avril-mai 2008 - Vol. 33 - No 2 - Chambre de la sécurité financière
avril-mai 2008 - Vol. 33 - No 2 - Chambre de la sécurité financière
avril-mai 2008 - Vol. 33 - No 2 - Chambre de la sécurité financière
- No tags were found...
You also want an ePaper? Increase the reach of your titles
YUMPU automatically turns print PDFs into web optimized ePapers that Google loves.
ANALYSEStéphane Rochon, B.Comm., A.V.A., Adm.A, RHUVice-Prési<strong>de</strong>nt, Ventes et marketingP<strong>la</strong>nificateur financierLa SurvivanceL’assurance ma<strong>la</strong>die grave dans le cadre d’un régimed’assurance collectiveBien que le produit connaisse une certaine croissanceavec plus <strong>de</strong> 550 000 assurés au Canada selon les récentesdonnées <strong>de</strong> l’ACCAP, le taux <strong>de</strong> pénétration est très limitére<strong>la</strong>tivement au potentiel total. Il est surprenant <strong>de</strong> voirqu’un nombre si restreint d’employeurs ait choisi d’adhérerà une protection aussi avantageuse qui verserait une sommepouvant atteindre 100 000 $ à <strong>la</strong> suite du diagnostic d’unema<strong>la</strong>die couverte comme le cancer, l’acci<strong>de</strong>nt vascu<strong>la</strong>irecérébral (AVC) ou <strong>la</strong> crise cardiaque.Depuis quelques années, plusieurs assureurs offrentl’assurance ma<strong>la</strong>die grave comme garantie dans leursrégimes. On en dénombre plus <strong>de</strong> sept actuellementdans le marché québécois.En raison <strong>de</strong>s récentes et multiples hausses <strong>de</strong> primes <strong>de</strong>s<strong>de</strong>rnières années dans les régimes collectifs, les courtierssemblent très réticents à ajouter ce genre <strong>de</strong> couverture auxprogrammes d’assurance <strong>de</strong> leur client. Peu <strong>de</strong> conseillersosent même <strong>la</strong> présenter systématiquement à chaquerenouvellement.Les conseillers <strong>de</strong>vront toutefois changer leurs habitu<strong>de</strong>s <strong>de</strong>travail et modifier les régimes afin d’ajouter cette garantie.Le <strong>de</strong>voir <strong>de</strong> bien conseiller son client entre ici en jeu. Dansbien <strong>de</strong>s cas, un simple réaménagement <strong>de</strong>s diversesprotections rend possible d’inclure l’assurance ma<strong>la</strong>diegrave sans avoir à débourser un sou <strong>de</strong> plus.<strong>No</strong>us <strong>de</strong>vons nous poser <strong>la</strong> question : « Est-il plus important<strong>de</strong> rembourser 40 $ <strong>de</strong> frais pour les services d’unchiropraticien ou d’un massothérapeute ou <strong>de</strong> remettre10 000 $ à une personne atteinte d’un cancer? »UNE PROTECTION ABORDABLEIl est faux <strong>de</strong> croire que le coût est élevé. Le tableau suivantindique que le prix d’une protection <strong>de</strong> 10 000 $ fixe parassuré selon un âge moyen <strong>de</strong> 40 ans, ne s’élève qu’à 5,70 $par mois. Pour un montant <strong>de</strong> 25 000 $ fixe, l’assuré paieraitune prime d’environ 14,25 $ par mois.Prime mensuelle par assuré, en fonction<strong>de</strong> l’âge moyen d’un groupe(homme seulement, plus <strong>de</strong> 20 ma<strong>la</strong>dies couvertes)10 000 $ <strong>de</strong> protection par assuré30 ans2,25 $40 ans5,70 $50 ans15,67 $Ce tableau n’est qu’un résumé très som<strong>mai</strong>re, car <strong>la</strong>tarification unitaire d’un groupe variera en fonction <strong>de</strong>sfacteurs suivants :1- Âge <strong>de</strong> chacun <strong>de</strong>s assurés et âge maximumd’admissibilité2- Ratio homme/ femme3- Montant assuré4- <strong>No</strong>mbre d’assurés5- <strong>No</strong>mbre <strong>de</strong> ma<strong>la</strong>dies couvertes6- Calcul pondéré <strong>de</strong> <strong>la</strong> prime en fonction <strong>de</strong> tous lesassurés et <strong>de</strong>s volumes7- Durée <strong>de</strong> <strong>la</strong> c<strong>la</strong>use préexistante/c<strong>la</strong>use <strong>de</strong> premièreoccurrence8- Droit <strong>de</strong> transformationPlusieurs diront qu’un montant <strong>de</strong> 10 000 $ non imposableest insuffisant. Bien que ce montant ne permette pasd’obtenir <strong>de</strong>s soins à l’extérieur du pays, cette sommepermettra à l’assuré <strong>de</strong> combler une baisse <strong>de</strong> revenu ou <strong>la</strong>perte <strong>de</strong> revenu du conjoint, <strong>de</strong> couvrir certains frais outraitements non couverts, ou même <strong>de</strong> s’offrir uneconvalescence prolongée.LES PRODUITS OFFERTSACTUELLEMENTLa tarification aura un taux uniforme pour tous les assurés.Donc, tous les assurés d’un même groupe bénéficieront dumême taux pour un même montant. La prime augmenterachaque année. En ce qui concerne le montant d’assurance, il12 Sécurité financière <strong>Vol</strong>. <strong>33</strong>, n o 2