Frodi nel settore assicurativo - Casellario Centrale Infortuni - Inail

Advisory 

Frodi nel settore 

assicurativo 

Come contrastare il fenomeno: modelli, 

processi e strumenti 

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Indice 

Premessa 4 

La survey e il contesto di riferimento 5 

Executive Summary 6 

I risultati della survey 

‘L’approccio delle compagnie nella prevenzione e nel contrasto delle frodi’ 8 

incidenza e percezione del fenomeno 

Azioni organizzative e di processo intraprese dalle Compagnie 

Legislazione, banca dati sinistri e aspettative sull’Agenzia anti-frode 

Focus 

Principali evidenze e peculiarità del fenomeno in Italia e scenari evolutivi 

Vittorio Verdone, Direttore Auto, Distribuzione e Consumatori, ANIA 17 

Esperienze e best practice internazionali nel contrasto frodi nel ramo 

R.C. Auto 

Silvano Lenoci, Associate Partner, KPMG Advisory 23 

Punti di contatto e proposte di soluzioni mutuate dall’esperienza maturata 

nel settore creditizio 

Giuliano Cicioni, Associate Partner, KPMG Advisory 29 

Prevenire le frodi: verso un modello di Fraud Risk Management 

Stefano Moroni, Associate Partner, KPMG Advisory 32 

Conclusioni 36 


4 Frodi nel settore assicurativo 

Premessa 

in italia il fenomeno delle frodi nel settore assicurativo, 

con particolare riferimento al ramo danni e soprattutto 

all’assicurazione obbligatoria r.C. Auto, sta assumendo 

proporzioni preoccupanti con effetti distorsivi che si 

ripercuotono negativamente sia sul business delle compagnie 

sia sugli assicurati, penalizzati dall’aumento dei premi. 

il fenomeno in italia è legato ad alcune peculiarità che 

caratterizzano il nostro mercato assicurativo: la rilevanza del 

numero degli incidenti, l’elevato peso dei sinistri con lesioni e 

la valutazione giurisprudenziale dei risarcimenti. 

L’r.C. Auto risulta il ramo più interessato perché il 

peggioramento del rapporto tra sinistri e premi ha causato una 

contrazione del risultato tecnico e un conseguente aumento 

delle tariffe assicurative, tanto che l’italia è oggi uno dei paesi 

al mondo con i più alti costi per l’assicurazione auto. inoltre, 

le truffe ai danni delle Compagnie hanno un’incidenza molto 

alta soprattutto in alcune regioni del sud, dove alla più elevata 

sinistrosità complessiva si aggiunge una maggiore frequenza 

di reati. 

il tema è di grande attualità e sta alimentando il dibattito 

tra tutti gli attori coinvolti (le compagnie, l’ANiA, l’isvAP e 

il Governo) e, in questo momento, è allo studio un disegno 

di legge contro le frodi assicurative. L’obiettivo è quello di 

fissare un sistema di regole, organi e strumenti efficaci per 

contrastare i comportamenti fraudolenti. 

in questo scenario, per cogliere le linee di tendenza 

sulle iniziative già intraprese dalle compagnie e sulle loro 

aspettative rispetto alla necessaria evoluzione normativa 

in materia, KPMG ha realizzato un’indagine, arricchita da 

una serie di approfondimenti sulle peculiarità del fenomeno 

in italia e sui possibili scenari evolutivi, sul confronto delle 

esperienze condotte a livello internazionale, sugli spunti 

provenienti dalle esperienze nel settore creditizio e sulla 

definizione di un modello di Fraud Risk Management. 

Nel ringraziare tutti i Gruppi assicurativi che hanno aderito 

all’iniziativa, confidiamo che la lettura possa fornire utili spunti 

operativi. 

Giuseppe Latorre 

Partner, KPMG Advisory 


Con l’obiettivo di dare un contributo di approfondimento e di 

fornire stimoli per trovare soluzioni operative al contrasto e 

alla prevenzione delle frodi, tra gennaio e marzo 2011 KPMG 

ha coinvolto in una survey gli esponenti dei principali gruppi 

assicurativi attivi in italia. 

La ricerca è stata condotta in un contesto ancora in 

evoluzione: il disegno di legge contro le frodi assicurative è 

ancora al vaglio della Commissione Finanze della Camera. il 

provvedimento normativo prevede maggiore trasparenza e 

comunicazione da parte delle compagnie che sono tenute 

a fornire informazioni sulle frodi accertate e a denunciare i 

sinistri ritenuti sospetti secondo i parametri di significatività 

desunti dalla banca dati sinistri dell’isvAP. L’altra importante 

innovazione introdotta dal ddl dovrebbe essere l’istituzione 

di un’Agenzia anti-frode o di una struttura ad hoc istituita 

presso l’isvAP che sarà composta da un archivio 

informatico integrato e da un gruppo di lavoro, costituito da 

rappresentanti dei Ministeri competenti e da altri soggetti 

interessati, comprese le Forze di Polizia. 

L’indagine KPMG fotografa l’incidenza del fenomeno per 

le principali compagnie assicurative, mette in evidenza le 

iniziative da esse già intraprese autonomamente e i relativi 

risultati e sonda quelle che sono le aspettative del settore 

rispetto alle azioni che il Governo si accinge a intraprendere. 

Alla survey hanno aderito i principali gruppi assicurativi, 

nazionali e internazionali, attivi sul mercato italiano. 

Complessivamente si tratta di 26 gruppi assicurativi che 

rappresentano circa il 70% della raccolta premi danni da 

lavoro diretto. I gruppi assicurativi domestici sono oltre 

il 60% del campione, mentre quelli esteri operanti in 

Italia il restante 40%. 

Frodi nel settore assicurativo 5 

La survey e il contesto 

di riferimento 



Executive Summary 

Incidenza e percezione del fenomeno 

La survey rivela come il ramo R.C. Auto per le sue 

peculiarità (obbligo a contrarre ed entità ridotta dei 

risarcimenti richiesti in caso di sinistro) sia quello 

maggiormente esposto al rischio frodi. Per le Compagnie 

interpellate l’incidenza del fenomeno è compresa tra lo 0 

e il 3%, come rilevato dall’isvAP. Tuttavia il fenomeno è 

molto probabilmente sottostimato a causa delle difficoltà a 

individuare e accertare i sinistri connessi a eventi fraudolenti. 

infatti, gran parte delle Compagnie ritiene che le frodi 

‘sommerse’ siano oltre il 5% del totale dei sinistri denunciati 

e per alcune Compagnie anche superiore al 10%, ma c’è una 

percentuale non trascurabile di Compagnie (il 19%, imprese 

assicurative prevalentemente di piccole e medie dimensioni) 

che non sono in grado di stimare l’incidenza del ‘sommerso’. 

il fenomeno è difficile da arginare dal momento che sembra 

si sia instaurato una sorta di circolo vizioso: la sempre 

maggiore incidenza delle frodi è causa dell’aumento dei 

costi di liquidazione per le Compagnie che in parte si scarica 

sull’aumento dei premi pagati dagli assicurati che a sua 

volta incentiva le truffe, soprattutto in periodi di instabilità 

economica. 

La percezione delle Compagnie è che siano più frequenti le 

frodi attuate da controparti esterne e solo poche ritengono 

che vi sia collusione tra queste e soggetti interni o collegati 

(dipendenti, agenti, liquidatori, medici, periti ecc.). È da 

evidenziare che nessuna delle Compagnie intervistate dichiari 

l’esistenza di frodi interne, cioè promosse esclusivamente 

da dipendenti, agenti, ecc. La difficoltà nel contrastare il 

fenomeno risiede anche nel fatto che nella maggior parte 

dei casi le frodi sono un fenomeno occasionale e diffuso, 

quindi difficilmente riconducibile a degli ‘schemi’ e pertanto 

difficilmente controllabile in sede di assunzione del rischio. 

Tuttavia non è trascurabile la quota di Compagnie (37%) per 

le quali gran parte delle frodi è perpetrata ripetutamente dai 

medesimi soggetti. 


Più che alla criminalità organizzata, le Compagnie 

attribuiscono al contesto sociale e culturale e al malcostume 

diffuso la principale causa del fenomeno. in italia è, infatti, 

comune l’idea che truffare una compagnia assicurativa, 

chiedendo risarcimenti di piccola entità ma comunque 

superiori alla reale entità del danno, non costituisca un grave 

reato. Poche Compagnie invece sostengono che la causa del 

fenomeno sia connessa alla criminalità organizzata. 

Considerati gli effetti tutt’altro che trascurabili in termini 

di gestione e di risultato tecnico è opinione diffusa tra le 

Compagnie che il top management sia adeguatamente 

informato sul fenomeno. 

Azioni organizzative e di processo 

intraprese dalle Compagnie 

in attesa di soluzioni concrete da parte dell’Autorità di 

vigilanza e del Governo mediante gli opportuni interventi 

legislativi e l’istituzione di organismi di prevenzione e 

controllo, le Compagnie nella maggior parte dei casi (85%) si 

sono già dotate di strutture organizzative e risorse dedicate 

al monitoraggio e al contrasto delle frodi. 

Tuttavia gli strumenti già adottati risultano ancora 

inadeguati per fattori esogeni (assenza di un censimento 

di ‘professionisti’ delle frodi) ed endogeni, a causa della 

mancanza di sistemi integrati di reportistica e track record sui 

clienti. Questi elementi determinano azioni ritardate e poco 

incisive. 

il fatto che le frodi non siano esclusivamente riconducibili 

ad eventi criminosi commessi dai medesimi soggetti, ma 

anche, e soprattutto, a frodi occasionali e diffuse, rende la 

fase di assunzione del rischio e quella di liquidazione del 

sinistro entrambe critiche ai fini del contrasto del fenomeno. 

Tuttavia nelle azioni che le Compagnie hanno intrapreso 

autonomamente sono stati modificati prevalentemente i 

processi della fase di liquidazione dei sinistri e solo il 58% dei 

rispondenti ha modificato i processi della fase di assunzione. 

Questo in parte è spiegabile con le difficoltà riscontrate dalle 

Compagnie nel migliorare la selezione della clientela per 

i vincoli legislativi cui esse devono sottostare nella fase di 

assunzione (obbligo a contrarre nel ramo r.C. Auto). 

La fase di assunzione risulta anche meno dotata di efficaci 

strumenti di controllo perché più complessa da monitorare, 

oltre che per i vincoli normativi anche per un non ancora 

adeguato utilizzo della banca dati sinistri. La maggior parte 

dei rispondenti ritiene per contro di avere strumenti interni 

adeguati per il monitoraggio della fase di liquidazione. 

Poiché gran parte delle Compagnie ritiene che le frodi 

esterne siano quelle maggiormente diffuse, circa il 60% delle 

Compagnie non ha affatto strumenti oppure ha strumenti 

poco efficaci per il controllo degli agenti e dei fiduciari. i 

clienti e le controparti, invece, vengono maggiormente 

monitorati tramite applicativi software. 

Solo una percentuale bassa si dichiara molto soddisfatta 

delle azioni intraprese, a dimostrazione delle oggettive 

difficoltà riscontrate dalle Compagnie nel tentativo di 

arginare il fenomeno. il 77% delle Compagnie del campione 

si è già dotato di un insieme di indicatori utili a identificare 


tempestivamente il rischio frode. Questi sistemi si avvalgono 

in media di un numero di parametri compreso tra 20 e 25. 

La gran parte delle Compagnie interpellate dichiara di avere 

intenzione di effettuare investimenti soprattutto nell’area 

dei Sistemi Informativi e nelle Risorse Umane per 

migliorare l’azione di prevenzione e contrasto del fenomeno. 

Legislazione, banca dati sinistri 

e aspettative sull’Agenzia anti-frode 

oltre alle azioni e agli investimenti che le Compagnie 

assicurative possono effettuare autonomamente, dalla 

survey emerge che l’intervento legislativo da parte del 

Governo è fondamentale per un adeguato contrasto del 

fenomeno. 

L’attuale normativa, infatti, vincola molto le Compagnie sia in 

fase di assunzione del rischio (obbligo a contrarre) sia in fase 

di liquidazione del sinistro (procedure concepite in chiave 

garantista a favore del danneggiato) con impatti negativi sulla 

possibilità di adottare misure di prevenzione e di contrasto 

delle frodi. 

Molte Compagnie ritengono che il grado di trasparenza e 

di comunicazione sul fenomeno non sia sufficientemente 

adeguato, da un lato per le difficoltà oggettive 

nell’individuazione e nell’accertamento delle frodi, dall’altro 

per i vincoli imposti dall’Authority della Privacy allo scambio 

delle informazioni tra le stesse Compagnie. 

Tra le possibili soluzioni proposte nell’ambito del dibattito 

aperto tra i vari attori del sistema, l’arricchimento della 

banca dati sinistri dell’ISVAP è ritenuta dalle Compagnie 

un importante strumento per il contrasto delle frodi; 

solo il 19% del campione (Compagnie di grandi e medie 

dimensioni) si mostra scettico sulla reale efficacia di questo 

strumento per arginare il fenomeno. 

La creazione di un’Agenzia anti-frode con compiti 

investigativi funzionali alla segnalazione di fenomeni 

fraudolenti all’autorità giudiziaria è un’iniziativa ancora più 

necessaria secondo le Compagnie. Per la maggior parte di 

esse il controllo e la vigilanza sull’Agenzia dovrebbero essere 

affidati ad una istituzione creata ad hoc. Alcune suggeriscono 

che dovrebbe essere la stessa autorità giudiziaria. 



