vznews, Svizzera italiano, giugno 2021, edizione 126
vz news viene pubblicato cinque volte l’anno ed è gratuito. Tratta in modo approfondito temi finanziari quali ipoteche, investimenti, pensionamento e successione. vz news viene pubblicato cinque volte l’anno ed è gratuito. Tratta in modo approfondito temi finanziari quali ipoteche, investimenti, pensionamento e successione.
Pagina 2 vz news 126/Giugno 2021 Convenzione matrimoniale: poco romantica o lungimirante? La convenzione matrimoniale si associa spesso a una visione poco romantica della vita di coppia. Ingiustamente: questa misura può aiutare a proteggere e favorire economicamente il proprio coniuge. RENATO SAUTER Responsabile Consulenza successioni renato.sauter@vzch.com Tel. 091 912 24 24 Per molti, la convenzione matrimoniale è un sinonimo di separazione dei beni. In base a questo regime, quando una coppia divorzia, ciascuno dei due coniugi ha il diritto di tenersi tutto ciò che possedeva prima di sposarsi e quello che ha ereditato o guadagnato fino alla fine del matrimonio. Inoltre, se uno dei coniugi lavora in proprio, l’azienda non risulterebbe compromessa dal divorzio. Tuttavia, la convenzione matrimoniale non si riduce solamente a questo: essa consente infatti di pianificare meglio il futuro delle coppie sposate. Cosa si può regolamentare nello specifico con una convenzione matrimoniale? Attribuzione degli acquisti In genere, la parte più cospicua del patrimonio si accumula negli acquisti, cioè il capitale messo assieme dai coniugi durante il matrimonio e la casa in cui abitano. Le coppie con figli possono stabilire in una convenzione matrimoniale l’attribuzione reciproca di tutti gli acquisti. Il vantaggio: al decesso di uno dei coniugi si dividono con gli altri eredi solo i beni propri, vale a dire ciò che un coniuge possedeva prima di sposarsi o che ha ricevuto in regalo o in eredità durante il matrimonio. Cambiare regime dei beni Se il patrimonio matrimoniale è costituito per lo più da tutto ciò che rientra Limitare i figli alla porzione legittima La revisione del diritto successorio in corso ridurrà la porzione legittima dei discendenti. La porzione disponibile aumenterà dunque da 3/8 a 1/2. Oggi Dopo la revisione Porzione 3 ⁄8 disponibile al coniuge 3 ⁄8 Porzione disponibile al coniuge 1 ⁄2 1 ⁄4 1 ⁄4 1 ⁄4 Porzione legittima al coniuge Porzione legittima ai figli Porzione legittima al coniuge Porzione legittima ai figli SCHEDA INFORMATIVA Favorire al meglio il coniuge Ordini la scheda informativa gratuita mediante cartolina, su www.vzch.com/ vznews126-it o al numero 091 912 24 24. nei beni propri, è possibile migliorare le condizioni del coniuge meno abbiente cambiando regime dei beni – cioè passando dalla partecipazione agli acquisti alla comunione dei beni. In questo modo, l’intero patrimonio rientra nei beni comuni, appartenenti a entrambi i coniugi per metà ciascuno. Chi vuole proteggere ulteriormente il coniuge può stabilire in un testamento che i figli ricevano solo la porzione legittima. Il partner superstite riceverà così i 5/8 del patrimonio successorio. Il nuovo diritto successorio, che entrerà in vigore presumibilmente il 1° gennaio 2023, prevede di ridurre le porzioni legittime destinate ai figli, facendo sì che il coniuge possa ereditare addirittura i 3/4 del patrimonio successorio. Vuole tutelare al meglio il suo coniuge? Interpelli un esperto. Fissi un appuntamento presso la succursale VZ di Lugano (coordinate a pagina 16). Nuova edizione: «Eredità e donazioni» Ultime volontà: ogni testatore si augura che queste vengano onorate. In ogni caso, non si può disporre dei propri beni in modo arbitrario. Ci sono infatti eredi legittimi cui spetta una fetta del patrimonio, a prescindere dalla volontà del testatore. Inoltre, quando si ha a che fare con eredità e donazioni, i conflitti rappresentano una triste realtà. Chi vuole tutelare i propri cari deve pianificare la successione a tempo debito. La guida messa a punto da VZ sintetizza gli aspetti di cui è necessario tener conto e offre una sintesi di tutte le disposizioni disciplinate dal diritto successorio, corredate da esempi e grafici. Questa guida funge quale utile strumento per prepararsi a un incontro di consulenza con un esperto di fiducia. GUIDA VZ SUCCESSIONE Editore: VZ, formato tascabile 104 pagine, CHF 29.– ISBN 978-3-906162-42-3 Può ordinarla online su www.vzch.com/libri, per posta o telefonando al numero 091 912 24 24. Disponibile anche in libreria.
