Rapporto Unicredit Banca sulle Piccole Imprese

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Il piccolo commercio dall’economia della prossimità all’economia delle esperienze
regolazione dei meccanismi di mercato (ad es. gli accordi di Basilea), i fenomeni di ristrutturazione
del settore del commercio (es. l’avvento della GDO) e la nuova centralità dell’utente-cliente hanno
dato avvio ad una ri-definizione progressiva dei rapporti tra banca e piccola impresa in senso più
trasparente e ordinato dal punto di vista della disciplina di mercato.
D’altra parte i noti processi di privatizzazione, aggregazione, fusione, acquisizione sono tutti
fenomeni intervenuti massicciamente a ridefinire l’assetto del sistema bancario, alla luce di nuove
modalità regolative finalizzate ad introdurre crescenti dosi di concorrenza nel settore, hanno impattato
significativamente sulla ri-definizione del rapporto tra banca e piccola impresa. Questa trasformazione
è per altro non di rado stata percepita dalle piccole imprese nei termini negativi: eccessivo turn over
dei referenti bancari con conseguenti risorse da investire per la ricostruzione degli standard di fiducia,
scarsa stabilità delle strutture operative a causa di continui mutamenti organizzativi, revisione dei
processi di affidamento e dei profili di rischio, etc.
Nel racconto degli intervistati emergono i diversi elementi che caratterizzano questa fase di mutamento
del rapporto tra piccola impresa del commercio e banche. Da una parte sussistono modalità di relazioni
sostanzialmente tradizionali, nelle quali il rapporto si esaurisce in una domanda di credito garantita dal
patrimonio familiare o sulla base della credibilità accumulata dalla generazione che ha fondato l’attività,
e che ne ha assicurato la guida nel lungo periodo.
“Tuttora, purtroppo lo devo dire, vado avanti con la fiducia che mi dà mio padre, facendo lui da
garante, non c’è niente da fare. Le banche purtroppo in tutta la trafila dei fidi eccetera, esigono la
firma di mio padre, è sempre stato così”. (A.Z., Librera Bonomo)
“Il problema delle banche, io non l’ho mai avuto, perché la banca secondo me è una di quelle
cose che se non ce n’è ritorniamo al discorso che ci vogliono i genitori che coprono il buco, se
invece vedono che uno sta cavalcando un’onda vincente hai molte richieste anche di più banche,
a me è successo questo, io penso sempre, il mio vecchio papà mi diceva sempre che banche e
assicurazioni sono obbligatorie tutte e due”. (S.A., Pescheria Aiolfi)
Nei casi in cui prevale questa visione tradizionale, la leva finanziaria non viene ancora ritenuta uno
strumento strategico per lo sviluppo dell’attività, pur trovandoci di fronte a piccole imprese che hanno
saputo rinnovarsi sul piano del modello di business. Se tuttavia nel secondo caso citato siamo di fronte
alla classica percezione della banca come “male” necessario, nel primo caso si intravedono problematiche
non ancora risolte sul piano dell’accreditamento che passa attraverso il processo di successione
imprenditoriale: sebbene la generazione entrante abbia ormai preso in mano le redini dell’attività, è
ancora la generazione dei fondatori quelle a cui è demandato il “complicato” rapporto con la banca.
Ma, come evidenziato da un altro intervistato, la difficoltà per i giovani successori di accreditarsi anche
in questo particolare ambito dell’attività imprenditoriale segue inerzie non sempre giustificate. Ne è la
dimostrazione quanto vissuto da un giovane titolare di panetteria, nel corso di una fase di successione
drammatica che lo ha obbligato, unitamente alla banca di riferimento, a gestire una fase di emergenza: