Hoofdstuk 2. Omgaan met schulden .............................. 26
Hoofdstuk 2. Omgaan met schulden .............................. 26
Hoofdstuk 2. Omgaan met schulden .............................. 26
Create successful ePaper yourself
Turn your PDF publications into a flip-book with our unique Google optimized e-Paper software.
In de schuld.<br />
Uit de schuld.<br />
Michel Faassen<br />
Digiplex<br />
2009<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
1
Alle rechten voorbehouden. Niets uit deze uitgave mag verveelvoudigd en/of<br />
openbaar gemaakt worden door middel van druk, fotokopie, microfilm,<br />
geluidsband, elektronisch of op welke wijze dan ook zonder voorafgaande<br />
schriftelijke toestemming. Wel heb je het recht om deze gids naar familie,<br />
vrienden en/of bekenden te sturen zolang je alles intact laat. Tegen overtreders<br />
zullen juridische stappen worden ondernomen.<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
2
Inhoud<br />
Inleiding ............................................................................. 5<br />
<strong>Hoofdstuk</strong> 1. Schulden. Wat nu? ................................... 9<br />
Wat zijn <strong>schulden</strong>? 10<br />
Het traject van schuldeisers 11<br />
Herinneringen 12<br />
Incassobureaus en gerechtsdeurwaarders 12<br />
Gerechtsdeurwaarders 14<br />
Betalingsregeling 15<br />
Brieven van de overheid: Beschikkingen 16<br />
De rechter 17<br />
Het dwangbevel 17<br />
Beslag 18<br />
Faillissement 19<br />
Taken van de curator en de bewindvoerder 20<br />
De curator 21<br />
Bewindvoerder 24<br />
<strong>Hoofdstuk</strong> <strong>2.</strong> <strong>Omgaan</strong> <strong>met</strong> <strong>schulden</strong> .............................. <strong>26</strong><br />
<strong>Omgaan</strong> <strong>met</strong> je omgeving <strong>26</strong><br />
Wees eerlijk, maar niet te open 27<br />
Het belang van een vertrouwenspersoon 28<br />
Waarom heb je een vertrouwenspersoon nodig? 30<br />
<strong>Hoofdstuk</strong> 3. Wat wél en wat absoluut niet te doen .... 32<br />
Wat je absoluut niet moet doen 32<br />
Wat moet je wel doen 34<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
3
<strong>Hoofdstuk</strong> 4. Wat je zelf nog kunt doen! ....................... 38<br />
Het vijf stappen plan 38<br />
Stap 1. Inventariseer en maak een begroting 39<br />
Stap <strong>2.</strong> Zet al je <strong>schulden</strong> op een rij 41<br />
Stap 3. Bepaal de aflossing 42<br />
Stap 4. Doe voorstellen 42<br />
Stap 5. Zoek hulp! 44<br />
<strong>Hoofdstuk</strong> 5. Professionele hulp ...................................... 45<br />
Stap 1. Schuldhulpverlening 45<br />
Stap <strong>2.</strong> Schuldsanering 48<br />
<strong>Hoofdstuk</strong> 6. Hoe positief denken je helpt<br />
staande te blijven .............................................................. 55<br />
Marcel en Rudi 58<br />
Creëer je eigen omgeving 62<br />
Stel positieve doelen op 62<br />
Je geest opnieuw trainen 65<br />
Analyseer gedachten en zet ze om 66<br />
Samenvattend 69<br />
Doe de braindump 69<br />
Slotwoord 70<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
4
Inleiding<br />
We gaan even terug naar het jaar 2001.<br />
In dat jaar was ik eigenaar van twee bedrijven. Na een periode van hard<br />
werken, waar 7 dagen per week <strong>met</strong> zo’n 80 en soms 90 uur geen uitzondering<br />
waren, besloot ik om <strong>met</strong> mijn gezin een heerlijke strandvakantie te gaan<br />
houden.<br />
Het personeel was goed ingewerkt en de organisatie stond goed op de rails;<br />
dus waarom niet? Een ondernemer mag ook wel eens bijkomen. Sterker nog,<br />
als ondernemer moet je dit soort momenten regelmatig hebben. Niet alleen<br />
om uit te rusten, maar ook om even uit de sleur te zijn, waardoor er weer<br />
nieuwe ideeën komen boven borrelen.<br />
Eén medewerkster kreeg de leiding over één van de zaken. De andere zaak was<br />
een internet bedrijf en daar had ik geen personeel voor in dienst. Ogenschijnlijk<br />
niets aan de hand dus. Wij konden gaan genieten van een welverdiende<br />
vakantie.<br />
Voor de vakantie was ik nog <strong>met</strong> de accountant wezen praten, omdat alle twee<br />
de bedrijven als rechtsvorm een eenmanszaak hadden. Omdat het zo goed ging<br />
en de omzetten bleven stijgen, wilde ik dit onderbrengen in een BV. “Ga eerst<br />
maar op vakantie, en als je terug bent zetten we de rechtsvorm om in een BV”,<br />
aldus de accountant.<br />
De vakantie zat er op en ik had weer voldoende bijgetankt. Met frisse moed<br />
weer aan de gang. Tenminste dat dacht ik. De werkneemster die de leiding had,<br />
was verdwenen <strong>met</strong> drie weken omzet van ongeveer 65.000 Gulden. Het was<br />
immers vakantie periode, anders was dit bedrag nog veel groter uitgevallen.<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
5
Ook waren de leveranciers niet betaald in deze drie weken, want dat geld was<br />
achterover gedrukt.<br />
Bovendien kregen we nog een megabestelling binnen, die ze als laatste nog had<br />
verricht, <strong>met</strong> spullen die we niet verkochten in de zaak. Ik wist niet wat ik zag<br />
toen er 12 rolcontainers in de drukke winkelstraat stonden. Normaal waren dit<br />
er vier.<br />
Ook was de voorraad uit de zaak grotendeels verdwenen. Na de onmiddellijk<br />
ingezette tussentijdse balans bleek er nog een bruto winst marge van 15% over<br />
te zijn van het kleine beetje voorraad dat nog over was.<br />
Doordat er vrijwel geen handel meer aanwezig was en er een financieel gat was<br />
ontstaan plus de factuur van de onbruikbare megabestelling, kreeg ik een<br />
leveranciersstop. Geen handel, geen omzet, maar wel flinke niet betaalde<br />
rekeningen.<br />
Daar kwam nog bij dat in januari 2002 de Euro eraan kwam.<br />
Het omzetten van de automatisering zou mij ook nog eens<br />
13 duizend gulden gaan kosten.<br />
Na nog flink wat privé geld (tot de laatste cent) er ingestopt te hebben, heb ik<br />
uiteindelijk toch de deuren moeten sluiten om faillissement te voorkomen.<br />
Met de winsten van mijn andere bedrijf probeerde ik de ontstane <strong>schulden</strong> af te<br />
lossen. Dit heb ik nog drie jaar volgehouden. Maar dit was een utopie.<br />
Opnieuw was ik genoodzaakt om ook uit deze zaak de stekker eruit te trekken.<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
6
Alle twee de bedrijven hadden als rechtsvorm een eenmanszaak, dus ik was<br />
privé aansprakelijk en raakte in een kort tijdsbestek van financieel voortvarend,<br />
naar de bijstandsnorm. En mijn 13 personeelsleden konden WW aanvragen.<br />
Ik heb daarna, voor Nederlandse begrippen, armoede gekend, heb veel woede<br />
gehad en vooral frustraties, heel veel frustraties.<br />
Je wilt weten hoe het <strong>met</strong> de verantwoordelijke werkneemster is afgelopen?<br />
Twee maanden nadat ik de deuren van de zaak had gesloten, begon zij op<br />
dezelfde locatie dezelfde zaak <strong>met</strong> mijn zuur verdiende centen en toen kwamen<br />
ook de ontvreemde voorraden weer terug voor de verkoop. Honderd procent<br />
winst voor haar.<br />
En ik werd welkom geheten in ‘de wereld van schuldeisers’.<br />
Ik werd voor de ‘domme’ gehouden door verschillende instanties, in de steek<br />
gelaten door zogenaamde vrienden en door de rest van onze omgeving. Ik had<br />
te maken <strong>met</strong> bureaucratie, tegenwerking van een falend rechtssysteem, mede<br />
doordat ik de enorme kosten van rechtsvervolging niet kon opbrengen. De<br />
hulp van de gefinancierde bijstand was <strong>met</strong> het schrijven van één brief al snel<br />
ten einde.<br />
Ik had te maken <strong>met</strong> schaamte, heel veel schaamte.<br />
Ik ben privé alles kwijt geraakt, maar heb gelukkig niet alleen mijn gezin<br />
behouden maar ook mijn vechtlust en, zeer belangrijk, mijn positivisme en<br />
humor. Dit heeft ervoor gezorgd dat ik er weer bovenop ben gekomen.<br />
Waarom vertel ik je dit alles in deze inleiding?<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
7
Heel veel dingen die ik hierboven heb beschreven zijn voor jou ook niet<br />
vreemd. Na zeven jaar hard knokken ben ik eruit en heb ik weer een bedrijf<br />
opgestart als Internet Marketeer. Ondanks mijn drukke, maar plezierige<br />
werkzaamheden, heb ik mij ten doel gesteld om jou te helpen <strong>met</strong> de<br />
ervaringen die ik heb opgedaan. Ik ben geen jurist of een schuldhulpverlener,<br />
maar een ervaringsdeskundige die precies weet wat jij doormaakt.<br />
Uit mijn schrijfstijl zul je wel merken, dat ik niet ga gooien <strong>met</strong> allerlei moeilijke<br />
terminologieën, zoals je zult tegen komen bij veel andere informatie<br />
verstrekkers, maar dat ik zal proberen om dit handboek voor iedereen<br />
beschikbaar te maken.<br />
Ik hoop dat ik een duidelijke uitleg kan geven en je bij de hand kan nemen om<br />
ook jou uit deze positie te halen. Zonder vooroordelen!<br />
Heb je suggesties, tips of aanmerkingen, of vind je dit gewoon een goed boek,<br />
laat het mij weten via info@digiplex.nl<br />
En dan nu, er tegen aan! Want besef wel dat je zelf de schouders er onder zal<br />
moeten zetten en ook offers zal moeten brengen.<br />
Daarom wens ik je nog drie dingen toe: Veel succes, heel veel wijsheid en<br />
doorzettingsvermogen.<br />
Ik spreek de wens uit dat dit boek daartoe zal bijdragen.<br />
Michel Faassen<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
8
<strong>Hoofdstuk</strong> 1. Schulden. Wat nu?<br />
De bel gaat!<br />
Je kijkt uit het raam en ziet een man staan <strong>met</strong> een map in zijn hand. Even<br />
daarvoor had je hem al in de straat zien lopen en het viel je op dat hij jouw<br />
woning observeerde. Hij weet al dat je thuis bent. Je doet open en je<br />
vermoeden wordt bevestigd: de deurwaarder.<br />
Een situatie die ons allemaal zomaar kan overkomen.<br />
Oorzaken kunnen legio zijn:<br />
- Scheiding van een partner.<br />
- Faillissement.<br />
- Minderjarige kinderen die op jouw naam verkeerde dingen doen.<br />
- Je bent opgelicht.<br />
- Je inkomen is drastisch gedaald.<br />
- Of je uitgave patroon is gewoon te groot.<br />
Wat de oorzaak ook is, of het nu je eigen schuld is of juist niet, je zit er wel<br />
mee.<br />
De vraag die nu rest: WAT NU?<br />
SCHULDEN<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
9
≈ Wat zijn <strong>schulden</strong>?<br />
Als je aan iemand op straat zou vragen of deze <strong>schulden</strong> heeft, dan zou je<br />
waarschijnlijk geen antwoord krijgen. Schulden is iets waar niet graag over<br />
gesproken wordt. En toch heeft meer dan vijftig<br />
procent van de Nederlandse bevolking <strong>schulden</strong><br />
volgens de gegevens van het CBS in 2007 en<br />
inmiddels zal dit percentage flink zijn opgelopen.<br />
Allereerst moeten we weten wat <strong>schulden</strong> nu<br />
precies zijn.<br />
In eerste instantie zeg je misschien: “Schulden is al<br />
hetgeen je had moeten betalen, maar niet betaald<br />
hebt”. Gedeeltelijk is dit antwoord waar, maar niet<br />
volledig. Dit wordt zo duidelijk.<br />
Omdat er verder in dit boek van je gevraagd wordt om een overzicht te maken<br />
van je <strong>schulden</strong>, geef ik je hieronder een lijst wat daar onder valt.<br />
a. Leningen, doorlopend krediet, Credit Card.<br />
b. Termijnbetalingen bij postorderbedrijven.<br />
c. Roodstand bij de bank.<br />
d. Studiefinanciering.<br />
e. Hypotheek.<br />
f. Openstaande boetes.<br />
g. Belasting- of fraude<strong>schulden</strong>.<br />
h. Achterstanden van betalingen.<br />
i. Achterstanden van alimentatie.<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
10
Waarschijnlijk is het je opgevallen dat er bij de punten a t/m e er geen achterstanden<br />
van betalingen hoeft te zijn om te kunnen spreken over een schuld. Een<br />
hypotheek bijvoorbeeld is een schuld aan de verstrekker. Dit heeft op zich nog<br />
niets te maken <strong>met</strong> achterstanden van betalingen. Zo is de mogelijkheid voor<br />
roodstand op je rekening door de bank verleend. Toch is het een schuld, want<br />
je zult het toch een keer terug moeten betalen.<br />
Dit alles is ook van belang als we in dit boek gaan spreken over het onderwerp<br />
Schuldsanering.<br />
We kunnen dus zeggen dat <strong>schulden</strong> een probleem zijn, wanneer je niet meer<br />
in staat bent om deze op de afgesproken termijn te voldoen. Ga alsjeblieft niet<br />
schuiven <strong>met</strong> debetstanden van al je rekeningen of creditcards, want dan wordt<br />
het alleen maar erger.<br />
TIP 1: Betaal liever iets, dan helemaal niets.<br />
Met deze tip houd je de schade beperkt en kun je later je goede wil aantonen.<br />
≈ Het traject van schuldeisers<br />
Voor je eigen gemoedstoestand is het belangrijk om te weten hoe zo’n traject<br />
van schuldeisers verloopt. Als je weet in welke fase je zit, kan dit je actie<br />
daarop bepalen. Ook is het van belang om te weten <strong>met</strong> wie je te maken hebt.<br />
Daarom zullen we ook het verschil bespreken tussen incassobureaus en<br />
(gerechts)deurwaarders.<br />
Het onderstaande valt onder de ‘droge stof’, maar het is toch belangrijk om<br />
hier notitie van te nemen. Voor mij persoonlijk was dit allemaal nieuw en ik had<br />
gewild dat ik de informatie had, die jij nu krijgt voor geschoteld.<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
11
≈ Herinneringen<br />
Een instantie of een bedrijf stuurt je een rekening. Om de één of andere reden<br />
wordt deze rekening niet betaald. Je krijgt een herinnering en soms een tweede<br />
herinnering, vaak <strong>met</strong> herinneringskosten.<br />
Dan krijg je nog een herinnering <strong>met</strong> de vermelding<br />
‘Laatste herinnering’.<br />
Daarna krijg je er ook nog één <strong>met</strong> de vermelding<br />
‘Wij sommeren u’. Als deze sommatie binnenkomt,<br />
dan weet je dat deze echt de laatste is. Het ene<br />
bedrijf is hier sneller mee dan het andere.<br />
Let wel op dat de kosten op dit moment al opgelopen zijn. Al na het verlopen<br />
van de eerste termijn kan de schuldeiser al wettelijke rente in rekening<br />
brengen. Als deze sommatie nu nog niet wordt betaald, dan zal de betaling uit<br />
handen worden gegeven aan een incassobureau.<br />
≈ Incassobureaus en gerechtsdeurwaarders<br />
In eerste instantie zal het incassobureau jou aanschrijven dat zij de vordering op<br />
zich hebben genomen. De daarvoor gemaakte kosten worden aan jou door<br />
berekend. Hierdoor wordt de schuld alleen maar groter.<br />
Incassobureaus hebben geen wettelijke status en mogen dus geen dwangmiddelen<br />
inzetten, terwijl de deurwaarder wel over dwangmiddelen beschikt.<br />
Een incassobureau kan dus geen beslag leggen op jouw inkomen of jouw<br />