vz news 126/Giugno 2021 Pagina 3 Sempre più titolari di ipoteche vittime di esperienze deludenti Le banche cercano di acquisire clienti con ipoteche a buon mercato. Ma attenzione: stipulare un’ipoteca non è un affare da poco. Per evitare brutte sorprese, si dovrebbe prestare maggiore attenzione alla qualità della consulenza. IL MIO CONSIGLIO GABRIELLA MANNINO Esperta in ipoteche gabriella.mannino@vzch.com Tel. 091 912 24 24 «Volevo valutare scenari differenti ed esaminare più modelli adatti al mio caso. Ma il consulente della mia banca mi ha sollecitato a stipulare un’ipoteca a tasso fisso a 10 anni», racconta Aldo S. di Bellinzona. Elisa M. di Coira ha vissuto un’esperienza simile: «Quando ho richiesto il rifinanziamento dell’ipoteca, volevo definire anche alcune questioni legate alla successione, perché avevo da poco ricevuto del terreno come anticipo sull’eredità. Ma il consulente mi ha messo un’offerta in mano e l’ha chiusa lì.» Soluzioni standard: non per tutti Sempre più titolari di ipoteche restano delusi: una consulenza di qualità non esiste più? Le ragioni di tali brutte esperienze sono diverse. Costi e omologazione In passato le banche riuscivano a guadagnare bene con le operazioni sul margine di interesse. Oggi però, a causa dei tassi tanto bassi, tali attività non rendono praticamente più nulla. Pertanto, gli istituti sono costretti a ridurre i costi. Come? Penalizzando i processi e concentrandosi sui casi standard. Consiglio: un prodotto preconfezionato, privato di consulenza e assistenza, può andar bene per chi conosce bene la materia ipotecaria e sa già cosa vuole. Se il suo progetto non rientra nei casi standard, è meglio interpellare un esperto. Digitalizzazione e industrializzazione La digitalizzazione offre alle banche una grande opportunità per ridurre i costi e semplificare i loro prodotti. Di base, questo comporta aspetti positivi come l’impiego di un numero sempre maggiore di tablet anche per le operazioni ipotecarie; al contempo però può mettere a repentaglio l’interazione con il cliente, che viene in un certo qual modo «standardizzata». Consiglio: verifichi con domande mirate quanto è ferrato il suo consulente: la mia ipoteca sarà ancora sostenibile quando andrò in pensione? Cosa succede se sono costretto a vendere la casa? Potrò aumentare il mio debito ipotecario per realizzare dei lavori di ristrutturazione tra qualche anno? I buoni consulenti rispondono anche a domande che sul tablet non trovano alcun genere di riscontro. Risposte evasive sono sinonimo di scarsa competenza. Conflitto di interesse In realtà, molti operatori bancari sono venditori e non veri consulenti. Pertanto propongono ai clienti tutto quello che fa guadagnare di più alla banca, raccomandando ipoteche a tasso fisso a medio o a lungo termine, anche quando un’ipoteca del mercato monetario potrebbe rivelarsi più vantaggiosa. Tale conflitto d’interesse porta anche a stabilire delle durate senza una chiara strategia. Viene dunque a mancare l’esatta combinazione tra i differenti modelli ipotecari e le diverse durate. Vuole comprare casa ed è in procinto di stipulare un’ipoteca? Non improvvisi: si rivolga a un esperto. La succursale VZ di Lugano è il posto giusto per richiedere una consulenza (coordinate a pagina 16). SCHEDA INFORMATIVA Stipula o rinnovo dell’ipoteca Ordini la scheda informativa gratuita mediante cartolina, su www.vzch.com/ vznews126-it o al numero 091 912 24 24. MATTHIAS REINHART Presidente della Direzione del Gruppo VZ Forse ha sentito parlare del disastro Greensill. Quando, lo scorso marzo, la Greensill Capital ha dichiarato fallimento, sono stati congelati fondi per circa 10 miliardi di franchi. Tali fondi erano stati raccomandati dalle banche quale alternativa di investimento per eludere il rischio degli interessi negativi – l’attuale spada di Damocle che pende sui risparmi. Con i soldi degli investitori, Greensill ha finanziato le catene di fornitura. A seguito della pandemia, molte imprese non sono state in grado di saldare i loro debiti, e l’intera struttura è collassata. Risultato: gli investitori rivedranno solo una frazione del loro denaro – e solo dopo procedure che dureranno anni. Ancora una volta, si constata come costrutti finanziari complessi funzionino solo quando va tutto liscio. Al verificarsi di scenari inaspettati come questo che stiamo vivendo, rendimento promesso e capitale investito si volatilizzano. Il mio consiglio: investa in ciò che conosce. Eviti azzardi e punti su investimenti che siano semplici, trasparenti e liquidi.
