MANAJEMEN UTANG - Departemen Ilmu Keluarga dan Konsumen ...

L/O/G/OMANAJEMENUTANGManajemen KeuanganKonsumenOleh:Dr. Ir. Hartoyo, M.Sc.D-IKK, FEMA, IPB

Pengertian:• Utang adalah sejumlah uang atau sesuatuyang dapat dinilai dengan uang yangditerima dari pihak lain berdasarkanpersetujuan dengan kewajibanmengembalikan atau melunasi• Utang: transfer pendapatan masamendatang untuk meningkatkan konsumsimasa sekarangwww.themegallery.com

Sindrom berutang:• Kebiasaan• Keterpaksaan• Terperangkap dalam fenomena gali lobangtutup lobang• Takut berutang• Hobi berutangwww.themegallery.com

Jenis Utang:Utang Produktif• Segala jenis utang yangmempunyai ciri khas:• Nilai aset meningkat• Dapat memberikanpenghasilan yanglebih besar dari biayacicilan utangUtang Konsumtif• Segala jenis utang yangmemiliki ciri khas:• Nilai aset berkurang• Tidak memberikanpenghasilan yangsama atau lebih besardari biaya cicilanutang• Bunga yang lebihtinggiwww.themegallery.com

Aturan Main dalamBerutangPerhatikan rasio utang denganpenghasilanPerhatikan rasio total utang terhadaptotal asetPerhatikan rasio penghasilan bersihdengan pembayaran utangwww.themegallery.com

Menghitung BungaPinjaman:• Tingkat Suku Bunga Utang:– Effective Annual Rate (EAR)– Annual Percentage Rate (APR)Contoh:Sebuah perusahaan Leasing XX menawarkanKredit mobil dengan APR = 18%. Berapa EAR-nya?Jawab:EAR = [ 1 + APR/m ] m – 1 = [ 1 + 0.18/12] 12 – 1= 1.015 12 – 1= 0.1956 atau 19.56%www.themegallery.com

Menghitung BungaPinjaman:• Tingkat Suku Bunga Utang:– Effective Annual Rate (EAR)– Annual Percentage Rate (APR)Contoh: (menghitung APR)Sebuah bank menginginkan EAR sebesar 20%,Berapa APR?Jawab:EAR = [ 1 + APR/m ] m – 1 =0.20= [1 + APR/12 ] 12 – 11.20 =[ 1 + APR/12 ] 121.20 1/12 = 1 + APR/120.0153 = APR/12APR = 0.0153 x 12 = 0.1836 atau 18.36%www.themegallery.com

Karakteristik KreditKonsumen• Kredit dengan pembayaransekali vs cicilan (Singlepaymentvs installment loans)• Kredit dengan jaminan vskredit tidak ada jaminan(Secured vs unsecured loans)• Kredit dengan bungaberubah vs bunga tetap(Variable-rate versus fixed-rate loans)www.themegallery.com

Kredit dengan pembayaran sekali vspembayaran cicilan(Single-Payment Loans Vs Installment Loans)• Kredit dengan pembayaran sekali ataubalon (Single-payment or balloon loans)– Kadang disebut juga pinjaman interim atauantara, karena digunakan hingga pembiayaanyang permanen dapat dilakukan– Pinjaman dibayar kembali dalam satu kalipembayaran ditambah bunga– Biasanya peminjaman jangka pendek (satutahun atau kurang)www.themegallery.com

• Kredit dengan pembayaran cicilan(Installment loans)– Pinjaman dibayar kembali secara mencicilsecara reguler– Pembayaran termasuk pinjaman pokok danbunga– Biasanya digunakan untuk pembiayaan mobil,alat rumahtangga, dan barang mahal lainnyawww.themegallery.com

Amortisasi pinjaman dengancicilan (Installment Loan Amortization)• Komponen cicilan akansemakin tinggi untukmembayar pokok dansemakin kecil untukmembayar bunga untuksetiap cicilan bungaberikutnya.• Berdasarkan penghitunganbunga sederhana (asimple-interest calculation).www.themegallery.com

Contoh amortisasiBesar pinjaman: Rp 10 juta, bunga = 12% per tahun (1% per bulan), lamapinjaman = 2 tahun (24 bulan)Cicilan per bulan:PV = PMT (PVFA)10 jt = PMT (21.2434)PMT = 10 jt / 21.2434 = 470734 per bulanPokok BungaPembayaran bulan 1 = 370.734 100.000Pembayaran bulan 2 = 374.441 96.293Pembayaran bulan 3 = 378.186 92.548---Pembayaran bulan 23 = 461.458 9.276Pembayaran bulan 24 = 466.703 4.031www.themegallery.com

Kredit Berjaminan vs KreditTidak Berjaminan(Secured Versus Unsecured Loans)• Kredit Berjaminan:– Dijamin oleh asettertentu– Biasanyamempunyai tingkatbunga yang lebihrendahwww.themegallery.com