bezittingen, daarvoor moet ook hij een deurwaarder inschakelen.<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
12
Het incassobureau probeert jou dus op een steeds indringender manier over te<br />
halen om een rekening te betalen. Een incassobureau zal meestal akkoord gaan<br />
<strong>met</strong> een betalingsregeling. Bij het voorstellen van deze regeling zal een incassobureau<br />
vaak veel informatie vragen over jouw persoonlijke leven, je inkomsten<br />
uit werk (of uitkering) en je salaris. Je bent niet verplicht deze informatie te<br />
geven. Ook als je de informatie niet geeft zal het incassobureau uiteindelijk wel<br />
akkoord gaan <strong>met</strong> een betalingsregeling.<br />
Als je het niet eens bent <strong>met</strong> de hoogte van het bedrag kun je het beste zowel<br />
de schuldeiser als het incassobureau aanspreken. Dat is verwarrend, maar niet<br />
alle incassobureaus beschikken over jouw volledige dossier. Zij krijgen vaak<br />
alleen het verschuldigde bedrag en jouw adres van hun opdrachtgevers.<br />
Een incassobureau mag maximaal ±15% van de zogenaamde hoofdsom (het<br />
bedrag dat een bedrijf/instantie nog van je te vorderen heeft op het moment<br />
dat zij een incassobureau inschakelt) als kosten in rekening brengen. Hoe hoger<br />
de hoofdsom, hoe lager het percentage kosten. Daarnaast mogen ze 'kosten<br />
van derden' in rekening brengen.<br />
Denk aan kosten voor het opvragen van het adres bij GBA (Gemeentelijke<br />
Basis Administratie) en kosten van het Handelsregister. Meestal gaat het om<br />
een paar euro. Maar allerlei extra kosten onder fantasiebenamingen zoals<br />
´rappelkosten´, ´bureaukosten´, en ´herinneringskosten´ mogen niet. Die<br />
kosten moet het incassobureau maar dekken uit die 15%.<br />
Ook al schakelt een schuldeiser meerdere incassobureaus achter elkaar in <strong>met</strong><br />
elk weer hun eigen kosten, toch hoef je maar eenmaal die 15% te betalen.<br />
Als je een schuld in termijnen betaald zal het incassobureau eerst haar eigen<br />
kosten vereffenen, voordat de afbouw van de schuld begint.<br />
Houd hier rekening mee!<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
13
Verwarrend is dat sommige deurwaarders er ook een incassopraktijk op<br />
nahouden. Kijk goed of een bureau dat zich tot jou richt als incassobureau of<br />
als deurwaarder optreedt. Iemand die zich voorstelt als deurwaarder moet zich<br />
kunnen legitimeren. Laat je in geen geval intimideren, blijf rustig nadenken en<br />
waarschuw de politie als u bedreigd wordt. Het komt gelukkig niet veel meer<br />
voor, maar het gebeurt nog steeds.<br />
Heb je een klacht over het functioneren van een incassobureau?<br />
Is het bureau lid van de brancheorganisatie NVI, stuur dan een klachtbrief naar<br />
de Raad van Toezicht van de NVI. Is een incassobureau niet aangesloten bij de<br />
NVI, dan kun je naar de rechter stappen. De Ombudsman kan je hier een<br />
juridisch advies over verstrekken.<br />
TIP 2: Betaal je rekeningen op tijd, zoals afgesproken<br />
bij een betalingsregeling.<br />
≈ Gerechtsdeurwaarders<br />
De term gerechtsdeurwaarder en deurwaarder wordt door elkaar heen<br />
gebruikt, maar komen op hetzelfde neer.<br />
Echter bestaan er ook belastingdeurwaarders, gemeentedeurwaarders en<br />
provinciedeurwaarders. Een gerechtsdeurwaarder mag zich als enige bezig<br />
houden <strong>met</strong> het dagvaarden in civiele (burgerlijke)zaken en het ten uitvoer<br />
leggen van civiele vonnissen.<br />
Gerechtsdeurwaarders zijn benoemde ambtenaren van de Kroon <strong>met</strong> een<br />
eigen praktijk. De taak van gerechtsdeurwaarders is om gerechtelijke vonnissen<br />
uit te voeren. Als je een deurwaarder op bezoek krijgt is dat meestal een<br />
gevolg van een gerechtelijke uitspraak. De deurwaarders van de belastingdienst<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
14
en van de informatiseringsbank (studiefinanciering), maar ook die van het<br />
Centraal Justitieel Incassobureau en van veel gemeenten kunnen zonder<br />
gerechtelijke uitspraak dwangmiddelen inzetten.<br />
De gerechtsdeurwaarder komt voor de tenuitvoerlegging van een vonnis een<br />
exploot brengen. Je wordt er eerst van in kennis gesteld dat er een zaak voor<br />
de rechter komt. In het geval van een schuld volgt daarna vaak een dwangbevel.<br />
De deurwaarder beschikt over dwangmiddelen, zoals loonbeslag of<br />
goederenbeslag. Hij kan een deel van je salaris laten<br />
inhouden, maar ook je goederen in beslag nemen en<br />
openbaar verkopen, waarbij de opbrengst ten goede<br />
komt aan de schuldeisers.<br />
Als je het niet eens bent <strong>met</strong> de inhoud van een<br />
dagvaarding, kun je zich voor de rechter verdedigen.<br />
In het geval van organisaties die zelfstandig dwangbevelen kunnen uitvaardigen<br />
kan je in beroep gaan bij deze organisaties zelf. Het zoeken van juridische hulp<br />
is verstandig, al is vertegenwoordiging door een advocaat bij zaken die gaan om<br />
minder dan 5000 euro niet verplicht.<br />
De deurwaarders hebben vaste tarieven als er eenmaal een gerechtelijke<br />
procedure is gestart. Voor de zogenoemde voorgerechtelijke incasso bestaan<br />
geen vaste tarieven.<br />
≈ Betalingsregeling<br />
Ben je het wel eens <strong>met</strong> de schuld, maar kun je niet in een keer betalen, maak<br />
dan een schriftelijke afbetalingsregeling <strong>met</strong> de deurwaarder. De deurwaarder<br />
is niet verplicht om je die toe te staan. Hij zal het in praktijk vrijwel altijd doen.<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
15
Tenzij je zich bijvoorbeeld niet aan een vorige betalingsregeling hebt gehouden,<br />
of de deurwaarder vermoedt dat je inkomsten achterhoudt.<br />
Als je een verzoek tot een betalingsregeling wilt doen, doe dit dan bij voorkeur<br />
schriftelijk. Een schuldeiser is echter niet verplicht om betaling in termijnen te<br />
accepteren. Het feit dat je een schuld niet kunt betalen, is bijna nooit een<br />
geldige reden om niet of te laat te betalen. Dit komt geheel voor je eigen risico.<br />
Ook de extra kosten die aan een te late betaling zijn verbonden komen veelal<br />
voor je eigen rekening.<br />
Vraag wel altijd of de rente stopgezet kan worden. Ik hoor regelmatig dat een<br />
maandelijkse afbetaling opgaat aan de rente. Op die manier kom je nooit van je<br />
schuld af.<br />
≈ Brieven van de overheid: Beschikkingen<br />
De mogelijkheid om te reageren op brieven van de overheid (bijvoorbeeld<br />
belastingaanslagen) is aan een bepaalde termijn gebonden is. Meestal is deze<br />
termijn zes weken. Als je niet tijdig reageert, heb je in de meeste gevallen je<br />
rechten verspeeld. Je kunt dan niets meer doen.<br />
Zo moet bij de belastingdienst rekening gehouden worden dat betalingen voor<br />
de genoemde datum binnen zijn. Houdt dus rekening <strong>met</strong> de verwerkingsdagen<br />
van de bank. Maak je bezwaar, dan zal ook het bedrag voor de afloopdatum<br />
betaald moeten worden. Word je bezwaar erkend, dan zal er tot terugbetaling<br />
of verrekening worden overgegaan.<br />
In de brief van de overheid moet vermeld staan wat je moet doen als je het er<br />
niet mee eens bent. Begrijp je niet goed wat er moet gebeuren, win dan zo snel<br />
mogelijk advies in bij een deskundige, bijvoorbeeld het Bureau voor Rechtshulp.<br />
Bij het Bureau voor Rechtshulp is een eerste gesprek gratis.<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
16
≈ De rechter<br />
Is de schuldeiser een burger, bedrijf of organisatie, dan kan deze aan de rechter<br />
vragen je te veroordelen om het verschuldigde bedrag te betalen. Je ontvangt<br />
dan een officieel stuk van een deurwaarder. Hij komt dan een dagvaarding<br />
brengen. Als je niet thuis bent, wordt de dagvaarding in de brievenbus<br />
gedeponeerd. In dit stuk word je opgeroepen voor de rechter te verschijnen.<br />
Tevens worden het tijdstip en de reden vermeld. Je bent niet verplicht om te<br />
verschijnen. Gaat het om een procedure bij de arrondissementsrechtbank, dan<br />
moet je, als je wilt verschijnen, een advocaat inschakelen. Bij<br />
de kantonrechter is dit niet verplicht. In sommige gevallen<br />
ontvang je een brief van de griffier van het kantongerecht,<br />
namelijk als het gaat om een vereenvoudigde dagvaarding.<br />
Als je niet verschijnt dan zal de schuldeiser meestal gelijk krijgen.<br />
Je wordt dan ‘Bij verstek veroordeeld’. Vanaf het moment dat je dit vonnis hebt<br />
gezien, kun je daartegen actie ondernemen door zelf een procedure te<br />
beginnen. Dit heet verzet. Bij de arrondissementsrechtbank ben je ook dan<br />
verplicht een advocaat in te schakelen. Doet dit wel zo snel mogelijk, omdat de<br />
termijn voor verzet maar twee weken is.<br />
Als de schuldeiser gelijk krijgt, dan ontvangt hij een vonnis, waarboven staat ‘In<br />
naam der Koningin’. Dit heet een grosse. Je ontvangt een afschrift. Met de<br />
grosse, kan de deurwaarder beslag gaan leggen.<br />
≈ Het dwangbevel<br />
Is de schuldeiser een overheidsorgaan, dan kan deze in veel gevallen de<br />
deurwaarder een stuk laten bezorgen, dat dwangbevel heet. Ook hierboven<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
17
staat ‘In naam der Koningin". In sommige gevallen moet echter ook de overheid<br />
naar de rechter. Dit geldt bijvoorbeeld voor de Sociale Dienst bij<br />
terugvordering van bijstand.<br />
Tegen het dwangbevel kun je zich ook verzetten. Meestal staat in het<br />
dwangbevel wat je moet doen. Ook in dit geval is het verstandig om zo snel<br />
mogelijk juridische hulp in te roepen. Met het dwangbevel kan de deurwaarder<br />
ook beslag leggen.<br />
≈ Beslag<br />
Als je na een veroordeling of een dwangbevel nog niet betaalt, dan kan de<br />
schuldeiser de deurwaarder bijna alles wat van jou is, laten verkopen.<br />
Jouw spullen en/of je eigen huis worden dan in beslag genomen. Zolang het<br />
beslag geldt, mag je niets <strong>met</strong> deze spullen doen. Doe je dat toch, dan ben je<br />
strafbaar.<br />
Er kan geen beslag worden gelegd op de eerste levensbehoefte. Bijvoorbeeld je<br />
bed, je koelkast, maar tegenwoordig ook je televisie. Maar heb je nu bijvoorbeeld<br />
een scherm die een groot gedeelte van je wand in beslag neemt, dan is dit<br />
overbodige luxe en kan deze wel in beslag genomen worden.<br />
Ook kan hij ervoor zorgen dat je werkgever een gedeelte van jouw loon niet<br />
meer aan jou uitbetaalt, maar aan de deurwaarder. Dit kan ook bij de instantie<br />
waarvan je een uitkering ontvangt, bijvoorbeeld de Sociale Dienst of het UWV.<br />
De deurwaarder kan ook verlangen dat de bank opgeeft hoeveel er op jouw<br />
rekening staat. Vervolgens kan hij eisen dat de bank jouw geld aan hem betaalt.<br />
Je kunt dan niets meer van deze rekening opnemen.<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
18
De deurwaarder kan niet je gehele loon of uitkering in beslag nemen. Hij moet<br />
eerst bekijken, hoeveel je zou ontvangen als je een bijstandsuitkering (inclusief<br />
vakantiegeld) zou krijgen. Van dit bedrag mag je 90% houden.<br />
Dit heet ‘de beslagvrije voet’. Alles wat je meer ontvangt dan deze beslagvrije<br />
voet moet de werkgever of de uitkerende instantie aan de deurwaarder<br />
betalen. Naarmate je inkomen hoger is, loopt dit dus flink op.<br />
Als je het niet eens bent <strong>met</strong> het beslag dat is gelegd - er kunnen immers<br />
fouten worden gemaakt – kun je het beste naar een advocaat gaan. Deze kan<br />
dan nagaan of hij iets aan het gelegde beslag kan doen. Jouw advocaat kan<br />
bijvoorbeeld een kort geding aanspannen tegen de schuldeiser.<br />
Ook is het mogelijk dat jouw schuldeiser een procedure tegen je wilt starten<br />
en vreest dat je vermogen is verdwenen als je eenmaal veroordeeld bent. Hij<br />
kan dan <strong>met</strong> toestemming van de President van de rechtbank beslag leggen.<br />
Hierover ontvangt je van te voren geen bericht. Je kunt een advocaat<br />
inschakelen om het beslag weer ongedaan te maken.<br />
≈ Faillissement<br />
Als je meerdere <strong>schulden</strong> niet betaalt, kan één van den schuldeisers jouw<br />
faillissement aanvragen. Dit heeft dus niets te maken <strong>met</strong> een faillissement van<br />
een bedrijf, maar <strong>met</strong> een persoonlijk faillissement. Daarvoor zijn tenminste<br />
twee schuldeisers vereist. Dit is een procedure bij de rechtbank, waartegen je<br />
kunt verweren. Juridisch advies is ook hier onmisbaar.<br />
Als je persoonlijk failliet wordt verklaard, komt er tegelijkertijd op al jouw<br />
bezittingen en gelden beslag te liggen. Dit vermogen wordt dan beheerd door<br />
een advocaat, die als curator wordt benoemd. De curator moet ervoor zorgen<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
19
dat jouw bezittingen op een eerlijke manier onder alle<br />
schuldeisers worden verdeeld. Hij kan een openbare verkoop<br />
organiseren.<br />
Sommige mensen denken dat ze door een faillissement<br />
van alle <strong>schulden</strong> af zijn. Dit is absoluut niet het geval. Als<br />
er namelijk niet genoeg vermogen/ geld is, hetgeen vaak<br />
voorkomt, wordt het faillissement opgeheven. Dit wordt<br />
opheffing wegens gebrek aan baten genoemd. Je moet dan<br />
alle <strong>schulden</strong>, die dan nog niet betaald zijn, alsnog betalen.<br />
Beslag en een nieuw faillissement zijn dan weer mogelijk.<br />
≈ Taken van de curator en de bewindvoerder<br />
Zowel de curator als de bewindvoerder nemen beslissingen voor anderen.<br />
De curator neemt beslissingen voor anderen op het financiële en het<br />
persoonlijke vlak. De bewindvoerder neemt alleen beslissingen over geld en<br />
goederen. Zowel de curator als de bewindvoerder nemen dus financiële<br />
beslissingen. Tevens neemt een curator persoonlijke beslissingen. Bij<br />
beslissingen over een geneeskundige behandeling treedt de curator op als<br />
vertegenwoordiger van de patiënt. De taken van de curator en de<br />
bewindvoerder verschillen nogal.<br />
De taken van de curator gaan het verst. Is iemand onder curatele gesteld, dan<br />
verliest die persoon immers zijn handelingsbekwaamheid. Hij kan bijvoorbeeld<br />
niet meer zelfstandig een huur- of koopovereenkomst sluiten. De curator kan<br />
deze overeenkomst terugdraaien als dat nodig is. De curator is de wettelijke<br />
vertegenwoordiger van de curandus (curandus is degene die onder curatele is<br />
gesteld). Voor praktisch elke handeling en beslissing moet de curator<br />
toestemming geven.<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
20
De bewindvoerder heeft te maken <strong>met</strong> iemand die handelingsbekwaam is. Bij<br />
een bewind mag zo iemand niet meer zelfstandig beslissen over de goederen<br />
