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INTRODUZIONE................................................................................................................... 3
1. GLI ASPETTI TECNICI E SCIENTIFICI DEL RISCHIO ALLUVIONE........................... 6
1.1. Classificazione e descrizione dei fenomeni alluvionali........................................ 6
1.2. Aumento nel tempo dei fenomeni alluvionali: principali cause........................... 8
1.2.1. Cambiamento climatico................................................ 8
1.2.2. Impermeabilizzazione del suolo attraverso la costruzione di opere edili 9
1.2.3. Sistemazioni fluviali……………………………………………………….. 9
1.2.4. Deforestazione e cambiamento di vegetazione……………………...... 9
1.2.5. Impermeabilizzazione naturale 9
1.3. Contesto idrologico italiano e confronto con i maggiori Paesi europei............... 9
2. L’ASPETTO NORMATIVO E ASSICURATIVO DEL FENOMENO ALLUVIONALE..... 13
2.1. Copertura dei rischi catastrofali: il contesto europeo.......................................... 13
2.1.1. Francia………………………………………………………………………. 13
2.1.2. Germania…………………………………………………………………… 14
2.1.3. Regno Unito………………………………………………………………... 14
2.1.4. Svizzera........................…………………………………………................ 15
2.2. La situazione italiana attuale................................................................................ 15
2.2.1. Quadro normativo attuale..………………………………………………... 15
2.2.2. Soggetti interessati………………………………………………………... 16
2.2.3. Tipologie di copertura assicurativa ed andamento tecnico del settore.. 16
2.2.4. Il ruolo del riassicuratore………………………………………………….. 16
2.3. Quale futuro per l’Italia?....................................................................................... 17
2.3.1. Possibile evoluzione del quadro normativo……………………………… 17
2.3.2. Soggetti interessati e ipotesi di tipologie di coperture assicurative....... 18
3. UNA METODOLOGIA EFFICACE PER GESTIRE IL RISCHIO ALLUVIONE:............ 21
3.1. La realizzazione di una mappa dettagliata di classificazione del territorio
italiano...............................................................................................................…. 21
3.1.1. Le nuove tecnologie a supporto dell’analisi del rischio idrologico…….. 23
3.2. La valutazione della vulnerabilità dei valori assicurati.......................................... 25
3.3. Il controllo dei cumuli alluvionali........................................................................... 27
3.4. Modello “Alluvione”............................................................................................. 28
CONCLUSIONI...................................................................................................................... 34

Introduzione
Negli ultimi 20 anni la frequenza delle alluvioni è aumentata del 50%. In particolare nella
seconda metà degli anni ’90, in Italia si sono verificate oltre 300 alluvioni, di cui in media
almeno tre all’anno di intensità tale da provocare danni rilevanti. Le variazioni climatiche e
gli interventi umani sul territorio, dalla deforestazione, alla deviazione del corso dei fiumi,
all’urbanizzazione di aree a rischio, all’eccessiva cementificazione, sono sicuramente fra le
principali cause dell’acuirsi del fenomeno.
Alla maggior frequenza e intensità delle alluvioni si aggiunge anche l’aumento dei danni
assicurati, stando a quanto affermano gli addetti ai lavori. Nonostante la mancanza di
dati chiari e strutturati in proposito, alcune circostanze hanno contribuito a peggiorare la
situazione, aumentando la densità assicurativa e il valore dei beni assicurati. Ad esempio,
l’incremento dell’80% delle costruzioni situate in zone allagabili, verificatosi negli
ultimi 40 anni (1) , ha certamente contribuito all’incremento della percentuale dei capitali
assicurati soggetti a un alto rischio di alluvione, rispetto al totale dei danni assicurati. Se
in più si considera che, allo stato attuale, il livello di penetrazione della copertura assicurativa
risulta ancora bassissimo (vedi tavola 1), il conseguente effetto anti-selezione
acuisce ancor di più il peso delle coperture assicurative nelle aree a maggior rischio di
accadimento.
Tavola 1
Fonte: Munich Re, elaborazione Value Partners
Determinare l’ammontare dei danni complessivi provocati da un’alluvione è senz’altro
molto complesso, soprattutto per ciò che riguarda i danni indiretti, sia nell’immediato,
sia negli anni successivi (fermi impianto, colture agricole da rigenerare, sistemazioni
provvisorie per i senzatetto, aumenti di spesa per malattie, ecc.). In ogni caso, per dare
un’idea dell’entità dei danni causabili, se anche ci si limita ad analizzare le alluvioni di
1 Fonte: studio dell’Autorità del fiume Arno
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maggior gravità, lo Stato ha dovuto stanziare negli ultimi vent’anni oltre 30.000 miliardi
di lire in fondi per l’emergenza.
Se, ad esempio, un’alluvione colpisse il bacino del Po, zona in cui viene prodotto circa il 40%
del PIL, il danno stimabile sarebbe superiore ai 40.000 miliardi di lire. Considerato che tutto
il bacino del Po, così come buona parte del Paese, ha subito negli ultimi anni modifiche
(asfaltatura, urbanizzazione, deviazioni ai corsi d’acqua, deforestazione) tali da peggiorarne
l’esposizione al rischio alluvionale, l’ipotesi fatta non è troppo azzardata o catastrofistica.
Questo scenario deve portare tutto il comparto assicurativo, ma in particolar modo le Assicurazioni
quali primo anello della catena, a fare alcune serie riflessioni.
L’aumento della frequenza dei fenomeni, l’incremento delle costruzioni in sedi allagabili e
l’ampliamento delle coperture assicurative comportano un notevole aggravio del rischio. Dal
canto loro, le Riassicurazioni, in mancanza di informazioni attendibili, si vedono costrette a
limitare la copertura offerta al mercato. Se a ciò si aggiunge la possibilità, non tanto remota
o ipotetica, che la nuova disposizione legislativa in materia imponga una semi-obbligatorietà
della copertura del rischio contro le calamità naturali incluso l’alluvione, si comprende quanto
la situazione possa divenire molto preoccupante. È necessario quindi che le Assicurazioni
si attrezzino subito per evitare che la situazione degeneri, adottando una corretta gestione
del rischio alluvione attraverso:
1. la predisposizione di una classificazione completa e aggiornata del territorio in termini di
rischio (frequenza, intensità e tempi di ritorno del fenomeno)
2. la raccolta di dati sulla vulnerabilità dei capitali assicurati
3. il calcolo del Danno Massimo Probabile (MPL) sia per singola polizza sia sull’esposizione
cumulata dei valori assicurati (per rischio alluvione e per somma di rischi)
Solo così infatti per gli assicuratori e per i riassicuratori sarà possibile valutare esattamente
il rischio al quale sono esposti e calcolare di conseguenza le tariffe più adatte, rispettivamente
per le polizze di assicurazione e per le coperture riassicurative.
In questa lettura, dopo aver inquadrato in termini scientifici il fenomeno alluvionale in base
alle caratteristiche e cause scatenanti, si evidenzieranno gli aspetti normativi e assicurativi
del fenomeno, confrontando l’attuale situazione italiana a quella degli altri paesi europei e
evidenziando quali potrebbero essere le possibili evoluzioni dello scenario. Si affronterà quindi
l’attuale situazione delle Compagnie assicurative, spesso impossibilitate ad effettuare una
corretta valutazione della propria esposizione al rischio, sia per quanto riguarda la singola
polizza, sia per le aree di cumulo. Inoltre, l’assenza di una mappatura del territorio secondo
le zone a rischio efficace e completa rende impossibile, anche ai riassicuratori, effettuare il
calcolo della loro esposizione nel momento della definizione di una copertura riassicurativa.
Di conseguenza, le Società di riassicurazione si vedranno costrette, se la situazione non
cambia, a rivedere i premi dei contratti di riassicurazione in termini più restrittivi, inserendo
tetti massimi di rimborso più bassi di quelli esistenti, franchigie più alte, ecc..
Le conclusioni riguardano la possibilità di introdurre una metodologia di gestione del rischio
che, sulla base degli strumenti attualmente disponibili e tenuto conto degli sviluppi futuri,
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permetta alle Assicurazioni di quantificare e valutare il rischio territoriale, tenere conto del
valore assicurabile dei capitali in situ e determinare di conseguenza il Danno Massimo Probabile
coerente con le aree di cumulo identificate.
In tal senso, la metodologia consigliata non solo garantirà anche da parte dei Riassicuratori
una più efficiente definizione dei premi applicabili, ma porterà tutto il sistema assicurativo a
fronteggiare in modo più consapevole le probabili evoluzioni dello scenario legislativo.
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1. Gli aspetti tecnici e scientifici del rischio alluvione
Al fine di capire meglio quali siano le tipologie di alluvione più frequenti in una data zona
e quali ne possano essere le cause, è interessante per le Assicurazioni poter inquadrare
il fenomeno su base scientifica e cercare di individuare quali siano le cause che negli ultimi
anni ne hanno aumentato la frequenza.
1.1. Classificazione e descrizione dei fenomeni alluvionali
Per “alluvione” si intende il temporaneo allagamento di territori a causa dello straripamento
di acque superficiali (stagnanti o correnti) o a causa di intense precipitazioni.
Eccone una classificazione.
Straripamento di fiumi
La maggior parte delle grandi alluvioni registrate in tutto il mondo è stata causata dallo
straripamento di fiumi dopo giorni o settimane di precipitazioni riversatesi in grandi bacini
idrografici (2) . Allo stesso modo, brevi piogge molto intense o acque di fusione (di nevi o
ghiacciai) possono far straripare fiumi e provocare inondazioni: il terreno si satura e non
essendo più in grado di assorbire acqua la lascia defluire nei fiumi o nei laghi.
Rottura di dighe e/o argini
Le cause più frequenti della rottura di dighe ed argini sono:
• superamento dei valori di progetto (portata, livello idrometrico, ecc.) in seguito a piene
eccezionali
• sottodimensionamento ed errori di progettazione
• obsolescenza della struttura o di sue parti
• indebolimento per effetto d’infiltrazione d’acqua nelle fondazioni a causa di piene persistenti
• danni da terremoti, frane, ecc.
• danni arrecati da animali (topi muschiati che minano le fondazioni, calpestio di bestiame)
• assestamenti
In alcuni casi, nonostante la diga regga l’urto, l’inondazione viene provocata dall’onda di
piena causata dalla caduta nel bacino artificiale di frane, massi o blocchi di ghiaccio: un
esempio di questo genere è stata la catastrofe del Vajont, avvenuta nel 1963.
Innalzamento del livello di laghi e corsi d’acqua
Periodi di eccezionali precipitazioni possono provocare un forte innalzamento del livello
dei laghi senza sufficiente deflusso, come avvenne per il lago Maggiore nel 1993. Il risultato
è che spesso le zone rivierasche, densamente popolate, vengono sommerse da
metri d’acqua. Anche l’innalzamento del livello delle acque correnti, provocato dalla caduta
di massi o valanghe, com’è avvenuto in Valtellina nel luglio 1987, può avere effetti
altrettanto disastrosi.
Mareggiate
La mareggiata è un aumento del livello del mare o delle acque ad esso collegate (foci di
fiumi, lagune, ecc.) causato dal vento. L’effetto può essere incrementato dal sommarsi
2 tratto di superficie terrestre sul quale scorrono le acque che affluiscono a un dato corso o bacino d’acqua
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dell’alta marea ciclica tipica della zona colpita e la configurazione morfologica della costa.
Onde di maremoto
Le onde di maremoto (“tsunami”), causate da terremoti, eruzioni vulcaniche o frane sottomarine
possono raggiungere altezze di diverse decine di metri in baie con coste alte.
Sebbene le dimensioni di queste onde siano difficili da prevedere (le caratteristiche morfologiche
della costa giocano un ruolo fondamentale), è possibile calcolare con precisione il
loro arrivo e adottare adeguate misure d’evacuazione, laddove la distanza dall’epicentro
del terremoto e quindi il tempo di preavviso lo consentano.
Sprofondamento della costa, cedimento e assestamento del terreno
Movimenti della crosta e della superficie terrestre possono dar luogo a inondazioni, in particolare
nel delta dei grandi fiumi. Significativo per quanto riguarda l’Italia il cedimento di
0,22 metri (dal 1908 al 1980) della zona di Venezia che ha notevolmente acuito il fenomeno
dell’acqua alta.
Sesse
Quando il vento soffia costantemente e con forte intensità da una stessa direzione sposta
grosse masse d’acqua innalzandole verso una sponda e deprimendole verso l’altra: se
il vento cessa improvvisamente, l’equilibrio si spezza causando l’oscillazione dell’acqua e
la sua fuoriuscita.
Fuoriuscita di acque di fusione di ghiacciai
In periodi di disgelo, alimentati da attività vulcaniche o dal progressivo riscaldamento dell’atmosfera,
i laghi subglaciali si svuotano e le masse d’acqua accumulatesi precipitano a
valle. Anche sulle Alpi si assiste a questi fenomeni, come avvenuto in Val de Bagnes nelle
Alpi Pennine.
Inondazioni improvvise
Si verificano generalmente a causa di tempeste caratterizzate da intensissime precipitazioni
a carattere locale: provocano allagamenti circoscritti, elevata velocità di scorrimento
dell’acqua e danni catastrofici.
Colate di fango
Le colate di fango non sono vere e proprie inondazioni: ne sono esempi i movimenti
improvvisi avvenuti nel 1987 in Valtellina e nel 1998 a Sarno di Campania. Generalmente
sono provocate dall’enorme aumento di peso del sostrato intriso d’acqua e dalla sua elevata
scorrevolezza: pesanti masse sedimentarie instabili scivolano generalmente lungo il
pendio su un fronte di scorrimento costituito da materiale solido o argilla satura d’acqua.
Rigurgiti
Quando la rete fognaria, normalmente concepita per far defluire acque di precipitazione
con tempo di ritorno pari a un anno (e a volte pari a 10 anni), è sottoposta a nubifragi o a
rovesci di pioggia più intensi e ravvicinati, non è più in grado di assorbire la massa d’acqua
e crea inondazioni da rigurgito. Recentemente il problema si è aggravato ulteriormente sia
per la sempre maggior impermeabilizzazione del suolo urbano sia perché la manutenzione
delle reti fognarie spesso non è adeguata.
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Innalzamento del livello freatico, assestamento del terreno
L’innalzamento del livello freatico fino in superficie è causato in genere da cambiamenti del
regime delle precipitazioni consolidatisi nei mesi o negli anni. Lo sprofondamento del terreno
è, invece, la conseguenza di un’eccessiva captazione di acque sotterranee da parte del
suolo.
1.2. Aumento nel tempo dei fenomeni alluvionali: principali cause
Molteplici fattori concorrono all’aumento delle catastrofi dovute ad alluvioni: il cambiamento
climatico e la “colonizzazione” di nuovi territori, con impatto negativo sull’assetto idrogeologico,
sono solo i principali. Ognuno di questi fattori agisce sulla frequenza del fenomeno
alluvionale in modo diverso.
1.2.1. Cambiamento climatico
Il fenomeno ormai noto e conosciuto da tempo come “effetto serra” modifica il bilancio
energetico del pianeta e comporta l’aumento del calore totale del sistema.
Le implicazioni sono molteplici: dallo scioglimento delle zone coperte da ghiacci perenni (che
porta all’aumento del livello dei mari), alla progressiva scomparsa dei ghiacciai nelle zone
montane, all’innalzamento della “linea della neve”.
In particolare questi ultimi due fenomeni influenzeranno il sistema idrografico dell’Italia del
Nord: la scomparsa dei ghiacciai (con il loro effetto di accumulo di acqua e successivo rilascio)
causerà piene improvvise nei periodi ad alte precipitazioni atmosferiche e fiumi in
secca nei periodi estivi. Il fenomeno sarà enfatizzato dall’innalzamento della linea della neve:
sulla catena alpina in ottobre la linea della neve è normalmente a quota 1600 metri, ma nell’ottobre
del 1999 in alcune zone si trovava al di sopra dei 2600 metri. Ciò comporta che tutta
l’acqua che prima cadeva sotto forma di neve e che si scioglieva con gradualità, cadrà al
suolo sotto forma di pioggia andando a saturare più velocemente il terreno e alimentando
direttamente i bacini e i corsi d’acqua.
Un’ulteriore implicazione dell’effetto serra è l’aumento dell’evaporazione e della turbolenza
dell’atmosfera con una corrispondente maggior variabilità spazio-temporale della frequenza
degli eventi piovosi e un inevitabile aumento della frequenza delle piene.
Più specificatamente, la situazione italiana è la seguente: il Mediterraneo ha attualmente una
temperatura media di 2° C superiore a quella di 20 anni fa, quindi la quantità di vapore
acqueo rilasciata nell’atmosfera è maggiore. Il sistema di bassa pressione che si forma si
sposta verso nord incontrando masse di aria fredda sulle Alpi e provocando intense precipitazioni.
Il fenomeno è particolarmente evidente tra settembre e novembre (le violente piogge
dell’ottobre del 2000 ne sono un esempio).
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1.2.2. Impermeabilizzazione del suolo attraverso la costruzione di
opere edili
Come conseguenza della massiccia urbanizzazione e cementificazione degli ultimi anni, le
precipitazioni non possono più penetrare nel terreno e devono defluire in superficie, andando
ad incrementare direttamente il livello dell’acqua nei fiumi. Di conseguenza, i tempi di
corrivazione (3) delle acque stesse si riducono e la velocità con la quale si formano le piene e
la loro intensità aumentano.
1.2.3. Sistemazioni fluviali
Premesso che quasi tutti i fiumi, in special modo nei tratti terminali, sono stati regolati artificialmente
per mettere in sicurezza le attività dell'uomo, le esondazioni possono imputarsi
alla continua trasformazione del territorio (ad esempio l'eliminazione delle reti minori di
scolo) che modifica di conseguenza continuamente i parametri di deflusso delle acque
accelerando, in genere, i tempi di corrivazione delle stesse. Ne consegue che le difese
idrauliche (argini, briglie, chiaviche, scolmatori, traverse ecc.) sono interessate da sollecitazioni
prevalentemente più forti di quelle di progetto (portate, velocità, trasporto solido,
ecc.), con il risultato che il decadimento della funzionalità delle opere è accelerato e la loro
capacità di difesa ridotta.
1.2.4. Deforestazione e cambiamento di vegetazione
La continua deforestazione riduce sensibilmente la capacità di trattenimento delle acque
da parte delle zone boschive. Gli effetti immediati sono l’erosione del suolo, in caso di forti
piogge, e la diminuzione della percentuale di acqua trattenuta dalla vegetazione. In modo
simile, alcuni interventi agrari inadatti al territorio possono accelerare il deflusso delle
acque dalle zone coltivate.
1.2.5. Impermeabilizzazione naturale
Fenomeno che si presenta in caso di terreni ghiacciati o dopo lunghi periodi di pioggia. I
pori e le cavità del terreno, otturati dal ghiaccio e intrisi d’acqua, non sono più in grado di
assorbirne altra, con conseguente deflusso diretto delle precipitazioni in superficie. Solo
dopo prolungate fasi di disgelo o di assenza di precipitazioni e quando una sufficiente
quantità d’acqua si è dispersa nel terreno, è evaporata o è stata assorbita dalle piante, il
terreno riacquista le sue importanti funzioni di contenimento ed immagazzinaggio.
1.3. Contesto idrologico italiano e confronto con i maggiori Paesi
europei
Le caratteristiche idrologiche di una nazione influiscono in modo determinante sia sulla
frequenza sia sull’intensità dei fenomeni alluvionali. Per questo, fra i principali Paesi euro-
3 tempo di corrivazione (o tempo di ritardo) di un bacino idrografico è definito come il tempo impiegato dall'acqua per raggiungere la sezione di chiusura
partendo dal punto del bacino a cui corrisponde il percorso più lungo (in termini di tempo)
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pei, le peculiarità dei singoli territori, in aggiunta ad altri fattori socio-culturali, hanno portato
allo sviluppo nel tempo di tipologie di coperture assicurative piuttosto diverse.
Prima di analizzare le diverse soluzioni adottate da un punto di vista assicurativo, occorre
quindi comprendere le caratteristiche idrologiche delle singole nazioni.
In Francia le alluvioni sono frequenti, in particolare alla fine dell’autunno e durante l’inverno,
e sono tra i disastri naturali che maggiormente affliggono il Paese. Nei grandi bacini
fluviali (Loira e Senna) gli straripamenti di fiumi e gli allagamenti di pianure e delta sono
numerosi, mentre le zone alpine, pirenaiche o delle Ardenne sono afflitte da inondazioni
improvvise causate da temporali estivi o pesanti rovesci autunnali. La piatta costiera atlantica
è, invece, soggetta a mareggiate.
Le grandi aree urbane della Germania, situate nelle pianure attraversate da importanti
fiumi, sono quelle più soggette al rischio di straripamento, in seguito a prolungate precipitazioni
(vedi l’alluvione del Reno nel ’93 e nel ’95; dell’Oder nel ’97 e del Danubio nel
’99). In modo diffuso sono, inoltre, possibili inondazioni improvvise dovute a violenti rovesci
locali, mentre tutta la costa affacciata sul mare del Nord è a rischio mareggiata.
Nel Regno Unito, le coste e le aree limitrofe agli estuari dei principali fiumi (Tamigi, Humber)
più densamente popolate, sono protette da dighe marittime progettate per resistere
ad eventi con un tempo di ritorno da 50 a 100 anni. Quindi, pur rimanendo zone soggette
al rischio, la probabilità che vengano colpite da un tale evento è bassa. In particolare, Londra
è protetta da eventi con tempo di ritorno di 1.000 anni.
Bacini idrografici relativamente piccoli, inoltre, rendono anche gli straripamenti di fiumi
abbastanza rari, mentre sono più frequenti le alluvioni improvvise causate da piogge e
tempeste, che storicamente hanno colpito aree densamente popolate.
È da sottolineare che una mappatura del territorio piuttosto accurata garantisce un immediato
intervento nelle zone a maggior rischio, più che in molti altri Paesi europei.
In Svizzera la presenza di molti laghi abbassa il livello del rischio di straripamento di fiumi.
Comunque, la protezione contro lo straripamento dei fiumi è generalmente buona, essendo
progettata per eventi con tempo di ritorno di 50 o 100 anni. Molto più alto è, invece, il
rischio di alluvioni improvvise, soprattutto nelle zone centrali della Svizzera, a causa di violenti
rovesci estivi.
L’Italia è un Paese con un delicatissimo equilibrio idrologico, dovuto sia alle caratteristiche
del territorio sia ad altri fenomeni più peculiari. Infatti l’abusivismo edilizio diffuso per
molti anni in tutta la nazione ha permesso l’urbanizzazione di zone ad altissimo rischio,
come le aree interne ad anse di fiumi. Inoltre, sono state costruite, soprattutto negli anni
’60 e ’70, abitazioni a costi contenuti ma caratterizzate da un basso profilo qualitativo e da
livelli di sicurezza scadenti.
Dal punto di vista climatico, nel periodo che va da settembre a novembre, le frequenti
piogge fanno aumentare il rischio alluvione per straripamento di fiumi in molte regioni (Pie-
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monte, Lombardia, Emilia Romagna, Veneto, Toscana, Umbria, Lazio, Liguria, Calabria). Le
inondazioni improvvise sono più tipiche invece nel periodo estivo, soprattutto nelle zone
alpine e appenniniche. A questi fenomeni sono da aggiungere le mareggiate, che rappresentano
però un pericolo più remoto e, generalmente, causano meno danni.
La seguente tavola 2 riassume per i Paesi indicati il grado di esposizione alle alluvioni del
tipo tsunami, mareggiata e straripamento di fiumi espresso in percentuale della superficie
interna nazionale.
Tavola 2
Fonte: Munich Re
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2. L’aspetto normativo e assicurativo del fenomeno alluvionale
I fenomeni alluvionali appartengono ai cosiddetti rischi catastrofali provocati da fenomeni
naturali.
Nei diversi paesi europei, le soluzioni adottate a tutela di tali rischi sono molto diverse,
in funzione dei diversi contesti climatici, territoriali e legislativi. Ad esempio, da un confronto
tra i principali paesi europei, risulta un quadro eterogeneo in cui convivono forme
di copertura obbligatorie (Svizzera), semi-obbligatorie (Francia) o completamente discrezionali
(Regno Unito e Germania).
L’attuale situazione italiana è caratterizzata dalla mancanza di una legge che regolamenti
il fenomeno, il che si traduce in una bassa penetrazione assicurativa, soprattutto nel settore
privato. Per giunta, la mancanza di obbligatorietà enfatizza il fenomeno dell’antiselezione
e comporta una raccolta di premi non commisurata al rischio coperto, dato che
le richieste di copertura sono più frequenti nelle aree di maggior esposizione al rischio.
La necessità di ingrandire il mercato per poter allargare la base su cui distribuire il
rischio, secondo il principio della mutualità, sta alla base della richiesta da parte delle
assicurazioni di un disegno di legge che regolamenti la copertura assicurativa del rischio
catastrofale, e in particolare del rischio alluvione.
Comunque, in qualsiasi modo venga effettuata, la copertura dei rischi catastrofali deve
riuscire a trovare un giusto equilibrio tra gli obiettivi dello Stato (protezione dei cittadini,
solidarietà), quelli del sistema assicurativo (efficienza, rapporto equilibrato tra raccolta
premi e perdite attese, ecc.) e le esigenze degli assicurati (protezione ad un prezzo equo
dei propri capitali).
2.1. Copertura dei rischi catastrofali: il contesto europeo
2.1.1. Francia
Dal 1982 è stato istituito un regime di semi-obbligatorietà. L’assicurazione contro i danni
da catastrofi naturali non è obbligatoria, ma quando viene stipulata una polizza contro
l’incendio o un evento naturale, è prevista l’estensione automatica della copertura del
bene assicurato, sia esso un edificio o un’auto, contro “catastrofe naturale”.
I fenomeni che rientrano nella copertura obbligatoria sono tutti i fenomeni naturali (alluvioni,
frane, smottamenti, siccità, maremoto, terremoto, eruzioni vulcaniche, valanghe,
ecc.) ad esclusione di uragani, tempeste, grandine, peso della neve e ghiaccio. È il
Governo con un decreto interministeriale a decidere se un evento è definibile “catastrofe
naturale” ed è sempre il Governo a decidere quali sono i limiti delle aree colpite.
L’estensione automatica della copertura avviene in virtù del pagamento di un sovrappremio
pari al 12% del premio totale. Le condizioni di copertura del capitale assicurato
non cambiano per effetto dell’estensione obbligatoria; ad eccezione della franchigia,
che tipicamente è inferiore in caso di catastrofe naturale.
Questo sistema di semi-obbligatorietà è sostenibile anche grazie al fatto che la pene-
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trazione assicurativa è molto alta: quasi tutte le Società, piccole o grandi, sono coperte
e più del 90% dei privati sono assicurati.
È da segnalare che le compagnie di assicurazione si possono riassicurare sia sul mercato
privato sia presso la Cassa Centrale di Riassicurazione (CCR), una Società per Azioni
a capitale interamente statale (che sarà però privatizzata). Nel caso di una catastrofe
naturale di proporzioni eccezionali è lo Stato a dare le necessarie garanzie finanziarie a
copertura di una eventuale insolvenza della CCR per mancanza di fondi.
2.1.2. Germania
Così come avviene in Italia, in Germania la copertura contro rischi naturali non è obbligatoria
e, di conseguenza, la penetrazione assicurativa è piuttosto bassa: circa il 10%
(però arriva regionalmente per motivi storici fino al 90%) sia degli edifici civili sia di quelli
industriali è coperto contro il rischio alluvione, con un rischio di antiselezione elevato.
I privati possono coprirsi contro i danni provocati da eventi naturali (eccetto mareggiate)
con un’estensione della polizza contro incendio e tempesta. Le industrie possono
effettuare polizze a copertura dei singoli eventi naturali, compresa l’alluvione, ma sono
offerti anche pacchetti con copertura all-risks. I premi e le quote di deduzione fiscale
sono calcolati tenendo conto del livello di rischio della zona dove è situato il capitale
assicurato.
A tale fine l’associazione nazionale delle Società assicuratrici (Gesamtverband der Deutschen
Versicherungswirtschaft - GDV) ha realizzato una mappatura del territorio per il
rischio alluvione. I dati sono disponibili, per le Compagnie assicurative operanti nel
Paese, con l’acquisto del programma ZÜRS, che fornisce, inserendo l’indirizzo di un edificio,
il livello di esposizione al rischio. Si sottolinea però che il programma è stato studiato
per il controllo dei cumuli e quindi non fornisce un’analisi sufficientemente accurata
per considerazioni sul singolo edificio. I livelli identificati di esposizione sono 3:
bassa esposizione (zone soggette ad alluvioni con tempi di ritorno superiori a 50 anni),
media (tempi di ritorno compresi tra 10 e 50 anni), alta (tempi di ritorno inferiori a 10
anni). Sempre la GDV, pur non avendo indicato come considerare la vulnerabilità del
capitale assicurato, ha emesso delle raccomandazioni sul calcolo delle tariffe. La riassicurazione
è effettuata interamente sul mercato privato.
2.1.3. Regno Unito
La penetrazione assicurativa nel mercato inglese è molto elevata: l’80% dei proprietari
residenziali e quasi la totalità dell’industria hanno stipulato polizze danni a copertura del
rischio alluvione, inclusa la mareggiata.
Questa elevata penetrazione dipende sia dall’ampia differenziazione dell’offerta assicurativa,
sia dalla elevata sensibilità degli inglesi per la copertura assicurativa nella sua
accezione più ampia, nonostante i premi relativi a queste coperture siano piuttosto alti.
A questi livelli di saturazione, la differenziazione dei premi è legata al grado di esposizione
al rischio del capitale assicurato. Per la copertura dei rischi industriali vengono
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offerte polizze “named risks”, cioè a copertura del singolo rischio, oppure pacchetti allrisks,
da tempo presenti sul mercato anglosassone. La riassicurazione è completamente
libera e avviene sul mercato privato.
2.1.4. Svizzera
Il mercato svizzero presenta una penetrazione assicurativa pari al 100%, sia tra i clienti
privati sia tra quelli industriali, poiché la copertura dei danni causati dagli elementi naturali
è obbligatoria in tutta la nazione, tranne nei Cantoni di Ginevra, Ticino e Valais.
Con queste polizze sono coperti i rischi di alluvione, tempesta, valanghe, grandine,
neve, frane mentre sono esclusi terremoto, eruzione vulcanica, siccità, umidità, gelo e
ondate di caldo.
Le modalità di copertura non sono le stesse per tutto il territorio : in 19 dei 26 Cantoni
esistono Compagnie di Assicurazione di proprietà del Cantone che coprono gli edifici. Il
contenuto invece è assicurato da Compagnie private che, nei restanti 7 Cantoni, effettuano
anche la copertura degli edifici.
Dove esistono le Compagnie Assicurative “cantonali” la gestione della riassicurazione
è curata da una Associazione di Riassicurazione Intercantonale (IRV) che ha acquistato
una copertura catastrofale stop-loss congiunta per i suoi soci. Anche le compagnie private,
che hanno istituito un “Pool danni causati dagli elementi naturali”, hanno acquistato
un programma stop-loss.
2.2. La situazione italiana attuale
Dal 1968 al 1996 lo Stato italiano ha speso circa 210.000 miliardi di lire (rivalutati al
2000), cioè mediamente 7.300 miliardi all’anno a seguito di calamità naturali. Negli anni
in cui si sono verificati eventi particolarmente gravi, la finanza pubblica ha dovuto reperire
30.000 – 40.000 miliardi per i soli risarcimenti senza intervenire sulle cause dei
disastri. A fronte di una minima incidenza dei danni assicurati rispetto ai danni totali, gli
esborsi pubblici sono stati piuttosto elevati, dato che la copertura assicurativa legata alle
alluvioni è scarsa, soprattutto se si valuta l’attuale quadro normativo alla luce dell’esposizione
al rischio di alluvioni del Paese.
2.2.1. Quadro normativo attuale
Nell’ordinamento giuridico italiano non esiste una legge organica che regoli in via generale
gli interventi operativi ed economici derivanti dalla dichiarazione di “stato di calamità
naturale” ed inoltre non è prevista alcuna forma di assicurazione obbligatoria o
semi-obbligatoria contro i danni provocati da tali eventi.
15

2.2.2. Soggetti interessati
Attualmente in Italia sono assicurati contro il rischio alluvione circa il 5% dei privati (proprietari
di edifici “civili”) e il 75% (4) circa delle industrie , dato che l’assenza dell’obbligatorietà
o della semi-obbligatorietà non ha favorito la diffusione di specifiche coperture
assicurative, soprattutto nel mercato delle abitazioni private.
La bassissima penetrazione comporta un elevato rischio di antiselezione, dato che,
venendo meno il concetto di mutualità, se effettivamente i premi dovessero essere
commisurati ai rischi, essi sarebbero elevatissimi e improponibili all’assicurato, mentre
premi di importo minore danneggerebbero la Società assicuratrice.
2.2.3. Tipologie di copertura assicurativa ed andamento tecnico del
settore
L’arretratezza del quadro normativo e la limitata penetrazione assicurativa non hanno
favorito lo sviluppo di un sistema di offerta strutturato riguardo alla copertura dei rischi
alluvionali.
Da interviste a operatori del settore è emerso che le Compagnie utilizzano metodologie
di calcolo per le tariffe multi-perils diverse fra loro. Inoltre quando una polizza contro il
rischio incendio viene estesa con la copertura per danni da eventi naturali, viene calcolato
un premio totale, in cui è indistinguibile la quota relativa alla copertura per l’incendio
e le altre relative a rischi diversi; per giunta, spesso l’estensione stessa è gratuita,
per fini commerciali.
A fronte di un rischio ben più esteso, in Italia la raccolta premi (diretta e indiretta) del
ramo danni nel 2000 è stata di circa 60.700 miliardi contro i 57.200 miliardi del 1999 con
un incremento del 6,1% (5) . I premi di competenza del ramo “incendio ed altri eventi
naturali”, rispettivamente di 3.290 miliardi per il 2000 e di 3.210 miliardi per il 1999,
sono cresciuti di appena il 2,5%. Per la sinistralità, cioè rapporto tra sinistri e premi,
viene indicato un 52,8% (50,8% nel 1999).
2.2.4. Il ruolo del riassicuratore
Circa il 35% del totale della raccolta premi incendio è riassicurato mediante cessione ad
altre Compagnie assicurative o a Società di riassicurazioni.
La riassicurazione professionale riguarda principalmente i premi raccolti nel segmento
“industria”, mentre i premi a copertura delle abitazioni private spesso non vengono
ceduti in riassicurazione essendo minore l’esposizione delle compagnie, derivante sia
dal valore medio nettamente inferiore a quello industriale, sia dalla minor penetrazione
che rende inferiore anche il rischio cumulato. Le Compagnie di assicurazione, a loro
volta, a seconda del loro approccio alla gestione del rischio, possono chiedere coperture
riassicurative di tipo proporzionale o non proporzionale.
4 Fonte: Munich Re
5 Fonte: ANIA
16

Il problema principale deriva dal fatto che l’assicuratore che cede i valori assicurati non
è in grado di definirne il grado di rischiosità, né in termini di vulnerabilità, né in termini
di area di cumulo. Ciò significa che il Riassicuratore, non potendo calcolare a sua volta
i cumuli alluvionali o il multi-rischio, per non essere penalizzato è costretto ad imporre
condizioni di riassicurazione più limitative, con premi più alti e/o limiti di copertura più
bassi.
2.3. Quale futuro per l’Italia?
Dal 1993, col progetto del senatore Golfari, i Governi che si sono via via succeduti
hanno dimostrato di voler addossare parte delle uscite derivanti da eventi catastrofici al
sistema assicurativo.
Ciò nonostante, i disegni di legge e le proposte di testo unificato in materia di calamità
naturali, non sono mai state tradotte in legge, per cui è importante analizzare quali possibili
scenari si prospettano a riguardo e quali scelte dovranno prendere di conseguenza
gli operatori di settore.
2.3.1 Possibile evoluzione del quadro normativo
Dai diversi progetti di legge ancora oggi all’esame dell’VIII Commissione Ambiente della
Camera dei deputati (proposta di testo unificato C. 235, disegno di legge C. 5809-ter,
ecc.), si possono evincere alcune importanti indicazioni.
Innanzitutto, lo Stato tende all’introduzione di un regime di semi-obbligatorietà (estensione
obbligatoria della polizza incendio, dove esiste) od obbligatorietà. Questo comporterebbe
l’aumento della percentuale dei danni assicurati rispetto al totale dei danni
e quindi una diminuzione degli esborsi dello Stato, nel caso questi partecipi all’indennizzo
dei danni.
L’indirizzo generale è quello che lo Stato mantenga un ruolo prioritario, ma centrato sulla
definizione delle regole e sull’effettuazione dei necessari controlli più che sulla gestione
diretta degli interventi. In questo modo, nel caso di evento catastrofico le Compagnie
di assicurazione dovrebbero gestire più efficacemente e in tempi minori l’emergenza
valutando velocemente il danno ed effettuando i relativi rimborsi.
La copertura del rischio dovrebbe essere parziale, richiedendo quindi all’assicurato la
compartecipazione ai sinistri.
Tecnicamente si realizzerà con l’applicazione di opportune franchigie, commisurate al
rischio: la copertura dovrebbe prevedere uno scoperto percentuale a carico dell’assicurato,
fermo restando un importo minimo fisso in valore assoluto. Si stabiliranno, nei confronti
di privati cittadini e imprese i cui beni siano privi di copertura assicurativa per
rischi derivanti dalle calamità naturali, delle riduzioni degli indennizzi previsti dallo Stato
(con eccezioni per particolari stati di indigenza).
17

