är kostnader för allmän administration. 

Syftet med regeln är att begränsa möjligheten 

att ersätta ränta med avgifter eftersom det 

försvårar för konsumenten att bedöma den 

verkliga kostnaden. Konsumentverket har 

hävdat att den avgift som företagen tar ut 

inte har med lånen att göra. 2008 fick Konsumentverket/KO 

rätt mot företaget Mobillån 

i Marknadsdomstolen. Domstolen höll med 

Konsumentverket/KO och menade att de kostnader 

som förtaget tog ut som avgift inte var 

hänförliga till lånet. Domen var förenad med 

vite och eftersom Mobillån inte följde domen 

stämde KO företaget vid tingsrätt. I oktober 

kom tingsrätten med domen och den går 

helt på KO:s linje. Bolaget ska betala 750 000 

kronor i vite. 


Konsumentverket har också stämt företaget 

Ferratum och vill att Marknadsdomstolen förbjuder 

företaget att ta ut avgifter för kostnader 

för upplåning, fakturering, kreditprövning, 

lokaler med mera. Precis i slutet av arbetet 

med vår rapport kom domen. Marknadsdomstolen 

förbjuder Ferratum att ta ut avgifter 

som ska täcka vinst eller omkostnader om 

inte dessa motsvarar kostnaderna för lånet till 

den enskilde konsumenten. Hela marknaden 

för konsumentkrediter kommer sannolikt att 

påverkas av domen. Agneta Broberg, ställföreträdande 

KO, säger: ”Den här domen blir 

vägledande, inte bara för sms-lånebranschen 

utan för alla som lämnar konsumentkrediter. 

Det har varit svårt för konsumenten att 

bedöma kreditens verkliga kostnad och att göra 

jämförelser mellan olika krediter, domen talar 

om vilka kostnader en rörelse får täcka genom 

avgifter”. 

4.2.10 Hur används lånen? 

Vi har tidigare visat i denna rapport att företagen, 

enligt dem själva, vänder sig till dem 

som behöver en snabb, tillfällig förstärkning 

i kassan. Något som också tidigare fastställts 

är att företaget ofta uppger att de inte ställer 

några jobbiga frågor. På företagets webbplatser 

talas det heller inte ofta om vad låntagaren 

kan använda lånen till. Några företag har visserligen 

citat om vad man använder pengarna 

till. Netlender: ”Jag fick problem när min bil 

gick sönder.” ”Jag använder mig av Netlenders 

korttidslån när jag behöver extra pengar inför 

storhelger, semestrar.” De företag som erbjuder 

sms-lån spelar inte på drömmar i lika hög 

grad som andra kreditgivare gör. Företagen 

går väldigt rakt på sak, det är snabba pengar, 

rakt ner i fickan. Längre ner på webbplatserna 

finns det vissa antydningar om shopping, men 

det är inget som direkt uttrycks. Ibland är 

företagen tydliga som Nordenlånet då handlar 

det om att låna för att festa med kompisar. 

Precis som det står på många webbplatser 

så svarade sms-låneföretagen i intervjuerna 

att de inte ställer några frågor. Trots det har 

några företag gjort vissa undersökningar. 

Ferratum hade till exempel gjort enkäter 

bland sina kunder och de visade att kunderna 

framförallt använde lånen till livskonsumtion, 

restaurangbesök, semester och presenter men 

även köp av kapitalvaror och levnadsomkostnader 

som mat och andra räkningar. Folkias

undersökningar visade att krediterna framförallt 

används till oförutsedda utgifter som 

kunderna inte kunnat planera för. Mindre än 

5 procent använder pengarna till sådant som 

är roligt. Netlender svarade att ofta handlade 

om att man var behov av snabba lösningar. 

Man står mitt emellan två jobb, man har 

dubbla hyror, man håller på att sälja sitt hus. 

Det är något som dyker upp och kanske måste 

inhandlas eller lösas akut. Weblån har aldrig 

frågat sina kunder men vet att det någon gång 

har handlat om att försäkringskassan inte 

betalat ut ersättning. Expresslån har heller 

inte gjort någon undersökning men företaget 

har märkt att utlåning ökar i samband med 

löningen. 

När det gällde de kreditföretag som erbjuder 

högre krediter så ställde de heller inga frågor. 

Men företagen antog att kunderna använde 

lånen till konsumtion av större produkter 

som behövdes i hemmen, lösa andra lån och 

till bilköp, eventuellt också till husrenovering. 

När det gällde butikskrediter så användes de 

för att köpa butikens produkter. 

4.2.11 Villkoren för att få kredit 

Förutsättningarna för att få en kredit är olika. 

Villkoren framgår både på företagens förstasida 

på webbplatsen och bland själva villkoren. 

Ibland kan det finnas fler förutsättningar för 

en kredit bland villkoren än vad som uttrycks 

på första sidan. I princip alla företag kräver att 

låntagaren ska ha ett registrerat mobilabonnemang. 

Vissa företag fordrar att låntagaren har 

en viss inkomst (som varierar mellan 4 000 

kronor och 150 000 kronor), att personen är 

folkbokförd i Sverige sedan något år och har 

ett bankonto. 

De flesta företag godkänner inga betalningsanmärkningar, 

men några företag som 

Expresskredit, Ja-lån, Kredit365, Pengos 

minilån och Weblån ser inte betalningsanmärkningar 

som något hinder. Meddelandelån 

accepterar max sex betalningsanmärkningar. 

Femhundringen.nu tillåter både 

betalningsanmärkningar och skuldsaldo hos 

kronofogden. Kostnaden för krediter som 

accepterar betalningsanmärkningar var ibland 

dyrare än för de som inte godkände anmärkningar. 

Folkias krediter var dyrare än Kredit 

365. 1 000 kronor kostar 250 kronor hos 

Folkia och 300 hos Kredit 365. Men det var 


inte alltid som accepterandet av betalningsanmärkning 

påverkade priset. 

4.2.12 Kreditprövning 

Innan en kreditgivare lånar ut pengar är 

denne skyldig att göra en kreditprövning för 

att kontrollera låntagarens återbetalningsförmåga. 

Det här kravet finns för att undvika 

överskuldsättning. Regeln har två undantag. 

Om kreditgivaren har god kännedom om 

låntagaren behöver denne inte göra en sådan 

prövning. Handlar det om engångskrediter 

och kredittiden är högst tre månader, beloppet 

ska betalas omgående eller att krediten avser 

mindre belopp behöver kreditgivaren heller 

inte kontrollera förmågan att betala tillbaka 

lånet. 

Undantagen innebär att företag som erbjuder 

sms-lån inte behöver göra en kreditprövning 

eftersom det handlar om små summor 

som ska betalas tillbaka direkt. Att man kan 

utnyttja en sådan här lucka i lagen har varit 

den största kritiken mot sms-lånen. Om 

företagen vore tvungna att göra en riktigt bra 

kreditprövning skulle det inte finnas något 

utrymme för den här typen av lån, menar 

kritikerna. Det skulle helt enkelt inte vara 

möjligt att göra en riktig kreditprövning på 

den korta tid som förflyter mellan ansökan 

och återbetalning, menar dessa. 

När Sveriges Konsumenter har studerat 

sms-låneföretagen framgår det på ett eller 

annat sätt att företagen gör en kreditprövning. 

Företagens information om kreditprövningen 

är inte alltid tydlig, men det nämns i lite olika 

sammanhang att företagen gör en prövning. 

När det gäller de företag som vi har intervjuat 

uppger alla att de gör en kreditprövning. 

Folkia svarar till exempel att företaget gör en 

sedvanlig kreditprövning, precis som de stora 

bankerna Företaget använder också en öppen 

scoring och sammanväger olika kreditrisker. 

Många företag uppger på sina webbplatser 

att de tar en kreditupplysning på låntagaren, 

men att denna fråga sedan inte syns för 

utomstående. 

Det innebär att redan i dag gör företagen 

någon form av kreditprövning. Frågan är bara 

vilken typ av kreditprövning som faktiskt 

är praktiskt att göra på den korta tid som 

går mellan ansökan och beviljad kredit. Hur

mycket information kan ett företag få om en 

persons återbetalningsförmåga på 10 minuter? 

Nu anger dock några företag att det tar lite 

längre tid att få en kredit vid första lånetillfället. 

En slutsats blir att någon form av skärpning 

troligen skulle få effekt. 

4.2.13 Bildspråket på webbplatserna 

Sms-låneföretagens webbplatser har ungefär 

samma utformning, budskapet är rakt på sak, 

här handlar det om att få människor att ta 

en kredit. Däremot har sidorna olika kvalitet. 

Folkias webbplats ger ett proffsigt intryck. 

Den har samma färger som den övriga 

marknadsföringen som är möjlig att se i olika 

sammanhang. Företaget verkar ha en medveten 

strategi och har arbetat med sin profil, 

inget har lämnats åt slumpen. Företagets 

webbplats har flera undersidor med mycket 

information. I andra ändan på skalan finns 

företaget Femhundringen som ser ut som ett 

hemmabygge och inte alls är lika avancerad. 

Den har heller inte lika mycket information, 

har inte heller lika många undersidor. 

Vissa webbplaster är väldigt formella med 

bara siffror, andra innehåller bilder. Människorna 

som förekommer på bilderna är snygga 

och lyckliga. På Kundfinans går ett par och 

håller varandra i handen i en skog. Pengos har 

en vacker och glad kvinna som ler glatt mot 

oss. Smskontanter visar hur besökaren gör när 

den lånar pengar med hjälp av bilder. En lycksalig 

kvinna håller en mobiltelefon, på nästa 

bild jublar en annan kvinna över beskedet 

och på den sista bilden kan besökaren se de 

underbara pengarna. På Smslån123 står fyra 

sorglösa tjejer. De är bekymmersfria och i sina 

händer håller de kassar från sin senaste shoppingtur. 

På Smskredit är det två lyckliga par i 

hemstickade tröjor som skrattar glatt mot oss. 

På Nettofinans är det den unga familjen som 

är på väg att handla. Barnen sitter i kundvagnen 

och föräldrarna ler i bakgrunden. Hos 

Ferratum möter besökaren en glad liten flicka 

som håller ut sina armar, bakom henne står 

den ännu mer belåtna mamman och håller 

ömt om den lilla. Smsfinans visar en person 

som står och drar ut fodret ur sin byxficka, 

under den bilden står en nöjd dam med en 

shoppingkasse. ”Smslån – när Du behöver 

pengar snabbt!” 


4.3 Andra kreditgivare 

4.3.1 Sammanfattning: 

Här nedan redovisar Sveriges Konsumenter 

de iakttagelser som gjorts i samband med 

studier av webbplatser som erbjuder större 

krediter än sms-låneföretagen. Först en kort 

sammanfattning: 

• Krediter med högre belopp lockar företagen 

mer med drömmar som blir möjliga 

att förverkliga genom ett lån. Men även när 

det gäller de här krediterna marknadsförs 

de för att avhjälpa en brist på pengar. 

• De flesta företag ger snabba besked. 

• De flesta företag anger den effektiva räntan 

tydligt. 

• I marknadsföringen används ofta den 

lägsta procentsatsen och den effektiva 

räntan och exemplen är ofta räknade på en 

låg eller mellanlåg nivå. 

4.3.2 Begränsningar 

När det gäller de andra kreditgivare, det vill 

säga företag som erbjuder krediter med högre 

belopp, studeras de som nämnts tidigare inte 

lika ingående som sms-låneföretagen. Vi har 

dock inte kunnat undgå de här företagens 

marknadsföring när vi sökte efter reklam för 

sms-lån. För att begränsa oss har vi bara studerat 

de erbjudanden som hittades på nätet. 

Nordea, SEB och Swedbank fanns bland de 

företag som erbjuder snabblån. Men de första 

träffarna på snabblån länkade oftast vidare till 

bankernas egna webbplatser där de har många 

typer av lån som vi inte studerat vidare. 

Flera av de här större långivarna erbjuder 

förutom privata lån också andra typer av lån 

som till exempel bolån. För att begränsa sig 

har vi inte tittat på den marknadsföringen 

alls. Vi har kontaktat flera av de här företagen 

för att ställa frågor, få av dem svarade 

överhuvudtaget. 

4.3.3 Snabba besked och drömmar 

Den som söker på ordet ”låna” kommer, som 

tidigare konstaterats, att få många träffar. På 

några minuter kan kredittagaren ha några 

tusen kronor på sitt konto, enligt marknadsföringen. 

Men det finns också erbjudanden med 

mycket högre belopp och då handlar det inte 

om att få pengarna snabbt på kontot utan om 

att få snabba besked. Lånelöfte direkt erbjuds 

till exempel av Ikanobanken. Wasa Kredit 

kreditbedömer och ger besked så snabbt som

möjligt. Vi hittade erbjudanden på krediter 

upp till 350 000 kronor utan säkerhet. 

När det gäller de gäller krediter med högre 

belopp lockar företagen mer med drömmar 

som blir möjliga att förverkliga genom ett 

lån. Men även när det gäller de här krediterna 

används ordet betalningsanmärkning eller 

liknande formuleringar i marknadsföringen. 

På företagets Forex webbplats kan besökaren 

läsa följande: ”Med ett lån från FOREX Bank 

kan du förverkliga din dröm. Det kan vara allt 

från att genomföra drömresan till att köpa 

bilen du länge gått och drömt om. Du kan ta 

chansen att förnya dig med en helt ny ’garderob’ 

eller om du önskar en renovering av 

hemmet så kan du måla, tapetsera och inreda 

med nya möbler.” 

Hos Nordea frågar företaget om du vill ”köpa 

bil, båt husvagn, mc eller kanske en ny soffa 

och behöver lån”. ”Varför låna pengar hos 

oss?” undrar SveaDirekt och radar upp ett 

flertal exempel. ”Du har hittat drömbilen och 

måste ge ett snabbt besked. Du måste göra en 

större betalning och har inte beloppet tillgängligt. 

Genom ett snabbt lån utan säkerhet 

från Svea Direkt kan pengarna finnas på ditt 

bankkonto två bankdagar senare”. Ikanobanken 

skriver på sin hemsida ”Har du stora 

drömmar men lite pengar?” 

Viss marknadsföring försöker också skapa en 

av att de här krediterna kommer att ge konsumenten 

större frihet. Pluslån visar en hjulande 

flicka och ovanför henne finns texten ”Amorteringsfritt 

första året”. Konsumentkredit har 

en bild med en man som ligger i gräset och 

ser väldigt fri och ledig ut, samtidigt kommer 

en text om räntan, från 5, 95 procent. Ikanobanken 

har en bild med en person som precis 

har hoppat ur ett flygplan med texten ”ränta 

från 4,15 procent”. Namnet Freedom Finance 

anspelar på frihet. Det företaget förmedlar lån. 

Människorna på bilderna på företagens 

hemsidor är ofta lyckliga. Det är vackra 

kvinnor eller den snygga familjen som känner 

stor gemenskap. Alla ler inbjudande och är i 

begrepp att förverkliga sina drömmar. En man 

sitter glad med sin gitarr, en kvinna sitter i sin 

nya bil. Familjen sitter tillsammans och håller 

om varandra. 