die onder bewind staan. Als de goederen van de betrokkene geheel of<br />
gedeeltelijk onder bewind zijn gesteld, mag zo iemand net als andere<br />
meerderjarigen, over persoonlijke dingen en alles wat niet onder bewind is<br />
gesteld, zelf beslissen. Iemand die een bewindvoerder heeft mag dus<br />
bijvoorbeeld wel zelf een testament maken.<br />
We zullen hieronder dieper in gaan op de taken van de curator en de<br />
bewindvoerder:<br />
≈ De curator<br />
De curandus is handelingsonbekwaam. De positie van de curator lijkt dan ook<br />
veel op die van ouders of voogd. De curator is de wettelijke vertegenwoordiger<br />
van de curandus, treedt voor hem op en behartigt de financiële en<br />
andere belangen van de curandus. De curator moet een inventarisatie maken<br />
van hetgeen de curandus bij het begin van de curatele bezit. Daarnaast moet hij<br />
vaak een boedelbeschrijving maken. Over beide verplichtingen wordt hij door<br />
de rechtbank, sector kanton, aangeschreven. Na indiening van de boedelbeschrijving<br />
kan de kantonrechter de curator verplichten om - in de regel ieder<br />
jaar - rekening en verantwoording over het gevoerde beheer af te leggen.<br />
Als de curator over goederen van de curandus wil beschikken (verkopen<br />
bijvoorbeeld), dan moet hij daarvoor veelal toestemming van de kantonrechter<br />
hebben. Ook voor andere rechtshandelingen heeft de curator de toestemming<br />
van de kantonrechter nodig. Bijvoorbeeld voor het doen van niet gebruikelijke,<br />
bovenmatige giften, het starten van een gerechtelijke procedure en het<br />
onverdeeld houden van een erfenis waarin de curandus gerechtigde is. De<br />
curator behartigt ook de andere belangen van de curandus.<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
21
Zo vertegenwoordigt de curator de curandus als het gaat om verzorging,<br />
verpleging, behandeling of begeleiding. De curator moet de curandus wel altijd<br />
zoveel mogelijk betrekken bij wat er moet gebeuren en moet de curandus<br />
stimuleren om zoveel mogelijk zelf te beslissen en te doen, als hij daartoe in<br />
staat is. Dit behoort ook tot zijn verplichting. Als de curandus daar niet toe in<br />
staat is - de curandus is dan ‘wilsonbekwaam’ - beslist de curator samen <strong>met</strong> de<br />
hulpverlener bijvoorbeeld over de medische behandeling, of over het zorgplan.<br />
De curator kan ook op persoonlijk vlak advies geven, bijvoorbeeld over het wel<br />
of niet omgaan <strong>met</strong> bepaalde mensen. Hij bepaalt de verblijfplaats van de<br />
betrokkene, tenzij het om een gedwongen opname in een psychiatrisch<br />
ziekenhuis gaat. Meer algemeen kan nog worden gezegd dat de curator alle<br />
bevoegdheden toekomt die hij voor een goede vervulling van zijn taak nodig<br />
heeft.<br />
De curator mag niet vertegenwoordigend optreden als het om een hoogst<br />
persoonlijke rechtshandeling gaat, dat wil zeggen een rechtshandeling waarbij<br />
het zozeer op de mening van de curandus zelf aankomt, dat alleen hij mag<br />
beslissen. Daarom kan de curator bijvoorbeeld geen testament voor de<br />
wilsonbekwame curandus maken, of familierechtelijke handelingen namens hem<br />
verrichten (zoals het erkennen van diens kind) of namens de curandus een<br />
schriftelijke wilsverklaring geven, waarbij de toestemming voor medische<br />
verrichtingen wordt geweigerd.<br />
De inkomsten van de curandus - veelal de uitkering- moeten in de eerste plaats<br />
worden besteed aan zijn verzorging.<br />
N.B. Iemand is ’wilsonbekwaam’ als hij niet tot een redelijke waardering van de<br />
eigen belangen in staat wordt geacht. Dat hoeft niet altijd het geval te zijn. Het<br />
kan zijn dat iemand alleen maar in bepaalde situaties daartoe niet in staat is. Bij<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
22
wilsbekwaamheid gaat het erom of iemand in staat is te beslissen en hoe zo<br />
iemand dat doet.<br />
Bij bepaalde onder curatelenstellingen is de taak van de curator beperkter en<br />
gelden voor de curandus minder beperkingen. Dit is het geval als de curandus<br />
vanwege verkwisting of gewoonte van drankmisbruik onder curatele is gesteld.<br />
Zo’n curandus mag <strong>met</strong> toestemming van de curator (dus niet van de kantonrechter)<br />
een huwelijk aangaan.<br />
Hij mag ook andere familierechtelijke handelingen verrichten. Ook mag hij zelf<br />
een testament maken. Handelingen op het gebied van het huwelijksvermogensrecht,<br />
zoals het afstand doen van de huwelijksgemeenschap zijn zonder toestemming<br />
van de curator niet toegestaan.<br />
De kantonrechter houdt toezicht op de curator. Hij kan de curator te allen<br />
tijde voor verhoor bij hem roepen; de curator is dan verplicht alle door de<br />
kantonrechter gewenste inlichtingen te geven. De aanleiding kan bijvoorbeeld<br />
zijn dat anderen, zoals familieleden, bij de kantonrechter klagen, over het<br />
financiële beheer of over het feit dat zij de curandus niet meer<br />
(zonder een goede reden) mogen ontmoeten.<br />
De kantonrechter kan naast de curator een bijzondere curator<br />
benoemen. De bijzondere curator kan worden benoemd in<br />
aangelegenheden waarin de belangen van de curator in strijd zijn<br />
<strong>met</strong> die van de onder curatele gestelde.<br />
De kantonrechter moet zo’n benoeming dan wel in het belang van de onder<br />
curatele gestelde, noodzakelijk achten en het moet om serieuze problemen<br />
gaan. Een bijzondere curator heeft andere taken dan de curator: hij treedt<br />
alleen op in de aangelegenheid waarvoor hij benoemd is door de kantonrechter.<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
23
De curator kan voor langere tijd <strong>met</strong> vakantie gaan of om een andere reden<br />
geruime tijd niet beschikbaar of bereikbaar zijn.<br />
Dan doet hij vanuit zijn plicht ‘een goed curator te zijn’ er uiteraard wel goed<br />
aan om passende voorzieningen te treffen. Dit kan nodig zijn in verband <strong>met</strong><br />
betalingen (bijvoorbeeld machtiging aan de bank) of bijvoorbeeld ten behoeve<br />
van medische hulpverleners door hen van tevoren te laten weten hoe in een<br />
voorkomend geval moet worden gehandeld.<br />
Ook kan de curator iemand vragen om de onder curatele gestelde gedurende<br />
zijn afwezigheid bijvoorbeeld te bezoeken of op een andere manier aan deze<br />
aandacht te besteden. De taak van de curator is als zodanig echter niet<br />
overdraagbaar (die van de bewindvoerder evenmin).<br />
≈ Bewindvoerder<br />
De bewindvoerder behartigt alleen iemands financiële belangen. Bedenk dat een<br />
bewindvoerder er niet voor is om jouw zaken te behartigen. Hij dient er alleen<br />
op toe te zien dat jij je aan de gemaakte afspraken houdt. De bewindvoerder<br />
maakt kort na zijn benoeming een lijst <strong>met</strong> een beschrijving van alle goederen<br />
die onder het bewind vallen. Hij ontvangt hierover van de griffie bericht.<br />
Een kopie van deze boedelbeschrijving stuurt de bewindvoerder naar de<br />
rechtbank, sector kanton. Ook moet de bewindvoerder ervoor zorgen dat bij<br />
de goederen die in een openbaar register zijn opgenomen, bijvoorbeeld een<br />
huis de bewindvoering en de naam van de bewindvoerder worden vermeld.<br />
De hoofdtaak van de bewindvoerder is het beheren van alles wat onder bewind<br />
is gesteld. Dat wil zeggen, dat hij ervoor moet zorgen dat alles wat onder<br />
bewind is gesteld in stand blijft en goed wordt geëxploiteerd. Bovendien moet<br />
hij er de administratie over voeren.<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
24
Ook moet de bewindvoerder ervoor zorgen dat de inkomsten van degene<br />
voor wie het bewind geldt in de eerste plaats worden gebruikt voor zijn<br />
verzorging. Wanneer de betrokkene wil beschikken - zoals de wet dat noemt -<br />
over iets dat onder bewind is gesteld, moet hij de medewerking hebben van de<br />
bewindvoerder.<br />
De betrokkene kan een goed dat onder bewind staat bijvoorbeeld niet geldig<br />
verkopen. Wil de bewindvoerder voor zo’n handeling geen toestemming geven,<br />
dan is het mogelijk dat de kantonrechter op verzoek van de betrokkene<br />
daarvoor toch vervangende toestemming geeft. Dat kan per brief aan de<br />
kantonrechter worden gevraagd.<br />
Wil de bewindvoerder zelf over goederen die onder het bewind vallen<br />
beschikken (verkopen of bezwaren), dan moet hij daarvoor toestemming<br />
hebben van degene voor wie het bewind is ingesteld. Dat geldt bijvoorbeeld<br />
ook voor het sluiten van een lening en het treffen van een schikking over een<br />
geldvordering. Wil of kan de betrokkene daarvoor geen toestemming geven,<br />
dan kan de bewindvoerder aan de kantonrechter om toestemming vragen. Dit<br />
kan eveneens per brief aan de kantonrechter worden gevraagd. De<br />
kantonrechter kan zo ook voor telkens terugkerende lasten (zoals reiskosten)<br />
eenmalig toestemming geven.<br />
De rechter die het bewind instelt, kan overigens <strong>met</strong>een daarvoor een<br />
doorlopende machtiging geven aan de bewindvoerder. De rechter kan aan die<br />
machtiging voorwaarden verbinden.<br />
Dit gedeelte was even de droge stof, maar als je hier mee te maken hebt is het<br />
wel van belang om te weten wat de regelgeving, je rechten, maar ook je<br />
plichten zijn. Neem dit gedeelte als kennisgeving aan en gebruikt het als<br />
naslagwerk op het moment je het werkelijk nodig hebt.<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
25
<strong>Hoofdstuk</strong> <strong>2.</strong> <strong>Omgaan</strong> <strong>met</strong> <strong>schulden</strong><br />
≈ <strong>Omgaan</strong> <strong>met</strong> je omgeving<br />
Op het moment dat ik zelf <strong>met</strong> <strong>schulden</strong> te maken kreeg, had ik heel weinig<br />
begrip van mijn omgeving. Vrienden bleken geen vrienden te zijn en door<br />
anderen werd je veroordeeld. Meestal achter je rug om. Sommigen wisten<br />
precies te vertellen wat ik ‘verkeerd’ had gedaan en beweerden zelfs dat het<br />
allemaal mijn eigen schuld was. Ze wisten nog van de hoed of van de rand, maar<br />
oordelen is toch zo makkelijk. Deze ‘deskundigen’ weten zogenaamd ook<br />
precies wat je moet doen. Vaak waren hun uitspraken als messteken in je rug.<br />
Inmiddels weet ik uit ervaring dat ik destijds niet de enige was. Veel lotgenoten<br />
hebben hier mee te maken. En waarschijnlijk herken jij het bovenstaande ook.<br />
Vandaar dat ik hier toch wat aandacht aan wil besteden.<br />
Hoe ga je om <strong>met</strong> een dergelijk gedrag in je omgeving?<br />
Het antwoordt is eigenlijk net zo simpel als moeilijk, namelijk:<br />
Je bepaalt zelf je omgeving!<br />
In moeilijke tijden heb je positieve mensen in je omgeving nodig. Trouwens ook<br />
als je niet in de problemen zit. Mensen die jou bewust of onbewust in de put<br />
duwen, kun je beter mijden en afstand van nemen. Dit kan heel moeilijk zijn,<br />
vooral als hier een langdurige relatie aan vooraf gaat.<br />
Maar wees eerlijk tegenover jezelf. Personen die je mentale problemen alleen<br />
maar groter maken, daar zit je toch niet op te wachten! Neem jezelf in<br />
bescherming en creëer positieve mensen om je heen.<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
<strong>26</strong>
TIP 3: Bepaal zelf je omgeving.<br />
Ben je echter nog niet zover, wees dan zo moedig om je grenzen duidelijk aan<br />
te geven en wacht hier vooral niet te lang mee. Geef tegen deze personen aan<br />
dat je niet zit te wachten op hun opmerkingen. Dat ze over alles en nog wat<br />
kunnen praten <strong>met</strong> je, maar niet over je problemen. Accepteren ze dit niet, dan<br />
zullen ze zelf uit je leven verdwijnen. Dan zul je ook beseffen dat ze de moeite<br />
toch niet waard zijn.<br />
Probeer ook zelf een positieve uitstraling naar buiten toe te hebben, dat zal<br />
ook weer andere fijne personen aantrekken. Sommigen zeggen dat ze geen<br />
toneel kunnen spelen. Maar probeer dat toch maar eens. Zeg tegen jezelf dat je<br />
zwak bent en dat je een beroerd gevoel heb. Je zult jezelf niet beter gaan<br />
voelen.<br />
Ben je zwak en voel je jezelf beroerd, zeg dan tegen jezelf dat je sterk bent en<br />
dat je niet klein te krijgen ben, en je zult je veel beter gaan voelen.<br />
In het gedeelte over positief denken ga ik hier nog verder op in en zal ik je wat<br />
technieken leren. Ondertussen kan je al <strong>met</strong> het bovenstaande aan de slag.<br />
TIP 4: Blijf te allen tijde een positieve uitstraling behouden.<br />
≈ Wees eerlijk, maar niet te open<br />
Eerlijkheid is een mooie eigenschap. Maar tussen eerlijkheid en open zijn, daar<br />
zit een verschil tussen. Als je niet open bent, omdat je slechte dingen verzwijgt,<br />
dan breng je jezelf in de problemen. Als je niet eerlijk bent, dan zul je een heel<br />
goed geheugen moeten hebben, want je zal altijd moeten blijven liegen.<br />
Vertel je een keer je verhaal anders, dan val je door de mand en verlies je<br />
respect. Het respect door de ander, maar ook voor jezelf!<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
27
Aan de andere kant als je te open bent naar je omgeving toe, kan dit ook tegen<br />
gaan werken. Zelf heb ik mee gemaakt dat mijn situatie zo complex werd, dat<br />
alleen ik nog maar het kon volgen. Zelfs mijn vrouw begreep het niet meer.<br />
Ik zelf maakte ook de fout om heel open te zijn naar anderen. Dit is nu eenmaal<br />
mijn karakter. Het probleem is echter dat je omgeving niet alle ins en outs<br />
kennen. Ze krijgen van jou allemaal stukjes van een puzzel en om deze<br />
compleet te maken, gaan ze andere stukjes zelf invullen. Hierdoor gaan<br />
sommige dingen een eigen leven leiden, waardoor jij weer geschaad kan<br />
worden.<br />
Bovendien kan ik je, uit ervaring, verzekeren dat als iemand niet hetzelfde heeft<br />
mee gemaakt, ze je toch niet begrijpen. Natuurlijk begrijp ik dat je weleens<br />
behoefte hebt om je hart te luchten, om je frustraties en woede eens <strong>met</strong><br />
anderen te delen.<br />
Maar gelukkig zijn er nog meer mensen die uit ervaring weten wat je meemaakt<br />
en die je zullen begrijpen. Praat <strong>met</strong> zo’n persoon. Misschien heeft hij of zij het<br />
allemaal al achter de rug en is er na die periode misschien nog beter uit<br />
gekomen. Dit soort verhalen zal jou helpen om de zaak weer meer in het juiste<br />
perspectief te zien. Want ook jij komt hier uit.<br />
Maak gebruik om <strong>met</strong> lotgenoten te praten via onze Hyves uitdeschuld.hyves.nl<br />
Maar nu zul je nog even door de zure appel heen moeten bijten. Maar wie weet<br />
kan jij daar later ook weer anderen mee helpen, wat dan weer veel<br />
voldoening zal geven.<br />
≈ Het belang van een vertrouwenspersoon<br />
Als je iets vreugdevols meemaakt dan zou je het bij wijzen<br />
