Oefenexamen Juridische structuur en basisvormen - NIBE SVV

NIBE-SVV, juni 2013
Oefenexamen
Juridische structuur en basisvormen

Juridische structuur en basisvormen
1. De overheid oefent toezicht uit op de financiële sector in Nederland. Dit toezicht kent
twee aandachtsgebieden.
Welke twee aandachtsgebieden zijn dit en wat houden ze in?
2. Annelies heeft op het leven van haar 25-jarige vriendin Simke een gemengde verzekering
gesloten tegen premiebetaling. Het kapitaal bedraagt EUR 150.000,-, uit te keren na
30 jaar of direct bij eerder overlijden.
Na twee jaar wil zij de verzekering omzetten in een risicoverzekering met een kapitaal
van EUR 150.000,-, uit te keren terstond bij overlijden van Simke binnen 20 jaar. Tot haar
verbazing eist de verzekeraar een nieuwe gezondheidsverklaring van Simke. Als reden
noemt de verzekeraar het gevaar van anti-selectie.
Waarom kan er in de gegeven situatie sprake kan zijn van anti-selectie?
3. Joop (40 jaar) en Ans (40 jaar) wonen samen en willen ervoor zorgen dat als een van
beiden komt te overlijden de ander goed verzorgd achterblijft. Ze besluiten in 2011 dan
ook ieder op eigen leven een overlijdensrisicoverzekering te sluiten. De looptijd van beide
verzekeringen is 25 jaar en beiden willen EUR 300.000,- verzekeren. Joop is een stevige
roker. De verzekeraar hanteert verschillende tarieven voor rokers en NIET-rokers.
Zal de premie voor Ans hoger of lager zijn dan die voor Joop? Noem hiervoor de twee
redenen.
4. Marieke heeft een verzekering bij leven gesloten met restitutie van de betaalde premies
bij vooroverlijden. In de polis is een omschrijving van de overlijdensdekking opgenomen
die geheel voldoet aan de 110%-eis conform de Wet op het financieel toezicht (Wft).
Bruto jaarpremie EUR 1.500,-
Totaalbedrag kosten die jaarlijks werden
ingehouden
© NIBE-SVV, juni 2013 2
EUR 300,-
Oprentingspercentage premie 6% (voor elk van de drie jaren)
Aan het eind van het derde verzekeringsjaar komt Marieke te overlijden.
Bereken aan de hand van bovenstaande gegevens de overlijdensuitkering die door het
overlijden van Marieke aan de begunstigden wordt voldaan. Geef uw berekening en
motiveer deze.

Juridische structuur en basisvormen
5. De heer en mevrouw De Leeuw zijn beiden 42 jaar. De heer De Leeuw wil zijn
oudedagsvoorziening geheel vastleggen in een lijfrenteverzekering met een duur van
23 jaar.
In verband hiermee worden de volgende kapitalen verzekerd:
- EUR 500.000,- voor het nabestaandenlijfrente voor mevrouw De Leeuw, als de
heer De Leeuw in het eerste verzekeringsjaar komt te overlijden;
- EUR 339.000,- voor ditzelfde nabestaandenlijfrente aan het eind van het 23 e jaar;
- EUR 325.000,- voor de oudedags- en nabestaandenlijfrente, als beiden na 23 jaar
nog leven;
- EUR 250.000,- voor het oudedagslijfrente, als na 23 jaar alleen de heer De Leeuw
nog leeft.
Stel dat de heer De Leeuw besluit premievrijstelling voor arbeidsongeschiktheid mee te
verzekeren. Echter NIET op zijn leven, maar op het leven van zijn echtgenote.
Is dit mogelijk? Motiveer uw antwoord.
6. Gerhard (60 jaar) en Nico (65 jaar) willen, als aanvulling op hun pensioen, de volgende
uitkeringen verzekeren: zolang beiden leven, moet EUR 50.000,- per jaar worden
uitgekeerd. Komt Gerhard als eerste te overlijden, dan wordt de uitkering verlaagd tot
EUR 40.000,- per jaar. Komt Nico als eerste te overlijden, dan blijft de uitkering
ongewijzigd. Gedurende de eerste vijf jaar willen zij een extra uitkering van EUR 10.000,-
per jaar, zolang ten minste één van beiden nog leeft.
Welke combinatie van direct ingaande lijfrenten moeten Gerhard en Nico sluiten?
N.B. Fiscale aspecten kunnen buiten beschouwing worden gelaten.
7. Ton is getrouwd met Celina en vraagt bij verzekeraar Aktanis N.V. een overlijdensverzekering
aan op eigen leven van EUR 100.000,- met een duur van 20 jaar. Het risico
wordt door Aktanis N.V. geaccepteerd, maar bij de polisopmaak blijkt dat Ton GEEN
begunstigde heeft aangewezen.
De behandelaar belt Ton hierover op en Ton vertelt dat hij de standaardbegunstiging wil.
Ook vertelt hij dat Celina, met zijn toestemming, haar begunstiging als echtgenote heeft
aanvaard.
Ton wil dat dit in de polis wordt opgenomen.
Is dit voor Aktanis N.V. voldoende om de polis op te maken zoals Ton en Celina dit
willen? Motiveer uw antwoord.
© NIBE-SVV, juni 2013 3