Dovranno essere attuati interventi volti all’ampliamento della capacità finanziaria degli
assicuratori, ad esempio prevedendo particolari regimi fiscali ai quali assoggettare le
riserve costituite per coperture contro le calamità naturali.
Cruciale in questo ambito è la ripartizione del rischio tra Compagnie assicurative con i
meccanismi della coassicurazione (compensazione tra aree, operatori e tipo di rischio)
e della riassicurazione, che potrà avvenire tramite uno o più Consorzi creati appositamente.
Potranno essere definite forme di incentivazione a favore delle zone più a rischio ed
agevolazioni fiscali: queste ultime dovrebbero favorire l’incremento della penetrazione
assicurativa nel Paese.
Infine, si renderà necessario il monitoraggio dell’andamento delle riserve costituite dalle
imprese assicuratrici negli anni.
2.3.2. Soggetti interessati e ipotesi di tipologie di coperture assicurative
Sulla base di un’ipotesi di semi-obbligatorietà della copertura, la Commissione ANIA
sulle calamità naturali ha analizzato i tre possibili criteri di tariffazione:
1. copertura con un sovrappremio pari ad una percentuale del premio Incendio della
polizza di riferimento
2. tasso unico (per la copertura di tutti i rischi catastrofali)
3. premi collegati alla ubicazione del fabbricato, che tengono conto della sua esposizione
al complesso dei rischi coperti dalla polizza
La prima soluzione (contestata dall’ANIA) è quella di più semplice applicazione ma è
priva di fondamento tecnico: non esiste correlazione tra la probabilità di accadimento
del rischio incendio e quella di altri rischi naturali e non può quindi esistere legame tra i
due premi. Inoltre, nel caso il sovrappremio sia troppo basso, c’è il pericolo di non raccogliere
premi a sufficienza per la copertura del rischio per calamità naturale.
In Francia, dove questa tipologia di copertura è adottata, è stato necessario aumentare
nel tempo la percentuale di sovrappremio (passata dall’iniziale 6% all’attuale 12%). Si
sottolinea però che una soluzione di questo tipo presuppone un contesto normativo
come quello francese: è lo Stato a garantire in ultima istanza il rimborso degli indennizzi
nel caso la CCR non riesca a farvi fronte. Infine si deve anche considerare che l’esposizione
ai rischi catastrofali è diversa in Italia rispetto alla Francia: è simile per il
rischio alluvione ma diversa per il rischio terremoto (molto più alta nel nostro Paese).
Gli stessi pregi e difetti, ma accentuati, li ritroviamo nella seconda soluzione: non esiste
legame tra le probabilità di accadimento dei diversi rischi e quindi i premi non possono
essere di certo uguali. Inoltre, una copertura di questo tipo, nella quale non viene
considerato il livello di esposizione ai diversi tipi di rischio catastrofale, non stimolereb-
18

