Statut juridique, gouvernance et performance des institutions - CEREG

La relation testée se présente comme suit :Performance = constante + variable « structurée par le statut juridique » + variable « méthodologie decrédit » + variables de contrôle.Le modèle général utilisé sera le suivant :Modèles IPerformance = α + β 1 âge + β 2 Taille + β 8 [Zone géographique] + β 4 [Clientèle cible] +β 5 Dette+ β 6 Dépôt +β 7 [Méthodologie de Prêt] + εLa variable Méthodologie de prêt : Les programmes de microcrédit peuvent être classés selontrois approches en matière de prêts (Christen et al 1994): les prêts individuels, les prêts auxgroupes de solidarité et les prêts aux banques villageoises. C’est cette méthodologie qui reprisedans la base de donnée du MIX.1. Dans le cadre des programmes de prêts individuels, un individu obtient un crédit s'ilprésente des garanties suffisantes et/ou s'il est recommandé par un client de l’institutionen qui l’institution a confiance. Les garanties exigées par ces programmes sont en généralmoins contraignantes que celles exigées par les banques commerciales. On noteégalement que les prêts individuels sont en général plus fréquents que les prêts de groupe.Cette formule de prêts individuels est répandue en Indonésie (BRI) ainsi qu'au Sénégal(ACEP). Elle est la méthode la plus utilisée par les institutions mutualistes qui fontrarement appel (ou en complément) aux deux autres méthodes de prêt.2. La méthode des groupes de solidarité consiste à offrir des services financiers à un petitgroupe de demandeurs de crédits (généralement 3 à 10 personnes). Bien que membred’un groupe, chacun reçoit directement de la part de l’institution son propre crédit.L'engagement collectif de ce groupe vis-à-vis du prêteur tient lieu de garantie ou decaution solidaire, car si un membre ne parvient pas à rembourser, ce sont les autresmembres qui acceptent de supporter le remboursement de son prêt. Il y a donc une fortepression sociale qui s'exerce sur les membres et les incite à honorer leur engagement.Cette approche est de loin la plus connue des trois approches. On la retrouve dans lesinstitutions ayant connu des succès; comme la Grameen Bank au Bangladesh, la K-REPau Kenya et la BancoSol en Amérique latine.30