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Broker
Bimestrale Maggio/Giugno 2009 Spedizione in abbonamento postale 70% Roma
(
n u m e r o
120
PERIODICO DELL’AIBA ASSOCIAZIONE ITALIANA BROKERS DI ASSICURAZIONI E RIASSICURAZIONI
Sommario
Assemblea Generale
Elezioni
Fondo di garanzia
Bisogna che tutto cambi perché tutto rimanga com’è
Arfin, l’innovazione viaggia on-line
C’è del marcio (anche) in Danimarca
Dal mondo e dall’Italia
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Bimestrale > numero 120 > maggio/giugno 2009
Direttore responsabile > Giorgio Mario Ghezzi
Sede e redazione > V.le Liegi, 48/b > 00198 Roma
Tel. 06/8412641 > Fax 06/8554714
www.aiba.it > info@aiba.it
Progetto grafico > Edigraf - Roma
Pubblicità > Finaiba Srl
Tipografia > Art Color Printing Srl - Roma
Aut. Trib. Roma > N. 376 del 21/6/89
Finito di stampare il 6/7/2009
Broker viene inviato a chiunque
desideri riceverlo.
A tale scopo si prega di voler contattare
la Segreteria Aiba.

Bimestrale
Broker
Gennaio/Febbraio 2007 Spedizione in abbonamento postale 70% Roma
Broker (
n u m e r o
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PERIODICO DELL’AIBA ASSOCIAZIONE ITALIANA BROKERS DI ASSICURAZIONI E RIASSICURAZIONI
Broker 3

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Maggio > Giugno 2009
Associazione
Broker
Assemblea Generale
La relazione del Presidente Francesco G. Paparella
Care Colleghe e Colleghi,
Vi do il benvenuto a questa Assemblea
che coincide con il quarantesimo anniversario
della costituzione della nostra Associazione.
I dati che ci troviamo ad esaminare oggi
sono quelli al 31 dicembre 2008, sui quali,
almeno per il nostro settore, non hanno
ancora inciso le conseguenze della crisi
finanziaria che, a partire dal 15 settembre
2008, data del fallimento della Lehman Brothers,
hanno coinvolto l’intero assetto
finanziario mondiale.
Volendo richiamarsi alla Cabala, il mese di
settembre rappresenta, almeno in questo
inizio di secolo, quello delle grandi catastrofi.
Dopo l’11 settembre 2001, abbiamo
oggi il 15 settembre 2008: crisi diverse ma
entrambi epocali.
Vero è però che già lo scorso anno il
nostro Paese avvertiva una crisi economica
rilevante che si rifletteva anche sulla raccolta
del mercato assicurativo. Una crisi
quindi mondiale che si è sovrapposta ad un
difficile momento dell’economia italiana. Il
sistema economico del pianeta si sta ripensando
e appare difficile disegnare lo scenario
nel quale il mondo potrà riconoscersi
quando verrà avviata la ripresa.
E’ ragionevole pensare che i protagonisti
dello sviluppo possano divenire soggetti
diversi da quelli che finora lo hanno determinato,
spostando gli equilibri verso realtà
quali quella cinese ed indiana che potrebbero
trarre beneficio da una profonda mutazione
delle regole che sembra profilarsi.
Il continente europeo dovrà decidere se e
con quali modalità presentarsi compatto a
questa sfida di rinnovamento. Gli Stati dell’Unione
sono profondamente diversi tra
loro per modelli di sviluppo, livello di vita
e capacità produttiva ma credo necessario
cercare le ragioni di una indispensabile integrazione
che possa consentire all’Europa di
raggiungere quella massa critica che la ponga
quale interlocutore alla pari con gli
altri attori dello sviluppo economico.
Fino al 1989 - caduta del muro di Berlino
- abbiamo vissuto in un mondo diviso in
due blocchi ideologici contrapposti.
Oggi si delinea un’analoga contrapposizione
di tipo economico: protagonisti diversi
ma rischio di commettere gli stessi errori
del passato.
Se questa tendenza troverà conferma,
l’Europa potrà rispondere solo se saprà creare
una capacità produttiva integrata per
contribuire ad assumere e non limitarsi a
subire le decisioni che cambieranno la vita
agli abitanti del pianeta.
Già si identificano alcuni temi, primo fra
tutti quello della salvaguardia ambientale,
che da pericolosa criticità può divenire, se
affrontato correttamente, opportunità di
sviluppo e miglioramento della qualità della
vita.
Appare necessario un confronto serrato
all’interno dell’Unione che, pur rispettando
le necessità e le aspettative di ognuno,
pervenga ad una sintesi e ad un progetto
che possa essere discusso e confrontato con
quelli degli altri partner economici mondiali.
La percezione è quella di aver raggiunto un
bivio cruciale che impone ad ognuno
l’assunzione di forti responsabilità. Il timore
è che prevalgano logiche “regionali” o,
peggio, atteggiamenti che definirei tipicamente
“italiani”, dove tutti si rendono
conto come sia necessario intervenire anche
con gravi sacrifici, ma ognuno dice “cominci
qualcun altro”.
Assistiamo oggi ad una riduzione comples-

siva del valore della ricchezza, al rallentamento
del credito, al perdurare della contrazione
del potere di acquisto delle famiglie,
ad una generalizzata sfiducia tra i consumatori
e le imprese.
Alcuni segnali sembrano indicare un possibile
rallentamento delle tensioni finanziarie
anche grazie alle manovre concertate
tra i governi e le banche centrali delle
principali potenze economiche mondiali.
Si è fatto il possibile per mantenere alta la
liquidità e rafforzare il sistema bancario,
che è quello che ha registrato la maggiore
debolezza di fronte all’incalzare della crisi.
E’ aumentata l’offerta di liquidità per
stimolare la ripresa dell’attività creditizia
e, quindi, imprenditoriale, anche se di ciò
non vi è ancora percezione condivisa se,
come è necessario, si fa riferimento alle
affermazioni del Presidente di Confindustria
e del mondo politico. In particolare,
si ritiene che il mercato del credito continui
a privilegiare quelle realtà di maggiori
dimensioni a scapito della piccola e media
industria, che, come ben sappiamo, hanno
sempre rappresentato il reale motore di sviluppo
di un paese quale il nostro.
Va sottolineato come le autorità monetarie,
riducendo il costo centrale del denaro a
livelli mai prima neppure ipotizzati, abbiano
posto le basi per conseguire benefici
influssi sui tassi di interesse a lungo termine
e garantire il funzionamento del mercato
globale del credito.
Per quanto riguarda l’area euro, la recessione
si è aggravata alla fine del 2008, con
un crollo delle esportazioni pari a quasi il
7% nell’ultimo trimestre.
Quindi caduta dei ritmi produttivi, consumi
delle famiglie in diminuzione,
prospettive occupazionali non
incoraggianti.
Anche l’Italia sta attraversando un
periodo di grande crisi, con una
dinamica negativa del PIL e dell’occupazione.
Segnali di rallentamento
della caduta produttiva
sono stati riportati dagli organismi
a ciò preposti e dalla Banca
d’Italia. Resta una situazione
recessiva peggiorata dal crollo delle
entrate tributarie.
E’ ovvio che in una tale situazione
generale anche il mercato assicurativo
non poteva avere una
evoluzione positiva.
54.565
Il mercato assicurativo italiano
Il totale dei premi 2008, secondo quanto
diffuso dall’Isvap, è stato pari a 92.014
milioni di euro circa (-7,2% rispetto all’anno
precedente), con una raccolta di 37.449
milioni di euro nei rami danni (-0,6%) e
54.565 milioni di euro nel vita (-11,2%).
L’analisi che possiamo sviluppare pone in
evidenza che per la prima volta la flessione
del comparto ha coinvolto anche i rami
danni.
Dal 2005, ultimo anno in cui la raccolta
complessiva è stata positiva - + 8,7% che
al netto del tasso di inflazione risultava
del 6,8% - abbiamo avuto un costante
decremento. Nel 2006, 106,6 miliardi di
euro, pari a un - 2,9%. Nel 2007, la raccol-
Associazione
Il Presidente Francesco
G. Paparella apre i lavori
dell’Assemblea
Suddivisione dei premi
del lavoro diretto italiano
17.635
Rca Altri Danni Vita
19.814
Broker 5

6
Maggio > Giugno 2009
Associazione
Broker
ta è scesa sotto i 100 miliardi di euro -
99,116, - 7%. E, come detto, nel 2008 una
ulteriore flessione del 7,2%. Ma è solo da
quest’anno che anche la raccolta dei rami
danni presenta un saldo negativo, seppur
minimo dello 0,6%, mentre continua a
diminuire l’incidenza della RC Auto obbligatoria
sul totale.
Il crollo del ramo vita, passato da 73,4
miliardi nel 2005 agli attuali 54,565, ha probabilmente
una genesi diversa.
Negli ultimi anni infatti la raccolta vita si
era sviluppata attraverso la vendita di
prodotti finanziari, ove cioè il contraente
non solo non trasferiva, secondo il principio
assicurativo, il proprio rischio in capo
ad un terzo, ma addirittura se ne assumeva
spesso inconsapevolmente di nuovi e più
gravi. Languiva, viceversa, la raccolta vita
“classica”, quella cioè riferibile al ramo primo.
L’amaro risveglio dei risparmiatori ed il conseguente
crollo di fiducia nei confronti di
simili prodotti, ad alto rischio speculativo
e poco chiaramente strutturati e percepiti,
ha generato la forte flessione che oggi constatiamo.
Gli indicatori dimostrano come nei primi
mesi del 2009, viceversa, si sia verificata
una ripresa della raccolta proprio nei rami
classici: Temporanea Caso Morte e polizza
a capitale e rendita garantita.
Tale ripresa tuttavia non è neppure lontanamente
paragonabile alla raccolta fin qui
persa.
La flessione seppur minima della raccolta
danni è certamente riconducibile a diverse
motivazioni.
Possiamo elencarle, anche se appare difficile
stabilire il grado di influenza che hanno
avuto sul dato complessivo.
Certo ha inciso una minore propensione
all’acquisto dovuta alla crisi finanziaria delle
famiglie italiane; il conseguente sviluppo
di una maggiore competizione sul
prezzo da parte degli assicuratori, che volevano
mantenere quote di mercato; ultime,
ma non ultime, le cosiddette “lenzuolate”
di Bersani che, specialmente nell’RC Auto,
hanno generato, come lo stesso Presidente
dell’Ania ha dovuto ammettere, un abbattimento
complessivo dei premi ed una maggior
volatilità dei portafogli.
In questo panorama complessivo, la nostra
Categoria è riuscita ancora una volta ad
operare in controtendenza, aumentando la
propria raccolta complessiva da 17.584
milioni del 2007, a 19.684 nel 2008. Stimiamo
di rappresentare nell’ambito del
mercato danni, una quota del 52,6%, che
si trasforma sul totale, nel 26,74%. Sono
aumenti significativi perché lo scorso anno
rappresentavamo rispettivamente il 46,7 ed
il 22,18.
Si sottolinea come permanga l’impossibilità
di confronto con i dati utilizzati dall’Ania
e dall’Isvap per i propri schemi riassuntivi
in quanto essi non tengono conto della
“produzione” appoggiata alle agenzie e neppure
i ricavi dovuti alle fees, che, per la
Categoria, rappresentano una percentuale
sempre più rilevante.
Dobbiamo però considerare che gli effetti
della crisi sui numeri riferibili ai nostri affari
tradizionali potremo vederli nel corso del
2009 ed alcuni indicatori significativi già
si sono manifestati.
Le regolazioni premio basate sui fatturati
o sulle retribuzioni si sono sensibilmente
ridotte e la fine del 2009 difficilmente vedrà
un impatto positivo sui rinnovi della nostra
clientela, in quanto è ragionevole supporre
che tali parametri di riferimento manterranno
il segno negativo.
Ci attende quindi una stagione di rinnovi
non facile, aggravata dalla tendenza confermata
dei principali riassicuratori ad
aumentare il costo di cessione dei trattati.
Su tale quadro generale inciderà anche quel
sano spirito competitivo che caratterizza
la nostra Categoria e di cui ha sempre beneficiato
la clientela negli anni.
Credo però che si imponga un richiamo alla
sana gestione delle nostre aziende e alla
difesa della professionalità di ognuno. La
competizione è di per sé sana ed è sempre
auspicabile.
La soglia oltre la quale diviene perversa e
scorretta è quella del dumping. Offrire i propri
servizi a costi non solo privi di remunerazione
ma addirittura in perdita rappresenta
una strategia miope che discredita
l’intera Categoria e alla lunga si rivela una
tattica suicida.
Analogamente, nei rapporti con la Pubblica
Amministrazione, che per la nostra Categoria
continua ad essere un comparto di
fondamentale importanza, rinnovo il richiamo
ad agire con spirito imprenditoriale, evitando
la litigiosità tra Colleghi ed acquisizioni
fatte a condizioni economiche del tutto
inadeguate al lavoro da svolgere.