• Kredit tidak Berjaminan– Tidak memerlukankolateral (penjamin)– Ditawarkan kepadapeminjam yang memilikisejarah kredit yangsangat baik– Biasanya memilikitingkat bunga yang lebihtinggiwww.themegallery.com

• Kredit ―Convertible‖: mulai denganpinjaman dengan bunga berubah,kemudian pinjaman dengan bunga tetapuntuk beberapa waktu yang ditetapkan diwaktu mendatang.www.themegallery.com

Kontrak Kredit• Klausul PersetujuanAsuransi• Klausul akselerasi• Klausul pembayarankekurangan• Klausul Recourse(penolong?)www.themegallery.com

Klausul PersetujuanAsuransi• Mensyaratkan untuk memiliki asuransi jiwayang membayar semua hutang apabilameninggal• Biasanya untuk kepentingan pemberipinjaman• Meningkatkan total biaya kreditwww.themegallery.com

Klausul Akselerasi• Mensyaratkan seluruh sisa hutang dibayarpenuh jika ada keterlambatan pembayarancicilan walau satu kali• Umumnya standar untuk semua kredit• Biasanya tidak diterapkan apabila ada niatbaik/usaha untuk membayar.www.themegallery.com

Klausul PembayaranKekurangan• Menyaratkan sejumlah uang selain jumlahyang harus dibayarkan jika nilai jaminan(kolateral) diperkirakan tidak menutupijumlah pinjaman• Juga mensyaratkan pembayaran sejumlahbiaya yang ditetapkan pemberi pinjamanberkaitan dengan penyimpanan jaminan.www.themegallery.com

Klausul Recourse(‘penolong?’)• Menentukan kemampuan pemberipinjaman untuk mendapatkan saldo akhirkredit– Penyitaan dan pemotongan upah– Penyitaan/pengGadaian aset/properti lainnya(secondary collateral)www.themegallery.com

Jenis kredit konsumenspesial• Kredit pemilikanrumah• Kredit pemilikankendaraan bermotor• Kredit lainnya..www.themegallery.com

Kredit Pemilikan Rumah(KPR)• Pada dasarnya mortgage (hipotik)• Menggunakan kepemilikan rumah untukmenjamin pinjaman• Biasanya memungkinkan kita untuk pinjamsampai 80% dari nilai jual rumahwww.themegallery.com

• Keuntungan– Pembayaran bunga bisa menjadi pengurangpajak (tax-deductible)– Bunga yang lebih rendah dibanding dengankredit konsumen lainnya• Kerugian– Penyitaan terhadap rumah jika gagal bayar– Mengorbankan fleksibilitas keuangan masamendatang karena kita hanya bisamempunyai satu KPRwww.themegallery.com

Bisakah Bank Menerima AplikasiKPR• Karakter Pemohon• Dana yang dimiliki• Besarnya pengaruh ekonomi terhadappenghasilan• Jaminan yang diajukanwww.themegallery.com

Persyaratan PengajuanKPR• WNI dan berdomisili di Indonesia• Umur minimal 21 tahun, pada saat kredit berakhirusia 55 tahun (pegawai) dan 60 tahun (profesional)• Syarat dokumen– Pribadi: KTP pemohon + isteri/suami, surat nikah/cerai,Kartu Keluarga, buku rekening 3-6 bulan teraakhir, NPWPpribadi pasal 21– Dokumen penghasilan:• Pegawai: slip gaji/surat keterangan penghasilan/jabatan, bukutabungan• Profesional/wiraswasta: neraca + laba/rugi, info keuangan,akte pendirian, SIUP, ijin profesi– Dokumen Agunan: SHM/SHGB, IMP, PBBwww.themegallery.com

Automobile Loans• A consumer loan that is secured with anautomobile.• Has a lower interest rate than anunsecured loan.• Normally has a maturity length of 2 to 6years.www.themegallery.com

Biaya dan Pembayarandimuka dari KreditKonsumen• Biaya dari Kredit Pembayaran Sekali• Biaya Kredit Instalmen• Pembayaran kembali dimuka dari KreditInstallment.• Memahami hubungan antara pembayaran,tingkat bunga, dan jangka waktu kredit.www.themegallery.com

Pinjaman Bayar Harian• Membebankan bungatinggi.• Jangka pendek: bisa 1-2 minggu.www.themegallery.com

Biaya Kredit PembayaranSekali• Metode bunga sederhana– Baik pinjaman pokok dan bunga harus dibayarkanpada akhir pinjaman– Biaya bunga = pokok x tingkat bunga x peride waktu• Metode diskonto– Mengurangkan seluruh bunga dari pinjaman pokoksebelum menerima uang pinjaman– Meningkatkan tingkat bunga karena jumlah yangditerima lebih kecil dari jumlah pinjamanwww.themegallery.com

Biaya Kredit Installment• Pembayaran kembali untuk pinjaman pokok danbunga dilakukan secara reguler• Metode bunga sederhana– Metode yang paling umum dilakukan– ingat, dengan setiap bulan porsi bunga yangdibayarkan semakin menurun, berarti porsipembayaran pinjaman pokok meningkat– Kita membayar bunga hanya pada saldo akhirpinjamanwww.themegallery.com

