FICHE N°7Le tourisme rural : un programme <strong>de</strong> la Fondation ZakouraMadame Leila Akhmisse (Zakoura)Prix <strong>de</strong> l'innovation <strong>de</strong> la semaine européenne <strong>de</strong> la microfinanceDans le cadre <strong>de</strong> la Semaine Européenne <strong>de</strong> la Microfinance, organisée au Luxembourg du 29novembre au 1er décembre 2006, la Fondation Zakoura a été consacrée institution <strong>de</strong>microfinance la plus innovante en milieu rural en recevant le premier prix pour sonprogramme <strong>de</strong> tourisme rural.Consciente <strong>de</strong> la nécessité <strong>de</strong> s’implanter en milieu rural pour lutter efficacement contre lapauvr<strong>et</strong>é <strong>et</strong> limiter l’exo<strong>de</strong> rural, la Fondation Zakoura, association marocaine <strong>de</strong> micro-créditayant démarré ses activités <strong>dans</strong> <strong>les</strong> zones urbaines <strong>et</strong> périurbaines, a lancé en octobre 2003 unprogramme <strong>de</strong> tourisme rural visant le développement <strong>de</strong> proj<strong>et</strong>s susceptib<strong>les</strong> <strong>de</strong> fixer <strong>les</strong>populations <strong>dans</strong> le mon<strong>de</strong> rural tout en participant à son désenclavement <strong>et</strong> à sondéveloppement durable. Le mon<strong>de</strong> rural marocain se caractérise par une faible <strong>de</strong>nsitédémographique, un habitat très dispersé <strong>et</strong> une prédominance <strong>de</strong>s activités d’agriculture <strong>et</strong>d’élevage fortement dépendantes <strong>de</strong>s aléas climatiques, conditions peu propices à la réussited’un programme <strong>de</strong> microfinance. Néanmoins, il présente aussi <strong>de</strong> formidab<strong>les</strong> atouts,notamment pour le développement d’activités touristiques, comme la diversité <strong>de</strong> sespaysages (vertes campagnes, montagnes enneigées, gorges <strong>et</strong> oasis), l’authenticité <strong>et</strong>l’hospitalité <strong>de</strong> ses habitants.Pour valoriser ces atouts tout en tenant compte <strong>de</strong>s contraintes rura<strong>les</strong> marocaines, Zakouras’est donc investie <strong>dans</strong> un programme original <strong>et</strong> innovant. Il est original parce qu’il favorisele développement en milieu rural <strong>de</strong> nouvel<strong>les</strong> activités génératrices <strong>de</strong> revenus, comme <strong>de</strong>sproj<strong>et</strong>s d’hébergement (<strong>de</strong> la chambre chez l’habitant au gîte), <strong>les</strong> proj<strong>et</strong>s <strong>de</strong> restauration (<strong>de</strong>la table d’hôtes au restaurant) <strong>et</strong> <strong>les</strong> activités <strong>de</strong> loisirs (randonnées à dos <strong>de</strong> mul<strong>et</strong>, gui<strong>de</strong> <strong>de</strong>montagne, …). C’est aussi un programme innovant en terme <strong>de</strong> microfinance rurale puisquece sont <strong>de</strong>s prêts individuels <strong>et</strong> non solidaires <strong>de</strong> montants importants (entre 500 <strong>et</strong> 2 000$US) qui sont octroyés sans garantie sur <strong>de</strong>s durées allant <strong>de</strong> 4 à 36 mois avec unremboursement mensuel. Les prêts sur 4 mois sont <strong>de</strong>stinés aux proj<strong>et</strong>s saisonniers tandis que<strong>les</strong> prêts sur 36 mois vont au financement <strong>de</strong> proj<strong>et</strong>s durab<strong>les</strong> comme <strong>les</strong> gîtes ou restaurantsouverts <strong>et</strong> fréquentés toute l’année.Le programme Zakoura <strong>de</strong> tourisme rural n’est pas uniquement un produit <strong>de</strong> crédit adaptémais aussi un service d’accompagnement spécifique. En eff<strong>et</strong>, Zakoura n’a pas hésité, lors dulancement <strong>de</strong> ce programme, à ne faire que <strong>de</strong> l’accompagnement pendant plusieurs mois