e i contraenti situati nelle zone più esposte ad aumentare le misure di prevenzione,
dato che non otterrebbero vantaggi sul premio da pagare.
La soluzione migliore è la terza, nonostante anch’essa presenti tra i principali inconvenienti
la mancanza di una mappatura del territorio per i rischi catastrofali (in particolare
per il rischio inondazione) e la gestione di tariffe multi-perils con tassi diversi da Compagnia
a Compagnia. Entrambi i problemi sono però risolvibili se gli operatori mostrano
la necessaria determinazione ad accordarsi per definire una mappatura comune del territorio
per i diversi gradi di rischio e ad identificare un “range” di variazione all’interno
del quale possono muoversi i premi applicati dalle diverse Compagnie.
19

3. Una metodologia efficace per gestire il rischio alluvione
Le Assicurazioni si trovano ad affrontare una situazione assolutamente critica sotto tre
aspetti: da un lato, l’aumento della frequenza dei fenomeni alluvionali, dall’altro l’incremento
dei capitali assicurati e un ulteriore probabile aggravio del contesto normativo.
Infatti, l’introduzione di una copertura semi-obbligatoria od obbligatoria, se da una parte
consentirebbe di aumentare la penetrazione e allargare il mercato, dall’altra parte rischierebbe
di aggravare ulteriormente il rischio di antiselezione. Nel caso di premi troppo elevati
infatti, i soggetti meno esposti al rischio alluvione (o ad altri eventi naturali) potrebbero
disdire anche la copertura incendio invece di effettuare l’estensione obbligatoria a
copertura dei rischi da eventi naturali. Di fatto, la maggior raccolta di premi continuerebbe
ad essere “squilibrata”: i premi pagati per la copertura dei capitali soggetti ad alto
rischio non sarebbero comunque commisurati all’entità del rischio stesso. Un ulteriore
motivo per definire adeguatamente le coperture viene dal fronte delle riassicurazioni: l’attuale
squilibrio nel calcolo dei premi, infatti, impone ai riassicuratori di prevedere dei “cap”
sui contratti nuovi e di diminuire i limiti superiori di rimborso su quelli esistenti. Una correzione
sostanziale dell’attuale situazione comporta da parte delle assicurazioni una
gestione del rischio più sofisticata ed efficiente. In tal senso, un corretto approccio al riskmanagement
deve prevedere le seguenti attività:
1. la mappatura dettagliata di tutto il territorio nazionale, in termini di probabilità (frequenza
di accadimento e tempi di ritorno) e magnitudo, in modo da poter valutare a
priori l’esposizione al rischio
2. la valutazione della vulnerabilità dei valori assicurati, in relazione alla loro localizzazione
e alle caratteristiche intrinseche dei beni, da effettuare in situ al momento della
stipula della polizza
3. il calcolo dei cumuli alluvionali, derivante dalla ripartizione del territorio in aree di
cumulo omogenee per probabilità di rischio.
Solo avendo a disposizione le informazioni relative all’effettiva esposizione al rischio e alla
vulnerabilità, è possibile calcolare il Danno Massimo Probabile (MPL) su ogni polizza e
sfruttare queste informazioni per una corretta gestione dell’esposizione. Solo così è infatti
possibile effettuare aggiustamenti dei premi o delle franchigie, in modo che riflettano il
livello di rischio assicurato. Inoltre, avendo a disposizione una suddivisione del territorio
per aree di cumulo, è possibile effettuare il calcolo dell’esposizione massima totale per
scenari di cumulo e gestire così in modo migliore il trasferimento dei rischi: la cessione in
coassicurazione o la riassicurazione.
3.1. La realizzazione di una mappa dettagliata di classificazione del
territorio italiano
Una mappatura del territorio italiano in grado di tenere conto delle effettive probabilità di
accadimento del fenomeno alluvionale, deve esser basata su:
1. ricerche storiche accurate e aggiornate sugli eventi alluvionali
2. modelli previsionali basati sul rilevamento morfologico del territorio, effettuato in situ,
con fotografia aerea o via satellite
21

Attualmente, nonostante esistano mappe, per altro aggiornabili, che classificano il territorio
italiano secondo diversi gradi di esposizione al rischio alluvione, nessuna di esse è in grado di
stimare i tempi di ritorno degli eventi. In tal senso, l’introduzione a breve delle nuove tecnologie
di rilevamento satellitare presto disponibili permetterà un miglioramento sostanziale dei
programmi di modellizzazione. Nel frattempo, entrambi gli operatori del settore assicurativo,
Compagnie di assicurazione e riassicurazione, in attesa di poter sfruttare le nuove tecnologie
per definire congiuntamente un progetto completo e aggiornato di mappatura del territorio,
potrebbero concordare l’utilizzo di una delle classificazioni esistenti, riportate di seguito.
ISAPRE (1996)
Lo studio è stato condotto dalle Sezioni Tecniche Incendio e Riassicurazione dell’ANIA in
collaborazione con l’Istituto Assicurativo per la Prevenzione (ISAPRE), con l’obiettivo di
fornire il livello di esposizione al rischio dei comuni italiani. Il limite maggiore deriva dall’incapacità
di prevedere la probabilità di accadimento del fenomeno, dato che lo studio è
basato su dati storici confrontati con cartografia idrografica e geomorfologica da riaggiornare.
Per altro, il vantaggio del suo utilizzo in campo assicurativo deriva dalla presenza di
una suddivisione del territorio in aree di cumulo.
A.F.R.A.I.D. (1997)
Il progetto AFRAID (A Flood Risk Analysis for Insurance Damages) ha mappato le probabilità
di accadimento dell’evento inondazione, per tutto il territorio nazionale, su scala provinciale.
Il modello previsionale, realizzato da Telespazio ed elaborato tramite un DEM
(Digital Elevation Model) con risoluzione 250x250 metri, potrebbe essere ulteriormente
migliorato in termini di risoluzione tecnica. Il vincolo è però dato dalla mappa delle probabilità
derivata da osservazioni storiche. È infatti stato elaborato un solo indice per provincia
che tenesse conto della storia degli eventi alluvionali passati: la disponibilità di informazioni
è disomogenea sul territorio italiano e quindi mentre per alcune zone, ad esempio
il bacino del Po, si sarebbe potuto ottenere un livello di dettaglio superiore, per altre
zone le informazioni non sono disponibili.
Studio del Ministero dell’ambiente (1999)
Successivamente alla tragedia del maggio 1998 a Sarno in Campania, il Ministero dell’Ambiente,
in collaborazione con il Dipartimento dei Servizi tecnici Nazionali, il Dipartimento
della Protezione Civile e l’Agenzia Nazionale per la Protezione dell’Ambiente
(ANPA), ha predisposto un’analisi preliminare delle condizioni di dissesto idrogeologico del
territorio nazionale.
Lo studio ha consentito di elaborare una classificazione dei Comuni sulla base di un indice
qualitativo chiamato “livello di attenzione per il rischio idrogeologico”. Per la determinazione
dell’indice a livello comunale sono state utilizzate sia le informazioni sui dissesti verificatisi
nel passato, sia valutazioni sulla propensione al dissesto idrogeologico del territorio. I
“livelli di attenzione” identificati sono 4: Molto Elevato, Elevato, Medio, Basso o Non Classificabile.
La banca dati costruita, funzionale a uno studio preliminare del territorio, non è
ancora completamente attendibile, ed è in fase di aggiornamento.
L’aggiornamento di queste tre classificazioni del territorio (ISAPRE, AFRAID, Ministero
Ambiente) potrebbe essere fatto con dati provenienti da rilevazioni aeree del territorio.
Esistono già sul mercato mappature di questo tipo (monitoraggi della dinamica costiera,
22

