vznews, Svizzera italiano, giugno 2021, edizione 126
vz news viene pubblicato cinque volte l’anno ed è gratuito. Tratta in modo approfondito temi finanziari quali ipoteche, investimenti, pensionamento e successione. vz news viene pubblicato cinque volte l’anno ed è gratuito. Tratta in modo approfondito temi finanziari quali ipoteche, investimenti, pensionamento e successione.
Pagina 8 vz news 126/Giugno 2021 AVS e cassa pensioni: le buone e le cattive notizie Le rendite della prima aumentano, quelle della seconda calano. Cosa resta, a conti fatti, quando si va in pensione? Scopra quali sono stati gli effetti della pandemia sulle basi di calcolo del sistema previdenziale svizzero. CLAUDIA PIANETTI Esperta in pensionamento claudia.pianetti@vzch.com Tel. 091 912 24 24 Che anno! Nel giro di appena dodici mesi, la pandemia ha cambiato il volto della vita economica e sociale – con risvolti importanti anche sulla previdenza. Negli ultimi dodici mesi, infatti, le cifre di riferimento del sistema previdenziale svizzero sono state soggette a un ricalcolo. Tra gli effetti positivi del cambiamento figura sicuramente l’aumento delle rendite AVS (freccia verde nella tabella a destra): la rendita individuale è stata portata a 2390 franchi al mese, mentre quella di coppia a 3585 franchi. Altro aumento riguarda il tetto massimo dei contributi 3a: 6883 franchi all’anno per gli assicurati al secondo pilastro e 34’416 franchi all’anno per chi è senza cassa pensioni. In tasca resta meno Preoccupante resta la situazione delle casse pensioni. Ma anche qui si rilevano un paio di segnali positivi. Dall’inizio di quest’anno è possibile restare affiliati alla propria cassa pensioni se si viene licenziati a una età pari o superiore a 55 anni. Inoltre, presso alcune casse pensioni, sono state ammorbidite le regole per la riscossione in forma di capitale: i futuri pensionati potranno infatti farsi versare l’avere previdenziale per intero piuttosto che percepirlo come rendita. Cosa comportano questi cambiamenti? In concreto: dopo i 64/65 anni si avrà più denaro per vivere? Probabilmente no, perché per calcolare la rendita vengono considerati altri parametri che hanno avuto un’evoluzione negativa. Tra questi, l’aliquota di conversione. Si tratta del tasso applicato dalle casse pensioni per convertire l’avere previdenziale in rendita. Uno studio di VZ mostra come l’aliquota di conversione sia scesa nello scorso anno in media dal 6,11 al 5,79 percento (freccia rossa nella tabella in basso). Le conseguenze di tale calo sono determinanti: con una riduzione dal 6 al 5,75 percento, un 55enne dovrà risparmiare 26’087 franchi in più per ricevere la rendita target di 3000 franchi mensili (tabelle a pagina 13). Il futuro appare incerto La tendenza ha una direzione univoca: verso il basso. Lo dimostra anche il fatto che le casse pensioni hanno Pensionamento 2021 – Le novità in breve nuovamente ridotto il tasso di interesse tecnico, con cui calcolare le prestazioni future. Più tale tasso è basso, più capitale servirà per finanziare le rendite. In altre parole: il futuro delle casse pensioni si profila alquanto incerto. Dal 2020 al 2021 sono stati modificati diversi parametri per il calcolo delle prestazioni di vecchiaia. Nonostante il miglioramento generale, l’aliquota di conversione delle casse pensioni, il parametro più importante, è stata nuovamente ridimensionata. Parametro per il pensionamento Cambiamento dal 2020 Effetti Rendita max AVS/mese (coniugi) ì da CHF 3555 a 3585 rendite più elevate Contributi 3a (dipendenti) ì da CHF 6826 a 6883 migliore previdenza Cassa pensioni Ø aliquota di conversione 1 î dal 6,11% al 5,79% rendite più contenute Tasso di interesse tecnico 2 î dal 2,13% al 1,98% rendite più contenute Agevolazione prelievo capitale 3 ì per es. 100% anziché 50% più flessibilità Capitale di decesso 4 ì per es. 100% risparmi prestazioni migliori Proroga copertura assicurativa 5 ì perdita del lavoro a 55+ protezione migliore 1 Aliquota per uomini in pensione a 65 anni; valori medi 2020 (60% obbligatorio / 40% sovraobbligatorio) 2 Calcolato sulle ipotesi delle casse pensioni circa il rendimento del capitale destinato a finanziare le rendite. 