Stallos News - Edição 44 - Março 2024

Ano XIV- Edição 44 - Março/2024
A EVOLUÇÃO DO
MERCADO CAMBIAL EM
UMA ERA DE MUDANÇAS
Nesta edição
BC cria regra para exigir que IFs
tenham programa de educação
financeira para clientes
Tudo o que você precisa saber
sobre o Câmbio as a Service (CaaS)
Compliance na área financeira:
quem se importa?
Confira também:
Conheça o Roster:
a nova solução da Stallos
para a automatização de
consultas de dados públicos
para a sua Instituição
Financeira!

HÁ 35 ANOS
INOVANDO O MERCADO
DE CÂMBIO NO BRASIL
Os conteúdos apresentados no BOLETIM STALLOS NEWS são
meramente informativos. Não prestamos consultoria de nenhuma
natureza e nem nos responsabilizamos por medidas que possam ser
adotadas por terceiros a partir das informações contidas nessa edição.

CONFIRA NESTA EDIÇÃO
01 05 06 08 10
A evolução do
mercado cambial
em uma era de
mudanças
12 14 16 19 20
Dívidas podem
ficar menor com
regra do rotativo
22 24 26 28 30
Conheça o
Domus: o
sistema de
compliance
da Stallos
Como os
algoritmos
influenciam
nossas escolhas
Desbancarização
é gargalo mas
existem
alternativas para
acesso ao crédito
As 6 soft skills
mais valorizadas
pelo mercado de
trabalho
Câmbio as
a Service
(CaaS)
Presidente do
BC faz alerta a
“obstáculos” na
queda de juros
no Brasil
Participação
das mulheres
no mercado
financeiro
BC cria regra
para exigir que
IFs tenham
programa de
educação
financeira
O que muda
com a nova lei
do CPF
A ascensão da
nova economia:
uma mudança de
paradigma nos
negócios
1 bilhão de
mulheres
não são
atendidas
pelo setor
financeiro
Compliance
na área
financeira:
quem se
importa?
Transações
via DOC e TEC
deixam de
existir
31
Roster:
a nova solução
de consultas
automatizadas de
dados públicos
para a sua IF
32 34
33
Novidade
no prazo de
compensação
dos boletos
bancários
Comemoração
especial: em
2024 a Stallos
completa 35
anos de história
Imposto de
renda 2024:
confira as
novidades

A EVOLUÇÃO
DO MERCADO
CAMBIAL EM UMA
ERA DE MUDANÇAS

É evidente que nos últimos anos o mercado
cambial tem experimentado uma fase de
modernização. Paralelamente, o avanço
tecnológico tem expandido as possibilidades e
gerado novas oportunidades para os que
operam nesse segmento.
Neste sentido, convidamos Airton Junior - que
ocupa atualmente a posição de CEO na Broker
Brasil Corretora de Câmbio e de Vice-presidente
do Conselho de Administração da ABRACAM
para compartilhar um pouco da sua trajetória
dentro do mercado e discorrer sobre os
desafios e oportunidades que tem surgido
diante dessa nova era de mudanças e
modernização.
Apresentação
Graduado em Administração de Empresas pela
Universidade Bandeirantes de São Paulo, com pósgraduação
em Comércio Exterior e Negócios
Internacionais pela Universidade Paulista,
especialização em Logística Integrada pela Fundação
Getúlio Vargas – FGV e formado pela FUNENSEG
como Corretor de Seguros com especialização em
Seguro de Transportes Internacionais.
Minha experiência se estende por mais de 28
anos de Comércio Exterior, abrangendo áreas
como Despacho Aduaneiro, Agenciamento de
Transporte Internacional, Transporte Rodoviário,
Seguros de Transporte Internacional de Carga e
Câmbio.
Nos últimos 8 anos, dediquei-me especialmente ao
mercado de Câmbio, onde atualmente ocupo a
posição de CEO na Broker Brasil Corretora de
Câmbio. Além disso, ocupo a vaga de Vice-presidente
do Conselho de Administração da ABRACAM -
Associação Brasileira de Câmbio.
Sócio-Diretor Técnico na Maxium Corretora de
Seguros, sócio da Takelog Logística Internacional
e Sócio da Broker Brasil Corretora de Câmbio.
Minha Trajetória
Iniciei minha jornada profissional no Grupo
Takelog/Unimaster em 1997, quando tinha
apenas 15 anos. O Grupo, do qual a Broker Brasil
Corretora é uma integrante, na época era focado
em serviços de despacho aduaneiro, começando
a explorar o nicho de serviços Door to Door para
importadores e exportadores, uma inovação que
prenunciava as futuras demandas do mercado.
Comecei como uma grande parte começava
naquela época, como Office Boy, aos 16 anos,
surgiu a necessidade de o grupo expandir suas
operações para incluir uma corretora de
seguros. Tive a oportunidade e fui estudar
seguro internacional, e inclusive conclui o curso
de formação de corretores oferecido pela
Funenseg. Isso me permitiu mergulhar
profundamente no segmento de seguros de
transporte internacional, uma área que descobri
ser apaixonante e que fiquei por muitos anos.
01

Avançando rapidamente para 2008, com 27
anos, recebi a honra de me juntar à Diretoria
da Takelog, concentrando meus esforços
principalmente na área comercial da empresa.
Essa posição foi um marco importante, pois
pude ampliar minha visão sobre as operações
de comércio exterior, pois nesse momento a
empresa já agregada os serviços de agente de
carga internacional, seguros internacionais e
transporte rodoviário.
Em 2015, três anos depois do início das
atividades da Broker Brasil, na época a mais
nova empresa do grupo, tive a oportunidade
de explorar novos horizontes ao ser
transferido para o segmento de câmbio, um
mercado completamente novo e desafiador
para mim. Entre 2017 e 2023, ocupei o cargo
de CFO da Instituição, onde pude aplicar e
expandir meu conhecimento financeiro e
estratégico. Recentemente, aceitei o desafio de
liderar a Instituição como CEO.
Essa jornada, desde os primeiros passos como
Office Boy até a posição de CEO, ilustra uma
trajetória de desenvolvimento pessoal e
profissional, marcada por aprendizado
constante, adaptação, oportunidades e
desafios recorrentes.
Digamos que entrei no mercado em um
momento extremamente turbulento. O
mercado de câmbio sofria com os impactos
trazidos pelos desdobramentos da operação
Lava Jato, e naquele momento, todo mercado
se mobilizava para melhoria da governança
das Instituições.
ESSA TAL MODERNIZAÇÃO
O Banco Central, por meio de sua inovadora
Agenda BC# lançada em 2020, vem liderando
uma transformação significativa no mercado
financeiro e consequentemente englobando
nosso mercado de câmbio. A BC#, centrada na
modernização e no aprimoramento do
sistema financeiro, tem como objetivo, além
de fortalecer, impulsionar a concorrência
entre as Instituições Financeiras, promover a
inclusão financeira e aprimorar a governança
corporativa das IF´s.
Desde a implementação da Agenda BC#,
diversos projetos inovadores foram
rapidamente desenvolvidos e implementados,
e vem surpreendendo o mercado e a
sociedade com a velocidade e adesão em que
os projetos são realizados.
Lembro quando começava o projeto Open
Banking, pela ABRACAM, tive a oportunidade
de participar de alguns encontros com outras
Associações e o BC, e em alguns momentos
parecia algo tão grandioso que o pensamento
era que levaria anos para sua implantação. E
sabe o que aconteceu? Menos de 12 meses já
estava sendo gradativamente implantado nos
grandes players.
Depois veio o PIX, um projeto ainda
desafiador, pois envolveria a cultura da
sociedade, que passou do cheque, para o
DOC, depois para o TED e ali ficou por
décadas... resultado, implantado e aderido
pela sociedade em prazo recorde.
Pergunto! Alguém tem saudade do TED? Isso
mostra que a tecnologia e a modernização da
legislação são soberanos no mercado, o
cliente, sempre vai escolher aquele formato
que atende suas necessidades e os players
precisam ter isso sempre em mente.
02

PERDA DE RECEITAS
As Corretoras de câmbio, que tradicionalmente
são referência quando o assunto são
demandas mais complexas, ou seja, operações
que necessitam de uma análise técnica mais
profunda e que, para isso, detém profissionais
de câmbio com larga experiência no mercado,
com a simplificação dos processos, também
vem perdendo receita.
O SISCOSERV (que ao meu ver nunca deveria
ter existido), os registros de informações de
capitais estrangeiro, como ROF/RDE e agora as
operações simultâneas, que eram consultorias
acessórias deixaram de existir.
A modernização e a simplificação trazem
benefícios a sociedade e a economia, e não sou
e não poderia ser contra, mas a velocidade em
que as coisas estão acontecendo, as
Instituições enfrentam dificuldade para
adequar suas estruturas tradicional na mesma
velocidade da simplificação e a consequente da
perda de receita.
CONQUISTAS
Precisamos também comemorar as conquistas
do nosso mercado, pois desde que entrei em
2015, até 2018/2019 foi muito castigado.
O mercado das Corretoras se desenvolveu
demais nos últimos 5 anos. Vejo que a
governança das Instituições está em outro
nível, com a implantação do selo de
conformidade da ABRACAM, (vale mencionar
que a BROKER BRASIL foi a primeira Instituição
do País a conquistar em 2021), além de uma
sinalização de autorregulação, a meu ver,
trouxe uma visão mais macro a gestão das
Instituições Financeiras, uma oportunidade de
rever e adequar possíveis processos que não
são vistos de forma rotineira.
A Certificação dos profissionais também é
outro ponto importante, pois vejo a certificação
recil
como uma oportunidade do profissional se
reciclar em um mercado onde existem muitos
profissionais com vasta experiência, é sempre
bom reler o complexo arcabouço regulatório do
nosso mercado, desta forma vejo que tem
ganho de todos, do profissional, das Instituições
e do cliente.
Sobre o aumento do limite da posição das
corretoras para USD 300K em 2020, sempre
digo que foi a sobrevivência de muitas
Instituições, pois o custo de governança, passou
a representar uma grande fatia do budget das
Corretoras e com um ticket limitado a USD 100K
dificilmente fecharia a conta a longo prazo.
Uma coisa que ainda está sendo maturada e
acho que ainda vai fazer diferença em breve é a
abertura da conta no exterior pelas Corretoras.
Algo que era surreal há 7/8 anos, hoje além do
regulatório permitir, algumas portas estão se
abrindo para as Corretoras, tornando as
Corretoras um pouco mais independentes e
fortalecendo a competitividade do mercado.
Ainda referente às conquistas, não posso deixar
de mencionar a ABRACAM, afinal, nossa
associação conta com uma equipe de
profissionais excepcionalmente qualificados em
todos os seus departamentos. Às vezes, como
associados, pode ser difícil avaliar claramente a
intensidade e a importância desse time, mas
posso afirmar com convicção que ele tem sido e
continuará sendo de extrema relevância para o
nosso mercado. A Presidente Executiva, Kelly
Massaro, apoiada pelo Presidente do Conselho,
Fábio Dantas, realiza um trabalho brilhante e
contínuo.
Ocupando nesta gestão a cadeira de Vicepresidente
do Conselho, tenho a oportunidade
de ver quão sério é a dedicação de todos e
quantos frutos são rotineiramente colhidos
para o benefício de nosso mercado e,
consequentemente, de nossos associados.
conselhotext
03