Il mercato italiano dei broker e
l’Aiba
A supporto di questa Relazione viene fornita
una serie di elementi disaggregati di
approfondimento. Qui mi limito a riepilogare
la situazione al 31/12/08 degli iscritti
al RUI.
Le imprese sono tornate ad aumentare. Sono
ora 940 (rispetto alle 884 della fine del
2007), con una crescita del 6,3%. Per quanto
concerne le persone fisiche, al 31/12/08
risultano 2.893 iscritti, con un incremento
dello 0,3% rispetto al 2007 (nell’ambito delle
2.893 persone fisiche sono comprese
anche 349 ditte individuali).
In totale abbiamo 3.833 mediatori di assicurazione
e/o riassicurazione, con un aumento
dell’1,7% rispetto all’anno precedente.
Come sempre, occorre sommare le società
alle ditte individuali.
Alle 940 società occorre quindi aggiungere
le 349 ditte individuali esistenti. Il risultato
è quindi di 1.289 aziende operanti sul
mercato italiano nelle varie forme consentite
dalle norme civilistiche e commerciali.
La regione con il numero maggiore di Broker
rimane la Lombardia con un totale di
372 iscritti. Seguono il Lazio con 198 iscritti,
il Veneto e il Piemonte.
Per quanto concerne infine l’Associazione,
abbiamo registrato ulteriori adesioni: oggi
abbiamo 1.000 Aziende iscritte (società e
ditte individuali), con una rappresentatività
rispetto al totale della Categoria pari a
circa il 78%.
Dal punto di vista del giro d’affari, calcolato
sui soli introiti provvigionali, gli
associati Aiba rappresentano circa il 90%
del mercato.
L’attività istituzionale di Aiba
Tra i ruoli fondamentali che l’Associazione
deve svolgere a tutela della Categoria che
rappresenta, vi è quello dei rapporti con
gli organi istituzionali che di volta in volta
intratteniamo per poter riportare le istanze
e le aspettative dei Broker italiani.
La scelta di fondo è quella di mantenere con
i nostri interlocutori un atteggiamento di
collaborazione sempre e comunque impostato
al reciproco rispetto dei ruoli e delle
funzioni. Questo ci ha permesso di conseguire
alcuni importanti risultati e di mantenere
comunque aperta la strada per un
corretto confronto su altre tematiche.
Voglio sottolineare che la cordialità e reciproca
correttezza dei rapporti è garantita
non solo dal nostro atteggiamento, ma
anche da quello dei nostri interlocutori.
Isvap
Il rapporto costante di confronto e discussione
- già avviato lo scorso anno - è proseguito
nel 2008, con lo scopo principale
di approfondire le interpretazioni delle
norme, cercando di evitare inutili ridondanze
che non giovano all’utente e creano
problemi all’operatività della Categoria.
Dal nostro punto di vista, la chiarez-
Associazione
Serie storica degli iscritti
all’Albo/Rui
Fig. 1 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008
Pers. Fis. 1888 2063 2350 2552 2752 3018 3082 3415 3739 2885 2893
Var. Assoluta 128 175 296 193 200 266 64 333 324 -854 8
Var. % 7,2 9,2 14,3 8,2 7,8 9,6 2,1 10,8 9,5 -22,8 0,3
Pers. Giur. 773 790 807 882 912 932 940 ?963 1021 884 940
Var. Assoluta 35 17 17 75 30 20 8 25 58 -137 56
Var. % 4,7 2,1 2,1 9,3 3,4 2,2 0,8 2,6 6,0 -13,4 6,3
Totale 2661 2853 3166 3434 3664 3950 4022 4378 4760 3769 3833
Var. Assoluta 163 192 313 268 230 286 72 356 382 -1021 64
Var. % 6,5 7,2 10,9 8,5 6,6 7,8 1,8 8,8 8,7 -20,8 1,7
Broker 7

8
Maggio > Giugno 2009
Associazione
Suddivisione per Regione
Broker
za e la trasparenza si perseguono solo con
procedure semplici e con documentazione
sintetica ed efficace. Viceversa, abbiamo
constatato e spiegato come la sovrabbondanza
di modelli, formulari ed informazioni
non faccia altro che produrre
nel cliente un totale disinteresse.
Dopo aver ottenuto lo scorso anno un determinante
chiarimento sulla collaborazione
tra Broker e Broker, e quella tra Broker e
Agenti Procuratori, quest’anno, sul tema del
segnalatore occasionale, l’Istituto, nell’ambito
delle risposte alle domande più frequenti,
ha chiarito la sua posizione che oggi
risulta la seguente:
“Alla luce della definizione di cui all’art.
106 del Codice delle assicurazioni e all’art.
2, lett. d) del Regolamento, l’attività di mera
segnalazione di nominativi all’intermediario
non è riconducibile alla nozione di
attività di intermediazione, salvo che essa
non si sostanzi anche in un’attività di
assistenza o consulenza finalizzate alla presentazione
o proposta di contratti di assicurazione
ai clienti segnalati e comporti la
percezione di un compenso”.
Il chiarimento a nostro avviso rispecchia
nella sostanza le istanze avanzate dall’Aiba
nel corso del primo periodo di vigenza
del Regolamento. L’interpretazione di alcuni
poneva l’accento in primo luogo sulla
percezione del compenso da parte del
segnalatore, compenso che finiva per assurgere
ad elemento qualificante dell’attività
svolta che, nella maggioranza dei casi, nulla
aveva dell’intermediazione assicurativa,
limitandosi invece ad una pura e semplice
segnalazione di potenziali clienti. La non
rispondenza dell’interpretazione rispetto
alla effettiva operatività è stata fatta notare
più volte all’Istituto, chiedendo che venisse
tenuto conto della realtà del mercato, in
modo da qualificare correttamente l’attività
svolta ai fini dell’eventuale iscrizione del
segnalatore nella Sezione E del RUI.
Il pronunciamento anzi riportato chiarisce
che la percezione di un compenso per attività
di mera segnalazione non comporta
l’iscrizione alla Sezione E, se non associata
ad “attività di assistenza o consulenza
finalizzate”.
E’ quindi l’attività svolta, unita ad un
Fig. 2 Assicurazioni Riassicuraz. Ass./Riass. Ditte Indiv. Totale %
Piemonte 64 1 43 108 8,4
Valle d’Aosta 2 1 3 0,2
Lombardia 277 2 19 74 372 28,9
Trentino A.A. 14 3 17 1,3
Veneto 82 1 35 118 9,2
Friuli V. G. 18 4 22 1,7
Liguria 53 2 5 7 67 5,2
Emilia R. 74 2 16 92 7,1
Toscana 51 32 83 6,4
Umbria 8 4 12 0,9
Marche 9 9 18 1,4
Lazio 144 1 7 46 198 15,5
Abruzzo 7 7 14 1,1
Molise 3 1 4 0,3
Campania 44 1 26 71 5,5
Puglia 16 15 31 2,4
Basilicata 3 1 4 0,3
Calabria 2 5 7 0,5
Sicilia 22 19 41 3,2
Sardegna 6 1 7 0,5
Totale 899 5 36 349 1.289 100

compenso, ad assurgere finalmente a
discriminante per la necessità di iscrizione
al RUI. Il pronunciamento ci consente
di affermare legittimamente la possibilità
di corrispondere un compenso ad un segnalatore
che non svolga attività di intermediazione,
senza gli oneri di una sua iscrizione
nel RUI.
Revisione Regolamento Isvap n. 5/2006
Si deve dare atto all’Istituto di aver avviato
la procedura di revisione del Regolamento
n. 5/2006 ben prima del termine triennale
previsto dal Codice delle Assicurazioni.
Infatti, in data 17/12/2008, è stato
posto in pubblica consultazione il provvedimento
di revisione, con termine per
presentazione di osservazioni al 9/2/2009.
Va tenuto presente che l’avvio della pubblica
consultazione è stato contemporaneo
ad analoga procedura relativa allo schema
di regolamento recante i principi per
l’adozione degli atti regolamentari dell’Isvap.
Questa sovrapposizione temporale
non ha consentito di allargarne la previsione
alle modifiche del regolamento n.
5/2006, pertanto gli argomenti del Regolamento
posti in revisione hanno riguardato
soltanto alcune delle criticità rilevate dall’Aiba
nel corso del periodo di vigenza.
L’Associazione però ha potuto presentare
osservazioni limitate unicamente ai punti
in corso di modifica.
Per completezza di esposizione si riportano
gli argomenti trattati e la sintesi della
posizione assunta:
Modalità per l’iscrizione
Con l’obiettivo di snellire e semplificare le
procedure di iscrizione al RUI, l’Istituto ha
proposto di accorpare i modelli di iscrizione.
Pur apprezzando lo sforzo, riteniamo
che ciò non sia sufficiente a raggiungere
lo scopo fissato, perché non modifica i tempi
dell’istruttoria né gli oneri gravanti sugli
intermediari.
Cancellazione dal Registro
Abbiamo sottolineato come non trovi
ancora compiuta soluzione la problematica
emergente dalle iscrizioni contemporanee
di collaboratori da parte di più intermediari.
Fig. 3 Assic. Riass. Ass./Riass. Ditte Ind. Totale %
Milano 211 2 18 46 277 21,5
Roma 132 1 7 39 179 13,9
Torino 38 1 30 69 5,3
Genova 48 2 5 6 61 4,7
Napoli 36 1 18 55 4,3
Bologna 38 7 45 3,5
Firenze 20 12 32 2,5
Brescia 20 11 31 2,4
Padova 18 13 31 2,4
Altre 338 4 167 509 39,5
Associazione
Totale 899 5 36 349 1.289 100 Suddivisione per Provincia
Broker 9

Maggio > Giugno 2009
Associazione
Percentuali di mercato.
I calcoli sono stati effettuati
sulla base delle
provvigioni e delle fees
10 Broker
Aggiornamento Professionale
Nel condividere l’elevazione del termine per
l’aggiornamento professionale a due anni,
l’Associazione ha inteso richiedere un chiarimento
sui tempi dell’entrata in vigore di
tale disposizione.
Informativa Precontrattuale
Su tale argomento l’Aiba ha rinnovato la
richiesta di valutare la possibilità di uno
snellimento della modulistica e un chiarimento
circa gli obblighi di consegna di successive
copie di modelli 7B in occasione di
modifiche di rilievo.
Obblighi di separazione patrimoniale
L’Aiba ha apprezzato l’elevazione del termine
per il versamento sul conto separato
a dieci giorni, ma ha ritenuto di richiedere
una maggior precisazione in merito al diritto
del Broker a percepire le provvigioni
maturate al momento stesso in cui il premio
sia stato dal cliente versato direttamente
sul conto separato.
Fidejussione bancaria
L’inserimento di un articolo specifico per la
fideiussione bancaria in sostituzione del
patrimonio separato rappresenta un passo
avanti verso la soluzione della problematica
in passato legata al concreto operare
della fideiussione stessa. In particolare,
abbiamo richiesto venisse indicato in forma
esplicita il beneficiario della fideiussione,
ipotizzando alternativamente l’Isvap
o il Fondo di Garanzia presso la Consap.
In previsione della diffusione di tale strumento,
l’Associazione sta definendo delle
intese operative con un importante Gruppo
bancario per giungere ad un accordo
quadro che tra i vari servizi preveda anche
quello del rilascio della fideiussione su
richiesta degli iscritti.
Contratti in forma collettiva
L’Associazione ha chiesto di prendere in esame
l’estensione della disciplina semplificata
anche a tutte le altre fattispecie contrattuali
riconducibili per analogia alle
polizze collettive, per le quali la revisione
ha introdotto i criteri di semplificazione.
Violazioni alle quali si applicano le sanzioni
disciplinari.
L’Associazione ha richiesto una maggior
armonizzazione delle sanzioni, in base
alla reale gravità della infrazione.
La revisione del Regolamento, nella versione
definitiva, non è stata ancora pubblicata.
Informativa Precontrattuale ed Adeguatezza
Immediatamente dopo l’entrata in vigore
del Regolamento n. 5, l’Associazione ha
diramato diverse circolari per supportare gli
iscritti negli adempimenti obbligatori
relativi all’adeguatezza e all’informativa
precontrattuale. Per meglio approfondire i
temi e le criticità via via emerse, è stato
costituito un Gruppo di lavoro, supportato
dal Comitato Scientifico ABA, che, da un
lato monitorizza le problematiche che emergono
nel corso dell’operatività di ognuno
e, dall’altro, redige documenti e supporti
per consentire il mantenimento degli impegni
obbligatori, snellendone il più possibile
gli strumenti. In ordine di tempo, l’ultima
Fig. 4 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008
Imprese e
Ditte Indiv.
1.070 1.142 1.219 1.245 1.271 1.251 1.289 1.435 1.222 1.289
Introiti (mln) 598 659 804 900 949 985 1.159 1.267 1.438 1.610
Premi gestiti
(mln)
Premi Italia
(mln)
% mercato
Broker
7.850 8.653 10.127 11.822 13.928 14.649 17.710 19.368 21.980 24.605
61.950 67.619 76.000 87.700 96.993 101.037 109.700 106.600 99.116 92.014
12,6 12,7 13,3 13,5 14,4 14,5 16,1 18,2 22,2 26,7

Circolare sull’Adeguatezza è la n. 1234
dell’8 giugno 2009.
Inoltre, da tempo, è stato avviato un
tavolo di lavoro con Isvap per la revisione
e semplificazione del modello 7 B. Sono
state presentate e discusse diverse ipotesi.
Ad oggi, dopo aver di fatto completato
l’attività di confronto, siamo in attesa di
un pronunciamento definitivo da parte dell’Istituto.
Il Gruppo di lavoro si è anche
occupato della formulazione di una lettera
di Libera Collaborazione standard da sottoporre
alle Compagnie con le quali vi
siano rapporti ed infine anche di un modello
di Lettera d’Incarico da richiedere alla
clientela.
Consap
Fondo di Garanzia
Sul tema del Fondo di Garanzia siamo intervenuti
a tutti i livelli (Governo, Ministero,
Isvap) per ottenere un transito privo di complicazioni
dalla gestione precedente a quella
Consap.
Come noto, scopo di tale Fondo, istituito
dalle legge 792/1984, è quello di risarcire
gli assicurati e le imprese di assicurazione
dei danni patrimoniali derivanti dall’esercizio
dell’attività di mediatore assicurativo
e riassicurativo, nel caso in cui il danneggiato
non fosse stato risarcito dall’intermediario
o non fosse stato indennizzato attraverso
la polizza di Responsabilità Civile
Professionale obbligatoria.
Il Nuovo Codice ne ha mantenuto la struttura
e le caratteristiche, trasferendone la
gestione alla Consap. Il 17 marzo 2009, è
stato emanato dal Ministero delle Attività
Produttive il previsto Regolamento di
Gestione, che, nel confermare la disciplina
previgente, fissa una tempistica più rapida
Fig. 5
Rami Danni
Premi totali
(mln)
Premi gestiti
Broker (mln)
% mercato
Broker
per procedere al risarcimento dei danni,
attribuendogli una funzione quasi sostitutiva
o, come affermato dal Presidente del
Comitato per il Fondo, anticipatoria della
Polizza di RC Professionale.
Come noto, già lo scorso anno la Categoria
ottenne, su pressanti richieste dell’Associazione,
di ridurre il contributo annuale
dallo 0,50% delle provvigioni introitate,
allo 0,10%. Lo scorso anno, in soluzione
unica e nella stessa misura, fu versato il
contributo 2007 e 2008.
Per il 2009, l’Aiba, attraverso i suoi rappresentanti
nel Comitato di Gestione,
ingegner Luigi Burei e dottor Ugo Rodinò
di Miglione, ha proposto di ridurre il contributo
allo 0,025%, presentando uno studio
che dimostra come tale riduzione sia
in grado di mantenere comunque l’integrità
del patrimonio del Fondo. Colgo l’occasione
per ringraziare, a nome mio e di tutti Voi,
i nostri rappresentanti, non solo per la
2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008
32.400 34.212 35.411 36.300 37.200 37.676 37.449
9.694 11.142 11.720 14.168 15.494 17.584 19.684
29,9 32,6 33,1 39,0 41,6 46,7 52,6
Associazione
Percentuali di mercato
Rami Danni.
I calcoli sono stati effettuati
sulla base delle provvigioni
e delle fees
Broker11