Några företag har väldigt formella webbplatser, 

där det inte finns några bilder. Sevendays 

har inga bilder men många siffror som 

presenteras på ett prydligt sätt. Däremot 

rörliga bilder men de handlar om sparande 

och inte lån. 

4.3.4 Hjälp till den som behöver 

Men även de här krediterna marknadsförs 

som en hjälpande hand till exempel för den 

som ha tagit på sig för många krediter eller 

när alla andra möjligheter att få ett lån är 

uttömda. Här finns det företagen som aldrig 

säger nej. På Forex hemsida skriver företaget: 

”Du kan också lösa dyra, gamla lån och 

kreditkortsskulder och på så vis sänka dina 

månadskostnader”. Swedbank skriver: ”Om 

du har dyra lån, lös dem hos oss”. Freedom 

finance: ”…kan ge dig en ny möjlighet som 

företagare, om du saknar fast inkomst, är 

pensionär, är ny i Sverige”. 

Men de säger sig också hjälpa den som har 

betalningsanmärkningar med eller utan 

skuldsaldo, är nyskild och behöver dubbelt 

boende. 

4.3.5 Den effektiva räntan 

I princip alla företag anger den effektiva räntan. 

Hos företagen Resursbank och 123 Kredit 

kunde vi inte hitta uppgifter om den effektiva 

räntan men eftersom vi inte har studerat de 

här företagen lika ingående går det inte att 

utesluta att uppgifterna finns någonstans på 

företagens webbplatser. I vilket fall var informationen 

inte tydlig. Möjligen är 123 Kredit 

en förmedling, men det framgick inte tydligt. 

Oavsett om företagen angett den effektiva 

räntan är det inte alltid lätt att förstå vad lånet 

faktiskt kommer att kosta, eftersom låntagaren 

inte vet vilken ränta denne kommer att få. De 

flesta företag ger individuell ränta som har en 

ganska stor spännvidd. I marknadsföringen är 

det oftast den lägsta procentsatsen som anges. 

En del företag erbjuder möjlighet att själv 

räkna ut månadskostnaden, men eftersom 

kunden inte vet vilken ränta som tas ut går det 

inte att förutse kostnaden. Vissa räkneexempel 

utgår ifrån att räntan är låg eller på mellannivå. 

Samma sak gäller den effektiva räntan, 

den utgår ofta ifrån låg- eller mellannivå. 

Den här är ett område som skulle behövas 

studeras mer. Det skulle vara intressant att få

svar på frågor som: Hur ofta räknar företagen 

med den lägsta nivån? Hur räknar företagen 

ut den individuella ränta som konsumenten 

får? Vilka nivåer är den vanligaste? Det bästa 

för konsumenten skulle vara att fråga runt och 

jämföra olika lån med varandra, men varje 

gång ett företag gör en förfrågan försämras 

konsumentens kreditvärdighet. Skulle det 

finnas möjlighet att skapa system där en konsument 

verkligen skulle kunna jämföra olika 

lån utan att det för den skull ger personen en 

sämre kreditvärdighet? 

4.3.6 Förändrade förutsättningar 

Företaget Små Krediter hamnade bland 

de här övriga långivarna, det var svårt att 

avgöra vilken grupp företaget skulle tillhöra. 

Små Kreidter ville inte svara på våra frågor 

eftersom företaget inte ansåg sig vara ett 

sms-låneföretag. Kredittagarna kan bara låna 

små belopp via internet, kredittiden är från en 

månad till sex månader. 

Även när det gäller de här företagen kan 

mycket ha hänt sedan vi gjorde vår undersökning 

på nätet under april och maj 2009. 

Webbplatserna kan ha förändrats, företag 

försvunnit och nya tillkommit. Så fort besökaren 

loggar ut från nätet händer det något nytt, 

det är i princip omöjligt att vara uppdaterad. 

Precis som med sms-låneföretagen får uppgifterna 

om de andra kreditföretagen utgöra 

exempel på hur marknaden ser ut. Några av 

exemplen på följande sidor är inhämtade 

under ett senare skede eftersom det inte alltid 

var möjligt att skriva ut material från webbplatserna. 

När vi skulle kontrollera uppgifter 

på företaget Jsm capital under arbetets gång 

hamnade organisationen istället hos Cash 

Boddy som marknadsfördes med orden ”när 

du behöver ett snabbt och enkelt tillskott i 

kassan”. Vi valde ändå att presentera Jsm Capital. 

Samma sak med Citibank, de har upphört 

med sin utlåning till privatpersoner men vi 

valde ändå att presentera företaget. 

4.4 Marknadsföringen av 

snabba krediter 

Tidigare har vi redovisat vilken information 

och intryck som besökaren får av företagens 

webbsidor. Den här delen handlar med om det 

som man kan hitta på andra ställen och vad 

företagen har sagt i de intervjuer som Sveriges 

Konsumenter har gjort. 


Vi har tillsammans med våra medlemsorganisationer 

samlat in olika typer av marknadsföring. 

Vi har hittat lånereklam i tidningar, 

direktreklam, radioreklam och tv-reklam. 

Flera människor har också berättat om sina 

upplevelser i samband med köp av till exempel 

hemelektronik. Dessutom har vi sökt på 

nätet för att undersöka olika aktiviteter. Företagen 

använder stora resurser för att få ut sin 

marknadsföring och det finns få motbilder. 

Några kortfattade observationer: 

• Sms-lånereklamen trycker oftast på 

kontantbrist medan de andra krediterna 

anspelar på drömmar. 

• Snabbhet lyft ständigt fram. 

• Marknadsföringen håller sig antagligen 

inom ramens råmärken, förmodligen har 

lagen en preventiv effekt, vilket är positivt. 

• Tipssidorna innehåller ofta något slags 

redaktionellt material och olika former av 

marknadsföring. Tonen liknar den som 

finns på sms-lånens webbplatser. Vem som 

står bakom tipssidorna är inte alltid lätt att 

avgöra. Det kan ifrågasättas om informationen 

är återhållsam och måttfull. 

4.4.1 De intervjuade företagen 

Enligt de intervjuade företagen marknadsförs 

krediterna via direktreklam, internet, 

tv-reklam, radioreklam, utomhusreklam och 

direktreklam. Sms-låneföretagen använder 

framförallt internet, men det gör även de 

andra kreditgivarna. Resursbank säger sig ha 

tre ben att stå på och när det gäller den delen 

som erbjuder krediter i butiker är det kreditgivarens 

partners som marknadsför krediterna, 

ofta i samband med köp. Affärskedjorna som 

företaget samarbetar med vill få medlemmar 

i sina kundklubbar och med medlemskapen 

följer olika erbjudanden, varav ett är krediter. 

Företaget Ferratum marknadsför sina krediter 

via sökmotorer på nätet, banners på olika 

tidningssidor och text-tv. Företaget använder 

tipssidor där det finns jämförelser mellan 

olika sms-lån. Det finns en uppsjö av sådana, 

enligt företaget. När kunden har betalt sin 

kredit får denne en bekräftelse på att lånet 

är återbetalat, samtidigt skickar företaget ut 

ett erbjudande om att kunden kan låna igen. 

Exempel på radioreklam är: ”Du har alltid 

lånat, det började med en spade och sedan 

pappas bil”.

Nanokredit använder framförallt nätet för sin 

marknadsföring. Företaget vill inte använda 

tipssidor eftersom det inte anser att dessa 

sidor är seriösa. Nanokredit visas ändå på 

dessa sidor eftersom sidorna nämner företaget. 

Nanokredit marknadsför sig med att 

företaget har marknadens lägsta avgifter. 

Folkia använder också nätet 

i sin marknadsföring men 

även dagspress, direktreklam, 

utomhusreklam, 

tv-reklam och radioreklam. 

En slogan som företaget 

använder är: ”Låna inte mer 

än du behöver”. Sevensdays 

slogan är: ”Privatlån man 

kan leva med varje dag”. 

Resursbanks privatlån har: 

”Att det ska vara rakt och 

enkelt”. Weblån har ingen 

marknadsföring utöver den 

egna webbplatsen. 

4.4.2 Resurser 

Cirka hälften av företagen ville inte uppge 

hur mycket resurser de satsade på marknadsföringen. 

Företagen hänvisade till att detta är 

företagshemligheter. 

Andra hälften var öppna med informationen. 

Ferratum angav att man satsade 10 procent av 

omsättningen. Netlender angav några procent 

och Luckyloan mellan 15 och 20 procent av 

omsättningen. Två av företagen uppgav vad 

deras marknadsföring kostade. Expresslån 

angav att företaget använde 100 000 kronor i 

månaden för att marknadsföra sina krediter. 

Sevenday använde15 till 30 miljoner som i 

marknadsföringssammanhang är väldigt lite, 

enligt företaget. 

Även om vi inte har så mycket information 

om hur mycket resurser som företagen satsar 

på sin marknadsföring kan vi konstatera att 

om 15 till 30 miljoner betraktas som en liten 

summa så ger det en fingervisning om hur 

mycket pengar som företagen i övrigt satsar. 

Och läggs all marknadsföring som företagen 

tillsammans producerar ihop blir det en hel 

del. Det innebär att konsumenterna hela tiden 

utsätts för en hård reklampress och att det 

faktiskt finns väldigt få motbilder. Att hela 

tiden utsättas för information som uppmanar 


till att ta krediter utan att det finns några 

varningsklockor som meddelar att det kanske 

innebär en risk innebär naturligtvis på sikt att 

det beteendet normaliseras. Det ger en känsla 

av att alla tar krediter, att det inte är något 

konstigt. 

Så självklart påverkas konsumenterna. Om 

inte marknadsföringen faktiskt påverkade 

konsumenternas beteende skulle ju företagen 

inte satsa så mycket pengar för att få dem att 

ta krediter! 

4.4.3 Den insamlade marknadsföringen 

Det är svårt att dra generella slutsatser av den 

marknadsföring vi samlade in. Vi känner inte 

till i vilken omfattning den har spridits och 

hur människor som fick den uppfattade den. 

Det vi har tagit del av kan betraktas som stickprov. 

Men utifrån våra iakttagelser har vi gjort 

några reflektioner. 

När det gäller 

Freedom Finance 

har vi fått in många 

exempel på deras 

reklam så här vet vi 

att företaget har en 

intensiv marknadsföring, 

framförallt 

i dagspress och tidskrifter. 

(Att vi fått in 

många exempel från 

just deras kampanjer 

kan förstås också 

vara en tillfällighet.) 

Går det att säga att reklamen är aggressiv 

utifrån det som samlats in? Ja, i en mening 

kan den sägas vara aggressiv – eftersom konsumenter 

i många sammanhang utsätts för 

marknadsföringen, den kommer från många 

håll. Det blir, som Konsumentverket skriver i 

sitt brev till regeringen 2007, en stor risk för 

en förflackning på det här området eftersom 

utbudet när det gäller krediter över huvud 

taget är så stort. 

En slutsats Sveriges Konsumenter drar är att 

sms-lånen ofta marknadsför sig utifrån att 

det finns en kontantbrist medan företagen 

med de något högre krediterna ofta marknadsför 

utifrån drömmar eller att man ska 

unna sig något. Easykredits marknadsföring


i tunnel banan hade 

texten ”Tillfällig 

penningbrist” medan 

Ikanobankens 

direktreklam meddelade 

”Vill du unna 

dig något extra?” 

Haléns direktreklam 

uppger att ”Drömmar 

kan bli verkliga”. 

Men även bland de 

större lånen handlar 

det om en brist. 

”Ikano Banklån – 

när sommaren har 

mer att erbjuda än 

plånboken.” 

En del av marknadsföringen är väldigt informationsrik, 

till exempel Konsumentkredit och 

Sevendays direktreklam. Det ger ett proffsigt 

intryck när siffrorna är staplade på varandra. 

I vissa fall finns det ofta ett extra säljargument 

instoppat. Det visar vad som är det unika 

med det här erbjudandet. Konsumentkredit 

lyfter till exempel fram sin extra låga månadskostnad, 

som ”… sparar tusenlappar”. Att ta 

ett större lån kräver mer engagemang och 

här lägger företagen ner stor omsorg. Den 

effektiva räntan är angiven men för en vanlig 

konsument är det inte alltid lätt att förstå 

hur mycket månadskostnaden faktiskt blir 

eftersom konsumenten faktiskt inte vet vilken 

ränta denne får. Konsumenten skulle behöva 

mer stöd, kanske sitta ner tillsammans med 

kreditgivaren och räkna ut hur stor kostnaden 

blir för att inse vad krediten kommer att 

innebära. 

Snabbhet är något som 

återkommer i marknadsföringen: 

Enkla lånet från 

SEB – ”förmånlig ränta och 

snabbt besked”. ”Svar direkt 

när du vill låna” (Swedbank) 

”Behöver du låna 

pengar och har bråttom? – 

Ansök om lilla lånet!” (Svea 

Ekonomi) ”Pengarna sätts 

in direkt på ditt bankkonto.” 

(Thorn) 

Dessutom anspelar man 

på friheten. ”Du bestäm- 

mer själv vad du vill 

använda pengarna till.” 

(Thorn) Företagen 

lyfter också ofta fram 

att de inte ställer frågor. 

”Nu kan du ansöka om 

lån upp till 150 000 

kronor till förmånlig 

ränta hos Wasa Kredit – 

utan säkerhet och utan 

konstiga eller närgånga 

frågor.” (Wasa Kredit 

AB) 

Betalningsanmärkning, skulder eller svårt att 

bevisa inkomst är heller inte något hinder. 

”BlueStep säger JA till dig! Vanliga lån vid 

ovanliga situationer.” 

Bilderna/bildspråket som används i marknadsföringen 

försöker bygga upp en positiv 

känsla. Människorna ler ofta inbjudande 

och ser lyckliga ut. Det är krediten som gör 

dem lyckliga eller snarare pengarna de får via 

krediten. De kan uppfylla en dröm eller lösa en 

situation. Det är framförallt attraktiva kvinnor 

som tittar in i kameran och förmedlar känslan 

av att om hon kan ta ett lån och förverkliga sina 

drömmar så kan du också. Attraktiva personer 

tilltalar oss människor och vi blir lockade att ta 

reda på mer. Det förekommer också bilder på 

den lyckliga familjen där alla ler och ser glada 

ut. Att använda familjen är ett sätt att skapa 

identifikation. Om de kan låna så kan jag. Han 

som också har barn gör det. 

I den marknadsföring som vi har samlat in 

kunde vi inte hitta någon information om att 

det kan finnas risker med att ta en kredit. Visserligen 

framgick det ibland att man gjorde en 

kreditprövning och att krediten måste betala 

tillbaka inom en viss tid. I direktreklamen 

fanns information om låneskydd om något 

skulle hända, men för övrigt fanns det ingen 

information om att en kredit kan innebära 

en belastning för den enskildes ekonomi. Det 

genomgående draget i marknadsföringen är 

snabb lycka med hjälp av snabba pengar. 

4.4.4 Reklam på nätet 

För att ta reda på vilken typ av marknadsföring 

som finns på nätet har Sveriges Konsumenter 

helt enkelt sökt via sökmotorn Google. 

