L’accès au LVM ne <strong>de</strong>vient un problème que quand il s’agit <strong>de</strong> financer un changementd’échelle important <strong>de</strong> l’activité ou une construction, requérrant un niveau <strong>de</strong> garantiesupérieur à leur patrimoine d’équipement <strong>et</strong> <strong>de</strong> cheptel. En eff<strong>et</strong>, même <strong>dans</strong> ce groupe, laplupart <strong>de</strong>s terres ne sont pas titrées <strong>et</strong> ne peuvent donc pas être données en garantie. Certains<strong>de</strong> ces ménages ont engagé une procédure <strong>de</strong> reconnaissance <strong>de</strong> titres fonciers avec unobjectif d’accès au crédit. Mais <strong>les</strong> procédures <strong>de</strong> reconnaissance foncière restent longues <strong>et</strong>coûteuses.Les trajectoires <strong>de</strong>s ménages analysées montrent que dès qu’une relation <strong>de</strong> fidélisation estétablie entre <strong>les</strong> ménages issues <strong>de</strong> ces catégories « moyens-aisés » <strong>et</strong> « aisés » <strong>et</strong> la CECAM,la dynamique d’investissement <strong>et</strong> d’activités du ménage est planifiée en fonction <strong>de</strong> l’accès aucrédit CECAM. Le réseau CECAM <strong>de</strong>vient un partenaire précieux que ces ménages cherchentà préserver.Des monographies <strong>de</strong> ménages sont présentées en encadré pour illustrer chaque typed’impact.M1 Un entrepreneur rural pluri actif aiséM1 est issu d’une famille relativement aisée originaire du lieu où il habite aujourd’hui. En 1978,l’entreprise <strong>de</strong> son père a fait faillite, alors que lui même était encore un jeune garçon. Il n’a eu <strong>de</strong> cefait qu’un très faible héritage quand il s’est installé au début <strong>de</strong>s années 80. Il a d’abord développéune p<strong>et</strong>ite activité <strong>de</strong> bar, puis d’hôtel <strong>dans</strong> la maison familiale, tout en investissant progressivement<strong>dans</strong> du p<strong>et</strong>it élevage (pou<strong>les</strong> <strong>et</strong> porcs), puis <strong>dans</strong> l’élevage bovin. En 1988, il a ach<strong>et</strong>é une premièrevache laitière, <strong>de</strong> race locale, avec <strong>les</strong> revenus <strong>de</strong> l’élevage <strong>de</strong> porcs. Au début <strong>de</strong>s années 90, il acommencé à ach<strong>et</strong>er <strong>de</strong> la terre, <strong>de</strong>s tan<strong>et</strong>, puis <strong>de</strong>s rizières. En 1995, il a ouvert une décortiquerie,avec <strong>les</strong> revenus <strong>de</strong> la vente <strong>de</strong> <strong>de</strong>ux vaches <strong>et</strong> <strong>les</strong> revenus <strong>de</strong> l’élevage laitier.Aujourd’hui, il est propriétaire <strong>de</strong> 1,5 ha <strong>de</strong> rizière <strong>et</strong> <strong>de</strong> 4 ha <strong>de</strong> tan<strong>et</strong>, dont un seul est cultivé pourl’instant, faute <strong>de</strong> financement <strong>et</strong> <strong>de</strong> main d’oeuvre. Son cheptel qui s’est beaucoup amélioré au fil <strong>de</strong>sannées, est maintenant composé <strong>de</strong> 5 vaches laitières, <strong>de</strong> race pie Rouge norvégienne ; produisant unlait <strong>de</strong> très bonne qualité, bien vendu à une gran<strong>de</strong> entreprise <strong>de</strong> transformation laitière. L’élevageest très rentable <strong>et</strong> peu risqué. En 1996, il perdu une vache laitière sélectionnée qui a mangé duplastic. Mais il a pu la remplacer assez rapi<strong>de</strong>ment grâce aux revenus <strong>de</strong> ses activités. Les vacheslaitières, très sélectionnées, font l’obj<strong>et</strong> d’un suivi technique, qu’il a lui a même contribué à amélioreren créant l’Association <strong>de</strong>s producteurs <strong>de</strong> Pie Rouge Norvégienne.Il a diversifié progressivement ses