van spreken, van de daken af kunnen schreeuwen. Als je<br />
echter in een situatie terecht komt van financiële<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
28
moeilijkheden, dan wordt daar niet graag over gesproken. Schaamte en het<br />
gevoel hebben dat je omgeving dat beoordeeld als gefaald te hebben, spelen<br />
daar een belangrijke rol in.<br />
Vaak zie je dat mensen in een persoonlijk isolement geraken. Je omgeving<br />
begrijpt jou toch niet en maar al te vaak word je veroordeeld. Op het moment<br />
dat je de rekeningen niet meer volledig kunt betalen, brengt dit spanningen <strong>met</strong><br />
zich mee. Als dan ook je omgeving nog vervelend reageert, dan verhoogt dit de<br />
stress.<br />
Betekent dit dat je geen omgang moet hebben <strong>met</strong> je omgeving?<br />
Nee! Wat ik hiermee wil zeggen is dat je selectief moet zijn. Ik benadruk het<br />
nog maar een keer: Je zult personen hebben in je familie en vriendenkring, waar<br />
je beter niet over je problemen kunt praten. Als ze je niet zullen veroordelen,<br />
zal er getracht worden om je goed bedoelde raad te geven.<br />
Probleem is vaak dat ze zelf niet goed op de hoogte zijn en je raad zullen geven,<br />
waarmee je niet echt verder komt. Je gedachten zullen heen en weer geslingerd<br />
worden, want de één zegt dit en de ander zegt weer iets anders. Het is<br />
namelijk mens eigen om goed bedoelde raad te willen geven, ook al heeft men<br />
geen verstand van zaken.<br />
Bedenk ook dat personen uit je omgeving emotioneel bij jou betrokken kunnen<br />
zijn en daardoor niet rationeel kunnen denken. Veel beter is het daarom om<br />
iemand te kiezen als vertrouwenspersoon die wat verder van jou af staat, of<br />
iemand die een bepaalde nuchterheid heeft.<br />
Belangrijk is ook dat deze persoon over een dermate intelligentie beschikt, dat<br />
deze jouw situatie kan begrijpen en jou verder kunt helpen. Een vertrouwenspersoon<br />
hoeft niet direct een deskundige te zijn, maar moet wel de bereidheid<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
29
hebben zich in de materie te verdiepen. Het zou fijn zijn als zo’n persoon<br />
notitie zou nemen van deze Handleiding en aan de hand hiervan, jou <strong>met</strong> raad<br />
en daad bijstaat.<br />
Ik weet dat je in een situatie terecht kan komen, waardoor het lijkt of je hoofd<br />
helemaal vol zit en er geen ruimte meer is voor nieuwe informatie. Op zo’n<br />
moment is het zeker belangrijk om een vertrouwenspersoon te hebben. Deze<br />
kan je tevens vergezellen naar gesprekken <strong>met</strong> derden en dingen voor je op<br />
papier zetten.<br />
Tip 5: Zoek een vertrouwenspersoon.<br />
≈ Waarom heb je een vertrouwenspersoon nodig?<br />
In een situatie van spanning werkt je denkvermogen niet meer op een manier<br />
dat je zaken helder kunt zien en beoordelen. Tevens is het goed om iemand te<br />
hebben om even je hart bij te luchten en die deze gesprekken ook voor zichzelf<br />
houdt.<br />
Moeten er gesprekken gevoerd worden of brieven geschreven worden en ben<br />
jij te emotioneel, laat dit dan doen door de vertrouwenspersoon.<br />
Het zou ook goed zijn als je samen <strong>met</strong> je vertrouwenspersoon een stappenplan<br />
zou opstellen en die gecontroleerd zal worden om te weten of je je<br />
hieraan houdt.<br />
Gebruik je vertrouwenspersoon ook om je te helpen bij je inventarisatie van je<br />
financiële situatie. We komen daar later in deze Handleiding nog op terug.<br />
Eén raad die ik je nog kan geven is om veel informatie te verzamelen, maar niet<br />
teveel. Deze Handleiding zal je daar zeker bij helpen, maar ook daar moet je<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
30
selectief in zijn. Kijk wat voor jouw situatie van toepassing is en maak daar voor<br />
jezelf een samenvatting van. Kortom, verwijder alle ruis. Daarna kun je een<br />
strategie bepalen en deze uitwerken. Bepaal daarna je doel en werk daar naar<br />
toe.<br />
TIP 6: Wees beperkt <strong>met</strong> informatie naar je omgeving toe.<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
31
<strong>Hoofdstuk</strong> 3. Wat wél en wat absoluut niet<br />
te doen<br />
In een situatie van stress en spanning kan je rationele denkvermogen je weleens<br />
in de steek laten. Daardoor kan je dingen gaan doen, die niet verstandig zijn en<br />
je situatie verergeren. De bedoeling van dit boek is om jou hiervoor te<br />
behoeden en je uit je huidige situatie te halen.<br />
Hoe moeilijk het ook voor je is, besteedt aandacht aan het onderstaande. Ook<br />
al betekent dit dat je jezelf moet dwingen om dingen te doen, die je liever niet<br />
doet. Als je uit je situatie wilt komen, moet je een gevecht leveren. Houdt dit<br />
altijd voor ogen. Doe je dit niet en geef je het op, dan pas wordt je situatie<br />
uitzichtloos en heeft dit boek ook geen zin voor je.<br />
≈ Wat je absoluut niet moet doen<br />
Weer een herinnering. Weer een aanmaning. Weer een deurwaarder.<br />
Soms lijkt er geen eind aan te komen. Erger nog, het wordt ook steeds erger.<br />
Je kan door de bomen het bos niet meer zien. En de andere rekeningen blijven<br />
ook maar opstapelen. Om gek van te worden.<br />
Tip7: Onderneem altijd actie.<br />
In dit Handboek help ik je hierbij <strong>met</strong> suggesties, hoe je hiermee dient om te<br />
gaan.<br />
Voer geen struisvogel politiek door de kop in het zand te steken. Veel mensen<br />
openen zelfs hun post en rekeningen niet meer. Doe jij dit ook? Stop er<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
32
onmiddellijk mee, anders word je situatie helemaal niet meer te overzien en<br />
zullen je <strong>schulden</strong> alleen maar oplopen. En de bedoeling is juist dat ik je op weg<br />
ga helpen om van je <strong>schulden</strong> af te komen.<br />
Als er een deurwaarder voor je deur staat, sta hem dan te woord. Doe niet net<br />
alsof je niet thuis bent. Deze mensen zijn getraind in hun vak en weten vaak<br />
allang dat je thuis bent. Dit maakt je ongeloofwaardig en zal later een probleem<br />
opleveren om tot een overleg te komen.<br />
Zorg van te voren voor een realistisch voorstel en praat hierover. Houd jezelf<br />
in bedwang en wees netjes en beleefd. Met een normaal gesprek kan je<br />
misschien nog wat bereiken. Daarentegen als je ze in het harnas jaagt, dan heb<br />
je ze tegen je en ben je nog verder weg.<br />
TIP8: Blijf te allen tijde correct en houd jezelf in de hand!<br />
We hebben het er al over gehad, maar open altijd je post!<br />
In het verleden heb ik iemand online begeleid op verzoek van een collega van<br />
mij, die het niet meer zag zitten en daardoor haar post op een grote stapel lag.<br />
Zonder dat ze het zelf doorhad verergerde dit de situatie en daardoor ook<br />
haar spanningsveld. Ze kwam in een neerwaartse spiraal en ook ik kon haar<br />
niet meer helpen.<br />
Als je dit patroon niet meer kan doorbreken, vraag dan alsjeblieft je<br />
vertrouwenspersoon om je post open te maken, te verwerken en jou te helpen<br />
daar op te reageren.<br />
Maak echter geen misbruik van een vertrouwenspersoon. Deze moet jou<br />
helpen om te ordenen en structuur aan te brengen. Kortom deze moet jij<br />
helpen om de neerwaartse spiraal om te buigen naar een opwaartse spiraal.<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
33
Bedenk altijd dat jij degene bent die uit deze situatie moet komen en niet je<br />
vertrouwenspersoon.<br />
Waardeer haar of zijn inspanningen en maak er geen misbruik van, maar zet zelf<br />
ook je schouders eronder. Werk als een team, maar uiteindelijk zal jij het toch<br />
zelf moeten doen.<br />
Haalt een vertrouwenspersoon jou uit je situatie, zonder dat jij daar inspanning<br />
voor hoeft te doen, dan wordt het je te gemakkelijk gemaakt. Het risico is dan<br />
heel groot, dat je in de toekomst weer in dezelfde problemen terecht gaat<br />
komen. Het is een lange moeilijke weg die jezelf zal moeten afleggen. Je<br />
vertrouwenspersoon zal je alleen een eind op weg moeten helpen.<br />
Tip 9: Maak geen misbruik van je vertrouwenspersoon!<br />
≈ Wat moet je wel doen<br />
Zorg dat je voorbereid bent als je brieven gaat schrijven of gesprekken moet<br />
aangaan. Wees hier nooit te laat mee, want je kan onverwachts een gesprek<br />
hebben <strong>met</strong> een deurwaarder die bij je aan de deur komt. Weet wat voor<br />
voorstel je gaat doen. En tenslotte; ga onderhandelen.<br />
Schuldeisers, of degene die hen vertegenwoordigen, zullen zo snel mogelijk het<br />
maximale eruit willen halen. Hun voorstel zal dus ook het maximale zijn, dus ga<br />
hier niet <strong>met</strong>een mee akkoord. Jij van jou kant kunt een tegenvoorstel doen,<br />
maar doe dit wel in alle redelijkheid en houd je hieraan.<br />
Zoals we al eerder besproken hebben, heeft een incassobureau geen<br />
dwangmiddelen. Ze kunnen alleen de kosten flink opschroeven en de toon van<br />
de brieven steeds onvriendelijker en dreigender maken. Als je hun in een vroeg<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
34
stadium een voorstel doet voor een betalingsregeling, gaan zij hier vaak mee<br />
akkoord. Dit zal je uit de hand lopende kosten besparen.<br />
Tip 10: Onderhandel altijd over een betalingsregeling.<br />
Heb je verschillende betalingsregelingen, dan is het grote noodzaak om dit goed<br />
bij te houden. Stel je voor dat je een aflossingscapaciteit van 150 Euro per<br />
maand hebt. Bij schuldeiser A betaal je 50 Euro per maand af en bij schuldeiser<br />
B, betaal je 75 Euro. Nu komt de derde aan en die bied je ook 50 Euro aan, dan<br />
zit je dus <strong>met</strong> een tekort van 25 Euro.<br />
Laat daarom ook altijd je lopende regelingen zien. Het toont aan dat je er<br />
serieus mee bezig bent. Je kunt ook voorstellen om te gaan aflossen als er een<br />
schuldeiser is afbetaald en dat je tot die tijd iedere maand een klein bedrag van<br />
bijvoorbeeld 10 Euro overmaakt.<br />
Daarbij kan je voorstellen om iedere maand een overzicht op te sturen van de<br />
afbetalingen betreffende de andere schuldeiser. Alles is bespreekbaar als het<br />
maar redelijk is. Ga niet liegen en neem ze niet in de mailing. Dit zal tegen je<br />
gaan werken. Maar wees eerlijk, maar vergeet niet te onderhandelen.<br />
Ga niet onderhandelen om er zelf beter van te worden door meer financiële<br />
ruimte voor jezelf te creëren voor pleziertjes. Doe een voorstel <strong>met</strong> het doel<br />
om zo snel mogelijk van je financiële problemen af te komen.<br />
We nemen het nog één keer door:<br />
Komt er een deurwaarder, ga dan in gesprek en onderhandel over een<br />
betalingsregeling. Als je aangeeft dat je bereid bent om te betalen, dan zal in<br />
veel gevallen de deurwaarder <strong>met</strong> een betalingsvoorstel komen. Ga hier niet<br />
gelijk mee akkoord, maar doe een tegen voorstel. Vertel dat je anders in de<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
35
problemen komt <strong>met</strong> de betalingen van je vaste lasten. Probeer in ieder geval<br />
<strong>met</strong> het aflossingsbedrag lager uit te komen dan het voorstel van de<br />
deurwaarder. Zeker als je nog meerdere <strong>schulden</strong> hebt.<br />
Het is belangrijk dat je erop voorbereid bent om een regeling te treffen, want<br />
als je <strong>met</strong> je maandelijkse aflossing te hoog zit, kun je <strong>met</strong> andere rekeningen<br />
weer in de problemen komen. Wees wel reëel in je voorstel. Laat alle<br />
afspraken vastleggen op papier. Als jezelf een schriftelijk voorstel doet, maak<br />
hier dan kopieën van en bewaart deze goed bij elkaar.<br />
Tip 11: Dit is een belangrijk advies. Bewaar alles en orden alles.<br />
En maak zoveel mogelijk schriftelijke afspraken.<br />
Laat mondelinge afspraken op papier vastleggen of doe dit<br />
desnoods zelf en stuur deze op.<br />
Zo ben jezelf gedekt en voorkomt het misverstanden. En ik kan het niet vaak<br />
genoeg benadrukken: Maak echt overal kopieën van.<br />
Heb je meerdere schuldeisers, leg dan een map aan <strong>met</strong> tabbladen of per<br />
schuldeiser. Komt er iemand langs, dan heb je zo alles bij de hand en, niet<br />
minder belangrijk, het geef jezelf rust als alles goed geordend is. Ook een<br />
deurwaarder zal zien, dat je er geen zootje van maakt en dit geeft vertrouwen.<br />
TIP 12: Leg werkelijk alles vast op papier<br />
en houdt alles geordend.<br />
Als het voorkomt dat je een rekening niet voor<br />
de vermelde datum kunt betalen, neem dan ook<br />
direct contact op <strong>met</strong> de instantie en vermeld<br />
dit. Maar geef ook aan op welke datum je wel<br />
kunt betalen. Doe dit ook als je een gedeelte kunt betalen, hier gaat toch mijn<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
36
voorkeur naar uit, indien mogelijk, en op een afgesproken datum het tweede<br />
gedeelte. Direct communiceren en duidelijke afspraken voorkomen dat er<br />
extra kosten bijkomen.<br />
We hebben nu het één en ander besproken over <strong>schulden</strong> en het traject<br />
waarin je terecht kan komen als je niet aan je betalingsverplichtingen kan<br />
voldoen. Maar misschien zijn er nog mogelijkheden, waardoor je er zelf nog uit<br />
kan komen. In het volgende hoofdstuk hoop ik je daar bij te helpen.<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
37
<strong>Hoofdstuk</strong> 4. Wat je zelf nog kunt doen!<br />
Bij dit hoofdstuk reageer je misschien dat je al van alles hebt geprobeerd.<br />
Als dit zo is dan is het prijzenswaardig dat je al zoveel moeite hebt gedaan om<br />
je problemen op te lossen. En misschien heb je de adviezen die ik hierna <strong>met</strong> je<br />
ga bespreken inderdaad al geprobeerd. Toch raad ik je aan om dit hoofdstuk<br />
niet over te slaan, misschien staat er toch iets in waarmee ik jou kan helpen.<br />
Is dit niet zo, dan valt er zelf inderdaad niets meer aan te doen en is het<br />
probleem al te groot geworden. Dan hoop ik dat ik je in <strong>Hoofdstuk</strong> 5 verder<br />
kan helpen.<br />
≈ Het vijf stappen plan<br />
Het onderdeel dat we nu gaan bespreken is ontzettend belangrijk als je in een<br />
situatie zit dat je er zelf nog uit kunt komen. Kan je dit nog niet beoordelen,<br />
dan ook zullen het volgen van deze vijf stappen je daar inzicht in geven.<br />
Hierdoor kan je gaan werken aan een andere oplossing, die we later zullen<br />
bespreken. Het kan wezen dat stap 5 niet aan de orde is. Kom je er niet meer<br />
uit, schroom dan niet om stap 5 te volgen. Verspeel geen tijd en kom snel in<br />
actie.<br />
Noteer de volgende vijf stappen desnoods in een apart notitieblok:<br />
1. Inventariseer en maak een begroting.<br />
<strong>2.</strong> Zet al je <strong>schulden</strong> op een rij.<br />
3. Bepaal de aflossing.<br />
