Vermogen en sparen Spaarvormen - ING
Vermogen en sparen Spaarvormen - ING
Vermogen en sparen Spaarvormen - ING
You also want an ePaper? Increase the reach of your titles
YUMPU automatically turns print PDFs into web optimized ePapers that Google loves.
Informatieblad<br />
<strong>ING</strong>, 2013<br />
<strong>Vermog<strong>en</strong></strong> <strong>en</strong> spar<strong>en</strong><br />
Spaarvorm<strong>en</strong><br />
“Ik leg geld opzij voor als er iets stuk gaat”<br />
Anne de Kooijee, Wag<strong>en</strong>ing<strong>en</strong><br />
Eerst ev<strong>en</strong> dit<br />
Dit docum<strong>en</strong>t is bedoeld om u algem<strong>en</strong>e informatie<br />
te verstrekk<strong>en</strong> over het onderwerp ‘spaarvorm<strong>en</strong>’.<br />
Het is ge<strong>en</strong> aanbod, advies of financiële di<strong>en</strong>st.<br />
Voor persoonlijk advies kunt u e<strong>en</strong> afspraak mak<strong>en</strong><br />
met e<strong>en</strong> financieel adviseur.<br />
Waarom spar<strong>en</strong>?<br />
De red<strong>en</strong><strong>en</strong> om geld te spar<strong>en</strong> zijn sterk afhankelijk van<br />
uw persoonlijke omstandighed<strong>en</strong> <strong>en</strong> uw specifieke<br />
w<strong>en</strong>s<strong>en</strong>. De één spaart voor e<strong>en</strong> noodzakelijke uitgave<br />
in de nabije toekomst, zoals de aanschaf van e<strong>en</strong><br />
nieuwe koelkast of de reparatie van e<strong>en</strong> auto. E<strong>en</strong><br />
ander spaart voor e<strong>en</strong> sabbatical of voor de studie van<br />
de kinder<strong>en</strong>. Waarvoor u ook spaart: het duidelijk in<br />
kaart br<strong>en</strong>g<strong>en</strong> van uw spaardoel is nuttig:<br />
Spaardoel<br />
Om u te help<strong>en</strong> bij het in kaart br<strong>en</strong>g<strong>en</strong> van uw<br />
spaardoel, kunt u onder andere gebruik mak<strong>en</strong> van de<br />
<strong>ING</strong> SpaarWijzer op <strong>ING</strong>.nl. Met de SpaarWijzer ziet u<br />
wat er mogelijk is met uw spaargeld. En welke<br />
spaarvorm het beste past bij uw spaardoel<strong>en</strong>:<br />
In het onderdeel ‘Spaardoel<strong>en</strong>’ bepaalt u uw<br />
spaardoel <strong>en</strong> het gew<strong>en</strong>ste eindbedrag.<br />
Weet u al waarvoor u wilt spar<strong>en</strong>? Kijk dan welke<br />
spaarvorm het beste bij u past.<br />
Met de ‘Spaarcalculator’ berek<strong>en</strong>t u welk bedrag u<br />
zou moet<strong>en</strong> spar<strong>en</strong> om uw doel te bereik<strong>en</strong>.<br />
<br />
<br />
<br />
<br />
Waarvoor wil ik spar<strong>en</strong> (spaardoel)?<br />
Wanneer wil ik mijn spaardoel bereik<strong>en</strong>?<br />
Welk bedrag heb ik minimaal nodig voor mijn<br />
spaardoel?<br />
Welk bedrag wil ik / kan ik spar<strong>en</strong>?<br />
Spaargedrag<br />
Uit e<strong>en</strong> onderzoek naar het spaargedrag van<br />
deelnemers van het <strong>ING</strong> Consum<strong>en</strong>t<strong>en</strong>panel van maart<br />
2011 blijkt dat de meeste spaarders spar<strong>en</strong> voor<br />
verschill<strong>en</strong>de doel<strong>en</strong> tegelijk.<br />
Uit dit onderzoek bleek ook dat de gemiddelde<br />
spaarder € 216 per maand opzij zet <strong>en</strong> spaart voor:<br />
Onverwachte uitgav<strong>en</strong> (53%)<br />