RECENTES MUDANÇAS NO REGULATÓRIO
Com a vinda do Marco Cambial, a simplificação
das operações de câmbio, seja ela, em sua
classificação, com a expressiva redução das
classificações, alinhado com o avanço da
tecnologia, traz um cenário no mínimo novo,
não só para as Instituições maiores e
tradicionais, mas também para as Instituições
recentes.
O mercado de câmbio está passando pela
maior transformação da história, nunca a
tecnologia e a regulação puxaram o sentido do
mercado de câmbio de forma tão rápida como
estamos vendo.
Os Players têm grandes desafios pela frente,
dos quais, a mudança na regulamentação,
simplificação, modernização e velocidade
operacional proporcionadas pela tecnologia.
Isso fez com que todos os players se
movimentassem, principalmente as casas mais
tradicionais. Além disso, o mercado atrai
constantemente novos players, o que gera
pressão sobre as margens, tornando a gestão
da atividade cada vez mais desafiadora.
Como em qualquer mercado, a escolha do
cliente é soberana e isso é ponto pacífico e se
posso dizer algo para que todos pensem seria
para olhar sempre com carinho para a
experiência do cliente. Todos vendem e
compram moedas, mas como atendem? Como
entregam? Talvez essas duas perguntinhas
sejam o título de um belo business plan.textooo
kk
VISÃO PARA BROKER BRASIL CORRETORA
A Broker Brasil tem o perfil muito voltado ao
Comércio Exterior, DNA do grupo empresarial
que ela faz parte.
Hoje, 95% dos negócios da Broker Brasil são do
corporativo, importadores, exportadores,
prestadores e tomadores de serviços formam a
carteira da Corretora.
Atendemos grandes multinacionais, líderes de seus
mercados, mas também atendemos pequenos e
médios importadores e exportadores que acham na
Corretora, uma Instituição séria, com profissionais
altamente qualificados para atender todas suas
necessidades em transações internacionais.
Estamos trabalhando para atender cada vez mais
esse nicho, levar cada vez mais facilidade, desde
seu início de relacionamento, no cadastro,
passando pelas operações e também os
controles e atendimento pós.
Estamos como todo mercado, nos adaptando a
uma nova realidade, um cenário onde fazer a
operação é apenas um dos pilares. Todos os dias
pensamos em como podemos melhorar a
experiência dos nossos clientes, como
simplificamos a vida de alguém que precisa
comprar ou vender moeda e que, embora seja de
extrema importância, não é seu Core Business.
A gestão baseada em informações e análises de
KPIs, nos últimos anos, está nos ajudando a
entender, maturar e definir nossos passos e
assim tornarmos cada vez mais competitivos
nesse novo cenário.
O foco é utilizar tecnologia para todas as rotinas
da operação, gerando agilidade na prestação de
serviço e desenvolvendo nosso time para focar
em analise e atendimento.
A experiência do cliente é um dos principais
pilares, estamos trabalhando muito para
melhorar nosso atendimento a cada dia.
04

COMO OS
ALGORITMOS
INFLUENCIAM AS
NOSSAS ESCOLHAS
Algoritmos - essas sequências complexas de
instruções que governam grande parte do nosso
mundo digital - têm um papel cada vez mais
significativo em nossas vidas. Desde recomendações
de conteúdo até decisões financeiras, essas fórmulas
matemáticas estão em constante trabalho nos
bastidores, influenciando nossas escolhas e
moldando nossas experiências. No entanto, o alcance
desses algoritmos vai além do mundo digital,
permeando muitos aspectos de nossa sociedade
moderna.
Personalização e Recomendações
Uma das formas mais evidentes pelas quais os
algoritmos impactam nossas vidas é através da
personalização de conteúdo e recomendações.
Plataformas de mídia social como Facebook,
Instagram e YouTube usam algoritmos para
determinar quais postagens, vídeos ou anúncios são
mais propensos a atrair nossa atenção com base em
nossos interesses e comportamentos anteriores.
Essa personalização pode criar bolhas de filtro, onde
somos expostos principalmente a opiniões e
informações que confirmam nossos próprios pontos
de vista, potencialmente limitando nossa
compreensão do mundo ao nosso redor.
Decisões Financeiras e Econômicas
Nos setores financeiro e econômico, algoritmos
desempenham um papel crucial na tomada de
decisões. Desde a análise de dados para prever
tendências de mercado até a automação de
negociações de alta frequência, algoritmos estão na
vanguarda de muitas operações financeiras. No
entanto, a opacidade desses algoritmos pode
levantar preocupações sobre equidade e
transparência, especialmente quando algoritmos
automáticos são responsáveis por decisões que
afetam as vidas de indivíduos e comunidades inteiras.
Cuidados de Saúde e Medicina
Na área da saúde, os algoritmos estão sendo cada
vez mais usados para auxiliar em diagnósticos,
prever riscos e personalizar tratamentos.
Algoritmos de aprendizado de máquina podem
analisar grandes conjuntos de dados médicos para
identificar padrões e fornecer insights valiosos para
profissionais de saúde. No entanto, a precisão e a
ética desses algoritmos são frequentemente
questionadas, especialmente quando se trata de
questões sensíveis de saúde e vida.
Justiça e Segurança
Algoritmos também desempenham um papel
crescente no sistema de justiça criminal, desde a
previsão de crimes até a avaliação de sentenças e
liberdade condicional. Embora essas ferramentas
possam ser úteis para ajudar na tomada de
decisões, há preocupações significativas sobre a
imparcialidade e o potencial de viés incorporado
nos algoritmos, especialmente quando se trata de
questões de raça, gênero e classe.
Desafios e Considerações Éticas
Apesar dos muitos benefícios que os algoritmos
podem oferecer, é importante reconhecer e
abordar os desafios e preocupações associados ao
seu uso generalizado. A falta de transparência em
relação ao funcionamento interno de muitos
algoritmos levanta preocupações sobre
responsabilidade e prestação de contas. Além disso,
a questão do viés algorítmico destaca a necessidade
de garantir que esses sistemas sejam projetados e
implementados de maneira justa e equitativa. À
medida que continuamos a avançar em uma era
cada vez mais digital, é crucial que consideremos o
papel dos algoritmos em nossa sociedade e
trabalhemos para garantir que sejam usados de
maneira responsável e justa para o bem de todos.
05

CaaS
CÂMBIO AS A SERVICE (CaaS)
As transformações no mundo da tecnologia e no
ambiente regulatório relacionadas ao Sistema
Financeiro Nacional brasileiro não param. Podemos
até inferir que elas tem sido a mola propulsora para
o surgimento do Câmbio as a Service – CaaS.
Certamente, muitas dessas transformações estão
sendo impulsionadas pela Agenda BC#, proposta
do Banco Central do Brasil (BC) com o propósito de
modernizar a regulação e a inovação de processos
entre instituições (financeiras ou não) e estimular a
competição e a inclusão financeira no mercado.
No mercado de câmbio, a largada foi dada com
a aprovação do Novo Marco Legal do Câmbio
no final de 2021. A partir dele estão surgindo
novos modelos de negócios, novos produtos e
um oceano de oportunidades para as
Instituições Financeiras, bem como diferentes
alternativas e benefícios paras os consumidores
que vão desde a otimização dos custos,
aceleração do tempo de atendimento, até a
ampliação do acesso a tais produtos e serviços
financeiros. É nesse contexto que surge o
Câmbio as a Service (CaaS).
06