4. Doe voorstellen.<br />
5. Zoek hulp.<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
38
≈ Stap 1. Inventariseer en maak een begroting<br />
Allereerst is het belangrijk om een heel duidelijk inzicht te krijgen in je<br />
financiële situatie. Neem hier de tijd voor en ga grondig te werk. Wees eerlijk<br />
tegenover jezelf en houdt niets achter.<br />
Maak een duidelijk schema op papier of op de computer.<br />
Noteer in eerste instantie al je inkomsten<br />
Hieronder vallen bijvoorbeeld je uitkering, je salaris(sen), tegemoetkomingen,<br />
alimentaties, studiekostenvergoeding, heffingskortingen, vakantiegeld (ongeveer<br />
5% van je netto maandinkomen), belastingteruggave en dergelijke.<br />
Zijn er bijvoorbeeld inkomsten die je om de drie maanden ontvangt, deel deze<br />
dan door drie, zodat je deze bij je maandelijkse inkomsten kan optellen.<br />
Nu weet je wat je inkomsten zijn.<br />
Nu maak je een schema van al je uitgaven<br />
Begin <strong>met</strong> je vaste uitgaven, zoals je energie, je huur of hypotheek en je<br />
verzekeringen. Maandelijkse wisselende uitgaven, zoals van je mobiele telefoon,<br />
daar maak je een gemiddelde van.<br />
Vervolgens kijk je wat je uitgeeft aan de<br />
boodschappen. Is dit geen vastbedrag, neem dan<br />
een realistisch gemiddelde. Vermeld tevens een<br />
bedrag voor kleding en andere activiteiten. Maar<br />
ook rokerskosten, internetkosten, studie- of<br />
cursuskosten, noem maar op. Hoe nauwkeuriger je bent, hoe<br />
beter het mogelijk is om jezelf te helpen.<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
39
Kijk naar je verhouding tussen je inkomsten en je uitgaven<br />
Schrik je ervan, dan gaan we kijken wat we er aan kunnen doen. Valt het mee,<br />
dan kun je al een aflossingscapaciteit berekenen. Maar dit zal niet veel<br />
voorkomen.<br />
Ga nu kijken welke kosten je kunt verminderen<br />
Ben je niet bereid om offers te brengen, dan kun je beter stoppen <strong>met</strong> dit boek<br />
te lezen en moet je er rekening mee houden dat je problemen alleen maar<br />
erger worden. Maar het feit dat je in dit boek hebt geïnvesteerd, geeft mij het<br />
vertrouwen dat je er voor wilt gaan.<br />
Misschien moet de auto de deur uit of moet je overschakelen op een kleiner,<br />
zuiniger en goedkoper type. Of misschien moet je van de opbrengst van je auto<br />
een scooter of een fiets kopen.<br />
Het is hard, maar wees niet emotioneel. Je moet eruit, je hebt geen keus!<br />
Tip 13: Wees niet emotioneel. Wil je eruit komen,<br />
dan moet je offers brengen!<br />
Heb je internet echt regelmatig nodig of is het mogelijk een goedkoper<br />
abonnement te nemen? Misschien kun je stoppen <strong>met</strong> het abonnement en ben<br />
je in de gelegenheid om zo nodig naar een internetcafé te gaan.<br />
Hoe staat het <strong>met</strong> je (mobiel) belgedrag? Bij sommige abonnementen kun je ’s<br />
avonds gratis bellen naar vaste nummers en soms ook overdag. Laat je<br />
trouwens niet verleiden door mooie aanbiedingen <strong>met</strong> ‘gratis’ of ‘goedkope’<br />
laptops, tv’s, navigatie en dergelijke. Dit zijn vaak duurdere abonnementen,<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
40
want een bedrijf geeft niets gratis weg, die moeten aan jou verdienen en het<br />
liefst zoveel mogelijk.<br />
In veel gevallen is een sim-only een goede oplossing, maar houd je dan ook aan<br />
een vast bedrag per maand. Moet je veel naar familie in het buitenland bellen, ga<br />
dan naar een belwinkel. Heb je internet dan zou je kunnen bellen via Skype.<br />
In plaats van heel veel Sms’en, zou je meer kunnen E-mailen.<br />
Bekijk de kosten van je verzekeringen. Veel mensen zijn zelfs dubbel verzekerd<br />
of hebben een te duur pakket. Er zijn ook mogelijkheden om je<br />
verzekeringszaken zelf te regelen op het internet. Ga maar eens Googlen bij<br />
bijvoorbeeld ‘verzeker uzelf’. Steeds meer verzekering aanbieders geven ook de<br />
gelegenheid om online verzekeringen af te sluiten. Dit kan enorm besparen.<br />
Het is zeker dat je zult moeten besparen om te kunnen aflossen.<br />
TIP 14: Bekijk na een maand opnieuw je uitgavenlijst<br />
en zoek weer naar besparingen en doe dat nogmaals.<br />
≈ Stap <strong>2.</strong> Zet al je <strong>schulden</strong> op een rij<br />
In dit geval gaat het vooral om je <strong>schulden</strong> waarbij je achterstanden hebt, maar<br />
maak ook een lijst <strong>met</strong> al je overige <strong>schulden</strong>. Gebruik hiervoor de lijst die ik je<br />
in <strong>Hoofdstuk</strong> 1 heb gegeven. Op deze manier krijg je een goed overzicht.<br />
Maak vervolgens een map aan <strong>met</strong> tabbladen per schuldeiser en bewaar hierin<br />
al je binnenkomende en uitgaande correspondentie.<br />
TIP 15: Orde geeft rust.<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
41
≈ Stap 3. Bepaal de aflossing<br />
Nu kun je kijken wat je aflossingcapaciteit is. Bepaal dit per schuldeiser. Is deze<br />
al flink lastig aan het doen. Heb je al een sommatie ontvangen?<br />
Of misschien besluit je om eerst aandacht te besteden aan een kleinere<br />
schuldeiser, zodat je daarna meer ruimte krijgt voor de andere.<br />
Bedenk wel dat altijd eerst moet denken aan een dak boven je hoofd en aan<br />
warmte. Dit betekent dat je altijd eerst moet zorgen voor je huur/hypotheek<br />
en je energieleverancier. Geef deze dan ook altijd voorrang bij je betalingen.<br />
Daarna kom je ziektekostenverzekering en je andere verzekeringen. Wees<br />
nooit te laat <strong>met</strong> betalingen bij de belastingdienst, probeer anders op tijd een<br />
betalingsregeling te treffen. Ook bij je verhuurder kun je vragen om wat uitstel.<br />
Maar overleg altijd!<br />
TIP 16. Noteer altijd goed <strong>met</strong> wie je gebeld hebt, wanneer en tijd.<br />
En welke afspraak er is gemaakt. En bewaar dit goed.<br />
Maak hier een gewoonte van. Eerst pen en papier<br />
≈ Stap 4. Doe voorstellen<br />
en dan pas bellen!<br />
Voordat je een voorstel gaat doen, is het belangrijk te weten of je huidige<br />
gegevens up to date zijn. Wat je daarom nu gaat doen is al je schuldeisers een<br />
brief te schrijven. Vermeld daarin waar je mee bezig bent en dat je binnen<br />
korte termijn <strong>met</strong> een voorstel gaat komen.<br />
Vergeet niet te vragen of zij eventuele invorderingsmaatregelen (zoals incasso<br />
of loonbeslag) willen stoppen. Maak duidelijk dat als de kosten op blijven lopen,<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
42
het voor jou niet meer mogelijk is om een betalingsregeling te treffen. Het is<br />
immers ook in hun voordeel.<br />
Vraag in de brief om de huidige gegevens. Het kan zijn dat bepaalde gegevens<br />
die je eerder op je begroting hebt ingevuld over je <strong>schulden</strong>, inkomsten of de<br />
uitgaven, zijn veranderd na contact <strong>met</strong> de schuldeisers. Pas dan eerst de<br />
gegevens aan.<br />
Als je alle gegevens binnen hebt, dan ga je over naar de volgende stap.<br />
Zet je inkomsten, vaste lasten naast elkaar en je<br />
weet je aflossingsbedrag. Doe in ieder geval moeite<br />
om dit bedrag te verhogen. Ik hoop daar later ook<br />
nog een rol in te kunnen spelen, maar dit komt in<br />
het laatste hoofdstuk aan de orde.<br />
Nu je de aflossingscapaciteit weet, kun je gaan werken aan je voorstellen.<br />
Stel de schuldeisers een regeling voor<br />
Om een oplossing te vinden voor de financiële problemen, moet je zo spoedig<br />
mogelijk een regeling <strong>met</strong> al de schuldeisers proberen te treffen. Je stuurt nu<br />
opnieuw een brief en je doet een voorstel. Geef duidelijk aan dat dit het<br />
maximale aanbod is dat je kunt aanbieden, maar dat je alles in het werk zult<br />
stellen om de capaciteit voor aflossing te verhogen.<br />
Als echter is gebleken dat je niet in staat om alle schuldeisers nu al maandelijks<br />
af te betalen, vraag dan bijvoorbeeld de grootste schuldeiser(s) of je tijdelijk<br />
mag stoppen <strong>met</strong> het betalen van de aflossingen, zodat je in de gelegenheid<br />
bent eerst kleine <strong>schulden</strong> af te lossen. Stel desnoods voor dat je bereid bent<br />
om hun daar maandelijks een overzicht van op te sturen, zodat zij op de hoogte<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
43
lijven van je inspanningen.<br />
Wil je het helemaal goed aanpakken, dan stuur je ook je budgetberekening<br />
mee. Het programma dat ik je al eerder heb aanbevolen, heb ik zelf ook<br />
gebruikt en komt professioneel over. Dit is een teken dat je er serieus mee<br />
bezig bent en grondig te werk gaat, dit zal vertrouwen geven in je voorstel.<br />
≈ Stap 5. Zoek hulp!<br />
Het kan wezen dat je na je inventarisatie en je berekening van je<br />
aflossingscapaciteit er achter komt, dat je aflossing lager of gelijk is aan de rente<br />
die je maandelijks moet betalen. Dit betekent dus dat je niets aflost.<br />
Een andere mogelijkheid is dat niet alle schuldeisers akkoord gaan. Of dat je<br />
zoveel uitgaven hebt dat er geen ruimte voor aflossingen is. Of dat je zo weinig<br />
aflossingsruimte hebt, dat het vele jaren gaat duren voor de <strong>schulden</strong> zijn<br />
afgelost. Dan is het verstandig dat zo snel mogelijk professionele hulp te<br />
zoeken. Dit kun je doen bij de Kredietbank. In sommige gemeentes is het<br />
mogelijk dat ze hier een andere benaming aan geven. Vraag anders bij je eigen<br />
gemeente na, waar je moet zijn.<br />
Is de aflossing zo laag, dat je meer dan drie jaar zult moeten aflossen om van de<br />
<strong>schulden</strong> af te komen, denk dan goed na of de berekende aflossing wel<br />
gedurende vele jaren kunt opbrengen. Is dat niet zo, dan is het risico van<br />
nieuwe achterstanden erg groot.<br />
Bovendien duurt een (wettelijke) regeling over het algemeen drie jaar en dan<br />
ben je er vanaf. Dus dan zou dit een betere en verstandiger optie kunnen zijn.<br />
Als je professionele hulp nodig hebt is het belangrijk om je goed te verdiepen in<br />
de mogelijkheden die er zijn. Het volgende hoofdstuk gaat je daarbij helpen.<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
44
<strong>Hoofdstuk</strong> 5. Professionele hulp<br />
Als het jezelf niet meer lukt om een regeling te treffen <strong>met</strong> je schuldeisers, dan<br />
heb je nog de mogelijkheid om te vragen of je vertrouwenspersoon als jouw<br />
hulpverlener wilt optreden. Hij of zij zal dan al je financiën in beheer moeten<br />
krijgen en een duidelijk plan van aanpak moeten opstellen. Als daar mogelijkheden<br />
in zijn, dan kan er schriftelijk contact worden opgenomen <strong>met</strong> de<br />
schuldeisers.<br />
Er moet wel een redelijke kans van slagen zijn, anders kost dit kostbare tijd. De<br />
vertrouwenspersoon moet wel goed onderlegd zijn en zowel verbaal als<br />
schriftelijk zich goed kunnen verwoorden.<br />
Er moet wel gezegd worden, dat schuldeisers hier niet zo op zitten te wachten,<br />
maar het is wel de moeite waard om het te proberen.<br />
Biedt dit geen oplossing, dan zit er niets anders op dan professionele hulp te<br />
zoeken. Je begint <strong>met</strong> het ‘minnelijke traject’. Dit moet je altijd als eerste<br />
volgen. Biedt dit gen uitkomst, dan is er nog de mogelijkheid tot de<br />
‘Schuldsanering’. In de praktijk worden begrippen als Schuldbemiddeling,<br />
Minnelijk Traject en Schuldsanering, nogal eens door elkaar gehaald.<br />
Daarom zal ik hier wat dieper op in gaan. We beginnen <strong>met</strong> stap 1,<br />
‘Schuldhulpverlening’.<br />
≈ Stap 1. Schuldhulpverlening<br />
Zoals hierboven besproken moet je schuldhulpverlening aanvragen op het<br />
moment dat je zelf niets meer kunt regelen.<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
45
Je kunt naar de Gemeentelijke Kredietbank gaan of kiezen voor een andere<br />
schuldhulpverlenende instantie. Let er wel op dat deze instantie is aangesloten<br />
bij de Nederlandse Vereniging voor Volkskrediet. (www.nvvk.eu). Aangesloten<br />
instellingen moet zich houden aan de gedragscode; wat voor jou een garantie is<br />
dat je <strong>met</strong> een betrouwbare partner te maken hebt.<br />
Minnelijke Schuldhulpverlening<br />
Bij Schuldhulpverlening zal er een minnelijk traject worden opgestart. Dat wil<br />
zeggen, dat er geprobeerd gaat worden om de schuldeisers op één te krijgen<br />
en er wordt een duidelijk aflossingsplan opgesteld. Eén vereiste is wel dat alle<br />
schuldeisers mee willen werken. Zij zijn daartoe niet verplicht.<br />
Als eerste wordt je uitgenodigd voor een intakegesprek. Let er wel op dat je<br />
volledig <strong>met</strong> de billen bloot moet. Dit is zeker niet leuk en een behoorlijke<br />
inbreuk op je privacy, maar in dit stadium heb je geen keus meer. Leg je er bij<br />
neer.<br />
In het intakegesprek wordt gekeken of je in aanmerking komt voor<br />
schuldhulpverlening. Houdt wel rekening <strong>met</strong> een wachtlijst, dus wees er bij tijd<br />
bij om je aan te melden. Bij ons kostte dat drie maanden.<br />
Je moet voldoen en je houden aan de volgende voorwaarden.<br />
Het financiële beheer wordt van je overgenomen. Dit betekend dat al je<br />
inkomsten bij de instelling binnen moeten komen. Je hebt een ‘vrij te laten<br />
bedrag’, waarvan je moet leven en alles daarboven wordt gereserveerd voor de<br />
schuldeisers.<br />
Je mag absoluut geen nieuwe <strong>schulden</strong> maken en je moet de vaste lasten<br />
keurig op tijd betalen.<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
46
Je moet alle nodige moeite doen om het aflossingsbedrag te verhogen. Je<br />
zult eventueel moeten solliciteren of moeten kijken of er aanvullingen op je<br />
inkomen mogelijk zijn.<br />
Besef wel dat schuldhulpverlening alleen mogelijk is als deze een oplossing biedt<br />
voor alle <strong>schulden</strong>. Gemiddeld duurt het vier tot zes maanden voor het<br />
duidelijk is of de regeling slaagt.<br />
De aanduiding ‘minnelijk traject’ geeft al aan dat de regeling vrijwillig is en dat<br />
schuldeisers niet verplicht zijn eraan mee te werken. Schuldhulpverlening duurt<br />
nooit langer dan drie jaar en zal de intentie hebben om alle <strong>schulden</strong> af te<br />
lossen. Heb je deze drie jaar aan alle voorwaarden voldaan en er is nog een<br />
restant schuld over, dan zal deze worden kwijtgescholden.<br />
Het kan ook zijn dat je situatie dermate ernstig is, dat je niet in aanmerking<br />
komt voor schuldhulpverlening. Op dat moment zal de hulpverlener een<br />
aanvraag bij de rechter indienen tot een verzoek toelating Wet Schuldsanering<br />
Natuurlijke Personen (WSNP)<br />
Nogmaals: Dit verzoek kan je niet zelf indienen, maar moet door de<br />
hulpverlener gedaan worden. Daarom kun je ook niet <strong>met</strong>een de WSNP in,<br />