Vakantie (32%)<br />
Auto (27%)<br />
Huis <strong>en</strong> inrichting (21%)
Informatieblad<br />
Spaarvorm<strong>en</strong><br />
Spaarvorm<strong>en</strong><br />
Heeft u duidelijk voor og<strong>en</strong> waarvoor u wilt spar<strong>en</strong>,<br />
hoe snel u over dat geld wilt beschikk<strong>en</strong> <strong>en</strong> hoeveel<br />
geld u daarvoor opzij moet zett<strong>en</strong>, dan kunt u e<strong>en</strong> bij<br />
uw situatie pass<strong>en</strong>de spaarvorm kiez<strong>en</strong>.<br />
Er zijn grofweg twee vorm<strong>en</strong> van spar<strong>en</strong>: spar<strong>en</strong> met<br />
e<strong>en</strong> variabele r<strong>en</strong>te <strong>en</strong> spar<strong>en</strong> met e<strong>en</strong> vaste r<strong>en</strong>te.<br />
Spar<strong>en</strong> met e<strong>en</strong> variabele r<strong>en</strong>te<br />
Variabele r<strong>en</strong>te betek<strong>en</strong>t dat de r<strong>en</strong>te op ieder mom<strong>en</strong>t<br />
naar bov<strong>en</strong> of b<strong>en</strong>ed<strong>en</strong> kan word<strong>en</strong> aangepast. Spar<strong>en</strong><br />
met e<strong>en</strong> variabele r<strong>en</strong>te is interessant voor wie geld<br />
apart wil zett<strong>en</strong>, maar wel direct wil kunn<strong>en</strong> opnem<strong>en</strong><br />
als het nodig is. Bij sommige spaarrek<strong>en</strong>ing<strong>en</strong> zijn hier<br />
wel voorwaard<strong>en</strong> aan verbond<strong>en</strong>, zoals het aanhoud<strong>en</strong><br />
van e<strong>en</strong> minimum saldo.<br />
<br />
<br />
<br />
Zijn er kost<strong>en</strong> verbond<strong>en</strong> aan het tuss<strong>en</strong>tijds<br />
opnem<strong>en</strong> van mijn spaargeld? En zo ja, hoe hoog<br />
zijn die kost<strong>en</strong>?<br />
Indi<strong>en</strong> ik geld tuss<strong>en</strong>tijds opneem, behoud ik dan<br />
dezelfde r<strong>en</strong>te of krijg ik dan e<strong>en</strong> lagere r<strong>en</strong>te?<br />
Als ik tuss<strong>en</strong>tijds geld bijstort, ontvang ik dan<br />
direct e<strong>en</strong> hoger perc<strong>en</strong>tage of is de<br />
r<strong>en</strong>tevergoeding hoger naar mate ik het geld langer<br />
laat staan?<br />
Spar<strong>en</strong> met e<strong>en</strong> vaste r<strong>en</strong>te<br />
Kunt u uw geld best ev<strong>en</strong> miss<strong>en</strong>? Dan is spar<strong>en</strong> met<br />
e<strong>en</strong> vaste r<strong>en</strong>te interessant. U zet uw geld e<strong>en</strong> periode<br />
vast op e<strong>en</strong> spaarrek<strong>en</strong>ing <strong>en</strong> profiteert van e<strong>en</strong> vaste<br />
r<strong>en</strong>te. Vaste r<strong>en</strong>te betek<strong>en</strong>t dat de r<strong>en</strong>te gelijk blijft<br />
tijd<strong>en</strong>s de afgesprok<strong>en</strong> periode. Gedur<strong>en</strong>de de looptijd<br />
blijft het r<strong>en</strong>teperc<strong>en</strong>tage gegarandeerd gelijk. U kunt<br />
geld vastzett<strong>en</strong> voor <strong>en</strong>kele maand<strong>en</strong>, e<strong>en</strong> jaar of<br />
<strong>en</strong>kele jar<strong>en</strong>.<br />
Wilt u geld spar<strong>en</strong> <strong>en</strong> overweegt u e<strong>en</strong> nieuwe<br />