carte del vincolo idrogeologico, monitoraggio aree alluvionate), purtroppo non sufficienti ad
assicurare la copertura di tutto il territorio nazionale. Una mappa di tutta la nazione richiederebbe
almeno un anno di progetto, a meno di limitare lo studio ad alcuni bacini idrografici
particolarmente esposti al rischio, perdendo però, rispetto alle classificazioni già esistenti,
l’uniformità su tutto il territorio nazionale. In qualsiasi direzione si decida di muoversi, è
importante che le Società di assicurazione concordino quale sia la strada da percorrere in
modo da utilizzare metodologie e classificazioni comuni a tutto il mondo assicurativo.
3.1.1. Le nuove tecnologie a supporto dell’analisi del rischio idrologico
In una mappa del territorio, che deve essere utilizzata a fini assicurativi per la copertura
del rischio alluvione, devono confluire molte informazioni, provenienti da diverse fonti,
che devono essere elaborate utilizzando più tecnologie.
Innanzitutto, per avere una rappresentazione in tre dimensioni del terreno, tramite DTM
(Digital Terrain Model) e DEM (Digital Elevation Model), è necessario avere a disposizione
informazioni provenienti da rilevazioni aeree del territorio.
Fino ad ora era prevalentemente usata la tecnologia ottica, con immagazzinamento digitale
delle informazioni. Il rilevamento però è disturbato dalla presenza di corpi nuvolosi e
la risoluzione è vincolata dall’obiettivo usato e dall’altezza da terra della rilevazione. Ora
sono disponibili altre tecniche utilizzabili su satelliti:
• SAR (Synthetic Aperture Radar) : utilizza un sensore radar attivo, non disturbato dalla
presenza di corpi nuvolosi. La tecnica SAR si rivela un ottimo supporto per la prevenzione
a breve termine dato che permette di identificare quale è il contenuto di umidità
di un terreno e capire così quanto è vicino alla saturazione.
• InSAR (Interferometric Synthetic Aperture Radar): tecnica in evoluzione che permette
di rilevare piccoli movimenti del territorio (2-2,5 cm); utilissima quindi per l’analisi degli
spostamenti delle strutture di grandi opere edili (es. dighe).
Le diverse tecnologie sopra descritte verranno operativamente utilizzate nel progetto
“Cosmo Skymed”, nato per il monitoraggio del bacino del Mediterraneo da una collaborazione
italo-francese fra l’Agenzia Spaziale Italiana (ISA) e CNES. Questo progetto (le
prime elaborazioni non saranno pronte prima del 2004) fornirà tutti i dati per ottenere
mappe con risoluzione inferiore al metro e con frequenza di rilevazione pari a 6h.
Le mappe tridimensionali prodotte con i modelli visti sopra, devono essere elaborate,
unitamente a curve pluviometriche e a informazioni meteorologiche, da programmi chiamati
River Modelling System (RMS) per ottenere simulazioni di scenari di piena. Il
passo successivo è l’utilizzo di GIS (Geographical Information System), insieme complesso
di componenti hardware e software utilizzati per acquisire, analizzare, elaborare,
immagazzinare e restituire, in forma grafica e digitale, dati riferiti ad un territorio. Con tali
strumenti è possibile sovrapporre ed elaborare congiuntamente gli scenari elaborati dagli
RMS con mappe topografiche e altre informazioni aggiuntive provenienti da osservazioni
in situ (per rilevare dettagli non altrimenti osservabili).
23

Molte delle funzionalità dei GIS
sono conosciute in quanto
impiegate in diversi settori; la
più tipica è l’overlay topografico.
L’esempio seguente mostra
come sia possibile costruire
una mappa che definisce il
rischio catastrofale in una certa
zona, sovrapponendo layers
con informazioni riguardanti la
topografia, la rete fluviale, la
densità demografica, la localizzazione
(CAP) dei valori assicurati
e le loro esposizioni relative
ad inondazioni. Rappresentando
ciascuna variabile con una
scala di colori, dove il valore
viene associato con l’intensità
di colorazione e sovrapponendo
i vari layers, si ottiene una
immediata visualizzazione delle
zone con maggiore intensità di
rischio.
Solo utilizzando tutti questi
strumenti è possibile ottenere
scenari alluvionali previsionali
attendibili, che rispecchino
effettivamente l’esposizione al
rischio.
Da segnalare infine che fino ad oggi i dati provenienti da costellazioni satellitari erano utilizzabili
solo in fase di previsione/prevenzione, perché le frequenze di acquisizione e le
risoluzioni disponibili non erano compatibili con un utilizzo operativo: infatti, i rilevamenti
o avevano frequenza di acquisizione bassa (8-10 giorni) e risoluzione abbastanza alta (decina
di metri), oppure frequenza di acquisizione alta (1/2 ora) e risoluzione bassa (alcune
decine di metri).
Ora, invece, le nuove tecnologie permettono di ottenere dati con frequenza di acquisizione
di 12-24 ore e risoluzione inferiore al metro. Ciò permette di utilizzarli sia durante l’emergenza
(possibilità di monitorare il fenomeno nel suo divenire, grazie alle alte frequenze di
rilevazione e quindi possibilità di guidare gli interventi a terra) sia in fase di valutazione expost
dei danni. Infatti, con un livello di risoluzione inferiore al metro è possibile facilitare e
rendere più rapida la definizione delle zone colpite e la stima dei danni economici. Ovviamente,
essendo un’osservazione in pianta, è utilizzabile per la definizione delle zone colpite
ma deve essere affiancata da una valutazione in situ per una miglior accuratezza.
24

Il processo di mappatura per l’esposizione al rischio e per il
controllo cumuli alluvionali
3.2. La valutazione della vulnerabilità dei valori assicurati
La suddivisione del territorio italiano in aree con diversa probabilità di accadimento del
fenomeno alluvionale permette di valutare l’esposizione al rischio del capitale assicurato.
Per calcolare meglio il Danno Massimo Probabile nell’area di un CAP è però necessario
integrare tali dati con informazioni che permettano di quantificare la vulnerabilità al rischio.
Infatti, per edifici situati nella stessa zona e a parità di capitale assicurato, l’entità del
danno è funzione di caratteristiche intrinseche degli edifici stessi e del terreno sul quale
25

sorgono. La mappatura del territorio, per quanto raffinata sia nella risoluzione, non può
tener conto di elementi che possono essere rilevati solo in situ come, ad esempio, la tipologia
del terreno o l’altitudine dell’edificio rispetto al livello medio dell’acqua dei fiumi o
laghi vicini. È importante anche sapere se l’edificio ha piani interrati e conoscere il loro
numero, oppure se l’edificio è completamente rialzato rispetto al terreno. Altri dati rilevanti
sono ad esempio la struttura dell’edificio (materiale da costruzione utilizzato, eventuali
impermeabilizzazioni, tipologia dei rivestimenti), il suo livello di manutenzione o la
presenza di sistemi di protezioni (barriere contro l’allagamento, ecc.). Se è assicurato
anche il contenuto, è fondamentale sia conoscere la sua dislocazione all’interno dell’edificio
(seminterrato, piano terra o locali rialzati), sia la sua resistenza all’acqua. La scheda
informativa seguente (tavola 3), riporta alcuni dati rilevanti da far compilare a chi assume
il rischio per la Compagnia (agenti, brokers, ecc.).
Tavola 3
Sarebbe utile al riguardo che si elaborasse una suddivisione in classi di vulnerabilità, sia per
gli edifici che per il loro contenuto, quale quella di seguito riportata, a titolo esemplificativo:
26

