Les publicités crédits - Crioc

Reclame voor verbruikskredieten
Reclame voor verbruikskredieten

Inhoudstafel
• Analyse van acht wettelijk verplichte vermeldingen
• Analyse van de specifieke vermeldingen die bij wet opgelegd worden
voor de 3 meest courante kredietvormen
• Analyse van de bij wet verboden vermeldingen (3 oude en 3 nieuwe)
• Inbreuken: totaal
• Besluiten
• Eisen
2

Doelstellingen
• Analyseren in welke mate de adverteerders de bestaande wettelijke voorschriften
(Wet van 12 juni 1991 op het verbruikskrediet) naleven in hun
reclames voor verbruikskrediet.
• Aanbevelingen formuleren met het oog op het verbeteren van de consumentenbescherming
als het gaat om hypothecair en verbruikskrediet.
3

Methodologie
• 221 advertenties voor krediet verschenen in de ongeadresseerde reclamebladen
in de drie Gewesten van België.
• Field : 28 februari – 8 mei 2005.
• Enkel de betekenisvolle resultaten worden voorgesteld.
4

Analyse van acht wettelijk verplichte vermeldingen
• Elke schriftelijke reclame over verbruikskrediet moet op een leesbare, goed zichtbare en
ondubbelzinnige manier een reeks elementen vermelden betreffende de adverteerder
(identiteit, adres, hoedanigheid), maar ook betreffende het (of de) voorgestelde krediet(en)
(vorm, toelatingsvoorwaarden, kostprijs...).
• Eén verplichte vermelding wordt hier niet nader besproken omdat we er geen voorbeelden van
gezien hebben:
het gaat om het artikel 6 bis, dat voorziet dat een reclame voor een kredietovereenkomst die
het gefinancierde goed of de gefinancierde dienst vermeldt en een GJKP van 0% opgeeft,
eveneens het voordeel of de voordelen moet aanduiden waarvan de consument geniet als
hij/zij contant betaalt. Meer nog: de prijs die gevraagd wordt aan de consument die op
krediet betaalt, moet dezelfde zijn als wat gevraagd wordt aan de consument die contant
betaalt => Geen enkele van de geanalyseerde reclames vermeldde een GJKP van 0%.
• Sinds 01.01.2004 moeten de vermeldingen ook hoorbaar zijn, d.w.z. opgenomen worden in
alle gesproken reclameberichten (op radio, TV).
5

De verplichte vermeldingen - Adverteerder
Nee Ja
100%
De identiteit van de adverteerder moet in de
reclame vermeld worden (artikel 5 § 1- 1°)
• De identiteit van de adverteerder staat op alle
geanalyseerde advertenties vermeld.
Basis : alle advertenties
6

De verplichte vermeldingen - Adverteerder
94%
Nee Ja
6%
Het adres van de adverteerder (artikel 5 § 1-
1°)
• Dit adres moet volledig zijn: een telefoonnummer
of een websiteadres volstaat niet.
• Maar 6 op de 100 reclames vermelden het
adres van de adverteerder niet of onvolledig.
Basis : alle advertenties
7

De verplichte vermeldingen– Adverteerder
81%
Nee Ja
19%
De hoedanigheid van de adverteerder (artikel 5
§1-1°)
• Het doel van deze vermelding bestaat erin de
consument in staat te stellen om te weten of
de advertentie uitgaat van een kredietbemiddelaarinstelling.
(makelaar) of een krediet-
• 1 op de 5 advertenties vermeldt de hoedanigheid
van de adverteerder niet.
Basis : alle advertenties
8

De vermeldingen betreffende de adverteerder
• De vermeldingen betreffende de identiteit en het adres van de adverteerder
komen in het overgrote deel van de advertenties voor.
• Aangaande de vermelding van de hoedanigheid van de adverteerder merken
we op dat de adverteerder in 19% van de geanalyseerde reclames beperkt
heeft tot de aanduiding van de naam van de maatschappij (meestal een PVBA)
of zich voor te stellen als een specialist voor persoonlijke en/of hypothecaire
leningen, zonder te preciseren of hij/zij makelaar of kredietverstrekker is.
9

De verplichte vermeldingen - Kredieten
89%
Nee Ja
11%
De kredietvormen die in de reclame
voorgesteld worden (artikel 5 §1- 2°)
• Er bestaan verschillende kredietvormen: de
kredietopening, de lening op afbetaling, de
verkoop op afbetaling en leasing.
• Quasi 9 op de 10 advertenties lichten toe over
welke vorm van krediet ze handelen.
• 1 op de 10 reclames blijft onduidelijk en heeft
het over « dienstlening », « contant krediet »,
« persoonlijke lening express » of nog
« krediet voor alle doeleinden ».
Basis : alle advertenties
10

