2012 formulário de referência - Relações com Investidores - Banco ...

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Operações de crédito renegociadas
(Em milhões de R$, exceto porcentagens)
Exercício findo em 31 de dezembro
2012 2011
Operações de crédito renegociadas (1) 14.519 11.844
Provisão para créditos de liquidação duvidosa 7.297 5.333
Provisão para créditos de liquidação duvidosa /
operações de crédito renegociadas 50,3% 45,0%
(1)
Inclui consolidação e diferimento de dívida, bem como qualquer outro acordo que altere o prazo ou
condições do contrato, de operações originalmente em atraso.
Incluímos em operações de crédito renegociadas tanto os créditos cujos prazos contratuais originais
foram aditados (acordos) quanto novas operações de crédito celebradas para liquidar contratos ou transações
com o mesmo cliente (operações de créditos reestruturadas), que originalmente estavam vencidos.
Aditamentos e operações de crédito reestruturadas geralmente refletem modificações nos termos contratuais,
nas taxas ou condições de pagamento.
Após o aditamento ou reestruturação, o antigo crédito vencido não é mais considerado vencido. O fato
de uma operação de crédito ou arrendamento mercantil ter sido renegociada é também levado em
consideração quando da determinação da provisão para créditos de liquidação duvidosa após a renegociação.
O desempenho passado e o histórico de pagamento do cliente e da transação, inclusive a probabilidadede
nova inadimplência ocorrer nas operações renegociadas, são levados em consideração por nossos modelos de
risco, a fim de determinar a probabilidade de inadimplência. Esta probabilidade de inadimplência é sempre
mais alta do que a probabilidade atribuída a operações similares onde nunca ocorreu renegociação. Outro fator
considerado na determinação do nível adequado da provisão para créditos de liquidação duvidosa é a garantia
adicional a ser fornecida pelo devedor. Os níveis da provisão resultantes são compatíveis com o perfil de risco
de cada operação.
Nossa carteira de créditos renegociados cresceu, chegando a 4,0% da nossa carteira de crédito total
em 31 de dezembro de 2012, em comparação a 3,4% em 31 de dezembro de 2011. No final de 2012, o índice
de provisão para créditos de liquidação duvidosa em relação à carteira de créditos renegociados era de 50,3%
em comparação a 45,0% em 31 de dezembro de 2011. Este índice subiu em 2012 principalmente devido ao
aumento do índice de créditos renegociados com nova inadimplência em relação ao total de operações de
crédito renegociadas, que foi de 29,8% em 31 de dezembro de 2011, em comparação a 35,4% em 31 de
dezembro de 2012.
Em 2012, a economia brasileira experimentou um aumento nos níveis de inadimplência de pessoas
físicas, principalmente nas carteiras de crédito para financiamento de veículos e crédito pessoal. Como um dos
maiores bancos no Brasil, nossa carteira de crédito também foi afetada por esse aumento. A fim de melhorar a
recuperação das operações de crédito vencidas, inclusive de créditos já baixados como perda, e para reduzir
perdas, aprimoramos nossas iniciativas de cobrança e recuperação. Exigimos, contudo, que pelo menos uma
parcela seja paga antes de considerar a renegociação como válida e tratada como um acordo renegociado.