Maggio > Giugno 2009
Associazione
12 Broker
disponibilità e la competenza che dimostrano
nell’espletare la funzione delegata, ma
anche e soprattutto perché in tale ruolo
sono particolarmente ascoltati ed apprezzati
dai componenti laici del Comitato di
Gestione, che ritengono il loro supporto
insostituibile.
Il Presidente del Comitato, pur apprezzando
la proposta, non ha inteso modificare
il contributo per l’anno 2009, confermando
lo 0,10%. Egli ha sostenuto che la
nuova funzione delineata dal Regolamento
può portare a temporanei esborsi
molto superiori a quelli degli ultimi anni.
Ha dato comunque atto che il nostro metodo
di calcolo è certamente valido e potrà
essere applicato quando la nuova situazione
si sarà stabilizzata cioè dal prossimo
anno o successivi. Data la rilevanza
dell’argomento, quanto prima, i nostri Colleghi
redigeranno un commento al Regolamento
e più in generale al funzionamento
del Fondo di garanzia, che verrà pubblicato
da Broker affinché tutti possano
beneficiare di un aggiornamento sull’argomento.
L’Aiba ed il mondo politico
Durata contratti
Il 21 aprile 2009 la X Commissione del Senato
ha votato un emendamento che ripristina
la durata poliennale dei contratti, cancellando
la possibilità di risoluzione annuale
degli stessi senza oneri. L’emendamento
è stato approvato nonostante i pareri contrari
dell’Autorità Garante per la Concorrenza,
delle associazioni dei consumatori, del
sindacato agenti e dell’Aiba.
Va ricordato che l’Italia è tra i Paesi Europei
quello con la maggiore durata dei contratti
assicurativi e clausole di ulteriore rinnovo
automatico. La situazione comportava
un legame tra assicurati ed assicuratori
che veniva indicato dalla Commissione
Europea come lesivo della concorrenza, in
quanto in grado di limitare l’accesso al mercato
di nuovi operatori. La stessa Commissione
rilevava la incompatibilità di tale status
rispetto alle istanze di tutela del consumatore
che veniva posto nell’impossibilità
di adeguare la propria situazione assicurativa
a mutate, e più favorevoli, clausole
contrattuali.
In ottemperanza all’auspicio di armonizzazione
delle legislazioni nazionali rispetto a
tali principi di libertà del consumatore, il 2
aprile 2007 il Parlamento Italiano ha varato
la legge n. 40/2007, introducendo la
facoltà per l’assicurato di risolvere annualmente
i contratti assicurativi senza oneri.
Viceversa, se l’emendamento del 21 aprile
2009 verrà approvato in via definitiva
dalla Camera, l’Italia tornerà indietro di
anni nel cammino, già rivelatosi faticoso,
verso un mercato più libero, concorrenziale
e tutelante per gli assicurati.
L’Aiba, in base ai propri principi di libera
concorrenza e di tutela del consumatore, ha
percorso tutte le possibili strade per evitare
la promulgazione di tale norma, illustrando
la situazione alla Presidenza del Consiglio,
al Presidente dell’Antitrust Italiano,
al Presidente dell’Isvap e ai Componenti tutti
della X Commissione del Senato, nonché
alle associazioni dei consumatori ed ai
maggiori organi di stampa.
In caso di definitiva approvazione, l’Aiba si
sta preparando ad interessare anche la Commissione
Europea per verificare se sussistano
i presupposti per l’avvio di una procedura
di infrazione nei confronti del nostro
Paese.
Assicurazione delle calamità naturali
Il recente terremoto in Abruzzo e le sue
devastanti conseguenze hanno riproposto
il tema dell’assicurazione delle catastrofi
naturali. Prendendo spunto da una lettera
aperta del Ministro Brunetta, che indicava
come necessario introdurre l’obbligo assicurativo
di tali eventi, Aiba ha riproposto
quanto emerse nel corso di un Convegno
sul tema organizzato il 31 ottobre del 2000.
In quella sede l’Associazione propose al
mondo bancario di introdurre l’assicurazione
obbligatoria su tutte le operazioni di mutuo
immobiliare relative ad acquisto e/o ristrutturazioni
di edilizia abitativa. Il presupposto
era quello di consentire agli assicuratori
di raccogliere premi su tutto il territorio
nazionale, sì da evitare quella selezione
perversa che, limitando le richieste alle
sole aree ad alto rischio, di fatto ha reso
impossibile lo sviluppo su base volontaria
di tale copertura.
Dobbiamo rilevare che negli ultimi 20
anni ogni legislatura ha prodotto una proposta
per l’assicurazione di tali rischi che,

invariabilmente, è poi decaduta. Molte ne
sono le cause ma possono essere ricondotte
a una percezione diffusa che di tali
eventi debba farsi carico lo Stato.
Il mondo politico continua ad avvalorare
tale tesi, con una rincorsa tra maggioranza
ed opposizione a chi mette maggiori
risorse a disposizione di chi ha subito tali
eventi. Di fronte a ciò non potrà mai svilupparsi
una coscienza individuale che porti
a voler tutelare i propri beni.
Da ciò la proposta dell’Aiba, che di fatto
superava la necessità di una legge, riportando
nell’alveo di una negoziazione tra
privati e quindi, in teoria, di immediata
applicabilità, la questione della diffusione
dello strumento assicurativo privato. Ora
come allora, la proposta ci sembra valida
e ci stiamo perciò attivando perché possa
riaprirsi il dibattito.
Assicurazione inquinamento
L’entrata in vigore del Codice Ambientale
ha imposto nuovi parametri di tutela
dell’ambiente e del territorio. Di ciò ci siamo
occupati nel Convegno del 26 marzo
2008 a Milano. In quella sede avanzammo
la proposta di ridurre in modo sensibile
l’aliquota fiscale imposta sulle polizze
RC da inquinamento, al fine di favorire
la nascita di un mercato attualmente
inesistente.
La nostra iniziativa è ancora attuale e ci
stiamo confrontando con il mondo politico
con l’aspettativa di giungere ad un
concreto risultato.
L’Aiba e le Associazioni
Ania
Con la Rappresentanza delle Imprese manteniamo
un costante rapporto dialettico e
di reciproca collaborazione anche se, come
ha evidenziato il caso della durata dei contratti,
le posizioni possono essere diametralmente
opposte, vista la differenza degli
interessi che reciprocamente tuteliamo.
Sna e Unapass
Con le Associazioni degli agenti manteniamo
un contatto dialettico aperto e, nel
caso della reintroduzione dei contratti di
lunga durata, vi è una totale consonanza
ed unità di vedute. Gli intermediari professionali,
sono, tutti, contrari ad ogni iniziativa
che leda la libertà del consumatore.
Mi auguro che a fronte di un sentimento
così condiviso, sia possibile raggiungere
la firma di un protocollo tra le due
Categorie che ci veda responsabilizzati,
affinché un principio condiviso diventi
regola di operatività quotidiana.
Libertà di prestazione di servizi
La Direttiva del 2002 ha varato il passaporto
unico, in base al quale qualsiasi intermediario
registrato in un Paese membro dell’Unione
Europea può operare in regime di
Libertà di Prestazione di Servizi o in Libertà
di Stabilimento.
Si tratta di una reale opportunità per noi
tutti.
E’ però fondamentale che le norme di operatività
che ogni intermediario è tenuto a
rispettare siano quanto più possibile uniformi,
ad evitare penalizzazioni tra operatori
che rispondono a norme diverse o meno
vincolanti.
Associazione
Broker13

Maggio > Giugno 2009
Associazione
14 Broker
Dopo sette anni di operatività della Direttiva,
appare necessario che l’Unione determini
definitivamente tali criteri e limiti.
L’attività dell’Aiba
Statuto
Raccogliendo le istanze di modernizzare
lo Statuto vigente espresse nel corso degli
ultimi anni - ricordo che, seppur con
minime modifiche, il testo in vigore data
dal 1989 - la Giunta, su mandato del Consiglio
Direttivo, ha redatto un possibile testo
con le varianti sulle quali ha potuto raggiungere
un’intesa condivisa.
Nell’azione di riforma va tenuto conto che
lo Statuto vigente ha comunque garantito
il corretto svolgersi dell’attività dell’Associazione,
nel rispetto del pluralismo rappresentato
dalle diverse caratteristiche degli
Associati, e garantendo un equilibrio del
processo decisionale senza il quale non
avremmo potuto raggiungere quella effettiva
rappresentanza della Categoria che oggi
possiamo vantare.
La volontà di cambiamento deve confrontarsi
con questo importante elemento e
quindi la necessaria innovazione dovrà
coniugarsi con la salvaguardia degli equilibri
raggiunti, consolidati e quindi ormai
nostro inalienabile patrimonio.
Formazione
La nostra Accademia di Brokeraggio Assicurativo
ha sviluppato nel corso degli
anni una esperienza che la porta ad avere
competenze uniche nel settore. Il suo impegno
è cresciuto ed è andato consolidandosi
sino a che l’attività formativa dell’Associazione
è diventata un punto di riferimento
per l’intero mercato assicurativo
attraverso una vasta serie di iniziative utili
sia per conseguire i requisiti obbligatori
di ore di formazione e aggiornamento, che
una reale crescita professionale.
Per l’anno 2009 ABA ha ulteriormente
implementato la propria attività ed ha individuato
progetti mirati a soddisfare le diverse
esigenze degli Associati:
Corso di formazione delle 60 ore in aula
“Linea 38”
“Un giorno, un problema, una soluzione”
Corso di alta specializzazione “Tecniche di
mappatura, analisi e gestione dei rischi in
una Azienda e trasferimento al mercato
assicurativo”
Corso di laurea triennale in preparazione
alla professione di Intermediario Assicurativo
- accordo con Università Cattolica
Biblioteca Aba
Attività internazionale
Bipar
I contatti si sono ulteriormente intensificati
alla luce della ipotesi della diffusione
di una Terza Direttiva sull’intermediazione,
che potrebbe essere avviata a fine 2009 e
promulgata entro il primo semestre del
2010.
Il contenuto delle norme va delineandosi
nel senso di una sempre maggiore trasparenza
a favore dei consumatori che coinvolge
la remunerazione dell’intermediario,
i suoi vincoli con il mercato ed altri aspetti
fondanti della nostra attività.
In termini molto esemplificativi l’ipotesi
prevederebbe una direttiva di tipo generale
ed altri testi più specifici da recepire in
via automatica e senza modifiche dalle legislazioni
nazionali, sì da evitare la fase di
recepimento che ha portato ad avere attualmente
ventisette normative nazionali totalmente
differenti l’una dall’altra.
Il Bipar rappresenta una fondamentale ed
imprescindibile sede di confronto con i colleghi
degli altri Paesi in tema di evoluzione
del mercato assicurativo europeo, che
sempre più spesso fa riferimento a principi
quali il netquoting e la trasparenza.
Aiba avvierà con i nuovi eletti italiani al
Parlamento Europeo contatti per cercare
di influire sulle determinazioni che andranno
a delinearsi.
Fmba
La Federazione Mediterranea dei Brokers di
Assicurazione si sta ulteriormente ampliando
con l’ingresso di quasi tutti i paesi
rivieraschi e da una fase di confronto e collaborazione
con colleghi di un’area solo
parzialmente interessata alle vicende comunitarie,
si sta passando alla redazione di
progetti comuni che diano rilievo alla figura
del Broker ed anche possibili sviluppi e
scambi commerciali.
Comunicazione
Sul tema della comunicazione continua la