3 Presso alcune casse pensioni si potrà riscuotere l’intero avere come capitale. Attenzione: possono essere applicati tempi di preavviso più brevi. 4 Alcune casse pensioni hanno nettamente migliorato le loro prestazioni in caso di decesso. 5 I dipendenti che hanno compiuto 55 anni, se licenziati, possono restare assicurati al 2° pilastro (art. 47a LPP). Fonti: VZ Rating Cassa pensioni 2021, esempi di casi concreti trattati nelle consulenze NOTA BENE Come compensare rendite più basse – Valuti il pensionamento anticipato oppure quello graduale, al fine di risparmiare sulle imposte e garantirsi almeno la stessa entità di rendita attuale. – Continui a lavorare anche dopo l’età AVS ordinaria oppure rinvii la rendita. In questo modo, l’entità della sua rendita aumenta – a vita. – Se possibile, migliori la sua previdenza con riscatti volontari nella cassa pensioni e versamenti regolari nel pilastro 3a. – Scelga fornitori di servizi finanziari più convenienti e risparmi su commissioni, interessi e premi.
vz news 126/Giugno 2021 Pagina 9 Più cala l’aliquota di conversione, più bisogna risparmiare. Sì, ma quanto? Uomo di 65 anni, avere CP 600’000 franchi, aliquota di conversione CP attuale 6 percento; somma necessaria a garantire l’abituale tenore di vita: 3000 franchi di rendita al mese; rendimento (ipotesi) 2 percento Aliquota di conversione Conclusione: per andare in pensione senza preoccupazioni economiche sarà necessario avviare misure mirate a tempo debito. A tal fine, possono essere di supporto i consigli riportati qui di seguito. Non attenda oltre Al più tardi a 55 anni, faccia calcolare a quanto ammonteranno le sue rendite di AVS e cassa pensioni. Un Rendita target CP: CHF 3000 al mese Avere CP necessario in CHF Risparmi necessari in più in CHF per anno da 50 da 55 da 60 6,00% 600’000 – – – 5,75% 626’087 1’508 2’382 5’013 5,50% 654’545 3’154 4’981 10’481 5,25% 685’714 4’956 7’828 16’471 5,00% 720’000 6’939 10’959 23’059 4,75% 757’895 9’130 14’420 30’341 Esempio esplicativo: se l’aliquota di conversione cala dal 6 al 5 percento, un 55enne, per ricevere una rendita CP di 3000 franchi a 65 anni, dovrà risparmiare 10‘959 franchi in più all’anno – per dieci anni e con una remunerazione del 2 percento all’anno. budget realistico e un piano finanziario a lungo termine le indicheranno quanto denaro verrà a mancarle una volta in pensione. Avrà così tempo più che sufficiente per colmare le lacune. Valuti tutte le opzioni Decida quando andare in pensione. La tempistica è fondamentale. Molti smettono di lavorare prima del dovuto senza poterselo davvero permettere; altri continuano a lavorare anche dopo l’età AVS pagando tasse inutilmente elevate e altri ancora perdono l’occasione di beneficiare dei vantaggi fiscali alla riscossione del capitale. Questi errori costano migliaia di franchi che andranno a mancarle una volta in pensione. Si decida Rendita o capitale? S’informi sui pro e i contro. Forse le conviene combinare le due opzioni. E faccia attenzione alle scadenze per inoltrare la relativa domanda – i termini di preavviso possono estendersi fino a tre anni. Le casse pensioni sono, ora più che mai, ben propense a versare il capitale piuttosto che la rendita. Se tuttavia il termine di scadenza resta inosservato, non è più possibile effettuare il prelievo. Esegua le formalità Valuti alcuni anni prima di andare in pensione se e come rimborsare l’ipoteca. Non l’ammortizzi troppo in fretta, altrimenti, più avanti, se avrà bisogno di liquidità, sarà più difficile ottenere un rifinanziamento. Non dimentichi inoltre di regolamentare la sua successione. I coniugi