spaarrek<strong>en</strong>ing te op<strong>en</strong><strong>en</strong>, dan doet u er goed aan om u<br />
te verdiep<strong>en</strong> in de voorwaard<strong>en</strong> die geld<strong>en</strong> voor de<br />
diverse spaarrek<strong>en</strong>ing<strong>en</strong>.<br />
Uiteraard is de r<strong>en</strong>te e<strong>en</strong> belangrijke red<strong>en</strong> om voor<br />
e<strong>en</strong> bepaalde (nieuwe of andere) spaarrek<strong>en</strong>ing te<br />
kiez<strong>en</strong>, maar sta ook stil bij de voorwaard<strong>en</strong> die daarbij<br />
hor<strong>en</strong>, bijvoorbeeld:<br />
<br />
<br />
<br />
Geldt het r<strong>en</strong>teperc<strong>en</strong>tage op het spaargeld voor de<br />
gehele looptijd of alle<strong>en</strong> tijd<strong>en</strong>s e<strong>en</strong> actieperiode?<br />
Zet ik het spaargeld vast voor e<strong>en</strong> bepaalde<br />
periode of wil ik tuss<strong>en</strong>tijds geld kunn<strong>en</strong> opnem<strong>en</strong>?<br />
Is er e<strong>en</strong> minimuminleg nodig om voor e<strong>en</strong><br />
bepaald r<strong>en</strong>teperc<strong>en</strong>tage in aanmerking te kom<strong>en</strong>?<br />
<strong>Vermog<strong>en</strong></strong> <strong>en</strong> spar<strong>en</strong> – Spaarvorm<strong>en</strong><br />
2013 – 1.3<br />
2
Informatieblad<br />
Spaarvorm<strong>en</strong><br />
Valt mijn spaargeld volledig onder het<br />
depositogarantiestelsel? En tot welk bedrag is mijn<br />
geld gegarandeerd?<br />
Tips<br />
Kies e<strong>en</strong> spaarrek<strong>en</strong>ing die bij uw spaardoel past.<br />
De keuze van e<strong>en</strong> spaarrek<strong>en</strong>ing hangt af van uw<br />
spaardoel(<strong>en</strong>). Spaart u voor onvoorzi<strong>en</strong>e<br />
uitgav<strong>en</strong>? Dan is het handig dat u direct over uw<br />
spaargeld kunt beschikk<strong>en</strong>.<br />
Spaar e<strong>en</strong> vast bedrag per maand.<br />
Spaarders die e<strong>en</strong> vast bedrag per maand spar<strong>en</strong>,<br />
bereik<strong>en</strong> sneller hun doel(<strong>en</strong>). Het bedrag dat u<br />
spaart, bepaalt u helemaal zelf <strong>en</strong> hangt uiteraard<br />
af van uw spaardoel.<br />
Ga automatisch spar<strong>en</strong> <strong>en</strong> leg iedere maand –<br />
automatisch via uw bank - e<strong>en</strong> vast bedrag opzij.<br />
Voorkom rood staan op uw betaalrek<strong>en</strong>ing.<br />
U betaalt dan meestal meer r<strong>en</strong>te dan dat u<br />
ontvangt over uw spaargeld.<br />
Help uw kind om te spar<strong>en</strong> voor iets wat hij of zij<br />
graag wil hebb<strong>en</strong>. Zo leert u uw kind al op jonge<br />
leeftijd met geld omgaan.<br />
Houdt u zelf de hoogte van de r<strong>en</strong>te in de gat<strong>en</strong>. U<br />
kunt hierbij handig gebruik mak<strong>en</strong> van de <strong>ING</strong><br />
Spaarr<strong>en</strong>te Wekker. Deze houdt u per e-mail op de<br />
hoogte van r<strong>en</strong>tewijziging<strong>en</strong> op uw<br />
spaarrek<strong>en</strong>ing(<strong>en</strong>) met e<strong>en</strong> variabele r<strong>en</strong>te. U weet<br />
3 dag<strong>en</strong> vóór de r<strong>en</strong>tewijziging wat uw nieuwe<br />
r<strong>en</strong>te wordt.<br />
<br />
<br />
Verwacht u op korte termijn e<strong>en</strong> grote uitgave te<br />