Vi har använt olika ord som låna, snabba lån,

att låna pengar med mera. De här sökningarna 

har vi gjort vid ett flertal tillfällen och vi 

kan konstatera att det finns gott om erbjudanden. 

Det är många kreditgivare som är måna 

om att synas. När vi den 24 juni sökte på ordet 

låna fick vi 4 560 000 träffar. Längst upp bland 

träffarna finns en länk: ”Svårt att få lån?” Har 

du betalningsanmärkning? Ansök hos Svea 

Direkt!” ”Låna utan säkerhet hos Nordea. Vi 

förstår dina behov.” ”Låna pengar - Enkelt 

här - Inget krav på säkerhet. Låna upp 15 000 

direkt, snabbt & enkelt.” (Jsm Capital) ”Låna 

pengar Konsumentkredit.” (Konsumentlånet) 

”Låna snabbt och enkelt utan säkerhet. Upp 

till 300 000 kronor. Amorteringsfritt i upp till 

15 år – extra låg månadskostnad. Svar direkt 

på skärmen.” (Lån) 

De här och liknade träffar fick vi vid varje söktillfälle. 

”Snabbt” och ”enkelt” är något som 

återkommer hela tiden, liksom att företagen 

inte ställer några jobbiga frågor. 

Förutom att besökaren får träffar på kreditgivare 

så finns det massor av tipssidor och 

förmedlingar. Det är inte alltid lätt att se 

skillnaden mellan de tre kategorierna men på 

tipssidor finns det information, olika typer av 

jämförelser, reklam och länkar till olika långivare. 

På förmedlingssidorna kan konsumenten 

ansöka om lån och sedan går förmedlingen 

vidare till långivaren. Förmedlingarna uppger 

att de undersöker företagen och låter sedan 

de olika kreditgivarna tävla om kunderna. 

Det låter ju som en bra tanke. Då har konsumenten 

en chans att få ett bra pris. Frågan är 

bara om de faktiskt är oberoende eller om de 

arbetar på uppdrag av ett antal kreditgivare. 

Exempel på förmedlingar är Credit Service 

och Bankbolaget. Vi har i denna undersökning 

inte närmare studerat de här företagen, inte 

heller själva fenomenet med tipssidor och kan 

därför inte dra några större slutsatser. Men 

den här typen av förmedlingar är säkert något 

som skulle behöva studeras närmare. 

På tipssidorna finns hur mycket marknadsföring 

som helst. Det handlar om betallänkar 

men även om annonser. Ofta innehåller 

tipssidorna något slags redaktionellt material. 

Tonen liknar den som finns på sms-lånens 

webbplatser. På sidorna förklaras till exempel 

vad ett lån utan säkerhet är och hur enkelt 

det är att få ett lån. De har ofta en text om att 


det förr var svårt att få lån om en person hade 

betalningsanmärkning men nu har dessa tider 

ändrats. På vissa sidor finns det information 

om att det kan vara riskfyllt att ta för många 

sms-lån. Ofta finns det jämförelser mellan 

lånen eller annonser vilka besökaren länkas 

vidare till kreditgivaren. Ibland länkas besökaren 

vidare till en annan tipssida. 

Språket kan i vissa fall vara märkligt och det 

kan misstänkas i vissa fall vara översatt direkt 

av en sökmotor eller liknade. Ett exempel 

är: ”Det är inte specifikt att ni kommer att 

få det belopp vad din kollega låntagaren har 

rivits”. Den här meningen fanns på ett webbforum 

där det bland annat fanns betallänkar 

till bland annat Meddelandelån. Ett annat 

exempel. ”Ett första steg när du funderar på 

att ansöka om lån är att tidigt i processen sno 

beslut om vilken sort av lån du vill ansöka 

om. Desto fordom du gör denna avgränsning 

desto fordom kan du filtrera lån som för dig 

är ointressanta.” Den här meningen hittade 

vi hos www.konsumentvagledning.nu . På 

tipssidans första sida får besökaren veta att här 

finns hjälp få för den som behöver lösa sina 

ekonomiska problem, både långsiktigt och 

kortsiktigt. Ovanför rubriken finns annonser 

för olika typer av lån. Här kan besökaren 

läsa artiklar av vad som uppges vara erfarna 

ekonomer och samhällsvetare. Stavfelen är 

många. 

Att tipssidan just använder namnet konsumentvagledning.nu 

känns vilseledande. 

G Kraft är en annan tipssida. Längst upp står 

det: ”Låna Res Njut – Du lever nu eller…?” 

”Upplev livet utan ekonomiska hinder.” Här 

finns länkar till olika typer av lån men också 

texter om att du måste leva nu, att det inre är 

det viktiga. 

På tipssidan toastol finns allt om mobillån 

och sms-lån. Här ska besökaren tydligen också 

kunna låna pengar snabbt, men det verkar 

ändå inte vara någon förmedling utan en vanlig 

tipssida. Här blandas redaktionellt material 

med annonser. I topp finns en annons från 

Folkia, sedan betallänkar till Kredit365, där 

besökaren kan få lån trots betalningsanmärkningar. 

Det finns också betallänkar från 

JSMcapital och Thorn. De korta artiklarna 

handlar om sms-lån i kristider, att i dessa

svåra kristider kan det vara bra med ett litet 

tillskott. 

Sedan finns det en mängd artiklar om 

betalningsanmärkningar, där artikelförfattaren 

bland annat frågar sig varför intresset 

verkar öka för att låna pengar fast man har 

betalningsanmärkningar. ”Vad beror detta 

fenomen på?” undrar skribenten och fortsätter: 

”Får fler och fler betalningsanmärkningar, 

eller är det fler och fler som vill ta lån? ” 

Andra exempel på tipssidor är www.laneakuten.se, 

www.romet.se www.laana-pengar.info, 

www.lanochkredit.se www.ekonomitips.nu 

www.cashakuten.se 

Det dyker hela tiden upp nya sidor och gamla 

försvinner. Därför är det inte säkert att de 


här tipssidorna finns kvar när denna rapport 

publiceras, men liknade sidor med ungefärligt 

material kommer säkert att finnas kvar. Som 

det står på en av tipssidorna: ”Smslånen är här 

för att stanna!” Det händer mycket och snabbt 

för sms-lånen i stort. 

Vem som står bakom tipssidorna, det vill 

säga vilka avsändarna är, är inte alltid lätt 

att avgöra. Det kan misstänkas att det är 

kreditgivarna själva som äger sidorna, allt 

för att öka trafiken på sina egna webbplatser. 

Sveriges Konsumenter har inte haft utrymme 

att granska de här sidorna ytterligare men 

det finns säkert en hel del att titta vidare på 

både när det gäller vem som är avsändare och 

vilken typ av information som finns. Frågan 

är om de håller sig inom lagens ramar när det 

gäller måttfullhet och återhållsamhet.


5 Låntagarna 

5.1 Sms-låntagare 

i kronofogdens register 


Sammanfattning av Sveriges Konsumenters 

iakttagelser vid studier av sms-lånetagare i 

Kronofogdens register: 

• De som har sms-låneskulder hos kronofogden 

har nästan aldrig bara en skuld. 

• Den som tagit ett sms-lån har nästan aldrig 

bara ett sms-lån, de har många. 

• Förutom sms-låneskulder har låntagarna 

dessutom hyresskulder, postorderskulder, 

elskulder, telefoniskulder, trafikskulder, 

kontokortsskulder och andra låneskulder. 

• De företag som erbjöd snabba krediter 

eller sms-lån på nätet fanns ofta i skuldregistret 

hos de personer vi studerade. 

De skuldsatta hade ofta lån från flera 

kreditgivare. 

• För att se hur stora skulder som vissa av 

personerna dragit på sig plockade vi ut 24 

personer som hade flera sms-låneskulder 

och såg hur mycket de var skyldiga till 

olika sms-låneföretag. Det visade sig att 

skulderna varierade stort – från cirka 

10000 kronor till cirka 60 000 kronor. 

5.1.2 Aldrig bara en skuld 

För att få information om sms-låntagare men 

framförallt för att hitta intervjupersoner har 

vi plockat ut över hundra personer i kronofogdens 

register. Vi har tittat på vilken typ av 

lån personerna har tagit och hur stor deras 

skuldsättning är. När ett levande register som 

Kronofogdens register studeras är det viktigt 

att ha i åtanke att allt är föränderligt. Den bild 

som ges över en persons skuldsituation är en 

ögonblicksbild. Vid ett senare tillfälle kan det 

se annorlunda ut. Sammanfattningsvis kan det 

konstateras att de som har sms-låneskulder hos 

Kronofogden nästan aldrig har bara en skuld. 

De gånger vi hittat personer med en enda skuld 

kan det betyda att personen faktiskt bara har 

en enstaka skuld och att det inte kommer att 

komma några fler sms-låneskulder eller andra 

obetalda krediter. Men det kan också betyda att 

personen i fråga befinner sig i början av sin så 

kallade ”skuldkarriär”. Det som kan tala för att 

det kommer fler skulder är att sms-lånen har 

så kort löptid och de därför snabbt hamnar hos 

Kronofogden om vederbörande inte betalar. 

Vi har alltså studerat över hundra personer 

i Kronofogdens register. Vi har i första hand 

tittat i det register som finns i Stockholmregionen 

eftersom det var enklast att bläddra i 

när man befinner sig i Stockholm. Men vi har 

också plockat ut några personer från övriga 

Sverige och dessa personers skuldsituation 

bekräftar den bild som vi fått av dem som tar 

sms-lån och hamnar hos Kronofogden. De 

som har hamnat hos Kronofogden har väldigt 

sällan bara en skuld och den som tagit ett 

sms-lån har nästan aldrig bara ett sms-lån, de 

har många. I vissa fall har de nästan avverkat 

hela listan av de sms-lån som vi kunde hitta 

när vi studerade företagen. 

Förutom sms-låneskulder har personerna 

dessutom hyresskulder, postorderskulder, 

elskulder, telefoniskulder, trafikskulder, 

kontokortsskulder och andra låneskulder. De 

företag som erbjöd snabba krediter eller smslån 

på nätet dök ständigt upp som en skuld 

hos dem vi studerade. De skuldsatta hade ofta 

lån från flera kreditgivare. Av dem som studerades 

är det bara sex personer som enbart har 

ett sms-lån registrerat, av dessa är det bara två 

som har en enstaka skuld. De övriga har ett 

sms-lån men även andra typer av skulder. 

5.1.3 Små lån med stor skuldsättning 

De få gånger som låneföretagen har uttalat sig 

i debatten om den kritik som har riktats mot 

företagen, det vill säga att människor hamnar 

ekonomisk knipa, har företagen uppgett 

att det handlar om små lån och inget som 

man blir överskuldsatt av. Till exempel säger 

företrädaren för IPP Sweden Aktiebolag i 

Expressen 27/8 2009: ”Ett lån på 3 000 kronor 

stjälper ingen ekonomi”. 

I princip har företagen rätt. De flesta blir 

säkert inte överskuldsatta av ett enstaka litet 

lån. Problemet är oftast att låntagarna har 

andra typer av skulder i kombination med 

sms-lån. Och i många fall är det sms-lånen 

som är den stora skuldfällan eftersom personen 

har tagit flera sådana lån. 

För att se hur stora skulder som ett antal 

skuldsatta dragit på sig plockade vi ut 24 

personer som hade flera sms-låneskulder. Det

visade sig att skulderna varierade stort från 

cirka 10 000 kronor till cirka 60 000 kronor. 

De flesta hade skulder på över 20 000 kronor. 

Ibland går det snabbt att bli skuldsatt, under 

april och maj i år hade en person dragit på sig 

skulder på cirka 40 000 kronor. 

För att göra det enkelt, utifrån de begränsade 

förutsättningarna som fanns, har vi inte 

räknat in dröjsmålsräntan utan bara lånet 

och den avgift som ska betalas för lånet. Det 

innebär att de här personerna antagligen är 

skyldiga mycket mer för sina sms-lån, några 

företag har till exempel en hög dröjsmålsränta. 

Vi har inte heller räknat in de avgifter som 

de ska betala till Kronofogden eller inkassoföretag. 

Ansökningsavgifter för att ta lånet 

är heller inte inräknat. Vissa av skulderna är 

också återkallade, vilket betyder att personen 

har betalat skulden. Sveriges Konsumenter vet 

ju heller inte om personerna har tagit ytterligare 

sms-lån som de betalat i tid och som 

inte hamnat i Kronofogdens register. Med de 

här exemplen ville vi visa att även de här små 

lånen i själva verket kan bli en stor summa när 

det finns många långivare som villigt lånar ut 

på samma villkor. Dessutom lånar de ut till 

personer som redan är skuldsatta eller har en 

ekonomi i obalans, vilket talar för att företagen 

inte gör fullständiga kreditprövningar. 

Enligt Kronofogdens tidiga uppgifter hade 

60 procent av de som hamnade i registret på 

grund av sms-lån redan skulder registrerade. 

Nu studerade vi inte andra typer av snabba 

krediter i registret men eftersom de oftast 

också dök upp så gick de inte att undvika. 

Med tanke på skuldsituationen kan även dessa 

företags kreditgivning ifrågasättas och är 

något som skulle behöva studeras vidare. 

5.2 Intervjuer med sms- 

lånetagare 


Sammanfattning av Sveriges Konsumenters 

iakttagelser vid intervjuerna: 

• Det var få som vill ställa upp och svara på 

frågor. 

• De har sällan tagit endast ett sms-lån. En 

har tagit 40 stycken. De flesta har mellan 

10 och 20. 

• Nästan alla har tagit lånen för att lösa 

någon form av krissituation. 

• Nästan alla har använt pengarna till 

vardagliga utgifter. 


• De flesta har sökt aktivt på nätet för att 

komma i kontakt med låneföretagen. 

• Trots att flera av dem var rejält skuldsatta 

fick flera av dem fortfarande mail och sms 

från sms-låneföretagen med nya erbjudanden 

om lån. 

• De som svarar upplever att de fått pengarna 

snabbt, i princip direkt. Vissa upplever 

att det gått för fort och att det är en 

nackdel, de har inte hunnit tänka efter. 

• På frågan om de tyckte villkoren för lånen 

var bra svarar låntagarna ”både och”. 

• Alla som har tagit sms-lån har varit fullt på 

det klara med vad lånen skulle kosta dem. 

De vet att de är dyra, men har inte sett 

någon annan utväg. 

• I princip ingen ville rekommendera någon 

annan att ta den här typen av lån. 

• Det vanligaste rådet som de tillfrågade 

skulle ge till den person som tar ett 

snabblån var att tänka efter före, helst 

skulle personen tänka över det flera gånger 

innan denne tog ett lån. Några föreslog att 

personen skulle pröva andra sätt i första 

hand, så långt det var möjligt skulle denne 

undvika den här typen av lån. 

• När det gällde råd till sig själva var de 

tillfrågade överlag mycket strängare mot 

sig själva än mot andra. Flera tyckte att 

de fick skylla sig själva, de hade själva valt 

att ta den här typen av lån. Flera uttryckte 

att de ändå inte skulle ha lyssnat på några 

goda råd eftersom de bara såg den här 

lösningen, inga varningar skulle hindra 

dem. 