maar zal je altijd als eerste stap eerst schuldhulpverlening<br />
moeten aanvragen.<br />
Het nadeel is dat je misschien eerst een aantal maanden<br />
moet wachten op het intake gesprek voor de<br />
schuldhulpverlening. Daarna moet weer een aanvraag bij<br />
de rechter worden ingediend voor de WSNP, waar ook<br />
weer langere tijd overheen gaat. Dit hebben wij ook meegemaakt en in al die<br />
tijd worden de schuldeisers steeds ongeduldiger. Vooral als lucht krijgen van de<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
47
WSNP, zullen ze alles in het werk stellen om nog te pakken wat ze pakken<br />
kunnen.<br />
We gaan nu over naar de volgende stap, de Schuldsanering.<br />
≈ Stap <strong>2.</strong> Schuldsanering<br />
Het is mogelijk dat je <strong>schulden</strong> zo hoog zijn of je aflossingscapaciteit zo laag, dat<br />
je wordt toegelaten tot de WSNP. Ook wanneer één of meer van de<br />
schuldeisers niet akkoord gaan <strong>met</strong> het minnelijk traject (schuldhulpverlening),<br />
dan kan er dus een verzoek worden gedaan voor de WSNP.<br />
Of je hiervoor in aanmerking komt, bepaalt de rechter.<br />
Je eigen faillissement aanvragen heeft geen zin, tenzij je een bedrijf hebt (geen<br />
eenmanszaak of VOF). Je blijft dan namelijk ook na opheffing van het<br />
faillissement volledig aansprakelijk voor de nog resterende <strong>schulden</strong>. Vraagt een<br />
schuldeiser toch je faillissement aan, dan kun je <strong>met</strong> spoed een beroep op de<br />
Wsnp doen.<br />
Rechtbank, rechter-commissaris en de bewindvoerder<br />
De rechter beslist of je wordt toegelaten tot de WSNP. Op dat moment krijg<br />
je te maken <strong>met</strong> een bewindvoerder en een rechter-commissaris. Beiden<br />
worden benoemd door de rechtbank. De bewindvoerder zal jou controleren<br />
en regelmatig verslag uitbrengen aan de rechter-commissaris. Aan de andere<br />
kant zal de rechter-commissaris toezicht houden op de taakvervulling door de<br />
bewindvoerder. Ook zal de bewindvoerder voor een aantal handelingen<br />
toestemming moeten vragen aan de rechter-commissaris.<br />
De rechter-commissaris zal bepalen wat de duur zal zijn van de WSNP.<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
48
Normaal ligt dit tussen de drie en maximaal vijf jaar. Wordt de schuld eerder<br />
afgelost, dan zal natuurlijk ook de WSNP beëindigd worden.<br />
De bewindvoerder zal persoonlijke bezittingen of je huis kunnen verkopen.<br />
Ook het bezit van een auto wordt vaak niet als noodzaak gezien en zal worden<br />
verkocht. Het kan ook wezen dat jezelf de opdracht krijgt om deze te<br />
verkopen en de opbrengst af te dragen. Tenminste als je dit zelf nog niet heb<br />
gedaan voor die tijd. Bedenk wel dat je drie maanden voor de WSNP geen<br />
goederen meer mag verkopen of op een andere naam mag zetten. En alles<br />
wordt gecontroleerd!<br />
Ook zal er gekeken worden of er nog verzekeringen of lijfrente polissen<br />
verzilverd kunnen worden. Dit geld ook voor je begrafenispolissen.<br />
Als ondernemer had ik vrijwel geen pensioen opgebouwd. Dit zat bij mij in<br />
onroerend goed en in lijfrentepolissen. Ik hoefde voor mijn oude dag in ieder<br />
geval geen zorgen te maken, maar alles wat ik had opgebouwd was ik dus in<br />
één dag kwijt.<br />
Regelmatig zul je ook de term ‘natuurlijk persoon’ tegen komen. Dit is dus<br />
degene die in de WSNP is toegelaten, de <strong>schulden</strong>aar dus. Probeer om deze<br />
termen je eigen te maken. Dit scheelt in gesprekken en de documenten die je<br />
zult lezen. Maak desnoods een eigen lijstje <strong>met</strong> verklaringen.<br />
Ik probeer het zo eenvoudig mogelijk voor je te houden, maar ik zal deze<br />
termen niet vermijden, want daar heb je niets aan.<br />
Is de natuurlijke persoon in gemeenschap van goederen getrouwd of is sprake<br />
van een geregistreerd partnerschap, dan gelden de verplichtingen ook voor zijn<br />
of haar echtgeno(o)t(e).<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
49
Inspanningsverplichting<br />
In de WSNP wordt er van je verwacht een actieve inspanning te leveren om<br />
zoveel mogelijk geld voor de aflossing van de <strong>schulden</strong> beschikbaar te stellen.<br />
In de praktijk kan dit betekenen, dat je op zoek moet gaan naar een<br />
goedkopere woning of dat je moet solliciteren naar een beter betaalde baan.<br />
Het doel hiervan is om de lasten te drukken en het inkomen te verhogen.<br />
Postblokkade<br />
Er zal een postblokkade komen op het postadres van de natuurlijke persoon.<br />
De post zal direct worden doorgestuurd naar de bewindvoerder. Deze is op<br />
grond van de wet verplicht alle brieven en alle telegrammen te openen. Dit<br />
geldt ook voor de ’liefdesbrieven’, die je kinderen kunnen ontvangen.<br />
Brieven en telegrammen die geen betrekking hebben op de boedel, worden<br />
doorgestuurd naar de natuurlijke persoon. Het is ook mogelijk dat je post<br />
wordt vast gehouden en dat jezelf de verantwoordelijkheid heb om deze<br />
regelmatig en op tijd op te halen. Doe je dit niet, dan kunnen er achterstanden<br />
in betalingen ontstaan en dat moet je zeker zien te voorkomen.<br />
De boedel<br />
Weer zo’n term die je regelmatig tegen zult komen. De boedel omvat in<br />
beginsel alle goederen op het tijdstip van de uitspraak tot toepassing van de<br />
schuldsaneringsregeling, inclusief alle goederen die de natuurlijke persoon<br />
tijdens de toepassing van de regeling verkrijgt.<br />
Het onderstaande is heel belangrijk, neem daar dus goed notitie van.<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
50
Van het inkomen en van periodieke uitkeringen wordt een bedrag ten hoogte<br />
van 90% van de bijstandsnorm buiten de boedel gelaten. Met andere woorden:<br />
Je moet het dus doen <strong>met</strong> 10% onder de bijstandsnorm. Is dus de<br />
bijstandsnorm 1000 Euro, dan mag je daar 900 Euro van houden voor<br />
levensonderhoud.<br />
Dit bedrag komt dus rechtstreeks aan de<br />
natuurlijke persoon toe. Dit bedrag valt dus<br />
buiten de boedel, net als een bed, kleding, en<br />
levensmiddelen voor een maand. Alles wat wel<br />
onder de boedel valt, zal de bewindvoerder ten<br />
gelde maken om zo een gedeelte van de <strong>schulden</strong> af te lossen. Alle gelden<br />
worden trouwens opgespaard en aan het eind van de WSNP verdeeld aan de<br />
schuldeisers. Na de WSNP kan er daarom ook niemand meer aanspraak maken<br />
op openstaande bedragen. Je valt dan onder ‘de schone lei’, oftewel je hebt<br />
schoon schip gemaakt.<br />
Tussentijdse beëindiging van de WSNP<br />
In de volgende gevallen kan de rechtbank besluiten om de<br />
schuldsaneringsregeling tussentijds te beëindigen:<br />
De schuld is eerder afgelost dan de termijn van de WSNP.<br />
Je bent weer in staat om zelfstandig de betalingen te hervatten.<br />
Je houd je niet aan de afspraken en komt je verplichtingen niet na.<br />
Je laat nieuwe <strong>schulden</strong> ontstaan.<br />
Je tracht de schuldeisers te benadelen.<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
51
Is er echter een gebrek in aflossingscapaciteit en zijn de vooruitzichten daarop<br />
minimaal, ook dan kan de rechter-commissaris besluiten om de WSNP te<br />
beëindigen. Dit betekend wel dat je <strong>met</strong> je <strong>schulden</strong> blijft zitten.<br />
Werking ten aanzien van schuldeisers<br />
De schuldsanering geldt voor alle <strong>schulden</strong> die bestaan op het moment dat de<br />
schuldsaneringsregeling van kracht wordt. Schulden die na het moment van de<br />
toepassingsverklaring (het ingaan van de WSNP) ontstaan, vallen natuurlijk niet<br />
onder schuldsaneringsregeling. Deze <strong>schulden</strong> dient de natuurlijke persoon dus<br />
te voldoen uit gelden die buiten de boedel vallen (het vrij te laten bedrag).<br />
Verloop van de WSNP<br />
Nadat de schuldsanering van toepassing is verklaard worden de <strong>schulden</strong> op<br />
een verificatievergadering vastgesteld. De natuurlijke persoon kan ook een<br />
akkoord aanbieden, waarover de schuldeisers mogen stemmen.<br />
Wordt het akkoord vervolgens door de rechtbank goedgekeurd, dan eindigt de<br />
schuldsanering automatisch zodra de uitspraak tot goedkeuring onherroepelijk<br />
zal zijn geworden. Dit akkoord geldt voor de schuldeisers van alle <strong>schulden</strong> die<br />
onder de schuldsanering vallen en dus ook voor de schuldeisers die hun<br />
<strong>schulden</strong> nog niet bij de bewindvoerder bekend hebben gemaakt.<br />
Indien geen akkoord is aangeboden of de rechtbank het door de schuldeisers<br />
aangenomen akkoord niet goedkeurt, dan bepaalt de rechtbank vervolgens bij<br />
vonnis of de toepassing van de schuldsaneringsregeling wordt voortgezet of dat<br />
deze tussentijds wordt beëindigd. Indien de rechtbank besluit de<br />
saneringsregeling voort te zetten, dan wordt in die uitspraak tot voortzetting<br />
een saneringsplan vastgesteld.<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
52
Dit saneringsplan geldt voor de schuldeisers van alle <strong>schulden</strong> die onder de<br />
schuldsanering vallen en dus ook van de schuldeisers die hun <strong>schulden</strong> nog niet<br />
bij de bewindvoerder bekend hebben gemaakt. De rechtbank stelt vast hoe lang<br />
de schuldsanering van toepassing zal blijven. Deze termijn is in beginsel ten<br />
hoogste 3 jaar. Afloop van de termijn betekent echter niet dat de<br />
schuldsaneringsregeling definitief is geëindigd. Hieronder zal nog op de<br />
beëindiging van de schuldsaneringsregeling worden ingaan.<br />
Zodra de uitspraak waarbij het saneringsplan is vastgesteld onherroepelijk is<br />
geworden, gaat de bewindvoerder in beginsel over tot verkoop van de tot de<br />
boedel behorende goederen. Daarvoor is geen toestemming of medewerking<br />
van de natuurlijk persoon nodig. De bewindvoerder maakt telkens een<br />
uitdelingslijst op <strong>met</strong> daarop onder meer vermeld de ontvangsten en uitgaven,<br />
de namen van de schuldeisers, het vastgestelde bedrag van ieders schuld en de<br />
daarop te ontvangen uitkering.<br />
Beëindiging van de schuldsaneringsregeling en de "schone lei"<br />
Heeft de rechtbank een saneringsplan vastgesteld en is de<br />
schuldsaneringsregeling niet tussentijds beëindigd, dan bepaalt de rechtbank aan<br />
het einde van de termijn een datum en tijdstip voor de zitting waarop de<br />
beëindiging van de regeling wordt behandeld. De techtbank doet uitspraak of<br />
de natuurlijke persoon in de nakoming van één of meer uit de<br />
schuldsaneringsregeling voortvloeiende verplichtingen is tekortgeschoten.<br />
Zodra bovengenoemde uitspraak onherroepelijk is geworden, gaat de<br />
bewindvoerder over tot het opmaken van de ‘slotuitdelingslijst’.<br />
De toepassing van de schuldsaneringsregeling is automatisch geëindigd zodra de<br />
‘slotuitdelingslijst’ verbindend is geworden en dat hoeft dus niet de datum te<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
53
zijn die wordt genoemd in het vonnis tot toepassing van de<br />
schuldsaneringsregeling.<br />
Zodra de schuldsanering is geëindigd, kan een schuld die onder de<br />
schuldsaneringsregeling viel niet langer worden geïncasseerd. De schuldeiser<br />
kan de natuurlijke persoon dan niet langer door middel van de rechter tot<br />
betaling van de schuld dwingen. Betaalt de natuurlijke persoon een dergelijke<br />
schuld wel, dan wordt dit als een verschuldigde en rechtsgeldige betaling<br />
aangemerkt.<br />
De natuurlijke persoon heeft door deze beëindiging een "schone lei" verkregen.<br />
De natuurlijke persoon zal geen schone lei krijgen, als de rechtbank heeft<br />
vastgesteld dat de natuurlijke persoon toerekenbaar is tekortgeschoten. Met<br />
andere woorden: Het is je aan te rekenen dat je niet aan je verplichtingen hebt<br />
voldaan en/of je niet aan de afspraken hebt gehouden.<br />
Wil je meer informatie over de WSNP, dan kun je naar de volgende site gaan:<br />
www.wsnp.rvr.org<br />
Tot zover het hoofdstuk over de Schuldhulpverlening en de Schuldsanering.<br />
Ik weet dat het droge stof is, maar het moet wel even besproken worden.<br />
Toen ik in dit circuit terecht kwam, had ik geen enkele notie van hetgeen we<br />
hierboven besproken hebben. Ik wil dit jou besparen en hoop dat je aan de<br />
hand van de geboden informatie erachter bent gekomen, welke weg je dient te<br />
bewandelen. En ook dat je op deze manier je goed kan voorbereiden op de<br />
koers die je gaat inzetten.<br />
Een ander aspect die ik wil belichten is het belang van een goede<br />
geestesgesteldheid. Daarom gaan we in het volgende hoofdstuk in op de kracht<br />
van positief denken.<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
54
<strong>Hoofdstuk</strong> 6. Hoe positief denken je helpt<br />
staande te blijven<br />
Persoonlijk hebben mijn positieve gedachten in de moeilijke tijd, ervoor<br />
gezorgd dat ik deze door ben gekomen en opnieuw weer succesvol ben<br />
geworden.<br />
Ik ben blij dat ik mijn kennis in de natuurlijke gezondheidszorg en mijn<br />
jarenlange ervaring als therapeut, nu kan aanwenden om ook jou in dit<br />
hoofdstuk daarmee te helpen. We gaan beginnen.<br />
Waarschijnlijk herken jij het onderstaande ook.<br />
Er valt alweer een enveloppe op de deurmat; weer een rekening. En er liggen al<br />
zoveel rekeningen klaar om nog betaald te moeten worden. Je hoofd lijkt<br />
helemaal leeg te zijn, je overziet het allemaal niet meer. Waar moet je<br />
beginnen… Je besluit de enveloppe dicht te laten en bovenop de stapel te<br />
leggen. Opeens gaat de bel en daar staat een keurige kerel <strong>met</strong> een map in zijn<br />
handen. Je herkent hem als de deurwaarder. Je besluit niet open te doen en net<br />
te doen alsof je niet thuis bent. De brief die vervolgens naar binnen wordt<br />
geschoven verdwijnt op dezelfde stapel. Gek word je ervan…<br />
Zo’n situatie is een opeenstapeling, waardoor je zelf geen uitweg meer ziet.<br />
Je komt terecht in een negatieve spiraal en als je<br />
deze niet weet te doorbreken, wordt de situatie<br />
alleen maar problematischer.<br />
Als je er echt niet meer uitkomt, dan raad ik je<br />
aan om een bekwaam iemand uit je omgeving in te schakelen om de boel weer<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
55
op de rails te zetten voor je: de vertrouwenspersoon waar we het over gehad<br />
hebben. Andere stappen die je direct moet nemen, worden ergens anders in dit<br />
boek besproken.<br />
Het bovenstaande kun je vergelijken <strong>met</strong> de vuile vaat. De afgelopen tijd heb je<br />
de vaat zo laten oplopen, dat je er geen gat meer in ziet om deze te doen. Nu<br />
kun je iemand in je vriendenkring inschakelen om dit karweitje voor je te<br />