O que é câmbio as a service (CaaS)?
O CaaS é uma solução via API (Application
Programming Interface) que permite às empresas
e pessoas realizarem operações de câmbio de
forma fluida e sem obstáculos. O CaaS pode ser
integrado a plataformas digitais de quaisquer
Instituições Financeiras que desejam oferecer
serviços de câmbio aos seus clientes, seja como
produto principal ou apenas complementar.
Como funciona o Câmbio as
a Service (CaaS)?
Com o objetivo de modernizar as operações de
câmbio, as Fintechs e Instituições Financeiras mais
tradicionais oferecem softwares de fácil integração
e, consequentemente, custos reduzidos e poucas
barreiras de entrada, embora isso não signifique
negligenciar as condutas do Conheça o seu Cliente
(KYC). Desta forma, a tecnologia consegue
transformar plataformas de diferentes setores e
correspondentes cambiais em uma empresa tech
que realiza operações de câmbio numa espécie de
esteira de produção sem obstáculos, quase
totalmente automatizada e fluída.
EXEMPLO: Câmbio as a Service leva a
inovação para o setor agro
O mundo do agro, tão pujante para a economia
brasileira, também avança na transformação
digital. Geralmente, as transações internacionais
do setor costumam exigir uma série de operações
burocráticas para serem concluídas, como envio
de e-mails, chamadas telefônicas com operadoras
de câmbio e outros participantes da contratação.
Com o CaaS integrado a qualquer página de venda
de produtos agrícolas, os importadores e
exportadores podem negociar o câmbio com
rapidez e sem obstáculos, com menor risco de
variações e tratamento apropriado de dados
privados.
O futuro é “as a service”
Atualmente, a tendência do “as-a-service” vai
muito além dos softwares. Ela prioriza uma
economia baseada em serviços e estimula
as empresas a reinventarem seus produtos
para atender demandas em constante
movimento. Hoje, se seu escritório não tiver
acesso ao Google Drive ou outra plataforma
cloud, ele para de funcionar. Inúmeras
startups com o modelo SaaS (Software as a
Service) surgiram, como Uber, iFood, Triider,
entre outros, conectando os consumidores
diretamente a serviços e profissionais.
O poder de escolha nunca esteve antes tão
presente nas mãos dos consumidores.
Evoluímos para um novo cenário em que
“tudo é serviço”. A era da ‘posse de bens’
está sendo rapidamente substituída pela
era do ‘uso de bens’. Isso ficou bem latente
no consumo de entretenimento, com o
surgimento das plataformas de streaming –
Spotify, Amazon Prime Vídeo, Netflix, dentre
outros. Esses modelos por assinatura
criaram um ambiente favorável para
oferecer produtos cada vez mais
personalizados e sob demanda.
Os serviços digitais estão remodelando as
expectativas dos consumidores em diversos
segmentos do mercado. No Mercado de
Câmbio não será diferente. O diferencial
competitivo está reservado às Instituições
Financeiras que conseguirem transformar
as tradicionais formas de ‘fechar câmbio’ do
século XX em novos modelos de negócios
para o consumidor do século XXI. Estamos
falando de tecnologia, agilidade, segurança,
conveniência, flexibilidade e personalização,
ou seja, Câmbio as a Service.
Por William Curaçá de Sousa
07

BC CRIA REGRA PARA EXIGIR QUE
BANCOS E IF’S AUTORIZADAS TENHAM
PROGRAMAS DE EDUCAÇÃO
FINANCEIRA PARA CLIENTES
Resolução conjunta nº 8/23 do BC e do CMN
entrará em vigor em 1º de julho de 2024
08

Em 26/12/23, o Conselho Monetário
Nacional (CMN) e o Banco Central do Brasil
(BCB) publicaram a Resolução Conjunta nº
8 (Resolução 8/23), obrigando as
Instituições autorizadas a funcionar pelo
BCB a adotarem medidas de educação
financeira direcionadas a seus clientes e
usuários pessoas naturais, incluindo
empresários individuais. Tais medidas
devem contribuir para a organização e o
planejamento do orçamento pessoal e
familiar, a formação de poupança e
resiliência financeira assim como a
prevenção ao inadimplemento de
operações e ao superendividamento.
"As Instituições Financeiras e demais
instituições autorizadas a funcionar pelo
Banco Central do Brasil devem adotar
medidas de educação financeira
direcionadas a seus clientes e usuários
pessoas naturais, incluindo empresários
individuais", traz o texto da resolução.
O objetivo é que a política institucional
promova, entre clientes e usuários,
educação sobre:
Organização e planejamento do
orçamento pessoal e familiar;
Sobre a formação de poupança e
resiliência financeira; e
Sobre a prevenção ao inadimplemento
de operações e ao
superendividamento.
Regras para a política de educação
financeira
Esses programas devem ter como
princípios norteadores, segundo a
resolução, o valor da educação para o
cliente, proporcionando ações úteis e
relevantes para sua vida financeira. As
instituições também devem garantir a seus
clientes e usuário acesso às medidas de
educação financeira e recursos de
adequação e personalização da política.
No texto, o BC trata de "disponibilizar
conteúdo e ferramentas, em linguagem,
canal e momento mais adequados frente
às características e às necessidades de
educação financeira dos clientes e usuários,
considerando o perfil do público-alvo." A
decisão também deve ser compatível com
o modelo de negócio, com a natureza das
atividades da instituição e com a
complexidade dos produtos e serviços
oferecidos aos clientes e usuários.
As instituições devem, ainda,
instituir mecanismos de acompanhamento
e controle desses programas para garantia
de cumprimento e sua efetividade,
"inclusive por meio de métricas e
indicadores adequados", de acordo com a
resolução.
O texto não cita penalidade para as
instituições que não observarem o disposto
na norma, mas indica que o "Banco Central
do Brasil poderá adotar, no âmbito de suas
atribuições legais, medidas necessárias
para implementar o disposto nesta
Resolução Conjunta."
A política de educação financeira a ser
adotada por Bancos e Instituições
Financeiras deve considerar a definição de
rotinas e procedimentos das medidas "nas
diversas fases do relacionamento das
instituições com seus clientes", indica a
resolução.
09

INCLUSÃO
FINANCEIRA
Um bilhão de mulheres não são
atendidas pelo setor financeiro
Para as mulheres da periferia o problema é
mais evidente. A pesquisa Finanças na Periferia,
realizada pela Serasa Experian e pelo Instituto
PiniOn revelou que apenas uma em cada 10
moradoras da periferia afirma estar satisfeita
com sua vida financeira, e há falta de interesse
por educação financeira. Os dados mostram
que 44% delas afirmam se interessar e buscar
informações sobre o assunto, mas nos centros
urbanos o número sobe para 64%.
Não somente como cliente, mas também como
profissionais a desigualdade de gênero existe
no mundo das finanças. Em 2023, um estudo
publicado pela professora Cláudia Yoshinaga,
da FGV, indica que as mulheres trabalham mais
e ganham menos no mercado financeiro
brasileiro.
Hoje, são quase um bilhão de mulheres ao
redor do mundo que não são atendidas ou são
mal atendidas pelo setor financeiro, segundo
dados do Women’s World Banking,
organização sem fins lucrativos dedicada à
segurança e prosperidade das mulheres. Elas
formariam o terceiro maior país do mundo.
Situação que não permite às mulheres
atingirem o seu pleno potencial econômico.
Segundo ainda a mesma entidade, há uma
oportunidade de receitas inexploradas de
US$700 bilhões anuais para as Instituições
Financeiras. Caso as mulheres participassem
de forma igual, poderiam ser acrescentados
US$ 12 bilhões ao PIB anual global até 2025.
Várias pesquisas feitas no Brasil confirmam a
desigualdade de gênero no mundo financeiro.
O Raio X do Investidor Brasileiro 2023,
publicado pela Anbima, apurou que 33% das
mulheres investem ante 40% dos homens. A
boa notícia é que só em 2022 houve um
crescimento de 6 pontos porcentuais na
participação das mulheres nos investimentos.
Por outro lado, recentemente uma parceria
entre o Tesouro Nacional e o Banco do Brasil
lançou o projeto Educa+Mulher para incentivar
as mulheres a investirem, assim buscando sua
independência financeira e autonomia
econômica. A proposta é que as mulheres com
idade entre 16 e 75 anos invistam a partir de
R$35 no título de renda fixa Tesouro Educa+,
com a finalidade custear seus estudos. Ao fazer
esse aporte elas serão automaticamente
incluídas na apólice do BB Seguro de Vida Mais
Mulher, protegendo as beneficiárias em caso de
uma eventual perda inesperada no
investimento, além de programa de educação
financeira. Mas, essa modalidade somente
terminou no dia 29 de fevereiro.
O investimento no Educa+ é feito por meio de
uma aplicação mensal durante certo período, e
após a data de conversão o investidor começa a
receber fluxos mensais por um prazo de cinco
anos. É possível que o interessado faça uma
simulação no portal do Tesouro Direto. É
importante entendermos que a inclusão
financeira é um dos motores do crescimento
econômico.
Fonte: Estadão
10

CÂMBIO COMERCIAL,
POSIÇÃO PRÓPRIA
OU TURISMO?
Independente de qual seja o foco da sua Instituição
Financeira, na Stallos Tecnologia você encontra as
melhores soluções para a automatização e gestão
dos seus processos cambiais.
CONTE COM QUEM É REFERÊNCIA
NO MERCADO HÁ 34 ANOS
11

DÍVIDA PODE FICAR QUASE 03 VEZES
MENOR COM NOVA REGRA DO ROTATIVO
A mudança da regra dos juros da dívida do
cartão de crédito veio para frear o fenômeno
“bola de neve” que é responsável pelo
endividamento de boa parte dos consumidores
inadimplentes no Brasil. Com ela, a taxa
do crédito rotativo fica limitada a 100% ao ano –
bem abaixo da média de quase 480% ao final de
2023. No entanto, especialistas alertam: apesar
de reduzidos, os juros com atrasos no
pagamento da fatura ainda estão entre os mais
custosos.
A nova regra já está valendo desde o dia 3 de
janeiro desse ano, e faz parte da Lei do
Desenrola. Na prática, ela determina que uma
dívida de cartão não pode mais subir a partir do
momento em que dobra de valor.
Nova regra do rotativo do cartão de crédito
limita juros a 100%
Isso significa que uma dívida de R$ 3 mil, por
exemplo, deve parar de subir quando atingir R$
6 mil. Antes, com a taxa média de 478%
cobradas pelas Instituições Financeiras em
dezembro de 2023, segundo dados do Branco
Central, o montante poderia quase triplicar,
crescendo até R$ 17.340 em um ano.
Mas vale lembrar que em 2017 o Conselho
Monetário Nacional limitou a 30 dias o tempo
em que um consumidor pode ficar sujeito
a juros do rotativo do cartão de crédito por não
pagar o total da fatura. Após esse prazo, os
bancos são obrigados a oferecer outra
modalidade de pagamento.
Mudança ajuda
A iniciativa de instaurar um limite máximo para
os juros do cartão não é à toa. Essa modalidade
de crédito é a maior causa de inadimplência
entre os consumidores brasileiros. Segundo os
dados mais recentes da Serasa Experian, em
setembro eram 71,8 milhões de pessoas com
dívidas em atraso. Do montante devido, 29% (a
maior parcela) correspondiam a pendências
com bancos e cartões.
Diante desse fenômeno, os juros altos são
apontados como um dos principais vilões da
inadimplência. “Essa prática resultava em
uma bola de neve financeira, onde a dívida
rapidamente aumentava devido aos altos juros
cobrados”, diz Daniel Santos, planejador
financeiro e cofundador e CEO da Poupou.
12