Juridische structuur en basisvormen
8. Joost werkt bij een glaszettersbedrijfje. Hij vraagt een offerte aan bij de Koninklijke voor
een lijfrenteverzekering met een aanvullende verzekering van
arbeidsongeschiktheidsrente. In de offerte neemt de Koninklijke een clausule op, dat de
verzekering kan worden gesloten onder voorwaarde van een gunstige uitslag van de
medische keuring.
Joost stuurt op 13 juni 2008 een aanvraagformulier en een gezondheidsvragenformulier
op. Op 20 juni vindt de keuring plaats. Hier, maar ook op het vragenformulier, geeft Joost
met betrekking tot de ledematen, spieren en pezen steeds aan GEEN klachten te
hebben.
De Koninklijke ontvangt op 30 juni het keuringsrapport en laat op 3 augustus 2008 aan
Joost weten dat de verzekering op normale condities is geaccepteerd.
Eind juni 2010 vraagt Joost een arbeidsongeschiktheidsrente aan, omdat hij al 104
weken arbeidsongeschikt is. Uit het onderzoek van de Koninklijke blijkt dat dit het gevolg
is van een ongeval dat Joost op 22 juni 2008 is overkomen. Hij kreeg toen een ruit op zijn
arm, waardoor een aantal pezen en spieren werd doorgesneden. De genezing daarvan
vlotte niet erg. Voor de WIA was hij volledig arbeidsongeschikt verklaard en kreeg hij
inmiddels vanaf 12 juni 2010 een uitkering.
De verzekeraar weigert de uitkering op grond van het verstrekken van onjuiste dan wel
onvolledige informatie. Joost verweert zich door te stellen dat de verzekering
ongeclausuleerd werd aanvaard, met als ingangsdatum 1 mei 2008, dus voor het ongeval
en dat alle gevraagde informatie was geleverd en er NIETS is verzwegen.
Wie heeft gelijk de verzekeraar of Joost? Motiveer uw antwoord.
9. Harry (47 jaar) ondertekent op 1 oktober het aanvraagformulier voor een tijdelijke
overlijdensrisicoverzekering op zijn leven met een verzekerd kapitaal van EUR 100.000,-,
met als ingangsdatum 1 november. Na indiening van het aanvraagformulier en de
volledig ingevulde gezondheidsverklaring krijgt Harry een voorlopige overlijdensdekking.
Op 5 oktober geeft zijn tussenpersoon de ondertekende stukken af op de
acceptatieafdeling van de levensverzekeraar. Op 15 oktober komt Harry te overlijden. De
verzekering is op dat moment nog NIET medisch geaccepteerd. Zijn echtgenote, tevens
vermeld als begunstigde op het aanvraagformulier, dient bij de verzekeraar een verzoek
tot uitkering in op grond van de toegekende voorlopige overlijdensdekking.
Is de verzekeringsmaatschappij verplicht aan dit uitkeringsverzoek te voldoen?
Motiveer uw antwoord.
© NIBE-SVV, juni 2013 4

Juridische structuur en basisvormen
10. Pieter betaalt premie voor een levensverzekering waarbij ook recht op vrijstelling
premiebetaling bij arbeidsongeschiktheid is meeverzekerd.
Toen Pieter de verzekering sloot, was hij werkzaam als leraar boekhouden. Hij had dit
ook op het aanvraagformulier ingevuld.
Twee jaar geleden heeft Pieter het onderwijs verlaten om in dienst te treden bij een
accountantskantoor.
Kort daarna is hij getroffen door een infarct en inmiddels geheel afgekeurd. Pieter dient
een verzoek om vrijstelling premiebetaling in.
Honoreert de verzekeraar het verzoek om vrijstelling? Motiveer uw antwoord.
11. Noem vier (en niet meer dan vier) documenten waarin de verzekeringsovereenkomst
wordt vastgelegd.
12. De heer Van Mil (60 jaar) wil met een koopsom een direct ingaande lijfrenteverzekering
van EUR 50.000,- per jaar afsluiten. De lijfrente vervalt na vijf jaar of bij overlijden van de
heer Van Mil binnen deze looptijd.
De lijfrente-uitkering wordt jaarlijks achteraf door de verzekeraar uitgekeerd. De
gegarandeerde rekenrente die de verzekeraar aan de heer Van Mil biedt, is 4%. De
nettokoopsom voor de gewenste verzekering bedraagt EUR 220.000,-.
Stel dat de heer Van Mil, in plaats van een direct ingaande lijfrente, een direct ingaande
vaste rente van EUR 50.000,- verzekert, uit te keren per jaar achteraf met een duur van
vijf jaar.
Wordt de berekende koopsom hoger of lager dan de hierboven genoemde koopsom van
EUR 220.000,-? Motiveer uw antwoord zonder daarbij een berekening te geven.
13a. Life Insurance BV hanteert in 2010 een provisieregeling voor beleggingsverzekeringen
waarmee hypothecaire leningen afgelost worden. Bij deze regeling is de verhouding
tussen afsluitprovisie en doorlopende provisie: 60/40.
Life Insurance BV gaat in 2010 een beleggingsverzekering met een klant met een duur
van 25 jaar. De jaarpremie van deze verzekering bedraagt EUR 4.000,-. De verzekeraar
keert aan de tussenpersoon een afsluitprovisie uit van EUR 4.500,-. De doorlopende
provisie is een vast percentage van de jaarlijkse premie.
Bereken het percentage dat Life Insurance BV voor doorlopende provisie betaalt. Geef
uw berekening.
13b. Op welk moment moet Life Insurance BV haar provisiestelsel aanpassen?
14. Op advies van De Nederlandsche Bank verlaagt een verzekeraar het percentage, waarop
de voorziening verzekeringsverplichtingen is gebaseerd, van 4 naar 3%. In zijn tarieven
blijft hij echter een rekenrente van 4% gebruiken. Stel dat de rente op de kapitaalmarkt
6% blijft bedragen.
Welke gevolgen heeft deze handelwijze van de verzekeraar voor zijn verlies- en
winstrekening? Motiveer uw antwoord.
© NIBE-SVV, juni 2013 5