I risultati della survey 

‘L’approccio delle 

compagnie nella 

prevenzione 

e nel contrasto delle frodi’ 

a cura dell’Ufficio studi KPMG Advisory 

Incidenza e percezione del fenomeno 

secondo le Compagnie, l’r.C. Auto è il ramo maggiormente 

interessato dal fenomeno delle frodi (Grafico 1). infatti, 

l’elevata frequenza degli incidenti automobilistici fa sì che il 

ramo r.C. Auto sia quello più difficile da monitorare e quindi 

quello più esposto al rischio di potenziali comportamenti 

fraudolenti. inoltre, data la dimensione spesso modesta degli 

importi da liquidare, contrastare le frodi spesso non risulta 

conveniente a causa degli elevati costi che le Compagnie 

dovrebbero sostenere per l’apertura di un contenzioso con 

il cliente o la controparte. il fenomeno è percepito, invece, 

come marginale per il ramo sanità/salute. 

Grafico 1 

Qual è il ramo più interessato dalle frodi? 

(consentite più risposte) 

R.C. Auto 

Rami Danni Elementari 

Sanità/Salute 

4% 

12% 

15% 

Rami Danni Speciali 

77% 

Fonte: elaborazioni Ufficio Studi KPMG Advisory sulle risposte fornite dal campione 

in termini di incidenza del fenomeno, la misurazione effettuata 

dalle Compagnie assicurative è in linea con i dati forniti dall’isvAP. 

infatti, il 69% del campione indica che una percentuale compresa 

tra lo 0 e il 3% dei sinistri denunciati è connessa a fenomeni 

fraudolenti (Grafico 2). da evidenziare che un’incidenza compresa 

tra il 5 e il 10% è stata indicata da una Compagnia di piccole 

dimensioni e da una ‘diretta’. 

Grafico 2 

Qual è l’incidenza delle frodi accertate sul totale dei sinistri 

denunciati?(*) 

0-2% 

2-3% 

3-5% 

5-10% 

>10% 

0% 

Non rilevato 

8% 

8% 

15% 

(*) numero frodi/totale sinistri 

31% 

38% 



Come confermato anche dall’ANiA, il fenomeno delle frodi 

probabilmente è sottostimato, per le difficoltà a individuare 

oltre che ad accertare gli eventi fraudolenti. il 54% del 

campione indica, infatti, che le frodi ‘sommerse’ incidono 

sul totale dei sinistri denunciati per una percentuale 

superiore al 5% (Grafico 3). Per le sei Compagnie che hanno 

segnalato un’incidenza delle frodi non accertate superiore 

al 10% la percentuale indicata si attesta in media al 19%, 

sebbene alcuni sostengano che per alcuni rischi l’entità 

del ‘sommerso’ sia considerevolmente superiore al valore 

accertato. sono soprattutto le Compagnie di piccole e 

medie dimensioni a non aver stimato l’incidenza delle frodi 

‘sommerse’, mentre al contrario i valori più elevati sono stati 

indicati dalle Compagnie di grandi dimensioni. 

Grafico 3 

Qual è la stima dell’incidenza delle frodi non accertate 

(’sommerse’) sul totale dei sinistri denunciati?(*) 

0-3% 

3-5% 

5-10% 

>10% 

Non stimato 

8% 

19% 

19% 

(*) numero frodi ‘sommerse’/totale sinistri 

23% 

31% 


il 69% del campione 

indica che una percentuale 

compresa tra lo 0 e il 3% 

dei sinistri denunciati è 

connessa a fenomeni 

fraudolenti 

il 54% del campione indica 

che le frodi ‘sommerse’ 

incidono sul totale dei 

sinistri denunciati per una 

percentuale superiore al 5% 


Una delle principali conseguenze del fenomeno è la 

creazione di un circolo vizioso: il progressivo incremento 

della frequenza delle frodi determina l’aumento dei costi 

di liquidazione per le Compagnie che si scarica in parte 

sull’aumento dei premi pagati dagli assicurati che a sua 

volta incentiva le truffe (Grafico 4). da segnalare che nella 

categoria ‘Altro’ sono state indicate come conseguenze delle 

frodi il rischio reputazionale (tre rispondenti), l’aumento dei 

costi di gestione dei sinistri (due rispondenti) e la necessità 

di investimenti in risorse ad hoc. 

Grafico 4 

Qual è il maggiore effetto delle frodi sulla gestione della Compagnia? 


Creazione circolo vizioso: frode – aumento costi – aumento tariffe 

Impatto complessivo sul risultato tecnico 

Aumento del costo medio dei sinistri 

Impatto sulle riserve 

Altro 

4% 

19% 

23% 

38% 

69% 




Le frodi possono essere commesse da diversi soggetti 

(controparti e soggetti interni/collegati). La natura della 

frode (interna, esterna, mista) è determinata dalla categoria 

coinvolta. L’85% del campione sostiene che le frodi attuate 

da controparti esterne alla Compagnia siano le più frequenti, 

mentre solo una percentuale molto inferiore ritiene che vi sia 

collusione tra controparti esterne e soggetti interni (Grafico 5). 

da notare che nessuna delle Compagnie denuncia frodi interne. 

Grafico 5 

Quale delle seguenti tipologie di frode è maggiormente rilevante 

per la Compagnia? 

Frodi esterne (attuate esclusivamente dalle controparti) 

0% 

15% 

85% 

Frodi miste (collusione fra controparti esterne e soggetti interni) 

Frodi interne (attuate da dipendenti, agenti, liquidatori, periti, medici 

e altri soggetti collegati) 


A conferma di quanto emerso dalle risposte fornite alla 

precedente domanda, le Compagnie ritengono che la 

partecipazione di soggetti collegati (dipendenti, agenti, 

liquidatori, fiduciari) sia poco rilevante rispetto al valore 

complessivo delle frodi (Grafico 6). Tuttavia il 24% dei 

rispondenti ritiene che la collusione dei soggetti collegati 

non sia trascurabile. Per un efficace contrasto del fenomeno 

le Compagnie dovrebbero dunque dotarsi di strumenti che 

consentano di monitorare sia le controparti esterne, sia i 

soggetti collegati. infatti, l’attività di questi ultimi, pur essendo 

poco rilevante nelle frodi dirette, deve essere adeguatamente 

presidiata e indirizzata per evitare che si creino condizioni 

favorevoli ad un’ulteriore diffusione del fenomeno. 

Grafico 6 

Rispetto al valore delle frodi accertate dalla Compagnia, quanto è 

rilevante la partecipazione di soggetti collegati (dipendenti, agenti, 

liquidatori, fiduciari)? 

Molto 

Abbastanza 

Poco 

Per nulla 

Non rilevato 

4% 

12% 

12% 

19% 

53% 


La percezione dei rispondenti è che la maggior parte delle 

frodi sia riconducibile a fenomeni occasionali, cioè messi 

in atto in modo diffuso da soggetti diversi. solo il 37% del 

campione ritiene che gli eventi fraudolenti siano perpetrati 

ripetutamente dai medesimi soggetti (Grafico 7). La natura 

per lo più occasionale e diffusa delle frodi ne rende ancora 

più difficile per le Compagnie l’individuazione, l’accertamento 

e, quindi, il contrasto. L’obiettivo della compagnia è 

l’individuazione/accertamento e persecuzione delle frodi, 

non la lotta al crimine organizzato che, invece, è compito 

dell’autorità di polizia e della magistratura, istituzioni con le 

quali le Compagnie dovrebbero abituarsi a collaborare e a 

coordinare le azioni di contrasto. 

Grafico 7 

Rispetto al valore delle frodi subite, la maggior parte di esse 

è riconducibile a fenomeni... 

Occasionali 

Perpetrati ripetutamente dai medesimi soggetti 

37% 

63% 


il 69% del campione ha indicato il contesto socio-culturale 

come principale causa del fenomeno delle frodi nel settore 

assicurativo (Grafico 8). 

Le Compagnie, dunque, percepiscono il fenomeno delle 

frodi connesso non tanto ad azioni criminose perpetrate da 

organizzazioni specializzate (15%), quanto più al contesto 

sociale e culturale che caratterizza le zone a maggiore 

incidenza di frodi. Tuttavia, secondo le statistiche dell’isvAP 

riguardanti la diffusione del fenomeno, l’incidenza delle 

truffe ai danni delle Compagnie risulta più elevata nelle 

aree dove è maggiore la frequenza dei sinistri e il tasso 

di criminalità. si segnala, inoltre, che nel campo ‘Altro’ un 

rispondente ha indicato la crisi economica come possibile 

causa del fenomeno. Effettivamente l’esperienza dimostra 

che in periodi d’instabilità economica l’incidenza delle truffe 

aumenta in tutti i settori, compreso quello assicurativo. 

Grafico 8 

A quale dei seguenti aspetti attribuisce maggiormente 

la causa del fenomeno? 


Contesto socio-culturale 

Collusione degli attori coinvolti (controparti, soggetti collegati) 

Criminalità 

Altro 

4% 

15% 

23% 

27% 

Mancata percezione delle conseguenze sociali 

69% 



il 92% dei rispondenti ritiene che il top management abbia 

una corretta percezione della rilevanza del fenomeno frodi 

(Grafico 9). Questo dimostra che il problema viene vissuto 

come rilevante per le Compagnie dati gli impatti non 

trascurabili sulla gestione e sul risultato tecnico. Questa 

consapevolezza deriva probabilmente anche dalle azioni 

organizzative già attuate autonomamente dalle Compagnie 

per contrastare le truffe e da una buona comunicazione 

interna tra livelli diversi della struttura. il commitment 

del top management è sicuramente un fattore abilitante 

all’attuazione di azioni organizzative, investimenti ed 

interventi, volti a contrastare il fenomeno. 

Grafico 9 

0% 

8% 


Il top management della Compagnia ha la giusta percezione del 

fenomeno? 

Molto 

Abbastanza 

Poco 

Per nulla 

42% 

50% 


Azioni organizzative 

e di processo intraprese dalle Compagnie 

in attesa di soluzioni concrete da parte dell’Autorità di 

vigilanza e del Governo mediante gli opportuni interventi 

legislativi e l’istituzione di organismi di prevenzione e 

controllo, le Compagnie si sono dotate in molti casi di 

strutture e risorse dedicate al monitoraggio e al contrasto 

delle frodi. L’85% delle Compagnie del campione, infatti, 

ha già una struttura organizzativa dedicata al contrasto delle 

frodi (Grafico 10). Più in dettaglio, nel 42% dei casi si tratta di 

una struttura unica e indipendente, mentre per il 38% delle 

Compagnie è una struttura dipendente da un’altra struttura 

(in otto casi dipendente dalla direzione sinistri, in un caso 

dall’Internal Audit e in un altro dalla funzione Compliance). 

solo quattro Compagnie, tutte di piccole e medie dimensioni, 

hanno dichiarato di non avere strutture dedicate al contrasto 

delle frodi. 

Grafico 10 

Nella Compagnia esiste già una struttura organizzativa dedicata 

al contrasto delle frodi? 


Sì, struttura unica e indipendente 

Sì, struttura unica dipendente da un’altra struttura/figura 

No 

8% 

15% 

Sì, strutture separate per ramo/business unit 

38% 

42% 


Coerentemente con le risposte fornite alla domanda 

precedente, l’85% delle Compagnie ha dichiarato di avere 

risorse che lavorano nell’ambito del contrasto delle frodi 

(Grafico 11). di queste Compagnie, il 68% ha personale 

dedicato che lavora a tempo pieno, il 14% ha risorse che 

lavorano part-time oppure occasionalmente, mentre il 

18% ha sia risorse full-time che part-time (Grafico 12). La 

percentuale dei dipendenti dedicata a tempo pieno a questa 

attività si attesta in media all’1,5%, mentre il personale che 

lavora part-time è in media pari al 3% circa delle risorse 

totali. 

Grafico 11 

La Compagnia ha risorse dedicate al contrasto delle frodi? 

Sì 

No 

Grafico 12 

15% 

Se sì, sono impiegate a tempo pieno o part-time? 

Tempo pieno 

Entrambe 

Part-time 

14% 

18% 

85% 

68% 




sia la fase di assunzione del rischio sia quella di 

liquidazione del sinistro vengono indicate come critiche 

per l’individuazione e il contrasto delle frodi (Grafico 13), 

anche se a tendere il miglioramento dei processi nella fase 

di assunzione dovrebbe essere la soluzione più efficace al 

problema per le frodi non occasionali. Questa risposta è 

coerente con quanto indicato dalle Compagnie in merito alla 

natura delle frodi. il fatto che esse non siano riconducibili 

solo a eventi criminosi perpetrati dai medesimi soggetti, 

ma anche, e soprattutto, a frodi occasionali e diffuse, fa sì 

che il miglioramento del processo di assunzione (selezione 

delle controparti, database storico, ecc.) non risulti 

sufficiente a combattere il fenomeno e si renda necessario 

un monitoraggio più approfondito anche della fase di 

liquidazione dei sinistri. 

Grafico 13 

Attualmente qual è la fase più critica per l’individuazione 

ed il contrasto delle frodi? 

Assunzione 

Liquidazione 

Entrambe 

12% 

12% 

76% 


Nonostante ciò, rispetto alle azioni intraprese le Compagnie 

per ora stanno concentrando gli sforzi maggiormente sulla 

fase di liquidazione dei sinistri, intervenendo sui processi 

(89%), mentre solo il 58% dei rispondenti ha modificato 

i processi della fase di assunzione (Grafico 14). Questa 

differenza è probabilmente spiegabile in parte per le difficoltà 

riscontrate dalle Compagnie nel migliorare la selezione della 

clientela per i vincoli legislativi cui esse devono sottostare 

nella fase assuntiva (ad esempio l’obbligo a contrarre 

nell’r.C. Auto) e in parte per il fatto che è oggettivamente 

più complesso mettere in atto azioni che consentano di 

prevenire le frodi. 

Grafico 14 

La Compagnia ha modificato i processi di business per 

contrastare le frodi? 

In fase di assunzione 

4% 

In fase di liquidazione 

35% 

54% 

54% 

Molto Abbastanza Poco Per nulla 

34% 8% 

11% 


Per le Compagnie la fase dell’assunzione del rischio, rispetto 

a quella liquidativa, risulta anche meno dotata di efficaci 

strumenti di controllo (Grafico 15). d’altro canto, la fase di 

assunzione risulta anche la più complessa da monitorare, 

per i suddetti vincoli normativi e per un utilizzo ancora non 

adeguato della banca dati sinistri a causa dei limiti imposti dal 

rispetto della legge sulla privacy. Per quanto concerne invece 

la fase di liquidazione, il 73% dei rispondenti ritiene di avere 

strumenti interni adeguati, ma le Compagnie sembrano 

meno soddisfatte rispetto alle azioni intraprese in termini di 

processi. 

Grafico 15 

La Compagnia dispone di strumenti di controllo (applicativo 

software e strutture/personale) interni adeguati per il contrasto 

delle frodi? 

In fase di assunzione 

46% 


11% 62% 

31% 

23% 


23% 


Circa il 60% delle Compagnie non ha affatto strumenti 

oppure ha strumenti poco efficaci per il controllo degli agenti 

e dei fiduciari (Grafico 16). Questo deriva probabilmente 

dalla percezione che le Compagnie hanno riguardo la natura 

delle frodi (l’85% dei rispondenti ha indicato, infatti, le frodi 

esterne come quelle maggiormente diffuse, mentre le 

frodi che presuppongono la collusione fra soggetti interni 

ed esterni sono ritenute marginali). Pertanto, i clienti e 

le controparti vengono maggiormente monitorati tramite 

applicativi software (58% dei rispondenti). in generale, 

dalle risposte emerge tuttavia che una scarsa percentuale 

di Compagnie ritiene di avere strumenti software più che 

adeguati per il monitoraggio delle tre tipologie di soggetti, 

compresi i clienti e le controparti. 

Grafico 16 

La Compagnia, nel contrasto delle frodi, ha uno specifico strumento 

di controllo (applicativo software) che consente di monitorare 

agenti, fiduciari, clienti e controparti? 

Agenti 

4% 

Fiduciari 

31% 

42% 

Clienti e controparti 

58% 

15% 

23% 

50% 

27% 

Molto efficace Abbastanza efficace 

Poco efficace Nessuno strumento 

35% 

15% 


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4%

oltre il 90% delle Compagnie del campione si è già 

dotata di strutture organizzative e/o di risorse dedicate al 

contrasto delle frodi (Grafico 17). Tuttavia risulta ancora 

bassa la percentuale di coloro che si sono dichiarati 

molto soddisfatti dei risultati ottenuti (Grafico 18). Queste 

evidenze confermano le oggettive difficoltà riscontrate 

dalle Compagnie nell’ottenere risultati realmente efficaci, 

nonostante i tentativi di studiare e implementare modelli, 

processi e strumenti volti ad arginare il fenomeno, 

e dimostrano che esistono ancora ampi margini di 

miglioramento in questa direzione. 

Grafico 17 

Sono state attuate azioni per il contrasto delle frodi? 

Sì 

No 

Molto 

Abbastanza 

Poco 

Per nulla 

0% 

8% 

Grafico 18 

Se sì, hanno portato i risultati sperati? 

13% 

29% 

92% 

58% 


oltre il 90% delle 

Compagnie del campione 

si è già dotata di strutture 

organizzative e/o di risorse 

dedicate al contrasto delle 

frodi, tuttavia risulta ancora 

bassa la percentuale (13%) 

di coloro che si sono 

dichiarati molto soddisfatti 

dei risultati ottenuti 


il 77% delle Compagnie del campione ha già definito un set 

di indicatori che consentono di implementare efficaci sistemi 

di prevenzione delle frodi (Grafico 19). in media il numero 

di parametri individuati per identificare tempestivamente il 

rischio frode è compreso tra 20 e 25. Le Compagnie che 

non hanno ancora identificato un set di indicatori sono 

principalmente quelle di piccole dimensioni. 

Grafico 19 

La Compagnia ha già definito un set di indicatori 

di (potenziali) frodi? 

Sì 

No 

23% 

77% 


L’85% delle Compagnie del campione ha intenzione di 

effettuare investimenti per migliorare la prevenzione e il 

contrasto delle frodi (Grafico 20). L’area in cui sono previsti i 

maggiori investimenti è quella dei sistemi informativi, seguita 

da quella delle risorse Umane. Le altre aree in cui si intende 

intervenire sono la struttura sinistri, quella commerciale, il 

centro liquidazione danni e l’area dell’assunzione dei rischi. 

Grafico 20 

La Compagnia ha intenzione di effettuare ulteriori investimenti 

nel contrasto e nella prevenzione delle frodi? 


Sì, nei Sistemi Informativi 

Sì, nelle Risorse Umane 

Sì, in altre aree della Compagnia 

8% 

15% 

Sì, nell’Internal Audit 

19% 

No, in nessuna area della Compagnia 

42% 

65% 




Legislazione, banca dati sinistri 

e aspettative sull’Agenzia anti-frode 

oltre alle azioni e agli investimenti che le Compagnie 

assicurative possono effettuare autonomamente per 

migliorare le fasi di assunzione del rischio e di liquidazione 

dei sinistri, il 96% dei rispondenti ritiene che gli interventi 

legislativi siano fondamentali per permettere un adeguato 

contrasto del fenomeno (Grafico 21). data la percezione 

delle Compagnie di non poter sempre agire liberamente nel 

contrasto delle frodi per i vincoli e limiti legislativi esistenti, 

emerge l’esigenza di un intervento a livello accentrato da 

parte del Governo che fornisca soluzioni per arginare il 

fenomeno. 

Grafico 21 

Quanto sono importanti gli interventi legislativi al fine di consentire 

alle Compagnie di poter agire in modo efficace nel contrasto delle 

frodi? 

Molto 

Abbastanza 

Poco 

0% 

Per nulla 

4% 

11% 

85% 


infatti, rispetto alla possibilità di prevenire le frodi, le 

Compagnie si sentono piuttosto vincolate dalla legge sia in 

fase di assunzione sia in fase di liquidazione (Grafico 22). 

in particolare, l’obbligo a contrarre in fase di assunzione 

viene ritenuto molto vincolante ai fini della prevenzione di 

sinistri collegati ad eventi fraudolenti da più della metà del 

campione. 

Grafico 22 

Rispetto all’eventualità di prevenire possibili frodi, 

quanto la Compagnia è vincolata dalla legge? 

In fase di assunzione (per l'obbligo a contrarre) 

35% 

57% 


61% 

31% 

8% 4% 

4% 



secondo la percezione delle Compagnie il grado di 

trasparenza e di comunicazione riguardante il fenomeno frodi 

non è adeguato per il 69% del campione (Grafico 23). Tra 

le cause della mancata trasparenza ci sono probabilmente 

da un lato le difficoltà strutturali che le Compagnie 

riscontrano nell’individuazione e nell’accertamento delle 

frodi, dall’altro anche i vincoli imposti dalla normativa sulla 

privacy in relazione allo scambio di informazioni tra le stesse 

Compagnie. Tuttavia, dall’imminente istituzione dell’Agenzia 

anti-frode e da un più efficace utilizzo della banca dati sinistri 

ci si attende che l’informativa sul fenomeno possa essere 

più completa e trasparente. 

Grafico 23 

Il grado di trasparenza e comunicazione sull’incidenza del fenomeno 

frodi è adeguato? 

Molto 

4% 

Abbastanza 

Poco 

Per nulla 

11% 

27% 

58% 



ecentemente l’isvAP e l’ANiA hanno messo l’accento sul 

problema delle frodi nel settore assicurativo e nel dibattito 

con gli altri attori del sistema (le compagnie e il Governo) 

sono state avanzate possibili soluzioni per contrastare il 

fenomeno. Una delle proposte è l’arricchimento della banca 

dati sinistri isvAP con più informazioni riguardanti testimoni, 

periti e medici coinvolti nelle procedure di rimborso. Le 

Compagnie si attendono che la banca dati sinistri dell’isvAP 

possa essere un importante strumento per il contrasto 

delle frodi (Grafico 24); solo il 19% del campione (costituito 

per lo più da Compagnie di grandi e medie dimensioni) si 

mostra scettico sull’efficacia della banca dati per arginare il 

fenomeno. 

Grafico 24 

Quanto è importante l’istituzione e il maggior utilizzo della banca 

dati anti-frode dell’ISVAP? 

Molto 

Abbastanza 

Poco 

Per nulla 

8% 

11% 

19% 

62% 


L’altra soluzione proposta nel dialogo tra istituzioni e 

Compagnie è la creazione di un’Agenzia anti-frode con 

compiti investigativi funzionali alla segnalazione di fenomeni 

fraudolenti all’autorità giudiziaria. rispetto a questa 

soluzione, le aspettative delle Compagnie sono ancora 

migliori in quanto l’89% degli aderenti alla survey ritiene 

l’istituzione dell’Agenzia anti-frode uno strumento piuttosto 

efficace (Grafico 25). 

Grafico 25 

Il progetto di istituire l’Agenzia anti-frode è uno strumento 

davvero efficace ai fini del contrasto delle frodi? 

Molto 

Abbastanza 

Poco 

Per nulla 

0% 

11% 

31% 

58% 



La maggior parte delle Compagnie ritiene che il controllo e la 

vigilanza sull’Agenzia anti-frode dovrebbero essere affidati ad 

una istituzione creata ad hoc, mentre solo una percentuale 

minoritaria del campione ritiene che l’agenzia debba essere 

controllata dall’isvAP o dall’ANiA (Grafico 26). Nella categoria 

‘Altro’ alcune Compagnie suggeriscono che l’istituzione 

cui affidare il compito della vigilanza sull’Agenzia anti-frode 

dovrebbe essere la stessa autorità giudiziaria. 

Grafico 26 

Da quale delle seguenti Istituzioni dovrebbe essere controllata 

l’Agenzia anti-frode? 

Istituzione creata ad hoc 

ISVAP 

ANIA 

Altro 

12% 

12% 

23% 

53% 


L’89% degli aderenti alla 

survey ritiene l’istituzione 

dell’Agenzia anti-frode uno 

strumento necessario ed 

efficace al contrasto del 

fenomeno 


Focus 


Negli ultimi anni si è assistito ad una 

diminuzione nella raccolta dei rami danni 

che è da attribuire prevalentemente ad 

una notevole contrazione del ramo r.C. 

Auto. Tuttavia, a fronte di una significativa 

riduzione dei premi, il numero dei sinistri 

denunciati ed il correlato costo dei 

risarcimenti non sono diminuiti e pertanto 

l’importo dei premi raccolti non sempre 

è riuscito a coprire il costo dei sinistri. 

Questo è imputabile anche al repentino 

e pesante effetto dell’adozione da parte 

di molti tribunali di nuovi criteri per i 

risarcimenti relativi alle lesioni più gravi 

con il risultato che il costo complessivo 

della liquidazione dei sinistri in alcuni 

casi è addirittura aumentato. Pertanto 

nel 2009 su 100 euro incassati le 

imprese assicurative ne hanno 

spesi quasi 108 per la liquidazione 

dei sinistri con pesanti impatti sui 

risultati della gestione del ramo 

r.C. Auto. 


Principali evidenze e 

peculiarità del fenomeno in 

Italia e scenari evolutivi 

vittorio verdone, direttore Auto, distribuzione e Consumatori, ANiA 



Questa tendenza preoccupa sia le compagnie, che devono 

dare conto ai propri azionisti dei risultati economici, sia 

l’intera collettività, perché inevitabilmente i risultati negativi 

sono destinati a riflettersi sul piano sociale in termini di prezzi 

delle coperture applicati agli assicurati. 

Lo scenario è premessa d’obbligo per spiegare il cambio 

di direzione dell’andamento dei prezzi nel ramo r.C. Auto 

osservato in tempi più recenti: la riduzione osservata 

dell’ultimo quinquennio (in termini reali il prezzo medio della 

copertura r.C. Auto è diminuito nel quinquennio di oltre il 

20%) ha subito una battuta d’arresto. 

i fattori che hanno portato al raggiungimento dei risultati 

negativi nella gestione r.C. Auto degli anni scorsi e che 

hanno causato gli aumenti dei prezzi delle coperture sono 

abbastanza comuni e noti nel nostro Paese, sebbene siano 

particolarmente critici in alcune zone dell’italia, soprattutto 

nel Mezzogiorno 1 : 

• la frequenza dei sinistri (rapporto tra il numero di sinistri e il 

numero di veicoli assicurati) è in aumento da due anni e nel 

2009 è stata pari all’8,6% 

• l’incidenza dei danni alla persona sta crescendo in maniera 

anomala dal 20,4% del 2007 al 21,9% del 2009, fino 

a raggiungere picchi pari a oltre il 40% in alcune aree 

geografiche 

• le regole bonus/malus introdotte per legge hanno 

snaturato i sistemi tariffari costruiti sui precedenti di guida, 

favorendo i nuovi assicurati, indipendentemente da ogni 

considerazione ’meritocratica’ 

• il fenomeno delle frodi è in continuo aumento. 

Proprio l’annoso problema delle frodi ai danni delle 

imprese di assicurazione negli ultimi tempi è tornato 

prepotentemente sui principali tavoli di dibattito delle 

compagnie, dell’associazione di categoria, dell’autorità di 

vigilanza e del Governo. il recente aumento dei premi delle 

assicurazioni auto rappresenta la diretta conseguenza del 

circolo vizioso in atto da tempo nel settore: frode – aumento 

costi – aumento tariffe. il fenomeno delle frodi assicurative 

produce effetti distorsivi che impattano negativamente 

sulle regole di funzionamento del settore e, neanche troppo 

indirettamente, sugli assicurati onesti che si trovano, 

soprattutto nel ramo dell’r.C. Auto, a dover pagare il conto 

‘di un pasto mai consumato’. 

da ciò nasce l’esigenza di condividere con il sistema 

politico e con gli organi legislativi le possibili soluzioni alle 

cause che rendono critico il ramo r.C. Auto in italia. È 

1 sebbene non si possa parlare di un problema meridionale in senso lato; infatti, in molte zone 

del sud la quota dei sinistri fraudolenti è minore della media nazionale. 

infatti, sulla base delle informazioni (premi lordi contabilizzati 

nel 2010 per il lavoro diretto italiano dei rami danni e dei 

rami vita) fornite all’ANiA in via preliminare dalle imprese di 

assicurazione con sede legale in italia, emerge che nel 2010 

la raccolta premi nei rami danni, calcolata in termini omogenei 

rispetto al 2009 per tener conto dell’uscita di due imprese che 

non operano più sul portafoglio diretto italiano, risulterebbe in 

crescita del 2,1% (+0,5% in termini reali). L’incremento reale è 

spiegabile con la crescita della raccolta premi del settore Auto 

che è aumentata del 4% incidendo sul totale dei premi danni 

per il 55,7% (54,9% nel 2009). 

