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14 ECONOMIA | Pleiadi ECONOMIA Credito Artigiano La crisi economica e i rapporti con la clientela Intervista al Prof. Angelo Palma, Presidente del Credito Artigiano Angelo Palma, Presidente del Credito Artigiano Presidente, come impatta la crisi sulle banche retail come il Credito Artigiano? Come noto, la crisi originatasi nel 2008 nel mercato finanziario si è propagata in breve tempo nell’economia reale, interessando ormai tutto l’anno in corso, pur essendoci – come emerge dagli ultimi dati macroeconomici – alcuni segnali di ripresa; se si vuole definire la situazione in modo meno ottimistico, forse è terminata la fase di recessione. Dobbiamo purtroppo prendere atto che è stata consumata ricchezza in brevissimo tempo e il capitale economico delle imprese si è ridotto di colpo in misura consistente. In questo quadro si collocano anche le banche, in quanto imprese a tutti gli effetti: come tali, anch’esse stanno vivendo questa negativa esperienza e il Credito Artigiano, pur avendo mostrato negli ultimi tre anni ritmi di crescita nei fondamentali di gran lunga superiori rispetto ai propri concorrenti, dando notevoli soddisfazioni anche ai propri azionisti, risente a sua volta degli effetti negativi della crisi. Nella realtà attuale sul risultato economico delle banche agiscono negativamente due fattori: 1. si è ridotto nella formazione del risultato della gestione operativa il contributo di una componente fondamentale – il margine di interesse – a causa del calo dei tassi di mercato e dell’esigenza di riduzione del costo del denaro per le imprese per permettere loro, a fronte di un livello di risultato della gestione industriale già relativamente debole, di non subire un ulteriore aggravio da elevati oneri finanziari; 2. la crescita consistente delle sofferenze: il progressivo deterioramento della qualità del credito impone accantonamenti relativamente importanti per far fronte al rischio - di gran lunga maggiore rispetto agli esercizi precedenti. Ciò impone la ricerca di sempre maggiore efficienza tramite riduzione di costi; la nostra banca ha agito con immediatezza in tal senso, con effetti che permettono positive valutazioni prospettiche - siamo ormai a fine anno - sul risultato del 2009. Un tema richiamato sovente dai mass media riguarda il rapporto banca-cliente. Qual è il suo giudizio in proposito? Da tempo si richiama nell’operare economico ‘l’etica’, termine sovente impropriamente utilizzato quale slogan pubblicitario (che paradosso!); oggi nel mondo bancario si è aggiunto un ulteriore riferimento da cavalcare, la ‘territorialità’, che fino a ieri era considerato superato soprattutto dalle banche medio-grandi e, all’opposto, ritenuto da sempre valore dalle banche medio-piccole e, in particolare, dalle banche popolari e di credito cooperativo. Entrambi i riferimenti non possono essere ‘governati’ da dichiarazioni – anche forti –, ma devono ‘solo’ essere vissuti concretamente sul campo, ogni giorno. Non mi stanco di raccomandare ai dirigenti e soprattutto ai responsabili delle filiali che i nostri clienti si attendono molto dalla banca con la quale operano in termini di affidabilità e di correttezza: i risparmiatori, che ci affidano i frutti del loro lavoro; le imprese che, oltre al sostegno finanziario, auspicano suggerimenti e consigli. Questi sono valori che devono caratterizzare una ‘banca di casa’. Al Credito Artigiano non si può muovere la critica di avere ‘chiuso l’ombrello’ in questo periodo di crisi: gli impieghi nel 2009 sono chiaramente cresciuti rispetto al 2008 e ciò costituisce la prova più evidente dell’assunto. La gestione di ogni impresa richiede ai propri amministratori l’assunzione di decisioni coerenti con il principio, sancito in modo esplicito anche dalla Banca d’Italia, della ‘sana e prudente gestione’, e, in questo contesto, noi condividiamo sul campo le difficoltà dell’imprenditore assicurando un sostegno ‘intelligente’ – mutuando l’espressione del Governatore Mario Draghi alla recente Giornata Mondiale del Risparmio – alle imprese impegnate nei processi di ristrutturazione. ANgELO PALMA Nato a Como nel 1940. Docente di economia aziendale presso l’Università Cattolica di Milano. Fondatore Studio Palma Commercialisti Associati in Como e Milano. Autore di numerose pubblicazioni in materia aziendale e relatore in convegni. Membro del comitato scientifico di riviste aziendali. Membro del Consiglio di Amministrazione del Credito Valtellinese, Consigliere e Presidente del Credito Artigiano, Consigliere e Vice-Presidente del Credito Piemontese, Consigliere del gruppo Lechler, del gruppo Gerosa, di Sviluppo Como, di Rigamonti Salumificio. Sindaco di Edison e di Acsm-Agam.