Juridische structuur en basisvormen
15. In het offerte- en acceptatietraject van een levensverzekering kunnen diverse
berekeningen en analyses worden gemaakt.
Geef drie voorbeelden van een analyse dan wel berekening, die in het offerte- en
acceptatietraject een rol kunnen spelen.
16. Jan is als stukadoor in loondienst werkzaam bij "La Perijil". Dit bedrijf biedt haar
werknemers de mogelijkheid tot deelname aan een pensioenregeling die zowel
ouderdoms- als nabestaandenpensioen dekt. De eigen bijdrage voor deze regeling
bedraagt 50%.
Jan weigert deelname aan deze pensioenregeling, omdat hij van mening is dat hij dit
pensioen helemaal NIET nodig heeft. Hij vindt dat hij een aardig spaarcentje verdient met
zwart bijklussen en samen met de AOW levert dit hem op zijn oude dag meer dan
voldoende op.
NIET lang daarna constateert een arts dat Jan al een tijdje een ernstige aandoening
onder de leden heeft, die ongeneeslijk is. Dan realiseert Jan zich pas dat hij NIET
voldoende nabestaandenvoorzieningen heeft getroffen voor zijn echtgenote Leila. Een
goede vriend van Jan adviseert hem alsnog deel te nemen aan de pensioenregeling van
La Perijil.
De vriend meent dat de verzekeraar op grond van de Wet op de medische keuringen
(WMK) toch GEEN gezondheidseisen kan stellen.
Heeft de vriend gelijk? Motiveer uw antwoord.
17. Henk (55 jaar, gehuwd) is veehouder. Henk bouwt een oudedagsreserve op om in het
levensonderhoud van zijn gezin te kunnen voorzien, als hij later stopt met werken. Na
een aantal berekeningen concludeert Henk met zijn boekhouder, dat het GEEN kwaad
kan deze reserve af te bouwen voor een verzekering. Hij wil een lijfrenteverzekering
sluiten op gedeeltelijke beleggingsbasis bij levensverzekeraar Z. Op 29 juni 2010 geeft
Henk zijn plaatselijke bank opdracht een bedrag van EUR 15.000,- van zijn
spaarrekening telefonisch over te boeken naar de stortingsrekening van Z. Henk besluit
op 30 juni zelf naar het hoofdkantoor van Z te gaan met het ingevulde aanvraagformulier
en een bewijs van de bank dat op 29 juni het bedrag is overgeboekt.
Ten kantore van Z wordt hij te woord gestaan door een medewerker.
Moet de medewerker van Z controlehandelingen verrichten in het kader van voorkoming
van "witwaspraktijken"?
Zo ja, waartoe is de verzekeraar uit hoofde van welke wetgeving verplicht? Motiveer uw
antwoord.
Zo nee, waarom niet? Betrek in uw motivering de relevante wet.
© NIBE-SVV, juni 2013 6

Juridische structuur en basisvormen
18. Marius, woonachtig in Nederland, bezit alle aandelen van zijn eigen B.V., waarin hij zelf
op de loonlijst staat. Hij is nu 40 jaar en wil zichzelf toch een pensioen toezeggen en
besluit daar ook een aanvullende arbeidsongeschiktheidsverzekering aan te koppelen.
De verzekeringsmaatschappij ontvangt de volledig ingevulde, gedateerde en
ondertekende aanvraagformulieren en een ingevulde verklaring van goede gezondheid
en stuurt daarop een verzoek om medische keuring terug.
Heeft Marius recht op een voorlopige dekking? Motiveer uw antwoord en betrek hierin de
vier voorwaarden voor een voorlopige dekking.
19. Een verzekeraar zal de eerste kosten die gemaakt zijn bij het aangaan van de
verzekering willen verrekenen.
Hoe zal de verzekeraar de eerste kosten verrekenen als de verzekering in stand wordt
gehouden?
20. Situatie: Een man doet een extra storting op een verzekering, welke uitsluitend een
kapitaal verzekert, waarmee op 65-jarige leeftijd een lijfrente op zijn eigen leven kan
worden gekocht.
.
Waarom zal de verzekeraar in bovenstaande situatie zonder meer akkoord gaan met een
extra storting?
21. De heer Dijkers heeft meerdere werkgevers gehad. Daarom heeft hij een behoorlijke
pensioenbreuk. Omdat hij wenst te stoppen met werken op zijn 60e en zijn pensioen
daarvoor NIET voldoende is, wil hij een gerichte lijfrenteverzekering afsluiten. Zijn
jaarruimte is voldoende. Zijn voorkeur gaat uit naar een verzekering op universal life
basis. Omdat de heer Dijkers alleenstaand is, wenst hij een verzekering met alleen een
lijfrentekapitaal bij in leven zijn van de verzekerde op de ingangsdatum van de lijfrente
(zijn 60e). Als hij voortijdig komt te overlijden wil hij dat de verzekering zonder uitkering
komt te vervallen.
Onder welke voorwaarde kan de door hem gewenste verzekering op grond van de Wet
op het financieel toezicht (Wft) worden beschouwd als overeenkomst van
levensverzekering?
22. Wat is de reden voor verzekeraars om veilige marges te hanteren bij de vaststelling van
premies bij traditionele verzekeringen?
© NIBE-SVV, juni 2013 7

