Ladda ned som PDF - Inspektionen för socialförsäkringen
Ladda ned som PDF - Inspektionen för socialförsäkringen
Ladda ned som PDF - Inspektionen för socialförsäkringen
Create successful ePaper yourself
Turn your PDF publications into a flip-book with our unique Google optimized e-Paper software.
avgiftsbestämda system behäftade med finansiella risker, efter<strong>som</strong> de<br />
är beroende av kapitalavkastningen. I vissa <strong>för</strong>månsbestämda system<br />
placeras pensionsavsättningarna kollektivt, vilket innebär att individen<br />
själv inte behöver fatta några finansiella beslut. Även avgiftsbestämda<br />
system kan placeras kollektivt, men det vanliga är att individen<br />
behöver hantera placeringen och allokeringen över olika fonder<br />
på egen hand. Individen bär således själv hela risken <strong>för</strong> sin investering.<br />
Generellt konstateras att avgiftsbestämda system ställer högre<br />
krav på individen än <strong>för</strong>månsbestämda system, där individen behöver<br />
fatta färre placeringsbeslut eller inga alls. Där<strong>för</strong> är det av stor vikt att<br />
de <strong>som</strong> administrerar pensionen finner sätt att kommunicera det avgiftsbestämda<br />
systemets egenskaper och <strong>för</strong>medlar utfallet av olika<br />
val.<br />
Den senaste tidens reformer inom pension<strong>som</strong>rådet har lett till att en<br />
allt större del av den ekonomiska risken och investeringsbeslutet har<br />
över<strong>för</strong>ts från det kollektiva (staten, arbetsgivarna och fack<strong>för</strong>eningarna)<br />
till individen. Dessa <strong>för</strong>ändringar innebär att det numera ställs<br />
större krav på enskilda individers <strong>för</strong>måga att fatta välgrundade finansiella<br />
beslut. Från att över huvud taget inte ha behövt fundera på pensionen,<br />
har valfrihet in<strong>för</strong>ts i såväl den allmänna pensionen <strong>som</strong> inom<br />
samtliga tjänstepensionsavtal. Individer ställs in<strong>för</strong> val av sparande<br />
inom premiepensionen, delar av tjänstepensionen och inom ett eventuellt<br />
privat pensionssparande.<br />
Kunskap om pensionssystemets konstruktion och egenskaper kräver<br />
en viss grad av abstraktions<strong>för</strong>måga och ekonomisk kunskap. Det är<br />
dock inte säkert att pensionssparare och pensionärer behöver just den<br />
sortens kunskap <strong>för</strong> att kunna tillvarata sina intressen <strong>som</strong> konsumenter.<br />
Det är däremot rimligt att anta att pensionsspararna och pensionärerna<br />
till exempel behöver grundläggande kunskap om att pensionssystemet<br />
består av flera delar, det vill säga att sparandet sker hos flera<br />
olika aktörer, att det finns olika sparformer och att utbetalningen av<br />
pension kommer från flera olika håll. Att veta var pensionssparandet<br />
sker och vem <strong>som</strong> ansvarar <strong>för</strong> pensionssparandet, är troligtvis en viktig<br />
komponent <strong>för</strong> att stärka pensionssparares möjligheter att påverka<br />
sin framtida pension. Att kunna orientera sig i privatekonomiska frågor<br />
är också centralt <strong>för</strong> <strong>för</strong>mågan att tillgodogöra sig pensionsinformation.<br />
De valbara delarna i pensionssystemen fordrar en <strong>för</strong>ståelse<br />
<strong>för</strong> vad avgifter, risk och avkastning betyder <strong>för</strong> det långsiktiga<br />
sparandet. Pensionsspararen behöver dessutom <strong>för</strong>stå vad <strong>som</strong> påverkar<br />
avkastningen och även hur olika livslängdsantaganden och<br />
prognosräntor påverkar pensionen. Som nämnts, kan de <strong>som</strong> varken<br />
16