klaren. Maar je kunt ook leren de knop om te draaien en niet te kijken naar die<br />
enorme berg vaat, maar eerst eens beginnen <strong>met</strong> de grote dingen zoals de<br />
borden en de pannen. Binnen een kwartier is die enorme berg geslonken en zie<br />
je het niet meer als een enorm probleem. Maar je moet wel beginnen!<br />
TIP 17. Voor jou is het van belang om te gaan ontdekken<br />
hoe je jouw negatieve gedachten kunt om zetten<br />
in positieve gedachten, waardoor je het weer een beetje<br />
ziet zitten en er actie ondernomen kan worden.<br />
In dit hoofdstuk ga ik proberen je te laten ontdekken hoe het mogelijk is om je<br />
geest te trainen om de juiste positieve dingen te denken. Dit is niets zweverigs,<br />
maar eenvoudige technieken, die iedereen kan gebruiken.<br />
Ik ben ervan overtuigd dat deze informatie voor een ieder zeer waardevol zal<br />
zijn, vooral als je <strong>met</strong> de gegeven raad ook daadwerkelijk aan de slag ga.<br />
Om te beginnen moet je maar eens goed nadenken over de onderstaande<br />
stelling:<br />
Niet jouw situatie bepaald hoe jij je voelt,<br />
maar hoe jij denkt over deze situatie!<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
56
Lees het nog maar eens een keer: “Niet jouw situatie bepaald hoe jij je voelt, maar<br />
hoe jij denkt over deze situatie!”<br />
Je kunt hierop uitmaken dat je denken je gevoelens beïnvloeden. Ben je<br />
negatief, ontmoedigd, terneergeslagen Noem maar op…), dan zal je ook niet<br />
prettig in je vel zitten. Uiteindelijk kan dit ook lichamelijke klachten <strong>met</strong> zich<br />
mee brengen.<br />
Ben je positief en vrolijk ingesteld, dan zal ik je veel prettiger in je vel zitten.<br />
Bedenk ook dat jouw geestesgesteldheid je omgeving beïnvloed. Ben jij een<br />
klager, dan zal dit mensen afstoten. Ben je altijd negatief, dan zul je positieve<br />
mensen afstoten.<br />
Denk maar eens na over de volgende stelling:<br />
Je bent het gemiddelde<br />
van de eerste tien mensen om je heen!<br />
Jouw omgeving bepaalt dus hoe jij bent. Creëer daarom mensen om je heen die<br />
ook positief in het leven staan. Maar zou dat lukken als je zelf altijd negatief<br />
bent?<br />
Stap 1. Zorg dat je negatieve geestesgesteldheid omzet in een positieve.<br />
Stap <strong>2.</strong> Creëer je eigen positieve omgeving.<br />
Om terug te komen op mijn eerste stelling; ik zal dit bewijzen door een fictief<br />
verhaal over twee verschillende personen.<br />
We noemen de twee personen voor het gemak Marcel en Rudi.<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
57
Lees eerst dit verhaal aandachtig door en laat het goed op je inwerken.<br />
Let tijdens het lezen eens op wat de verschillen van deze twee zijn, zowel in<br />
denken, als de situatie, als het eind resultaat. Later gaan we hier verder op in.<br />
≈ Marcel en Rudi<br />
Zowel Marcel als Rudi hebben dezelfde kantoorbaan bij hetzelfde bedrijf. Hun<br />
kantoren bevinden zich naast elkaar op de tweede verdieping. Ze zijn van<br />
ongeveer dezelfde leeftijd en zijn beiden gelukkig getrouwd en leiden een<br />
onbezorgd leven.<br />
Op een dag krijgen ze dezelfde fax binnen en beginnen deze te lezen. Het is een<br />
brief van de directie, die aankondigt dat er binnen een half jaar een fusie zal<br />
plaatsvinden.<br />
Marcel komt ’s avonds thuis en is vrolijk en opgewekt. Zijn vrouw vraagt<br />
verbaasd wat er <strong>met</strong> hem aan de hand is. Marcel begint te vertellen over de<br />
gekregen fax en vertelt zijn vrouw dat er nu waarschijnlijk een mogelijkheid<br />
voor hem komt om die functie te krijgen die hij al zo lang ambieert.<br />
Rudi echter komt terneergeslagen thuis en ook zijn vrouw vraagt wat er aan de<br />
hand is. Hij doet zijn verslag over de fax en verteld zijn vrouw dat hij misschien<br />
wel ontslagen wordt. Rudi gaat in zijn stoel zitten en start naar buiten. Allerlei<br />
dingen spoken door zijn hoofd. Geen werk, geen goed inkomen! Hij denkt al<br />
aan zijn prachtige koophuis, waarvan hij de hypotheek niet meer kan betalen.<br />
Geen leuke vakanties meer! De ramp is niet meer te overzien en Rudi raakt<br />
depressief en dat allemaal door die fusie. Wat hebben ze hem toch allemaal<br />
aangedaan?<br />
Ja, Rudi is een duidelijk geval van een slachtoffer!<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
58
We gaan nu eens kijken hoe het hen vergaan is.<br />
Het bedrijf van Marcel en Rudi is inderdaad gefuseerd. We komen tot de<br />
conclusie dat hun leefsituatie vergelijkbaar was, ook de werksituatie was<br />
vergelijkbaar en de komende veranderingen waren vergelijkbaar.<br />
Marcel ging voor de fusie enthousiast verder <strong>met</strong> werken en deed zelfs nog wat<br />
meer dan er van hem gevraagd werd. Als beloning voor zijn werklust, zijn<br />
enthousiasme, en zijn meedenken tijdens de fusie, kreeg hij de beoogde<br />
promotie. Hij verdiend nu meer, is nog steeds gelukkig getrouwd, is heeft een<br />
mooi huis kunnen kopen, ja het gaat hem voor de wind.<br />
Helaas, <strong>met</strong> Rudi liep het totaal anders af. Ik heb je verteld dat Rudi depressief<br />
was geraakt. Dit had invloed op zijn werk. Hij had een hele negatieve uitstraling,<br />
niet alleen naar zijn collega’s, maar ook naar de klanten toe. Zijn werk werd<br />
zeer onnauwkeurig en eigenlijk werd het één groot zooitje.<br />
Maar wat maakte het hem ook uit; hij werd toch ontslagen tijdens de fusie. En<br />
inderdaad, dat gebeurde. Hij kon zijn hypotheek niet meer betalen, raakte zijn<br />
huis kwijt, scheidde van zijn vrouw en belande zo wat in de goot. Heel triest<br />
allemaal. Rudi was het slachtoffer! Maar waarvan was Rudi slachtoffer? Juist, van<br />
zichzelf!<br />
Marcel kreeg later te horen, dat eigenlijk Rudi degene was geweest die de<br />
betere papieren had voor de positieverbetering, maar door zijn veranderende<br />
houding ontslag kreeg. Rudi was niet het slachtoffer van de fusie, want het had<br />
hem juist daardoor beter kunnen gaan. Op dat moment was er ook nog niets<br />
aan de hand.<br />
Rudi was slachtoffer van zijn verkeerde denken. Hij had in het verleden zijn<br />
geest verkeerd getraind. Marcel had het echter wel goed begrepen en dat heeft<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
59
hem nu groot voordeel opgeleverd.<br />
Tot zover dit voorbeeld. Het is mogelijk om je geest te<br />
trainen. We gaan verder kijken.<br />
Positief of negatief denken is niet genetisch bepaald. Je<br />
kunt het hebben door hoe je groot gebracht bent, of<br />
door de manier hoe je jezelf hebt ontwikkeld. Heel veel<br />
mensen staan er ook niet bij stil hoe ze zichzelf<br />
ontwikkelen, ze doen maar wat zonder erbij na te denken. Maar hoe je het ook<br />
went of keert, je ontwikkeling gaat toch door, dus doe er wat mee!<br />
Er zijn moeders die helemaal in paniek kunnen geraken als hun kind wat later<br />
thuis is. Het kind ligt al onder de trein, is al in een ravijn gestort en is al vele<br />
malen ontvoerd. Moeder is al helemaal buiten zichzelf en is in staat om de hele<br />
buurt op zijn kop te zetten, terwijl kindlief nog bij zijn speelkameraatje in de<br />
tuin zit te spelen en gewoon even de tijd was vergeten.<br />
Anderen zitten al helemaal in de put bij elk pijntje wat ze voelen, want dit keer<br />
zal het waarschijnlijk wel kanker zijn.<br />
Hoe kun je jezelf in de weg zitten!<br />
Er zijn genoeg voorbeelden die hebben aangetoond dat zelfs je denkpatroon<br />
een ziekteproces kunnen beïnvloeden. Zelfs bij terminale gevallen.<br />
Begrijp mij niet verkeerd. Ik ga niet beweren dat je op deze manier alle vormen<br />
kanker of andere vreselijke ziektes kan genezen, maar het toont wel aan dat je<br />
manier van denken van zeer grote invloed is op je gezondheid. Al zal men niet<br />
genezen, op de juiste positieve manier <strong>met</strong> de ziekte omgaan, zal niet alleen de<br />
persoon in kwestie enorm helpen, maar ook de naaste omgeving.<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
60
Eén van mijn lezeressen kwam <strong>met</strong> een reactie die ik toch van belang acht voor<br />
dit boek. Vandaar dat ik deze reactie ook <strong>met</strong> jou wil delen.<br />
Zij schreef mij: “Het is vaak een kwestie van je karakter. De één is positief van aard<br />
en de ander is negatief ingesteld. Ik weet niet of het mogelijk is om je karakter te<br />
veranderen. Bovendien denk ik ook dat het ervan afhangt hoe je je voelt op dat<br />
moment. Is er nog hoop dan?”<br />
Mijn antwoord hierop was het volgende: “Ga eens na; wordt er weleens een baby<br />
geboren <strong>met</strong> een vervelend karakter? Ook op latere leeftijd kunnen kinderen heel lief<br />
zijn. Maar oh wee, als ze in de pubertijd komen en denken alles beter te weten. Dan<br />
komen ze ook nog eens in aanraking <strong>met</strong> verkeerde vrienden en kunnen zelfs het<br />
verkeerde pad opgaan. Later als ze deze jaren ontgroeid zijn en afstand hebben<br />
genomen van de verkeerde omgang, dan kunnen het weer hele vriendelijke en<br />
verstandige personen worden”.<br />
Heb je nog steeds hetzelfde karakter als toen je vijf, zestien of veertig jaar was?<br />
Je externe omgeving speelt hier een hele belangrijke rol in en het begint bij je<br />
opvoeding. Welke vrienden je hebt, de omgeving waar je in woont en het soort<br />
werk dat je doet?<br />
Doordat je bepaalde trekken van je ouders kunt kopiëren, lijkt het alsof dit<br />
genetisch bepaald is. Maar de veranderingen in je leven tonen aan dat je het zelf<br />
kunt beïnvloeden.<br />
TIP 18. Nu is het de tijd, dat niet jouw omgeving<br />
gaat beïnvloeden hoe jij gevormd wordt,<br />
maar jijzelf gaat dat bepalen en niemand anders!<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
61
≈ Creëer je eigen omgeving<br />
Neem afstand van mensen waar je niets aan hebt, maar zoek naar omgang die<br />
jou verder helpen in je ontwikkeling. Mensen die de kunst hebben leren<br />
ontdekken van het positieve denken.<br />
Natuurlijk, als je bijvoorbeeld al zestig jaar negatieve gedachtes hebt, dan heb je<br />
dat niet zo maar even omgezet. Daar is niet alleen tijd voor nodig, maar ook<br />
inzet en veel strijdt.<br />
≈ Stel positieve doelen op<br />
Het bovenstaande betekend ook dat we op zoek moeten gaan naar doelen, dat<br />
we ons nuttig kunnen maken voor anderen en dat we <strong>met</strong> de juiste<br />
geestesgesteldheid ons nuttig kunnen maken, zelfs onder de meest vervelende<br />
omstandigheden.<br />
Je kunt kijken hoe je nuttig kunt zijn voor anderen. Misschien is<br />
vrijwilligerswerk wat voor je. Om het niet anderen helpen, geeft veel<br />
voldoening. Zelf ben ik redacteur van het blad “Samen sterker’ dat de aandacht<br />
wil vestigen op het belang om anderen zonder daar geld of goederen voor te<br />
krijgen. Voor mijn artikelen interview ik vele verschillende mensen, veelal<br />
vrijwilligers. Iedere keer valt de dankbaarheid op en het enthousiasme van deze<br />
mensen.<br />
De mensen waarvoor je wat kan beteken, zullen hier ook vreugdevol op<br />
reageren en hierdoor ontstaat er prettige en positieve wisselwerking.<br />
Zorg er echter wel voor dat je dit niet als gelegenheid gebruikt om over je<br />
probleem te praten. Dit kan averechts uitwerken.<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
62
Ook andere doelen kunnen je helpen om je<br />
positiever op te stellen. Ik zal je een voorbeeld<br />
van mijzelf geven.<br />
Ik heb je verteld dat ik in een situatie van diepe<br />
<strong>schulden</strong> terecht ben gekomen, door een<br />
personeelslid waar ik altijd goed voor gezorgd<br />
heb. Op het moment dat ze mijn zaak kapot had gemaakt en dezelfde zaak<br />
weer door startte <strong>met</strong> mijn centen, wou ik gerechtigheid.<br />
Dit kon niet in een rechtssysteem, zoals wij dat hebben in Nederland. Drie jaar<br />
lang heb ik geprobeerd om haar voor de rechter te krijgen. Maar omdat ik geen<br />
geld meer had, werd er aan mij geen aandacht meer geschonken. Ik werd<br />
langzamerhand overspannen en mijn jongste zoon en mijn vrouw kregen last<br />
van depressiviteit.<br />
Na drie jaar vechten kreeg ik een brief van de officier van justitie waar letterlijk<br />
in stond dat mijn zaak geen prioriteit meer had, omdat het al drie jaar geleden<br />
was. Niet te geloven, maar dit was voor mij wel het omkeer punt.<br />
Ik besloot dat onze situatie onze geestesgesteldheid niet meer mocht<br />
beïnvloeden. Ik heb letterlijk gezegd over mijn ex-werkneemster: “Ze kan wel<br />
mijn materiële bezittingen afnemen, maar niet mijn plezier in het leven en niet mijn<br />
humor”.<br />
Vanaf dat moment heb ik ook besloten om mijn leven niet meer te laten<br />
beïnvloeden door negatieve gedachtes, maar door de positieve. Zo begon ik<br />
weer plannen te maken voor een nieuwe onderneming. Ik was al die tijd enorm<br />
moe geweest, maar door me bezig te houden <strong>met</strong> plannen voor in de<br />
toekomst, kreeg ik weer enorme energie.<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
63
Een ander kan je laten struikelen,<br />
maar jij moet degene zijn die altijd weer zal opstaan.<br />
Tegen die tijd mocht ik nog geen bedrijf beginnen. Dit zou nog drie jaar duren.<br />
Die tijd heb ik dus gebruikt om weer doelen te stellen en na te denken over<br />
mijn nieuwe bedrijf. Ook alle voorbereidingen heb ik in die tijd kunnen doen en<br />
ook heb ik de nodige opleidingen gevolgd.<br />
Mijn eerste opleiding in Internet Marketing (waar ik nu een bedrijf in heb)<br />
kostte mij toen drieduizend Euro en dat geld had ik natuurlijk niet. Ik zocht<br />
naar mogelijkheden en niet naar onmogelijkheden.<br />
Tip 19. Denk in mogelijkheden en niet in onmogelijkheden.<br />
Al had ik fietsen moeten opknappen om weer voor meer te kunnen verkopen<br />
of al had ik houten meubels bij de vuilnis weg moeten halen, moeten schuren<br />
en moeten lakken om weer te verkopen, het maakte mij niet uit. Ik zou mijn<br />
doel bereiken.<br />
ik besloot ook om in mijn huis te kijken wat ik kon verkopen. Zo heb ik een<br />
prachtige houtkachel voor veel geld kunnen verkopen. Van het opgespaarde<br />
geld heb ik mijn eerste opleiding gevolgd.<br />
Mijn positieve inspanningen hebben er wel toe geleid, dat ik nu een handleiding<br />
aan het schrijven ben om jou ook weer te helpen. En het heeft geresulteerd in<br />
een nieuwe onderneming die ik in februari 2008 ben gestart. Ik voel mij nu<br />
weer als een vis in het water. Ik weet wat ik bereikt wil hebben over drie jaar<br />
en zelfs over vijf jaar.<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
64
Tip 20. Creëer energie door doelen te stellen.<br />
Neem daarom nu een apart boekje en schrijf daarin al je doelen op. Het maakt<br />
