avril-mai 2008 - Vol. 33 - No 2 - Chambre de la sécurité financière

ANALYSEStéphane Rochon, B.Comm., A.V.A., Adm.A, RHUVice-Président, Ventes et marketingPlanificateur financierLa SurvivanceL’assurance maladie grave dans le cadre d’un régimed’assurance collectiveBien que le produit connaisse une certaine croissanceavec plus de 550 000 assurés au Canada selon les récentesdonnées de l’ACCAP, le taux de pénétration est très limitérelativement au potentiel total. Il est surprenant de voirqu’un nombre si restreint d’employeurs ait choisi d’adhérerà une protection aussi avantageuse qui verserait une sommepouvant atteindre 100 000 $ à la suite du diagnostic d’unemaladie couverte comme le cancer, l’accident vasculairecérébral (AVC) ou la crise cardiaque.Depuis quelques années, plusieurs assureurs offrentl’assurance maladie grave comme garantie dans leursrégimes. On en dénombre plus de sept actuellementdans le marché québécois.En raison des récentes et multiples hausses de primes desdernières années dans les régimes collectifs, les courtierssemblent très réticents à ajouter ce genre de couverture auxprogrammes d’assurance de leur client. Peu de conseillersosent même la présenter systématiquement à chaquerenouvellement.Les conseillers devront toutefois changer leurs habitudes detravail et modifier les régimes afin d’ajouter cette garantie.Le devoir de bien conseiller son client entre ici en jeu. Dansbien des cas, un simple réaménagement des diversesprotections rend possible d’inclure l’assurance maladiegrave sans avoir à débourser un sou de plus.Nous devons nous poser la question : « Est-il plus importantde rembourser 40 $ de frais pour les services d’unchiropraticien ou d’un massothérapeute ou de remettre10 000 $ à une personne atteinte d’un cancer? »UNE PROTECTION ABORDABLEIl est faux de croire que le coût est élevé. Le tableau suivantindique que le prix d’une protection de 10 000 $ fixe parassuré selon un âge moyen de 40 ans, ne s’élève qu’à 5,70 $par mois. Pour un montant de 25 000 $ fixe, l’assuré paieraitune prime d’environ 14,25 $ par mois.Prime mensuelle par assuré, en fonctionde l’âge moyen d’un groupe(homme seulement, plus de 20 maladies couvertes)10 000 $ de protection par assuré30 ans2,25 $40 ans5,70 $50 ans15,67 $Ce tableau n’est qu’un résumé très sommaire, car latarification unitaire d’un groupe variera en fonction desfacteurs suivants :1- Âge de chacun des assurés et âge maximumd’admissibilité2- Ratio homme/ femme3- Montant assuré4- Nombre d’assurés5- Nombre de maladies couvertes6- Calcul pondéré de la prime en fonction de tous lesassurés et des volumes7- Durée de la clause préexistante/clause de premièreoccurrence8- Droit de transformationPlusieurs diront qu’un montant de 10 000 $ non imposableest insuffisant. Bien que ce montant ne permette pasd’obtenir des soins à l’extérieur du pays, cette sommepermettra à l’assuré de combler une baisse de revenu ou laperte de revenu du conjoint, de couvrir certains frais outraitements non couverts, ou même de s’offrir uneconvalescence prolongée.LES PRODUITS OFFERTSACTUELLEMENTLa tarification aura un taux uniforme pour tous les assurés.Donc, tous les assurés d’un même groupe bénéficieront dumême taux pour un même montant. La prime augmenterachaque année. En ce qui concerne le montant d’assurance, il12 Sécurité financière Vol. 33, n o 2