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Rinegoziazione PROMOZIONE PROMOZIONE MUTUI MU
o portabilità? PROMOZIONE MUTUI
Smetti Smetti di pianger di pia
Due idee a confronto per ristrutturare il proprio mutuo
Smetti sul dituo piangere sulMUTUO. tuo MU
sul tuo MUTUO.
Il nuovo governo e l’ABI hanno riportato alla luce il problema
dei mutui dopo l’introduzione del concetto di
portabilità promossa dal vecchio governo. La crisi dei
‘subprime’ sembrava aver riportato gli istituti di credito
a non favorire una seria attività di rinegoziazione. Oggi
anche il consumatore meno aggiornato sa che può chiedere
alla sua banca una revisione delle condizioni contrattuali
del suo mutuo. Il punto è: quale fra le alternative praticabili
(portabilità o rinegoziazione) risulta andare incontro
meglio alle esigenze del cliente? Quali vantaggi comporta
l’adozione di una soluzione anziché l’altra? Rispondere a
queste domande non è semplice perché per qualcuno
‘convenienza’ significa una rata ribassata, per altri il pagamento
di minori interessi passivi, per altri ancora la riduzione
dello spread applicato. Cerchiamo qui di dare qualche
indicazione ai nostri soci per potersi orientare nel mercato
dei mutui.
rinegoziazione “alla tremonti”
A prima vista appare la soluzione migliore, dal momento
che comporta una maggiore riduzione della rata rispetto
alle altre soluzioni. Le controindicazioni però possono diventare
così pesanti da sconsigliarne l’uso. Il meccanismo
è semplice: si sottrae alla rata una parte di quota capitale.
Questo capitale non restituito viene riaddebitato al cliente
su un conto detto “di finanziamento”. Risultato: le rate sono
più leggere, ma solo perché si dilaziona il rimborso di
parte del capitale, che verrà puntualmente richiesto al
cliente al termine della durata contrattuale del mutuo, al-
fisso in realtà mantiene l’ancoraggio all’Euribor come un
qualunque tasso variabile. L’unica differenza è che le variazioni
dell’Euribor non incidono sulla rata, ma sulla durata.
Se l’Euribor salisse, le durate si allungherebbero ancora
di più. E se i tassi scendessero? È improbabile un accorciamento
perché con la rinegoziazione il cliente comincia subito
ad accumulare un debito residuo sul conto di finanziamento
che solo un repentino calo dei tassi farebbe poi
sparire del tutto.
rinegoziazione “classica”
Già da un anno i clienti possono chiedere alla propria banca
la rinegoziazione di quegli elementi che incidono sulla rata:
spread e durata. Chiedendo che la banca pratichi uno
spread più in linea con il mercato (oggi siamo su una media
dello 0,90%, contro l’1,5% di qualche anno fa), automaticamente
si pagheranno meno interessi riducendo
l’importo della rata. Anche rinegoziando la durata, per
esempio estendendola, l’importo della rata diminuirebbe.
La rinegoziazione classica porta a pagare meno interessi,
cosa che non succede con la tremonti, dove gli interessi
aumentano anche a dismisura pur diminuendo l’importo
della rata mensile.
Portabilità
E’ l’alternativa che si può adottare rivolgendosi ad altra
banca che offra condizioni contrattuali più vantaggiose.
Cambialo Cambialo alla COOP alla
L’operazione è resa possibile dal decreto Bersani che annulla
tutti i costi di ‘transazione’ nel trasferimento del mulungandolo.
Esempio: un mutuo ventennale di 150.000€ tuo da un istituto all’altro (costi notarili, penali d’estinzio-
rinegoziato
Cambialo
comporterà un decremento della rata da ne, spese di perizia ed istruttoria). Con questa formula, il
1.037€ a 911€, ma anche un allungamento della durata ef- cliente può ‘aggiornare’ le condizioni contrattuali del suo
fettiva a 24,4 anni, con Ti 53 rate aiuteremo in più da 911€ ciascuna. Tialla Per aiuteremo a trovareCOOP! mutuo rivolgendosi a la quegli asoluzione istituti trovare che operino nell’ottica lamig sol
un mutuo trentennale di 150.000€ le cose andrebbero an- di una maggiore competitività e quindi di una minore incicora
peggio: si abbasserebbe la rata da 861€ a per 719€, ma cambiare si denza dei costi per e degli il spread cambiare tuo applicati. mutuo,
Scegliendo il questa tuo
pagherebbe per un totale di 48,7 anni, con 224 rate in più! formula, il cliente paga rate più basse ed ottiene in gene-
Ti tutto aiuteremo questo senza considerare la dinamica grazie a trovare futura dei alle tas- la rale grazie condizioni mutui soluzione dove gli alle interessi passivi vantaggiose
condizioni migliore
da sostenere sono va
si. Il mutuo rinegoziato, infatti, è solo apparentemente un sempre inferiori a quelli del mutuo originario. l
per cambiare che siamo il tuo in che mutuo, grado siamo diin offrirti. grado di
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