“Com a limitação dos juros a 100%, a dinâmica
do rotativo do cartão de crédito passa por uma
transformação significativa, proporcionando
alívio financeiro aos consumidores.” Daniel
Santos, planejador financeiro e cofundador e
CEO da Poupou.
Reinaldo Boesso, especialista financeiro e CEO
da TMB Educação, também avalia que “sem
dúvida a regra é benéfica”, já que “você está ‘só’
dobrando a dívida, e não multiplicando por
quase 5”.
Mas só isso não resolve
Apesar de a nova regra limitar o crescimento da
dívida, especialistas reforçam que os juros do
cartão de crédito, via de regra, ainda são
proibitivos, e recomendam que o consumidor
tenha muito cuidado.
“Mesmo limitando a 100% ao ano, é uma taxa
de juros muito alta, uma das mais fortes,
competindo com cheque especial. Continuam
sendo juros abusivos”. Reinado Boesso,
especialista financeiro e CEO da TMB Educação
Santos, por sua vez, comenta que a chave de
virada para a inadimplência não passa somente
pela redução dos juros, mas também por um
uso mais consciente do consumidor das
modalidades de crédito. “A limitação de juros é
uma medida benéfica, mas os consumidores
também têm um papel ativo no manejo de suas
finanças. Aproveitar essa oportunidade para
adotar práticas mais saudáveis financeiramente
é fundamental para construir uma base sólida e
evitar armadilhas de dívidas no futuro”, diz ele.
Tem impacto para os Bancos?
Apesar da possibilidade de a nova regra
alterar a operação dos bancos, especialistas
veem pouco impacto sobre a receita das
Instituições Financeiras. Rodrigo Negrini,
CEO da Soul Capital, aponta que os clientes
que estariam sujeitos a juros tão altos
geralmente já constam como risco alto de
inadimplência no planejamento das
instituições. “Então quase que ficaria pela
provisão que vai se tornar um prejuízo.”
Negrino acrescenta que “os Bancos
também vão ser mais restritos com relação
à concessão de crédito, uma vez que estão
limitados para cobrar”. “Então, a carteira
pode até ficar um pouquinho melhor, mas
ela tende a encolher.”
Em relatório recente, a Fitch Ratings
apontou perspectiva neutra para o setor
bancário brasileiro em 2024, citando
redução de exposições a ativos de risco
como contraponto à quantidade maior de
créditos em atraso.
Fonte: https://investnews.com.br
“Recomendo sempre buscar quitar o valor total
da fatura mensalmente, evitando a incidência
de juros e garantindo um uso mais eficiente do
crédito”, continua Santos.
Boesso acrescenta a recomendação de, ao se
ver diante de uma dívida com cartão, “tentar
quitar de alguma forma com o banco, negociar,
até pegando outro tipo de financiamento com
uma taxa de juros menor”.
13

DESBANCARIZAÇÃO É GARGALO
FINANCEIRO, MAS EXISTEM ALTERNATIVAS
PARA ACESSO AO CRÉDITO
Ainda que a desbancarização no Brasil tenha
mostrado uma tendência de redução nos
últimos anos, ainda há uma parcela
representativa da população que não tem
acesso a serviços bancários básicos. Segundo
dados do Banco Central, 16% dos adultos do
país não têm conta em banco. Por isso, a
desbancarização ainda é um gargalo
importante da economia, principalmente
quando falamos em restrição ao crédito,
formalização, comprovação de renda, entre
outros.
Nesse cenário, e de olho nesse público,
surgem alternativas inovadoras, como
cooperativas de crédito, fintechs e o aval
solidário, que oferecem caminhos
promissores para ampliar a inclusão
financeira, considerando os critérios mais
amplos paraddd
amplos para avaliação de risco e dando
acesso ao sistema bancário a uma
importante parcela da população.
No caso do aval solidário, por exemplo, um
grupo de pessoas se compromete a ser
avalista uns dos outros, garantindo que o
crédito seja quitado em caso de
inadimplência de um dos integrantes.
Entenda a busca de crédito em um
cenário de desbancarização
Quem busca o crédito via aval solidário são
microempreendedores individuais, autônomos
e trabalhadores informais, que muitas vezes
enfrentam desafios ao buscar crédito em
Instituições Financeiras convencionais.
14

As três faixas contempladas por essa
modalidade de financiamento, geralmente, são:
Os que precisam de renda para
subsistência, com o objetivo de atender às
necessidades básicas, como alimentação e
moradia;
Intermediário com pequeno negócio que
utiliza o crédito como alternativa para obter
capital de giro ou para expandir suas
operações. O benefício também impacta no
fortalecimento da comunidade local,
criando uma rede de apoio entre
empreendedores;
Microempreendedores que buscam investir
em seus negócios ou aumentar o estoque
com segurança tanto para o credor quanto
para o empreendedor.
Dessa forma, a modalidade de garantia solidária
permite que pessoas sem histórico de crédito
ou ativos possam acessar empréstimos por
meio do apoio mútuo de uma comunidade.
Essa abordagem não apenas viabiliza recursos
financeiros, mas também promove uma cultura
de cooperação, fortalece laços sociais e
promove a confiança nas transações.
Em tempos de incertezas econômicas, o crédito para
aqueles que ainda são invisíveis às Instituições
Financeiras tradicionais se destaca como uma
iniciativa inclusiva, já que essas alternativas
empoderam indivíduos e comunidades e estimulam
o empreendedorismo e a melhoria das condições de
vida.
A falta de acesso ao crédito é, muitas vezes, um
dos fatores que contribuem para a
desigualdade social. Por isso, alternativas como
o aval solidário atuam como ferramentas para
reduzir essa disparidade, resultando em
oportunidades financeiras àqueles que
historicamente foram marginalizados ou
excluídos do sistema financeiro.
Apesar dos benefícios, é importante considerar
os riscos associados, incluindo a possibilidade
de inadimplência e seu impacto nas relações
pessoais e comunitárias. A gestão eficaz desses
riscos requer transparência, comunicação
aberta e um entendimento claro das
responsabilidades por parte de todos os
envolvidos.
Por Heverton Peixoto – CEO da Omni
Fonte: https://www.moneytimes.com.br
15

PRESIDENTE DO BC FAZ ALERTAS A
‘OBSTÁCULOS’ NO CAMINHO DA QUEDA
DE JUROS NO BRASIL
Roberto Campos Neto esteve em evento em São Paulo hoje e tratou da situação dos
mercados, especialmente sobre o ciclo de relaxamento da política monetária no país.
O presidente do Banco Central (BC), Roberto Campos
Neto, tratou da situação de mercados e,
principalmente, de fatores domésticos e globais que
podem interferir neste ciclo de relaxamento da
política monetária no Brasil. O chefe da autarquia
falou em evento da Associação Comercial de São
Paulo, na capital paulista, no início de março.
Na ponta de atenção para a queda dos juros por aqui,
o executivo mencionou as tensões geopolíticas, a
situação da economia chinesa e o índice de
desemprego abaixo do esperado em mercados
desenvolvidos, que pode antecipar um repique da
inflação.
“O desemprego também está baixo em outros
países”, ponderou Campos Neto. “O desemprego está
bem baixo nos Estados Unidos, na Austrália e em
grande parte da Europa. Então isso faz com que você
tenha uma atenção especial para a inflação de
serviços, porque [essa inflação] é intensiva em mão
de obra. Na inflação mundial, a parte de serviços está
bastante alta.”
Mas calma lá! Assim como nem tudo “são flores”, nem
tudo “são pedras” nesse caminho para a queda dos
juros no Brasil. Com viés também otimista para o
cenário doméstico, partindo do pressuposto de que o
governo e a economia brasileira podem surpreender
– dadas as expectativas negativas do mercado -, o
presidente do BC ainda relembrou uma trajetória
positiva do mercado até aqui.
Após um processo coordenado de subida de juros no
mundo, “a inflação vem caindo globalmente”.
Segundo Campos Neto, nos núcleos de inflação, que
desconsideram preços mais voláteis como de
alimentos e energia, “a queda tem sido bem mais
lenta e os núcleos ainda estão bastante altos”.
E o Brasil, continuou ele, “foi um dos
países onde teve a queda dos núcleos
mais acentuada e, apesar de ainda
estarem acima da meta, estão em
processo de convergência.”
Riscos geopolíticos
Os riscos geopolíticos têm crescido e
podem afetar o processo desinflacionário,
afirmou Campos Neto. “Um dos riscos da
desinflação é que as tensões geopolíticas
começaram a imprimir de novo um certo
custo nessa parte da oferta”, disse. “A
desinflação teve uma parte que foi da
oferta.
16

