Online betalen 2009 - Twinkle

Veranderingen in het speelveld van betalingen - 43
hun boekhouding hiervoor geschikt hebben gemaakt. Veel winkeliers hebben nog steeds een
boekhouding per land. Wij verwachten dat als gevolg van SEPA meer winkeliers hun
betalingsoperaties zullen hervormen en centraliseren.
4.1.2 Issuing bank
Issuers zijn (vaak bancaire) instanties die cards of rekeningen uitgeven. Zij onderhouden de
relatie met de koper en garanderen betaling richting de bank van de verkoper.
In de regel zijn issuing en acquiring gescheiden, in ieder geval als rol. American Express is
daarop bijvoorbeeld een uitzondering, omdat dat bedrijf beide functies in zich verenigt (in
een zogenaamd 3-partijen model). MasterCard en Visa hanteren 4-partijen modellen
waarbinnen de twee bovengenoemde functies door verschillende partijen voor hun rekening
kunnen worden genomen, hetgeen leidt tot een sterk mondiaal netwerk.
4.2 Scheme
Een scheme is een verzameling regels en procedures waarin licentiehouders moeten voldoen.
De licentiehouders zijn bijvoorbeeld acquirers, issuers en verwerkers van transacties. Het
algehele doel van een scheme is het zekerstellen van de operationele kwaliteit, de
herkenning van en het vertrouwen in de betaalmethode. De regels hebben betrekking op
zaken als branding door issuers en acquirers, veiligheid, toegangscriteria voor kopers en
verkopers, verwerkingsvoorwaarden en eisen waaraan terminals moeten voldoen. Soms raken
de regels ook aan prijsstelling en de routering van transacties. Voorbeelden van
internationale schemes zijn Visa en MasterCard. Voorbeelden van lokale schemes zijn PIN
(debit Nederland), EC-Cash (debit Duitsland), iDEAL en Giropay (online betaalschemes in
respectievelijk Nederland en Duitsland).
SEPA schrijft voor hoe schemes moeten optreden en wat hun managementstructuur moet zijn,
met als doel ervoor te zorgen dat er een eerlijk speelveld zal ontstaan voor elke partij die in
de betaalmarkt actief wil zijn. Veel bestaande Europese schemes zullen de gevolgen van SEPA
ondervinden en hun structuur aan de eisen van SEPA moeten aanpassen. Politici en winkeliers
vrezen dat SEPA de machtspositie van de bestaande internationale card-schemes nog sterker
zal maken. Als gevolg hiervan is er grote politieke belangstelling voor nieuwe schemes. Eén
van de ambitieuze nieuwkomers op dit gebied is EAPS, een samenwerkingsverband van diverse
sterke landelijke debitschemes. Een ander voorbeeld is PayFair, een initiatief gesteund door
grote retailers. Het is duidelijk dat landelijke schemes (bijvoorbeeld PIN en EC-Cash) in hun
huidige vorm op termijn zullen ophouden te bestaan.
De internationale card-schemes staan onder voortdurend toezicht van de Eurocommissaris
voor Concurrentie (Neelie Kroes) met betrekking tot de zogenaamde ‗interchange‘, een fee
(vastgesteld door de card-schemes) tussen issuing en acquiring banken voor het verrekenen
van de debit en krediet transactie. In december 2007 is MasterCard gesommeerd fees voor
transacties binnen Europa niet meer in rekening te brengen.
Online betalen 2009