Più semplicità . à facile con UniCredit. Bilancio 2009 - UniCredit Group
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affidamento, imprese in temporanea situazione di difficoltà ma <strong>con</strong> prospettive di crescita del business.<br />
2. Politiche di gestione del rischio di credito<br />
2.1 Aspetti organizzativi<br />
Il processo creditizio della Banca è regolamentato nell’ambito del sistema dei <strong>con</strong>trolli interni per<br />
fasi, <strong>con</strong> il fine di identificare i criteri per la gestione dei profili di rischio, le attività da porre in essere<br />
per la corretta applicazione dei criteri, le unità deputate allo svolgimento delle citate attività e le<br />
procedure a supporto delle stesse. L’articolazione per fasi e l’attribuzione delle attività alle diverse<br />
strutture organizzative è effettuata avendo come obiettivo la funzionalità del processo ossia la sua<br />
idoneità a <strong>con</strong>seguire gli obiettivi prefissati (efficacia) e la sua capacità a realizzarli a costi <strong>con</strong>grui<br />
(efficienza). Il processo creditizio si articola nelle seguenti fasi:<br />
• indirizzi di politica creditizia;<br />
• valutazione del merito creditizio dei richiedenti fido;<br />
• <strong>con</strong>cessione del credito;<br />
• <strong>con</strong>trollo andamentale dei crediti;<br />
• gestione dei crediti deteriorati;<br />
• misurazione e <strong>con</strong>trollo dei rischi creditizi.<br />
Indirizzi di politica creditizia<br />
La politica creditizia ha come obiettivo l’indicazione degli indirizzi strategici di breve e di lungo<br />
periodo, al fine di articolare il portafoglio e la crescita dei volumi attesa in ottemperanza alle<br />
indicazioni fornite dalla Capogruppo e modulate in funzione della realtà settoriale e territoriale in cui la<br />
Banca opera, al fine di determinare la composizione ottimale del portafoglio impieghi. In particolare,<br />
tali linee guida sono stabilite sulla base dei risultati delle analisi svolte in merito:<br />
- alla richiesta della clientela ed al tasso di crescita degli impieghi atteso sul sistema;<br />
- ai flussi di generazione di nuove sofferenze/nuovi default, per area geografica e per settore di<br />
attività e<strong>con</strong>omica;<br />
- alle prospettive dei singoli settori e<strong>con</strong>omici nelle diverse realtà locali, <strong>con</strong> approfondimento a<br />
livello di Provincia per le realtà in cui la Banca <strong>con</strong>centra una quota significativa dei propri impieghi;<br />
- alla <strong>con</strong>correnza e al posizionamento del Gruppo rispetto alla <strong>con</strong>correnza stessa, in termini di<br />
prodotti e prezzi; -alle caratteristiche strutturali ed organizzative interne.<br />
Le funzioni aziendali del Gruppo deputate alla politica creditizia provvedono a svolgere le attività<br />
innanzi citate. In particolare:<br />
a) la funzione deputata alla pianificazione degli obiettivi aziendali provvede ad acquisire le<br />
informazioni esterne e interne, a definire le crescite attese anche in coerenza <strong>con</strong> i piani di sviluppo a<br />
medio termine, ed a trasferirle alle funzioni preposte all’analisi dei segmenti del mercato;<br />
b) le funzioni deputate all’analisi dei segmenti del mercato acquisis<strong>con</strong>o le informazioni relative ai<br />
mercati di competenza e alla clientela e individuano l’evoluzione dei rapporti <strong>con</strong> la clientela attuale e<br />
potenziale. Le funzioni trasmettono tali informazioni alla funzione deputata alla definizione della<br />
politica creditizia;<br />
c) la funzione della Retail Italy Network deputata alla definizione della politica creditizia, sulla base<br />
delle informazioni direttamente acquisite e di quelle trasferite dalle funzioni deputate alla<br />
pianificazione ed all’analisi dei segmenti del mercato, e sulla base delle linee guida ricevute dalla<br />
Capogruppo provvede a definire gli scenari interni ed esterni in merito alla prevista evoluzione del<br />
portafoglio crediti. In tale <strong>con</strong>testo, la funzione:<br />
- individua i segmenti di clientela attuali e potenziali per il <strong>con</strong>seguimento degli obiettivi prefissati in<br />
termini di volumi operativi, rischi e rendimenti, attraverso analisi articolate se<strong>con</strong>do le chiavi di lettura<br />
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