do<strong>en</strong>, zoals het vervang<strong>en</strong> van uw auto? Zet uw<br />
spaargeld dan niet te lang vast. Als u uw spaargeld<br />
voor e<strong>en</strong> bepaalde periode vast staat, kunt u<br />
tuss<strong>en</strong>tijds ge<strong>en</strong> geld opnem<strong>en</strong>, t<strong>en</strong>zij u e<strong>en</strong><br />
opnameboete betaalt. Bed<strong>en</strong>k van tevor<strong>en</strong> dus<br />
goed welke spaarvorm het beste bij uw spaardoel<br />
past. De <strong>ING</strong> SpaarWijzer op <strong>ING</strong>.nl kan u daarbij<br />
help<strong>en</strong>.<br />
Berek<strong>en</strong> met de Nibud BufferBerek<strong>en</strong>aar hoeveel<br />
geld u het beste opzij kunt zett<strong>en</strong> voor ev<strong>en</strong>tuele<br />
financiële teg<strong>en</strong>vallers.<br />
Spar<strong>en</strong> voor onverwachte uitgav<strong>en</strong><br />
Verandering<strong>en</strong> in uw lev<strong>en</strong> heeft u niet altijd in de<br />
hand. E<strong>en</strong> verhuizing, wijziging van inkom<strong>en</strong>, e<strong>en</strong><br />
scheiding of gezinsuitbreiding kunn<strong>en</strong> als e<strong>en</strong><br />
verrassing kom<strong>en</strong>. Vrijwel altijd hebb<strong>en</strong> dergelijke<br />
verandering<strong>en</strong> gevolg<strong>en</strong> voor uw financiële situatie.<br />
Het is verstandig om voor onverwachte gebeurt<strong>en</strong>iss<strong>en</strong><br />
e<strong>en</strong> minimaal bufferbedrag achter de hand te hebb<strong>en</strong>.<br />
Tips<br />
<strong>Vermog<strong>en</strong></strong> <strong>en</strong> spar<strong>en</strong> – Spaarvorm<strong>en</strong><br />
2013 – 1.3<br />
3
Informatieblad<br />
Spaarvorm<strong>en</strong><br />
Bepaal welk geldbedrag u nodig heeft voor grote<br />
aankop<strong>en</strong> of onvoorzi<strong>en</strong>e omstandighed<strong>en</strong>. Deel dit<br />
bedrag door de periode waarin u wilt spar<strong>en</strong> <strong>en</strong> u<br />
weet wat uw maandelijkse spaarbedrag is. Na<br />
verloop van tijd ontstaat er e<strong>en</strong> financiële buffer. U<br />
kunt het maandelijkse spaarbedrag dan ev<strong>en</strong>tueel<br />
naar b<strong>en</strong>ed<strong>en</strong> bijstell<strong>en</strong>.<br />
Spar<strong>en</strong> voor vakantie<br />
Rondreiz<strong>en</strong> door Azië, skiën in Oost<strong>en</strong>rijk of e<strong>en</strong><br />
weekje weg in eig<strong>en</strong> land: e<strong>en</strong> vakantie kost geld. Veel<br />
m<strong>en</strong>s<strong>en</strong> mak<strong>en</strong> van hun vakantie dan ook e<strong>en</strong><br />
spaardoel <strong>en</strong> legg<strong>en</strong> hiervoor maandelijks e<strong>en</strong> bedrag<br />
opzij.<br />
Tips<br />
Maak e<strong>en</strong> spaarplan. Probeer na te gaan wat u de<br />
afgelop<strong>en</strong> jar<strong>en</strong> kwijt was aan vakanties <strong>en</strong><br />
uitstapjes. Bepaal op basis van deze gegev<strong>en</strong>s wat<br />
uw vakantie in totaal mag kost<strong>en</strong>. Wilt u wet<strong>en</strong><br />
hoe lang het duurt voordat u het geld bij elkaar<br />
heeft <strong>en</strong> hoeveel u maandelijks opzij moet legg<strong>en</strong>?<br />
Raadpleeg dan de SpaarWijzer op <strong>ING</strong>.nl.<br />
Werkt u in loondi<strong>en</strong>st? Reserveer dan het<br />