• Vad har då lånen haft för konsekvenser 

för låntagarna? Sammanfattningsvis har 

ju nästan alla hamnat hos Kronofogden. 

För några har lånen inte haft några större 

konsekvenser, för andra var det en dyrköpt 

läxa. För några har det löst sig men att det 

var nära att det utvecklades till en riktig 

katastrof, för flera har det slutat i tragedi. 

5.2.2 Metod och redovisning av 

intervjuerna 

För att få en uppfattning om vilka konsekvenser 

sms-lånen och andra snabba krediter har 

för den enskilde har Sveriges Konsumenter 

intervjuat ett antal låntagare. Det var inte 

enkelt att få kontakt med låntagare. Vi har 

ringt upp de personer som vi plockade fram ur 

Kronofogdens register, de flesta gick av olika 

anledningar inte att nå. Oftast fungerade inte

telefonen eller så svarade inte personerna. I de 

fall någon svarade tackade de flesta ja till intervjuer, 

men när vi återkom var det många som 

valde att inte ställa upp. Vi ringde flera gånger 

och antagligen hade de bara tackat ja för att 

bli med intervjuaren. De som svarade var först 

misstänksamma och avvisande. Några la på 

luren med en gång. En gång svarade en släkting 

och meddelade att personen hade flyttat från 

Sverige. Några ringde upp i efterhand, när de 

sett numret, för att kontrollera vem som ringt. 

Det är inte unikt att det är svårt att hitta 

intervjupersoner som har skulder. I examensarbetet 

”Vilka ungdomar är det som tar SMS-lån 

och varför?”, Högskolan Skövde 2008, redogör 

Hayat Abdu för sina svårigheter. Av de 97 personer 

som fått hans enkät till var det bara fem 

stycken som skickade tillbaka svaren. Han hade 

också svårt att få tag på deras telefonnummer 

eftersom de inte fanns i Eniros nummerupplysning. 

De han fick tag på var oftast inte intresserade, 

ibland svarade de att de hade skickat in 

svaren, vilket de oftast inte hade gjort. 

17 personer har ställt upp och svarat på 

frågorna i vår undersökning. Fyra av dessa 

har vi fått kontakt med på andra vägar än 

via Kronofogdens register. De flesta har givit 

utförliga svar men andra har varit korthuggna 

och velat få intervjun snabbt överstökad. De 

flesta av de intervjuade har tagit sms-lån, oftast 

i kombination med andra typer av lån, två har 

inga sms-lån. Alla har ställt upp med löfte om 

att få vara anonyma. Om de inte hade fått den 

garantin hade de inte deltagit. Ingen ville skylta 

med sin skuldsättning. Åldern på de intervjuade 

är mellan 21 år och 60 år, 7 män och 10 

kvinnor. 

Bara en person av dem som har tagit sms-lån, 

har ett enstaka lån. Övriga har flera. En person 

har tagit 40 stycken, en har tagit fem. De flesta 

har mellan 10 och 20. Några visste inte hur 

många de har tagit. För en person berodde det 

på att hennes förra sambo också har tagit smslån 

i hennes namn. Två av de intervjuade har 

inte tagit några sms-lån alls utan har andra 

typer av snabblån. Den ene hade tagit ett 

sådant lån, den andre hade flera in blancolån. 

5.2.3 Varför lånar man? 

Orsaken till varför de intervjuade har tagit 

lånen är nästan alltid den samma – de saknar 


pengar och de behövde lösa någon form av 

krissituation. En person hade precis separerat 

och behövde ett nytt hem. Några hade dålig 

koll på sin ekonomi, de flesta behövde pengarna 

till räkningar. Några behövde pengar för 

att betala andra lån. Pengarna räckte inte, en 

person uppgav sig vara ensamstående med 

flera barn. En person hade två sjuka barn så 

båda föräldrarna kunde inte arbeta. En person 

fick inte sina pengar från försäkringskassan. 

En person uppgav att han bara hade tagit för 

skojs skull men när vi tittade på hans skuldsituation 

var den oerhört kaotisk. Frågan är 

om den här personen verkligen tog lånen för 

att det var kul. Alla övriga har uppgett att de 

tog pengarna för att de kände sig tvungna och 

de tog lånen för att betala vardagliga utgifter. 

En person uppgav att han också hade använt 

pengarna för att festa. 

I rapporten ”SMS-lån - En kartläggning av 

unga vuxnas erfarenheter” (2008) frågade 

Konsumentverket ungdomar i åldern 18 till 

25 vad de använde sms-lånen till. Enkäten 

gjordes på webbplatsen Playahead. Av dem 

som svarade använde 37 procent pengarna till 

konsumtion som kläder, elektronik och andra 

prylar. 29 procent använde lånet till att betala 

löpande räkningar och 28 procent använde 

dem till resor och nöjen. 16 procent använde 

pengarna för att betala andra lån. 

I artikeln ”De nya ockrarna” i Affärsvärlden 

den 2 september 2008 svarar Jan Åkerlund, 

Kronofogdemyndigheten, på frågan vad 

låntagarna använder pengarna till. Hälften 

använder sms-lånen för att betala räkningar 

eller andra lån. Snabblånen är ett sätt att klara 

månadens utgifter. För andra handlar det om 

en så kallad posititionell konsumtion, det vill 

säga man lånar för att kunna hävda sig inför 

andra. För många är det till exempel viktigt att 

ha de rätta kläderna. 

I en intervju med Sveriges Konsumenter 

berättar Jan Åkerlund vidare att problemet 

med marknadsföringen av snabba lån är att 

företagen låtsas vända sig till en kundkrets 

som de inte har. Exempelvis tv-reklam med 

Robert Gustavsson som köper årgångsvin. 

Det är en illusion att de här företagen har 

den här typen av kunder. Företagen försöker 

lyfta fram en annan publik som de inte har. 

När medierna frågar företagen vad låntagarna

använder pengarna till nämns tandläkarbesök 

eller ett nytt kylskåp som gått sönder. Men 

den som är kreditvärdig tar inte ett snabblån 

utan köper på avbetalning istället. Även hos 

tandläkaren kan patienten välja att avbetala 

skulden vid flera tillfällen. Det är vilseledande 

att tro att det är en kreditvärdig krets som tar 

de här lånen. På senare tid har Jan Åkerlund 

märkt en förskjutning i marknadsföringen 

och företagen lyfter inte fram att det är de 

kapitalstarka som tar krediterna. 

Enligt Jan Åkerlund finns det väldigt lite kunskap 

om vilka sms-låntagarna är eftersom det 

saknas oberoende undersökningar. På det här 

området skulle det behövas göras mer för att 

få en bättre uppfattning vilka som tar lånen. 

5.2.4 Marknadsföringen 

De flesta som var med i vår undersökning har 

sökt aktivt på nätet för att komma i kontakt 

med företagen. Många gånger har de först 

hört talas om lånen via reklam antingen på 

radio, sett annonser på tunnelbana eller på 

buss, sett på text-tv eller fått upp en annons 

på nätet. Efter det första lånet sökte de själva 

aktivt på nätet. De som hade tagit andra 

typer av snabba lån hade sett annonser eller 

fått direktreklam hem. En person hade blivit 

uppringd av en försäljare. 

På frågan om de ofta fortfarande såg marknadsföring 

av snabba krediter svarade nästan 

alla ja. De flesta såg marknadsföring av snabba 

krediter överallt. På frågan vad de ansåg om 

marknadsföringen svarade de tillfrågade 

varierat. Några hade ingen åsikt, andra tyckte 

inte att den här marknadsföringen var värre 

än annan marknadsföring. Vissa var mycket 

negativa. De tyckte att det behövdes en bättre 

lagstiftning eftersom reklamen lurade människor 

att ta dåliga lån, någon tyckte att marknadsföringen 

var oansvarig. Två personer var 

nu så negativa till lånen att de genast slog ifrån 

sig marknadsföringen, så att de i princip inte 

såg den. 

Trots att flera av dem var rejält skuldsatta fick 

flera av dem fortfarande mail och sms från 

sms-låneföretagen med nya erbjudanden om 

lån. 

I Konsumentverkets ovan nämnda rapport 

har låntagarna framförallt fått kännedom 


om lånen via tv, press och nätet. Av dem 

som har tagit lånen var också kompisar en 

informationskälla. 

5.2.5 Snabbt och inga frågor 

Hur lång tid tar det då innan pengarna 

kommer? Här kan det konstateras att företagen 

håller vad de lovar, det går nästan alltid 

snabbt. Tidsmässigt uppger de intervjuade 

allt från 10 minuter, en halvtimma till en dag. 

Ibland vet de inte hur fort det gått men upplevelsen 

alla har är att det går fort, i princip 

direkt. Några upplever att det går för fort och 

att det är en nackdel, de hinner inte tänka 

efter. När det gäller de andra snabblånen går 

det snabbt att få även dem, efter några dagar 

finns pengarna på ditt konto. 

Ställer företagen några krav? En person 

uppger att det sker en kreditprövning, några 

andra att låntagaren inte får ha någon betalningsanmärkning, 

måste ha fast anställning 

med en viss inkomstgräns och att personen 

ska ha fyllt 18 år. Andra kan inte minnas att 

företagen ställde några krav, möjligen att 

låntagaren har ett mobilnummer. När det 

gäller dem som har tagit andra typer av 

snabblån är kraven tydligare, 18 år, svensk 

medborgare, fast anställning och en viss 

inkomst per år. 

5.2.6 Villkoren och kostnader 

På frågan om de tyckte villkoren för lånen 

var bra svarar låntagarna ”både och”. Några 

ansåg att villkoren var bra, andra tyckte inte 

att villkoren var bra. ”Nej, villkoren är inte 

bra, men är man desperat tar man vad man 

får.” “Det sägs att lånen är räntefria men de är 

väldigt dyra.” 

I Konsumentverkets rapport var det 38 procent 

som avstod från att ta sms-lån för att det 

var för dyrt. Sveriges Konsumenters undersökning 

visar att alla som har tagit sms-lån varit 

fullt på det klara med vad lånen skulle kosta 

dem. ”Jag insåg att lånet skulle vara dyrt, men 

jag tänkte inte på det eller det löser sig.” “Jag 

var medveten om att det var vansinnigt, men 

det var lätt att få loss pengar.” 

De som har svarat nej på frågan har tagit 

andra snabblån, dessa lån har blivit dyrare än 

vad de räknade med. En person som tog den 

typ av snabblån var dock helt medveten om

att det skulle bli dyrt. ”Absolut, vi gick in i det 

här med öppna ögon.” 

Två som tog sms-lån säger att de förstod att 

det var dyrt men att de egentligen inte insåg 

vad det skulle få för konsekvenser för dem. ”Ja, 

egentligen fattade jag, men inte att det skulle 

skena iväg som det gjorde.” ”Jag såg summan, 

men jag förstod inte hur mycket den faktiskt 

var. Det fanns heller ingen varningstext som 

varnade mig för vad lånet egentligen skulle 

innebära.” 

Fyra av de tillfrågade hade inte reflekterat över 

ett annat sätt att låna. ”Det här är snabbt och 

enkelt sätt.” Övriga hade valt andra sätt. Detta 

gällde både för dem som hade tagit sms-lån 

och andra typer av snabba krediter. 

”Vi hade däremot inget val. Hade vi kunnat 

få ett bättre lån hade vi tagit det, men den 

möjligheten fanns inte.” 

”Jag hade inget annat val, visste att det var 

dåligt, men nöden har ingen lag.” “Om jag 

hade insett konsekvenserna hade jag valt ett 

annat sätt. Jag levde med en man som hade 

betalningsanmärkningar, jag tog på mig alla 

våra gemensamma lån.” 

”Jag önskade att den här möjligheten inte 

fanns, det är för lätt.” 

5.2.7 Rekommendationer och råd 

Det var ingen av de tillfrågade som skulle 

rekommendera sina barn eller sina vänner att 

ta den här typen av lån. ”Aldrig i livet.” ”Jag 

skulle inte rekommendera min värsta fiende 

att ta ett sms-lån.” En person ansåg att inte 

ens om låntagaren fick i en miljon om några 

dagar skulle denne ta ett sms-lån, någon 

tyckte dock att en låntagare kunde ta ett om 

denne visste att en större summa pengar var 

på väg in. En annan person kunde rekommendera 

det ”i värsta fall men bara om det var 

en engångsgrej”. En av dem som hade tagit ett 

in blancolån skulle aldrig rekommendera sina 

medmänniskor att ta en sådan här snabbkredit. 

”De här lånen är designade för att skuldsätta 

människor, det är bättre för företagen 

om man blir skuldsatt eftersom de tjänar mer 

om man är skuldsatt längre tid.” 

Det vanligaste rådet som de tillfrågade skulle 

ge den som tar ett snabblån var att tänka efter 

före, helst skulle personen tänka över det flera 

gånger innan denne tog ett lån. Några föreslog 

att personen skulle pröva andra sätt i första 


hand, så långt det var möjligt skulle denne 

undvika den här typen av lån. ”Måste man ta 

ett sms-lån finns det ett behov att se över sin 

ekonomi i stort.” ”Låna inte igen, det blir lätt 

en vana.” 

Om personen mot förmodan tog ett lån skulle 

denne betala tillbaka så snabbt som möjligt, 

personen fick inte hamna i en ond cirkel, där 

denne lånar för att betala andra lån. Handlade 

det om ett större lån skulle låntagaren helst 

titta igenom alla papper noga och kanske 

be en vän att vara med vid kontakten med 

långivaren. 

När det gällde råd till sig själva var de tillfrågade 

överlag mycket strängare mot sig själva 

än mot andra. Flera tyckte att de fick skylla 

sig själva, de hade själva valt att låna. Flera 

uttryckte att de ändå inte skulle ha lyssnat på 

några goda råd eftersom de bara såg den här 

lösningen, inga varningar skulle hindra dem. 

Andra uttryckte en önskan om de hade velat 

bli stoppade på något sätt, eftersom de inte 

kunde hindra sig själva, de ville att det fanns 

någon slags kontroll. En behövde inga råd alls, 

all information fanns. En person uttryckte en 

önskan om att få veta vad in blancolånet innebar 

i kronor och öre. En annan hade velat ha 

information om att ju fler krediter en person 

har desto sämre är förutsättningarna för att få 

ett annat bra lån. 

Sveriges Konsumenter ställde också frågan 

när ett snabbt lån kan vara bra, flera svarade 

att det aldrig var bra med ett snabbt lån. En 

person hade följande formulering. ”Om du 

har gått om pengar kan ett sådant här lån vara 

bra men då behöver du inte låna, det innebär 

att de här lånen inte har något existensberättigande.” 

Några såg att det kunde finnas 

situationer när det kunde vara bra med ett 

snabbt lån, som i vissa akuta situationer och 

när låntagaren sitter rejält i en knipa. Om 

en person till exempel inte har pengar till 

mat eller om en person får punktering långt 

hemifrån och det absolut inte finns någon 

annan lösning. En räkning som personen 

inte förutsett, ansåg en var en situation då ett 

snabbt lån kunde vara bra. 