partnership ormai quasi decennale con la
società che cura la visibilità della nostra
Associazione e i rapporti con la stampa
sia di settore che generalista. La presenza
di Aiba sui media può ritenersi soddisfacente
anche se specialmente nel caso della
stampa generalista l’argomento assicurativo
è quasi sempre associato a quello
della RC Auto.
Anche per tale ragione, la visibilità della
Categoria e il suo fondamentale ruolo sul
mercato vengono costantemente evidenziate
attraverso iniziative pubbliche di cui
siamo promotori e realizzatori. La più
recente è stata il Convegno dell’8 aprile
scorso su “Sicurezza sul lavoro, prevenzione
e assicurazione: il Broker garanzia di
tutela”. La nostra categoria può contribuire
al miglioramento della tutela delle risorse
umane delle aziende non solo quale
obiettivo professionale, ma anche quale
apporto per assolvere ad un preciso compito
sociale. L’Associazione intende infatti
partecipare, attraverso i propri iscritti,
ai progetti volti a sviluppare un nuovo
modello di rapporto con l’Inail in favore
delle imprese clienti. Nello svolgimento di
questa attività, l’Aiba intende identificare
per i propri iscritti delle linee guida da diffondere
presso la clientela, consentendo agli
imprenditori “virtuosi” una serie di vantaggi
economici e normativi per premiare lo
sforzo fatto in materia di prevenzione e risk
management. Un percorso avanzato in tema
di sicurezza e prevenzione che garantisca
quindi il raggiungimento dei requisiti
indispensabili per usufruire dei vantaggi
economici che la direzione dell’Inail intende
riservare a quelle aziende che avranno
meglio saputo farsi interpreti di queste
istanze.
Ricordo anche la profonda modifica del
nostro bimestrale Broker, non solo dal punto
di vista grafico, ma anche da quello dei
contenuti e della diffusione, con la volontà
di rappresentare un punto di riferimento
per l’intero mercato e approfondire le
principali tematiche legate al mondo dell’assicurazione.
La totale rivisitazione del sito www.aiba.it
che, dopo circa 10 anni risentiva di un
aspetto grafico e di una modalità di consultazione
ormai superata. La nostra rassegna
stampa, mantenuta nella parte riservata
del sito, è, a mio parere, una delle più
complete disponibili sul web.
In occasione del quarantesimo anniversario
della nostra Associazione, il prossimo
26 ottobre si terrà a Milano una serata di
gala riservata ai nostri Associati. Ne trovate
memoria nella cartella che Vi è stata
consegnata oggi e comunque torneremo
in argomento per fornire ogni dettaglio sull’iniziativa.
Fin d’ora auspico che gli Ospiti Istituzionali
che interverranno si trovino con il più
ampio numero possibile di nostri Colleghi.
Sempre nell’ambito delle celebrazioni, si sta
completando la redazione di un volume
fotografico che abbina gli eventi più significativi
degli ultimi quattro decenni alla vita
della nostra Associazione. Il volume verrà
distribuito agli Associati e alle Istituzioni
nel mese di dicembre.
Servizi Aiba
La gamma dei servizi offerta agli Associati
è sempre più ampia ed include attività
progettuale e di consulenza su argomenti
di vario genere. Tra le principali vorrei
ricordare, per l’importanza oggettiva che
hanno, Check it auto; la convenzione per
la R.C. Professionale obbligatoria e la convenzione
Tutela Legale.
Associazione
Broker15

Maggio > Giugno 2009
Associazione
16 Broker
Di queste attività e di tutte le altre è stata
data ampia e puntuale informativa tramite
circolari e con appositi spazi su Broker.
In ogni caso la documentazione relativa e
tutto quanto possa essere utile per una
migliore comprensione delle opportunità
offerte è a disposizione degli iscritti sul sito
istituzionale Aiba.
Conclusioni
Care Colleghe e Colleghi,
prima di concludere questa mia Relazione
non posso tralasciare di sottolineare
l’insostituibile contributo dato da tutti i Colleghi
eletti e designati a vario livello alla
rappresentanza della Categoria.
I Vice Presidenti, la Giunta Esecutiva, il
Consiglio Direttivo, il Collegio Probiviri, il
Collegio Revisori dei Conti, le Delegazioni
Regionali, i Gruppi di lavoro, le nostre
rappresentanze al Bipar, alla Fmba e al
Comitato per il Fondo di Garanzia, hanno
lavorato con competenza e dedizione nel
nostro esclusivo interesse.
Un ringraziamento affettuoso e non formale
allo staff dell’Associazione che, sotto
l’attento coordinamento del Segretario
Generale, ci garantisce un insostituibile
supporto, basato su specifiche e universalmente
riconosciute capacità professionali.
Senza il loro impegno quotidiano, nessun
risultato si potrebbe
conseguire.
Oggi ci accingiamo a
rinnovare per il prossimo
triennio il Collegio
dei Probiviri e
quello dei Revisori
dei Conti.
Voglio perciò ringraziare
i primi che
hanno garantito
equilibrio di giudizio,
disponibilità
all’ascolto, ed i
secondi per aver
garantito la totale
trasparenza finanziaria
nella gestione
dell’Associazione,
entrambi adempiendo
al meglio ai
rispettivi incarichi.
Si tratta di ruoli
estremamente delicati ed importanti che
chiunque sarà chiamato ad assolvere sono
certo vorrà interpretare nel senso della continuità
e dell’impegno di cui i componenti
uscenti rappresentano il miglior esempio
possibile.
Il 2009 sarà un anno di transizione, in vista
di quella ripresa che tutti auspichiamo si
avvii dal prossimo anno.
La Categoria è chiamata ancora una volta
a dimostrare la propria capacità imprenditoriale
e professionale, dando dinamico e
propositivo supporto alla clientela la quale,
ancor più che in passato, dovrà poter
contare sulla nostra abilità a dare soluzioni
a problemi complessi, particolarmente
quando le risorse economiche disponibili
subiscono dei momentanei ridimensionamenti.
La competizione tra Broker è alla base della
crescita e dello sviluppo della nostra
Categoria: a tutti noi auguro che possa sempre
più prevalere nella clientela la percezione
che tale competizione debba basarsi
su capacità tecniche ed organizzative.
Tutto ciò, in ragioni di comportamenti trasparenti
nei confronti del mercato, dei
colleghi e della clientela.
La trasparenza è infatti un valore cui
aggiungere tutti gli altri e deve rappresentare
il comune denominatore dell’essere
Broker.
Grazie.

Elezioni
Rinnovo del Collegio dei Probiviri e del Collegio
dei Revisori dei conti
Al termine dell’Assemblea si è svolta
l’elezione dei componenti del Collegio dei
Probiviri e del Collegio dei Revisori dei conti
per il triennio 2009/2012.
Lo spoglio delle schede ha dato il seguente
risultato.
Collegio dei Probiviri
Categoria A: eletti Francesco Benetti e
Ugo Rodinò di Miglione, effettivi, Francesco
Bauducco, supplente.
Categoria B: eletti Marco Melani e Cesare
Sacerdote, effettivi, Vittorio Calvo, supplente.
Categoria C: eletti Carlo Marietti e Vinicio
Secinaro, effettivi, Marco Piasini, supplente.
Collegio dei Revisori dei conti
Categoria A: eletto Dario Scanu, effettivo.
Categoria B: eletti Antonella Di Giacomo,
effettiva, Cesare Burei, supplente.
Categoria C: eletti Federico Calissano, effettivo,
Augusto Alberti, supplente.
Associazione
Associazione
Associazione
Nelle foto: un momento
delle votazioni e, in basso,
alcuni degli eletti nei
due Organi associativi
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Maggio > Giugno 2009
Documenti
18 Broker
Fondo di Garanzia
Emanato il nuovo Regolamento
Decreto 30 gennaio 2009, n. 19
Regolamento recante norme per l’amministrazione,
la contribuzione e i limiti di intervento
del Fondo di garanzia per i mediatori
di assicurazione e di riassicurazione, in
attuazione dell’articolo 115 del codice delle
assicurazioni private, di cui al decreto
legislativo 7 settembre 2005, n. 209.
Art. 1.
Definizioni
1. Ai fini del presente regolamento si
intende per:
a) «codice»: il codice delle assicurazioni
private di cui al decreto legislativo 7 settembre
2005, n. 209;
b) «Consap»: la Concessionaria servizi assicurativi
pubblici Spa;
c) «contributo»: la contribuzione annuale
dei mediatori a favore del Fondo determinata
a sensi dell’articolo 115, comma 3, del
codice;
d) «Fondo»: il Fondo di garanzia per i
mediatori di assicurazione e di riassicurazione,
di cui all’articolo 115 del codice;
e) «Isvap»: l’Istituto per la vigilanza sulle
assicurazioni private e di interesse collettivo;
f) «mediatori»: gli intermediari di
assicurazione e di riassicurazione iscritti
nella sezione di cui all’articolo 109, comma
2, lettera b), del codice;
g) «polizza»: la polizza di assicurazione
della responsabilità civile, di cui agli
articoli 110, comma 3, e 112, comma 3, del
codice;
h) «registro»: il registro unico elettronico
degli intermediari assicurativi e riassicurativi
di cui all’articolo 109, comma 1, del
codice;
i) «Comitato»: il Comitato di gestione di cui
all’articolo 115 del codice.
Art. 2.
Limiti di intervento del Fondo
1. Il risarcimento del danno patrimoniale
garantito dal Fondo è limitato in ogni
caso alle somme corrispondenti all’ammontare
di copertura della polizza. La garanzia
del Fondo ha ruolo sussidiario e interviene
per il mancato indennizzo previsto dalla
polizza.
Art. 3.
Patrimonio del Fondo
1. Il patrimonio del Fondo è costituito dai
contributi degli aderenti, da versamenti
volontari, dai redditi patrimoniali e da
ogni altro provento consentito dalla legge.
2. Il Fondo succede nei rapporti attivi e passivi
al Fondo di garanzia già previsto
dall’articolo 4, comma 1, lettera f), della legge
28 novembre 1984, n. 792.
Art. 4.
Funzionamento del Comitato
1. Il Comitato nomina il vicepresidente scegliendolo
tra i suoi componenti.
2. Il presidente e i componenti del Comitato
durano in carica tre anni.
3. Le funzioni di segretario del Comitato
sono svolte da un dipendente della Consap
nominato dal Comitato su designazione della
Consap medesima.
4. Il Comitato è convocato dal presidente in
via ordinaria almeno una volta ogni tre mesi
e in via straordinaria quando necessario o su
richiesta di almeno tre suoi componenti.
5. Il Comitato delibera con la presenza di
almeno quattro membri a maggioranza dei

voti dei presenti. In caso di parità prevale
il voto del presidente.
6. I verbali sono riportati integralmente nel
registro delle sedute del Comitato e sono
predisposti dal segretario e sottoscritti dal
presidente.
7. Con il decreto di nomina del Comitato
si stabilisce la misura del compenso annuale
nonché del gettone di presenza alle
adunanze, spettanti al Presidente ed ai
componenti; per i membri residenti fuori
Roma vengono rimborsate le spese documentate
di viaggio e soggiorno.
Art. 5.
Funzioni del Comitato
1. Il Comitato:
a) adotta gli atti di amministrazione e gli
altri atti di organizzazione relativi all’attività
e alla gestione del Fondo, compresa
l’individuazione dei fabbisogni di personale
e di servizi da destinare da parte della
Consap alle esigenze di funzionamento
del Fondo stesso;
b) delibera sulle domande di risarcimento
presentate ai sensi dell’articolo 9;
c) delibera il rendiconto finanziario e
approva la relativa relazione di accompagnamento;
d) fornisce annualmente al Ministero dello
sviluppo economico ogni elemento utile per
la determinazione del contributo annuale
dei mediatori.
Art. 6.
Presidente del Comitato
1. Il presidente del Comitato adotta i provvedimenti
di urgenza, sottoponendoli alla
ratifica del Comitato nella prima seduta.
2. Il vicepresidente esercita le funzioni del
presidente in caso di assenza o impedimento
di questo.
Art. 7.
Segretario del Comitato
1. Il segretario del Comitato di cui all’articolo
4, comma 3:
a) coordina l’istruttoria degli affari da sottoporre
al Comitato e predispone gli elementi
necessari per le deliberazioni;
b) redige i verbali delle riunioni del Comitato
e ne cura la trascrizione sull’apposito
registro;
c) coordina l’esecuzione delle delibere del
Comitato su delega del Comitato stesso;
d) coordina la tenuta della contabilità, dei
libri e della corrispondenza e la conservazione
degli atti e dei documenti relativi
alla gestione;
e) presenta al Comitato il progetto di rendiconto
finanziario e la relativa relazione.
Art. 8.
Norme per la nomina dei componenti del
Comitato in rappresentanza degli intermediari
e delle imprese di assicurazione e di
riassicurazione
1. I componenti del Comitato in rappresentanza
dei mediatori e delle imprese di
assicurazione e di riassicurazione, nominati
con decreto del Ministro dello sviluppo
economico, sono prescelti nell’ambito
di apposite terne di nominativi proposte
dalle relative associazioni di categoria maggiormente
rappresentative.
Art. 9.
Modalità di intervento del Fondo
1. L’assicurato o l’impresa di assicurazione
che abbiano subito un danno dal mediatore
e non siano stati risarciti dal mediatore
stesso, possono chiedere, mediante lettera
raccomandata con avviso di ricevimento, il
risarcimento al Fondo, allegando la documentazione
relativa ai fatti e alle circo-
Documenti
La sede della Consap a
Roma
Broker19