vakantiegeld dat u via uw werkgever ontvangt<br />
daadwerkelijk voor e<strong>en</strong> vakantie of e<strong>en</strong> reis.<br />
Bepaal vooraf wat u aan e<strong>en</strong> vakantie wilt uitgev<strong>en</strong>.<br />
Deel deze kost<strong>en</strong> door de periode waarin u wilt<br />
spar<strong>en</strong> <strong>en</strong> spaar dat bedrag per maand.<br />
Spar<strong>en</strong> voor uw auto(onderhoud)<br />
Voor de meeste m<strong>en</strong>s<strong>en</strong> is de auto e<strong>en</strong> kostbaar <strong>en</strong><br />
soms noodzakelijk bezit. Gaat de auto kapot, dan is dat<br />
praktisch gezi<strong>en</strong> heel vervel<strong>en</strong>d. Ook zijn de kost<strong>en</strong><br />
voor autoreparaties vaak erg hoog. Veel m<strong>en</strong>s<strong>en</strong> zorg<strong>en</strong><br />
daarom voor e<strong>en</strong> spaarpotje waaruit ze de onvoorzi<strong>en</strong>e<br />
kost<strong>en</strong> voor hun auto kunn<strong>en</strong> betal<strong>en</strong>.<br />
Wilt u e<strong>en</strong> nieuwe auto kop<strong>en</strong>? Inv<strong>en</strong>tariseer dan welke<br />
kost<strong>en</strong> de gew<strong>en</strong>ste auto met zich meebr<strong>en</strong>gt <strong>en</strong> maak<br />
e<strong>en</strong> spaarplan.<br />
Tips<br />
Leg iedere maand e<strong>en</strong> vast bedrag opzij voor<br />
ev<strong>en</strong>tuele reparaties aan uw auto.<br />
Berek<strong>en</strong> de afschrijving van uw auto <strong>en</strong> spaar dan<br />
maandelijks dit bedrag (liefst iets meer) voor de<br />
aanschaf van uw nieuwe auto.<br />
Spar<strong>en</strong> voor uw huis <strong>en</strong> inrichting<br />
E<strong>en</strong> huis kop<strong>en</strong> is waarschijnlijk e<strong>en</strong> van de grootste<br />
uitgav<strong>en</strong> die u in uw lev<strong>en</strong> doet. Maar het onderhoud<br />
ervan br<strong>en</strong>gt ook de nodige kost<strong>en</strong> met zich mee. Spaar<br />
daarom doelgericht voor uw huis <strong>en</strong> inrichting.<br />
Stel: u heeft lekkage of de cv-ketel gaat plotseling<br />
kapot. Als huiseig<strong>en</strong>aar b<strong>en</strong>t u zelf verantwoordelijk<br />
voor de reparaties <strong>en</strong> het onderhoud aan uw woning.<br />
Daarom is het verstandig om uw woning als spaardoel<br />
aan te merk<strong>en</strong>. Zo spaart u doelgericht voor<br />
onverwachte omstandighed<strong>en</strong> <strong>en</strong> komt u niet voor<br />
onaang<strong>en</strong>ame verrassing<strong>en</strong> te staan.<br />
Misschi<strong>en</strong> wilt u op termijn uw inrichting of keuk<strong>en</strong><br />
vervang<strong>en</strong>. Of heeft u plann<strong>en</strong> voor e<strong>en</strong> grote<br />
verbouwing. Om e<strong>en</strong> schatting te mak<strong>en</strong> van de totale<br />
verbouwingskost<strong>en</strong> kunt u het beste e<strong>en</strong> begroting<br />
mak<strong>en</strong>. Het bedrag dat u nodig heeft, kunt u<br />
bijvoorbeeld spar<strong>en</strong>.<br />
Wilt u wet<strong>en</strong> hoe lang het duurt voordat u het geld bij<br />
elkaar heeft gespaard <strong>en</strong> hoeveel geld u maandelijks<br />
opzij moet zett<strong>en</strong>? Raadpleeg dan de SpaarWijzer op<br />
<strong>ING</strong>.nl. Zo ziet u precies hoe lang het duurt voordat u<br />