Juridische structuur en basisvormen
23. De spaarkasovereenkomst op basis van beleggingen met open einddatum lijkt veel op de
universal-lifeverzekering. Beiden zijn bijvoorbeeld gebaseerd op beleggingen.
Noem, naast bovengenoemde overeenkomst, met betrekking tot de gehanteerde
methodiek van waardebepaling bij de spaarkasovereenkomst op basis van beleggingen
met open einddatum en de universal-lifeverzekering:
a. twee (en niet meer dan twee) overeenkomsten en
b. twee (en niet meer dan twee) verschillen.
24. Bij deze opgave moet u eventuele fiscale vereisten buiten beschouwing laten.
Frits, 55 jaar, en Gea, 57 jaar, storten samen een koopsom van EUR 110.000,- voor een
lijfrente, die over acht jaar in moet gaan. De koopsom wordt belegd in fondsen.
Bepaald is, dat bij overlijden van de langstlevende binnen acht jaar, de belegde waarde
zal worden gerestitueerd. Minimaal wordt echter bij overlijden restitutie van de koopsom
gegarandeerd.
Pas de overlijdensdekking zo aan, dat wordt voldaan aan het minimale bonus-bijoverlijden
vereiste van de Wet op het financieel toezicht (Wft), terwijl de garantie
behouden blijft. Motiveer uw aanpassing.
25. Janneke wil een huis kopen en financieren met een lening van een grote bank. Zij wil
eerst meer weten over de verschillende hypotheekvormen en vooral over de risico’s
daarvan, voordat ze met de bank of met een tussenpersoon verder in gesprek gaat.
Zijn de onderstaande stellingen a t/m c juist of onjuist? Motiveer uw antwoorden.
a. Janneke kan op de internetsite van de AFM van alle hypotheekvormen Financiële
Bijsluiters vinden en downloaden.
b. Janneke kan de Financiële Bijsluiter van het product van haar belangstelling
vinden op de website van de bank.
c. Als Janneke aan de bank vraagt om haar een Financiële Bijsluiter toe te sturen,
mag de bank verwijzen naar de website.
© NIBE-SVV, juni 2013 8

Juridische structuur en basisvormen
CORRECTIEMODEL
1. Correctievoorschrift: het gehele antwoord moet juist zijn voor toekenning van het punt.
Prudentieel toezicht: men waakt over de gezondheid van financiële instelling in de
financiële sector. 1 punt
Gedragstoezicht: men beoordeelt het gedrag van partijen op de financiële markt.1 punt
2. Het risicoverloop wordt slechter. (1 punt)
Het kapitaal bij overlijden blijft gelijk maar de reserve groeit minder snel/niet meer. 1 punt
Ernstig) zieken zullen dit doen omdat de levendekking voor hen niet zo belangrijk meer
is. 2 punten
Gevolg: meer zuivere risicoverzekeringen met ongezonde verzekerden. 1 punt
3. De tarieven voor Ans zullen lager zijn (0 punten):
Omdat Ans vrouw is, is de kans op overlijden lager, vrouwen leven statistisch
gezien langer (ook goed Joop is een man en mannen overlijden eerder). De
premie is daardoor lager.
Rokers hebben kans dat ze eerder overlijden daarom zijn de premiebedragen voor
rokers hoger .
Beide redenen goed 3 punt
1 reden goed 1 punt
4.
1.500 x 3 = 4.500
(1 punt)
Óf
1.200 x 1,06 = 1.272,-
1.200 x 1,062 = 1.348,32
1.200 x 1,063 = 1.429,22
3 punten
-------
4.049,54 x 110%= EUR 4.454,49
1 punt De verzekeraar keert het hoogste bedrag uit.
© NIBE-SVV, juni 2013 9
Correctievoorschrift (3 of 0 punten, bij rekenfout 2 punten)