activités d’élevage (porcs, pisciculture, coq <strong>de</strong> combat). Jusqu’en2005, il avait aussi un atelier <strong>de</strong> 60 pou<strong>les</strong> pon<strong>de</strong>uses qui a été décimé par une maladie <strong>et</strong> qu’il n’apas reconstitué pour l’instant faute <strong>de</strong> moyens <strong>de</strong> traitement <strong>et</strong> <strong>de</strong> services vétérinaires.En 2006, il a ach<strong>et</strong>é un tracteur pour mieux valoriser <strong>les</strong> tan<strong>et</strong>s dont il dispose. Il possè<strong>de</strong> un bâtimentd’élevage fonctionnel (bien que trop exiguë), <strong>les</strong> locaux <strong>de</strong> la décortiquerie <strong>et</strong> une maisond’habitation.Adhérent à la CECAM <strong>de</strong>puis 2001, il utilise tous <strong>les</strong> ans une combinaison <strong>de</strong> GCV <strong>et</strong> <strong>de</strong> créditproductif pour l’achat <strong>de</strong> porcs <strong>et</strong> la riziculture. Pour le GCV, il stocke sa propre production <strong>et</strong> du rizach<strong>et</strong>é au moment <strong>de</strong> la récolte à ses voisins ; son <strong>de</strong>rnier emprunt GCV (8 tonnes) a servi à financerle stock <strong>de</strong> proven<strong>de</strong> <strong>et</strong> à ach<strong>et</strong>er le tracteur. Il a pris un LVM pour financer la mo<strong>de</strong>rnisation <strong>de</strong>l’équipement <strong>de</strong> la décortiquerie <strong>et</strong> un crédit construction pour mo<strong>de</strong>rniser <strong>les</strong> locaux. Les garanties<strong>de</strong> ces crédits étaient constituées par ses équipements <strong>et</strong> l’apport personnel par <strong>les</strong> revenus d’activités.Les remboursements <strong>de</strong> crédits sont soigneusement planifiés à partir <strong>de</strong>s revenus <strong>de</strong>s activités. Il ditn’avoir jamais eu <strong>de</strong> problème <strong>de</strong> gestion <strong>de</strong> ces crédits du fait <strong>de</strong> c<strong>et</strong> effort <strong>de</strong> planification. Un seulr<strong>et</strong>ard <strong>de</strong> remboursement d’échéance LVM a été causé par un r<strong>et</strong>ard <strong>de</strong> règlement du lait parl’entreprise. Il estime que <strong>les</strong> crédits CECAM sont extrêmement intéressants pour lui, bien que trop32, rue Le Pel<strong>et</strong>ier - 75009 PARIS - Tél. : 01 48 00 96 82 - Fax : 01 48 00 96 59www.esf.asso.fr – prime@esf.asso.fr86
coûteux. Etant un bon « client » <strong>de</strong> la CECAM, il espère pouvoir négocier un taux d’intérêt plusfavorable pour ses prochains crédits. Il n’a pas d’alternative d’accès au crédit, <strong>les</strong> banques étant tropéloignées, trop diffici<strong>les</strong> d’accès. S’il n’avait pas accès au crédit CECAM, il pourrait financer sesactivités <strong>et</strong> son développement à partir d’une décapitalisation <strong>et</strong> d’un effort d’épargne, mais cela<strong>de</strong>man<strong>de</strong>rait plus <strong>de</strong> temps <strong>et</strong> ralentirait son développement. Ainsi, il a préféré payer le coût d’uncrédit pour l’équipement <strong>de</strong> la décortiquerie plutôt que <strong>de</strong> vendre <strong>de</strong>s vaches laitières qu’il a misbeaucoup <strong>de</strong> temps à sélectionner.Son proj<strong>et</strong> immédiat est <strong>de</strong> développer l’élevage laitier en intensifiant la production <strong>de</strong> culturesfourragères <strong>et</strong> <strong>de</strong> mais sur <strong>les</strong> tan<strong>et</strong>s qu’il va pouvoir cultiver grâce à l’achat récent du tracteur. Laconstruction d’une étable mo<strong>de</strong>rne sera nécessaire. Le recours au crédit CECAM est envisagé, si onlui consent un taux d’intérêt plus favorable.B - Les crédits d’investissement, moteur <strong>de</strong> l’accumulation primaire <strong>de</strong>s ménages