När det gällde om skyddet för konsumenter 

var bra, svarade de flesta nej. De sa att det 

upplevde att det inte fanns något skydd, det

var alldeles för lätt att få låna. Det här är en 

ny marknad och skyddet är inte tillräckligt 

utvecklat, ansåg en. Sms-lån borde bojkottas, 

tyckte en annan. Tre personer hade ingen 

uppfattning och en person tyckte att skyddet 

var bra. Tydlig och bra information fanns på 

företagens webbplatser, menade den personen. 

5.2.8 Lånens konsekvenser 

Vad har då lånen haft för konsekvenser för 

låntagarna? Sammanfattningsvis har ju nästan 

alla hamnat hos Kronofogden. För några har 

lånen inte inneburit några större konsekvenser, 

för andra var det en dyrköpt läxa. För 

flera har det löst sig men att det var mycket 

nära att skuldsituationen utvecklats till en 

katastrof, för några har det slutat i tragedi. 

Här är de intervjuades egna upplevelser om 

vilka konsekvenser lånen har haft för dem (en 

person ville inte svara på frågan): 

”Tråkigt att få skulder, men nu har jag betalat 

tillbaka, inga större konsekvenser.” 

”Det höll på att gå illa för mig, men det redde 

ut sig.” 

”Lånen har fått stora konsekvenser för mig, 

väldigt dyra, jag har fått jobba extra för att 

betala igen, idag är det löst.” 

”Jag har hamnat hos Kronofogden och inkasso.” 

”Jag har fått betalningsanmärkningar.” 

”Vi har hamnat i en ond cirkel.” 

”De här lånen har förstört hela min ekonomi, 

med hjälp av mina föräldrar håller jag på att 

komma igen.” 

”Inga konsekvenser för mig.” 

”Jag tappade kontrollen, försökte lösa min 

situation och nu är jag skuldsatt.” 

”I normala fall är jag en driftig person, men 


när det gäller mina skulder har allt bara låst 

sig. Jag känner en sådan enorm skam för att jag 

hamnat i den här situationen. Jag har ständigt 

ont i magen och vågar inte gå hem från jobbet 

eftersom jag inte vet vad som har kommit med 

posten. Det är alldeles för lätt att ta de här 

lånen. Jag hade skitlån innan, jag trodde att jag 

löste situationen men jag bara förvärrade den.” 

”Det höll på att gå väldigt illa för mig. Jag 

försökte rädda mig själv genom att ta de här 

lånen, men det förstörde situationen, skulden 

bara växte och jag fick ta lån för att betala 

gamla lån. Allt var snurrigt. Med hjälp av vänner 

som gick i borgen fick jag ett saneringslån. 

En tillfällig lösning höll på att bli en katastrof.” 

”Jag försökte lösa en likviditetskris med lån, nu 

är situationen förvärrad.” 

”De här lånen har förstört mitt liv. De har 

begravt mig. Jag har förlorat allt, min fru och 

mina barn. Jag vet inte vad som hände, jag 

vaknade upp efter ett halvår och hade hur 

mycket skulder som helst. Nu ser jag klart men 

när det snurrade på var det som om min hjärna 

inte fungerade.” 

”Inga större konsekvenser för mig, jobbar extra 

för att betala tillbaka.” 

”Lånet öppnade dörren till skuldsättning. Det 

har förstört mitt sociala liv. Man kan inte fungera 

när man inte har några pengar. Alla vill 

göra rätt för sig men det här var ett misstag som 

jag fortfarande får betala för.” 

”Familjen höll på att hamna i skuldfällan, men 

hjälp av saneringslån undvek vi det. Det var 

så enkelt att låna men när det blev problem så 

blev allt så krångligt. Jag blev betraktad som en 

B-människa, nej snarare en C-människa, det 

var som om jag mist mitt människovärde.”


6. Debatten om 

sms-lånen 

6.1 Inledning 

Ända sedan sms-lånen såg dagens ljus i Sverige 

har låneformen blivit mycket omdebatterad. 

Att diskussionen skulle bli så omfattande 

anade nog ingen när reklammelodin ”sms:a 

låna” först dök upp i etern. Det var nog inte 

många som förstod att det handlade om en ny 

kreditform och att fenomenet skulle få stora 

konsekvenser. Om man hade gjort det hade 

man nog inte nynnat med. 

Den som vill förkovra sig i ämnet snabba lån 

har en rik skatt att ösa ur. Varje gång det kommer 

nya siffror på hur många som skuldsätts 

på grund av lånen produceras det artiklar 

och notiser på löpande band. Att pressen har 

blivit mer benägen att skriva om skulder kan 

förklaras med den ekonomiska krisen. Vissa 

tidningar har numera sparskolor istället för 

aktieskolor. 

6.2 Några exempel på artiklar 

Det är inte möjligt att återge hela den rika 

flora av artiklar som finns men här kommer 

några exempel: 

I en artikel i tidningen Faktum, nr 78/08, 

frågar sig skribenten hur det kan vara lönsamt 

att låna ut pengar till människor som inte kan 

betala tillbaka. Det finns några få försvarare av 

sms-lånen och argumentet är den fria marknaden, 

det står var och en fritt att avstå från 

att låna. Typiskt svenskt, menar dessa, att inte 

acceptera fri företagsamhet på en fri marknad. 

Men dagens snabblåneföretag skulle inte tjäna 

pengar på dem som inte har en inkomst på en 

fri marknad. ”För detta krävs tvärtom att det 

finns en myndighet som gör livet besvärligt 

för låntagaren till dess att lånet betalats tillbaka. 

Det behövs en Kronofogdemyndighet.” 

I Icakuriren, nr 42/08, granskar tidningen 

två företag, SMS finans och Femhundringen. 

nu. Det är i praktiken två grenar av samma 

företag, Soriana. Ägaren är tidigare dömd för 

brott mot aktiebolagslagen. Skribenten frågar 

varifrån pengarna kommer, men det är en 

affärshemlighet. 

I Intrum Magazine, nr 1/09, synas den 

lukrativa och snabbväxande branschen. Här 

intervjuas Nadia Simeonidou om hur hon 

hamnade i skuldspiralen. Hon kände det som 

om all reklam om snabba och lätta pengar 

vände sig till henne. Här konstateras att av 

de europeiska länderna är det Finland och 

Sverige som har störst problem med snabblån. 

“Och eftersom det är så lätt att få – i Sverige 

krävs varken kreditkontroll eller skriftligt avtal 

– är det lätt att leva över sina tillgångar.” 

Affärsvärlden, 2/9 08, döper de nya smslåneföretagen 

till ”De nya ockrarna”. Skribenten 

menar att företagen riktar in sig på 

de ekonomiskt svaga och tar ut räntor på 

tusentals procent. Bortom kontroll från 

myndigheterna. ”Välkommen att studera vår 

tids baggbölare. Förr i världen ägnade de sig 

åt att lura av småbönder deras skog. Numera 

är målgruppen fattigt folk i största allmänhet.” 

I artikeln kartläggs trettiotre aktörer, bland 

annat Sverigelånet som marknadsförs som 

marknadens billigaste men har en effektiv 

ränta på 1746 procent. 

6.3 Debatten i tidningar och på nätet 

Ledar- och debattsidor har avhandlat smslånen. 

I en debattartikel med rubriken ”Ockrarna 

mitt bland oss” frågar sig Bo Pellenäs i 

UNT den 1 september 2008 om inte sms-lån 

är ocker. ”Jovisst, är det rent och skärt ocker och 

drabbar människor som sämst klarar kostnader. 

Varje rättskaffens människa måste finna det 

omoraliskt att med den här typen av vinstkalkyler 

driva unga människor in i kronofogdens 

dystra värld.” 

Magnus Manhammar är inne på samma spår 

i en debattartikel Sydöstran den 7 oktober 

2008: ”Det sätt som de här företagen försöker 

sko sig på människor som råkat illa ut ekonomiskt 

är osmakligt”. 

Åsa Petersen, på ledarplats i Aftonbladet den 

14 april 2009, menar att man kan tala om 

ockrets återkomst. Hon citerar s-politikern 

Ardalan Shekarabi: ”Giriga företag tjänar stora

pengar på att fattiga människor tvingas låna 

småsummor till höga räntor och avgifter”. 

Karin Rebas säger i en debattartikel i Västerbottens 

Kuriren den 22 januari 2008 att det är 

dags att stoppa ockrarna innan ännu fler råkar 

illa ut. ”Kronofogden har i flera månader krävt 

att det borde införas väntetid på sms-lånen på 

exempelvis ett dygn. Det är hög tid för politikerna 

att lyssna på det rådet – innan ännu fler 

råkar illa ut.” 

Borås tidningens ledarsida kallar lånen för 

”Lömska lånefällor” den 24 september 2008 

och tycker det behövs en etisk diskussion och 

bättre kontroll hos sms-låneföretagen vore 

minst sagt på sin plats och en fördröjning 

skulle heller inte skada. 

6.4 Debatt i riksdagen 

Ämnet har debatterats i riskdagen och flera 

riksdagsmän har skrivit motioner. Motionärerna 

kommer från alla riksdagspartier har 

bland annat krävt skärpta regler i Konsumentkreditlagen 

så att kravet på kreditprövning, 

information och skriftliga kreditavtal också 

ska omfatta sms-lånen. 

Vissa politiker har framfört krav att de företag 

som inte gör en ordentlig kreditprövning, det 

vill säga inte använder kreditupplysningsregistret, 

inte sedan ska kunna vända sig till 

Kronofogden för att driva in fordran. Andra 

har ställt krav om att ett sms-lån måste ha 

tydlig information om vilken procentsats som 

krediten har och om att den totala kostnaden 

för lånet måste anges. Först därefter skulle en 

avtalsbekräftelse få skickats. 

Några vill också ha en översyn av reglerna när 

det gäller skyldighet att ange effektiv ränta. En 

annan motionär vill att lagstiftningen tydligare 

bör slår vakt om att marknadsföringen av 

sms-lånen sker på ett ansvarsfullt sätt. Motionären 

ville att regeringen skyndsamt hanterar 

lagstiftningsprocessen för att minska risken 

för att korttidskrediter leder in eller förvärrar 

en skuldfällan. 

Frågan har diskuterats i interpellationsdebatter. 

Justitieminister Beatrice Ask har hänvisat 

till implementeringen av EU:s Konsumentkreditdirektiv. 

Hon uttrycker att det är viktigt 

att samhället hittar åtgärder som motverkar 


problemen med sms-lånen, men samtidigt är 

det angeläget att lagstiftaren inte tar ett snabbspår 

som ger en dålig lagstiftning. ”Vi behöver 

bevara möjligheterna till en enkel och effektiv 

kreditgivning, men samtidigt ge ett tillräckligt 

konsumentskydd.” 21 mars 2009. 

Civilutskottet sammanfattar i betänkandet 

2008/09:CU25 att det finns ett behov av 

översyn av lagen. De aktuella bestämmelserna 

infördes i lagen i början av 1990-talet. Då var 

det enligt utskottet inte möjligt att förutse den 

tekniska utvecklingen som skapat förutsättningar 

för sms-lånen. Men trots den berättigade 

kritiken mot sms-lånen ville utskottet 

framhålla att den här typen korta krediter som 

håller sig inom lagens ramar kan fylla en funktion 

på marknaden som ett konkurrerande 

finansiell tjänst eller som ett komplement till 

bankernas traditionella låneprodukter. Vidare 

finns det enligt utskottet redan idag möjlighet 

med gällande lagstiftning ingripa mot de här 

lånen. Civilutskottet avslår alla motioner med 

anledning av att det pågår ett arbete med att 

se över lagstiftningen på Justitiedepartementet 

och att det här arbetat ska vara klart ”inom 

kort”. 

6.5 Uppsatser 

Att intresset för den här frågan har varit intensiv 

går också att utläsa av antalet uppsatser 

som har producerats på olika högskolor och 

universitet runt om i landet. ”Hade det inte 

kostat så mycket, hade det kanske varit enklare” 

heter en uppsats som handlar om studenters 

förhållande till sms-lån. Den är skriven vid 

högskolan i Halmstad av studenterna Mona 

Frisell och Lena Lumme. ”Reglering av snabblån 

mot bakgrund av klassiska krediter” av 

Stefanie Friberg på Luleå tekniska universitet 

är en annan uppsats. Det finns betydligt fler 

uppsatser och några har varit till stort nytta 

för den här rapporten eftersom flera studier 

har tagit upp intressanta aspekter på ämnet. 

6.6 Några som inte hörs inte i debatten 

Några röster som sällan hörs i debatten är 

lånegivarna och låntagarna. Vad Sveriges Konsumenter 

har kunnat se har varken företagen 

eller låntagare skrivit några debattartiklar. 

Företaget Folkia har vid några tillfällen svarat 

debattörer på sin hemsida, bland annat dem 

vi tidigare nämnt. Carina Moberg och Eva

Sonidsson (socialdemokrater) vill att krediterna 

inte ska betalas ut samma dag som man 

ansöker om lånet för att på så sätt skydda 

unga människor. Folkia svarar och undrar 

om skribenterna gjort sin läxa eftersom att 

företagets genomsnittliga kund är cirka 35 år 

så det skulle inte hjälpa unga däremot drabba 

vuxna. ”Vuxna personer som har ett behov, 

gör en bedömning av utbudet på marknaden 

och sedan fattar ett vuxet beslut.” De skriver 

vidare: ”Ett sätt att se på saken är alltså att 

vi utnyttjar de svaga. Ett annat sätt att se på 

saken är att vi hjälper personer som inte får 

hjälp någon annanstans”. 

I ett inlägg till Jan Ertborn med flera folkpartister 

svara Folkia: ”Frågan är varför just smslånen 

rönt så mycket uppmärksamhet. Kan 

det vara så att de som skriver om lånens vara 

eller icke vara helt enkelt inte träffat någon 

låntagare. För det är ju alltid lättare att tycka 

om saker man inte upplevt själv, fördomar 

brukar fenomenet kallas.” 

6.7 De intervjuade företagen om 

debatten 

Vad tyckte då de intervjuade företagen om 

debatten. Det gick en klar linje mellan smslåneföretagen 

och övriga kreditgivare, där det 

senare inte var så kritiska till debatten. Thorn 

ansåg till exempel att: ”aktörerna på marknaden 

bör bejaka en levande debatt om de olika 

produkter som marknadsförs”. 

Resursbanken tyckte att snabblåneföretagen 

har smutsat ner begreppet snabbt. ”Vi konkurrerar 

inte om samma kunder.” De här företagen 

har skapat en ny marknad och ger lån till 

dem som Resursbank aldrig skulle godkänna 

som låntagare. ”Men de påverkar oss på det 

sättet att våra kunder försöker betala sina lån 

som de tagit av oss och det blir en negativ spiral. 

Sms-låneföretagen försämrar möjligheten för de 

här människorna att kunna betala.” 

Sevenday tycker också att det är bra med 

debatt, men tyvärr blandas begreppen ihop. 

Sms-lån och privatlån är inte samma sak och 

företagen lånar inte ut till vem som helst. ”Det 

som kanske behöver diskuteras är att kreditprövningen 

måste bli bättre.” 