• Metode add-on– Menambahkan total bunga pada pinjamanpokok– Lebih besar biayanya dibanding metodebunga sederhana– Dapat melipatgandakan bunga yangditetapkanwww.themegallery.com

Pembayaran kembali lebihawal dari kredit installment• Dengan metodebunga sederhana,hanya menghitungdari saldo akhir.• Dengan metode addon,jumlah cicilanyang tersisawww.themegallery.com

Hubungan Pembayaran, tingkatbunga, dan jangka waktu kredit• Biaya total bunga dari pinjamanberhubungan langsung dengan tingkatbunga.• Besarnya cicilan berhubungan denganjangka waktu kredit dan tingkat bungarate.www.themegallery.com

Sumber KreditKonsumen• Sumber pinjaman yang murah– Kredit pemilikan rumah– Kredit berjaminan lainnya• Sumber pinjaman yang lebih mahal– Lembaga Simpan pinjam– Bank komersial– Koperasi?www.themegallery.com

• Sumber kredit yang paling mahal– Toko pengecer– Perusahaan pembiayaan– Rentenir?Orang yang memiliki keuangan yangburuk harus membayar mahal untukkredit. OKI, kita harus punya catatankredit yang baik (kredibel) untuk dapatmendapatkan kredit yang murah.www.themegallery.com

Mengetahui bagaimanameminjam• Menjaga catatan kredit yang baik• Mengurangi resiko peminjam– Menggunakan kredit berbunga tidak tetap.– Jangka waktu kredit yang pendek.– Menyediakan jaminan untuk pinjaman.– Bayar sebesar mungkin down-payment untukmembeli barang dengan kreditwww.themegallery.com

Mengetahuikapanmeminjam• Apakah memang perlu melakukanpembelian?• Apa sesuai dengan rencana keuangan?• Jika tunai digunakan, dapatkah menjagalikuiditas?www.themegallery.com

Langkah ketika tidakdapat membayar tagihan• Melaksanakan rencana yang dapat lebihbanyak menghasilkan uang daripadamembelanjakannya.• Menggunakan kontrol diri untukmembatasi penggunaan kredit• Membicarakan dengan kreditor untukmelakukan restrukturisasi hutang.• Mencari bantuan dari konselor kredit.www.themegallery.com

• Pertimbangkankredit murah untukmembayar hutangyang lebih tinggibunganya• Gunakan tabunganuntuk membayarkredit.• Pertimbangkankredit konsolidasihutangwww.themegallery.com

Summary• Secured and unsecured loans– secured loans are guaranteed by a specificasset and typically have lower rates– unsecured loans require no collateral butnormally have higher rates of interest• Single-payment loans– both principal and interest are due at maturitywww.themegallery.com

Summary (cont’d)• Installment loans– Repayment of both principal and interest occur atregular intervals.• Fixed-rate interest versus variable-rate– Fixed-rate loans normally have a higher interest ratethat remains constant throughout the loan.– Variable-rate loans have an interest rate based on anindex, such as the prime rate or the 6-month treasurybill rate.www.themegallery.com

Summary (cont’d)• Loan costs vary with the methods ofcomputing finance charges• Sources of consumer loans—know thecosts• Four ways to reduce your interest rate– use a variable-rate loan– keep loan term short– provide collateral– make a large down paymentwww.themegallery.com

Summary (cont’d)• Determine how much debt you can afford– review your budget– analyze debt commitments– calculate your financial ratios– apply the debt resolution rule• Seek help if you get into troublewww.themegallery.com

L/O/G/OInformasi KartuKredit

• Tanggal jatuh tempo: tanggal terakhirpembayaran diterima BNI card center• Minimum pembayaran: 10% dari tagihanbaru (atau minimal Rp 50.000)• Tanggal cetak: tanggal tagihan dicetakContoh:• Tanggal cetak: 20-03-2008• Tanggal jatuh tempo: 09-04-2008www.themegallery.com

Bunga & BiayaAdministrasi• Bunga pembelanjaan: 2.85%/bulan atau setara34.2%/tahun• Bunga tarik tunai: 3.75%/bulan atau setara45%/tahun• Biaya pengambilan tunai: 4% dari jumlah yangdiambil atau minimal Rp 10.000• Biaya keterlambatan: 4% dari minimumpembayaran (min Rp 40.000 maks Rp 100.000)• Biaya pelampauan batas kredit: 5% dari selisihpelampauan batas kredir (min Rp 30.000 maksRp 75.000)www.themegallery.com

Effective Annual InterestRate:• Pembelanjaan:APR = 34.2%EAR = 40.1%• Tarik Tunai:Misalkan: Tarik Tunai = Rp 5 jtBiaya administrasi = Rp 200.000Bunga = 3.75% x Rp 5 jt = Rp 187.500Total Biaya = 387.500 (=7.75%)www.themegallery.com