Il contesto e le principali problematiche 

necessario studiare una linea d’azione condivisa che preveda 

l’introduzione di decisivi interventi sia a livello normativo sia 

a livello organizzativo e non solo a favore delle compagnie 

assicurative, ma anche a tutela dei consumatori finali. 

se fino ad oggi gran parte delle compagnie assicurative 

si sono attivate autonomamente istituendo al proprio 

interno delle strutture direzionali (ad esempio nell’area della 

liquidazione sinistri) per individuare ed arginare le frodi, 

la portata e il dilagare del fenomeno ha indotto il settore 

a dotarsi di strumenti specializzati e organizzati a livello 

centrale. Ne è un esempio la banca dati sinistri isvAP che 

mette a disposizione delle compagnie l’ausilio informatico, 

essenziale per l’analisi delle informazioni, che consente 

l’accertamento dei casi sospetti di frode. 

Purtroppo questo ancora non basta e rimangono questioni 

ancora sospese. 

Come si stanno muovendo le istituzioni preposte al settore? 

Quale organizzazione il Governo deve dare al settore 

per consentire un riequilibrio in ottica di libero mercato 

(concorrenza e liberi prezzi) e di riduzione dei costi di 

gestione dei sinistri aumentati per il diffuso fenomeno delle 

frodi? 


L’incidenza dei fenomeni fraudolenti 

in italia, secondo i dati ufficiali elaborati dall’isvAP, nel ramo 

r.C. Auto nel 2009 sono stati riscontrati 83.378 sinistri 

fraudolenti, pari al 2,5% di tutti quelli accaduti e denunciati 

nello stesso anno. Nel 2008 i sinistri connessi a reati erano 

lievemente inferiori (circa 2,3%). 

i dati ufficiali rilevati dall’isvAP riportano però solo le truffe 

accertate dalle imprese mediante i limitati mezzi di cui esse 

dispongono per contrastare il fenomeno. dal confronto 

europeo, se si considera che l’incidenza dei sinistri connessi 

ad eventi fraudolenti nel regno Unito in media è pari al 

10% e in Francia al 5%, appare evidente che il dato stimato 

dall’isvAP nel 2009 è un valore che non riflette la reale 

portata del fenomeno italiano, perché non include le frodi 

‘sommerse’, cioè quelle perpetrate ma non scoperte e 

accertate. 

Grafico 1 

Frodi R.C. Auto in Italia (2009) 

Area territoriale 

% sinistri con frode 

(numero) 

% sinistri con frode 

(importi) 

PiEMoNTE 0,99 0,95 

vALLE d’AosTA 0,25 0,46 

LoMBArdiA 0,95 1,13 

TrENTiNo ALTo 

AdiGE 

0,42 0,44 

vENETo 0,79 0,76 

FriULi vENEZiA 

GiULiA 

0,39 0,39 

LiGUriA 1,62 1,72 

EMiLiA roMAGNA 0,73 0,8 

TosCANA 1,08 1,3 

UMBriA 0,51 1,13 

MArCHE 1,01 0,97 

LAZio 2,06 1,91 

ABrUZZo 1,01 1,12 

MoLisE 1,11 1,93 

CAMPANiA 9,58 8,68 

PUGLiA 6,17 5,27 

BAsiLiCATA 2,09 2,01 

CALABriA 4,03 3,9 

siCiLiA 3,03 2,91 

sArdEGNA 0,87 0,75 

ITALIA 2,5 2,4 

Fonte: ISVAP - Indagine sul fenomeno della criminalità nel settore assicurativo. 

Elaborazioni dei dati per il 2009 


secondo un’analisi svolta dall’ANiA sui dati isvAP 2009 

a livello territoriale, vi sarebbe una stretta correlazione tra 

frequenza dei sinistri e incidenza dei fenomeni fraudolenti. 

in particolare, è stato osservato che le province in cui la 

frequenza dei sinistri è inferiore alla media nazionale sono 

anche quelle in cui l’incidenza delle frodi è inferiore (Grafico 1). 

L’alta incidenza percentuale delle frodi sul totale dei sinistri 

registrati interessa maggiormente quelle aree geografiche 

caratterizzate da fenomeni di diffusa illegalità. secondo i dati 

regionali elaborati dall’isvAP, il coefficiente di correlazione tra 

la frequenza sinistri e l’incidenza del numero dei sinistri con 

frode accertata sul totale di quelli denunciati è pari a 0,59, un 

valore statisticamente significativo. 



Gli scenari evolutivi 

Le frodi nel settore assicurativo causano un notevole spreco 

di risorse economiche a favore di chi mette in atto questi 

reati e, in alcune aree del Paese, soprattutto a favore della 

criminalità organizzata. 

L’assicurazione, per poter svolgere pienamente il ruolo di 

difesa e di impulso dello sviluppo economico, deve poter 

contare su condizioni di esercizio non alterate da fenomeni 

criminosi. 

occorrono dunque una svolta sul piano della tutela della 

legalità e un’assunzione di responsabilità da parte di tutti i 

soggetti che a vario titolo possono determinare le decisioni 

per l’istituzione di validi strumenti conoscitivi e investigativi 

per combattere gli illeciti, sia in fase preventiva, sia in fase 

repressiva. 

L’anti-frode deve essere concepito come un sistema 

articolato di misure che comprenda: 

• l’organizzazione di un presidio stabile di natura 

pubblicistica in cui accentrare tutte le funzioni di analisi 

delle informazioni disponibili presso archivi pubblici e 

Struttura e compiti 

dell’organismo anti-frode 

La disciplina che regola l’utilizzo di informazioni a fini antifrode 

non dovrebbe contemplare limitazioni in ordine ai 

dati consultabili, ma esclusivamente rispetto alle condizioni 

da osservare per evitare una diffusione di dati a soggetti 

diversi dagli operatori del settore assicurativo e delle 

autorità inquirenti. Pertanto, le informazioni devono poter 

essere condivise al fine di consentire le necessarie azioni di 

coordinamento tra imprese nel contrasto delle frodi seriali. 

in particolare, si evidenzia che il modello organizzativo 

per l’esercizio di un’efficace attività anti-frode non può 

prescindere da due piani di azione tra loro necessariamente 

interconnessi: 

• il coordinamento delle diverse banche dati contenenti 

informazioni rilevanti ai fini della prevenzione dei reati 

in materia assicurativa e una disciplina dell’accesso alle 

stesse da parte delle istituzioni abilitate e delle imprese 

di assicurazione che risulti effettivamente funzionale 

all’individuazione dei comportamenti illeciti 

• l’istituzione di un organismo che, attraverso il pieno 

accesso alle citate banche dati e mediante analisi e 

investigazioni condotte da personale di polizia specializzato 

sulle informazioni presenti in questi archivi, individui casi 

privati e cui affidare il potere di svolgere indagini di polizia 

giudiziaria mirate rispetto alle situazioni che risultano frodi 

sospette sulla base delle analisi condotte nelle banche dati 

e degli indicatori ottenuti 

• il coordinamento tra le attività affidate a questo organismo 

pubblico e le iniziative promosse autonomamente dalle 

imprese 

• la segnalazione dei risultati delle indagini alla magistratura 

per procedere all’esercizio dell’azione penale 

• la perseguibilità d’ufficio delle frodi perpetrate nell’ambito 

dell’assicurazione obbligatoria r.C. Auto, in relazione 

all’interesse pubblico di tutela della collettività dei soggetti 

tenuti all’adempimento dell’obbligo 

• il rafforzamento degli strumenti a disposizione delle 

imprese per l’accertamento più approfondito dei casi che si 

palesano come chiari tentativi di frode 

• l’istituzione di un sistema di controllo accentrato 

sull’adempimento dell’obbligo assicurativo r.C. Auto. 

di sospetta frode, segnalandoli alle imprese interessate e 

alla magistratura e predisponendo gli atti necessari per le 

eventuali iniziative penali. 

Qualsiasi intervento che prescindesse dall’accennata 

struttura a due livelli (accesso più ampio alle informazioni 

da parte delle imprese di assicurazione e organismo 

centralizzato di investigazione) costituirebbe una ’non 

soluzione’, che innescherebbe solamente aspettative 

destinate probabilmente ad essere disattese. 

L’organismo dovrebbe essere dotato di autonomia 

patrimoniale e gestionale e verrebbe finanziato interamente 

dal settore assicurativo privato mediante un contributo 

obbligatorio da stimarsi in relazione alle effettive risorse 

necessarie. L’organismo anti-frode dovrebbe avvalersi della 

collaborazione stabile di un nucleo speciale di polizia per 

effettuare ogni opportuna elaborazione dei dati acquisiti 

dalle banche dati, ricevere segnalazioni da parte delle 

imprese e scambiare informazioni con le stesse, predisporre 

documentazioni per iniziative giudiziarie strettamente 

connesse con la prevenzione dei reati di cui all’articolo 642 

del Codice Penale. 


Perseguibilità d’ufficio delle frodi 

nell’assicurazione R.C. Auto 

La gran parte delle speculazioni, che spesso si traducono in 

vere e proprie frodi (con il concorso dei diretti interessati, 

di professionisti dell’intermediazione dei sinistri e di medici 

compiacenti) avviene attraverso le richieste di risarcimento 

dei danni alla persona di importi molto ridotti. il numero 

significativo di queste pretese risarcitorie è all’origine 

dell’elevata incidenza dei danni alla persona nel ramo r.C. 

Auto, la cui frequenza è la più alta tra i paesi europei. se si 

osserva la distribuzione territoriale dell’incidenza dei sinistri 

con danni fisici, si colgono altre interessanti correlazioni 

positive: in particolare, le aree di massima concentrazione dei 

danni alla persona coincidono con quelle in cui è più elevata 

la frequenza dei sinistri in generale e più alta l’incidenza di 

fenomeni fraudolenti accertati. 

il contrasto delle speculazioni e delle frodi di questa natura 

non è agevole a causa di una normativa (tabelle di legge 

sulla valutazione economica e medico legale per le lesioni 

micropermanenti) che favorisce le richieste sproporzionate 

rispetto alla dimensione reale delle lesioni denunciate. La 

discrezionalità concessa al medico legale e la possibilità, in 

particolare nelle microlesioni più diffuse (ad esempio colpo 

di frusta), di valorizzare le indicazioni soggettive riferite 

dal danneggiato e non riscontrabili con strumentazione 

scientifica determinano una dispersione di risorse che va 

necessariamente arginata. 

La soluzione è in primo luogo legislativa. riformare le tabelle 

di legge, eliminando le voci improprie e non oggettive e 

fornendo ai medici legali un protocollo valutativo che vincoli 

i professionisti all’impiego di tecniche di indagine che non 

prescindano da riscontri fondati su risultati obiettivizzabili. 

in secondo luogo, in termini di politica giudiziaria, la 

magistratura dovrebbe applicare in termini più rigorosi 

la valutazione delle spese accessorie di tali microlesioni, 

evitando di assegnare somme, non giustificate da esami 

oggettivi, a titolo di inabilità temporanea (è insensato, ad 

esempio, attribuire il 100% di invalidità temporanea per 

’n’ giorni in caso di semplice distorsione lieve del rachide 

cervicale) e di riconoscere spese mediche riabilitative oltre la 

misura proporzionata al caso concreto. 


Al fine di rendere più efficace l’esercizio dell’azione penale 

per le frodi perpetrate nell’ambito dell’r.C. Auto si propone 

di prevedere la procedibilità d’ufficio. La proposta risulta 

coerente con la natura obbligatoria dell’assicurazione e 

con il connesso interesse pubblico a tutelare la collettività 

dei soggetti tenuti all’adempimento dell’obbligo. La frode 

nell’assicurazione r.C. Auto ha effetti negativi su tutti gli 

assicurati. La proposta di prevedere la perseguibilità d’ufficio 

è coerente con quanto previsto dall’articolo 640 del Codice 

Penale, che la prescrive per i casi di truffa nei confronti dello 

stato o di enti pubblici. 



Rafforzamento degli strumenti 

a disposizione delle imprese per prevenire le 

frodi 

infine, si propongono alcune modifiche al Codice delle 

assicurazioni assolutamente necessarie per fornire un 

maggior impulso e una maggiore efficacia all’azione antifrode 

promossa dalle compagnie assicurative. 

Gli strumenti a disposizione del settore assicurativo per 

combattere il fenomeno sono limitati agli accertamenti 

eseguibili caso per caso per la verifica della sussistenza del 

sinistro e delle caratteristiche del danno denunciato. 

• È assolutamente imprescindibile garantire all’impresa di 

assicurazione il diritto di accertare il danno denunciato. 

La normativa sulle procedure di liquidazione dei sinistri 

r.C. Auto è tutta concepita in chiave garantista a favore 

del danneggiato, fondata sul presupposto che i suoi 

comportamenti siano sempre rispettosi della legge e 

dell’etica. Purtroppo non è così. 