possono tutelarsi con una convenzione matrimoniale, un testamento o un contratto successorio. Verifichi infine se il suo patrimonio può essere diviso secondo le sue volontà. Vuole prepararsi per bene al suo pensionamento? Gli esperti di VZ sono al suo fianco: fissi un appuntamento gratuito per una consulenza presso la succursale VZ di Lugano (coordinate a pagina 16). SCHEDA INFORMATIVA Lista per pianificare il pensionamento Ordini la scheda informativa gratuita mediante cartolina, su www.vzch.com/ vznews126-it o al numero 091 912 24 24. Pensionamento: quello che deve sapere GUIDA VZ Sa già a quanto ammonterà il suo reddito una volta in pensione? Ha mai calcolato le entrate e le uscite previste per gli anni successivi al pensionamento? Si tratta di domande importanti da porsi a tempo debito, vale a dire dai 10 ai 15 anni prima del pensionamento. In questo modo si ha sufficiente tempo per pianificare una strategia per mantenere il proprio tenore di vita e calcolare se è possibile permettersi un pensionamento anticipato. Uno degli interrogativi più determinanti è sicuramente quello relativo alla forma di prelievo dell’avere previdenziale: rendita, capitale o una combinazione delle due opzioni? Informazioni utili ed esempi pratici Per poter formulare risposte a ragion veduta, è necessario iniziare a famigliarizzarsi con la materia previdenziale, che è molto complessa. Per questo VZ ha creato una guida tutta dedicata al pensionamento. Il libro spiega i fondamenti del sistema previdenziale svizzero, riporta esempi concreti e illustra tutti gli scenari possibili in ambito previdenziale. Si tratta di un supporto, non sostituisce una consulenza esaustiva, poiché la soluzione ottimale è sempre diversa per ogni singolo caso, ma l’aiuterà a preparare il terreno per un pensionamento finanziariamente sicuro. PENSIONAMENTO Editore: VZ, formato tascabile 132 pagine, CHF 29.– ISBN 978-3-906162-28-7 Può ordinarla online su www.vzch.com/libri o al numero 091 912 24 24. Disponibile anche in libreria.
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AVS e cassa pensioni:<br />
le buone e le cattive notizie<br />
Le rendite della prima aumentano, quelle della seconda calano. Cosa resta,<br />
a conti fatti, quando si va in pensione? Scopra quali sono stati gli effetti della<br />
pandemia sulle basi di calcolo del sistema previdenziale svizzero.<br />
CLAUDIA PIANETTI<br />
Esperta in pensionamento<br />
claudia.pianetti@vzch.com<br />
Tel. 091 912 24 24<br />
Che anno! Nel giro di appena<br />
dodici mesi, la pandemia<br />
ha cambiato il volto della<br />
vita economica e sociale –<br />
con risvolti importanti anche<br />
sulla previdenza. Negli<br />
ultimi dodici mesi, infatti,<br />
le cifre di riferimento del sistema<br />
previdenziale svizzero<br />
sono state soggette a un ricalcolo.<br />
Tra gli effetti positivi<br />
del cambiamento figura<br />
sicuramente l’aumento<br />
delle rendite AVS (freccia<br />
verde nella tabella a destra):<br />
la rendita individuale è stata<br />
portata a 2390 franchi al<br />
mese, mentre quella di coppia<br />
a 3585 franchi.<br />
Altro aumento riguarda<br />
il tetto massimo dei contributi<br />
3a: 6883 franchi<br />
all’anno per gli assicurati al<br />
secondo pilastro e 34’416<br />
franchi all’anno per chi è<br />
senza cassa pensioni.<br />
In tasca<br />
resta meno<br />
Preoccupante resta la situazione<br />
delle casse pensioni.<br />
Ma anche qui si rilevano<br />
un paio di segnali positivi.<br />
Dall’inizio di quest’anno<br />
è possibile restare affiliati<br />
alla propria cassa pensioni<br />
se si viene licenziati a una<br />
età pari o superiore a 55<br />
anni. Inoltre, presso alcune<br />
casse pensioni, sono state<br />
ammorbidite le regole per<br />
la riscossione in forma di<br />
capitale: i futuri pensionati<br />
potranno infatti farsi versare<br />
l’avere previdenziale per intero<br />