Sms-lånföretagen uppfattar ofta debatten som 

enkelspårig, ensidig och utan nyanser. Weblån 


anser att det finns problem med produkten 

men att den är ung och allt är inte negativt: 

”Det finns behov av den här produkten exempelvis 

när försäkringskassan inte betala ut, då 

är det här en väldigt enkel lösning”. 

Folkia tycker att det är bra med debatt men att 

man måste ha perspektiv. Företaget har låga 

kreditförluster i jämförelse med andra och 

kunderna är glada och nöjda. ”Myndigheterna 

vill få uppmärksamhet för att få mer anslag, det 

är därför de är mer fokuserade på snabba lån 

än andra typer av krediter.” Till exempel tyckte 

företaget att frågorna som Sveriges Konsumenter 

ställde var vinklade och därför skulle 

aldrig den här undersökningen bli objektiv. 

Expresslån tycker att det är bra med en debatt 

om till exempel avgifterna som ofta är oskäligt 

höga. 

Låntagarna är väldigt tysta. Vid några tillfällen 

dyker de upp i någon artikel, men sällan som 

subjekt, utan som objekt - offer. I Expressen 

27/8 09 måste en ensamstående mamma sälja 

familjens soffa på grund av sms-lånen. Mamman 

med de två barnen har varit tvungen 

att ta sms-lån när hon blev arbetslös. Hon 

lockades av Folkias och Ferratums reklam 

”Folkia- ditt stöd i vardagsekonomin” och 

”Enkelt och säkert – lån för alla tillfällen i 

vardagen.” Hon såg inga andra utvägar när 

hon inte fick ihop ekonomin. Hon blev nekad 

av de vanliga bankerna men sms-lånen gav 

henne kredit.”Självklart har jag det största 

ansvaret. Jag hade inte tagit lånen om jag inte 

absolut behövt. Och det är lätt att ta ett sånt 

lån och enkelt när man är desperat.” 

Samtidigt visar Expressen hur de som äger 

företagen lever. De tjänar miljoner och bor 

i lyxvillor.”Så här lever direktörerna bakom 

bolagen som lånar ut snabba pengar till 

ockerliknande räntor via sms och nätet.” 

Företagen försvarar sig med att: ”Ett lån på 

3 000 kronor stjälper ingen ekonomi”, (IPP 

Sweden Aktiebolag). 

”Vi trycker inte ner våra produkter i halsen 

på folk. Det finns en stor efterfrågan på våra 

tjänster. Vi får väldigt, väldigt fin respons från 

alla våra kunder. Och det är de som är vårt 

hjärta.” (Folkia).

6.8 Fullt ös i debatten – inget händer 

i praktiken 

Debatten om sms-lånen har varit omfattande. 

Det finns väl ingen som kan ha undgått 

den och alla vet väl vid det här laget vad ett 

sms-lån är. Trots debatt och aktivitet har det 

i princip inte hänt något när det gäller att 


komma till rätta med skuldsättningen och de 

problemen som finns kring sms-lånen. 

Sveriges Konsumenter har vid ett antal tillfällen 

påpekat för regeringen vad vi tycker om att 

det går så långsamt och att allt fler skuldsätts. 

Frågan är varför det behöver ta så lång tid.


7 Möjliga lösningar 

7.1 Överskuldsättning 

Att bli överskuldsatt orsakar stort lidande för 

dem som drabbas. Samtidigt är överskuldsättningen 

kostsam för samhället. De överskuldsatta 

har cirka 35 procent lägre hälsovärden än 

normalbefolkningen, enligt rapporten ”Alla 

vill göra rätt för sig”. Folksjukdomar som hjärt- 

och kärlproblem, diabetes, cancersjukdom, 

allergier med mera är nio gånger vanligare 

bland överskuldsatta i jämförelse med normalbefolkningen. 

Uppskattningsvis finns det 

cirka 400 000 överskuldsatta personer i Sverige. 

Utifrån den siffran har det gjorts beräkningar 

att överskuldsättning kostar samhället mellan 

30 och 50 miljarder kronor per år. 

7.2 Alla kan bli skuldsatta 

Enligt ovan nämnda rapport kan alla hushåll 

bli överskuldsatta. Det som är det gemensamma 

för dem som har blivit överskuldsatta 

är att de oftast har haft för små marginaler. 

Det innebär att det inte bara är hushåll med 

svag ekonomi som ligger i riskzon utan även 

hushåll med goda inkomster men där familjen 

har tecknat in större delen av inkomsten. Det 

andra gemensamma för dem som hamnar i 

skuldfällan är att det hänt något som de inte 

räknat med. Undersökningar visar att de 

som har råkat illa ut nästan alltid drabbats 

av en oförutsedd händelse som arbetslöshet, 

sjukdom, dödsfall, skilsmässa eller en konkurs. 

Och eftersom hushållet saknar marginaler 

finns det inte längre någon möjlighet att 

betala alla utgifterna. Alla med små marginaler 

som drabbas av en plötslig förändring blir 

inte överskuldsatta. Om hushållet till exempel 

har ett nätverk runt sig som stödjer och bistår 

kan det göra en stor skillnad för hur det 

utvecklas. ”Om ett hushåll blir överskuldsatt 

eller inte beror i stor utsträckning på kombination 

av olika händelser, den egna förmågan och 

omgivningen. Dessa tre delar behöver läggas 

ihop till en helhet för att kunna bedöma risken 

för överskuldsättning. Den som är sårbar i alla 

delar löper en större risk att bli överskuldsatt.” 

Ur rapporten ”Alla vill göra rätt för sig”. 

7.3 Stoppar huvudet i sanden 

Den som får ekonomiska problem behöver 

reagera snabbt för att få överblick över situationen. 

Personen måste se över inkomster och 

utgifter, börja förhandla med fordringsägare 

och lägga om sina vanor. Det är viktigt att ha 

kunskap och förmåga att planera sin ekonomi, 

saknas den är det viktigt att skaffa den. Problemet 

är att många som är på väg in i en överskuldsättning 

gör precis tvärtom, många väljer 

att stoppa huvudet i sanden. I Konsumentverkets 

rapport ”Överskuldsättning omfattning, 

orsaker och förslag till åtgärder” skriver verket 

att många som hamnar i ekonomisk knipa 

reagerar med passivitet och resignation, vilket 

är allt annat än vad de behöver just då. En 

förklaring till att personer med ekonomiska 

problem hamnar i passivitet är att de känner 

skam. Richard Ahlström, fil Dr i psykologi vid 

Universitetet i Helsingfors, skriver i rapporten 

att: ”Skuldsättning handlar om upplevelser 

av skam”. Enligt ”Alla vill göra rätt för sig” 

uppstår skam när vi inte lyckas leva upp till 

våra egna värderingar. Skam uppstår när vår 

etiska identitet är hotad. Den som får ekonomiska 

problem hamnar dessutom i stress. 

Richard Ahlström menar att upplevelsen av 

att vara överskuldsatt i dagens Sverige handlar 

om att känna sig konstant hotad, jagad, 

bestraffad och helt utan möjlighet att försvara 

sig. Han tycker det är anmärkningsvärt hur 

skuldsatta blir behandlade av myndigheterna. 

Det är inget brott att bli överskuldsatt, men 

de överskuldsatta blir behandlade som om de 

begått ett brott. ”Jag kan inte göra mig fri från 

en känsla att många krafter i Sverige medvetet 

har, och kommer även i fortsättningen, att 

försöka bromsa strävandena till en förbättring 

av de skuldsattas situation.” Han menar att 

det går att förstå utifrån ett partsintresse men 

att det också handlar om en mentalitetsfråga i 

Sverige, ”nämligen föraktet för de som hamnat 

i skuld. Jag tycker detta genomsyrar mycket av 

tänkandet kring skuldsättning i stort”. 

7.4 Hjälpande hand 

Den som får ekonomiska problem ska alltså 

inte bara tampas med själva problemet utan 

också värderingar. Människor som hamnar i 

kris kan inte alltid se saker klart och tydligt, 

de tar inte alltid de bästa besluten. De får 

ett tunnelseende. I dessa situationer när allt 

rämnar, personen känner skam och personen 

har tappat kontrollen över sin ekonomi 

behöver personen en hjälpande hand. Att ta

tag i situationen tidigt gör också att personen 

inte hamnar så långt ner i det så kallade 

skuldträsket. Kommunens budget- och skuldrådgivare 

kan vara en sådan hjälp. Enligt lag 

är alla kommuner skyldiga att ha en rådgivare, 

men statistik från Konsumentverket visar att 

det inte alltid fungerar optimalt. När verket 

för andra året i rad gjorde en undersökning 

(publicerad mars 2009) visade det sig att tio 

kommuner helt saknade sådana rådgivare. I 

100 av de 280 kommunerna var väntetiden 

i en månad eller mer. I vissa kommuner var 

väntetiden upp till två år. 

”Det kan inte vara acceptabelt att en person 

som befinner sig i en svår ekonomisk situation 

ska behöva vänta så länge”, ansåg Konsumentverkets 

generaldirektör Gunnar Larsson. 

Dessutom upptar skuldsanering en allt större 

del av budget- och skuldrådgivarnas arbetstid 

och rådgivningsarbetet får stryka på foten. 123 

kommuner arbetar överhuvudtaget inte med 

förebyggande arbete. 

7.5 Värmdö kommun 

Värmdö kommun har valt att satsa på att 

förebygga överskuldsättning. Enligt Susanna 

Ossianson, budget- och skuldrådgivare på 

Värmdö, innebär det bland annat att rådgivningen 

samarbetar med socialförvaltningen 

som ofta får tidiga signaler på ekonomiska 

problem. Rådgivningen kommer snabbt in i 

processen och eftersom skuldsättningsproblematiken 

inte hunnit gå så långt behöver 

insatserna inte bli så stora, men däremot blir 

de effektiva. Rådgivningen har kunnat hindra 

vräkningar och komma överens med fordringsägarna 

på ett tidigt stadium. Ju tidigare 

rådgivningen kommer in i processen desto 

bättre möjligheter att finna lösningar. Människor 

mår dåligt och under de första mötena 

går tiden oftast åt till att börja öppna kuverten 

med kravbrev. 

7.6 Sociala lån 

I rapporten ”Överskuldsättning – omfattning, 

orsaker och förslag till åtgärder” radas 

ett antal insatser upp som kan förhindra 

överskuldsättning. Ett förslag som skulle 

kunna läggas till paletten av verktyg var just 

sociala lån. Dessa har införts i en rad länder, 

bland annat Finland. Via en stiftelse, men även 

via vissa kommuner, kan den överskuldsatte 


ansöka om ett saneringslån. När det gäller 

stiftelsens lån innebär deras åtagande att den 

går i borgen för ett lån i en vanlig bank. Med 

hjälp av saneringslånet betalas alla andra 

lån. Förutsättningar för att stiftelsen ska gå i 

borgen är att personen har en inkomst via lön 

eller via pension. Lånet ska vara betalt efter 

åtta år. Låntagaren betalar en ränta men den 

är förhållandevis låg. 

7.7 Stort behov av information 

För att förbereda medborgarna i det nya 

kreditsamhället är det viktigt att de är välinformerade. 

I SOU 2004:47 påpekade Förtroendekommissionen 

att konsumenten befinner 

sig i ett informationsunderläge i förhållande 

till näringsidkaren när det gäller det finansiella 

området i stort. Det hänger samman 

med att konsumenten i allt större utsträckning 

köper komplexa finansiella tjänster som 

tidigare bara utnyttjades av proffsen. I SOU 

2000:29 konstateras att konsumenten ligger 

i underläge vad gäller kunskaper. Han eller 

hon förstår inte alla termer och villkor som 

tillämpas i avtalen. Det för med sig att låntagarna 

många gånger inte heller förstår innebörden 

och konsekvenserna av sitt handlande. 

I Finansdepartementets promemoria från 

2005, ”Konsumentskydd inom det finansiella 

området”,, fastslås att det finns ett stort behov 

av utbildning och information i stort. Därför 

behövs det informationssatsningar. 

7.8 Andra åtgärder 

Det borde finnas en skyldighet för företagen 

att informera om riskerna med att ta ett 

snabbt lån med kort utlåningstid. Ungefär 

som på ett paket cigaretter skulle det stå att 

en kredit är ett åtagande som kan få konsekvenser 

för en persons ekonomi. ”Tänk efter 

före du tar lånet.” Branschen borde finansiera 

motkampanjer för att ge möjligheter till 

motbilder. Den här informationen kunde 

till exempel dyka upp på nätet när en person 

söker på orden snabba lån. 

Informationssatsningar riktade till ungdomar 

behövs – men också till andra riskgrupper som 

riskerar att skuldsätta sig över sina tillgångar. 

Att införa privatekonomi i skolan är det 

många som har krävt i debattartiklar, remisssvar 

etc. Bland annat har Sveriges Konsumenter 

vid upprepade tillfällen framför krav

på en förstärkt konsumentkunskap med 

privatekonomi som en central del till utbildningsministern 

och Skolverket. Det föreslogs 

också i Konsumentverkets rapport ”Överskuldsättning 

och ekonomiska problem bland 

ungdomar”. Kunskapstesten som gjordes, 

samtal med ungdomarna och webbenkäten 

visade att de unga hade begränsade kunskaper 

i privatekonomiska frågor. Rapporten fann 

också att en majoritet av ungdomarna upplevde 

skolans undervisning i privatekonomi 

som klart bristfällig. 

I rapporten ”Finansiella strategier i förändring: 

segment och beteende bland svenska hushåll”, 

(Richard Wahlund med flera Handelshögskolan 

i Stockholm 2000), redovisar forskarna ett 

exempel på hur stor betydelse kunskap har för 

vårt beteende inom det finansiella området. 

Under 1950-talet införde många amerikanska 

delstater obligatorisk undervisning i konsumentkunskap, 

dessutom hade man specifika 

förordningar om vad ämnet skulle innehålla 

som exempelvis konsumentkrediter, sparande 


och investeringar. Det var dock flera delstater 

som inte införde ämnet och därför blev detta 

ett naturligt experiment. Forskaren Bernheim 

med flera visade att de elever som fick 

undervisningen i finansiellt beslutfattande på 

1960-talet, tjugo år senare, hade en signifikant 

högre sparkvot än dem som inte hade fått 

undervisning. Slutsatsen blev att undervisningsinsatser 

antagligen betyder en hel del för 

ökat intresse och engagemang. 

7.9 Tillsyn 

I dag står sms-låneföretagen inte under 

Finansinspektionens tillsyn. Företagen har 

bara en registreringsskyldighet. Vilket i 

princip inte betyder mer än att företagen just 

bara ska registrera sig. På många företags 

webbplatser lyfts denna information fram, och 

det ser ut som att Finansinspektionen har en 

större insyn i företaget än vad den faktiskt har. 

För att förbättra konsumentskyddet borde 

tillsynen över utlåningsföretagen utökas, 

något som också framförts av många instanser, 

bland annat Finansinspektionen.