È necessario pertanto modificare la norma, prevedendo 

che il danneggiato non possa rifiutare l’accertamento 

del danno alle cose (attualmente la norma esiste solo 

per i danni alla persona) e, soprattutto, che non possa 

procedere alla riparazione prima che sia decorso un 

congruo periodo di tempo per consentire all’impresa le 

operazioni di valutazione e stima dei danni effettivamente 

subiti. il lasso di tempo necessario all’accertamento della 

sussistenza e dell’entità del danno può essere quello 

disciplinato dall’articolo 9 del dPr n. 45/1981, regolamento 

di attuazione della cosiddetta miniriforma r.C. Auto (legge 

n. 39/1977), e non riprodotto nel Codice delle assicurazioni. 

Questa disposizione prevede un periodo di otto giorni 

lavorativi in cui il danneggiato deve mettere a disposizione 

le cose per l’ispezione dell’impresa. 

• Al fine di rendere realmente efficace l’attività 

dell’organismo anti-frode, si dovrebbe prevedere che, nel 

caso in cui il sinistro da liquidare presenti elementi desunti 

dai moduli di allerta elaborati dall’organismo pubblico antifrode 

che segnalano un reale pericolo di frode, l’impresa 

possa motivare la mancata offerta di liquidazione indicando 

la necessità di approfondire le circostanze del sinistro. Tale 

motivazione dovrebbe essere inviata all’isvAP assieme alla 

documentazione dedotta dall’organismo per consentire 

all’istituto di vigilanza una verifica del comportamento 

dell’impresa in relazione agli obblighi vigenti in materia 

di liquidazione dei sinistri r.C. Auto, che, come è 

noto, se non rispettati danno luogo a rilevanti sanzioni 

amministrative per la compagnia. 

Istituzione di un sistema di controllo 

accentrato sull’adempimento dell’obbligo 

assicurativo R.C. Auto 

il fenomeno della non assicurazione, pur non costituendo 

tecnicamente una frode, rappresenta una grave ‘patologia’ 

del sistema che va contrastata perché con questo 

comportamento contra legem il costo dei sinistri provocati, 

attraverso il ricorso al Fondo di garanzia vittime della 

strada, si trasferisce sull’intera collettività e, comunque, 

vengono sottratte risorse che, diversamente, andrebbero a 

giovamento della mutualità generale. 

L’organismo pubblico anti-frode potrebbe svolgere anche 

la funzione di controllo accentrato sull’adempimento 

dell’obbligo assicurativo. A tal fine sarebbe sufficiente 

stabilire che l’organismo, incrociando la banca dati dei veicoli 

immatricolati presso il Pubblico registro Automobilistico e la 

banca dati dei veicoli assicurati detenuta dall’ANiA, abbia la 

facoltà di inoltrare agli organi di polizia l’elenco di tutti i veicoli 

che risultano privi di copertura assicurativa. 



Esperienze e best practice 

internazionali nel contrasto 

frodi nel ramo R.C. Auto 

silvano Lenoci, Associate Partner, KPMG Advisory 

L’elevata sinistrosità nel ramo r.C. Auto è 

un fenomeno globale che interessa tutte le 

compagnie assicurative. 

in Europa il ramo r.C. Auto costituisce circa 

il 6% della raccolta premi lordi totale (danni 

e vita). Nel confronto europeo, se nel 2008 

l’italia era il primo paese per premi lordi 

raccolti nel ramo r. C. Auto (17,6 miliardi 

di Euro su un totale a livello europeo 

per il campione CEA di 63,2 miliardi di 

Euro), è secondo solo alla Germania in 

termini di claims ratio, il rapporto tra 

sinistri liquidati e la relativa raccolta 

premi, con il 77,4% contro una media 

europea pari al 76,8% (dati CEA 

2007). 



La dimensione del ramo r.C. Auto nei paesi del Nord Europa 

è sensibilmente inferiore alla media europea, anche alla luce 

della minore densità di popolazione e del numero inferiore di 

veicoli in circolazione. 

Grafico 1 

Dimensione (premi lordi) del ramo R.C. Auto in Europa 

FR: 6,8 Euro mld 

PT: 1,2 Euro mld 

ES: 6,6 Euro mld 

SE: 1,0 Euro mld 

NL: 2,5 Euro mld 

IT: 17,6 Euro mld 

Totale Premi Lordi in EU: 1.100 miliardi di Euro 

di cui R.C. Auto: 63,2 miliardi di Euro 

Fonte: CEA, Febbraio 2010, su dati 2008 

DE: 12,5 Euro mld 

oltre ad un’elevata sinistrosità, rispetto alla media europea 

per l’italia si riscontra un elevato costo medio dei sinistri (in 

media pari a circa 4.000 Euro), inferiore solo alla svizzera e 

alla svezia (Grafico 2 e Tabella 1), un’elevata frequenza dei 

sinistri che si attesta quasi al 9% (Grafico 2 e Tabella 2) e 

in particolare la più alta incidenza dei sinistri con danni alla 

persona, 21,9% (Grafico 2). L’alto costo medio dei sinistri si 

scarica sugli assicurati italiani che pagano il più alto premio 

medio (346 Euro contro la media europea pari a 211 Euro). 

FI: 0,7 Euro mld 


Grafico 2 

Rischiosità del ramo R.C. Auto in Europa 

in parentesi valore del premio puro in Euro 


Tabella 1 

Costo medio dei sinistri nei principali 

paesi europei, Euro (a parità di poteri 

d’acquisto), ramo R.C. Auto 

svezia 4.307 

Italia 3.931 

Finlandia 3.772 

slovenia 3.638 

Croazia 3.410 

Francia 3.207 

Germania 3.166 

Polonia 2.430 

Estonia 2.392 

Portogallo 2.250 

Austria 2.128 

Norvegia 2.120 

Malta 1.972 

slovacchia 1.590 

Turchia 1.461 

UE 2.785 


Tabella 2 

Frequenza dei sinistri nei principali paesi 

europei, ramo R.C. Auto 

Turchia 9,9% 

Austria 9,0% 

Italia 8,6% 

Grecia 8,2% 

slovacchia 7,8% 

svezia 7,7% 

Malta 7,4% 

Portogallo 7,3% 

Germania 6,6% 

repubblica Ceca 6,2% 

Estonia 6,1% 

Norvegia 5,8% 

Croazia 5,7% 

Polonia 5,1% 

Francia 4,4% 

slovenia 4,1% 

Finlandia 2,8% 

UE 6,6% 


Incidenza dei sinistri 

con danni alla 

persona su totale 

sinistri 

Italia 21,9% 

spagna 17,8% 

svezia 16,3% 

Francia 10,0% 

Austria 10,0% 

Germania 9,8% 

Belgio 9,6% 

UE 9,1% 




in italia, è anche più alta la percentuale dei sinistri con lesioni 

alla persona che vengono attribuite al cosiddetto ‘colpo di 

frusta’ (oltre il 50%), con lamentate conseguenze di invalidità 

permanente nella quasi totalità dei casi (Tabella 3). 

Tabella 3 

Sinistri con lesioni attribuite al ‘colpo di 

frusta’ nei principali paesi europei 

Italia >50% 

Germania 40,0% 

Paesi Bassi 35,0% 

spagna 15,0% 

Francia 6,0% 

Norvegia 5,0% 

danimarca 4,8% 

Fonte: Casellario INAIL 

Le differenze tra l’italia e gli altri paesi europei sono ascrivibili 

a fattori endogeni e a fattori esogeni. 

Per le diverse abitudini lavorative e i diversi stili di vita, 

sul territorio nazionale si riscontra una tra le più elevate 

concentrazioni dei veicoli (606 ogni 1.000 abitanti, rispetto 

alla media europea che è pari a 479): l’italia è quarta dopo 

islanda (734), Lussemburgo (640) e Malta (636). 

se a ciò si aggiunge la scarsa educazione alla guida sicura 

e la rete viaria spesso dissestata si comprende perché la 

frequenza dei sinistri automobilistici in italia è tra le più 

elevate in Europa. inoltre, la frequenza degli incidenti varia 

da regione a regione (Tabella 4) con effetti molto differenti 

in base alla località in cui i sinistri si verificano, perché, a 

quelli citati finora, che potremmo definire fattori endogeni, si 

aggiunge il malcostume delle frodi (fattore esogeno) che è 

più diffuso in alcune regioni d’italia che in altre. 

inoltre, è piuttosto comune in italia una certa ‘propensione’ 

da parte dei medici a riconoscere lesioni e microlesioni in 

caso di incidenti. dall’esame delle certificazioni mediche 

e dei verbali di pronto soccorso si evince una notevole 

confusione ed inesattezza nell’inquadramento diagnostico 

del trauma. spesso, infatti, si definiscono indifferentemente 

come ‘colpo di frusta’ patologie diverse, senza fornire un 

preciso esame obiettivo che possa poi distinguere i diversi 

quadri clinici e di conseguenza il relativo risarcimento. 

Tabella 4 

Frequenza dei sinistri nel ramo R.C. Auto, 2009 

Regione Causato Gestito 

Emilia romagna 6,27% 6,48% 

Friuli venezia Giulia 4,80% 4,97% 

Liguria 7,97% 8,87% 

Lombardia 7,04% 7,36% 

Piemonte 7,15% 7,55% 

Trentino Alto Adige 5,46% 5,56% 

valle d’Aosta 6,40% 6,57% 

veneto 5,45% 5,65% 

Nord Italia 6,52% 6,83% 

Abruzzo 7,22% 7,49% 

Lazio 9,01% 9,59% 

Marche 6,30% 6,60% 

Molise 6,47% 6,63% 

Toscana 7,43% 7,88% 

Umbria 6,50% 6,76% 

Centro Italia 7,77% 8,22% 

Basilicata 6,52% 6,88% 

Calabria 7,79% 8,39% 

Campania 10,38% 11,77% 

Puglia 8,89% 9,46% 

sardegna 7,86% 8,36% 

sicilia 8,59% 9,27% 

Sud Italia e Isole 8,92% 9,74% 

Totale Italia 7,48% 7,94% 

Fonte: ANIA 

sono proprio i sinistri con microlesioni e ‘colpi di frusta’, i cui 

risarcimenti hanno tipicamente importi molto bassi, quelli 

più esposti al rischio frode nel ramo r.C. Auto. spesso le 

lesioni sono inesistenti, oppure trascurabili, ciò nonostante 

è prassi denunciare il danno per recuperare qualunque 

cifra, dichiarando microlesioni che non sono clinicamente 

accertabili. La caratteristica di questo tipo di truffa è che non 

è opera della criminalità organizzata, ma di un malcostume 

diffuso e trasversale, che vede la collusione di avvocati, 

medici e periti che non considerano illecito truffare le 

compagnie assicurative a favore del proprio cliente. Un 

fenomeno questo piuttosto diffuso nel nostro Paese e che 

raggiunge livelli elevati in alcune zone d’italia, causando, 

come visto, anche allarmanti rialzi sul costo finale dei premi 

che gli automobilisti pagano. 

Tutti questi elementi, che rendono ‘singolare’ il ramo r.C. 

Auto in italia, hanno ricadute sul diverso rapporto economico 

che si instaura tra gli assicurati e le imprese assicurative. in 

alcune zone d’italia, infatti, molte compagnie hanno deciso di 

riorganizzare territorialmente i punti vendita. 


Nonostante non siano disponibili statistiche definitive ed 

omnicomprensive, si può affermare che quello delle frodi è 

un fenomeno che interessa molti paesi, in maniera rilevante 

e in tendenziale crescita soprattutto a causa della recente 

crisi: l’esperienza, infatti, dimostra che in periodi di instabilità 

economica l’incidenza delle truffe aumenta, in generale 

in qualsiasi settore d’attività ed in particolare in quello 

assicurativo (Grafico 3). 

Grafico 3 

Valore delle frodi assicurative su totale sinistri liquidati in Europa 

Numero indice 

200 

100 

130 

2007 2008 2009 

Fonte: ABI (Association of British Insurers) 

Aumento 

+100% 

Non esistono stime comparative attendibili sull’entità del 

fenomeno delle frodi nei singoli paesi europei ma si presume 

che in italia il fenomeno sia sottostimato (Grafico 4 e Tabella 

5). 

Grafico 4 

Incidenza delle frodi assicurative accertate sul totale dei sinistri 

liquidati a livello internazionale 

Regno Unito 

Stati Uniti 

Francia 

Italia 

5% 

3% 

10% 

9% 

Fonte: IASIU European Insurance Fraud Seminar 2010 

Tabella 5 


Frodi assicurative: rilevanza del fenomeno a livello internazionale 

stati Uniti • si stima che le frodi nel settore assicurativo siano 

seconde in ordine di importanza solo all’evasione 

fiscale e che i sinistri fraudolenti pagati dalle 

compagnie di assicurazione ammontino a circa 80 

miliardi di dollari all’anno. 

• secondo la Coalition Against Insurance Fraud, le 

frodi nel settore sanitario da sole ammontano a 

circa 54 miliardi di dollari all’anno. 

regno Unito • Le recenti survey condotte dall’Association of 

British Insurers (ABi) segnalano che nel regno 

Unito sono stati scoperti nel 2008 circa 107.000 

casi di sinistri fraudolenti con un incremento del 

17% rispetto all’anno precedente ed un costo 

complessivo stimato di circa 730 milioni di sterline. 

• secondo la stessa ABi, la stima delle frodi 

sommerse (sinistri fraudolenti non scoperti) nel 

regno Unito si attesta a circa 1,9 miliardi di sterline 

l’anno con un aumento dal 2006 di 0,3 miliardi di 

sterline . L’Insurance Fraud Bureau stima invece 

che solo nel settore auto il costo dei sinistri 

sommersi ammonti a circa 350 milioni di sterline. 

inoltre nel 2009, il 50% delle frodi accertate riguarda 

il ramo r.C. Auto. 

italia • secondo i dati ufficiali elaborati dall’isvAP, nel 

2009 l’incidenza dei sinistri connessi a fenomeni 

fraudolenti è aumentata di circa l’8,6%. i sinistri 

collegati a possibili frodi sono pari a 83.378, contro 

i 76.784 rilevati nel 2008. L’incidenza sul totale del 

numero di sinistri è passata dal 2,3% al 2,5%. 