Juridische structuur en basisvormen
5. Ja. (0 punten)
Om premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid mee te kunnen verzekeren, moet
mevrouw De Leeuw ook (mede)verzekerde zijn voor de hoofdverzekering. 4 punten
6. EUR 40.000,- levenslang op twee levens met volle overgang op de langstlevende, 1 punt
EUR 10.000,- levenslang op het leven van Gerhard, 1 punt
EUR 10.000,- duur vijf jaar met volle overgang op de langstlevende. 1 punt
Correctievoorschrift: 1 extra punt toekennen als alle antwoorden juist zijn. 1 punt
Ook goed is:
EUR 50.000,- levenslang met 100% overgang voor Gerhard en 80% overgang voor Nico,
2 punten
EUR 10.000,- duur vijf jaar met volle overgang op de langstlevende. 1 punt
Correctievoorschrift: 1 extra punt toekennen als beide antwoorden juist zijn. 1 punt
7. Nee. 0 punten
Aanwijzing van begunstigden moet volgens de wet schriftelijk gebeuren. 1 punt
Ook aanvaarding kan alleen door een schriftelijke verklaring aan de verzekeraar. 1 punt
Daarbij moet ook de schriftelijke toestemming van Ton worden meegezonden. 2 punt
8. De verzekeraar heeft gelijk, Joost had het ongeluk moeten melden. (0 punten)
Toen het ongeluk plaatsvond was de verzekering nog niet tot stand gekomen. (2 punten)
Joost behoorde te weten uit de vragenlijst en de bij de keuring gevraagde informatie dat
de verzekeraar de betreffende kwalen van groot belang achtte in het kader van de
acceptatie. 2 punten
9. Nee. 0 punten
De voorlopige overlijdensdekking gaat namelijk niet eerder in dan op de in het
aanvraagformulier ingevulde ingangsdatum, in dit geval 1 november. Harry is vóór die
datum overleden 4 punten
10. Ja. 0 punten
De verzekeraar kan het verzoek niet afwijzen als de verandering niet leidt tot een
verzwaring van het risico. 4 punten
© NIBE-SVV, juni 2013 10

Juridische structuur en basisvormen
11. (niet limitatief)
- Polis
- Algemene voorwaarden
- Bijzondere (of aanvullende) voorwaarden
- Clausulebladen
- Aanhangsels
4 goed = 2 punten
3 goed = 1 punt
1-2 goed = 0 punten
12. De koopsom wordt hoger, 0 punten
want er wordt geen rekening gehouden met de sterftekans. 4 punten
Ook goed is: de rente moet altijd worden uitgekeerd.
13a. Doorlopende provisie EUR 4.500,- x 40/60 = EUR 3.000,-. 3 punten
Y% x 25 x EUR 4.000,- = EUR 3.000,-.
Y% = 3%.
13b. Life Insurance BV moet haar provisiestelsel per 1 januari 2011 aanpassen. 1 punt
14. De voorziening verzekeringsverplichtingen zou door de lagere rekenrente stijgen en de
premies zouden te laag zijn om hier deze voorziening uit te vormen. Hij lijdt dus in
beginsel verlies. 2 punten
Omdat hij de premies echter tegen 6% kan beleggen kan hij uit het hogere rendement
dan 3% het tekort in de voorziening verzekeringsverplichtingen aanvullen, zodat hij het
verlies kan compenseren. 2 punten
Ook goed als tweede gedeelte van het antwoord is: door het hogere rendement kan hij
toch een reserve opbouwen die gelijk is aan een reserve gebaseerd op 4% rekenrente en
houdt nog een winst op beleggingen over van 2%.
15. 3 punten (3 x 1 punt)
- Analyse van de verzekeringsbehoefte van de klant;
- analyse van de fiscale gevolgen voor de keuze van en financiële dienst;
- een kostenberekening.
16. Nee. 0 punten
Er mag wel degelijk worden gekeurd als iemand, die aanvankelijk heeft geweigerd deel te
nemen ineens toch wil gaan deelnemen. De Wet op de medische keuringen (WMK) staat
dit niet in de weg. 4 punten
© NIBE-SVV, juni 2013 11