niet uit wat, als je het maar opschrijft. Denk niet altijd in materiële zaken, maar<br />
ook in dingen waarin je wat voor een ander kan betekenen. Is het een<br />
opleiding, verandering van werkkring, een eigen zaak<br />
beginnen, een vakantie, een ander huis of werk als<br />
vrijwilliger, het maakt allemaal niet uit.<br />
Je hoeft het niet allemaal waar te maken, maar<br />
werk wel naar je doelen toe.<br />
Bewaar dit boekje zorgvuldig. Het is leuk om na<br />
een jaar of zelfs na vijf jaar eens terug te kijken, naar je doelen die je nu hebt<br />
opgesteld.<br />
≈ Je geest opnieuw trainen<br />
Heb je zelf wel eens gemerkt hoe je denken je gevoelens beïnvloedt?<br />
Bij deze geef ik je een ‘vreemde’ opdracht als test, maar hij werkt wel:<br />
Ga de volgende keer eens onder een douche staan, die je veel kouder dan je<br />
gewend bent staat instelt. En zeg nu steeds tegen jezelf: “Brrrr, wat is dat koud”.<br />
Waarschijnlijk zul je ervaren dat je de douche vandaan springt. Jouw geest zegt<br />
kou, dus dat ervaar je ook zo.<br />
De volgende keer ga je eerst constant tegen jezelf zeggen: “Ik ga even een<br />
heerlijke frisse douche nemen”. Dan stap je <strong>met</strong> deze gedachte onder de<br />
douche en zeg tegen jezelf: “goh, wat is dit toch heerlijk fris”. Je zult merken<br />
dat je dezelfde kou, lichamelijk anders ervaart door anders te denken.<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
65
Deze test kun je ook buiten doen als de temperaturen aan de lage kant zijn.<br />
Door anders te denken kun je beter <strong>met</strong> koude omgaan. Maar ook <strong>met</strong> vele<br />
andere situaties.<br />
WAARSCHUWING:<br />
Heb je een slechte gezondheid en/of hartklachten,<br />
dan moet je deze test onder de douche niet doen.<br />
We blijven natuurlijk wel verstandig bezig!<br />
Ik heb het bovenstaande al zo vaak getest, vooral in de periode dat ik net zo<br />
sceptisch was, als jij misschien nu wel bent. En iedere keer bleef ik mij verbazen<br />
dat het zo goed werkte.<br />
In mijn jeugdjaren was ik zelfs een verziekte koukleun. Maar door mijzelf op<br />
deze manier te gaan trainen, ben ik zelfs een liefhebber van de kou geworden.<br />
Je gaat niet bij -20 Celcius zeggen: “Goh, wat lekker fris”. Je gedachten moeten<br />
wel reëel blijven, anders werkt het niet. Bovenstaande test kun je op vele<br />
terreinen toepassen zoals, smaak, omstandigheden en dergelijke.<br />
Tip 21. Leer denken in reële positieve gedachten<br />
≈ Analyseer gedachten en zet ze om<br />
De volgende training moet je gewoon de rest van je leven gaan toepassen.<br />
Hij zal heel waardevol blijken te zijn voor je gemoedstoestand en je algemene<br />
gezondheid.<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
66
Als je een onprettig gevoel, stress of andere negatieve gevoelens hebt, ga dan<br />
bij jezelf ten raden bij welke gedachte deze gevoelens ontstaan. Welke<br />
gedachten spoken door je hoofd en zorgen ervoor dat je niet lekker in je vel<br />
zit?<br />
Analyseer deze gedachtes en schrijf ze voor jezelf op!<br />
Ga nu kijken welke positieve gedachte daarvoor in de plaats zou kunnen komen<br />
en schrijf ook deze op. De volgende stap is om te gaan kijken welke nieuwe<br />
gedachte het beste bij je past. Is het een gedachte die niets iets of veel<br />
verbeterd? Blijf deze laatste gedachte voor jezelf herhalen, desnoods hardop.<br />
Analyseer weer of er een verandering in je gemoedstoestand plaats vindt.<br />
Anders zul je op zoek moeten gaan naar een gedachte die nog beter bij je past.<br />
Maar nogmaals blijf reëel! Als je gewicht veel te hoog is, dan ga je niet zeggen<br />
dat je lekker slank bent. Kijk eens naar het volgende reële voorbeeld van te<br />
dikke mensen:<br />
Het slachtoffer zegt:<br />
“Andere mensen lachen mij uit en maken mij belachelijk, want ik ben een enorme<br />
vetzak. Ik kan daardoor nergens aan meedoen en daarom kom ik ook niet veel meer<br />
buiten. De reacties van andere mensen maken mij zeer ongelukkig en depressief. Het<br />
liefst blijf ik thuis en kan ik ongestoord eten, want daardoor word ik weer wat<br />
gelukkiger. Door de reacties van mijn omgeving ga ik meer eten en daardoor is het<br />
hun schuld dat ik zo dik ben”.<br />
De positieve denker zegt:<br />
“Ik ben dan wel dikker dan de gemiddelde mens, maar ik heb plezier in het leven.<br />
Mijn omgeving heeft het over mij als ze het hebben over ‘de gezellige dikkerd’. Ik<br />
moet daar wel om lachen. Het weerhoudt mij er niet van om lekker gezellig uit te<br />
gaan en ik maak <strong>met</strong> mijn vrienden plezier in het leven. Natuurlijk weet ik dat het<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
67
eter voor mijn gezondheid is als er wat kilo’s zullen verdwijnen, daarom heb ik mij<br />
eens goed verdiept in gezonde voeding en ben ik meer aan lichaamsbeweging gaan<br />
doen. Daardoor ben ik mij nog beter gaan voelen”.<br />
Wederom; de situatie is hetzelfde, maar het verschil in denken bepaald of je<br />
gelukkig bent of niet.<br />
De volgende tip laat een mogelijkheid zien van een denkwijze die je zal kunnen<br />
helpen in jouw situatie.<br />
TIP 2<strong>2.</strong> Zie die deurwaarder aan de deur als een mogelijkheid<br />
om je verhaal te doen en als een gelegenheid om<br />
samen te zoeken naar een oplossing.<br />
Toen ik nog mijn twee vorige bedrijven had, was ik ook nog eens flink belazerd<br />
door mijn accountant. In plaats dat ik nog veel geld terug kreeg van de<br />
Belastingdienst, bleef ik zitten <strong>met</strong> een belastingschuld van zo’n €20.000.<br />
Op het moment dat de deurwaarder bij mij kwam, nodigde ik hem bij mij<br />
binnen. Onder het genot van een bak koffie kon ik de situatie op mijn gemak<br />
uitleggen. Voordat de beste man wegging, stelde hij voor om mij even te helpen<br />
<strong>met</strong> een brief op te stellen. Mijn houding op dat moment nam de stress weg.<br />
Op een gegeven moment werd er weer gebeld en daar stond de beste man<br />
weer aan de deur. Dit keer kwam hij vertellen dat hij een andere regio had<br />
gekregen en dat hij even de moeite had genomen om mij succes en gedag te<br />
zeggen. Zo kan het dus ook.<br />
TIP 23. Wees nooit onfatsoenlijk of agressief!<br />
Je zult meer bereiken als je de mensen<br />
<strong>met</strong> wie je te maken hebt te vriend houdt.<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
68
Weet je nog die enorme vaat? Begin <strong>met</strong> de grote dingen en de rest lijkt<br />
peanuts. Als je een stapel rekeningen hebt liggen, haal dan eerst eens de<br />
enveloppen eraf en gooi deze weg. De stapel is nu al flink kleiner geworden.<br />
Het probleem is niet minder, maar het beïnvloed wel je denken.<br />
Nog een tip voor diegene onder ons die ’s nachts wakker liggen van het<br />
piekeren: Zeg tegen jezelf: “Ik kan nu wel wakker gaan liggen, maar dat<br />
veranderd niets aan mijn situatie. Midden in de nacht kan ik er toch niets aan<br />
veranderen, daarom kan ik beter gaan slapen en morgen uitgerust gaan<br />
proberen om het probleem op te lossen”.<br />
Houdt pen en papier bij je bed en schrijf op wat je actie de volgende dag zal zijn<br />
en ga dan slapen. Schrijf voordat je gaat slapen ook alle dingen op die je de<br />
volgende dag moet doen. Dit geeft je geest rust, anders lig je ’s nachts te<br />
denken wat je moet doen en ben je bang dat je het zal vergeten.<br />
≈ Samenvattend<br />
Blijf bezig <strong>met</strong> analyseren van je gedachtes en blijf ze veranderen naar gedachtes<br />
waar je jezelf lekker bij voelt. Voor hele negatieve denkers kan dit een hele<br />
lange weg zijn, want iets wat jarenlang er ingebakken zit, krijg je er niet zomaar<br />
uit. Maar blijf doorgaan en je zult niet alleen jezelf, maar ook je omgeving een<br />
grote dienst bewijzen.<br />
De laatste suggestie die ik je ga geven is ook ontzettend belangrijk en verzuim<br />
niet om deze toe te passen.<br />
≈ Doe de braindump<br />
Zorg ervoor dat je hoofd die overvol is geraakt, weer wat meer geordend<br />
wordt. Dit doe je door deze leeg te maken. Neem pen en papier en schrijf alles<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
69
op, maar dan ook werkelijk alles, wat je nog<br />
moet doen. Een belangrijk telefoontje plegen,<br />
eten halen voor de avond, een betaling<br />
doen…, het maakt niet uit wat, als je het maar<br />
opschrijft.<br />
Vervolgens loop je deze punten eens na en ga<br />
een indeling maken van vijf dingen per dag,<br />
ingedeeld naar prioriteit. En hier maak je een<br />
schema van in volgorde van belangrijkheid.<br />
Aan te raden is om te beginnen <strong>met</strong> hetgeen<br />
waar je het meest tegen op ziet. Dan zal de<br />
rest alleen maar makkelijker zijn om uit te voeren. Streep af wat je gedaan hebt.<br />
En dit doe je iedere keer aan het begin van de avond. Schrijf de volgende vijf<br />
dingen weer op die je de volgende dag weer moet doen.<br />
Alles wat op papier staat zal je hoofd niet belasten en je brengt weer structuur<br />
aan en creëer daardoor meer rust. En het iedere dag afstrepen van hetgeen je<br />
gedaan heb, zal je motiveren om verder te gaan om de boel weer op de rails te<br />
krijgen.<br />
≈ Slotwoord (dit moet je beslist niet overslaan, want het<br />
zou nog weleens het aller belangrijkste kunnen zijn…)<br />
We zijn aan het eind gekomen van deze handleiding. Ik hoop oprecht dat je<br />
veel aan deze informatie zult hebben.<br />
Het is misschien wel heel veel informatie geweest, maar ik ben er van overtuigd<br />
dat dit ook nodig was. Ik wilde je niet overvoeren, maar wel een duidelijk beeld<br />
geven van de mogelijkheden.<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
70
Je hebt gezien dat ik veel van mijzelf heb blootgegeven. Ik vond dit nodig om<br />
jou te laten zien dat ik één van de vele ben geweest die hetzelfde als jij heb<br />
meegemaakt. Aan de andere kant heb ik laten zien dat ik er uit ben gekomen.<br />
Ik heb een lange strijd achter de rug, samen <strong>met</strong> mijn gezin, maar ik ben eruit<br />
gekomen. Ons leven staat weer op de rails en ik heb weer een succesvolle<br />
onderneming.<br />
Wat mij is gelukt, kan ook bij jou gelukken.<br />
TIP 24. Alleen mensen die hun schouders eronder willen zetten,<br />
gaat het lukken.<br />
Anderen zullen nog verder wegzakken,<br />
maar daar hoor jij gelukkig niet bij!<br />
Deze handleiding schrijven is echt een enorme klus geweest. Vooral omdat ik<br />
tot doel had om alle wettelijke terminologieën voor iedereen duidelijk te<br />
maken.<br />
Maar <strong>met</strong> het schrijven van deze handleiding vond ik niet voldoende. Ik wil, als<br />
ondernemer, jou ook iets meegeven waarmee je geld kunt genereren om<br />
sneller je <strong>schulden</strong> af te kunnen lossen.<br />
Eén van die dingen die ik daarvoor ontwikkeld heb is een wegwijzer, door<br />
middel van een aantal nieuwsbrieven, die jou vertellen hoe je <strong>met</strong> weinig<br />
middelen, geld kunt verdienen <strong>met</strong> het internet.<br />
Het enige wat je nodig hebt is een computer en een internet verbinding.<br />
Een eigen website is handig, maar niet direct noodzakelijk.<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
71
Deze serie nieuwsbrieven biedt ik jou gratis aan en ze zullen je de vele<br />
manieren laten zien om geld te verdienen <strong>met</strong> het internet. Ik breng je in<br />
contact <strong>met</strong> succesvolle en betrouwbare internet ondernemers, waarmee ik<br />
een uitstekende band heb opgebouwd.<br />
Verschillende van hen bieden informatie aan door digitale cursussen of een<br />
serie video trainingen. Door onze samenwerking heb ik toestemming gekregen<br />
om dit allemaal GRATIS aan jou aan te bieden.<br />
Het gaat hier om gratis materiaal, die een waarde vertegenwoordigen van vele<br />
honderden Euro’s. Ik hoop oprecht dat jij <strong>met</strong> dit aanbod je voordeel kan doen<br />
om uit je financiële situatie te komen.<br />
Het kost je werkelijk helemaal niets. Het enige wat je nu moet doen is om je<br />
via deze link gratis aan te melden voor mijn serie nieuwsbrieven. De rest is aan<br />
jou wat je er vervolgens mee doet.<br />
Het helpt je waarschijnlijk niet alleen om uit de financiële zorgen te komen,<br />
maar totaal onverwachts bouw je misschien ook wat leuks op voor de<br />
toekomst. Wie weet!<br />
Zoals je waarschijnlijk gezien hebt, heb ik ook een serie nieuwsbrieven<br />
geschreven betreffende deze handleiding. Ben je nog niet aangemeld, dan kun je<br />
dat alsnog doen. Op deze manieren kan ik jou op de hoogte houden van<br />
nieuwe ontwikkelingen en zal ik jou ook de komende drie jaar gratis de nieuwe<br />
versies van deze handleiding kunnen opsturen.<br />
Ook ben ik bezig om jou de gelegenheid te kunnen geven om deze handleiding<br />
voor mij te promoten. Wanneer jij voor mij een verkoop realiseer, dan delen<br />
we de winst. Ja, je leest het goed. Je krijgt van mij 50% van de opbrengst uit de<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
72
verkoop van deze handleiding. Op deze manier kun je al extra inkomsten<br />
genereren. Een WIN WIN situatie dus.<br />
Als je bent aangemeld voor de nieuwsbrief, dan zal ik je hierover berichten.<br />
Op deze manier pakken we de problemen op verschillende manieren aan. Niet<br />
alleen door het opnemen van theoretische kennis, maar ook door praktijk<br />
gericht bezig te zijn.<br />
Ik doe wat in mijn vermogen is om jou te helpen om weer een nieuw bestaan<br />
op te bouwen, zoals mij dat zelf gelukt is. Je hebt een handleiding in handen<br />
gekregen die uniek is. Ik ken geen ander initiatief die zo toe de point is en <strong>met</strong><br />
zoveel heldere informatie. Ik ben ook best wel een beetje trots dat ik dit<br />
gigantische werk heb voltooid.<br />
Graag zou ik zien dat je mij op de hoogte houdt van geboekte successen. Vertel<br />
mij in welk opzicht deze handleiding jou heeft geholpen of wat je ervan<br />
gevonden hebt. Is het je wens dat er nog meer informatie in moet komen, laat<br />
dit mij dan ook graag weten.<br />
Je kunt mij mailen op info@digiplex.nl <strong>met</strong> vermelding van ‘Handleiding’.<br />
Ik ben aan het einde gekomen. Daarom rest mij niets anders om jou heel, heel<br />
veel succes te wensen en heel veel wijsheid en doorzettingsvermogen.<br />
Zet je schouders eronder en blijf onder alle omstandigheden positief.<br />
Jij bent degene die het zal moeten gaan doen!<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
73
Pas de raad toe en maak een samenvatting en lees deze handleiding<br />
verschillende keren door. Alleen dan zal je de volledige waarde kunnen<br />
schatten. Nogmaals heel veel succes!<br />
Een positieve en aanmoedigende groet,<br />
Michel Faassen<br />
In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl<br />
74