Finlandia • Una recente survey effettuata tra il 2006 e il 2008 su 

un campione di compagnie assicurative evidenzia la 

crescente consapevolezza del fenomeno delle frodi 

(+20%). 

Paesi Bassi • Le survey condotte nel 2007 hanno rilevato 

che il 12% degli intervistati ha commesso una 

frode assicurativa; si stima inoltre che il 44% 

degli olandesi ha commesso almeno una frode 

assicurativa. 

Fonte: CEA, Marzo 2010 

La gran parte dei responsabili dell’Area sinistri di alcune 

compagnie europee intervenute allo iAsiU European 

Insurance Fraud Seminar del 2010 affermano che negli ultimi 

due-tre anni si è osservato un notevole incremento delle 

frodi nelle rispettive compagnie. 

“L’incidenza delle frodi varia tra i diversi prodotti assicurativi, 

tuttavia abbiamo rilevato in media un incremento compreso 

tra il 15% e il 20% su tutta la linea prodotti.” 

Rob Smale, Claims Director, Fortis 

“Nel 2008 Aviva ha rilevato 29.000 sinistri fraudolenti per 

un valore complessivo di oltre 200 milioni di sterline. È 

un incremento di circa il 30% in termini di casi di frode e 

di quasi il 20% in termini di costi, rispetto al 2007 quando 

abbiamo individuato e contrastato 22.000 sinistri per un 

valore totale di 170 milioni di sterline.” 

Award Buck, Claims Fraud Manager, Aviva 

“stiamo rilevando un aumento delle frodi, in parte perché 

stiamo dedicando più risorse alla loro identificazione ed 

abbiamo strumenti più sofisticati per analizzare i database.” 

Phil Bird, Director of Claims, Groupama 

“Analizzando il nostro campione riscontriamo un incremento 

dei casi di frode compreso tra il 10% e il 15%. Questo mi 

porta a pensare che ci sia un numero ancora maggiore di 

sinistri fraudolenti non individuati.” 

David Williams, Claims Director, AXA 



“Le frodi nei sinistri con danni alla persona di piccolo importo 

sono aumentate, pensiamo, a causa della recessione. i 

riscontri della nostra unità anti-frode sono aumentati di un 

terzo, ma questo deve essere messo in relazione al fatto che 

abbiamo ampliato il nostro team di risorse dedicate.” 

Stuart Morgan, Head of Claims, Admiral 

“Le frodi accertate sono quasi raddoppiate nel corso 

dell’ultimo anno. immaginiamo che il tasso dei sinistri 

connessi a eventi fraudolenti è anch’esso aumentato.” 

Andrew Mc Bride, Claims Director, QBE 

Considerata la rilevanza del fenomeno e la percezione da 

parte delle compagnie del progressivo peggioramento del 

problema, in gran parte dei paesi europei le associazioni di 

settore tentano di monitorare le frodi a livello accentrato 

mediante lo scambio di informazioni tra le diverse compagnie 

associate, database, attività investigative, produzione di 

report e statistiche. in alcuni casi, esistono vere e proprie 

istituzioni dedicate al contrasto delle frodi come il GiAFC 

(General Insurance Anti-Fraud Committee) e l’iFB (Insurance 

Fraud Bureau) nel regno Unito e l’ALFA (Agence pour la 

Lutte contre la Fraude à l’Assurance) in Francia (Tabella 6 e 

7). 

Tabella 6 

Associazioni di settore per il monitoraggio delle frodi in ambito 

assicurativo nei principali paesi europei 

regno Unito GIAFC: General insurance Anti-fraud Committee 

ABI: Association of British insurance 

BIEC: British insurers European Committee 

IFB: insurance Fraud Bureau 

CIFAS: Credit industry Fraud Avoidance system 

Francia ALFA: Agence pour la Lutte contre la Fraude à 

l’Assurance 

MIA: Messaggero intercompany fra le Assicurazioni 

FFSA: Fédération Française des sociétés 

d’Assurances 

Germania GDV: German insurance industry Association 

italia ISVAP: istituto per la vigilanza sulle Assicurazioni 

Private e di interesse Collettivo 

ANIA: Associazione Nazionale fra le imprese 

Assicuratrici 

Paesi Bassi VVN: dutch Association of insurers 

spagna UNESPA: spanish Association of insurance and 

reinsurance Companies (Asociación Empresarial del 

seguro) 

Norvegia FNO: Finance Norway (Associazione di banche, 

assicurazioni e altre istituzioni finanziarie) 

Austria VVO: Austrian insurance Association 

Fonte: Informazioni pubbliche 

Tabella 7 

Le principali istituzioni dedicate al contrasto delle frodi in alcuni 

paesi europei 

regno Unito il GIAFC, General Insurance Anti-Fraud Committee, 

è costituito da 14 membri, di cui 11 rappresentanti 

di imprese di assicurazioni e 3 componenti dell’ABi 

(Association of British Insurers). Le attività svolte 

perseguono i seguenti obiettivi: 

• accrescere la capacità di investigazione assicurativa 

• valutare l’esposizione delle compagnie assicurative 

al rischio di frode 

• effettuare un benchmarking sulle frodi assicurative. 

L’IFB, Insurance Fraud Bureau, è costituito da 11 

membri ed effettua analisi a campione sulle polizze 

assicurative e sui sinistri e coordina e supporta 

indagini nei casi di frodi sospette. Entrambe queste 

istituzioni fanno ricorso ai seguenti database: 

• MiAFTr2 (Motor Insurers Anti-Fraud and Theft 

Register 2): contiene informazioni su oltre 3 milioni 

di sinistri auto 

• viC (Vehicle Identity Checks): contiene elementi 

identificativi dei veicoli 

• HCr (Health Claims Register): contiene 

informazioni relative ai sinistri di varie coperture 

assicurative (ad esempio malattia, infortuni, perdite 

pecuniarie). 

Francia L’ALFA, Agence pour la Lutte contre la Fraude à 

l’Assurance, può contare su un team composto da 11 

membri con specializzazioni multidisciplinari. 

L’associazione gestisce un database grazie al quale le 

compagnie si scambiano informazioni sulle possibili 

frodi e pubblica un bollettino statistico sulle frodi 

perpetrate. il punto di forza dell’associazione è il 

contatto diretto con le forze dell’ordine. Fornisce, 

inoltre, assistenza giuridica alle compagnie nei 

contenziosi. 

Germania Anche la GDV ha un team specializzato composto da 

11 membri. L’associazione gestisce un database 

(UNiWAGNis) che consente alle compagnie di 

scambiarsi informazioni sulle frodi r.C. Auto. 

Contribuisce, inoltre, alla diffusione della ‘cultura antifrode’ 

e dei sistemi di prevenzione tra le compagnie. 

in questa attività coinvolge anche le forze dell’ordine, 

in particolare la polizia giudiziaria. 

Fonte: Informazioni pubbliche 

in sintesi, il premio pagato dagli assicurati in italia è superiore 

del 65% rispetto alla media europea. La frequenza dei sinistri 

in italia è superiore del 32% rispetto a quanto rilevato in media 

nei principali paesi europei ed il costo medio della liquidazione 

dei sinistri si aggira intorno ai 4.000 Euro, il 41% in più rispetto 

alla media europea. infine l’incidenza dei sinistri con danni alla 

persona è in assoluto la più elevata in Europa (21,9%), più del 

doppio rispetto alla media europea. Ciò nonostante in italia 

su 100 sinistri solo 3 sono frodi accertate, contro una media 

europea che si aggira intorno al 6%. Tutto questo fa pensare ad 

un sistema piuttosto ‘generoso’ nella liquidazione dei sinistri 

e ‘lasco’ nei controlli ai fini dell’accertamento di eventuali 

frodi. Quest’ultimo aspetto è imputabile alle difficoltà 

riscontrate dalle compagnie italiane nell’individuazione e 

nell’accertamento di sinistri connessi a eventi fraudolenti per 

la scarsa capacità probatoria nel dimostrare le frodi sospette, 

dovuta a sistemi e strumenti di controllo ancora inadeguati, 

soprattutto a livello accentrato. 

Emerge, inoltre, che nel panorama internazionale gran parte 

dei paesi ha già attivato processi e sistemi di scambio di 

informazioni tra le compagnie e istituito efficaci organismi 

di controllo. in italia, invece, al momento niente di questo 

avviene. Nel contrasto delle frodi, infatti, l’ANiA dal 2005 

svolge un debole ruolo di coordinamento perché nella sua 

attività è limitata dal rispetto dei limiti imposti dalla legge 

sulla privacy. Purtroppo neanche l’attuale disegno di legge in 

approvazione alla Camera consentirà di superare questi vincoli. 


Punti di contatto e 

proposte di soluzioni 

mutuate dall’esperienza 

maturata nel settore 

creditizio 

Giuliano Cicioni, Associate Partner, KPMG Advisory 

il dibattito sulle frodi nel settore assicurativo 

interessa il nostro sistema da decenni. 

Tuttavia recentemente questo tema ha 

richiamato una crescente attenzione ed ha 

assunto maggiore importanza per effetto 

di due ordini di ragioni. Le prime sono 

riconducibili essenzialmente a fattori 

di mercato: le fasi di peggioramento 

congiunturale si accompagnano sempre 

a un incremento della sinistrosità e 

delle frodi, non soltanto in campo 

assicurativo, come si può riscontrare, 

ad esempio, anche nell’aumento 

dei rischi operativi nel settore 

bancario. Le seconde sono invece 

correlate al percorso regolamentare 

che dovrebbe a breve condurre 

all’istituzione di un’Agenzia antifrode, 

concepita come pilastro di un 

sistema di regole e strumenti per la 

lotta al fenomeno. 




in effetti, nell’attuale scenario si incrociano tre linee di 

confronto tra loro interrelate, che rendono il problema delle 

frodi non ulteriormente procrastinabile. 

• i premi assicurativi nell’r.C. Auto hanno registrato 

nell’ultimo triennio un tendenziale aumento, con una 

percezione sempre più diffusa da parte dell’opinione 

pubblica di insostenibilità e distorsione del funzionamento 

di un sistema, che, è importante ricordare, in buona parte 

è vincolato, a causa della natura obbligatoria della polizza 

r.C. Auto. Esiste pertanto una forte pressione che si snoda 

lungo la direttrice opinione pubblica – legislatore – autorità 

di controllo affinché venga superato un meccanismo di 

mercato non virtuoso che si autoalimenta sul ‘combinato 

disposto’ dell’obbligo a contrarre e dei regimi tariffari 

incontrollati. 

• Tutte le compagnie hanno necessità di intervenire per 

contrastare il fenomeno e per riequilibrare i propri risultati 

tecnici, che nell’ultimo triennio hanno registrato un 

peggioramento generalizzato con ampie e diffuse perdite 

economiche. È pertanto evidente che non ci si trova di 

fronte a pratiche restrittive della concorrenza o lesive della 

clientela, ma a tentativi dei singoli attori di intervenire su una 

gestione d’impresa non economicamente sostenibile alle 

attuali condizioni. 

• La forte attesa in merito all’introduzione di un impianto di 

regole e di strumenti per una gestione ‘di sistema’ delle 

frodi intercetta esigenze contrapposte, sostanzialmente 

riconducibili alla dicotomia tra l’efficacia della strumentazione 

nel ridurre gli oneri economici per le compagnie e la 

salvaguardia dei principi e dei diritti degli assicurati, con 

la conseguente preoccupazione, da parte di ciascun 

stakeholder, di non essere danneggiato dalla pur necessaria 

riforma. 

A tale riguardo spesso si richiama il paragone con il sistema 

di regole che governa il sistema bancario/finanziario per la 

gestione del rischio di credito, dove le prassi di balancing 

tra esigenze delle imprese e dei clienti/consumatori hanno 

pressoché raggiunto un equilibrio sostenibile. in effetti, 

il credito rappresenta certamente la configurazione di 

rischio maggiormente assimilabile all’assicurazione, per 

la sua rilevanza e specificità ‘settoriale’ e per il rapporto 

impresa/cliente, che, in mercati ‘di offerta’ caratterizzati da 

asimmetrie informative come quello bancario e assicurativo, 

si traduce nella necessità di gestire istanze e relazioni di tipo 

consumeristico. 

oggi la gestione del rischio nel settore del credito alle 

famiglie si basa sostanzialmente sul ricorso ai siC (sistemi 

informativi del Credito). i siC sono banche dati che raccolgono 

informazioni sui comportamenti di pagamento della clientela, 

alle quali le società erogatrici (banche e finanziarie) possono 

al tempo stesso contribuire con la trasmissione delle 

informazioni sulla propria clientela e accedere per acquisire 

informazioni sulla solvibilità dei clienti o potenziali tali (i 

cosiddetti scoring), sia in fase assuntiva, sia di monitoraggio 

andamentale, sia, più recentemente, in fase di recupero 

del credito. i siC sono normati da una regolamentazione 

secondaria espressa dal Garante della privacy che regola le 

modalità di accesso, raccolta, manutenzione e contribuzione 

dati, di titolarità all’accesso, ecc. 

Peraltro anche nel sistema creditizio esiste un dibattito circa 

il potenziamento dei siC, legato all’opportunità di accesso e 

contribuzione da parte di altri soggetti che svolgono attività 

d’impresa con forte problematicità connessa al rischio di 

credito. si tratta principalmente di tutti quei soggetti che 

operano in mercati caratterizzati da rapporti continuativi e da 

un disallineamento tra ciclo di erogazione-consumo e ciclo 

di fatturazione-incasso ovvero di quelli che sono detentori di 

informazioni rilevanti ai fini della comprensione dell’affidabilità 

creditizia, in quanto tracciano il comportamento di pagamento 

della clientela nei confronti di sistemi di impegno su base 

continuativa (ad esempio utilities, telecom, ecc.). 

il dibattito ruota attorno al trade-off tra miglioramento 

dell’informazione creditizia con vantaggi sia per le imprese 

finanziarie (informazione più puntuale sulla solvibilità creditizia 

e conseguente riduzione del rischio di credito), sia per i 

cittadini (ampliamento dell’accesso al credito a clientela senza 

un track record creditizio, ma con una storia comportamentale 

positiva su altre tipologie di impegni) ed i rischi di privacy 

legati ai potenziali effetti dannosi di un cortocircuito del 

sistema. Basti pensare agli effetti che potrebbe subire il 

merito creditizio di un cliente a seguito di un ‘incidente’ 

(contestazione, disguido amministrativo) generatosi nel 

rapporto con una utility. Non va dimenticato che le industry 

non finanziarie non assicurano alla clientela garanzie analoghe 

a quelle degli intermediari finanziari, non essendo sottoposte 

ad un quadro regolamentare e di vigilanza paragonabile. 