afin<strong>de</strong> gagner la confiance <strong>de</strong>s populations rura<strong>les</strong> peu familières au micro-crédit <strong>et</strong> pas toujoursconvaincues du potentiel d’attractivité <strong>de</strong> leur région <strong>et</strong> donc <strong>de</strong> la fréquentation <strong>de</strong> leurproj<strong>et</strong>. Il a fallu ensuite leur délivrer un accompagnement continu <strong>dans</strong> le temps par <strong>de</strong>sconseils en matière d'aménagement, <strong>de</strong> décoration, d'hygiène, d'accueil, <strong>de</strong> gestion <strong>et</strong> <strong>de</strong>commercialisation afin d’assurer la pérennité <strong>de</strong> leur proj<strong>et</strong> novateur.Pour ce faire, la Fondation Zakoura a affecté une équipe spécifique à ce programme. Chaqueagent <strong>de</strong> tourisme rural sillonne une large zone rurale à potentiel touristique pour y prospecter,financer <strong>et</strong> accompagner <strong>de</strong>s proj<strong>et</strong>s <strong>de</strong> tourisme rural dispersés. Pour pallier à la contrainte<strong>de</strong>s distances, une marge <strong>de</strong> manœuvre <strong>et</strong> d’initiative importante a été laissée à ces agents32, rue Le Pel<strong>et</strong>ier - 75009 PARIS - Tél. : 01 48 00 96 82 - Fax : 01 48 00 96 59www.esf.asso.fr – prime@esf.asso.fr94
(gestion <strong>de</strong>s caisses <strong>et</strong> du temps plus flexible, limitation <strong>de</strong>s objectifs quantitatifs à 100 prêtsactifs par agent, accent mis sur <strong>les</strong> objectifs qualitatifs comme l’accompagnement…). Lesagents <strong>de</strong> tourisme rural ont également joué un rôle d’éclaireurs pour la Fondation Zakoura.Le financement <strong>de</strong> proj<strong>et</strong>s <strong>de</strong> tourisme rural a généralement eu un impact positif sur lapopulation environnante : un gîte financé <strong>et</strong> accompagné crée <strong>de</strong> l’activité pour <strong>les</strong> autresmicro entreprises du village <strong>et</strong> <strong>de</strong>s environs qui sollicitent à leur tour <strong>de</strong>s micro crédits. Ceci aamené Zakoura à s’implanter <strong>dans</strong> <strong>de</strong>s régions non <strong>de</strong>sservies par la microfinance jusqu’à laprospection <strong>de</strong> l’agent <strong>de</strong> tourisme rural, <strong>et</strong> à y offrir l’ensemble <strong>de</strong> ses services (prêtsolidaire, prêt micro entreprise, prêt aménagement).Depuis le lancement du programme en octobre 2003, plus <strong>de</strong> 1 000 prêts ont été accordés à<strong>de</strong>s proj<strong>et</strong>s <strong>de</strong> tourisme rural pour un montant total <strong>de</strong> plus <strong>de</strong> 800 000 $US. Une étu<strong>de</strong>d’évaluation du programme, que nous vous invitons d’ailleurs à consulter, a été menée en2006 auprès <strong>de</strong>s porteurs <strong>de</strong> proj<strong>et</strong>s <strong>et</strong> <strong>de</strong>s agents <strong>de</strong> tourisme rural. Il en ressort un impactpositif du programme mais également un défi : le renforcement <strong>de</strong> l’accompagnement <strong>de</strong>sporteurs <strong>de</strong> proj<strong>et</strong> pour amplifier c<strong>et</strong> impact notamment par une formation à la mise en valeur<strong>et</strong> à la gestion <strong>de</strong>s proj<strong>et</strong>s touristiques <strong>et</strong> aux techniques <strong>de</strong> commercialisation. Le prixeuropéen va d’ailleurs être alloué à la conception <strong>de</strong> modu<strong>les</strong> <strong>de</strong> formation à la gestion <strong>de</strong>proj<strong>et</strong>s touristiques ainsi qu’à l’élaboration d’un label avec l’appui d’organismes spécialisés<strong>dans</strong> la labellisation d’activités <strong>de</strong> tourisme solidaire <strong>et</strong> responsable, pour soutenir l’effort <strong>de</strong>commercialisation <strong>de</strong> nos bénéficiaires. Le reste <strong>de</strong> la subvention alimentera le fonds <strong>de</strong> créditdédié à ce programme qui, en 2007, va s’étendre à <strong>de</strong> nouvel<strong>les</strong> zones rura<strong>les</strong> à potentieltouristique.32, rue Le Pel<strong>et</strong>ier - 75009 PARIS - Tél. : 01 48 00 96 82 - Fax : 01 48 00 96 59www.esf.asso.fr – prime@esf.asso.fr95
