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53<br />
cooplombardia<br />
Rinegoziazione PROMOZIONE PROMOZIONE MUTUI MU<br />
o portabilità? PROMOZIONE MUTUI<br />
Smetti Smetti di pianger di pia<br />
Due idee a confronto per ristrutturare il proprio mutuo<br />
Smetti sul dituo piangere sulMUTUO. tuo MU<br />
sul tuo MUTUO.<br />
Il nuovo governo e l’ABI hanno riportato alla luce il problema<br />
dei mutui dopo l’introduzione del concetto di<br />
portabilità promossa dal vecchio governo. La crisi dei<br />
‘subprime’ sembrava aver riportato gli istituti di credito<br />
a non favorire una seria attività di rinegoziazione. Oggi<br />
anche il consumatore meno aggiornato sa che può chiedere<br />
alla sua banca una revisione delle condizioni contrattuali<br />
del suo mutuo. Il punto è: quale fra le alternative praticabili<br />
(portabilità o rinegoziazione) risulta andare incontro<br />
meglio alle esigenze del cliente? Quali vantaggi comporta<br />
l’adozione di una soluzione anziché l’altra? Rispondere a<br />
queste domande non è semplice perché per qualcuno<br />
‘convenienza’ significa una rata ribassata, per altri il pagamento<br />
di minori interessi passivi, per altri ancora la riduzione<br />
dello spread applicato. Cerchiamo qui di dare qualche<br />
indicazione ai nostri soci per potersi orientare nel mercato<br />
dei mutui.<br />
rinegoziazione “alla tremonti”<br />
A prima vista appare la soluzione migliore, dal momento<br />
che comporta una maggiore riduzione della rata rispetto<br />
alle altre soluzioni. Le controindicazioni però possono diventare<br />
così pesanti da sconsigliarne l’uso. Il meccanismo<br />
è semplice: si sottrae alla rata una parte di quota capitale.<br />
Questo capitale non restituito viene riaddebitato al cliente<br />
su un conto detto “di finanziamento”. Risultato: le rate sono<br />
più leggere, ma solo perché si dilaziona il rimborso di<br />
parte del capitale, che verrà puntualmente richiesto al<br />
cliente al termine della durata contrattuale del mutuo, al-<br />
fisso in realtà mantiene l’ancoraggio all’Euribor come un<br />
qualunque tasso variabile. L’unica differenza è che le variazioni<br />
dell’Euribor non incidono sulla rata, ma sulla durata.<br />
Se l’Euribor salisse, le durate si allungherebbero ancora<br />
di più. E se i tassi scendessero? È improbabile un accorciamento<br />
perché con la rinegoziazione il cliente comincia subito<br />
ad accumulare un debito residuo sul conto di finanziamento<br />
che solo un repentino calo dei tassi farebbe poi<br />
sparire del tutto.<br />
rinegoziazione “classica”<br />
Già da un anno i clienti possono chiedere alla propria banca<br />
la rinegoziazione di quegli elementi che incidono sulla rata:<br />
spread e durata. Chiedendo che la banca pratichi uno<br />
spread più in linea con il mercato (oggi siamo su una media<br />
dello 0,90%, contro l’1,5% di qualche anno fa), automaticamente<br />
si pagheranno meno interessi riducendo<br />
l’importo della rata. Anche rinegoziando la durata, per<br />
esempio estendendola, l’importo della rata diminuirebbe.<br />
La rinegoziazione classica porta a pagare meno interessi,<br />
cosa che non succede con la tremonti, dove gli interessi<br />
aumentano anche a dismisura pur diminuendo l’importo<br />
della rata mensile.<br />
Portabilità<br />
E’ l’alternativa che si può adottare rivolgendosi ad altra<br />
banca che offra condizioni contrattuali più vantaggiose.<br />
Cambialo Cambialo alla COOP alla<br />
L’operazione è resa possibile dal decreto Bersani che annulla<br />
tutti i costi di ‘transazione’ nel trasferimento del mulungandolo.<br />
Esempio: un mutuo ventennale di 150.000€ tuo da un istituto all’altro (costi notarili, penali d’estinzio-<br />
rinegoziato<br />
Cambialo<br />
comporterà un decremento della rata da ne, spese di perizia ed istruttoria). Con questa formula, il<br />
1.037€ a 911€, ma anche un allungamento della durata ef- cliente può ‘aggiornare’ le condizioni contrattuali del suo<br />
fettiva a 24,4 anni, con Ti 53 rate aiuteremo in più da 911€ ciascuna. Tialla Per aiuteremo a trovareCOOP! mutuo rivolgendosi a la quegli asoluzione istituti trovare che operino nell’ottica lamig sol<br />
un mutuo trentennale di 150.000€ le cose andrebbero an- di una maggiore competitività e quindi di una minore incicora<br />
peggio: si abbasserebbe la rata da 861€ a per 719€, ma cambiare si denza dei costi per e degli il spread cambiare tuo applicati. mutuo,<br />
Scegliendo il questa tuo<br />
pagherebbe per un totale di 48,7 anni, con 224 rate in più! formula, il cliente paga rate più basse ed ottiene in gene-<br />
Ti tutto aiuteremo questo senza considerare la dinamica grazie a trovare futura dei alle tas- la rale grazie condizioni mutui soluzione dove gli alle interessi passivi vantaggiose<br />
condizioni migliore<br />
da sostenere sono va<br />
si. Il mutuo rinegoziato, infatti, è solo apparentemente un sempre inferiori a quelli del mutuo originario. l<br />
per cambiare che siamo il tuo in che mutuo, grado siamo diin offrirti. grado di<br />
grazie alle condizioni vantaggiose<br />
Rivolgiti al personale dell’Ufficio Soci e Cons<br />
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appuntamento il Promotorecon Finanziario il PromoS<br />
Rivolgiti al personale dell’Ufficio Soci e <strong>Consumatori</strong> <strong>Coop</strong> Lom<br />
rivolgiti al personale dell’ ufficio Soci e <strong>Consumatori</strong> <strong>Coop</strong> Lombardia<br />
per prendere un appuntamento con il Promotore Finanziario Simgest.<br />
ti aiuteremo a trovare la soluzione migliore per cambiare il tuo mutuo.<br />
<strong>Coop</strong> Lombardia<br />
Rivolgiti al personale dell’Ufficio oppure chiama Soci e <strong>Consumatori</strong> oppure chiama <strong>Coop</strong> dal lunedì Lombardia<br />
al venerdì<br />
ore 9-17,30<br />
per prendere un appuntamento con il Promotore Finanziario Simgest<br />
SERVIZIO PROPOSTO DA<br />
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<strong>Coop</strong> Lombardia<br />
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ore sabato 9-17,30 8.30-12.30<br />
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settembre Per le condizioni 2008 contrattuali richiedere Per le condizioni i fogli informativi contrattuali disponibili richiederepresso i foglitutti informativi i promotori disponibili di Simgp