Maggio > Giugno 2009
Documenti
20 Broker
stanze che hanno determinato il danno,
nonché la documentazione comprovante
l’avvenuta richiesta di risarcimento al
mediatore.
2. Il Fondo contatta, ove necessario, il
mediatore e in ogni caso, entro trenta
giorni dal ricevimento della domanda di
risarcimento di cui al comma 1, trasmette
agli assicuratori che hanno stipulato
la polizza la domanda di risarcimento
stessa, comprensiva della documentazione
allegata.
3. Gli assicuratori sono tenuti a comunicare
al Fondo entro trenta giorni dal ricevimento
della documentazione se il danno
sia risarcibile per effetto della polizza
entro il limite del massimale ovvero le
ragioni per le quali eventualmente il danno
è in tutto o in parte non risarcibile.
4. Nel caso in cui l’assicuratore comunichi
che il danno è in tutto o in parte non
risarcibile, ovvero anche quando non fornisca
alcuna comunicazione nel termine
di cui al comma 3, il Fondo provvede a
risarcire il danneggiato entro novanta giorni
dal ricevimento della comunicazione dell’assicuratore
o dal giorno successivo alla
scadenza del termine di cui al comma 3.
5. Qualora l’assicuratore comunichi che il
danno è risarcibile per effetto della polizza,
il Fondo, entro e non oltre trenta
giorni dalla ricezione della comunicazione
dell’assicuratore, informa il danneggiato
di tale circostanza, allegando copia della
risposta dell’assicuratore.
6. Il danneggiato che, anche a causa dell’inattività
del mediatore, non sia stato
indennizzato dagli assicuratori che hanno
stipulato la polizza entro sei mesi dalla ricezione
della comunicazione di cui al comma
5, rende nota tale circostanza al Fondo
che provvede al risarcimento entro
novanta giorni dalla ricezione di detta
comunicazione.
7. Il Fondo trasmette copia della domanda
di risarcimento di cui al comma 1, comprensiva
della documentazione allegata,
all’Isvap per gli eventuali provvedimenti di
competenza ai sensi dell’articolo 329 e
seguenti del codice.
8. Il Fondo può agire in giudizio contro
gli assicuratori per far accertare il loro
obbligo a risarcire il danno nei limiti del
massimale e può chiamarli in causa a
norma dell’articolo 1917, comma quarto,
del codice civile.
Art. 10.
Surrogazione del Fondo
1. Il Fondo che ha risarcito il danneggiato
ai sensi dell’articolo 9, è surrogato secondo
quanto stabilito dall’articolo 115, comma
5, del codice, nei diritti del danneggiato verso
il mediatore, fino alla concorrenza dei
pagamenti effettuati a favore del danneggiato
stesso.
Art. 11.
Contributi annuali
1. Il contributo a carico dei singoli aderenti
al Fondo, è determinato entro il 31 maggio
di ciascun anno con decreto del Ministro
dello sviluppo economico ai sensi
dell’articolo 115, comma 3, del Codice.
2. Il contributo è versato al Fondo entro la
data fissata nel decreto di cui al comma 1.
Entro lo stesso termine annuale i mediatori
trasmettono al Fondo una dichiarazione
sostitutiva di atto di notorietà ai sensi dell’articolo
47 del decreto del Presidente della
Repubblica 28 dicembre 2000, n. 445,
attestante le provvigioni acquisite nell’esercizio
chiuso nell’anno solare precedente
quello del versamento.
Il Fondo può chiedere ulteriori documentazioni
comprovanti le dichiarazioni acquisite
e, ove occorre, segnalare al Ministero
dello sviluppo economico l’opportunità
di chiedere all’Isvap eventuali ulteriori
verifiche.
Art. 12.
Mancato pagamento dei contributi
1. Decorsi inutilmente trenta giorni dal
termine per il pagamento dei contributi stabilito
ai sensi dell’articolo 11, comma 2, il
Fondo dà notizia dell’inadempienza riscontrata
all’Isvap, che provvede per quanto di
sua competenza.
2. L’Isvap comunica al Fondo i provvedimenti
di cancellazione dal registro adottati
nei confronti dei mediatori inadempienti.
Art. 13.
Esercizio finanziario
1. L’esercizio finanziario inizia il primo
gennaio e termina il 31 dicembre di ogni
anno.

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Maggio > Giugno 2009
Documenti
22 Broker
Art. 14.
Rendiconto finanziario
1. Il rendiconto finanziario del Fondo,
deliberato dal Comitato ai sensi dell’articolo
5 entro novanta giorni dalla chiusura
dell’esercizio, comprende le seguenti
voci:
a) in entrata:
1) contributi degli aderenti al
Fondo di competenza dell’esercizio;
2) interessi su titoli;
3) interessi attivi diversi;
4) somme recuperate in dipendenza
di azioni di surroga;
5) altre entrate, da indicare analiticamente;
b) in uscita:
1) somme corrisposte per i risarcimenti
ai sensi dell’articolo 115 del codice
e relative spese di liquidazione;
2) spese di funzionamento;
3) oneri patrimoniali e finanziari;
4) altre uscite, da indicare analiticamente.
2. Al rendiconto è allegata una relazione,
approvata dal Comitato, che illustra le singole
voci del rendiconto.
3. Entro dieci giorni dalla delibera di
approvazione di cui al comma 1, il Comitato
trasmette il rendiconto alla Consap
che lo approva nei successivi trenta giorni.
Il rendiconto approvato dalla Consap
è trasmesso entro dieci giorni al Ministero
dello sviluppo economico.
Art. 15.
Situazione patrimoniale
1. Il rendiconto di cui all’articolo 14 è
accompagnato da un documento che illustra
la situazione patrimoniale del Fondo
dalla quale risultino alla fine dell’esercizio:
a) nell’attivo:
1) le immobilizzazioni finanziarie;
2) i crediti verso i contribuenti;
3) le disponibilità liquide;
4) i ratei e risconti attivi;
5) le altre partite dell’attivo, da
indicare analiticamente;
b) nel passivo:
1) il capitale netto;
2) la riserva premi;
3) la riserva sinistri,
4) i ratei e risconti passivi;
5) le altre partite del passivo, da
indicare analiticamente.
2. La riserva premi costituita alla fine di
ogni esercizio per far fronte agli oneri derivanti
dagli obblighi di risarcimento di cui
all’articolo 2, è pari all’intero ammontare
dei contributi versati dagli aderenti al
Fondo in ciascun esercizio, compresi i rendimenti
finanziari relativi agli investimenti
dei contributi stessi, al netto dei sinistri
dell’esercizio pagati o riservati e degli
oneri di qualsiasi natura sopportati per la
gestione e il funzionamento del Fondo
stesso.
L’obbligo di accantonamento a riserva
cessa quando l’ammontare della riserva
premi è pari a quaranta volte l’ammontare
del massimale annuo globale per tutti i
sinistri previsto dall’articolo 110, comma
3, del Codice.
3. La riserva sinistri è costituita alla fine
di ciascun esercizio accantonando
l’ammontare complessivo delle somme che,
da una prudente valutazione effettuata in
base ad elementi obiettivi, risultino necessarie
per far fronte al pagamento dei sinistri
avvenuti nell’esercizio o in quelli precedenti
e non ancora liquidati, nonchè alle
relative spese di liquidazione.
4. L’importo dei sinistri di un esercizio che
eccede l’ammontare dei contributi dell’esercizio
stesso è imputato sull’accantonamento
della riserva premi costituito alla
fine dell’esercizio precedente.
Art. 16.
Vigilanza
1. Il Fondo è posto sotto la vigilanza del
Ministero dello sviluppo economico.
2. Il Ministero dello sviluppo economico
può chiedere in qualunque momento al
Fondo notizie e dati sulla gestione del
Fondo stesso e disporre accertamenti ove
lo ritenga necessario.
Il presente decreto, munito del sigillo dello
Stato, sarà inserito nella Raccolta ufficiale
degli atti normativi della Repubblica
italiana.
E’ fatto obbligo a chiunque spetti di osservarlo
e di farlo osservare.
Roma, 30 gennaio 2009
Il Ministro Scajola

Maggio > Giugno 2009
Documenti
24 Broker
Il nuovo Regolamento del Fondo
di Garanzia
Nella Gazzetta Ufficiale n. 63 del 17 3 2009
è stato pubblicato il Decreto ministeriale n.
19 del 30 gennaio 2009, riportato integralmente
nelle pagine che precedono, recante
le norme per il funzionamento del nostro
Fondo di garanzia in ottemperanza a quanto
previsto dall’art. 115 del DLgs 209/05
(Codice delle Assicurazioni).
Tale Decreto Ministeriale è entrato in vigore
il 1 aprile 2009.
Dalla lettura del Regolamento si evince che
il Legislatore, nella formulazione delle nuove
norme del Decreto, ha voluto estendere
il più possibile l’ambito di applicazione della
“protezione” garantita dal Fondo e la
celerità dei risarcimenti dovuti agli assicurati
ed alle Imprese, cioè ai soggetti
tutelati dal Fondo.
Ognuno di noi potrà leggere tutti i 16 articoli
che compongono il Decreto. Noi ci soffermeremo
solo sugli articoli 2, 9 10 e 11
che sono quelli per noi di maggior interesse.
Infatti l’art. 2 detta i limiti di intervento del
Fondo, l’art. 9 riporta le modalità di intervento
del Fondo, l’art 10 la rivalsa verso il
Broker ed infine l’art. 11 parla dei contributi
annuali che i Broker devono versare al
Fondo.
L’articolo 2 prevede che “la garanzia del
Fondo ha ruolo sussidiario ed interviene per
il mancato indennizzo previsto dalla polizza”,
con un massimo indennizzo pari ai
limiti “minimi” della copertura obbligatoria
previsti per la polizza di RC Professionale
del Broker (che possono essere elevati
da Isvap a norma dell’art 110/3 del
Codice delle Ass.ni).
In altre parole, se c’è un qualsivoglia danno
patito dagli assicurati o dalle imprese
di assicurazione dovuto al comportamento
del Broker e questo non venga indennizzato
in tutto od in parte dalla obbligatoria
polizza di RC, il Fondo, esperiti gli opportuni
accertamenti, dovrà pagare od integrare
quanto dovuto al danneggiato entro i
limiti sopraindicati.
Per capire bene come questo avvenga bisogna
leggere, con molta attenzione, l’art. 9,
in cui si descrivono le modalità di intervento
del Fondo.
Innanzitutto quando il Fondo riceve una
qualsivoglia richiesta di risarcimento
deve, in primis, contattare il mediatore interessato
e comunque, entro 30 giorni, inviare
la richiesta e tutta la documentazione
allegata alla Società di Assicurazione di RC
professionale del Broker.
Questa è una novità assoluta e di portata
molto dubbia. Infatti la Segreteria del Comitato
deve inviare tutto alla Società di Assicurazione
anche quando sia evidente che il
danno è dovuto a “dolo” del mediatore e
pertanto escluso dalla polizza.
Nel vecchio regolamento era il Comitato che
decideva se interpellare o meno la Società
di Assicurazione.
Non accadeva quasi mai poiché la quasi
totalità degli indennizzi richiesti al “vecchio”
Comitato erano dovuti a comportamenti
“dolosi” dei Broker e pertanto
esclusi dall’ambito della RC professionale.
Entro 30 giorni gli Assicuratori devono
rispondere al Fondo e dichiarare se il danno
sia risarcibile ovvero la ragione per cui
non lo sia in tutto od in parte.
Se gli assicuratori comunicano che il danno
non è risarcibile ovvero quando non
inviino alcuna comunicazione (sempre entro
i 30 gg di cui sopra) il Fondo provvede entro
i successivi 90 giorni a risarcire il danneggiato.
Se invece gli Assicuratori comunicano che
il danno è risarcibile, il Fondo nei successivi
trenta giorni informa il danneggiato e
l’assicuratore deve pagare.
Se entro sei mesi il danneggiato comunica
al Fondo di non essere stato ancora pagato,
nei successivi 90 giorni, il Fondo si sostituisce
alla Società di Assicurazione ed invia
l’indennizzo al danneggiato.
E qui dobbiamo necessariamente fare alcune
considerazioni poiché, su questo punto,
in seno al Comitato di gestione, si è aperta
una franca e delicata discussione che si
può così sinteticamente riassumere:
in tutti i casi in cui gli assicuratori non
paghino o ritardino i risarcimenti dovuti
a norma della polizza di RC professionale
e costringano il Fondo, a suo insindacabile
giudizio, ad intervenire pagando il danneggiato,
immediatamente dopo il Fondo
farà azione di rivalsa verso l’Assicuratore,
a norma del punto 8 dello stesso art. 9 che
richiama l’art. 1917 CC quarto comma.
Questa possibilità non esisteva nella prima
“bozza” del regolamento e solo il pressante
intervento di Aiba sul Ministero e su

Isvap ha fatto sì che il Legislatore integrasse
il testo con questa modifica.
Questa era infatti di vitale importanza per
la nostra categoria, poiché nella prima
stesura esisteva solo l’art. 10 che prevedeva
la rivalsa “solo” sul Broker e non anche
sull’Assicuratore di RC.
Si pensi al caso limite: il Fondo avrebbe
pagato ciò che l’Assicuratore rifiutava,
appellandosi, per esempio, ad inesistenti
carenze di polizza.
Senza questa modifica il Fondo avrebbe
dovuto fare rivalsa solo verso il Broker,
che a sua volta avrebbe dovuto chiamare
in causa il proprio assicuratore di RC.
Però se nel frattempo il Broker non avesse
soddisfatto la rivalsa del Fondo rimborsando
quanto da questo anticipato al danneggiato
(anche centinaia di migliaia di
Euro), il Fondo avrebbe segnalato la cosa
ad Isvap ed il Broker avrebbe anche potuto
essere radiato.
L’interlocutore più difficile da convincere
per questa modifica (estensione della
rivalsa all’Assicuratore di RC) è stato il Consiglio
di Stato che aveva respinto la richiesta
dicendo: quid novi? Cos’è questa novità
che non è prevista dal Codice delle Assicurazioni?
Nel caso invece più semplice (e più frequente),
che il sinistro sia chiaramente dovuto
ad un fatto doloso del Broker, il Fondo paga
nei termini sopra ricordati e poi a norma
dell’art 10, fa rivalsa sul Broker.
Se questo non paga, la cosa viene segnala-
ta ad Isvap e
questo provvede
alla radiazione
dal RUI.
In ogni caso
comunque la
domanda di
risarcimento viene
trasmessa ad
Isvap per gli
eventuali provvedimenti
ai
sensi degli artt.
329 e seguenti
del Codice delle
Ass.ni.
L’art. 11 parla
dei contributi
annuali a carico
degli aderenti del
Fondo stabilito
con Decreto del Ministero dello Sviluppo
Economico entro il 31 maggio di ogni anno.
Tale contributo viene stabilito in base alle
esigenze che il Comitato di Gestione segnala
al Ministero.
Su questo punto quest’anno i rappresentanti
dei Broker nel Comitato hanno presentato
una dettagliata e motivata relazione
spiegando che, data la consistenza del
Patrimonio del Fondo (circa 63 milioni di
Euro), gli interessi degli investimenti, circa
2,4 milioni di Euro prevedibili per il
2009, la media dei risarcimenti e delle spese
affrontate negli ultimi sei anni, il contributo
annuale avrebbe potuto anche
essere ridotto rispetto a quello degli
anni 2007 e 2008 e cioè inferiore a
0,1%.
Il Comitato, pur condividendo in
linea di principio le nostre motivazioni,
tenuto conto che il 2009 sarà il
primo anno di applicazione del nuovo
Regolamento (che amplia come visto
i possibili interventi del Fondo), ha
ritenuto di confermare per quest’anno
il contributo dello 0,1% con
l’impegno che, se le previsioni del
nostro studio dovessero essere confermate
dai dati effettivi registrati nel
2009, l’eventuale riduzione sarà presa
in esame il prossimo anno.
Luigi Burei, rappresentante dei Broker
nel Comitato del Fondo di Garanzia
Documenti
Nelle foto i rappresentanti
dei broker nel
Comitato di gestione del
Fondo di Garanzia: in
alto, Luigi Burei, autore
dell’articolo, e, in basso,
Ugo Rodinò di Miglione.
Broker25