- Page 5:
gouvernance, à construire des part
- Page 8:
- le plus faible impact des crises
- Page 12 and 13:
Part du secteur agricole dans l’
- Page 14 and 15:
Les limites peuvent être énumér
- Page 16 and 17:
stratégie, la diffusion de l’inf
- Page 18 and 19:
fallu s'adapter au contexte juridiq
- Page 20 and 21:
Les exemples des partenaires du RFM
- Page 22 and 23:
structure hiérarchique concentrée
- Page 24 and 25:
conditions étudiées (sud est de M
- Page 26 and 27:
MarchéDomestiqueMarchéInternation
- Page 28 and 29:
plus souvent, elles ne développent
- Page 30 and 31:
(2) si elles sont amenées à gére
- Page 32 and 33:
qualité et de l’intensité de le
- Page 34 and 35:
3.2.2 Les défis des prêts à moye
- Page 36 and 37:
3.2.5 La place de l’assuranceComm
- Page 38 and 39:
cadre, les aspects de formation à
- Page 40 and 41:
Lancement du Rural Impulse Fund, ap
- Page 42 and 43:
Leurs caractéristiquesLes IMFStruc
- Page 44 and 45: Leurs caractéristiquesOrganisation
- Page 46 and 47: BibliographieAbramovay R. & Piketty
- Page 48 and 49: Kula, O., Farmer, 2004, Mozambique
- Page 50 and 51: SIGLESACBA Agricultural. Cooperativ
- Page 52 and 53: FICHE N°1" Le financement de l'agr
- Page 54 and 55: ail, fonds de garantie paritaires,
- Page 56 and 57: Des innovations significatives ont
- Page 58 and 59: Pour ouvrir les débats à un publi
- Page 60 and 61: La BICIGUI et le CREDIT RURAL DE GU
- Page 62 and 63: • une garantie partielle de l’A
- Page 64 and 65: Les caractéristiques de ces crédi
- Page 66 and 67: emboursement, Le crédit peut aller
- Page 68 and 69: ANNEXE :ACTIONNARIAT DE LA BNI MADA
- Page 70 and 71: Rôle du Crédit agricole : un part
- Page 72 and 73: FICHE N°6Microfinance et investiss
- Page 74 and 75: Le réseau CECAM , une orientation
- Page 76 and 77: Tableau 3 : Taux de croissance annu
- Page 78 and 79: Tableau 6 : Destination de l’épa
- Page 80 and 81: Tableau 10 : Caractéristiques des
- Page 82 and 83: élevageDe leur adhésion à 2003 E
- Page 84 and 85: LVM nonagricoleNbrecas21Source : En
- Page 86 and 87: L’accès au LVM ne devient un pro
- Page 88 and 89: Ce groupe ne mentionne pas de diffi
- Page 90 and 91: déstabilisé l’économie de la f
- Page 92 and 93: publique ? Le gouvernement de Madag
- Page 96 and 97: FICHE N°8La garantie en appui au d
- Page 98 and 99: °OuarkoyeLe prêt de 10 millions n
- Page 100 and 101: En particulier, fonctionnement du f
- Page 102 and 103: L’apport de la Commission europé
- Page 104 and 105: FICHE N°9La microfinance et le fin
- Page 106 and 107: La présentation de deux expérienc
- Page 108 and 109: Nicaragua. Parallèlement, le phén
- Page 110 and 111: Une organisation paysanne participe
- Page 112 and 113: FICHE N° 10Microfinance et rentabi
- Page 114 and 115: FICHE N°11La tension entre une vis
- Page 116 and 117: Différentes conditions sont posée
- Page 118 and 119: nombre de clients est proche de cel
- Page 120 and 121: Rendement des actifs : résultat ne
- Page 122 and 123: FICHE N°12Un canal de distribution
- Page 124 and 125: Les difficultés de la mise en plac
- Page 126 and 127: 1.2 Une offre de microfinance en pl
- Page 128 and 129: financières professionnelles (qu'e
- Page 130 and 131: Au-delà de la définition techniqu
- Page 132 and 133: En terme de fonctionnement, le budg
- Page 134 and 135: FICHE N°14Quelle microfinance pour
- Page 136 and 137: interne. A ce titre, le CIDR a men
- Page 138 and 139: 1.2.1.2 Structures non-mutualistes
- Page 140 and 141: donc majoritairement avec des petit
- Page 142 and 143: maintenir les récoltes sur le lieu
- Page 144 and 145:
un grand danger à souligner lorsqu
- Page 146 and 147:
- Le développement de l’offre de