De voorgestelde kredietvormen
• Elke advertentie moet verplicht de kredietvorm vermelden waar ze over
handelt: wordt een kredietopening, de lening op afbetaling of de verkoop op
afbetaling aangeprezen?
• De advertenties die over meerdere kredietvormen handelen, zetten vaak de
lening op afbetaling in de kijker.
11

De verplichte vermeldingen - Kredieten
Nee Ja
0%
100%
Bijzondere voorwaarden of toekenningsbeperkingen
voor het krediet, als er zijn
(artikel 5 § 1- 3°)
• De bijzondere voorwaarden of toekenningsbeperkingen
lijken altijd goed toegelicht te
worden in de advertentie (bijv.: mogelijkheid
voor de eigenaars tot verlenging van de terugbetalingstermijn).
• Het blijft evenwel te zien of deze voorwaarden
in de praktijk worden toegepast (of niet),
eventueel ook zonder dat ze in de reclame
vermeld worden.
Basis : alle advertenties
12

De verplichte vermeldingen - Kredieten
80%
Nee Ja
20%
Vermelding van het JKP (artikel 5 § 2)
• Deze vermelding is verplicht van zodra er in de
advertentie een cijfer of een percentage met
betrekking tot de kostprijs van het krediet
wordt opgegeven.
• Het JKP of Jaarlijks Kosten Percentage omvat
alle lasten die aan het krediet verbonden zijn
en verstrekt informatie over de totale kostprijs
van een krediet.
• We stellen vast dat 1 op de 5 reclames dit JKP
niet of op onduidelijke wijze vermeldt (bijv.:
geüpdatet JKP of 9,50 zonder verdere uitleg).
Basis : alle advertenties
13

Vermelding van het JKP
• Die vermelding blijft het belangrijkste element als we het hebben over het
informeren van de consument over de totale kostprijs van zijn/haar krediet.
• Die vermelding maakt het ook mogelijk om de aanbiedingen op de kredietmarkt
te vergelijken.
• We zien dat het vooral de advertenties over leningen op afbetaling zijn die het
JKP vermelden, meestal in de vorm van een tabel met daarin het te ontlenen
bedrag, het JKP, het bedrag van de maandelijkse terugbetalingen en het
aantal maandelijkse afbetalingen (looptijd).
14

De verplichte vermeldingen - Kredieten
Non Oui
100%
Als er sprake is van een voorkeur-JKP, zullen ook
andere elementen vermeld moeten worden (artikel 5
§2)
• Als de reclame een voorkeur-JKP vermeldt,
moet ook vermeld worden:
1) De toekenningsvoorwaarden voor dat
voorkeur-JKP;
2) Het basis-JKP
• Alle geanalyseerde reclames die een voorkeur-
JKP vermelden, geven ook de toekenningsvoorwaarden
daarvoor en het basis-JKP op.
Basis : alle advertenties
15

De verplichte vermeldingen - Kredieten
Nee Ja
100%
Als het opgeven van het JKP niet mogelijk is, zal een
representatief cijfervoorbeeld vermeld worden
(artikel 5 § 2)
• Wanneer de reclame het JKP niet vermeldt,
moet de advertentie noodzakelijkerwijs een
cijfervoorbeeld bevatten.
• Het blijkt dat alle advertenties die het JKP niet
vermelden, een cijfervoorbeeld als toelichting
bij het krediet opgeven.
Basis : alle advertenties
16

Tekortkomingen in cijfers – De verplichte vermeldingen
29%
14%
57%
Geen tekortkoming 1 tekortkoming
2 tekortkomingen
Aantallen tekortkomingen met betrekking tot
de verplichte vermeldingen
• 3 op de 10 advertenties vertonen één
tekortkoming met het oog op de verplichte
vermeldingen.
• 1 op de 7 reclames vertoont twee tekortkomingen.
• Slechts 57% van de reclames bevatten correct
alle verplichte vermeldingen.
Basis : alle advertenties
17