Tuttavia il confronto con il sistema delle regole e degli 

strumenti che nel sistema bancario e finanziario governa la 

condivisione delle informazioni riguardanti i profili di rischio 

della clientela deve tenere conto di alcune specificità che non 

rendono applicabile per analogia le stesse practice al sistema 

dell’assicurazione r.C. Auto. 

• Nel credito non esiste l’obbligo a contrarre, il che consente 

agli operatori il più ampio e flessibile ricorso alle informazioni 

ai fini di politiche preventive di ‘discriminazione’ (in senso 

proprio) della clientela. Anzi proprio questa capacità di 

discriminazione sostiene ed incoraggia l’alimentazione 

e il ricorso ai siC, rappresentando un presupposto di 

economicità dell’attività creditizia. 


• il contenzioso, conseguente alle problematiche del rapporto 

creditizio, può essere maggiormente controllato rispetto a 

quello relativo al mercato assicurativo, in quanto promosso 

per il recupero delle somme erogate e non subito per il 

pagamento del sinistro. Questo consente alle imprese di 

definire meccanismi di stop loss nella generazione di perdita 

economica della singola pratica. 

A tale riguardo, almeno in via di principio, la possibilità di 

trasporre le pratiche creditizie nei meccanismi di sistema di 

gestione delle frodi assicurative dovrebbe insistere su due 

punti cardine: utilizzabilità in via preventiva delle informazioni 

(con effetti necessariamente sull’obbligo a contrarre) e valenza 

‘probatoria’ delle risultanze in caso di sinistro ai fini della 

gestione del processo di liquidazione sia in via bonaria, sia in 

via giudiziale. 

È evidente che un intervento su questi cardini dovrebbe avere 

effetti sull’intera architettura normativa che regola il mercato 

dell’r.C. Auto. Fatta tale premessa, ripercorrendo per analogia 

la catena assunzione – gestione di portafoglio – gestione 

del sinistro secondo le metriche ‘creditizie’ erogazione 

– monitoraggio – recupero, possono essere ricercate 

alcune aree di esplorazione sulle quali ipotizzare percorsi 

di discontinuità di carattere regolamentare e organizzativo/ 

gestionale. 

Nella fase assuntiva, i vincoli di specificità dettati dall’obbligo 

a contrarre sono i più stringenti. senza ipotizzare un 

superamento generale di tale principio potrebbe essere 

ipotizzata l’introduzione di prezzi differenziati in funzione 

degli esiti delle interrogazioni delle banche dati, mutuando 

ulteriormente la logica del pricing risk-adjusted rispetto al 

sistema della classi bonus/malus. Ad esempio, potrebbero 

essere previste curve di prezzi (anche per classi bonus/malus) 

diverse in funzione degli esiti positivi in banca dati oppure 

l’applicabilità di una o più classi specifiche bonus/malus in 

funzione degli esiti delle interrogazioni. 

A livello organizzativo interno dovrebbero essere introdotti dei 

processi assuntivi che prevedano, nei casi in cui sussistano 

indizi di rischio, che le pratiche passino in valutazione puntuale 

ad unità organizzative (equivalenti alle cosiddette ‘piattaforme 

di erogazione’) incaricate delle analisi e degli approfondimenti 

necessari. 

È nella fase di gestione di portafoglio che sono tuttavia 

ipotizzabili le maggiori innovazioni. in questa fase può 

essere ipotizzata l’introduzione di processi e meccanismi 

di monitoraggio andamentale del portafoglio assicurativo, 

incentrati sulla possibilità di procedere a misure cautelative, 

in caso di riscontri nelle banche dati successivi all’assunzione 

del rischio. Una tale impostazione dovrebbe necessariamente 

prevedere standard e protocolli di trasmissione di informazioni 

al sistema analoghi a quelli utilizzati nel credito (ad esempio la 

Centrale rischi) attraverso i quali evitare i rischi di circolazione 

di soggetti ‘sospesi’ o ‘disdettati’ (ad esempio ricorrendo a 

meccanismi analoghi alle comunicazioni al Pubblico registro 

Automobilistico nel caso dei fermi amministrativi). 


A livello di interventi promossi autonomamente dalle 

compagnie, una tale prassi dovrebbe prevedere le seguenti 

azioni: 

• la costituzione di unità organizzative, collocate ad un 

adeguato livello gerarchico e dedicate al monitoraggio 

permanente del rischio di frode con effetti sulla gestione 

del portafoglio (ad esempio sospensioni della polizza per 

verifiche nei confronti della clientela, revisione dei termini 

della polizza e, nei casi più gravi, disdetta anticipata della 

polizza) e sulla gestione dell’alimentazione del sistema 

• la costituzione di comitati rischi frodi, con valenza anche 

statutaria, che su base interfunzionale (ad esempio 

commerciale/rete, tecnica/sinistri, ecc.) abbiano il compito 

di monitorare e contrastare il rischio frodi, assumendo 

decisioni relative alla clientela, agli intermediari, agli altri 

soggetti coinvolti (legali, periti, ecc.) e inserendo la loro 

operatività nel sistema dei controlli interni e della corporate 

governance aziendale. 

Nella fase di gestione del sinistro, invece, gli interventi 

dovrebbero poter consentire alle compagnie un miglioramento 

del costo-opportunità della gestione informativa generando 

meccanismi di controllo dei processi e dei costi. A tale 

riguardo, dovrebbe essere prevista l’utilizzabilità degli esiti 

delle banche dati a vari stadi del processo di liquidazione, 

attraverso i seguenti strumenti: 

• il rallentamento e addirittura la sospensione del processo 

di liquidazione del sinistro, a seguito delle verifiche 

condotte dalla compagnia, mediante la possibilità di una 

variazione degli iter procedurali (ad esempio le tempistiche 

per l’emissione di un’offerta oppure la possibilità di non 

procedere in presenza di riscontri sull’assicurato insufficienti 

o negativi) 

• l’attivazione di processi per il recupero delle somme liquidate 

ai soggetti coinvolti nella frode, attraverso l’introduzione 

di ulteriori strumenti (ad esempio l’obbligo di denuncia, la 

procedibilità d’ufficio), oltre al contrasto legale al reato 

• la validità e la rilevanza degli esiti delle banche dati sui 

parametri delle tabelle economiche applicate (ad esempio 

non applicabilità di alcune voci ovvero previsione di 

specifiche riduzioni). 

da ultimo, poiché un sistema efficace di contrasto delle frodi 

deve necessariamente modificare gli attuali meccanismi di 

relazione commerciale e i rapporti di forza tra compagnia e 

assicurati, è necessario riflettere sull’opportunità di introdurre 

sistemi di bilanciamento per evitare effetti ‘vessatori’ derivanti 

dalla disponibilità da parte delle compagnie di più potenti leve 

gestionali. Ad esempio, si potrebbe pensare all’istituzione 

di un’authority, o l’assegnazione di tali compiti ad una 

già esistente, incaricata di dirimere contenziosi e reclami 

attraverso il ricorso a strumenti snelli ed efficienti (ad esempio 

interrogazioni, arbitrati). 



Prevenire le frodi: 

verso un modello di Fraud 

Risk Management 

stefano Moroni, Associate Partner, KPMG Advisory 

il problema delle frodi ai danni delle 

compagnie di assicurazione è al centro di 

discussioni che coinvolgono le compagnie 

stesse, l’Authority del settore, l’associazione 

di categoria, il Governo e altri soggetti a 

vario titolo interessati. L’aumento dei premi 

delle assicurazioni, in particolare per il ramo 

auto, rappresenta la diretta conseguenza del 

circolo vizioso in atto da tempo nel settore: 

frode – aumento costi – aumento tariffe. il 

fenomeno delle frodi assicurative produce 

effetti distorsivi che hanno effetti negativi 

sulle regole di funzionamento del mercato 

e, neanche troppo indirettamente, sugli 

assicurati onesti che si trovano a sostenere 

oneri aggiuntivi non dovuti. 


Nella determinazione del premio, infatti, rientrano 

inevitabilmente i costi di fattori che spesso sono associabili 

a fenomeni fraudolenti: denuncia di lesioni, piccoli colpi 

di frusta, microlesioni ecc. tipicamente in occasione di 

tamponamenti a catena. Come ovvia conseguenza, tutti 

questi fenomeni, fraudolenti e non, che rappresentano 

un costo per le compagnie assicurative sostanzialmente 

incomprimibile, contribuiscono all’aumento dei prezzi delle 

polizze r.C. Auto. 

La gestione preventiva delle frodi 

Quasi tutte le compagnie hanno formalmente adottato 

una strategia per il contrasto delle frodi; l’approccio per 

identificare, contrastare e in ultimo prevenire i sinistri 

fraudolenti non si può tuttavia definire ottimale, almeno a 

giudicare dai risultati fino ad ora raggiunti. 

Per un contrasto efficace delle frodi nell’approccio devono 

essere presenti due componenti essenziali. La prima è poter 

disporre di una base di dati, informazioni ed esperienze che 

consentano nel modo più organico e completo possibile 

di avere una conoscenza approfondita sui sinistri della 

compagnia da cui dedurre i comportamenti fraudolenti. La 

seconda è poter contare su un insieme di modelli efficaci nel 

condurre queste deduzioni e nel riconoscere con la massima 

precisione possibile la dolosità di un sinistro. Certo è che 

una buona struttura informativa è poco utile se il modello 

inferenziale alla base delle deduzioni è primitivo, e così 

si dica per un modello molto sofisticato applicato ad una 

struttura informativa grossolana. 

Possiamo schematizzare le possibili simmetrie/asimmetrie 

tra strutture informative e modelli inferenziali in una matrice 

(Matrice 1). 

Matrice 1 

inferenza 

1°livello 

inferenza 

2°livello 

inferenza 

3°livello 

Informazione 

1°livello 

Informazione 

2°livello 

Informazione 

3°livello 

Lo sviluppo economicamente applicabile nelle metodologie 

per la gestione delle frodi è quello che viene identificato dai 

riquadri verdi della matrice. Le asimmetrie tra la profondità 

del sistema informativo ed il grado di sofisticazione del 

modello inferenziale producono spesso gravi problemi 

di efficienza nella gestione delle frodi. Pertanto, per una 

compagnia assicurativa una delle metodologie più adeguate 

per una gestione ottimale del rischio di frode è lo sviluppo 

coerente sia delle strutture informative che di quelle 

inferenziali. 


in assenza di un intervento a livello normativo e istituzionale, 

fino ad oggi il comportamento di alcune compagnie 

assicurative è stato quello di agire autonomamente creando al 

proprio interno strutture direzionali per individuare e, laddove 

possibile, contrastare il fenomeno delle frodi. Questo, però, 

non ha sempre prodotto i risultati sperati, soprattutto nel caso 

di frodi a grande diffusione e basso importo. 

il limite è il trade-off economico tra gli investimenti in 

tecnologie per lo sviluppo di modelli inferenziali e il valore 

degli obiettivi raggiungibili: la differenza tra i risultati delle 

analisi e la reale capacità probatoria della compagnia 

nell’accertare le frodi sospette e cioè l’effettivo saving in 

termini di sinistri non pagati. 

La prima domanda che ci si deve porre nella definizione di 

metodi per la gestione preventiva delle frodi è: quali risultati 

possono essere ottenuti? a che fine vogliamo utilizzare 

strumenti più raffinati per contrastare possibili frodi in 

futuro? Le metodologie che consentono di prevedere le 

frodi dovrebbero dissuadere i soggetti dal porre in atto 

comportamenti fraudolenti e limitare significativamente il 

danno economico provocato dalle frodi. 

Nella definizione di modelli preventivi per il contrasto 

delle frodi ci riferiremo al ramo r.C. Auto, sebbene le 

considerazioni cui si giungerà saranno di carattere generale e 

applicabili anche agli altri rami. 

Un modello di gestione preventiva deve necessariamente 

prevedere e riconoscere le possibili frodi. La previsione ed il 

riconoscimento non possono che basarsi sul confronto con 

i dati storici: non c’è previsione o riconoscimento se non 

si è in grado di modellizzare quanto è successo in passato. 

Pertanto la prima cosa da fare è costruire un catalogo di 

conoscenza storica che raccolga i dati, le informazioni, le 

esperienze individuali, che costituisca la base di conoscenze 

da analizzare per la previsione e il riconoscimento delle frodi. 

Nel caso dell’r.C. Auto, dunque, il primo passo è definire, 

tra le informazioni in possesso della compagnia assicurativa 

riguardo a soggetti assicurati, sinistri avvenuti e frodi 

accertate, i domini dei dati che sono effettivamente fruibili ai 

nostri fini e che saranno considerati per l’analisi dei sinistri da 

cui estrapolare le possibili frodi. 



Nel nostro esempio dovremo aggregare tre insiemi di 

dati: informazioni sugli assicurati, informazioni sui sinistri e 

informazioni sulle frodi accertate (Tabella 1). 

Tabella 1 

Domini per gli 

assicurati 

Nome 

Cognome 

Nazionalità 

sesso 

veicolo 

Luogo di nascita 

residenza 

Professione 

stato civile 

Titolo di studio 

Anno conseguimento 

patente 

Classe di merito 

... 