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Convenzione matrimoniale:<br />
poco romantica o lungimirante?<br />
La convenzione matrimoniale si associa spesso a una visione poco romantica<br />
della vita di coppia. Ingiustamente: questa misura può aiutare a proteggere e<br />
favorire economicamente il proprio coniuge.<br />
RENATO SAUTER<br />
Responsabile Consulenza successioni<br />
renato.sauter@vzch.com<br />
Tel. 091 912 24 24<br />
Per molti, la convenzione<br />
matrimoniale è un sinonimo<br />
di separazione dei beni.<br />
In base a questo regime,<br />
quando una coppia divorzia,<br />
ciascuno dei due coniugi<br />
ha il diritto di tenersi tutto<br />
ciò che possedeva prima<br />
di sposarsi e quello che ha<br />
ereditato o guadagnato fino<br />
alla fine del matrimonio.<br />
Inoltre, se uno dei coniugi<br />
lavora in proprio, l’azienda<br />
non risulterebbe compromessa<br />
dal divorzio. Tuttavia,<br />
la convenzione matrimoniale<br />
non si riduce solamente a<br />
questo: essa consente infatti<br />
di pianificare meglio il futuro<br />
delle coppie sposate.<br />
Cosa si può regolamentare<br />
nello specifico con una convenzione<br />
matrimoniale?<br />
Attribuzione degli<br />
acquisti<br />
In genere, la parte più cospicua<br />
del patrimonio si accumula<br />
negli acquisti, cioè<br />
il capitale messo assieme dai<br />
coniugi durante il matrimonio<br />
e la casa in cui abitano.<br />
Le coppie con figli possono<br />
stabilire in una convenzione<br />
matrimoniale l’attribuzione<br />
reciproca di tutti gli acquisti.<br />
Il vantaggio: al decesso<br />
di uno dei coniugi si dividono<br />
con gli altri eredi solo i<br />
beni propri, vale a dire ciò<br />
che un coniuge possedeva<br />
prima di sposarsi o che ha<br />
ricevuto in regalo o in eredità<br />
durante il matrimonio.<br />
Cambiare regime<br />
dei beni<br />
Se il patrimonio matrimoniale<br />
è costituito per lo<br />
più da tutto ciò che rientra<br />
Limitare i figli alla porzione legittima<br />
La revisione del diritto successorio in corso ridurrà la porzione legittima<br />
dei discendenti. La porzione disponibile aumenterà dunque da 3/8 a 1/2.<br />
Oggi<br />
Dopo la<br />
revisione<br />
Porzione 3<br />
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disponibile<br />
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ai figli<br />
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al coniuge<br />
Porzione legittima<br />
ai figli<br />
SCHEDA<br />
INFORMATIVA<br />
Favorire al meglio<br />
il coniuge<br />
Ordini la scheda informativa<br />
gratuita mediante cartolina,<br />
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<strong>vznews</strong><strong>126</strong>-it o al numero<br />
091 912 24 24.<br />
nei beni propri, è possibile<br />
migliorare le condizioni<br />
del coniuge meno abbiente<br />
cambiando regime dei<br />
beni – cioè passando dalla<br />
partecipazione agli acquisti<br />
alla comunione dei beni.<br />
In questo modo, l’intero<br />
patrimonio rientra nei beni<br />
comuni, appartenenti a entrambi<br />
i coniugi per metà<br />
ciascuno. Chi vuole proteggere<br />
ulteriormente il coniuge<br />
può stabilire in un testamento<br />
che i figli ricevano<br />
solo la porzione legittima.<br />
Il partner superstite riceverà<br />
così i 5/8 del patrimonio<br />
successorio. Il nuovo diritto<br />
successorio, che entrerà in<br />
vigore presumibilmente il<br />
1° gennaio 2023, prevede di<br />
ridurre le porzioni legittime<br />
destinate ai figli, facendo sì<br />
che il coniuge possa ereditare<br />
addirittura i 3/4 del patrimonio<br />
successorio.<br />
Vuole tutelare al meglio<br />
il suo coniuge?<br />
Interpelli un esperto. Fissi<br />
un appuntamento presso la<br />
succursale VZ di Lugano<br />
(coordinate a pagina 16).<br />
Nuova<br />
<strong>edizione</strong>:<br />
«Eredità e<br />
donazioni»<br />
Ultime volontà: ogni testatore<br />
si augura che queste<br />
vengano onorate. In ogni<br />
caso, non si può disporre<br />
dei propri beni in modo arbitrario.<br />
Ci sono infatti eredi<br />
legittimi cui spetta una<br />
fetta del patrimonio, a prescindere<br />
dalla volontà del<br />
testatore. Inoltre, quando<br />
si ha a che fare con eredità<br />
e donazioni, i conflitti rappresentano<br />
una triste realtà.<br />
Chi vuole tutelare i propri<br />
cari deve pianificare la<br />
successione a tempo debito.<br />
La guida messa a punto da<br />
VZ sintetizza gli aspetti di<br />
cui è necessario tener conto<br />
e offre una sintesi di tutte le<br />
disposizioni disciplinate dal<br />
diritto successorio, corredate<br />
da esempi e grafici. Questa<br />
guida funge quale utile<br />
strumento per prepararsi a<br />
un incontro di consulenza<br />
con un esperto di fiducia.<br />
GUIDA VZ<br />
SUCCESSIONE<br />
Editore: VZ, formato tascabile<br />
104 pagine, CHF 29.–<br />
ISBN 978-3-906162-42-3<br />
Può ordinarla online su<br />
www.vzch.com/libri,<br />
per posta o telefonando al<br />
numero 091 912 24 24.<br />
Disponibile anche in libreria.
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