Analyse van de specifieke vermeldingen die door de wet worden
opgelegd voor de 3 meest courante kredietvormen
• De wet legt de aanduiding van specifieke vermeldingen op.
• Die specifieke vermeldingen variëren in functie van de kredietvorm waarover
de advertentie handelt: kredietopening, lening op afbetaling, verkoop op
afbetaling.
• Leasing werd niet speciaal geanalyseerd omdat deze kredietvorm in onbruik
raakt: in 2004 vertegenwoordigde leasing nauwelijks 0,1% van de Belgische
kredietmarkt.
18

De specifieke vermeldingen
Nee Ja
91%
9%
Kredietopening
(artikel 57)
• Als een reclame voor kredietopening een
intrestpercentage of enig ander cijfer vermeldt
dat verwijst naar de kostprijs van het krediet,
dan moet de advertentie ook het debetpercentage
en de eventuele terugkerende of
niet-terugkerende kosten toelichten.
• 9% van de advertenties over kredietopeningen
voldoen niet aan die verplichting.
Basis : alle advertenties
19

De specifieke vermeldingen
Nee Ja
3%
97%
Verkoop op afbetaling (artikel 40)
• Elke reclame die het heeft over de prijs van een goed
dat of een dienst die wordt aangeboden in het kader
van een verkoop op afbetaling, moet vermelden:
1) De contante prijs van het goed,
2) De totale prijs op afbetaling,
3) Het bedrag van het voorschot,
4) Het aantal terugbetalingen, het bedrag van de
terugbetalingen en de spreiding ervan.
• Over het algemeen zien we maar zelden reclames die
de prijs van een goed of dienst vermelden in het
kader van een verkoop op afbetaling, maar waar het
gebeurt doen die reclames het voor het grootste deel
wel correct.
Basis : alle advertenties
20

De specifieke vermeldingen
Nee Ja
1%
99%
Lening op afbetaling
(artikel 55)
• Elke reclame voor een lening op afbetaling die
verwijst naar een bepaald bedrag of naar een
JKP, moet het JKP vermelden alsook de looptijd
van het contract en het bedrag waarop de
voorwaarden toepasbaar zijn.
• 99% van de geanalyseerde reclames
•
respecteren dit wetsvoorschrift.
Deze informatie wordt vaak geleverd in de
vorm van een tabel.
Basis : alle advertenties
21

Tekortkomingen in cijfers – De specifieke vermeldingen
13%
87%
Geen tekortkoming 1 tekortkoming
Aantallen tekortkomingen inzake specifieke
vermeldingen
• Dit type tekortkomingen zien we bij de 3
kredietvormen.
• Het niet-vermelden komt het meest voor bij de
kredietopeningen.
• Bijna 9 op de 10 advertenties vertonen geen
tekortkoming.
• 1 op de 10 reclames heeft een tekortkoming.
Basis : alle advertenties
22

Analyse van de bij wet verboden vermeldingen
De wet voorziet een reeks vermeldingen die niet mogen voorkomen in de reclames :
• Elke verwijzing naar een erkenning of een inschrijving in een register: al wie een activiteit
uitoefent als geld(voor)schieter, moet sowieso erkend worden door de Federale Overheidsdienst
Economie en moet aldaar in een register ingeschreven staan voordat deze activiteiten worden
gestart. De wetgever wil hiermee vermijden dat de adverteerder de indruk zou wekken dat er bij
hem bijzondere garanties voor eerlijkheid en bekwaamheid geboden worden.
• Alles wat, verwijzend naar het maximum JKP, de indruk wekt dat dit percentage het enige is dat
toegepast mag worden: terwijl elke kredietverstrekker logischerwijs te allen tijde een aanbieding
mag formuleren die onder dat maximum blijft.
• Alles waarin melding wordt gemaakt van « gratis » krediet: een echt gratis krediet wordt enkel
geldig aangeduid met een JKP van 0%.
• Er worden nog twee andere verboden vermeldingen opgenoemd in de artikels 6 § 1 alinea 5 en
6 §3. Deze gevallen kwamen evenwel niet voor in de steekproef van geanalyseerde reclames.
23

Oude verboden vermeldingen
• We stellen vast dat de percentages overtredingen tegen deze drie verbodsbepalingen
verwaarloosbaar zijn.
• Er is immers geen enkele van de geanalyseerde reclames die melding maakt
van een erkenning of inschrijving, die verwijst naar een maximum JKP als enig
toepasbaar percentage of die de vermelding « gratis » krediet gebruikt.
24