Risco oculto
O presidente do BC ainda chamou a atenção para um
risco “oculto” representado pelo chamado “shadow
banking”, ou seja, o sistema financeiro paralelo, fora
dos Bancos. “Entre os grandes riscos do mundo hoje
tem [uma questão no] sistema de crédito. Nos
Estados Unidos, grande parte do crédito não está
mais no sistema bancário. Cerca de 40% do crédito
americano não está mais nos Bancos, está no que a
gente chama de ‘shadow banking’. Isso é perigoso,
porque o BC não consegue regular quem não está no
sistema de crédito. Então você começa a ter um
problema de ter uma alavancagem que não se está
vendo.”
Durante a pandemia, houve interrupção
parcial da logística [global]. Os preços dos
semicondutores subiram. Agora já caíram de
novo. Mas agora as tensões geopolíticas
começaram a imprimir de novo um certo
custo nessa parte da oferta. Tem muito
produto hoje que já não é nem mais enviado,
porque essa rota maior [pelo Atlântico Sul
para evitar os ataques houtis no Mar
Vermelho] faz com que o produto fique
muito caro.” Ainda, para Campos Neto, “esse
tema geopolítico começou a afetar um pouco
a logística mundial e começou a afetar
também o preço de alguns de alguns
componentes”.
China
Os problemas estruturais da economia chinesa estão
no radar de riscos dos Bancos Centrais. Segundo o
presidente do BC brasileiro, “tem sido bastante difícil
avaliar a China”. Conforme o dirigente, “a China
realmente preocupa bastante e a gente tem tentado
olhar no detalhe”. Na visão de Campos Neto, “ao
contrário de grande parte dos países, na China, os
imóveis são muito importantes como riqueza das
famílias”. De acordo com o presidente do BC, “73% da
riqueza das famílias chinesas são imóveis”. Quando há
uma queda no preço de imóveis ocorre um efeito de
os chineses sentirem “um diferencial [negativo]
grande na riqueza e, geralmente as pessoas
respondem parando de consumir.” Para Campos
Neto, “o grande questionamento é, se as vendas estão
caindo muito, se novas construções estão caindo
muito, por que que o preço de imóveis não caiu?” O
dirigente ponderou que “em qualquer país do mundo,
onde as vendas caem mais de 30% e os investimentos
caem mais de 60%, é difícil que o preço dos imóveis
fique mais ou menos parado”. Mas, questionou o
chefe do BC, o que que aconteceria se preço de
imóveis começasse a cair? “Muito provavelmente você
tem uma resposta no consumo, porque se você está
vendo o seu patrimônio cair, você responde
consumindo menos”, pontuou. Outro ponto, explicou
o presidente da autoridade monetária, “é que a China
está fazendo uma mudança no seu modelo de
crescimento, deixando um crescimento baseado em
construção e infraestrutura para um mais baseado em
consumo, na dinâmica interna”. O problema,
acrescentou Campos Neto, é que, “se você tem um
ajus
17

ajuste de salários ou um ajuste de patrimônio,
obviamente isso coloca muitas dúvidas [sobre
a sustentabilidade do ritmo de crescimento na
China]”, então é um tema que estamos
olhando de perto”.
Endividamento dos EUA e queda
de liquidez global
O endividamento dos EUA pode levar a uma
restrição de liquidez global, disse o presidente
do BC. Segundo o dirigente, não é um risco de
curto prazo, mas que tem sido monitorado
pela autoridade “Quando a gente olha a dívida
dos Estados Unidos, ficou em décadas entre
30% a 50% do PIB, depois foi para 60%, mas
começa a subir a partir de 2008. De lá para cá
é uma subida que é quase uma linha reta.”
Segundo Campos Neto, o endividamento
americano saiu de um padrão histórico de
50% do PIB para 180% atualmente. “Mas não é
só a dívida mais alta, mas agora o custo da
dívida subiu muito. Os juros nos Estados
Unidos saíram de perto de zero para um
patamar em torno de 4% a 5,5%. Os países
desenvolvidos que gastaram muito na
pandemia, como Europa, Estados Unidos e
outros, tinham juros muito perto de zero e
agora não mais. Então têm um bolo de dívida
muito maior, mas um custo de juros muito
maior também.”
O recorte otimista da fala de Campos Neto
Da perspectiva otimista, Campos Neto reforçou
que há um efeito positivo nos mercados pelo
fato de o crescimento das economias estar
surpreendendo para cima em vários lugares do
mundo. “Nos Estados Unidos você teve uma
convergência de juros com um crescimento
surpreendendo para cima e no Brasil também.
No Brasil a gente está vendo isso, uma surpresa
de crescimento para cima e com a inflação
convergindo (para a meta).”
Segundo o presidente do BC, em quase todos os
países há uma expectativa de queda de juros
[nas próximas reuniões de política monetária].
“Em grande parte dos países desenvolvidos os
juros não caíram ainda, enquanto o mundo
emergente começou a cortar antes”,
complementou. “Os países desenvolvidos
mantiveram os juros nas últimas reuniões de
política monetária. Em grande parte do mundo,
os juros ainda estão perto do máximo ou no
máximo dos últimos anos”, ponderou Campos
Neto. “Apesar disso, quando a gente olha o
mercado futuro, as curvas estão projetando
uma queda de juros à frente. Mas o que a gente
vê é que nesse ambiente, mesmo com um
adiamento [na expectativa de corte nos EUA], os
mercados estão relativamente bem
comportados. A bolsa americana está no
máximo, a parte de crédito privado também.”
No cenário doméstico, para Campos Neto, o
governo tem condições de apresentar um
número fiscal melhor do que o mercado tem
esperado. “Existe uma diferença grande entre a
previsão do mercado e a meta do governo.
Por exemplo, para 2024 a meta é zero e o
mercado acha que vai ser um déficit de 0,8% [do
PIB]. Para 2025, governo diz que vai ser [um
superávit de] 0,5% e o mercado, acho que será
-0,6%. E para 2026, o governo diz que vai ser
[superávit de] 1% e o mercado acha que é -0,4%.
Eu acho que, como o mercado já tem um
número para 2024 bastante ruim, há chance de
a surpresa ser para melhor.”
Fonte: https://fusoesaquisicoes.com
18

O QUE MUDA COM
A NOVA LEI DO CPF?
O Cadastro de Pessoa Física (CPF) se
tornou o único número de identificação
que aparecerá em documentos no Brasil
a partir deste ano. A mudança acontece
graças à Lei 14.534/23 sancionada no
ano passado.
Agora, o CPF será o único número de
identificação aceito nas relações entre o
indivíduo e o poder público. Isso
significa que para solicitar quaisquer
serviços públicos, será necessário ter
CPF. Dessa forma, ficará dispensado,
por exemplo, o número do Registro
Geral (RG).
Segundo o Governo Federal, esta
mudança ocorre para unificar os dados
em serviços públicos e facilitar a
memorização da população de apenas
uma sequência numérica. A partir de
agora, novos documentos também terão
apenas a inclusão do CPF, excluindo a
necessidade de números próprios para
cada tipo de documentação.
Órgãos e entidades têm o prazo de doze
meses para realizarem a adequação dos
sistemas e dos procedimentos de
atendimento aos cidadãos. Além disso,
haverá o limite de vinte e quatro meses
para modificar os sistemas entre os
cadastros e as bases de dados a partir
do número de inscrição no CPF.
Brasileiros que residem no exterior e
ainda não têm CPF devem fazer a
solicitação pelo site da Receita federal
ou indo à uma repartição.
Documentos que terão
somente o número do CPF
Certidão de nascimento;
Certidão de casamento;
Certidão de óbito;
Documento Nacional de
Identificação (DNI);
Número de Identificação do
Trabalhador (NIT);
Registro no Programa de Integração
Social (PIS) ou no Programa de
Formação do Patrimônio do Servidor
Público (Pasep);
Cartão Nacional de Saúde;
Título de eleitor;
Carteira de Trabalho e Previdência
Social (CTPS);
Carteira Nacional de Habilitação
(CNH);
Certificado militar;
Carteira profissional expedida pelos
conselhos de fiscalização de
profissão regulamentada como a
OAB;
Outros certificados de registro e
números de inscrição existentes em
bases de dados públicas federais,
estaduais, distritais e municipais.
Fonte: CNN
19

COMPLIANCE NA ÁREA FINANCEIRA:
Quem se importa?
No turbulento cenário financeiro atual, a
palavra "compliance" tornou-se uma
constante nos corredores das Instituições
Financeiras em todo o mundo. Mas, afinal,
quem realmente se importa com o compliance
na área financeira?
Em essência, compliance refere-se à
conformidade com leis, regulamentos internos
e externos, e padrões éticos. Na indústria
financeira, isso é especialmente crucial, dada a
natureza sensível e impactante das operações
financeiras. Desde a crise financeira de 2008,
as autoridades regulatórias têm intensificado
seus esforços para garantir que as Instituições
Financeiras operem de maneira ética,
transparente e dentro dos limites legais.
Mas, quem se importa com
compliance na área financeira?
Governo e Reguladores: As agências
reguladoras, como o Banco Central (BC) e a
Comissão de Valores Mobiliários (CVM) no
Brasil ou a Securities and Exchange
Commission (SEC) nos Estados Unidos, têm
um interesse direto no compliance financeiro.
Elas promovem a estabilidade e a integridade
dos mercados financeiros, aplicando
regulamentos e supervisionando as práticas
das Instituições Financeiras.
Instituições Financeiras: Bancos, corretoras,
gestoras de fundos e outras entidades
financeiras têm muito a perder se não
cumprirem as regulamentações. Além de
multas e sanções regulatórias, a reputação e a
confiança dos clientes podem ser severamente
prejudicadas pela falta de compliance.
Investidores: Investidores institucionais e
individuais confiam nas Instituições Financeiras
para gerenciar seus fundos de maneira
responsável e ética. A conformidade com
regulamentos e padrões éticos é fundamental
para manter essa confiança e proteger os
interesses dos investidores.
Clientes: Seja um cliente corporativo ou um
consumidor comum, a conformidade é
importante para garantir que as transações
financeiras sejam seguras, justas e
transparentes. Os clientes esperam que as
Instituições Financeiras ajam em seu melhor
interesse e protejam seus ativos.
Funcionários: Dentro das Instituições
Financeiras, os funcionários desempenham um
papel crucial na garantia do compliance. Eles
precisam estar cientes das regulamentações
relevantes, seguir políticas internas e relatar
qualquer atividade suspeita. Além disso, o
compliance adequado pode criar um ambiente
de trabalho mais ético e responsável.
20