Maggio > Giugno 2009
Attualità
26 Broker
Bisogna che tutto cambi perché tutto
rimanga com’è
Come il mercato assicurativo resta impermeabile a
qualsiasi tentativo di svecchiamento
( Francesco G. Paparella
Presidente Aiba
E’ singolare constatare come il mercato
assicurativo italiano brilli per staticità.
In parte ciò trae origine dalla natura
stessa del business assicurativo che, per
potersi sviluppare in modo ordinato e continuativo,
ha necessità di basarsi su elementi
statistici consolidati, su approcci di
alto contenuto tecnico e comunque su quella
che viene definita la “tradizione del mercato”.
Da un lato, perciò, l’atteggiamento prudente
è insito nella natura dell’assicuratore
e, purtroppo, abbiamo avuto modo
di constatarlo negli ultimi tempi, quando
nel mondo assicurativo ha cominciato a
prevalere lo spirito aggressivo della finanza
a breve, i risultati negativi non si sono
fatti attendere.
Un esempio per tutti: il crollo AIG.
Da un certo punto di vista, quindi, se si
vuole garantire continuità e certezza delle
prestazioni, è doveroso comportarsi in
modo estremamente prudente.
Nel nostro Paese però troppo spesso la prudenza
si è trasformata nell’immobilismo,
prima, e nel consolidamento di rendite di
posizione poi.
Un esempio per tutti: la durata dei contratti.
Chi allora viveva l’Associazione, ricorderà
come nel 1993 fu emanata la Direttiva
Europea n. 38 sulle clausole “vessatorie”.
In quella sede, rammento, cercammo
in tutti i modi di far rientrare tra di
esse anche la lunga durata dei contratti
assicurativi italiani.
Purtroppo, il nostro tentativo non ebbe
successo, come ben sappiamo tutti, in
quanto il legislatore europeo ci rispose,
correttamente dal suo punto di vista, che
la lunga durata dei contratti era un problema
esclusivamente italiano, non potendosi
riscontrare nel resto d’Europa e che
pertanto, proprio perché locale, sfuggiva
alla sua giurisdizione, rimanendo confinata
ad una problematica esclusivamente
nazionale.
Dicevo 1993: ben 16 anni fa. Ma il
problema era datato molto indietro nel
tempo.
La prova è in un’intervista che un assicuratore
che penso poter affermare abbia
lasciato traccia del suo passaggio nel
nostro mercato, Claudio Muto Nardone,
rilasciò al giornalista Gigi Giudice, pubblicata
nel numero di giugno-luglio 1972
dal mensile “Sicurtà”.
E’ un’intervista emblematica che, purtroppo
non risente del tempo. Anzi: potrebbe
essere stata rilasciata ieri. Ed è per questo
che voglio riproporla a tutti Voi.
Abbiamo accennato a un mercato tradizionale
che non si può certo dire “up
to date” per quel che riguarda i criteri
indispensabili a fare dell’assicurazione
uno dei settori di punta del sistema
economico italiano. Quali sono le lacune
più vistose dell’odierno modo di operare?
Nardone
L’atteggiamento passivo del mercato può
essere ricondotto a vari fattori negativi

collegati fra di loro.
I più macroscopici sono: il regime delle
polizze decennali, l’impostazione tradizionale
della vendita tramite le schiere degli
agenti, spesso senza una adeguata preparazione
professionale. Ed infine, la mancanza
di moderne metodologie di marketing.
Cercherò di portare alcuni esempi pratici,
riferendomi alla clientela aziende.
Le polizze decennali hanno questo difetto:
ci si reca dal cliente e lo si convince a
stipulare una polizza che, immediatamente,
viene riposta nel cassetto. Il cliente non
la guarda più per dieci anni.
Naturalmente il cliente pensa di avere la
propria assicurazione a posto per dieci
anni; l’agente rimane spesso passivo, limitandosi
a incassare ogni anno il premio;
la Compagnia è tranquilla.
Agente e Compagnia contano su una rendita
fissa sicura.
Nel frattempo avviene che l’imprenditore
si trovi con l’azienda assicurata per una
arco di tempo durante il quale cambiano
molte situazioni.
Cambiano i valori e persino i rischi: possono
sorgere nuove esposizioni finanziarie
non previste originariamente, quando
si è siglata la polizza.
Ma l’imprenditore tende a dimenticare
queste cose, dal momento che nessuno
gliele chiarisce.
Il brusco risveglio avviene quando si verifica
un sinistro e constata che non è sufficientemente
o adeguatamente coperto.
Il regime decennale è poi estremamente
conveniente per l’agente, poiché su queste
polizze acquisisce il famoso “preconto”.
Viene a crearsi un giro vizioso: il
preconto crea l’assuefazione alla totale
non-necessità di un servizio continuativo
al cliente, per tutti i dieci anni.
La polizza decennale condiziona la Compagnia,
la quale ha tutto l’interesse che
non si muova foglia. La competitività è
abolita.
Possiamo dunque salutare con sollievo le
recenti disposizioni nell’ambito del Mercato
Comune Europeo in materia assicurativa,
dato che provocheranno la fine delle
polizze a lunga scadenza e ogni polizza
sarà esposta alla concorrenza ogni
anno.
A questo punto gli agenti tradizionali
rischiano di vedersi sfumare una quantità
di affari se non si affrettano ad usare
metodi di lavoro tali da offrire alla clientela
una consulenza simile a quella elargita
dai broker e dai courtiers all’estero.
Il discorso sui broker è molto interessante:
ignorati o quasi fino a ieri, oggi
non fa altro che parlare di loro. Ci può
indicare le ragioni di questa repentina
sete di emulazione nei confronti della
Attualità
Un’immagine de Il Gattopardo
di Luchino Visconti
Broker27

Maggio > Giugno 2009
Attualità
28 Broker
loro professione? Diventeranno tutti
broker?
Nardone
Che cosa caratterizza i brokers rispetto
agli agenti?
Prima di tutto non rappresentano una
Compagnia in particolare ma rappresentano
un cliente: sono i suoi consulenti.
Avendo sempre davanti l’impostazione
agenziale su cui si regge il mercato assicurativo
tradizionale, all’opinione pubblica
sfugge la ragione per cui la consulenza
del broker possa essere del tutto
libera da vincoli con qualsiasi compagnia,
dato che il broker si presenta come libero
professionista.
Si sa per contro che il broker è pagato,
per il suo lavoro, dalla Compagnia e
questo rientra in una prassi diffusa in tutto
il mondo: pagato con le provvigioni
delle compagnie, non opera per queste ma
a vantaggio del cliente.
Una volta appurato che esiste per il broker
una totale libertà di azione, potendo
rivolgersi a qualsiasi compagnia, è implicito
l’enorme vantaggio che ha, rispetto
all’agente, nello svolgere il servizio
migliore per il cliente.
Infatti il broker non è impegnato da programmi
di vendita impostati dalle Compagnie
a forzare in un certo ramo piuttosto
che in un altro.
E’ libero di predisporre un programma
assicurativo per il proprio cliente secondo
la sua preparazione e esperienza: non
vende la polizza così come glielo imporrebbe
una determinata Compagnia.
Inoltre si batte, per prassi abituale, contro
le polizze decennali: si autoimpone
una limitazione nella durata della copertura
assicurativa.
Se convince il cliente a fare una polizza
annuale (oppure anche decennale, ma con
rescindibilità annuale) per gli ovvi vantaggi
che ne derivano, egli stesso, broker,
affronta il rischio di perdere il cliente
ogni anno.
Per “tenerlo” deve dunque essere tanto
abile da dimostrare di seguire il cliente
passo passo e fornirgli una consulenza
che risulti economicamente giustificabile.
Altrimenti il cliente può non rinnovargli
l’incarico.
E’ indubbio che il rischio dell’interruzione
del rapporto con il cliente viene dal
broker trasferito alla compagnia della
quale si serve.
A questo punto anche la Compagnia
non può dormire tra due guanciali: sa che
può contare su un portafoglio che non è
più garantito per dieci anni, ma varia di
anno in anno, in proporzione all’impegno
e alla capacità dimostrata.
Anche la compagnia deve essere aggiornatissima
sulle più recenti tecniche assicurative;
sa che i brokers operano seguendo
i criteri più aggiornati e che, per questo,
potrebbero sottrarle molti clienti.
La eliminazione delle polizze decennali
giova dunque a tutto il settore assicurativo.
Concludendo, a mio modo di vedere, le
compagnie farebbero bene ad affrontare
una volta per tutte il problema dei rapporti
con i brokers.
Dovrebbero strutturare le proprie organizzazioni
avendo ben presente che i brokers
sono una realtà con la quale è necessario
fare i conti.
Oggi come oggi chi ha il coraggio di negare
che è meglio fare il broker che non
l’agente?
Si perdono sì quei due o tre privilegi del
tipo liquidazioni, preconti e “tranquillità”,
ma in cambio si acquista una mobilità
notevolmente maggiore.
Inoltre l’agente, di solito, è limitato dalle
decisioni della compagnia mandante,
che inibiscono quasi completamente le
sue capacità di iniziativa autonoma.
Il futuro della consulenza assicurativa è
dei brokers o degli agenti che, pian piano,
si trasformano fino ad assumere le
caratteristiche peculiari dei primi.
Nei prossimi anni è facile prevedere una
evoluzione in questo senso.
Si svilupperà al massimo la tendenza a
trattare con i brokers gli affari riguardanti
le persone giuridiche, le ditte, le
aziende.
Per gli agenti la quota di mercato tenderà
a ridursi alle assicurazioni individuali.
(da “Sicurtà”, mensile assicurativo, del
giugno 1972, articolo-intervista a Claudio
Muto Nardone: “Compagnie americane
e mercato italiano”)

Maggio > Giugno 2009
Incontri
30 Broker
Arfin, l’innovazione viaggia on-line
Processi efficienti e soluzioni informatiche avanzate
per semplificare l’operatività dei partner esterni
(
Roberto Guccione
Arfin è una compagnia nata nel 2005 con
l’idea di recepire le nuove indicazioni di
Basilea II ed affiancare le banche nel settore
delle fideiussioni per aziende e imprese.
Ma l’offerta di Arfin non si esaurisce
nelle polizze fideiussorie: comprende
infatti polizze per l’assicurazione del credito,
per rischi tecnologici, per la tutela
dei promissari acquirenti di immobili e, di
recente, polizze Rami Danni dedicate alla
Linea Persona e alla Linea Imprese. Francesco
Jacini, AD del Gruppo, ha maturato
una conoscenza approfondita del mondo
bancario ed assicurativo. Alfiere dell’innovazione
in questo settore, ci spiega le linee
guida del modello messo a punto da Arfin.
Perché Arfin ha scelto di mettere al centro
del proprio business le polizze fideiussorie?
Molte piccole e medie imprese devono offrire
garanzie, per esempio per partecipare a
gare e appalti pubblici, o per la richiesta dei
rimborsi IVA. Fin dalla nostra nascita come
Compagnia sapevamo che l’introduzione di
Basilea II avrebbe comportato maggiori
costi e complicazioni amministrative e che
quindi queste si sarebbero rivolte a prodotti
differenti dalla fideiussione bancaria.
Anche per le banche, d’altra parte, concedere
una fideiussione non sempre è conveniente.
Arfin assegna un rating e una
relativa linea di credito, variabili nel tempo,
ad ogni cliente e mantiene un basso
costo di commissione. Per il cliente il vantaggio
è quello di non appesantire i propri
affidamenti bancari, il che è particolarmente
importante in un momento di crisi come
quello attuale.
Quali sono gli aspetti che caratterizzano
il “sistema Arfin”?
Abbiamo ideato un modello di business
innovativo, basato su processi efficienti e
soluzioni informatiche avanzate per semplificare
l’operatività dei nostri collaboratori
e dei partner esterni. La standardizzazione
dei processi inerenti le fideiussioni
permette ai nostri partner e promotori, sia
diretti sia broker specializzati, di giungere
in breve alla quotazione della polizza e al
contratto grazie a un applicativo on-line. Il
cuore del sistema è un complesso algoritmo
di calcolo, elaborato dalla struttura IT
di Arfin, in grado di valutare le caratteristiche
finanziarie e operative dei clienti e i
rischi dei mercati in cui operano.
Come avviene la distribuzione?
Arfin, subito dopo la sua costituzione, ha
stretto rapporti con circa 300 broker in
tutta Italia, selezionati per specializzazione
ed esperienza nell’approccio alle piccole
e medie imprese, soprattutto per polizze
fideiussorie e professionali. Abbiamo inoltre
accordi con banche per la promozione
dei prodotti della Linea Persona. Stiamo
infine creando una rete diretta con nostri
agenti che ci permetterà, in futuro, di vendere
prodotti assicurativi e nuovi prodotti
finanziari, per esempio finanziamenti a
mutui immobiliari.
Quali caratteristiche della vostra offerta
possono essere particolarmente interessanti
per un broker?
Un aspetto molto apprezzato del nostro
modello è la nostra capacità di integrare i
sistemi informativi. Una grande quantità di
dati viene gestita interamente dal nostro
sistema informatico. Con alcuni broker
abbiamo iniziato una collaborazione che
attraverso l’utilizzo di file standardizzati
permette di avere risposte molto rapide,

