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L’Autorité des marchés financiers et les épargnantsRAPPORT ANNUEL 2011 | Autorité des marchés financiers– le patrimoine du prospect. La démarche commerciale des chargés de clientèle consiste encore trop à présenter unepalette de produits d’épargne sans que le prospect soit interrogé sur l’ensemble des éléments constitutifs de sonpatrimoine, notamment sur ses dettes, sur ses charges ou ses dépenses contraintes,– l’expérience financière et l’horizon de placement du prospect. Ces deux informations devraient également être plussystématiquement connues du chargé de clientèle,3. la présentation des produits offerts :– l’approche devrait être plus équilibrée et les avantages des produits offerts mis en balance avec leurs inconvénients,– l’information sur l’enveloppe des produits d’assurance vie ne devrait pas éluder celle sur les actifs sous-jacents,– l’information donnée sur les frais devrait être plus spontanée et surtout porter de manière plus systématique sur lesfrais récurrents.010203040506Force est de reconnaître que la présentation de l’ensemble des frais n’est pas satisfaisante. C’est une des constatationsque l’AMF soulignera lors des restitutions effectuées auprès des établissements financiers et qu’elle surveillera à nouveauen 2012 lors des prochaines campagnes de « visites mystères ».Au-delà, l’AMF s’informera auprès des établissements financiers sur les enseignements qu’ils en tirent pour modifier laconduite de leur politique commerciale. Ces informations permettront d’évaluer précisément les apports, pour la place,de l’utilisation par le régulateur de cet instrument dont la portée, à ce stade, se veut essentiellement pédagogique etincitative.b) Les prochaines campagnes de « visites mystères »Les campagnes qui seront menées en 2012 devraient permettre de vérifier l’évolution de l’offre faite aux prospects. Lesbanques, qui doivent renforcer leurs fonds propres, orientent en effet davantage leur communication commerciale versleurs produits d’épargne bancaire, au détriment des autres produits financiers, dont l’assurance vie.C — Promouvoir des actions pédagogiques à l’intention desépargnantsOutre sa participation aux travaux de l’Institut pour l’éducation financière du public (IEFP), l’AMF a renforcé ses liensavec les associations de consommateurs, que ce soit au niveau national ou régional, en partenariat avec les succursalesde la Banque de France et l’IEFP.1 | Les formations à l’épargne des associations de consommateursL’AMF a reçu les responsables des associations de consommateurs agréées pour échanger sur la problématique de laprotection des épargnants et les pratiques de commercialisation inadaptées (6) . À cette occasion, l’AMF a notammentévoqué le rapport du groupe de travail présidé par Jacques Delmas-Marsalet et Martine Ract-Madoux sur l’indemnisationdes préjudices subis par les épargnants et les investisseurs, les enseignements de la seconde campagne des « visitesmystères » de l’AMF et les travaux du G20 en matière de protection des consommateurs de produits et services financiers.(6) UFC Que Choisir, Association force ouvrière consommateurs (AFOC), Confédération nationale des associations familiales catholiques (CNAFC), Association de défense,d’éducation et d’information du consommateur (ADEIC), Confédération syndicale des familles (CSF), INDECOSA-CGT (Association de défense des consommateurssalariés), Familles rurales, Association études et consommation (ASSECO CFDT), Consommation, logement et cadre de vie (CLCV), Conseil national des associationsfamiliales laïques (CNAFAL), Union nationale des associations familiales catholique (UNAF), Fédération des associations indépendantes de défense des épargnants pourla retraite (FAIDER), Familles de France, Organisation générale des consommateurs (ORGECO), ainsi que l’Institut national de la consommation (INC).17