Por que o compliance na área
financeira é importante?
Proteção do Sistema Financeiro: A
conformidade com regulamentos e padrões
éticos ajuda a prevenir atividades ilegais,
como lavagem de dinheiro, financiamento do
terrorismo e fraudes financeiras, protegendo
assim a integridade do sistema financeiro
como um todo.
Reputação e Confiança: Instituições
Financeiras com histórico de compliance
sólido geralmente desfrutam de uma
reputação mais forte e da confiança dos
clientes e investidores. Isso pode resultar em
maior fidelidade do cliente, investimentos
mais sólidos e uma vantagem competitiva no
mercado.
Evitar Penalidades Financeiras e Legais:
Não cumprir regulamentos pode levar a
multas significativas, litígios e até mesmo a
perda de licenças para operar. As
consequências financeiras e legais da não
conformidade podem ser devastadoras para
uma Instituição Financeira.
Proteção dos Direitos dos Consumidores: A
conformidade protege os consumidores de
práticas injustas ou enganosas por parte das
Instituições Financeiras. Isso promove a
transparência e a equidade nas relações
financeiras entre as empresas e seus clientes.
Em resumo, o compliance na área financeira é
uma preocupação compartilhada por governos,
reguladores, Instituições Financeiras, investidores,
clientes e funcionários. Garantir que as práticas
financeiras estejam em conformidade com
regulamentos e padrões éticos não é apenas uma
obrigação legal, mas também é fundamental para
a integridade, estabilidade e confiança no sistema
financeiro global.
21

CONHEÇA O DOMUS:
O SISTEMA DE COMPLIANCE QUE A SUA
INSTITUIÇÃO FINANCEIRA PRECISA!
O Sistema Domus é a solução definitiva para Instituições Financeiras (entre elas
Corretoras de Câmbio, Bancos e Fintechs) que buscam a mais avançada e eficaz
solução de apoio à Área de Compliance, especialmente no que diz respeito a
Prevenção à Lavagem de Dinheiro e ao Financiamento do Terrorismo.
A nossa solução vai além das expectativas do mercado, oferecendo uma gama
completa de recursos que garantem conformidade com as regulamentações,
como a Circular BCB nº 3.978/2020 e a Carta Circular BCB nº 4.001/2020.
Política do “Know Your Customer”
A Prevenção à Lavagem de Dinheiro e ao Financiamento do
Terrorismo envolve a compreensão completa do cliente, suas
operações e sua capacidade de executá-las. Por isso, o sistema Domus
coloca nas mãos das Instituições Financeiras a capacidade de reunir
informações detalhadas sobre seus clientes e esses dados permitem
avaliar se as operações propostas são compatíveis com o perfil e a
capacidade financeira comprovada dos mesmos.
Abordagem Baseada em Risco (ABR)
A partir das informações coletadas, a Instituição Financeira estabelece
limites operacionais para seus clientes, compatíveis com suas
informações econômicas e financeiras. Assim, o Sistema Domus
permite o monitoramento das operações de forma a identificar
quaisquer desvios que possam indicar atividades suspeitas.
Calculadora de Risco - Avaliação Antes do Envio ao BCB
O Sistema DOMUS também contempla o conceito de avaliação de risco
das operações antes destas serem enviadas ao BCB pela Instituição
Financeira. Afinal, quanto mais cedo o compliance participar do
processo, maior será a chance de mitigar os riscos.
22

Risco no Onboarding
Nenhum cliente, seja ele pessoa física ou jurídica, é admitido no
cadastro sem ter um risco atribuído pelo Sistema, em conformidade
com a Circular 3.978/2021. Por meio de parametrizações do Domus, as
faixas de risco podem ser personalizadas pela Instituição Financeira de
acordo com as suas políticas de conformidade.
Consulta às Listas Restritivas
Quando o assunto é lista restritiva, o sistema está estruturado com as
seguintes listas: Receita Federal – Situação do CNPJ (situação cadastral,
nome e protocolo), Receita Federal – Situação do CPF (captura a situação
e protocolo), Consultas via WebService pago – Empresa DBDireto, CSNU,
Conselho de Segurança das Nações Unidas, Consulta unitária e em lote
ao site da Accuity (Lista Privada – contratada à parte direto com o
fornecedor da lista e integrada ao sistema), PEP, OFAC, Combate
Escravidão, FBI, INTERPOL, TCU, CEPIM, CNEP, CEIS, Bolsa Família,
Seguro Defeso, outros programas sociais da CEF, consulta de endereço
no Google Maps, consulta de site na web, CCM – Cadastro de
Contribuintes Mobiliários para clientes de São Paulo, Jucesp – Junta
Comercial para clientes do Estado de SP, consulta no site CFC –
Conselho Federal de Contabilidade, habilitação de Radar para
Exportação e Importação e outras.
Lista de Ocorrências Parametrizáveis no Sistema
Além disto, o Sistema Domus está preparado para verificar e analisar
mais de 60 tipos de ocorrências, relacionadas ao cadastro, operações
ou ambas. Essa rotina é baseada na pontuação atribuída pelo
compliance da IF para cada uma das ocorrências que o sistema
classifica para os clientes.
Quer usufruir desses e de inúmeros outros
recursos oferecidos pelo Domus?
Entre em contato com a nossa
equipe e agende uma demonstração!
(11) 4712-2823 | contato@stallos.com.br
23

VOCÊ SABE O QUE
SÃO SOFT SKILLS
Segundo Mariana Bacelos, especialista em Soft Skills, trata-se de um termo em inglês, no qual a tradução
“ao pé da letra”, seria: Habilidades Macias. Claramente, essa não é uma boa tradução. Por isso, em
português chamamos de Habilidades não técnicas.
Essas habilidades ou competências envolvem a personalidade e o comportamento de cada pessoa. Por
essa razão, tratam-se de habilidades totalmente particulares que surgem através de experiências,
cultura, criação, educação e pessoas as quais você convive. Além disso, elas possuem alta influência na
forma de interagir com o ambiente e com as pessoas e isso pode afetar diretamente os relacionamentos
e planos de metas pessoais e profissionais.
Como exemplos de Soft Skills, pode-se citar a comunicação, criatividade, liderança, trabalho em
equipe, inteligência emocional, proatividade, entre outros. Essas habilidades possuem como
característica o fato de não serem facilmente mensuráveis. Pois, não se trata de um conhecimento que
podemos medir através de aplicação de provas. Além disso, mesmo que atualmente tenham surgido
alguns cursos com certificados nessa área, dificilmente estes seriam suficientes para comprovar tais
habilidades. Elas precisam ser observadas! Observadas no nosso dia a dia, em uma dinâmica, em uma
entrevista...
As empresas estão, cada vez mais, em busca de
profissionais que possuam esse conjunto de
habilidades comportamentais – conhecidas como
soft skills –, com o intuito de contratar pessoas que
ajudem a melhorar o clima organizacional, tornandoo
mais produtivo e harmonioso. A busca ativa pelo
desenvolvimento de habilidades interpessoais é
essencial para quem deseja conquistar a tão
sonhada vaga de emprego e se manter eficiente nela.
Ao contrário das habilidades técnicas (hard skills),
adquiridas por meio de formação tradicional e
capacitação, as soft skills são competências subjetivas
que estão intimamente ligadas à personalidade e a
outros fatores emocionais desenvolvidos ao longo da
vida.
Assim, além de permitir que cada indivíduo seja
considerado único, com elas em evidência se torna
ainda mais possível desempenhar um papel de
destaque no mundo corporativo, contribuindo com a
alta valorização de tais habilidades. Confira quais são
as seis soft skills que lideram as listas dentre as mais
valorizadas pelo mercado de trabalho:
ÉTICA
A ética e a honestidade são as
habilidades comportamentais
mais valorizadas no mercado de
trabalho. Assim como a
sinceridade, a ética é essencial
para estabelecer relações de
confiança. Como diz o dito
popular, mentira tem perna curta.
E tentar enganar as pessoas
jamais deve ser uma opção na
vida – começando, por exemplo,
pelo próprio currículo.
24

COMUNICAÇÃO EFETIVA
A capacidade de se expressar de forma
clara e objetiva é fundamental em
qualquer ambiente (profissional e
pessoal). Desenvolver uma Comunicação
Não-Violenta te dá a capacidade de evitar
mal-entendidos, construir
relacionamentos mais sólidos e
colaborar de forma mais eficiente com
outras pessoas e processos.
RESILIÊNCIA
ANÁLISE CRÍTICA
Profissionais com essas
habilidades podem identificar
pontos sensíveis em um processo,
propor soluções inovadoras e
tomar medidas eficazes em
situações desafiadoras. Saber
questionar quando necessário,
fazer perguntas e sugerir
melhorias ajuda você a realizar
tarefas com ainda mais qualidade
e assertividade.
A resiliência se refere à capacidade de lidar
e superar adversidades. Ter resiliência não
significa não sentir dor, tristeza ou
frustração diante de situações
desafiadoras, mas, sim, como você age ao
passar por elas e quais atitudes você toma
após determinado desafio.
LIDERANÇA
TRABALHO EM EQUIPE
Trabalhar em equipe te ajuda a
exercitar diversas outras soft skills
necessárias, como a inteligência
emocional, a autonomia, o senso
coletivo e a empatia. Profissionais que
conseguem lidar de forma leve com o
trabalho em equipe, tendem a ser
mais valorizados.
A habilidade de liderar vai além da
posição hierárquica. Líderes eficazes
inspiram e motivam seus colegas de
equipe, sabem orientar, dão feedback
construtivo, são proativos e capazes
de tomar decisões difíceis,
independentemente do cargo.
Promover a autoliderança e saber
liderar processos e projetos também
são diferenciais.
25

PARTICIPAÇÃO
DAS MULHERES NO
MERCADO FINANCEIRO
O mundo das finanças, tradicionalmente dominado por
homens, está passando por uma transformação necessária à
medida que mais mulheres ingressam nesse setor altamente
competitivo. Embora ainda haja desafios a serem
enfrentados, elas estão cada vez mais assumindo papéis de
liderança e deixando sua marca na indústria financeira global.
Atualmente, de acordo com dados do Think Tank Official
Monetary and Financial Institutions Forum (OMFIF), mulheres
ocupam apenas 35% dos conselhos dos 50 maiores bancos
comerciais do mundo. Em cargos de liderança, esse índice é
ainda menor, diminuindo a participação feminina para 19%,
com somente 16% das CEOs sendo mulheres.
No entanto, o caminho para o sucesso nas finanças não é
isento de obstáculos, e as mulheres muitas vezes se deparam
com barreiras sistêmicas, preconceitos de gênero e
desigualdades salariais.
Outras pesquisas relevantes
Em março de 2021, o IBGE publicou a pesquisa “Estatísticas
de gênero: indicadores sociais das mulheres no Brasil”, com
dados de 2019, reportando que apesar das mulheres terem
escolaridade maior, elas ocupam 37,4% dos cargos gerenciais
e recebem 77,7% do rendimento dos homens.
Sendo assim, o mercado financeiro acaba sendo um
microcosmo que reflete o macro: temos visto, nos últimos
anos, o aumento da contratação de mulheres, entretanto, a
maioria não ascende aos cargos mais altos da hierarquia.
Com a pandemia, esse quadro se agravou ainda mais.
Em janeiro de 2022, de acordo com dados apurados
diretamente com o departamento de Comunicação e
Marketing da Anbima (Associação Brasileira das Entidades
dos Mercados Financeiro e de Capitais), as mulheres eram
apenas 7% do total de profissionais com Certificação de
Gestores de Carteiras Anbima (CGA) – 296 de 4.394
aprovados.
26