iducendo i tempi e semplificando
l’operatività. Grazie a questo sistema, il
broker può vedere lo stato di lavorazione
della pratica e quindi intervenire sul processo:
ne deriva anche un abbattimento dei
costi.
Lei è un sostenitore dell’innovazione
come atteggiamento mentale...
Come consulente, ho avuto modo, in passato,
di approfondire la conoscenza di banche
e compagnie di assicurazione, e mi
sono reso conto che il settore assicurativo
soffre di un ritardo nella ricerca di soluzioni
nuove. La colpa però non va attribuita
tutta alle compagnie: bisogna tener conto
del fatto che il cliente finale italiano non
ha una cultura assicurativa radicata come
in altri paesi europei. Anche se bisogna
ammettere che le assicurazioni non hanno
fatto abbastanza per cambiare questo
stato di cose. Arfin investe molto nell’innovazione
sia di prodotto sia di processo e
sotto questo aspetto tutta la nostra organizzazione
è chiamata a dare un contributo.
I collaboratori devono essere parte attiva
dell’innovazione. Visione del mercato e
capacità di cogliere le opportunità del segmento
aziendale gestito dal collaboratore:
così nascono le nuove competenze. Per questo
l’azienda deve mettere le informazioni
a disposizione dei collaboratori in modo
facile e rapido. Questi d’altra parte devono
crescere dal punto di vista professionale.
Almeno il 10% del tempo di ogni dipendente
dovrebbe essere dedicato a risolvere problemi
e proporre soluzioni: ci stiamo
organizzando per rendere questo sistema
operativo ad ogni livello.
In che modo il broker può contribuire
all’innovazione nel settore assicurativo?
Il ruolo del broker è molto importante: sempre
più dovrà avere un compito di consulente
per la piccola e media impresa, in collaborazione
con il risk manager dell’azienda.
Quest’ultimo sa qual è il rischio all’interno
dell’azienda e può cooperare con un
interlocutore qualificato come il broker
per strutturare una richiesta adeguata nel
mercato. È un compito impegnativo per il
broker che deve affrontare spesso una cultura
che vede l’assicurazione solo come un
costo per l’impresa, ma è la metamorfosi
alla quale dovranno arrivare tutti i broker:
diventare consulenti non solo dal punto di
vista normativo ma anche nel valutare i
rischi e gli interventi per ridurli. Per affiancarli
in questo cambiamento, cerchiamo,
come Arfin, di proporre ai broker non solo
prodotti ma soluzioni: anche da un punto
di vista operativo, con una piattaforma
informatica a supporto.
Quanto avete risentito della crisi finanziaria
internazionale?
In questi anni abbiamo avuto una crescita
oculata, investendo sia nelle persone sia nei
sistemi. Siamo in espansione, anche se
abbiamo dovuto rivedere leggermente al
ribasso le stime per il 2009. La situazione
di crisi crea indubbiamente un certo rischio
riferito alle fideiussioni concesse un paio
d’anni fa quando i bilanci erano ottimi.
Per far fronte all’impatto della congiuntura
economica, in un’ottica di crescita e
sviluppo, abbiamo istituito un Ufficio Studi
che analizza costantemente, sia per la
Compagnia sia per la società finanziaria,
alcune aree strategiche. Cerchiamo di mantenere
attenzione sul mercato, anticipandone
le dinamiche. Dobbiamo d’altra parte
ricordare che la domanda per quanto
riguarda le fideiussioni e il credito è aumentata
in maniera rilevante, perché le aziende
cercano di liberarsi il più possibile dall’intervento
delle banche e di utilizzare in
alternativa lo strumento assicurativo. È però
ovviamente peggiorato il consiglio di
rischio delle aziende: il lavoro più impegnativo
in questo periodo è proprio quello
di effettuare analisi molto approfondite.
Incontri
Francesco Jacini, Amministratoree
Delegato del
gruppo Arfin
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Maggio > Giugno 2009
Commenti
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C’è del marcio (anche) in Danimarca
Quando le assicurazioni fanno più finanza che assicurazione
(
Manrico Tropea
Il dubbio resta amletico: meglio così o
sarebbe stato meglio una “Lehman Brothers”
in più e una “AIG” in meno?
Si tratta, ovviamente, di un esercizio su
un’ipotesi, aperta a qualsiasi argomentazione
e, sostanzialmente, inutile.
A titolo puramente personale devo dire
che il dubbio richiama inevitabilmente
alla mia memoria la storia di Gesù e dei
“ladroni” , due dei quali finirono con lui in
croce, mentre uno (Barabba) fu salvato nel
ballottaggio con il Cristo.
Qui di Gesù non c’era neppure l’ombra, ma
il sospetto che rimane è che il sacrificio di
Lehman sia stato deciso un poco frettolosamente
a fronte più dell’arroganza dell’imputato
che dei suoi argomenti a difesa e che
sia stata fatta prevalere la prospettiva di un
danno globalmente spalmato piuttosto
che di un danno maggiormente concentrato
sulle faccende di casa USA, quale chiaramente
sarebbe stato il default di AIG.
Se non mi metto alcun cappello in testa
devo dirmi molto dispiaciuto di questa soluzione.
Se invece mi metto il cappello del
mestiere che (ancora per poco) faccio,
allora posso sospendere il giudizio augurandomi
che il mercato assicurativo ne
abbia a trarre qualche vantaggio.
Ma sarà così?
Tutti noi abbiamo dovuto subire sgradevolmente,
almeno una volta, soprattutto da
parte di imprese del Nuovo Mondo, abbandoni
o forti penalizzazioni di singoli rami
o di interi portafogli, a causa di cattivi
andamenti da qualche parte del mondo,
Vecchio, Nuovo o Emergente che fosse.
Per poi vederle tornare imperterrite sui
nostri mercati.
Decisioni utili, più che alle loro società, ai
vari CEO e altri manager che le assumevano,
strapagati ben oltre il loro valore. In
alcuni casi ben oltre qualsiasi valore!
E’ da notare che queste vicende sono state
sempre sgradevoli anche perché le competenze,
le capacità di assunzione e ritenzione,
le disponibilità ad una costruzione
intelligente del prodotto, erano e sono una
dote costantemente presente di queste
imprese.
Forse ingenuamente, ma pensavo che le
conseguenze negative del fenomeno della
globalizzazione potessero essere enormi in
campo finanziario ma limitate in campo
assicurativo. Non assenti, ovviamente, ma
limitate.
Ora però sappiamo che le Assicurazioni
facevano più finanza che assicurazione e,
quando si ricordavano di fare assicurazione,
la facevano anche per assicurare i rischi
della finanza.
Pensare che fino a qualche anno fa ci
facevano spiegare sussiegosamente ai clienti
che il ramo cauzioni non operava a garanzia
degli obblighi “di dare” ma soltanto di
quelli “di fare”, perché non era consentito
varcare il rigido confine tra assicurazione
e finanza!
Forse, ancora una volta, ero io a non capire.
Ma, a che serve stupirsi? Il mondo dell’assicurazione
non sfugge alla regola generale
valida per tutto il genere umano. In tutti
i campi (politica, istruzione, sanità, giustizia,
economia) il genere è formato da due
specie : quella dei furbi (pochi, ma comunque
troppi) e quella dei pirla (tutti gli
altri).

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Maggio > Giugno 2009
Brevi
34 Broker
Dal mondo e dall’Italia
(
Roberto Guccione
Germania crisi e riassicurazione
Stando alle previsioni degli organismi
finanziari internazionali, i dati per la Germania
(la locomotiva europea), non sono
proprio incoraggianti. Gli esperti prevedono
un calo del Pil del 6,6 per cento, una difficile
ripresa dell’export mentre per quel che
riguarda il mercato del lavoro c’è chi sostiene
che la grande ondata dei licenziamenti
deve ancora arrivare. Quanto la crisi finanziaria
ed economica stia pesando sul paese
lo dimostrano tra l’altro gli interventi
massicci del governo. Per scongiurare il
crollo del sistema Germania, la grande coalizione
ha messo a disposizione oltre 200
miliardi di euro in garanzie per le banche
e iniezioni di capitale per l’economia.
Secondo molti, poi, la crisi porterà a un profondo
cambiamento del sistema economico
e produttivo nel suo insieme. Il paese
dovrà ripensare il suo impianto economico,
fino a oggi indirizzato fortemente all’export,
e per questo, particolarmente penalizzato
dalla crisi mondiale. Dovrà ripensare
anche al suo sistema bancario, un
ammodernamento chiesto da tempo. Due
terzi della banche tedesche sono infatti
ancora soggetti di diritto pubblico. E a tal
fine la parziale “nazionalizzazione” della
Commerzbank, la seconda banca privata del
paese (dopo la Deutsche Bank), salvata dal
governo all’inizio dell’anno con un’iniezione
di 18 miliardi di euro, in cambio del 25%
del capitale + 1 azione (il che garantisce allo
stato una minoranza di blocco) potrebbe tornare
utile. L’aiuto statale potrebbe infatti
facilitare l’accorpamento delle banche regionali
(Landesbanken) di diritto pubblico, strumenti
da sempre non solo finanziari, ma
anche politici. Le Landesbanken sono
quelle che in passato hanno fatto maggior
uso dei derivati, e dunque si trovano nelle
acque più turbolente. Una volta usciti dal
tunnel della crisi, il consistente gruppo di
banche regionali potrebbe ridursi a un paio,
attraverso accorpamenti.
Infine ci saranno le Bad Bank, una per ogni
istituto che ha la necessità di disfarsi dei suoi
titoli tossici, ma che non ce la fa da solo. In
cambio di questo aiuto varranno d’ora in poi
regole e controlli più rigidi. Certo, non è detto
che questi provvedimenti sortiscano
necessariamente l’effetto desiderato. Molti
analisti restano comunque perplessi di questo
ingresso massiccio dello stato nell’economia
e nella finanza nazionale, e non
sono del tutto convinti che si tratti delle
misure più idonee a contrastare l’ingente
debito pubblico che la Germania tornerà ad
accollarsi: si parla di un buco di entrate da
qui al 2013 di 316 miliardi di euro.Tornando
però ora agli effetti della crisi globale, non
tutti i settori la vivono solo come una scure
impietosa. Tra questi quello delle riassicurazioni,
di cui la Germania è numero uno
e il numero quattro al mondo. Così Wilhelm
Zeller, amministratore di Hannover
Rück, quarta società di riassicurazione al
mondo, in una recente intervista diceva: “Per
noi la crisi finanziaria è dannazione e
benedizione al tempo stesso”. La dannazione
è data dal fatto che la società ha dovuto
registrare nel 2008, per la prima volta nella
sua storia, un passivo di 127 milioni di euro
(contro i 722 milioni di euro di attivo del
2007), passivo causato dalle perdite in Borsa
del portafoglio titoli nelle loro mani.
Anche la Münchner Rück, la più grande
società di riassicurazioni, ha subito pesantemente
la crisi. E’ vero che ha chiuso il