ECONOMIA Nuovi prodotti Grazie a TELLCARD MOBILE oggi paghi con il cellulare Miro Fiordi, Direttore Generale del Credito Valtellinese Avreste mai pensato di trovarvi al bar e pagare il caffè con il cellulare? Ora è possibile. Il Credito Valtellinese, in collaborazione con Visa Europe e Key Client Cards & Solutions, ha presentato - primo in Europa - il progetto sperimentale di pagamento contactless tramite telefono cellulare abbinato a una carta V PAY, la carta di debito europea di Visa. L’iniziativa si inserisce nell’ambito del progetto TELLCARD, avviato lo scorso anno in tutta la provincia di Sondrio per i pagamenti contactless di piccolo importo (fino a 15 euro) utilizzando le carte V PAY Credito Valtellinese. In questo caso, anziché la carta, si prevede l’utilizzo del cellulare come strumento di pagamento per i piccoli acquisti di tutti i giorni (giornale, caffè, fast food), in alternativa al contante o alla carta di pagamento. Scopriamo i dettagli del progetto di sperimentazione con il Direttore Generale del Credito Valtellinese, Miro Fiordi. Direttore, qual è il principale obiettivo di questa sperimentazione? L’obiettivo principale è quello di promuovere ulteriormente l’utilizzo della moneta elettronica avvalendosi di uno strumento – il telefono cellulare – largamente diffuso nel mercato italiano, in particolare presso le generazioni di clienti più giovani e più propensi all’innovazione tecnologica. Abbiamo scelto di anticipare una tendenza che coinvolgerà nei prossimi anni diversi operatori e banche. Come si sviluppa il progetto? Il progetto vede il coinvolgimento di cinquanta dipendenti del Credito Valtellinese ai quali è stato consegnato un cellulare Nokia dotato di applicazione TELLCARD MOBILE. Attraverso il semplice avvicinamento del telefono cellulare al lettore POS contactless, potranno essere effettuati acquisti per importi fino a 15 euro presso i 180 esercizi commerciali convenzionati nelle città di Sondrio, Chiavenna, Morbegno, Tirano e Bormio. La struttura di accettazione per questo tipo di pagamento, infatti, è la medesima già utilizzata per il progetto TELLCARD. Perché proprio la Valtellina, quale area di sperimentazione? Confermiamo la scelta della Valtellina perché è un’area geograficamente definita, in cui la nostra quota di mercato ci consente di intervenire in modo efficace sia nei confronti dei commercianti, sia dei titolari di carte. Siamo fiduciosi che altri operatori, in altre aree geografiche, diano il proprio contributo per lo sviluppo delle transazioni contactless, visto il notevole interesse che queste forme innovative di pagamento stanno registrando. Come avviene il pagamento tramite cellulare? Per effettuare un acquisto con il cellulare è sufficiente che l’esercente digiti l’importo della transazione sul Pos e che il cliente avvicini il telefonino al lettore: immediatamente, il display del terminale indica che l’acquisto è stato completato, il tutto in meno di un secondo. Come è stato possibile realizzare un metodo di pagamento così innovativo e quali sono i vantaggi per i consumatori? A rendere effettivo il pagamento via cellulare è la tecnologia contactless, che consente di pagare con la carta di pagamento senza strisciarla o inserirla in un lettore. Per applicarla ai telefonini, è bastato inserire al loro interno un secondo microchip, collegato al conto corrente. Il principale vantaggio per i consumatori è quello di avere la garanzia di pagamenti più sicuri rispetto a quelli delle tradizionali carte di credito. Infatti su questi dispositivi non è presente la banda magnetica, il supporto a maggior rischio di clonazione. Quali invece i vantaggi per la banca? Questo progetto pone la nostra banca all’avanguardia su un fronte ad alto potenziale di sviluppo. Pleiadi | ECONOMIA 15
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