O mesmo acontece com analistas CNPI. No site
da Apimec, dos 1339 profissionais listados como
analistas credenciados, apenas 171 são
mulheres.
O Distrito, plataforma de inovação para startups
e investidores, publicou em 2021 o Female
Founders Report. O estudo apontou que 8,2%
das startups de serviços financeiros são
fundadas ou cofundadas por mulheres. Um
número ainda bastante tímido, que demonstra
que os desafios do empreendedorismo ainda
têm na questão de gênero uma barreira de
entrada relevante.
Como conquistar espaço no
Mercado Financeiro
Neste contexto, Stania Moraes, coordenadora
da Série Mulheres da Editora Leader, lista cinco
dicas valiosas para ajudar as mulheres a
conquistarem um papel de destaque nas
finanças. Confira:
1. Invista em educação e desenvolvimento
profissional
Uma base sólida de conhecimento e
habilidades é essencial para se destacar no
mundo das finanças. Busque oportunidades de
educação continuada, como cursos, workshops
e certificações relevantes para a sua área de
atuação. Além disso, é importante estar sempre
atualizado sobre as tendências do mercado
financeiro e as últimas inovações tecnológicas
que impactam o setor.
2. Construa uma rede de contatos sólida
O networking desempenha um papel
fundamental no avanço da carreira em finanças,
então procure participar de eventos da
indústria, conferências e grupos de profissionais
para expandir sua rede de contatos. Assim,
cultive relacionamentos genuínos e esteja
aberta a aprender com as experiências e
insights de outras pessoas. Uma rede de
contatos forte pode abrir portas para
oportunidades de carreira e mentoria.
3. Demonstre confiança e assertividade
Em um ambiente dominado por homens, é
crucial que as mulheres se posicionem com
confiança e assertividade. Não tenha medo de
expressar suas opiniões e defender suas ideias
de forma clara e persuasiva. Seja proativa na
busca por novos desafios e oportunidades de
liderança. Acredite no seu próprio potencial e
não se subestime.
4. Desenvolva habilidades de comunicação e
liderança
As habilidades de comunicação eficaz e
liderança são essenciais para o sucesso em
finanças. Aprimore sua capacidade de se
comunicar de forma clara e concisa, tanto
verbalmente quanto por escrito. Trabalhe em
sua capacidade de liderar equipes, motivar
colegas e tomar decisões estratégicas. Seja um
exemplo de profissionalismo, integridade e ética
no ambiente de trabalho.
5. Enfrente os desafios com resiliência e
determinação
O caminho para o sucesso em finanças pode
ser repleto de desafios e obstáculos, mas é
importante não desistir diante das dificuldades.
Desenvolva uma mentalidade resiliente e esteja
preparada para enfrentar adversidades com
determinação e perseverança. Aprenda com os
fracassos e use-os como oportunidades de
crescimento e aprendizado. Lembre-se de que
cada desafio superado a torna mais forte e mais
preparado para alcançar seus objetivos.
Adaptação do texto de Maria Carolina Rossi -
https://www.otempo.com.br
27

A ASCENSÃO DA NOVA
ECONOMIA: UMA MUDANÇA
DE PARADIGMA NOS NEGÓCIOS
O mundo dos negócios está em constante
evolução, e com o avanço da tecnologia e da
disrupção digital, uma nova era surgiu: a
Nova Economia. Essa mudança de
paradigma está transformando a forma
como as empresas operam e interagem com
seus clientes. Neste artigo, vamos explorar o
conceito de Nova Economia e seu impacto
no mundo dos negócios.
O que é Nova Economia?
Nova Economia é um termo usado para
descrever o cenário econômico atual que é
fortemente influenciado pela tecnologia e
pela disrupção digital. É caracterizada pelo
surgimento de novos modelos de negócio,
tecnologias inovadoras e foco na experiência
do cliente. Essa nova economia é
impulsionada pelo ritmo acelerado dos
avanços tecnológicos e pela crescente
demanda por soluções digitais.
O Ecossistema de Inovação
Um dos fatores-chave que impulsionam a
Nova Economia é o ecossistema de
inovação. Isso se refere à rede
interconectada de empresas, startups,
investidores e outros atores que trabalham
juntos para fomentar a inovação e o
jjdjdjddj
crescimento econômico. Nesse
ecossistema, as empresas colaboram e
compartilham recursos para desenvolver
novos produtos e serviços que atendam às
necessidades em constante mudança dos
consumidores.
A Disrupção Digital
A disrupção digital é outro fator importante
que contribui para a ascensão da Nova
Economia. Isso se refere ao impacto da
tecnologia nos modelos de negócio e nas
indústrias tradicionais. Com o aumento do
comércio eletrônico, da tecnologia móvel e
das redes sociais, as empresas são forçadas
a se adaptar e inovar para se manterem
relevantes e competitivas.
Essa disrupção levou ao surgimento de
novos modelos de negócio e à
transformação das indústrias tradicionais.
Adicionalmente, a pandemia de covid-19
em 2020 acelerou ainda mais a digitalização
dos negócios e dos canais de compra,
ampliando as possibilidades de acesso,
comparação e escolha dos consumidores e
exigindo mais agilidade, conveniência e
segurança das empresas.
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A Importância da Adaptabilidade
Para prosperar na Nova Economia, as
empresas devem ser adaptáveis e abertas à
mudança. Com a tecnologia em constante
evolução e as preferências dos
consumidores mudando, as empresas
devem ser capazes de pivotar e ajustar suas
estratégias para se manterem relevantes.
Isso requer uma cultura de inovação e uma
vontade de abraçar novas tecnologias e
ideias.
O Impacto nos Negócios
A ascensão da Nova Economia teve um
impacto significativo nos negócios de todos
os tamanhos. As pequenas empresas agora
têm acesso à mesma tecnologia e aos
recursos que as grandes corporações,
permitindo que elas compitam em um
campo mais nivelado. Isso também levou a
um aumento do empreendedorismo e da
criação de novas startups que estão
trazendo um cenário de competição e
disrupção para as indústrias tradicionais.
O Futuro da Nova Economia
A ascensão da Nova Economia não mostra
sinais de desaceleração. Conforme a
tecnologia continua avançando e o
comportamento do consumidor evolui, as
empresas precisarão se adaptar e inovar
continuamente para se manterem à frente
da curva. O Brasil obviamente não está de
fora destas transformações e apresenta
oportunidades para as empresas que
souberem se posicionar para acessarem
novos mercados e alcançarem um público
mais amplo por meio de canais digitais.
Conclusão
A Nova Economia é uma mudança de
paradigma que está transformando o
mundo dos negócios. Com o avanço da
tecnologia, da disrupção digital e do
ecossistema de inovação, as empresas
devem ser adaptáveis e abertas à mudança
para prosperarem nessa nova economia. À
medida que continuamos a ver avanços na
tecnologia e mudanças no comportamento
do consumidor, fica claro que a Nova
Economia veio para ficar.
Fonte: https://g1.globo.com
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TRANSAÇÕES VIA DOC E TEC
DEIXARAM DE EXISTIR NO DIA 29/02
Com sucesso do Pix, ferramenta tornou-se obsoleta nos últimos anos
Após quatro décadas de existência, o
modelo de transferência via Documento de
Ordem de Crédito (DOC) acabou no último
dia útil de fevereiro (29/02). A partir dessa
data, as ordens deixaram de ser
processadas, tanto para pessoas físicas
como jurídicas, para transferência entre
Instituições Financeiras distintas. Em 15 de
janeiro, as Instituições Financeiras haviam
encerrado as emissões e os agendamentos,
mas as transferências agendadas até 29 de
fevereiro ainda estavam sendo executadas.
Além do DOC, foi encerrado também a
Transferência Especial de Crédito (TEC),
modalidade por meio da qual empresas
podiam pagar benefícios a funcionários e
que também estava em desuso.
Nos últimos anos, o DOC e a TEC perderam
espaço para o Pix, sistema de transferência
instantânea do Banco Central sem custo
para pessoas físicas. Criado em 1985, o
DOC permite o repasse de recursos até as
22h, com a transação sendo quitada no dia
útil seguinte à ordem. Caso seja feito após
esse horário, a transferência só é concluída
dois dias úteis depois.
Estatísticas
Segundo levantamento da Federação
Brasileira de Bancos (Febraban), com
base em dados do Banco Central, as
transações via DOC somaram 18,3
milhões de operações no primeiro
semestre de 2023, apenas 0,05% do total
de 37 bilhões de operações feitas no
período.
Em número de transações, o DOC ficou
bem atrás dos cheques (125 milhões), da
TED (448 milhões), dos boletos (2,09
bilhões), do cartão de débito (8,4
bilhões), do cartão de crédito (8,4
bilhões) e do Pix, a modalidade preferida
dos brasileiros, com 17,6 bilhões de
operações.
Utilizada principalmente para
transferência de grandes valores, a
Transferência Eletrônica Disponível (TED)
continuará em vigor. Criada em 2002, a
TED permite o envio dos recursos entre
instituições diferentes até as 17h dos
dias úteis, com a transação levando até
meia-hora para ser quitada.
Fonte: adaptado de https://agenciabrasil.ebc.com.br
30