Juridische structuur en basisvormen
17. Nee. 0 punten
De wettelijke verplichting tot het vaststellen van de identiteit van Henk op grond van de
Wet ter voorkoming van witwassen en financiering terrorisme (Wwft) geldt niet, 1 punt
omdat de premiebetaling gedaan wordt ten laste van of ten gunste van een rekening van
de verzekeringnemer via een Nederlandse bank. 1 punt
Ook goed is: omdat de bank de identificatie verricht, zodat de verzekeraar niet hoeft te
identificeren.
Er is ook geen verplichte melding aan de Financial Intelligence Unit (FIU). 1 punt
Het is geen ongebruikelijke transactie. 1 punt
18. Ja, Marius heeft voldaan aan de voorwaarden die worden gesteld voor een voorlopige
dekking: 0 punten
- er moet een volledig ingevuld, gedateerd en ondertekend aanvraagformulier zijn
ingediend. 1 punt
- de te verzekeren persoon moet zelf op een speciaal formulier een verklaring geven
van goede gezondheid. 1 punt
- de te verzekeren persoon mag niet jonger zijn dan 15 jaar en niet ouder dan 60
jaar en moet in Nederland wonen. 2 punten
19. De kosten zullen dan door middel van een opslagpremie doorberekend worden.
3 punten
20. Voor de verzekeraar zal deze storting geen risicoverzwaring opleveren. Er is geen
overlijdensrisicokapitaal verzekerd. Het opgebouwde kapitaal bepaalt slechts de hoogte
van de oudedagslijfrente. 3 punten
21. Op voorwaarde dat in het lijfrentekapitaal bij leven een minimale bonus is begrepen als
compensatie voor het feit dat er bij overlijden niets wordt uitgekeerd. 3 punten
22. Bij een gegeven premie, die niet kan worden aangepast aan gewijzigde omstandigheden,
zijn de uitkeringen gegarandeerd. 2 punten
23a. Attentie 2 gevraagd! (2 x 1 punt)
Overeenkomsten spaarkasovereenkomst met universal life:
- beleggingsresultaat wordt maandelijks verrekend;
- uitkeringen kunnen direct uit kas plaatsvinden (er zijn geen berekeningen nodig);
- overstappen van ene beleggingskas naar andere is mogelijk (conform wisselen
beleggingsfondsen);
- inleg wordt geïnvesteerd na aftrek van eerste kosten en administratieloon;
- deelnemer loopt beleggingsrisico; uitkering niet gegarandeerd;
- overlijdensrisicoverzekering kan worden gefinancierd uit ingelegde gelden.
© NIBE-SVV, juni 2013 12

Juridische structuur en basisvormen
23b. Attentie 2 gevraagd! (2 x 1 punt)
Verschillen spaarkasovereenkomst en universal life:
- deelnemers delen bij de spaarkas in zogenoemde ‘’tontinewinst" (d.w.z. aandeel
vooroverleden deelnemers);
- bij de spaarkasovereenkomst geldt het actualiteitsprincipe niet voor de
risicopremie;
- komt de deelnemer aan een spaarkas te overlijden, dan vervalt de waarde van de
kas aan de nog levende deelnemers; bij de universal-lifeverzekering gaat de
waarde naar de verzekeraar.
24. Gedurende vier jaar en een dag moet gelden dat bij overlijden minimaal 110% van de
belegde waarde wordt uitgekeerd. 2 punten
Is de belegde waarde echter kleiner dan EUR 100.000,-, dan wordt bij overlijden de
koopsom gerestitueerd, omdat 110% van de belegde waarde dan kleiner is dan die
koopsom. 2 punten
Ook goed is: is 110% van de belegde waarde kleiner dan de koopsom, dan wordt de
koopsom zelf uitgekeerd.
Fout is: als wordt aangegeven dat de belegde waarde lager is dan 110%.
25a. Onjuist. 0 punten
De AFM verstrekt wel algemene informatie over de Financiële Bijsluiter, maar verstrekt
geen bijsluiters bij concrete producten. 1 punt
25b. Juist. 0 punten
Iedere financiële instelling is verplicht om de Financiële Bijsluiters van alle
bijsluiterplichtige producten op de website op te nemen. 1 punt
25c. Onjuist. 0 punten
Als Janneke dat wil en verzoekt, is de bank verplicht om een papieren versie van de
Financiële Bijsluiter toe te sturen. 1 punt
© NIBE-SVV, juni 2013 13