Domini sinistri Domini delle frodi 

accertate 

Luogo del sinistro 

Controparte 

Carrozziere 

Tipo incidente 

Tipo di danno 

Medico 

... 

Avvocato 

Controparte 

Carrozziere 

Tipo incidente 

Tipo di danno 

Medico 

Come si può notare i domini informativi dei dati dei sinistri e 

quelli dei dati delle frodi accertate sono molto simili poiché le 

frodi conclamate sono sicuramente sinistri denunciati. 

in questo modo siamo in possesso della struttura del 

catalogo di conoscenze che dovrà essere popolato con i dati 

in possesso della compagnia: più il catalogo sarà grande, più 

aumenterà la sua efficacia. Per migliorare la quantità dei dati 

in archivio sarebbe auspicabile anche l’utilizzo e lo scambio di 

informazioni con soggetti terzi. 

A questo punto si devono analizzare le frodi accertate per 

comprendere quali domini sono più sensibili al fine del 

riconoscimento delle possibili frodi ed in che misura. L’analisi 

dovrà essere eseguita secondo un approccio statistico. Ad 

esempio si dovrà riconoscere se le frodi sono concentrate 

in alcune aree geografiche, se è statisticamente significativo 

il numero di sinistri associati ad un soggetto e così via per 

tutti i domini. Questa analisi è molto importante perché, 

oltre a determinare possibili ‘schemi’ di frode, quantifica 

statisticamente i domini più rilevanti. Già con l’analisi 

statistica dei domini associati alle frodi abbiamo un potente 

strumento d’indagine per organizzare interventi che limitino i 

danni derivanti dagli eventi fraudolenti. 

Partendo dal sistema informativo e dall’analisi statistica si 

può procedere alla costruzione di modelli di prevenzione 

delle frodi via via più complessi. 

... 

i modelli di prevenzione più semplici, che hanno come fine 

l’individuazione di eventuali frodi tra i sinistri denunciati 

alla compagnia, si costruiscono solo sulla base delle 

analisi statistiche condotte sui dati delle frodi accertate. si 

determinano i domini che sono più sensibili all’identificazione 

delle frodi e, ogni volta che un dominio è coinvolto 

nell’individuazione di un nuovo sinistro, un sistema di Alert 

dovrebbe segnalare che quel sinistro è una possibile frode. 

Ad esempio, se nel sistema informativo delle frodi accertate 

il nome di una persona ricorre più volte, ogni nuovo sinistro 

che annoveri la presenza di questa persona a vario titolo 

dovrebbe far scattare un Alert del sistema. 

Applicando questo modello al caso dell’r.C. Auto, grazie 

all’analisi statistica, possiamo notare che le frodi accertate 

sono concentrate, ad esempio, prevalentemente nella 

città di Catania (Tabella 2). ogniqualvolta si verificherà un 

sinistro nella città di Catania il sistema manderà un avviso. 

ovviamente questa metodologia va applicata per tutti i 

domini. 

Tabella 2 

Domini delle frodi 

accertate 

Avvocato 

Luogo del sinistro Luogo del sinistro 

Controparte Catania 60% 

Carrozziere Trento 5% 

Tipo incidente Bolzano 2% 

Tipo di danno ... ... 

Medico 

... 

Più complessi sono invece i modelli previsionali a scelta 

multipla. sempre partendo dall’analisi statistica delle 

frodi accertate, si possono creare degli ‘schemi’ di frode 

considerando i domini statisticamente più sensibili. A questo 

punto si può procedere per due vie differenti che porteranno 

a due modelli distinti. 

il primo modello consiste nel considerare una funzione che 

ha come variabili i domini più sensibili alle frodi. Calibrando 

la funzione in base alle informazioni recepite, ai domini 

maggiormente significativi e a qualsiasi altra caratteristica 

emersa, si può ottenere una misura della probabilità di 

dolosità di ogni nuovo sinistro. La funzione associa ad ogni 

insieme di dati un valore numerico. scegliendo uno o più 

livelli di guardia tra i valori assunti dalla funzione si possono 

mappare tutti i sinistri in misura della loro presunta dolosità. 

A = f (luogo del sinistro, avvocato, tipo sinistro, …) 


intervenendo sui parametri della funzione si possono 

determinare i diversi livelli di probabilità di frode. dato un 

nuovo sinistro, la funzione è in grado di riconoscere il suo 

livello di probabilità di dolo, anche rispetto a nuovi schemi di 

frode di cui non v’è esperienza. 

il secondo modello è di tipo logico. si dà più valore ai 

‘possibili schemi’ di frode, imponendo già all’inizio l’attributo 

di possibile dolo ad un sinistro che abbia determinate e 

predefinite caratteristiche, emerse sia per via statistica 

che per via euristica. Quando in un sinistro si verificano le 

condizioni che lo inquadrano all’interno dell’insieme degli 

schemi di frode, il sistema lo segnalerà come possibile frode. 

Con questo sistema è possibile costruire moltissimi ‘schemi’ 

di frode, e non solo sulla base dell’analisi statistica, ma anche 

sull’esperienza informativa, sia della compagnia assicuratrice 

sia di altre fonti informative. 

ogni volta che in un nuovo sinistro si verificano le condizioni 

caratteristiche di uno degli ‘schemi’ di frode individuati, il 

sistema risponde con un Alert (Tabella 3). in questo esempio 

le caratteristiche si devono verificare contemporaneamente. 

È tuttavia possibile introdurre nel sistema schemi di frode 

ben più complessi creando delle vere e proprie proposizioni 

logiche che utilizzino non solo la contemporaneità ma anche 

il verificarsi di almeno un evento in un insieme di più eventi. 

Tabella 3 

Domini per gli 

assicurati 

Nome 

Cognome 

Nazionalità 

sesso 

veicolo • 

Schema frode 1 Schema frode 2 

Luogo di nascita • 

residenza • 

Professione • 

stato civile 

Titolo di studio 

Anno conseguimento 

patente 

Classe di merito • 

... 

Le differenze principali tra queste due metodologie stanno 

nella diversa capacità di identificare gli schemi di frode. il 

primo metodo è in grado di fornire soprattutto una misura 

generale della probabilità di dolo di tutti i sinistri. il secondo 

è, invece, più flessibile nel fruire le esperienze empiriche dei 

singoli sinistri in cui si riconosce un’eventuale frode. 


i modelli di previsione più sofisticati utilizzano software 

disegnati ad hoc sulla base di un sistema ‘esperto’. 

Questi sistemi utilizzano le informazioni in possesso della 

compagnia d’assicurazione per fornire delle previsioni sulla 

probabilità di dolosità dei sinistri. La differenza rispetto 

ai sistemi precedentemente analizzati sta nell‘estrema 

flessibilità dei sistemi esperti. sulla base dell’esperienza 

messa a disposizione dal software ed attraverso semplici 

regole di inferenza, il sistema esperto apprende da solo quali 

possano essere gli ‘schemi’ di frode. inoltre, questi sistemi 

non sono statici: mediante l’introduzione di nuovi esempi ed 

aumentando la base informativa, il sistema esperto è capace 

di apprendere nuovi ‘schemi’ di frode e quindi di riconoscerli 

senza che questi vengano introdotti appositamente. i sistemi 

esperti riescono a catturare molto bene il reale, ma hanno 

bisogno di una grande base di esperienza e di continui 

addestramenti; solo a queste condizioni l’utilizzo di un 

sistema esperto può diventare realmente proficuo. 

Per le compagnie che stanno adottando misure di contrasto 

delle frodi quali la definizione di modelli inferenziali è 

importante tenere nella giusta considerazione il trade-off 

esistente tra l’entità non trascurabile degli investimenti 

necessari in supporti informatici e tecnologie e la reale ed 

efficace capacità probatoria nel dimostrare le frodi, vale a dire 

l’effettivo saving in termini di sinistri non pagati. 

A ciò si deve aggiungere un adeguato e coordinato sistema 

di interventi organizzativi e di processo che consenta di 

distinguere in fase liquidativa i sinistri associati a frodi 

sospette per bloccarne la procedura di risarcimento. 



Conclusioni 

Le frodi nel settore assicurativo, in particolare nel ramo 

dell’assicurazione auto obbligatoria, sono un fenomeno sempre 

più diffuso a livello globale e preoccupante per gli impatti sulla 

gestione e sul risultato tecnico delle compagnie. in italia, le 

principali cause del fenomeno sono il contesto sociale e culturale 

e il malcostume diffuso e in generale si stima che l’incidenza 

delle frodi accertate si aggiri attorno al 3%. Tuttavia dal confronto 

con le statistiche dei principali paesi europei si suppone che il 

fenomeno in italia sia ben più vasto perché è alta l’incidenza delle 

frodi ‘sommerse’, cioè sospette ma non dimostrate, a causa della 

scarsa capacità probatoria degli strumenti a disposizione delle 

compagnie. 

Le principali difficoltà nel contrastare e prevenire le truffe 

stanno nel fatto che nella maggior parte dei casi le frodi sono 

occasionali, quindi difficilmente riconducibili a degli ‘schemi’. Una 

dinamica che alimenta il circolo vizioso, frodi – aumento dei costi 

di liquidazione per le imprese – aumento delle tariffe applicate 

agli assicurati, che si è particolarmente accentuato nell’attuale 

congiuntura economica. 

il contesto normativo è ancora in evoluzione e proprio in questi 

mesi la Commissione Finanze della Camera sta lavorando ad un 

disegno di legge contro le frodi assicurative per il potenziamento 

della banca dati sinistri dell’isvAP e l’istituzione di un’Agenzia 

anti-frode o di una struttura ad hoc istituita presso l’isvAP. Per 

le compagnie questo intervento legislativo è fondamentale per 

arginare adeguatamente il fenomeno. 

Per potenziare l’efficacia degli strumenti a livello accentrato si 

potrebbe prendere spunto dal complesso di regole che governa il 

mondo bancario e finanziario per la gestione del rischio di credito, 

facendo ricorso, ad esempio, a strumenti equivalenti ai siC 

(sistemi informativi del Credito). in tal caso si dovrebbe prevedere 

anche nel settore assicurativo, ramo r.C. Auto compreso, 

l’utilizzabilità in via preventiva delle informazioni contenute nei 

database (con effetti sulla selezione della clientela) e la valenza 

‘probatoria’ degli indicatori ai fini della gestione del processo di 

liquidazione. 

in attesa di soluzioni concrete da parte dell’Autorità di vigilanza 

e del Governo, le Compagnie che hanno aderito alla survey nella 

maggior parte dei casi si sono già dotate di strutture organizzative 

e risorse dedicate al monitoraggio e al contrasto delle frodi, 

sebbene la gran parte di esse non si dichiari ancora molto 

soddisfatta dei risultati ottenuti. 

Questo dimostra le oggettive difficoltà riscontrate nel tentativo 

di arginare il fenomeno e gli ampi margini di miglioramento in 

questa direzione, tanto che molte Compagnie dichiarano di 

avere intenzione di effettuare ancora investimenti nell’area delle 

risorse Umane e soprattutto in quella dei sistemi informativi. 

Proprio questi ultimi sono indispensabili per la definizione e 

l’implementazione di modelli di Fraud Risk Management 

finalizzati alla prevenzione delle frodi. Nel fare questa scelta le 

compagnie devono però tenere nella giusta considerazione 

il trade-off esistente tra l’entità non trascurabile degli 

investimenti necessari e l’effettivo risparmio in termini di 

sinistri non liquidati. 



Note

Per approfondire i temi della 

pubblicazione: 

Corrado Avesani 

Partner, Advisory 

cavesani@kpmg.it 

Paolo Capaccioni 


pcapaccioni@kpmg.it 

Antonella Chiricosta 

Associate Partner, Advisory 

achiricosta@kpmg.it 

Giuliano Cicioni 


gcicioni@kpmg.it 

Paolo Colciago 

Partner, Audit 

pcolciago@kpmg.it 

Danila De Pascale 


ddepascale@kpmg.it 

Maurizio Guzzi 


mguzzi@kpmg.it 

kpmg.com/it 

Giuseppe Latorre 


glatorre@kpmg.it 

Silvano Lenoci 


slenoci@kpmg.it 

Stefano Moroni 


smoroni@kpmg.it 

Giuseppe Niolu 


gniolu@kpmg.it 

Andrea Rosignoli 


arosignoli@kpmg.it 

Stefano Sagripanti 


ssagripanti@kpmg.it 

Pietro Stovigliano 


pstovigliano@kpmg.it 

Le informazioni contenute in questo documento sono tratte da una survey realizzata interpellando un campione di gruppi 

assicurativi operanti in italia. Tutte le informazioni qui fornite sono di carattere generale e non intendono prendere in 

considerazione fatti riguardanti persone o entità particolari. Nonostante tutti i nostri sforzi, non siamo in grado di garantire 

che le informazioni qui fornite siano precise ed accurate al momento in cui vengono ricevute o che continueranno ad 

esserlo anche in futuro. KPMG Advisory s.p.A. non attesta né garantisce in nessun modo l’accuratezza, la completezza e la 

correttezza delle informazioni ivi contenute. Questo documento non rappresenta un’offerta di vendita né una sollecitazione 

all’acquisto di alcun servizio, né vuole fornire alcun suggerimento o raccomandazione operativa o in termini di investimento. 

KPMG Advisory s.p.A. non si assume alcuna responsabilità per la perdita o i danni che potrebbero derivare dall’uso improprio 

di questo volume o delle informazioni ivi contenute. 

© 2011 KPMG Advisory s.p.A. è una società per azioni di diritto italiano e fa parte del network KPMG di entità indipendenti 

affiliate a KPMG international Cooperative (“KPMG international”), entità di diritto svizzero. Tutti i diritti riservati. 

denominazione e logo KPMG e “cutting through complexity” sono marchi registrati di KPMG international Cooperative (“KPMG 

international”). 

stampato in italia: aprile 2011

Frodi nel settore assicurativo - Casellario Centrale Infortuni - Inail

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