8. Förslag för att förbättra 

konsumentskyddet 

Sveriges Konsumenter drar ett antal slutsatser 

utifrån denna rapport. Ett fundamentalt, 

övergripande krav är att politiker och övriga 

beslutsfattare tar ett helhetsgrepp för att få 

bukt med överskuldsättningen. Krediter är 

numera en del av vardagen men de problem 

som uppstår i kreditsamhällets skugga hanteras 

med föråldrade verktyg. Kunskapen om 

vad som borde göras finns hos organisationer 

och myndigheter. Det finns flera rapporter 

med bra förslag om hur samhället kommer 

tillrätta med problemen. Överskuldsättning 

kostar den enskilde lidande men det kostar 

också samhället mellan 30 till 50 miljarder 

per år. 

Åtgärder är uppenbarligen på gång från 

regeringen, även om innehållet inte är känt 

när detta skrivs. Det märkliga är att det tagit 

så lång tid när problemen varit så uppenbart 

kända. Det är bara att hoppas att åtgärderna 

blir tillräckliga långtgående. 

Sveriges Konsumenter framför här elva förslag 

på åtgärder. Många av dem har tidigare framförts 

av oss eller andra i debatten, men de tål 

att upprepas! 

1. Skärp Konsumentkreditlagen. Luckorna 

i lagen som sms-låneföretagen utnyttjar 

måste täppas till. Inga undantag för små 

krediter utan all kreditgivning måste 

omfattas av en kreditprövning, effektiv 

ränta måste anges och skriftliga avtal 

krävas. Ställ krav på betänketid, att ta ett 

lån för snabbt kan vara oövertänkt. Inför 

krav på strängare kreditprövningar med 

avrådningsskyldighet om det är uppenbart 

att personen ifråga inte har någon återbetalningsförmåga. 

Inför en gräns för hur 

mycket en kredit får kosta. 

2. Inför fungerande och kraftfull kontroll och 

tillsyn av företagen och utlåningsverksamheten. 

Exempelvis skulle Finansinspektionen 

eller annan lämplig myndighet kunna 

ha den tillsynen. 


3. Förbättra samordningen när det gäller 

insatserna för att förhindra överskuldsättning, 

exempelvis genom att inrätta den 

nationella samordningsfunktion för insatser 

mot överskuldsättning och ekonomiska 

problem, som föreslås i Konsumentverkets 

rapport ”Överskuldsättning och ekonomiska 

problem bland ungdomar.“ 

4. Se över reglerna för marknadsföring av 

krediter. Snabbhet får inte lyftas fram 

– ändå görs det ständigt. Analysera vad 

återhållsamhet och måttfullhet egentligen 

är och skapa regler utifrån det. 

5. Ge konsumenterna mycket mer stöd, 

information och utbildning när det gäller 

finansiella frågor. Genomför informationssatsningar 

angående krediter riktade till 

ungdomar - men också andra grupper som 

riskerar att skuldsätta sig över sina tillgångar. 

Förstärk utbildning i privatekonomi 

och gör den obligatorisk både i grund- och 

gymnasieskolan. Våga diskutera konsumtion, 

sparande och attityder! 

6. Inför en skyldighet för kreditgivarna av 

snabba krediter med kort utlåningstid att 

informera om riskerna med att ta den här 

typen av krediter. Ungefär som varningarna 

på ett paket cigaretter skulle det kunna 

stå skrivet på låneföretagens webbplatser 

och i annan marknadsföring: ”Att ett lån är 

ett åtagande som kan få konsekvenser för 

din ekonomi. Tänk efter före du tar lånet.” 

7. Skapa ett system så att företag i branschen 

tvingas vara med och finansiera informationskampanjer 

som ger motbilder. 

8. Arbeta för att sudda bort skam- och 

”skyll dig själv stämpeln” som de som blir 

skuldsatta får. Det är inte ett lyxliv som gör 

att de hamnar i skuldfällan. Oförutsedda 

händelser tillsammans med en liten marginal 

gör att människor blir överskuldsatta. 

Skammen att inte klara av sin ekonomi är 

ofta en avgörande faktor som gör att män-

niskor inte tar tag i sin situation, vilket i sin 

tur förvärrar skuldsättningen. 

9. Inför möjligheter inrätta sociala lån för 

människor med små resurser som behöver 

en tillfällig förstärkning när till exempel 

tvättmaskinen går sönder. Ett sätt att 

undvika dyra lån till dem som egentligen 

inte har råd att låna. Men det behövs också 

sociala lån för att lösa in dyra lån som de 

överskuldsatta aldrig kan betala igen. 


10. Ge mer hjälp till skuldsatta och möjligheter 

att komma igen. Satsa större resurser så 

att alla medborgare snabbt och enkelt får 

tillgång till skuld- och budgetrådgivningen. 

Det är inte acceptabelt att behöva vänta två 

år för att få rådgivning. Satsa även på det 

förebyggande arbetet i kommunerna så att 

överskuldsättning undviks. 

11. Ge mer resurser till organisationer som 

arbetar med överskuldsatta.

Bilaga 1 (Tabeller) 

Information om företagen 

Här kommer en kort presentation av företagen 

som Sveriges Konsumenter hittade 

på nätet under april och maj månad. Först 

presenteras sms-låneföretagen, sedan andra 

kreditföretag som har lite större krediter 

men som också marknadsför sig under 

benämningen snabba krediter. Som tidigare 

påpekats studeras dessa inte lika ingående. 

När det gäller sms-lånen är utlåningstiden 

en månad om inte annat anges. Alla smslåneföretag 

tar ut en avgift. Den anges som en 

kostnad efter själva lånesumman i tabellen. 

Ofta tar företagen också ut en extra avgift 

utöver den förut nämnda. Den kan anges som 

1. Sms-låneföretagen 

Sms-lån, mobillån, mikrolån, internetlån med mera 

Namn Ägare Exempel på 

lån(kr)/kostnad 

för lån(kr) 

per mån 

Easycredit.se 

Expresslån 

Expresskredit 

Easy 

Investments 

Nordic AB. 

Expresslån 

Sverige AB/ 

Förmedlar 

lån från 

andra 

aktörer. 

Expresskredit 

Norden AB 

1 000/250. 

2 000/375. 

3 000/475. 

Avgift 25. 

1 000/200, 

2 000/400, 

3 000/500, 

4 000/600, 

5 000/795, 

Första lånet 

avgift 250. 

1 000/300. 

2 000/450. 

3 000/600. 

Avgift 20. 


Förutsättning 

för lån 

18 år. Folkbokförd 

i Sverige. Inga 

betalningsanmärkningar. 

Ingen skuld 

hos företaget. Inga 

inkomstkrav för 

1 000 kronor. För 

2 000 kronor krav 

på 50 000 kronor 

och 3 000 kronor 

100 000 kronor. 

20 år, svensk 

medborgare och 

mantals skriven i 

Sverige. Tax ink 

12 000 kronor, inga 


Inte fler än 

två lån hos andra 

företag. (Inget 

skuldsaldo hos 

kronofogden.) 

Myndig, registrerat 

mobilabonnemang,Betalningsanmärkning 

inget 

hinder. 

sms-avgift, ansökningsavgift, aviavgift eller 

dylikt. Ibland framgår det tydligt vilken typ 

av avgift det är men inte alltid. Därför anger 

vi den i tabellen bara som ”avgift”, om det är 

något specifikt som gäller just för det lånet . 

På vissa webbplatser anges vissa uppgifter på 

en skärmsida och sedan läggs fler uppgifter till 

på undersidor. Vi har såvitt möjligt försökt få 

med alla uppgifter men kan ha missat några. 

Informationen på webbplatserna är inte alltid 

tydlig och kan lätt missförstås. Vissa uppgifter 

i tabellen är kompletteringar hämtade från 

intervjuerna med företagen. Dessa redovisas 

inom parentes. 

Kredit- 

prövning 

Tid Uppgift 

om effektiv 

ränta 

Ja. Ansökan behandlas 

inom 

15 minuter, 

pengarna senastnästkommande 

dag. 

Ja. Alla ansökningarbehandlas 

på 

24 timmar, 

beviljat 

lån betalas 

ut inom 

15 minuter. 

Ja. Via en bank 

direkt, via 

andra banker 

en bankdag. 

Nej. 

Nej. 

Nej.



för lån(kr) 

per mån 

Fastloan.se 

Femhundringen. 

nu 

Ferratum 

IPP Sweden 

AB / 

Pixbohills 

AB 

2 000/550, 

3 000/550, 

4 000/900 

Avgift 50. 

Soriana 500 i 20 dagar, 

smsavgift 

39, aviavgift 

35 kronor. 

Säger sig 

tjäna pengar 

på reskontraprocessen. 

Ferratum 

Sweden 

AB 

Folkia Folkia AB 

Med 

borgar 

platsen 3 

118 26 

Stockholm 

Jalån 3B Kapital 

AB. 

Varberg 

Kredit 

365 

Finns 18 stycken 

olika typer 

av lån uppdelade 

på första 

till fjärde 

lånet. Exempel 

1:2 000/500, 

2:/480, 3:/460. 

Vid fjärde 

lånet kan man 

ex låna upp 

till 10 000 kronor 

i 90 dagar. 

Återbetaln. 

uppdelad vid 

tre tillfällen. 

1 000/250, 

2 000/300, 

3 000/375, 

4 000/475. 

(Folklånet max 

35 000 ingen 

ytter ligare 

redovisning) 

1000/350, 

2000/450, 

3000/600, 

4000/100, 

5000/100, 

Avgift 39 kr. 

Folkia AB 1 000/300, 

2 000/400, 

3 000/500 



för lån 

21 år, taxerad 

inkomst 150 000 

kr, mobilabonnemang, 

inga 

betalningsanmärkningar, 

inget 

skuldsaldo, svenskt 

bankkonto. 

18 år, svensk medborgare. 

Kan ha betalningsanmärkningar 

och 

låg inkomst. 

19 år, inga betalningsanmärkningar,telefonabonnemang 

och 

bankkonto. (Lägsta 

inkomst för de små 

beloppen är 

24 000 kronor.) 

20 år, inga betalningsanmärkningar, 

telefonnummer, 

taxerad inkomst 

25 000 kr. Folkbokförd 

i Sverige de 

senaste två åren. 

20 år, mantalsskriven 

i Sverige, 


kr. Betalningsanmärkningar 

kan 

godkännas, även 

skuldsaldo hos 

Kronofogden. 

20 år, konto hos 

Nordea eller mobilabonnemang.Betalningsanmärkning 

inget hinder. 

Kredit- 

prövning 

Tid Uppgift 

om effektiv 

ränta 

Ja. 15 minuter 

före kl 13 via 

vissa banker, 

via andra 24 

timmar om 

det inte är 

helgdag. 

Ja. Besked inom 

10 minuter. 

När låntagaren 

godkänt 

villkoren 

utbetalas 

pengarna 

under öppettiderna. 


att få besked, 

vid godkännande 

betalas 

pengarna 

ut på några 

minuter. 

Ja. Före kl 13 

pengarna på 

kontot mellan 

15 och 17. 

Efter 13 pengarna 

dagen 

efter. 

Ja. Tidigare kund 

samma dag, 

lån första 

gången 

två dagar. 

Kund ska 

skriva under 

skuldebrev. 

Ja. Ansökning 

före kl 13, 

pengarna på 

kontot samma 

dag mellan 

kl 15 till 17. 

Annars nästa 

morgon om 

inte det är 

helg. 

Ja, på första 

sidan. Men 

den extra 

avgiften 

ingår antagligen 

inte. 

Nej. 

Nej. 

Ja, hänvisning 

från 

första sidan. 

Nej. 

Ja, på första 

sidan.



för lån(kr) 

per mån 

Kundfinans 

Lucky 

Loan 

Låneportalen 

Meddelandelån 

Nanokredit 

Netlender 

IPP Sweden 

AB 

HTO Finansiering 

AB 

Retur AB. 

Elektravägen 

15 

126 30 

Hägersten 

Meddelandelån 

Sverige AB 

S:t Olofsgatan 

33 B 

753 30 

Uppsala. 

Nano 

Invest & 

Finans AB 

Netlender 

Capital of 

Sweden. 

2 000/550, 

3 000/590, 

4 000/900 

smsavgift 50 

ev, 25, via fast 

telefon 25, 

samtal kostar 

9 kr/min. 

500/175. 

1 000/300. 

2 000/450. 

3 000/600. 

Avgift 20. 

1 000/450, 

2 000/450. 

Avgift 50. 

1 000/300, 

2 000/450, 

3 000/600. 

Avgift 20. 

1 000/240, 310. 

2000/290, 375. 

3 000/350, 455. 

4 000/430, 560. 

5 000/520, 675. 

Antingen 30 

dagar eller 45 

dagar. 

1 000/125. 

2 000/250. 

3 000/375. 



för lån 

Inte under 24 år 

och inte över 65, 


100 000 kronor, 

inga betalningsanmärkningar. 

Svenskt bankonto. 

Mobilabonnemang. 

Myndig person 

utan betalningsanmärkningar. 

Svensk 

medborgare. 

Mobilabonnemang.(Folkbokförd 

i Sverige). 

Inte under 19 

inte över 65 år. 

Taxerad inkomst 

100 000 kronor för 

det lägsta beloppet. 

Folkbokförd i 

Sverige. Registreratmobilabonnemang. 

Eget bankkonto. 

Myndig, svenskt 

bankkonto, fast 

adress i Sverige, 

publikt mobilnummer. 

Max sex 

betalningsanmärkningar 

och taxerad 

inkomst 4 000 kr 

för dem under 20 

år. 

20 år, max 65 år. 

Svensk medborgare,mantalsskriven 

i Sverige, 

inga betalningsanmärkningar, 

har telefonnummer 

eller 

Nordea personkonto. 

(Informell 


50 000 kronor.) 

Mellan 20 och 

65 år, skriven i 

Sverige, taxerad 


kr (två år i följd). 

Inga betalningsförelägganden 

eller betalningsanmärkningar. 

Avtal 

första gången. 

Kredit- 

prövning 

Tid Uppgift 

om effektiv 

ränta 

Ja. Inom 24 timmar 

efter beviljad 

ansökan 

alla helgfria 

dagar. 

Ja. Inom några 

minuter när 

lånet godkänts. 

Ja. 30 min när 

företaget har 

öppet. 

Ja. Omgående 

efter svar 

under öppettider 

för vissa 

banker. 

Ja. Omgående. 

Senast 

dagen efter. 

Ja. Första gången 

nästa dag, 

andra fall 

samma dag. 

Ja, inte på 

första sidan 

men under 

kostnader. 

Ev ingår inte 

smsavgiften 

i beräkningen. 

Nej. 

Nej. 

Nej. 

Nej. 

Ja och på 

första sidan.



för lån(kr) 

per mån 

Nettofinans 

Mobillån 

Nordenlånet 

Privatfinans 

Pengos 

Minilån 

Kindara AB 

Box 3532 

103 69 

Stockholm. 

Ingår i 

Mobil koncernen. 

Mobillån 

Sverige AB. 

Mobillån 

koncernen. 

2 000/435, 

3 000/550. Avgift 

25 kronor. 

För att få ett 

smslån måste 

man ansöka 

om Mobillånkort. 