• Edifici
– Classe A: edifici con piani interrati
– Classe B: edifici a piano terra (senza piani interrati)
– Classe C: edifici rialzati rispetto al livello del terreno
• Contenuto
– Classe A: merci che temono l’acqua situate in piani interrati o al piano terra
– Classe B: merci che non temono l’acqua situate in piani interrati o al piano terra
– Classe C: merci che non temono l’acqua o che temono l’acqua ma situate al di sopra
del piano terra
3.3. Il controllo dei cumuli alluvionali
Una volta che si hanno a disposizione tutti i dati relativi a esposizione e vulnerabilità, il
passo successivo è il calcolo dei cumuli, derivante dall’aggregazione dei capitali assicurati
per aree esposte allo stesso scenario alluvionale. La classificazione ISAPRE del 1996
riporta una suddivisione del territorio italiano in 5 macro-aree, a loro volta suddivise in 29
sotto-aree, rispondenti alle “prime” esigenze assicurative e riassicurative di controllo dei
cumuli, sulla base dei seguenti criteri:
• provincia come area minima
• cluster di province con caratteristiche omogenee (soggette a stesso evento oppure non
esposte a eventi rilevanti)
• evidenziazione dei territori a elevata concentrazione di insediamenti industriali
• numero ragionevole di aree considerate
Un limite di questa classificazione è quello di tenere in considerazione la distribuzione sul
territorio dei capitali assicurati (considerando la concentrazione degli insediamenti industriali)
mentre l’identificazione delle aree di cumulo dovrebbe essere fatta solo sulla base
di scenari alluvionali. Questo perché sia utilizzabile da ogni Compagnia assicurativa, indistintamente
dalla distribuzione territoriale del proprio portafoglio clienti. Tale suddivisione
potrà essere certo migliorata e ridiscussa (ad es. su base CAP) ma attualmente è l’unica
disponibile studiata per le esigenze del mondo assicurativo.
Scelta una ripartizione del territorio in aree di cumulo, è necessario calcolare, per ogni
area, il totale delle somme assicurate a copertura di edifici, contenuto e interruzione di
attività, suddividendole per livello di esposizione e di vulnerabilità.
Il livello di esposizione del contenuto di un edificio e dell’attività che vi si svolge corrisponderà
al livello di esposizione dell’edificio stesso. Al contrario, i livelli di vulnerabilità possono
essere diversi. Ad esempio, un edificio costituito da piano interrato e piano terra, e quindi
molto vulnerabile, potrebbe contenere merci resistenti all’acqua e per lo più in posizione protetta
e quindi con un livello di vulnerabilità inferiore. Si deve cioè costruire una tabella (tavola
4) per ogni area di cumulo. In questo caso sono stati considerati tre livelli per l’esposizione
e tre livelli di vulnerabilità (introdotti come esempio nel paragrafo precedente). In ogni
casella della tabella vanno riportati i totali delle somme assicurate nell’area, distinti per livello
di esposizione e per livello di vulnerabilità.
27

Tavola 4
28
Solo avendo a disposizione tutti
questi dati, le Società di assicurazione
saranno in grado di calcolare
qual è il rischio effettivo
cumulato al quale sono esposte
per l’evento alluvione.
In questo modo sarà possibile
tenere sotto controllo le garanzie
lorde e nette, cioè prima e
dopo la cessione in riassicurazione.
È cioè possibile monitorare
l’ammontare del Danno
Massimo Probabile al quale
l’assicurazione è esposta in
ogni area, scegliendo così le
politiche di assicurazione e
riassicurazione che ritiene più
adatte. Per avere una situazione
aggiornata sarebbe necessario
aggiornare le tabelle di
calcolo dei cumuli almeno due
volte l’anno, al 30 giugno e al
31 dicembre.
Il riassicuratore ha bisogno regolarmente, per definire i propri obiettivi aziendali e per calcolare
la sua esposizione, d’informazioni sui cumuli da parte delle cedenti. I dati raccolti
infatti rappresentano da una parte la base per la quotazione dei premi di riassicurazione e
dall’altra parte gli elementi necessari per il calcolo del MPL cumulato al quale è esposto,
dato il suo portafoglio clienti. È in questa fase che si rende necessario avere una classificazione
del territorio in aree di cumulo condivisa da tutti gli operatori del settore, in modo
che le tabelle, come quella sopra riportata, facciano riferimento alle stesse aree per tutte
le Società di assicurazione.
3.4. Modello “Alluvione”
Per raggiungere l’obiettivo finale,
cioè la valutazione del MPL, vengono
usati diversi componenti ed applicati
vari scenari con diversi periodi di
ritorno (ad es. da 10 fino a 200 anni)
per le zone di cumulo definite. Il
modello si sviluppa come segue:
Idrologia -> Idraulica -> Analisi spaziale del territorio + Sinistralità -> Analisi del portafoglio
(su base dati forniti dall’assicurazione) -> Analisi di cumulo

Il grafico seguente mostra l’esempio del risultato del controllo cumulo ed evidenzia il MPL
per otto zone di cumulo e per cinque scenari.
29

Conclusioni
Il rischio alluvioni in Italia è sistematicamente aumentato negli ultimi anni, sia per la frequenza
e l’intensità degli eventi naturali, sia per la maggior incidenza del valore dei beni
assicurati. La situazione potrebbe essere ulteriormente aggravata dall’incertezza sulla
futura legislazione che regolerà la copertura assicurativa.
È indispensabile che il contraente assicurativo, l’assicuratore diretto e il riassicuratore collaborino
con lo Stato nello sviluppo della copertura del rischio alluvione. Lo Stato deve fornire
le condizioni quadro, non tassando le riserve per rischi catastrofali derivanti da calamità
naturali e può adoperarsi anche per la prevenzione e limitazione dei danni, varando
norme edilizie, imponendo limiti allo sfruttamento del territorio esposto al rischio inondazioni
e controllando che vengano rispettati. Compito dell’assicuratore è in primo luogo
quello di creare i presupposti tecnici, calcolando e concordando premi commisurati all’esposizione
e quindi di badare, per via dell’aspetto cumulo, alla trasparenza delle garanzie.
Il riassicuratore non può offrire garanzie illimitate; è indispensabile concordare nei trattati
di riassicurazione limiti d’indenizzo, oltre a periodici avvisi di cumuli.
Un corretto sistema univoco ed analitico di gestione del rischio e di controllo dei cumuli,
in grado di soddisfare entrambi gli interlocutori assicurativi, deve basarsi su una mappatura
del territorio nazionale che tenga conto della diversa probabilità del verificarsi di fenomeni
alluvionali e che, di conseguenza, permetta di classificare il capitale assicurato in
diversi livelli di esposizione al rischio. In aggiunta, occorre integrare i dati sull’esposizione
al rischio, zona per zona, con informazioni relative alla vulnerabilità dei capitali assicurati,
permettendo di calcolare meglio il Danno Massimo Probabile come da modello suggerito
nel capitolo precedente.
Da parte loro, i riassicuratori, avendo a disposizione informazioni aggiornate sui cumuli da
parte delle cedenti, potranno calcolare i premi più adatti alla copertura, non solo migliorando
così le condizioni contrattuali, ma soprattutto continuando a garantire al sistema
assicurativo nazionale un’adeguata copertura.
Occorre quindi che assicuratori e riassicuratori, compresa l’importanza del monitoraggio
in una gestione efficace del rischio, collaborino quanto prima a definire in modo congiunto
e univoco gli strumenti più idonei a valutare la reale esposizione al rischio alluvione su
tutto il territorio nazionale.
31

1999 Letture 1– L’assicurazione sul Lavoro in Italia: situazione attuale e prospettive future
2000 Letture 2– 29 settembre 1 ottobre 1999 Simposio sulla riassicurazione per il mercato italiano
2000 Letture 3– L’assicurazione Vita I rischi altamente selezionati
2000 Letture 4– Il mercato assicurativo nel ramo auto rischi diversi Considerazioni sui sistemi antifurto
2001 Letture 5– I possibili interventi per contenere il costo dei ricambi auto per le assicurazioni
2001 Letture 6– Agricoltura Gestione del rischio
32