Você já conhece o Roster ?
Recentemente fizemos o lançamento oficial do Roster, a mais nossa solução da
Stallos Tecnologia que realiza a consulta de dados públicos de pessoas físicas e
jurídicas em 20 listas públicas oficiais de forma automatizada e em tempo real.
Nossa solução foi desenvolvida para facilitar a rotina dos usuários que precisam
consultar diversas listas diariamente para atender regulamentações de
compliance e minimizar os riscos de fraude. Entre as listas contempladas no
Roster estão: Auxílio Emergencial, Bolsa Família, CEAF, CEIS, CEPIM, CNEP,
CSNU, Garantia Safra, Inabilitados do Banco Central, OFAC, PEP (COAF), PETI,
FBI, Seguro Defeso, Combate Escravidão, Interpol, TCU, Ibama, CPF e CNPJ na
Receita Federal.
O processo de consulta é fácil, rápido, intuitivo
e seguro:
1) O usuário seleciona em quais listas deseja
realizar a sua consulta de forma simultânea e
informa os dados necessários para a pesquisa;
2) O Roster realiza a consulta em todas as
listas indicadas em tempo real e retornará a
situação do CPF ou CNPJ em cada uma delas.
3) O usuário poderá baixar um relatório de
retorno para utilizar como evidência das
consultas realizadas via portal.
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exclusiva
para o mês do consumidor
Além de oferecer o melhor preço do mercado, como condição especial de lançamento
e também em comemoração ao Mês do Consumidor, estamos trabalhando com
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pelo período de 6 meses.
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NOVIDADE NO PRAZO
DE COMPENSAÇÃO DOS
BOLETOS BANCÁRIOS
O boleto bancário — um dos meios
mais usados pelos brasileiros para
pagamentos de contas de consumo
no dia a dia — ganhou mais agilidade
em seu processamento.
Os boletos bancários pagos até
13h30 passaram a ser compensados
no mesmo dia a partir do dia 15 de
março, dependendo do contrato que
ele tenha com a sua Instituição
Financeira.
O prazo de liquidação da cobrança
no mesmo dia é conhecido como
D+0. De acordo com a Federação
Brasileira de Bancos (Febraban), o
pagamento realizado após às 13h30
horário continuará com a liquidação
no prazo de um dia útil (D+1).
A medida terá impacto somente para
o credor do documento, ou seja,
aquele que irá receber o dinheiro no
mesmo dia. Nada mudará para quem
paga o boleto diretamente.
Mas, no caso de e-commerce, por
exemplo, a Febraban acredita que
trará vantagens ao comércio e aos
compradores, que poderão ter o
processo de entrega agilizado tanto
de mercadorias como de serviços.
A novidade faz parte de um projeto
de modernização desta modalidade
de pagamento e envolverá 136
instituições bancárias.
O diretor-adjunto de Serviços da
Febraban, Walter Faria, explica a
expectativa do setor. “No início desta
mudança, a estimativa é que cerca de
57% dos boletos possam ser
processados no mesmo dia, enquanto
43% seriam no prazo D+1. Assim que
a modernização estiver implantada,
funcionando sem nenhuma
ocorrência técnica, a ideia é iniciar os
estudos para trazer toda a liquidação
de boletos para o prazo D+0”, avaliou.
BOLETOS
Desde 1994, o boleto bancário é um
documento usado pelos bancos e seus
clientes para recebimento de valores
referentes a uma determinada venda de
produto ou serviço, como mensalidades
de escolas, condomínios, planos de
saúde, consórcios, financiamentos,
cartões de crédito, cobrança entre
empresas e outros pagamentos.
Em 2023, os bancos registraram 4,2
bilhões de transações realizadas via
boletos, totalizando R$ 5,8 trilhões.
Qualquer pessoa física ou jurídica pode
fazer uma cobrança por meio de boletos
bancários, basta ter uma conta bancária e
contratar o serviço diretamente no banco
onde tem a conta.
Fonte: Infomoney
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Tempo de Celebrar!
É com alegria que compartilhamos que neste ano, estamos celebrando o
nosso 35º aniversário. Trinta e cinco anos de trabalho, dedicação e
consolidação no mercado!
Para marcar esta ocasião tão importante, estamos apresentando nosso
selo comemorativo, que estará presente em todos os nossos materiais ao
longo do ano. Junto ao selo, queremos destacar um símbolo, cujo
significado faz muito sentido nesta celebração: o coral, que encontra-se
ilustrado ao lado esquerdo do logo.
O Jubileu de Coral é um símbolo poderoso de amadurecimento,
resistência e fortificação do relacionamento ao longo do tempo. Assim
como os corais marinhos, que levam anos para se desenvolverem
completamente, nossa empresa também passou por diversas fases de
crescimento, desafios e conquistas, consolidando-se como uma referência
no mercado.
Este será um ano de comemorações e novidades! Estamos preparando
uma série de eventos e iniciativas especiais para celebrar junto com vocês
e nossos clientes que foram fundamentais nessa jornada.
Obrigado por fazer parte da nossa história!
33

IMPOSTO DE RENDA 2024:
Confira as novidades
A Receita Federal divulgou novas regras para declarar o
Imposto de Renda em 2024.
Os contribuintes estão poedndo entregar a declaração a
desde o dia 15 de março, mesma data em que o
programa foi disponibilizado, até 31 de maio. A
expectativa da Receita Federal é que 42 milhões de
contribuintes entreguem a declaração do Imposto de
Renda em 2024, 4% a mais do que no ano anterior.
Confira as principais mudanças do Imposto de Renda
2024.
Tabela progressiva do IR 2024
Um dos principais pontos de alteração é a tabela
progressiva do Imposto de Renda, que sofreu
alteração em maio de 2023, com a Lei nº 14.663,
aumentando o limite de isenção de R$ 1.903,95 para
R$ 2.112. Dessa forma, foi construída uma nova
tabela do Imposto de Renda considerando a
somatória dos valores válidos até abril de 2023 e a
partir de maio de 2023:
Base de Cálculo Alíquota Dedução
R$ 24.511,92 - -
Quem está obrigado a declarar o
Imposto de Renda 2024
As obrigatoriedades de entrega do Imposto de
Renda também mudaram. Destacam-se os novos
valores para rendimentos tributáveis, isentos, bens e
direitos, atividade rural e offshores. Confira:
Quem recebeu rendimentos tributáveis acima
de R$ 30.639,90 no ano, ou cerca de R$ 2.553 por
mês, incluindo salários, aposentadorias, pensões
e aluguéis;
Quem recebeu rendimento isento, não tributável
ou tributado exclusivamente na fonte superior a
R$ 200 mil. Isso inclui o Fundo de Garantia do
Tempo de Serviço (FGTS) , seguro-desemprego,
doações, heranças, PLR e rendimentos de
investimentos;
Quem teve ganho de capital vendendo bens ou
direitos sujeitos a pagamento do IR;
Quem possui bens ou direitos acima de R$ 800
mil em 31 de dezembro de 2023;
Quem teve receita de atividade rural acima de R$
153.199,50;
R$ 24.511,93 até
R$ 33.919,80
De R$ 33.919,81 até
R$ 45.012,60
De R$ 45.012,61 até
R$ 55.976,16
Acima de
R$ 55.976,16
7,5% R$ 1.838,39
15% R$ 4.382,38
22,5% R$ 7.758,32
27,5% R$ 10.557,13
Passou à condição de residente no Brasil em
qualquer mês e nessa condição;
Optou por declarar bens e direitos no exterior
detidos pela entidade controlada, se for titular de
trust, ou desejar atualizar o valor do mercado de
bens que estão no exterior.
Quem realizou operações na bolsa de valores
(venda de ações a partir de R$ 40 mil);
34

Obteve, em qualquer mês, ganho de capital na
alienação de bens ou direitos sujeito à
incidência do imposto;
Realizou operações de alienação em bolsas de
valores, de mercadorias, de futuros e
assemelhadas cuja soma foi superior a R$ 40
mil e com apuração de ganhos líquidos
sujeitas à incidência de imposto;
Optou pela isenção do Imposto sobre a Renda
incidente sobre o ganho de capital auferido na
venda de imóveis residenciais, caso o produto
da venda seja aplicado na aquisição de imóveis
residenciais localizados no País, no prazo de
180 dias, contado da celebração do contrato
de venda, nos termos do art. 39 da Lei nº
11.196, de 21 de novembro de 2005.
Como entregar o Imposto de Renda em 2024
A declaração do Imposto de Renda é feita pelo
sistema disponibilizado pela Receita Federal. O
Programa Gerador da Declaração (PGD) relativo ao
exercício de 2023, está disponível para download
desde o dia 15 de março.
O programa está disponível no site da Receita
Federal e através do aplicativo “Meu Imposto de
Renda” disponível para dispositivos móveis. As
informações do Imposto de Renda de 2024 foram
adiantadas pelo supervisor nacional do Imposto
de Renda, José Carlos Fonseca, durante uma
coletiva realizada pela Receita Federal.
Lotes de restituição
Os lotes de restituição não foram alterados,
continuam sendo divididos em cinco lotes:
1º lote - 31 de maio;
2º lote - 28 de junho;
3º lote - 31 de julho;
4º lote - 30 de agosto;
5º lote - 30 de setembro.
A prioridade no recebimento será dada para os
contribuintes nas seguintes condições:
Idosos com idade igual ou superior a 80 anos;
Idosos com idade superior ou igual a 60 anos,
deficientes e Portadores de Moléstia Grave;
Contribuintes cuja maior fonte de renda seja
o magistério;
Contribuintes que utilizaram a declaração
pré-preenchida e/ou optaram por receber a
restituição via PIX;
Demais contribuintes.
Vencimento das cotas
O vencimento das cotas também foi mantido. A
primeira cota vencerá no dia 31 de maio e
imposto poderá ser parcelado em até oito vezes,
com vencimento no último dia útil de cada mês.
Já quem optar pelo débito automático, precisará
entregar a declaração do Imposto de Renda até o
dia 10 de maio.
35

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