piuttosto che percepirlo<br />
come rendita.<br />
Cosa comportano questi<br />
cambiamenti? In concreto:<br />
dopo i 64/65 anni si avrà<br />
più denaro per vivere? Probabilmente<br />
no, perché per<br />
calcolare la rendita vengono<br />
considerati altri parametri<br />
che hanno avuto un’evoluzione<br />
negativa. Tra questi,<br />
l’aliquota di conversione.<br />
Si tratta del tasso applicato<br />
dalle casse pensioni per convertire<br />
l’avere previdenziale<br />
in rendita. Uno studio di<br />
VZ mostra come l’aliquota<br />
di conversione sia scesa nello<br />
scorso anno in media dal<br />
6,11 al 5,79 percento (freccia<br />
rossa nella tabella in basso).<br />
Le conseguenze di tale<br />
calo sono determinanti: con<br />
una riduzione dal 6 al 5,75<br />
percento, un 55enne dovrà<br />
risparmiare 26’087 franchi<br />
in più per ricevere la rendita<br />
target di 3000 franchi mensili<br />
(tabelle a pagina 13).<br />
Il futuro<br />
appare incerto<br />
La tendenza ha una direzione<br />
univoca: verso il basso.<br />
Lo dimostra anche il fatto<br />
che le casse pensioni hanno<br />
Pensionamento <strong>2021</strong> – Le novità in breve<br />
nuovamente ridotto il tasso<br />
di interesse tecnico, con cui<br />
calcolare le prestazioni future.<br />
Più tale tasso è basso, più<br />
capitale servirà per finanziare<br />
le rendite. In altre parole:<br />
il futuro delle casse pensioni<br />
si profila alquanto incerto.<br />
Dal 2020 al <strong>2021</strong> sono stati modificati diversi parametri per il calcolo delle prestazioni di vecchiaia. Nonostante<br />
il miglioramento generale, l’aliquota di conversione delle casse pensioni, il parametro più importante, è stata<br />
nuovamente ridimensionata.<br />
Parametro per il pensionamento Cambiamento dal 2020 Effetti<br />
Rendita max AVS/mese (coniugi) ì da CHF 3555 a 3585 rendite più elevate<br />
Contributi 3a (dipendenti) ì da CHF 6826 a 6883 migliore previdenza<br />
Cassa pensioni<br />
Ø aliquota di conversione 1 î dal 6,11% al 5,79% rendite più contenute<br />
Tasso di interesse tecnico 2 î dal 2,13% al 1,98% rendite più contenute<br />
Agevolazione prelievo capitale 3 ì per es. 100% anziché 50% più flessibilità<br />
Capitale di decesso 4 ì per es. 100% risparmi prestazioni migliori<br />
Proroga copertura assicurativa 5 ì perdita del lavoro a 55+ protezione migliore<br />
1 Aliquota per uomini in pensione a 65 anni; valori medi 2020 (60% obbligatorio / 40% sovraobbligatorio)<br />
2 Calcolato sulle ipotesi delle casse pensioni circa il rendimento del capitale destinato a finanziare le rendite.<br />
3 Presso alcune casse pensioni si potrà riscuotere l’intero avere come capitale.<br />
Attenzione: possono essere applicati tempi di preavviso più brevi.<br />
4 Alcune casse pensioni hanno nettamente migliorato le loro prestazioni in caso di decesso.<br />
5 I dipendenti che hanno compiuto 55 anni, se licenziati, possono restare assicurati al 2° pilastro (art. 47a LPP).<br />
Fonti: VZ Rating Cassa pensioni <strong>2021</strong>, esempi di casi concreti trattati nelle consulenze<br />
NOTA BENE<br />
Come compensare<br />
rendite più basse<br />
– Valuti il pensionamento<br />
anticipato oppure quello<br />
graduale, al fine di<br />
risparmiare sulle imposte<br />
e garantirsi almeno la<br />
stessa entità di rendita<br />
attuale.<br />
– Continui a lavorare<br />
anche dopo l’età AVS<br />
ordinaria oppure rinvii<br />
la rendita. In questo<br />
modo, l’entità della sua<br />
rendita aumenta – a vita.<br />
– Se possibile, migliori la<br />
sua previdenza con riscatti<br />
volontari nella cassa<br />
pensioni e versamenti<br />
regolari nel pilastro 3a.<br />
– Scelga fornitori di servizi<br />
finanziari più convenienti<br />
e risparmi su commissioni,<br />
interessi e premi.
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