2008 con un attivo di 1,5 miliardi di euro,
ma il risultato è però inferiore di due terzi
a quello dell’anno precedente.
Nulla di positivo registra invece la Swiss Re,
che ha accusato maggiormente il colpo, con
un passivo di ben 864 milioni di franchi
svizzeri. Ma nonostante l’anno orribile
2008, entrambe le società tedesche hanno
già potuto registrare la ripresa nel primo
quadrimestre 2009. Certo si tratta di utili
inferiori a quelli del passato, ma comunque
permettono di guardare avanti con più
fiducia . Il risultato migliore al momento
lo segnala la Hannover Rück con un incremento
del 43% rispetto all’ultimo quadrimestre
del 2008; la Münchner Rück, invece,
si sta riprendendo più lentamente: l’utile
prima della tassazione per il periodo esaminato
ammonta a 420 milioni di euro, mentre
quello dell’ultimo quadrimestre si attestava
a 777 milioni di euro. Così è soprattutto
Wilhelm Zeller a mostrarsi ottimista
- nonostante non abbia ancora reso pubblico
il danno subito dalla sua società per le
perdite causate dal portafoglio di derivati
acquistati dall’americana AIG - e parla di
una rendita di capitale attorno al 15% e un
utile per azioni tra i 4,75 e i 5,25 euro. Un
traguardo possibile anche grazie alla vendita
quasi totale del portafoglio di azioni
quotate in Borsa. Sia Münchner Rück che
Hannover Rück hanno deciso ora seguire
una politica di investimenti più cauta, meno
orientata alla massimizzazione a breve tempo
dei profitti, ma che in compenso non le
esporrà più così pericolosamente alla volatilità
del mercato azionario. Pur avendo
cambiato politica, resta più cauto nell’esprimere
ottimismo il responsabile finanziario
della Münchner Rück Jörg Schneider il quale,
nonostante la risalita del titolo nella Borsa
di Francoforte, preferisce non parlare del
futuro. A suo avviso non è infatti ancora
possibile dire se il fondo della crisi sia stato
veramente già raggiunto, e soprattutto,
quanto toccherà stare su questo fondo. La
società bavarese ha, infatti, registrato nel
primo quadrimestre perdite azionarie pari a
547 milioni di euro.
Nonostante i chiari di luna però ci sono
anche motivi, due per la precisione, per
guardare alla débacle finanziaria come
un’opportunità per il settore delle riassicurazioni.
Almeno questo pensa Zeller. Il primo
è più volatile: a differenza dell’anno
scorso, in questi primi quattro mesi dell’an-
no, la sua società non si è trovata a dover
coprire danni di vasta entità (anche se la
Hannover Rück ha dovuto comunque far
fronte con 70 milioni di euro ai danni per
una tempesta nel sud della Francia, così
come gli incendi in Australia richiederanno
diverse decine di milioni). Ma è soprattutto
il secondo motivo che spinge a guardare
con più fiducia ai mesi che verranno.
Il settore delle riassicurazioni conta su una
crescente necessità da parte delle compagnie
assicurative “dirette” di stipulare polizze
per tutelarsi dai rischi della crisi finanziaria.
Gli assicuratori hanno perso molto
capitale e devono ora, per ottemperare alle
norme vigenti, tutelarsi maggiormente
attraverso i riassicuratori. I prezzi in questo
settore hanno dunque già iniziato a salire
e non sono esclusi ulteriori aumenti. Hannover
Rück parla di un incremento percentuale
a due cifre, che nei primi quattro
mesi le ha permesso di mettere a libro un
eccedenza di 216 milioni di euro, grazie
soprattutto alle riassicurazioni nel campo
dei crediti e delle cauzioni. Ma anche nel
settore delle catastrofi naturali, così comunica
la Münchner Rück, si registra una
disponibilità ad accettare premi più alti, una
disponibilità manifestata soprattutto da
Giappone e Stati Uniti. Un aumento, queste
le indicazioni che arrivano dal quartier
generale di Monaco di Baviera, che potrebbe
arrivare attorno al 25%.
Tassi assicurativi al rialzo nel 2009
Secondo i Lloyd’s di Londra siamo di fronte
al primo periodo, dal 2004 ad oggi, di
rialzo significativo dei tassi assicurativi. Un
trend già iniziato e che durerà almeno per
tutto il 2009, anche se al momento è difficile
quantificare la portata di questa corsa
al rialzo. Richard Ward, chief executive officer
dei Lloyd’s osserva che “stiamo assistendo
a un movimento al rialzo complessivamente
pari ad alcuni punti percentuali che
non interessano però tutte le linee”. La crescita
è dovuta principalmente all’impennata
relativa alle coperture assicurative
per le linee aeree, per i manager degli istituti
bancari sempre nell’occhio del ciclone
e per gli eventi naturali. A questi fattori va
aggiunto il perdurare della crisi dei mercati
finanziari che continueranno ancora per
tutto l’anno a restituire agli investitori scarsi
risultati. Dopo la passata pesante stagione
degli uragani e l’arrivo della recessione
Brevi
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Maggio > Giugno 2009
Brevi
AIG - Sede di New York
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Broker
globale, i sottoscrittori stanno correndo ai
ripari alla ricerca di redditività, per rimpinguare
nel corso dell’anno le casse vuote
in modo da poter rispondere al meglio
alle richieste di risarcimento.
In Cina crescono le polizze vita
Secondo alcuni dati pubblicati a fine aprile
dalla rivista “Asia Insurance Review”,
il settore assicurativo vita in Cina ha registrato,
nel primo trimestre di quest’anno,
una crescita della raccolta premi pari al
9,9%, raggiungendo i 327,3 miliardi di
yuan (34,3 miliardi di euro). China Life -
primo operatore vita sul mercato nazionale
- ha visto un aumento della raccolta
premi del 2%, a 104 miliardi di yuan
(11 miliardi di euro). Ping An Insurance -
secondo operatore - ha ottenuto un rialzo
della raccolta premi del 37%, a 49
miliardi di yuan (5 miliardi di euro). Infine,
China Pacific Insurance - terzo in graduatoria
- ha riportato un calo della raccolta
premi pari al 5% (totale raccolta:
29,2 miliardi di yuan, pari a 3 miliardi di
euro). Secondo i ranking Swiss Re - Sigma,
la Cina è il 3° mercato assicurativo
asiatico e il 10° a livello mondiale.
AIG, la ristrutturazione del Gruppo non
risparmia i gioielli di famiglia
Aig cerca di fare cassa e vende il suo quartier
generale di New York, o forse sarebbe
meglio dire “svende”: l’intero grattacielo,
icona della Grande mela degli anni Trenta
che si rialza dalla depressione, è stato valutato
circa 100 milioni. Un importo irrisorio
se paragonato ai 182,5 miliardi di dollari
sborsati finora dal Tesoro americano per salvare
Aig. Entro la fine dell’estate, inoltre, è
prevista la conclusione della vendita di un
altro immobile, questa volta in Wall Street.
Un mese fa, poi, Aig aveva annunciato la
vendita del quartier generale giapponese, che
si dovrebbe concludere entro agosto per 1,2
miliardi di dollari. E sempre dal mercato asiatico
potrebbero venire nuove risorse, con
l’annunciata quotazione alla Borsa di Hong
Kong della preziosa divisione che raggruppa
le attività nel Far East, l’American International
Assurance (Aia). Con questa operazione
il colosso assicurativo statunitense
punta a rastrellare circa 4 miliardi di dollari,
pari a meno del 5% del debito. AIA ha circa
20mila dipendenti e 250mila agenti, con
asset in gestione per 60 miliardi di dollari e
un totale di circa 20 milioni di clienti.
Cambiamenti climatici, rischi e
opportunità
Stravolgimenti socio-economici,
ma anche nuove oportunità di
business per le imprese che sapranno
puntare sulle migliori tecnologie
a basso impatto. E’ quanto
emerge dallo studio “Climate change
and security: risks and opportunities
for business”, realizzato
dai Lloyd’s insieme all’International
Institute for Strategic Studies
(IISS) e presentato all’inizio dello
scorso maggio. Secondo il rapporto,
i cambiamenti climatici
aggraveranno la scarsità d’acqua
in molte regioni del mondo,
potranno squilibrare le produzioni
alimentari e alterare in modo
drammatico le dinamiche migratorie.
La maggior competizione per
il controllo di risorse primarie
come l’acqua e le aree coltivabili
porteranno all’esasperazione del
nazionalismo economico e dei
contrasti tra gli stati, incrementando
fortemente l’insicurezza glo-

ale. Uno scenario che porterà a maggiori
rischi e costi in tutti i settori produttivi,
ma anche nuove opportunità, come sottolinea
Nigel Inkster, responsabile della
divisione Scenari Internazionali di IISS:
“Operare in un mondo sempre più sofferente
per i cambiamenti climatici sarà una
sfida che le imprese dovranno affrontare
valutando in anticipo, già oggi, i rischi ai
quali espongono il proprio business. Devono
considerare tutti i possibili effetti dei
cambiamenti di clima e valutare le proprie
vulnerabilità. Ma allo stesso tempo si apriranno
nuove e inaspettate opportunità di
business, non solo nello sviluppo di nuove
tecnologie a basse o nulle emissioni di gas
serra, ma anche promuovendo nei consumatori
una maggior consapevolezza ambientale,
in grado di orientare i consumi verso
prodotti e servizi a basso impatto”.
Crescono i premi delle assicurazioni aeree
Nel report “Airline Insurance Market Outlook
2009” presentato da Aon, si afferma
che il mercato delle assicurazioni aeree 2009
sarà caratterizzato dall’incremento del 7%
rispetto al 2008 dei premi per le coperture
dei vettori e per le polizze RC.
Un deciso cambio di tendenza dopo gli ultimi
5 anni di condizioni di mercato molto
competitive. Nel 2008 il comparto ha complessivamente
raccolto 1,60 miliardi di dollari
(1,51 miliardi nel 2007), contro una spesa
di 1,45 miliardi di dollari sostenuta
dagli assicuratori per i risarcimenti.
Nonostante lo scorso anno sia stato quello
con il più basso numero di vittime da incidente
aereo dal 2004 ad oggi, i numeri spiegano
bene come molti sottoscrittori abbiano
chiuso in perdita l’esercizio 2008 e come,
anche per l’anno in corso, non ci sia da
attendersi una ripresa, tra costi riassicurativi
in crescita e il perdurare della volatilità
dei mercati finanziari.
L’Isvap annuncia la banca dati dei sinistri
automobilistici
Stretta anti-frodi sull’Rc auto e un freno agli
aumenti tariffari indiscriminati. Questo il
duplice obiettivo del nuovo regolamento
Isvap, che prevede la creazione di una
banca dati finalizzata a prevenire e contrastare
gli illeciti nel settore dell’assicurazione
obbligatoria Rca. La nuova piattaforma
informatica raccoglierà tutti i dati
relativi ai sinistri che coinvolgono i veico-
li immatricolati, consentendo la possibilità
di controlli incrociati, finalizzati non solo
al contrasto di comportamenti fraudolenti,
ma anche alla verifica che non vi siano limitazioni
di accesso all’assicurazione obbligatoria
da parte delle imprese di assicurazione.
Nel dettaglio, l’Isvap ha fissato
regole più strette sulle informazioni che le
compagnie assicurative dovranno comunicare
all’Authority. L’archivio informatico,
precisa il regolamento, potrà essere consultato
anche dalle imprese del settore, ma solo
“per esclusive finalità di prevenzione, accertamento
e repressione di reati o comportamenti
fraudolenti”. In caso contrario (ogni
accesso sarà rintracciabile), l’Isvap potrà
sospendere o revocare l’abilitazione del soggetto
che ha operato la consultazione. In
definitiva, la nuova banca dati informatica
potrebbe rappresentare un’arma a doppio
taglio per le compagnie. Se da una
parte offrirà un importante strumento di
prevenzione delle frodi, al tempo stesso renderà
molto più difficile giustificare sia le
limitazioni di accesso imposte dalle aziende
(soprattutto nel Mezzogiorno) sia gli
eventuali aumenti tariffari che si intravedono
all’orizzonte. Dopo circa sei anni di
maxiprofitti, nel 2008 gli assicuratori italiani
hanno visto ridursi al lumicino i loro
utili e preparano una nuova ondata di
aumenti. Fondiaria Sai, leader del mercato,
dovrebbe ritoccare proprio da questo mese
i propri listini del 3,5% e sarà seguita -
secondo voci di mercato - dai suoi principali
competitor, Generali ed Allianz. Ma
gli aumenti saranno anche più marcati. È
il caso, ad esempio, di Groupama, dove i
rialzi annunciati si attesteranno tra il 5 ed
Brevi
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Maggio > Giugno 2009
Brevi
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il 10% anche per la necessità di giungere ad
un tariffario unico con la Nuova Tirrena,
società recentemente acquisita dalla compagnia
francese.
Automobilisti italiani più virtuosi grazie
al Tutor
E’ meno insidioso dell’Autovelox, ma certamente
più implacabile nel colpire chi viaggia
oltre i limiti di velocità in autostrada. Il
Tutor si sta infatti rivelando un ottimo dissuasore
per l’alta velocità e sta contribuendo
a ridurre il numero di incidenti mortali.
Lo rivelano gli ultimi dati sulle multe
emesse. Sono state 168mila dall’inizio del
2009 ad aprile. Se l’andamento dovesse
rimanere tale, a fine anno si supererebbe il
mezzo milione di verbali. Un netto aumento
rispetto ai 419.084 verbali del 2008, già
superiori ai 137.000 del 2007 e agli 11.050
del 2006. Il Tutor è un’apparecchiatura
complessa computerizzata, formata da sensori
montati nell’asfalto, che al passaggio
dell’auto fanno scattare le telecamere in
grado di rilevare violazioni del limite medio
di 130 chilometri orari. Concausa principale
dei decessi in autostrada: sei incidenti
mortali su dieci avvengono ad alta velocità.
Dal 2006 a oggi il Tutor è stato installato
su 2.093 chilometri della rete Autostrade
per l’Italia che entro il 2009 diventeranno
2.500, per un totale di 237 portali. E
in quei tratti gli incidenti mortali si sono
ridotti del 50%. Quelli con feriti sono
diminuiti di un quarto. E sono scesi anche
quelli senza feriti, meno tragici, ma altrettanto
deleteri per gli altri automobilisti
costretti a subire lunghe code e incolonnamenti.
Complessivamente, si registra il
22% in meno di incidenti.
Spiega Massimo Schintu, segretario generale
Aiscat (Associazione italiana società
concessionarie e trafori): “L’effetto importante
del Tutor è il riordino del traffico.
Diminuendo gli incidenti diminuiscono
anche le strozzature del flusso. E quindi le
code. In più dà la sensazione di una presenza
continua del controllo e questo influisce
sul comportamento di guida, più attento
alle regole”. Che in molti casi i guidatori
italiani infrangono per semplice non
conoscenza. E’ quanto emerge da
un’indagine commissionata da Direct Line,
che dimostra ad esempio come le rotatorie
costituiscano ancora un mistero per una
buona fetta di italiani. Preoccupante è anche
il dato sui limiti di velocità: il 17% non
conosce il limite urbano dei 50 km orari e
quello autostradale dei 130. L’11% inoltre
ritiene possibile effettuare un sorpasso di
un’auto ritenuta troppo lenta e il 2% di
una colonna di veicoli fermi o addirittura
di un’auto già in fase di sorpasso. Infine
l’11% non conosce il saldo dei propri punti
patente e il 42% non è al corrente delle
modalità per verificarlo.
Genertel prima compagnia diretta nel
2008
Genertel rafforza la propria posizione tra
le assicurazioni dirette in Italia: secondo i
dati di mercato del 2008, diffusi dall’Ania,
la compagnia on-line del Gruppo Generali
ha infatti una quota di mercato del 25,3%.
Un settore, quello del mercato diretto, cresciuto
solo dello 0,4% nel corso del 2008:
le polizze auto nel loro complesso se la sono
vista peggio, facendo registrare un -3%.
La raccolta di Genertel è arrivata nel 2008
a 267 milioni di euro (+0,6%) per un totale
di 733mila contratti in portafoglio: 1,2
milioni i nuovi preventivi, per il 75% erogati
via internet. I rami diversi dall’RC
auto sono cresciuti fino al 19% del totale
dei premi, con un +22% delle polizze
casa. Il 2008 ha visto anche il lancio di
prodotti dedicati a target specifici, come
Genertel Donna, riservata alle automobiliste,
e Genertel Slow Cost, pensata per i
guidatori più virtuosi. Alle spalle di
Genertel, per quota di mercato, si attestano
Direct Line (24,5%) e GenialLloyd
(21,3%), seguite da Linear (15,68%) e
Zurich Connect (10,89%). Percentuali
ancora marginali per Dialogo (2%) e la
neonata Quixa (0,33%).