De wet van 24/03/2003 heeft drie nieuwe verboden vormen van reclame in voege
gebracht
Deze drie nieuwe verbodsbepalingen zijn van kracht geworden op 01.01.2004 en zijn duidelijk bedoeld als
extra middelen in de strijd tegen de overkreditering:
• Reclames voor krediet waarin de consument die al met terugbetalingsproblemen kampt wordt
aangespoord om zijn/haar toevlucht te nemen tot een krediet (met slogans als « zélfs voor werklozen
of bestaansminimumtrekkers », « een lening of een krediet, zelfs als dat elders geweigerd
werd », « zelfs als u reeds achterstallen hebt of in een geschil verwikkeld bent », « zelfs als u
reeds bij de NBB geregistreerd staat ») zijn strikt verboden.
• Reclame die onrechtmatig het gemak en/of de snelheid waarmee het krediet bekomen kan worden
benadrukt, is verboden: wettelijke bepalingen verplichten de kredietverstrekker om zijn klanten te
informeren en te adviseren. De vermelde termijnen voor het bekomen van het krediet moeten
daarom realistisch en realiseerbaar zijn én de informatie- en adviesplicht moet nageleefd worden.
Zijn bijgevolg ten strengste verboden: de vermeldingen « Eén telefoontje en u krijgt uw geld » of
« U krijgt uw geld zonder voorafgaand onderzoek ».
• Reclame die onrechtmatig aanzet tot het groeperen of centraliseren van de lopende kredieten: die
a priori « geruststellende » formules zorgen in werkelijkheid vaak voor een verslechtering van de
kredietlast die op de consument weegt door hun lange looptijd en de duurdere terugbetaling.
25

De verboden vermeldingen
78%
Ja Nee
22%
Reclame die de consument met betalingsproblemen
aanspoort om zijn/haar toevlucht te
nemen tot een krediet
• 1 op de 5 reclames is aansporend.
• We vinden slogans die - zacht uitgedrukt -
aansporend genoemd kunnen worden:
« Zelfs als u afbetalingsproblemen hebt of
elders reeds geweigerd werd »
« Zelfs als u reeds talloze lopende kredieten
hebt »
« Zelfs als u onbetaalde lopende kredieten
hebt »
« Lening aan werklozen, zelfs als er reeds
lopende kredieten zijn »
Basis : alle advertenties
26

De verboden vermeldingen
71%
Ja Nee
29%
Reclames die onrechtmatig de nadruk leggen
op het gemak en de snelheid waarmee krediet
bekomen kan worden
• 1 op de 3 reclames legt onrechtmatig de
nadruk op die aspecten.
• Voorbeelden van teruggevonden slogans :
« Eén telefoontje en u hebt uw krediet »
« Het is zo gemakkelijk »
« Geld op uw rekening binnen 24 uren »
« Vandaag nog geld nodig? »
Basis : alle advertenties
27

De verboden vermeldingen
79%
Ja Nee
21%
Reclames die onrechtmatig aansporen tot het
groeperen of centraliseren van lopende
kredieten
• 1 op de 5 reclames zet onrechtmatig aan tot
het groeperen of centraliseren van de lopende
kredieten.
• Voorbeeld van een slogan:
« Groepeer al uw kredieten in één lening op
afbetaling, zelfs als u geen eigenaar bent en
zelfs als het om grote bedragen gaat »
Basis : alle advertenties
28

Overtredingen in cijfers – De verboden vermeldingen
10%
26%
8%
56%
Geen overtreding Eén overtreding
Twee overtredingen Drie overtredingen
Aantal inbreuken tegen de verboden
vermeldingen
• Quasi 5 op de 10 advertenties gebruiken een
verboden vermelding.
• 1 op de 4 reclames vertoont een inbreuk tegen
die regel.
• Bijna 1 op de 5 reclames vertoont twee of
meer overtredingen.
Basis : alle advertenties
29

Besluit - De tekortkomingen inzake de verboden vermeldingen
• We stellen een overduidelijk overwicht vast van tekortkomingen met
betrekking tot de drie nieuwe verbodsbepalingen die toepasbaar zijn sinds
01.01.2004.
• Het duidelijk verschil tussen de twee categorieën van verbodsbepalingen kan
als verklaring hebben dat de oude verbodsbepalingen beter gekend zijn door
de kredietverstrekkers en bijgevolg meer nageleefd worden.
• Daarenboven zijn er op grond van die 3 nieuwe verbodsbepalingen – die nog
geen 2 jaar toepasbaar zijn – nog niet genoeg controles uitgevoerd en
sancties uitgevaardigd kunnen worden door de bevoegde overheidsinstanties.
30

Inbreuken : totaal
21%
2% 1%
16% 24%
35%
Geen overtreding Eén overtreding Twee overtredingen
Drie overtredingen Vier overtredingen Vijf overtredingen
Aantal advertenties in overtreding
• Al bij al vertonen driekwart van de advertenties
minstens één inbreuk, hetzij het ontbreken van
een verplichte algemene of specifieke
vermelding of het gebruiken van een verboden
vermelding.
Basis : alle advertenties
31

Conclusies
• Driekwart van de advertenties vertonen minstens één overtreding.
• Dat het Belgisch wetgevend arsenaal met betrekking tot de reclame voor
verbruikskrediet zo uitgebreid is, komt doordat dit noodzakelijk gebleken is om
zo goed mogelijk dit type reclame te omkaderen dat iets al te lichtvoetig met
het probleem van een schuldenlast omsprong. Maar we moeten – jammer
genoeg – vaststellen dat deze wetgeving nog maar weinig nageleefd wordt.
• Met de resultaten van deze studie voor ogen kunnen we ons ook best eens
vragen stellen over de risico’s die verbonden zijn aan het revolving krediet
(kredietopening) en aan het hypothecair krediet.
32

De kredietopeningen of het revolving krediet
• De kredietopening (of het revolving krediet) is gevaarlijk voor de consument:
Het aantal falende terugbetalingen in de voorbije 10 jaar is verdrievoudigd.
In 2004 lagen de kredietopeningen aan de basis van meer dan 40% van het totale
aantal falende contracten betreffende verbruikskredieten.
Het bekomen gaat vaak te gemakkelijk en te snel. En er is een tijdsverloop tussen de
toekenning van het krediet en het effectieve gebruik ervan. De financiële situatie kan
grondig veranderen in die tussentijd.
In de reclame zien we dat 9% van de reclames die over kredietopeningen handelen niet
correct de verplichte specifieke vermeldingen opnemen.
Omdat er geen vast afbetalingsplan wordt vooropgesteld, moet de consument een
budget nauwgezet kunnen beheren.
De toegekende reserve overschrijdt vaak de reële behoefte en vormt een verleidende
factor.
Op het vlak van de informatie op het moment van de betaling van de termijnen bevoordeelt de
kredietgever de betaling op krediet en niet de mogelijkheid om de schuld onmiddellijk helemaal te
vereffenen.
33

Het hypothecair krediet en de reclame voor dit financieel
product
• Tal van reclames stellen voor om meerdere verbruikskredieten onder één
hypothecaire lening samen te bundelen.
• Door de lacunes in de wet zien we tal van misbruiken op het gebied van de
reclame voor hypothecair krediet. De misbruiken die we vroeger vaststelden
rond verbruikskrediet en die door deze wet met de jaren ingekaderd zijn
kunnen worden, komen vandaag de dag meer voor in de hypothecair
kredietsector.
Tal van slogans die gebruikt worden om het hypothecair krediet aan te prijzen,
zijn slogans die eenvoudigweg verboden zijn voor verbruikskredieten.
Deze slogans komen voor in reclames zowel voor verbruikskrediet als voor
hypothecair krediet... zonder dat de grens tussen deze twee soorten kredieten
daarom altijd heel duidelijk is voor de lezer.
34

Het hypothecair krediet en de reclame voor dit financieel
product
• Het ontbreken van een duidelijk onderscheid tussen deze twee soorten kredieten in één reclameboodschap
lijkt een wezenlijke eigenschap van onrechtmatige reclame zoals bedoeld in de wet op de
handelspraktijken en de voorlichting en bescherming van de consument.
• Aansporing om toevlucht te nemen tot krediet wanneer de consument (nu al) niet in staat is om zijn
schulden te betalen, komt veel voor :
« Speciaal bij geschillen »;
« Speciaal voor eigenaars in moeilijkheden »;
« Eigenaars in moeilijkheden : reageer ! »;
« Eigenaars in moeilijkheden, precieze en gratis analyse van uw situatie. Aankoop of nieuwe
bijkomende hypothecaire lening »;
« Eigenaars in moeilijkheden : wij kunnen u helpen als uw gebouw vrij is van hypothecaire lasten
of bijna... »;
« Eigenaars in moeilijke schoentjes: wij kunnen u helpen. Betalingsachterstallen, te zware lasten,
opgezegde kredieten... ».
35

