Più semplicità . à facile con UniCredit. Bilancio 2009 - UniCredit Group
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I poteri in merito alle decisioni da assumere per la <strong>con</strong>cessione dei crediti sono determinati sulla base<br />
di diversi fattori tra cui l’ammontare del rischio complessivo (in essere e in richiesta) ed in particolare<br />
il rating del cliente.<br />
Le funzioni aziendali deputate alla <strong>con</strong>cessione del credito provvedono a svolgere le attività innanzi<br />
citate. In particolare:<br />
a) le funzioni territoriali e le funzioni centrali <strong>con</strong>cedono il credito alla clientela. Al riguardo tali<br />
funzioni per quanto di competenza:<br />
- valutano la proposta di fido e verificano l’affidabilità dell’istruttoria e la documentazione acquisita;<br />
- deliberano/respingono la proposta di fido nell’ambito dei propri poteri, oppure la inoltrano al<br />
deliberante superiore apponendo un parere non vincolante. Ciascuna funzione coinvolta nel processo di<br />
<strong>con</strong>cessione del credito assume il ruolo di proponente nei <strong>con</strong>fronti dell’organo deliberante superiore.<br />
In seguito alla delibera della proposta di fido il primo proponente;<br />
- acquisisce le eventuali garanzie, verifica la coerenza tra le garanzie raccolte e quelle<br />
deliberate, le perfeziona, collegando le linee di credito, i rapporti di <strong>con</strong>to e le garanzie e le garanzie<br />
ai relativi garanti, e le inoltra alla funzione preposta alla gestione delle garanzie;<br />
- archivia la documentazione nel dossier relativo al richiedente fido;<br />
b) la funzione deputata ai <strong>con</strong>trolli esegue il <strong>con</strong>trollo periodico sulla corretta esecuzione del<br />
perfezionamento dei fidi e la regolare gestione di particolari forme tecniche;<br />
c) la funzione deputata alla gestione delle garanzie cura il <strong>con</strong>trollo della completezza e correttezza<br />
delle garanzie, il loro perfezionamento e la loro <strong>con</strong>servazione.<br />
In ottemperanza alle disposizioni di vigilanza e nell’ambito delle regole previste in Basilea II sulla<br />
mitigazione del rischio di credito, si rileva che nel corso del <strong>2009</strong> è proseguita l’attività di<br />
certificazione delle garanzie fideiussorie e delle garanzie pignoratizie e fideiussorie del portafoglio<br />
creditizio ri<strong>con</strong>ducibile alle ex Banche Capitalia e alle garanzie <strong>con</strong>sortili.<br />
Controllo andamentale dei crediti<br />
L’obiettivo perseguito dall’attività di <strong>con</strong>trollo e di gestione del credito è rappresentato dalla costante<br />
verifica della persistenza delle <strong>con</strong>dizioni e<strong>con</strong>omiche, finanziarie e patrimoniali dell’affidato e dei<br />
suoi garanti, anche <strong>con</strong> il supporto dei modelli di monitoraggio andamentale disponibili per entrambi i<br />
segmenti di clientela. Per lo svolgimento della fase:<br />
- si osserva il comportamento del cliente in un predefinito periodo temporale precedente alla data di<br />
riferimento del <strong>con</strong>trollo andamentale, acquisendo sia informazioni interne - dalle diverse fonti<br />
informative - sia esterne, quantitative (Centrale dei Rischi, Credit Bureau) e qualitative;<br />
- si selezionano ed esaminano le posizioni creditizie che, per il loro andamento, esprimono una<br />
probabilità di default più elevata od in aumento;<br />
- si classificano le posizioni esaminate in crediti <strong>con</strong> andamento regolare, da porre sotto stretta<br />
osservazione o da avviare al disimpegno o tra i crediti anomali.<br />
Le posizioni creditizie valutate anomale vengono classificate, <strong>con</strong> riferimento al livello del rischio<br />
emerso, nelle diverse classi gestionali del portafoglio vivo, previste dal processo prescrittivo di<br />
gestione andamentale della Banca, o dei crediti deteriorati nel rispetto dei principi generali disciplinati<br />
dalle istruzioni di vigilanza.<br />
Le funzioni aziendali deputate al <strong>con</strong>trollo andamentale dei crediti provvedono a svolgere le attività<br />
innanzi descritte. In particolare:<br />
a) le funzioni territoriali e centrali deputate al <strong>con</strong>trollo andamentale dei crediti svolgono nel<br />
<strong>con</strong>tinuo il monitoraggio dei crediti in essere per verificare la persistenza dell’affidabilità del debitore;<br />
b) tali funzioni, <strong>con</strong> delega determinata sulla base dell’ammontare del credito e di altre regole<br />
creditizie, deliberano la classificazione dei crediti nelle classi gestionali del processo di gestione<br />
andamentale per il portafoglio vivo o, in caso di rischi deteriorati, nelle classi previste dalle istruzioni<br />
di vigilanza (ristrutturate, incagli e sofferenze);<br />
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