uw doel heeft bereikt.<br />
Tips<br />
W<strong>en</strong>st u advies over de keuze tuss<strong>en</strong> het betal<strong>en</strong><br />
van e<strong>en</strong> verbouwing uit uw spaargeld of uit uw<br />
hypotheek? Laat u dan vrijblijv<strong>en</strong>d adviser<strong>en</strong> door<br />
e<strong>en</strong> hypotheekadviseur.<br />
Meer informatie<br />
Voor meer informatie over spar<strong>en</strong> kunt u terecht bij<br />
Het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting<br />
(Nibud). Dit is e<strong>en</strong> onafhankelijke stichting die<br />
<strong>Vermog<strong>en</strong></strong> <strong>en</strong> spar<strong>en</strong> – Spaarvorm<strong>en</strong><br />
2013 – 1.3<br />
4
Informatieblad<br />
Spaarvorm<strong>en</strong><br />
informeert <strong>en</strong> adviseert over financiën van<br />
huishoud<strong>en</strong>s: www.nibud.nl.<br />
Meer informatie over het aanlegg<strong>en</strong> van e<strong>en</strong> financiële<br />
buffer vindt u op de website van het Nibud:<br />
www.nibud.nl/bufferberek<strong>en</strong>aar<br />
Meer informatie over het kiez<strong>en</strong> van e<strong>en</strong> voor u<br />
geschikte spaarvorm vindt u op de website van de <strong>ING</strong>:<br />
<strong>ING</strong>.nl/spaarwijzer.<br />
Voor ev<strong>en</strong>tuele vrag<strong>en</strong> over <strong>ING</strong>-spaarproduct<strong>en</strong> kunt u<br />
contact opnem<strong>en</strong> met onze telefonische adviseurs, via:<br />
0900-0552 (10 c<strong>en</strong>t per minuut). Of bezoek e<strong>en</strong> <strong>ING</strong>kantoor<br />
bij u in de buurt. Dat kan ook op zaterdag. Kijk<br />
voor de precieze op<strong>en</strong>ingstijd<strong>en</strong> op <strong>ING</strong>.nl/kantor<strong>en</strong>.<br />
Disclaimer: De in dit docum<strong>en</strong>t getoonde informatie is met zorg<br />
sam<strong>en</strong>gesteld. De informatie kan echter aan verandering<strong>en</strong><br />
onderhevig zijn. De datum van de laatste wijziging van dit<br />
docum<strong>en</strong>t is 2 januari 2013.<br />
Het docum<strong>en</strong>t is bedoeld om u de belangrijkste informatie te<br />
gev<strong>en</strong> over het onderwerp “Spaarvorm<strong>en</strong>”. We kunn<strong>en</strong><br />
vanzelfsprek<strong>en</strong>d niet garander<strong>en</strong> dat alle voor uw situatie<br />
relevante informatie in dit docum<strong>en</strong>t is opg<strong>en</strong>om<strong>en</strong>.<br />
<strong>ING</strong> Bank N.V. (hierna: de <strong>ING</strong>) is statutair gevestigd aan<br />
Bijlmerplein 888, 1102 MG in Amsterdam, handelsregister nr.<br />
33031431 in Amsterdam. De <strong>ING</strong> is geregistreerd bij de<br />
Nederlandsche Bank (DNB) <strong>en</strong> de Autoriteit Financiële Markt<strong>en</strong><br />
(AFM) in het Register Kredietinstelling<strong>en</strong> <strong>en</strong> Financiële<br />
Instelling<strong>en</strong>. Ook staat de <strong>ING</strong> onder het toezicht van de<br />
Nederlandse Mededingingsautoriteit. Neem voor informatie over<br />
het toezicht op de <strong>ING</strong> contact op met DNB (www.dnb.nl), de<br />
AFM (www.afm.nl) of de Nma (www.nmanet.nl).<br />
<strong>Vermog<strong>en</strong></strong> <strong>en</strong> spar<strong>en</strong> – Spaarvorm<strong>en</strong><br />
2013 – 1.3<br />
5