Het hypothecair krediet en de reclame voor dit financieel
product
• Misleidende aansporing tot het groeperen of centraliseren van kredieten:
« Groepeer uw kredieten door een hypothecaire lening voor alle doeleinden –
geschil, deurwaardersbeslag, geweigerd bankkrediet, inkomensverlies »;
« Te zware maandelijkse afbetalingen, BTW, inkomstenbelastingen, diverse
schulden...: groepeer uw kredieten door een hypothecaire lening, zelfs als u in
een geschil verwikkeld bent »;
« Overname van dure kredieten (persoonlijke leningen, kredietkaarten ...) onder
een hypothecaire lening ».
36

Aanbevelingen
De consument beter beschermen vereist maatregelen op meerdere niveaus:
• De ontsporingen controleren en bestraffen: De controlemaatregelen uitbreiden
om verbetering te brengen in onder andere de naleving van de wettelijke
voorschriften die werden ingevoerd door de wet van 24/03/2003 en die van
kracht geworden zijn op 01/01/2004.
• Het wetgevend kader versterken
De verplichting om het bedrag terug op nul te brengen toepassen voor alle
kredietopeningen en redelijke termijnen vastleggen die een absoluut maximum
van 5 jaar niet overschrijden.
Werk starten om de wet op het hypothecair krediet te hervormen.
37

Aanbeveling 1 – Evaluatie en controlemaatregelen
• Vaststelling:
De tekortkomingen en inbreuken hebben meestal betrekking op de recent
toepasbaar geworden wettelijke maatregelen
• Aanbevelingen:
Regelmatige de maatregelen evalueren waarmee men de kredietreclame wil
omkaderen, om de consumentenbescherming te verbeteren en de overkreditering
te bestrijden
Strengere maatregelen voor het toezicht door de bevoegde overheidsinstanties
op de naleving van de geldende regels
38

Aanbeveling 2 – Revolving krediet – verplicht terug op nul
brengen
• Vaststellingen:
De verplichting om de waarde terug op nul te brengen (of de tellers bij een volledige terugbetaling
terug op nul te zetten) werd ingevoerd door de wet van 24/03/2003 (artikel 22) en is kracht van
wet geworden op 01/01/2004. Er is op heden nog geen termijn voor de toepassing ervan
vastgelegd door de Koning.
Die verplichting wordt opgelegd voor alle kredieten op langer dan 5 jaar en van onbepaalde duur
die geen terugbetaling in kapitaal voorzien => die omstandigheden zorgen voor een
betekenisvolle beperking van de efficiëntie van de maatregel want de grote meerderheid van de
kredietovereenkomsten voorziet een terugbetaling in kapitaal... zij het meestal heel klein...
• Aanbevelingen:
die verplichting om de waarde terug op nul te zetten toepasbaar maken voor alle kredietopeningen,
ongeacht hun duur of de aard van de periodieke terugbetaling;
de termijn voor het terug op nul zetten vastleggen op één jaar voor alle kredieten voor bedragen
van minder dan 5.000 euro;
een absoluut maximum van 5 jaar vastleggen voor het op nul zetten van alle kredietopeningen voor
bedragen van meer dan 5.000 euro.
39

Aanbeveling 3 : Hypothecair krediet... - een werkterrein dat aangepakt
moet worden
• Vaststellingen:
Hypothecair krediet wordt gereglementeerd door de wet van 4 augustus 1992.
Deze wet maakt de volgende vermeldingen verplicht: identiteit van de
hypothecaire kredietmaatschappij, identiteit van de tussenpersoon (als die er
is), de rentepercentages en de toekenningsvoorwaarden voor het krediet.
Deze reglementering is veel minder streng dan die voor het verbruikskrediet,
toch alleszins waar het over de reclame gaat.
• Aanbeveling:
Gezien de vastgestelde misbruiken lijkt het hoog tijd geworden om de lacunes in
de wetgeving weg te werken. Het gaat niet alleen om het zuiveren van de reclame
voor hypothecair krediet, maar ook om het vermijden dat de reclames voor
verbruikskrediet bezoedeld worden door de misbruiken die we zien in de sector
van de reclame voor hypothecair krediet.
40

Verantwoordelijke uitgever :
Marc Vandercammen
OIVO
Onderzoeks- en Informatiecentrum van de Verbruikersorganisaties
Stichting van openbaar nut
Paapsemlaan 20 - 1070 ANDERLECHT
Tel. 02/547.06.11 - Fax 02/547.06.01
www.oivo.be
Uitgave 2005
Catalogusref. : 780-05
D 2005-2492-68
Prijs : 41 €
© OIVO - Overnames voor niet-commerciële doeleinden toegelaten mits bronvermelding
41