Årsavgift 

200 kr, uttags 

avgift 35 kr, 

påfyllnad 20 

kr sms kostnader, 

refill, 

saldo, spärr 5 

kronor. 

Mobillånkortet 

kan laddas 

med upp till 

150 000 kr. 

1000 hänvisas 

till Smskredit. 

2000, 3000 och 

Mobillånkort, 

se Nettofinans 

kortet kan 

bara laddas 

med 25 000 

kronor. 

Embriel AB 1 000/550, 

2 000/575, 

3 000/600. 

Avgift 50. 

Håller 

stängt 

Adacta 

Investment 

Group AB. 

1 000/245, 

2 000/445, 

3 000/545. 

Avgift 50. 



för lån 

18 år, inga betalningsanmärkningar. 

Svensk 

medborgare i två 

år. 24 000 kronor i 

årsinkomst. 


i Sverige, svenskt 

personnummer. 

Förmåga att betala 

tillbaka. 

19 år inte över 

65 år, taxerad 


kronor för lägsta 

lånebeloppen. Mobilabonnemang. 

Folkbokförd i Sverige 

sedan två år. 

20 år och född 

efter 1943. Folkbokförd 

i Sverige. 

Betalt tidigare 

lån. Man kan få 

lån även om man 

har betalningsanmärkning 

och 

saknar inkomst. 

Kredit- 

prövning 

Tid Uppgift 

om effektiv 

ränta 

Ja. Några sekunder 

om du är 

kund, har betalat 

tillbaka 

alla tidigare 

lån och har 

mobillånkort. 

15 minuter 

annars. 

Ja. Via vissa 

banker 15 

minuter, via 

andra nästa 

dag. 


under öppettiderna. 

Ja. Några minuter 

under 

öppettiderna, 

annars nästa 

dag. 

Nej. 

Nej. 

Nej. 

Ja, men 

smskostnaden 

är inte 

medräknad. 

Anges inte 

på första 

sidan utan 

på en undersida 

under kundservice.



för lån(kr) 

per mån 

Risicum Risicum 

Capital 

Sweden AB 

Frösundaviks 

Allé 

15 169 70 

Solna 

Shaktar Besökaren 

länkas till 

Folkias 

webbplats 

eller 

blanco 24. 

Smsfinans 

Smslån123 

Smskontanter 

Sms 

Kredit 

Smspengar 

IPP Sweden 

AB, 

tidigare 

Privatfinans 

Norden AB. 

IPP Sweden 

AB 

1 000/2 000 

(400), 

2 000/400, 

3 000/500, 

4 000/600. 

Avgift 25. 

1 000/250 

2 000/300 

3 000/375. 

1 000/530, 

2 000/550, 

3 000/705. 

Avgift 50. 

2 000/550 

anges bara 

i villkoren, 

3 000/590, 

4 000/900. 

Avgift 50. 

AIG AB 1 000/239, 

2 000/289, 

2 500/345. 

Avgift 40. 

Sms Kredit 

SkandinavienMobilkoncernen. 

Smspengar 

Norden AB 

Box 1306 

75143 

Uppsala. 

1 000/290. För 

lån på 2 000, 

3 000 och Mobillånkort, 

se 

Nettofinans. 

Kortet kan 

bara laddas 

med 25 000 kr. 

1 000/300, 

2 000/450, 

3 000/600, 

4 000/850. 

Avgift 20. 



för lån 


reg mobilabonnemang, 

taxerad 

inkomst, 24 000 kr 

folkbokförd i Sverige 

sedan 2 år. 

21 år ej över 70 år, 


100 000 kr, inga 

betalningsanm tax 

ink 100 000 kronor, 

svenskt bankkonto. 

21 år inte över 65 

år, inga betalningsanmärkningar, 

betalat lån till 

företaget, taxerad 


kronor. 


i Sverige. Registrerattelefonnummer. 

Tidigare lån 

återbetalda. 

Kredit- 

prövning 

Tid Uppgift 

om effektiv 

ränta 

Ja. Lånebesked 

efter 5 minuter. 

Pengarna 

kommer i 

”realtid” via 

vissa banker, 

andra samma 

dag om det 

har beviljats 

före kl 13 . 

15 minuter. Nej. 

Ja. Pengarna på 

kontot inom 

15 minuter. 

Ja. Under öppettiderna. 

Ja. Om lån beviljas 

före kl 

13 har man 

pengarna 

mellan kl 

1517, efter 

13 på fredag, 

måndag. 

Ja, men troligen 

efter 

den finska 

modellen. 

Hänvisning 

på första 

sidan. 

Nej. 

Se Mobillån. Ja. Se Mobillån. Nej. 

Myndig person, 

ha fast adress och 

folkbokförd i Sverige, 

mobiltelefon, 

inget skuldsaldo 

hos Kronofogden, 


Personer under 20 

år taxerad inkomst 

100 000 kronor. 

Över 20 år 25 000 

kr. 

Ja. Om lånet beviljas 

före kl 

13 sker utbetalning 

senast 

kl 17. Om det 

beviljas efter 

kl 13 sker 

utbetalningen 

nästa dag om 

det inte är 

helg. Via vissa 

banker efter 

10 minuter. 

Ja, inte på 

första sidan 

och eventuellt 

ingår 

inte avgiften. 

Ja, finska 

versionen. 

Anges inte 

på första 

sidan men 

under kostnader. 

Nej.



för lån(kr) 

per mån 

Smsprivatkredit 

Sverigelanet 

Weblån. 

se 

Smsprivatkredit 

Box 81 

455 22 

Munkedal 

IPP Sweden 

AB 

CreditLink 

AB. 

2. Andra kreditgivare 

1 000/300, 

2 000/450. 

Avgift 50. 

2 000/550, 

3 000/590, 

4 000/900 

Avgift 50. 

2 000/440, 

Avgift 20. 

Namn Ägare Lån som 

erbjuds 

(anges i 

kronor) 

Banklånet.se 

Ikanobanken 

20 000 – 

350 000. 

Citibank Citibank 10000– 

250 000. 

Forex Forex Upp till 

200 000. 



för lån 

18 år, svenskt bankonto, 

telefon, fastadress 

i Sverige. 

Betalningsanmärkning 

inget hinder. 

21 år, yngre än 

65 år. Taxerad inkomst 

150 000 kronor,mobilabonnemang. 

Svensk 

bankkonto. Inga 

betalningsanmärkningar, 

inga 

obetalda lån hos 

företag utom ett 

undantag. 

Myndig och folkbokförd 

i Sverige 

med fast adress, 

betalningsanmärkning 

inget hinder. 

Kredit- 

prövning 

Förutsättning för lån Ränta i 

procent 

18 år. Fast anställning, 

taxerad inkomst 120 

000 kr. Inga betalningsanmärkningar. 


fast inkomst 

120 000 kr. 

Folkbokförd och skattebetalare 

i Sverige, ingen 

betalningsanmärkning, 

inget skuldsaldo hos kronofogden, 

18 år, tillsvidareanställning,visstidsanställning/vikariat 

som 

sträcker sig minst 12 månader 

framåt i tiden, eller 

vara ålderspensionär, 

ha en månadsinkomst på 

minst 15 000 kr. 

Tid Uppgift 

om effektiv 

ränta 

Ja. Efter beviljande 

betalas 

pengarna ut 

under företagetsöppettider. 

Ja. 15 minuter via 

vissa banker, 

andra banker 

inom 24 timmar. 

Ja. Samma dag 

om låntagaren 

godkänns. 

4,15 – 

10, 95 

4,45 – 

11,99 

3,43 – 

9,99 

Exempel på 

snabbhet 

i information 

Ja, enkel 

och snabb 

ansökan. 

Snabbt och 

enkelt. 

Samma 

dag om 

låntagaren 

godkänns. 

Nej. 

Ja, dock inte 

på första 

sidan. Men 

där nämns 

inga avgifter. 

På sidan 

med avgifter 

kan man 

se effektiva 

räntan men 

troligen 

ingår inte 

ansökningsavgiften. 

Nej. 

Effektiv 

ränta 

Effektiva 

räntan syns 

tydligt. 

Effektiva 

räntan syns 

tydligt. 

Effektiva 

räntan syns 

tydligt.


erbjuds 

(anges i 

kronor) 

Freedom 

finance 

GE 

Money 

Bank 

123 

Kredit 

ICA 

Kundlån 

Ikano 

Bank 

Jsm 

capital 

Haléns 

Privatlån 

Konsumentkredit 

Freedom 

finance 

GE Money 

Bank 

Upp till 

350 000. 

5000 – 

350 000. 

123 Kredit 25 000 – 

150 000 

(Ev. en 

förmedling.) 

ICA 20 000 – 

350 000. 

Ikanobanken 

20 000 – 

350 000. 

Jsm Capital 2 000 – 

15 000. 

Time 

Finans AB 

Konsumentkredit 

1 000 – 

30 000. 

10 000 – 

300 000. 



procent 

Är en förmedling. Från 4,45 

men 

varierar 

beroende 

på långivare. 

Företaget 

är en förmedling. 

18 till 65 år, inga betalningsanmärkningar, 

fast 

inkomst. 

20 år, inkomst 

120 000 kr, inga betalningsanmärkningar 

22 år, fast inkomst inga 


18 år, fast årsinkomst 

125 000 kr, tagit del av 

lånevillkor, inga betalningsanmärkningar, 

medsökande vid belopp 

150 000 kronor. 

20 år, inget aktuellt 

skuldsaldo hos kronofogden, 

inkomst, folkbokförd. 

18 år, slutbetalt innan 75 

år, fast inkomst. 

20 år, årsinkomst på 

minst 125 000 kr i minst 

3 år. Inga betalningsanmärkningar. 

Måste betala 

tillbaka innan man fyllt 

70 år. 

Nordea Nordea Olika typer av lån med 

olika villkor. 

5,45 

15,95. 

Exempel på 

snabbhet 

i information 

Efter 

godkänd 

kreditprövning 

har du 

pengarna 

i handen 

efter några 

dagar. 

5,95. ”Vi ger 

dig svar så 

snart som 

möjligt.” 

3,99 – 

8,95. 

Från 

4,15 – . 

Nominell 

årsränta 

29,16 

fördelad 

på saldoränta 

om 

24,36 och 

limitränta 

4,80. 

Från 6,95 

–16,95. 

Effektiv 

ränta 

Effektiva 

räntan syns 

tydligt. 

Effektiva 

räntan syns 

tydligt. 

Hittade 

inga uppgifter. 

Svar direkt. Effektiva 

räntan syns 

tydligt. 

Lånelöfte 

direkt. 

”Pengarna 

på kontot 2 

till 3 vardagar 

sedan 

vi fått 

besked.” 

Återkommer 

med 

besked 

nästföljande 

dag. 

Ansök 

direkt. 

Pengarna 

på kontot 

efter tre 

dagar. 

Effektiva 

räntan syns 

tydligt 

Effektiva 

räntan syns 

tydligt. 

Effektiva 

räntan finns 

bland villkoren. 

Effektiva 

räntan syns 

tydligt.


erbjuds 

(anges i 

kronor) 

Pluslån Collector 

Credit AB 

Resurs 

Bank 

Resursbank 

AB 

10 000, 

20 000 

eller 

30 000 

10 000 

150 000. 

Lilla 

Privatlånet 

upp till 

25 000. 

SEB SEB Enkla 

lånet. 

Sevenday 

Små 

krediter 

Svea 

ekonomi 

Swedbank 

Sevenday 

Finans AB 

Exchange 

Finans AB 

Svea 

ekonomi 

Thorn Thorn 

Svenska 

AB 

Wasa 

Kredit 

AB 

10 000 – 

300 000. 

2 000 till 

5 000. 

Direktlån 

upp till 

100 000, 

lilla 

lånet 

2 000 – 

25 000, 

stora 

lånet 

26 000 – 

100 000. 

Swedbank Student 

lån. 

Wasa Kredit 

AB 

5 000 – 

25 000. 

7 000 – 

150 000 

kr. 



procent 

20 år, inkomst före skatt 

120 000, inga betalningsanmärkningar. 

20 år, lilla lånet taxerad 

inkomst 100 000 kr stora 

lånet 120 000 kr, inga 


Stora lånet kräver anställning 

i minst sex månader. 

Vi har bara granskat länken 

uppgifter saknades. 

Mellan 20 och 69 år. 

Mantalsskriven i Sverige i 

3 år. Inget skuldsaldo hos 

Kronofogden. (Bör ha 

120 000 kr i inkomst.) 

20 år, inga betalningsanmärkningar,telefonnummer, 

inkomst 150 000 kr, 

folkbokförd i Sverige i 

minst två år. 

För lilla lånet: Minst 20 

max 65 år, fast inkomst 

150 000 kr, ha god betalningsförmåga,folkbokförd 

i Sverige i minst tre 

år. 

18 år och studerar på 

eftergymnasial nivå, inga 

fler uppgifter i länken. 

18 år, inga betalningsanmärkningar. 

20 år, fastanställd sedan 

sex månader, folkbokförd 

i Sverige sedan tre år, 


inkomst av tjänst 

eller pension. 

Exempel på 

snabbhet 

i information 

22,75 ”Du ansöker 

direkt 

via vår 

hemsida 

och får svar 

inom ett 

par min.” 

Lilla 

lånet 18, 

stora lånet 

från 

5,88. 

3,95 – 

15,95. 

Uppläggningsavg. 

350 kr, 

0 kr ränta 

under en 

månad. 

Längre 

tid 20 %. 

Direktlån 

från 

13,45, 

lilla lånet 

från 

16,45, 

stora lånet 

från 

9,45 till 

16,45. 

Har pengarna 

på 

kontot 1–3 

dagar efter 

mottaget 

avtal. 

”Pengarna 

på kontot 

samma dag 

som vi får 

det underskrivnaskuldebrevet.” 

”För snabbarehantering 

av din 

låneansökan.” 

Ett snabbt 

lån med 

lånebesked 

direkt på 

skärmen. 

Från 12. Svar inom 3 

timmar. 

7,50 

13,50. 

”Vi kreditbedömer 

och ger 

besked så 

snabbt som 

möjligt.” 

Effektiv 

ränta 

Effektiva 

räntan finns 

bland villkoren 

men 

intill kostnaderna. 

Hittade 

ingen information. 

Effektiva 

räntan syns 

tydligt. 

Effektiva 

räntan syns 

tydligt. 

Effektiva 

räntan syns 

tydligt. 

Effektiva 

räntan syns 

tydligt. 

Effektiva 

räntan syns 

tydligt.

2. Exempel på marknadsföring 

från tidningar och 

webbplatser 

55 Att kränga krediter till utsatta – en studie om snabblån av Sveriges Konsumenter 2009


Box 38001 

100 64 Stockholm 

BeSökSadreSS Hornsgatan 172 

T-bana Hornstull, buss nr 4 

Telefon 08-674 43 00 

Telefax 08-674 43 29 

info@sverigeskonsumenter.se 

www.sverigeskonsumenter.se

Att kränga krediter - Sveriges Konsumenter

You also want an ePaper? Increase the reach of your titles

Delete template?

Save as template?