moyensLes 10 ménages du groupe « moyen » ont un niveau <strong>de</strong> patrimoine <strong>et</strong> <strong>de</strong> revenu moyen, fondésur une dotation familiale acquise par l’héritage <strong>et</strong> consolidée par un processusd’accumulation lent mais développé sans heurts importants jusqu’ici.Les ménages <strong>de</strong> ce groupe sont pluri actifs, mais l’agriculture <strong>et</strong> l’élevage occupent <strong>dans</strong> <strong>les</strong>ystème d’activité une place plus déterminante que <strong>dans</strong> le groupe précé<strong>de</strong>nt. Les activitésnon agrico<strong>les</strong> développées nécessitent moins <strong>de</strong> capital que cel<strong>les</strong> du groupe précé<strong>de</strong>nt(« gargotte », fabrication <strong>de</strong> brique, couture…). Le salariat agricole peut être une activitéoccasionnelle <strong>dans</strong> ce groupe.Ces ménages utilisent prioritairement une combinaison <strong>de</strong> GCV <strong>et</strong> <strong>de</strong> crédit productif pour ledéveloppement d’activités agrico<strong>les</strong> , <strong>et</strong> plus marginalement non agrico<strong>les</strong>. L’accès au LVMs’insère <strong>dans</strong> un processus d’accumulation lent qui peut prendre plusieurs années <strong>et</strong> rencontrer<strong>de</strong>s aléas. Le GCV <strong>et</strong> le crédit productif favorisent le développement d’activitésintermédiaires comme l’élevage porcin qui, sauf acci<strong>de</strong>nt <strong>de</strong> production, perm<strong>et</strong> <strong>de</strong> générer unrevenu sur un cycle court ; ce revenu perm<strong>et</strong>tra d’investir <strong>dans</strong> l’achat d’un premier bovin(bœuf ou vache laitière <strong>de</strong> race locale), pouvant lui même ensuite servir <strong>de</strong> garantie pourl’accès au LVM.Les obj<strong>et</strong>s financés par le LVM se concentrent assez fortement sur la traction animale : bœufs<strong>de</strong> trait, charrue, charr<strong>et</strong>te <strong>et</strong> la production laitière (race locale le plus souvent). L’acquisitiond’un attelage fonctionnel favorise le développement <strong>de</strong> la production agricole (notamment parun apport plus important <strong>de</strong> fumier sur <strong>les</strong> parcel<strong>les</strong> éloignées <strong>de</strong> la maison), réduit <strong>les</strong> frais <strong>de</strong>culture (économie <strong>de</strong> frais <strong>de</strong> transport, <strong>de</strong> location d’attelage pour le labour, …) <strong>et</strong> peutgénérer <strong>de</strong>s revenus complémentaires (prestation <strong>de</strong> service d’attelage ou location <strong>de</strong>l’attelage).Pour ce groupe, l’accès au LVM est plus difficile que pour le premier groupe. La garantie <strong>et</strong>l’apport personnel constituent <strong>de</strong>s obstac<strong>les</strong> diffici<strong>les</strong> à franchir. Le taux d’intérêt pèse pluslour<strong>de</strong>ment sur <strong>les</strong> trésoreries. La peur <strong>de</strong> ne pas pouvoir rembourser un crédit investissementest fréquemment évoquée.Le rôle du LVM est déterminant <strong>dans</strong> l’accumulation primaire <strong>de</strong> ce groupe. La plupart <strong>de</strong>sinvestissements financés ici n’aurait pu l’être sur la seule base <strong>de</strong> l’épargne du ménage : ladurée <strong>de</strong> l’épargne aurait été trop longue pour pouvoir être soutenue <strong>et</strong> <strong>les</strong> aléas <strong>de</strong> la viequotidienne l’auraient inévitablement consommée, aux dires <strong>de</strong>s ménages interrogés. Le LVMconstitue ici l’un <strong>de</strong>s facteurs clé <strong>de</strong> l’accumulation primaire.32, rue Le Pel<strong>et</strong>ier - 75009 PARIS - Tél. : 01 48 00 96 82 - Fax : 01 48 00 96 59www.esf.asso.fr – prime@esf.asso.fr87
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